寵物保障問題解決論文

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編者按：本文主要從我國寵物保險的現(xiàn)狀；我國寵物保險市場的創(chuàng)新；結(jié)論進行論述。其中，主要包括：市場需求增加、寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應增加、寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求、供給主體不足，險種單一、只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失、擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種、開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺、加大宣傳力度，提高保險意識、擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求、提高保險意識，培養(yǎng)起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值等，具體請詳見。

[摘要]隨著越來越多的寵物進入到中國家庭，由寵物產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)藥費、門診費、手術(shù)費等費用也在隨之增長。由國外的經(jīng)驗看來，這些費用將會越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險的現(xiàn)狀入手，結(jié)合國外該險種的實踐經(jīng)驗，探索適合我國寵物保險的發(fā)展道路，著力解決寵物的保障問題。

[關(guān)鍵詞]寵物保險護理和醫(yī)療費用意外死亡第三者責任

一、我國寵物保險的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，且規(guī)定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構(gòu)掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構(gòu)營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責任就顯得尤為重要。

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