地方農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況及阻礙

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作者：王維建單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司山東省分公司

農(nóng)業(yè)的發(fā)展是國民經(jīng)濟發(fā)展的命脈，近幾年國家多次出臺相關政策，鼓勵和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。這樣的大背景給農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間和機會。農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險的重要組成部分，它可以保障農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民防范和抵御風險的能力，具有重要的參與社會管理的角色。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要組成要素，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)專家普遍認為農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素之一。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2006年，山東省啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險試點，并出臺了一系列相關的政策法規(guī)，對試點工作原則、政府保費補貼比例、建立農(nóng)業(yè)巨災風險準備金、承包公司選擇等相關政策作了調(diào)整完善。在省政府的積極推動下，山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的規(guī)模逐步擴大，保障能力逐步增大，市場主體逐步增加，取得了明顯的效果。基于此，本文從保險公司的視角研究山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展運行狀況，通過分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并提出完善山東省政策性農(nóng)業(yè)保險的若干對策建議，為其進一步的發(fā)展提供參考借鑒。為簡便起見，下文將“中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司”簡稱為“人保財險山東公司”。

1山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1．1山東省農(nóng)業(yè)保險市場情況

山東是一個農(nóng)業(yè)大省，是全國13個糧食主產(chǎn)區(qū)之一，農(nóng)村人口占比超過65%。2006年山東省農(nóng)業(yè)增加值達1927億元，居全國第一位;同時山東又是一個農(nóng)產(chǎn)品出口大省，2006年山東省出口農(nóng)產(chǎn)品達到106億美元，同比增長21．6%，出口規(guī)模連續(xù)7年位居中國第一，并實現(xiàn)連續(xù)6年20%以上的增長速度。山東省又是自然災害頻發(fā)的省份之一，旱災、洪災較為嚴重。1993年以來的16年間，山東省農(nóng)作物自然災害受災面積占全省農(nóng)作物總播種面積比例的平均水平為28．94%，成災面積占農(nóng)作物總播種面積比例的平均水平為14．44%，成災面積占受災面積比例的平均水平為47．94%［1］。農(nóng)業(yè)保險市場面臨著較好政策的基礎下，也面臨著較為嚴峻的考驗。

1．2山東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

①1982－2005年山東省農(nóng)業(yè)保險總體業(yè)務發(fā)展情況。山東省自農(nóng)業(yè)保險恢復以來業(yè)務發(fā)展速度相對較慢，逐漸呈現(xiàn)出速度由快到慢的趨勢。從1995年到2000年間，山東省農(nóng)業(yè)保險的保費收入由4725萬元降到1680萬元，年平均遞減幅度為22．98%。分析山東省農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)可知，1994年之前，保費收入逐年增加，發(fā)展較快，但自2005年開始，保費收入規(guī)模基本上是呈遞減趨勢的，出現(xiàn)萎縮;保費收入規(guī)模過小，風險保障能力較弱。

②2006年至今的發(fā)展狀況。2006年以來，山東省的農(nóng)業(yè)保險進入了重新啟動的時期，山東省政府出臺了一系列鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策措施，政策性農(nóng)業(yè)保險開始呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢［2］。2007年是山東省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展開始回暖，當年農(nóng)業(yè)保險保費收入由2006年的723萬元增長至1．0297億元，2008年保費收入為34351萬元，增長了近50倍。從2006年開始，保險密度也呈現(xiàn)上升趨勢。農(nóng)業(yè)保險深度增長速度也較快，由2006年的0．12%迅速增長到了2009年的7．20%［3］。2006－2010年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險賠款支出分別為375萬元、1803萬元、16450萬元、37407萬元和22921萬元。2007年開始，山東省農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率開始直線上升，主要是因為2008－2009年期間，山東省發(fā)生了較多規(guī)模較大自然災害，如旱災、雪災等，導致農(nóng)業(yè)保險賠款支出變大，從而使得賠付率呈現(xiàn)出直線上升趨勢。

2人保財險山東公司政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況及存在問題

2．1總體經(jīng)營狀況

①政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入數(shù)據(jù)及變化情況。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險自2007年試點運行以來，人保山東公司業(yè)務發(fā)展較快，但隨著承保公司的增多，人保公司政策性農(nóng)業(yè)保險市場份額慢慢降低，保費收入也隨之降低。2007－2010年政策性種植業(yè)保險占農(nóng)險比例分別為27．43%、68．07%、95．59%，政策性養(yǎng)殖業(yè)保險占農(nóng)險比例分別為72．57%、31．93%、4．41%。數(shù)據(jù)變化如圖1所示。

②政策性農(nóng)業(yè)保險賠付率變化情況。2007－2010年人保山東分公司已決賠付農(nóng)險案件數(shù)、受益農(nóng)戶戶次及已決賠款數(shù)如下表1所示。2007－2010年4年中，2007年賠付案件數(shù)最低(1478件)，2009年賠付最高(78234件)，同時2007－2008年賠付案件增長率最高，這都與2008－2009年間自熱災害頻發(fā)有直接關系;2007－2010年共使966863戶農(nóng)戶次受益，充分發(fā)揮政策性了農(nóng)業(yè)保險的保障作用;已決賠款數(shù)2007年最低(528萬元)，2010年達到最高(17221萬元)。結(jié)合以上數(shù)據(jù)計算出2007－2010年人保山東分公司政策性農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率依次為8．62%、15．58%、61．59%和129．10%［1］。可以發(fā)現(xiàn)，簡單賠付率最低的年份為2007年，但自2009年開始，賠付率超過60%，2010年甚至接近130%，過高的賠付率使得人保公司經(jīng)營農(nóng)險積極性得到挫傷，預計2011年全年承保數(shù)量、戶次都會降低，賠付率也將會仍維持在較高水平之上。

2．2政策性養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展情況

人保財險山東公司自2007年開始承保政策性養(yǎng)殖業(yè)保險。政策性養(yǎng)殖業(yè)保險主要包括大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和特種養(yǎng)殖保險五大類，總體發(fā)展情況如下:分析表中數(shù)據(jù)不難看出:①養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險2008年承保數(shù)量、保費收入、保險金額均取得了較快速增長(均超過30%)。筆者認為，在2008年引起養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的原因主要是政府相關政策的支持、承保面的擴大、農(nóng)民風險意識的增強、承保公司的增加。②2010年保費收入及保險金額增速放緩，保費收入出現(xiàn)負的增長(－90%以上)。導致人保財險山東分公司養(yǎng)殖保險增速放緩的主要原因是農(nóng)險市場的競爭越發(fā)激烈，公司市場份額慢慢變小，形成多家公司參與競爭的新格局。③2007－2019年期間，參保農(nóng)戶戶次也呈現(xiàn)逐年增加的現(xiàn)象，2010年減少較多。④人保山東分公司承保能繁母豬保險成果顯著。⑤特種養(yǎng)殖保險在人保山東分公司沒有進展。政策性養(yǎng)殖業(yè)保險主要包括大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和特種養(yǎng)殖保險五大類。五類養(yǎng)殖業(yè)保險2007－2010年保費收入具體數(shù)據(jù)為:2007年大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險四大類收入為104萬元、0萬元、4．40萬元和0萬元;2008年大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險四大類收入為57．9萬元、5727．1萬元(能繁母豬保險)、0萬元、0萬元;2009年糧大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險收入為83．7萬元、7117．3萬元(能繁母豬保險)、0萬元和0萬元;2010年大牲畜保險、小牲畜保險、家禽保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險四大類收入0萬元、588．0萬元(能繁母豬保險)、0萬元和0萬元。

2．3政策性種植業(yè)保險發(fā)展情況

人保財險山東分公司2007年開始承保政策性種植業(yè)保險。政策性種植業(yè)保險主要包括糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類，總體發(fā)展情況如下:分析表中數(shù)據(jù)可知:

①種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險2008年承保數(shù)量、保費收入、保險金額均取得了較快速增長(均超過100%)。筆者認為，在2008年引起種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的原因主要是政府相關政策的支持、承保面的擴大、農(nóng)民風險意識的增強、承保公司的增加。

②2010年保費收入及保險金額增速放緩，保費收入出現(xiàn)負的增長(－0．35%)。導致人保財險山東分公司種植業(yè)保險增速放緩的主要原因是農(nóng)險市場的競爭越發(fā)激烈，公司市場份額慢慢變小，形成多家公司參與競爭的新格局。

③2007－2010年期間，參保農(nóng)戶戶次也呈現(xiàn)逐年增加的現(xiàn)象。政策性種植業(yè)保險主要包括糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類。2007年糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入為1011萬元、0萬元、0萬元和609萬元。2008年糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入為9329萬元、2663萬元、11萬元和587萬元。2009年糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入為16146萬元、2497萬元、527萬元和916萬元。2010年糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、蔬菜園藝作物保險和水果果樹保險四大類收入10444萬元、1810萬元、340萬元和498萬元。

2．4發(fā)展過程存在的主要問題

①思想認識不足。系統(tǒng)上下對政策性農(nóng)業(yè)保險的風險管控存有片面認識，習慣于傳統(tǒng)思維和傳統(tǒng)做法，對新形勢下科技對糧種的改良、國家對農(nóng)業(yè)基礎設施的投入、財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼所引發(fā)的農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)境的重大變化認識不足，一講農(nóng)業(yè)保險就認為是劣質(zhì)業(yè)務、虧損險種，影響了開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性和主動性。特別是在今年中央政策性農(nóng)險承保過程中，部分支公司對政策性農(nóng)險承保工作重視不夠，嫌麻煩、怕承擔風險和責任，導致部分試點公司工作主動性不高，沒有按照省政府要求全部開辦。

②管控不平衡。目前，地區(qū)間業(yè)務發(fā)展、經(jīng)營管理上的不平衡問題較為突出，需引起我們高度重視。從業(yè)務發(fā)展方面。多數(shù)分公司連續(xù)幾年開辦政策性農(nóng)險，農(nóng)險規(guī)模不斷擴大，業(yè)務質(zhì)量不斷向好，如德州、濟南、濰坊、日照、萊蕪、泰安分公司。而個別公司在思想上不重視，在困難與問題面前缺乏辦法，導致農(nóng)險發(fā)展一直沒有打開應有局面。從經(jīng)營管控方面，多數(shù)試點縣農(nóng)險管理規(guī)范，制度健全，農(nóng)險經(jīng)營水平較高，而個別分支機構(gòu)在前期檢查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)險管理不夠細致，承保流程和檔案管理不符合公司要求，差距較大。

③農(nóng)業(yè)保險品種相對欠缺。目前，人保財險山東公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險共有農(nóng)險類條款二十多個，條款擁有量不可謂不多，但有限的保費收入僅僅分布在小麥雹災、火災以及林木保險等幾個險種上，這幾個險種的保費收入占農(nóng)險保費的80%左右，真正適應市場需要的保險產(chǎn)品明顯欠缺。

3完善人保財險山東公司政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營發(fā)展的對策建議

前文中已對人保財險山東分公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展項目相關問題進行了深入剖析和探究，結(jié)合山東實際及相關政策特點。筆者提出推動人保財險政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議，旨在推動山東省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，同時也為商業(yè)保險公司指明發(fā)展道路，充分發(fā)揮參與社會管理作用。

3．1引入市場運作機制、擴大試點范圍

引入市場機制可從以下兩個方面進行:一方面，通過公開招標，優(yōu)先選擇抗風險能力強、保險責任符合當?shù)貙嶋H需要、保險金額與費率相對合理、農(nóng)民愿意接受的保險公司承辦試點業(yè)務，采用競爭機制引導保險公司優(yōu)化條款關鍵內(nèi)容，調(diào)整費率水平和保險責任范圍。另一方面，堅持“推動但不強迫，參與決不包辦”的原則，采取“政府花錢買服務”的方式，積極引入專業(yè)中介機構(gòu)協(xié)助政府開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作，代表政府制定農(nóng)業(yè)保險具體實施方案，組織招投標，設計保險條款，監(jiān)督檢查農(nóng)業(yè)保險保費收入使用管理情況，協(xié)助承保公司理賠，以提高政府行政的公信力和權(quán)威性。擴大試點范圍方面:一是擴大試點縣。在鞏固現(xiàn)有試點的基礎上，把那些產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出、政府高度重視、群眾參保呼聲高的農(nóng)業(yè)大縣(市、區(qū))納入試點范圍，拓寬承保區(qū)域，提高政策性農(nóng)業(yè)保險分散風險能力，使這項支農(nóng)強農(nóng)政策惠及更多的農(nóng)民。二是擴大試點險種。充分尊重試點地區(qū)的意見，由各地根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，選擇一些優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品列為試點險種，納入政策性農(nóng)業(yè)保險體系。三是擴大經(jīng)營主體。隨著農(nóng)業(yè)保險市場成熟度的逐步提高，有意向、有能力開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司不斷增多，讓更多的保險公司有機會參加政策性農(nóng)業(yè)保險，增強風險分散能力，降低保險交易成本。

3．2完善巨災風險保障機制

各級財政建立巨災風險準備金，督促承保公司建立巨災風險準備金。政策性農(nóng)業(yè)保險承保公司的農(nóng)保業(yè)務要單獨核算，探索建立再保險體系。由政策性農(nóng)業(yè)保險承保公司向中國再保險集團或其他再保險經(jīng)營主體申請再保險業(yè)務，充分利用市場手段化解農(nóng)業(yè)巨災風險。樹立“防重于治”的災害應對思路，完善應急管理機制，制定巨災風險分散方案，加強對巨災風險的監(jiān)控和預測，提高應對巨災風險能力。要強化再保險渠道分散化解農(nóng)業(yè)巨災風險的能力，并探索建立農(nóng)業(yè)再保險體系和巨災風險分散機制。要建立農(nóng)業(yè)保險信息溝通和數(shù)據(jù)交換機制，建立風險共擔、利益共享的長效合作機制。鼓勵各公司創(chuàng)新方式，應對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務可能面臨的巨災風險。對于與政府聯(lián)辦、為政府代辦等農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，保險公司要積極主動地與地方政府及相關部門溝通，協(xié)助其通過再保險等風險分散渠道將風險予以轉(zhuǎn)移分散。

3．3創(chuàng)新經(jīng)營方式

農(nóng)業(yè)保險的對象在農(nóng)村，人保財險山東公司必須向農(nóng)村延伸服務網(wǎng)點:一要著力解決中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)無保險服務網(wǎng)點，行政村無保險代辦人員的問題，緊緊圍繞服務“三農(nóng)”，做好保險農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點布局工作。二要本著“管理有效、服務到位、費用節(jié)省、群眾滿意”的原則，盡快建立健全農(nóng)村保險服務體系，做到中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)有保險服務站，行政村有保險服務代辦員。行政村保險代辦員應主要從優(yōu)秀農(nóng)民中選拔，他們對駐地農(nóng)村情況熟悉，具有開展業(yè)務和做好售后服務的優(yōu)勢。三要加強對農(nóng)村保險服務網(wǎng)點人員的業(yè)務知識和技能培訓，使其熟悉保險、熱愛保險、會做保險，建設一支群眾基礎好、業(yè)務能力強、誠信度高的農(nóng)村保險業(yè)務服務隊伍，以適應政策性農(nóng)業(yè)保險及其它涉及“三農(nóng)保險”發(fā)展的要求。加強宣傳引導，增強廣大農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識。提高和端正廣大農(nóng)民的認識，是落實好政策性農(nóng)業(yè)保險的前提和基礎。部分農(nóng)民參保積極性不高，主要在于缺乏對保險的認識，防范、轉(zhuǎn)嫁、化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險意識不強。要讓政策進村、入戶，做到家喻戶曉、人人皆知，切實增強農(nóng)民保險意識，保險公司要積極落實保險“三下鄉(xiāng)”活動要求，把做好保險宣傳工作作為組織推動政策性農(nóng)業(yè)保險的重要環(huán)節(jié)來抓，充分利用電視、廣播、報紙以及通過分發(fā)保險宣傳資料等農(nóng)民喜聞樂見的方式進行廣泛地宣傳，讓農(nóng)民通過宣傳資料了解政策性農(nóng)業(yè)保險。尤其要結(jié)合重大典型自然災害事例進行宣傳，以增強宣傳效果，提高農(nóng)民自愿參保的熱情。

3．4充分調(diào)動農(nóng)民的積極性

目前山東省未能列入國家范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，享受相關支持，阻礙推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。可通過以下措施調(diào)動農(nóng)民積極性:第一，人保財險山東公司應積極采取多種形式，加大政策性農(nóng)險的宣傳力度。廣泛宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要意義、業(yè)務流程、保險法規(guī)、優(yōu)惠政策、保險方式、保險誠信等，讓政策性農(nóng)業(yè)保險的政策家喻戶曉，深入人心。宣傳過程中應該特別注重宣傳那些受災之后受益的典型實例，消除思想顧慮，提高投保信心;第二，有條件的地方可以建立賠付評估委員會。由農(nóng)民代表和承保政策性農(nóng)險的保險公司協(xié)商選定專家組建賠付評估委員會，提供災害勘察、定損等專業(yè)技術(shù)服務，形成評估體系，減少認定爭議，對受災農(nóng)民進行及時賠付，保護雙方的合法權(quán)益;第三，制定簡潔條款。督促承保政策性農(nóng)險的公司推出“透明化”保單，用通俗易懂的語言解釋關鍵條款。

3．5推動山東黃藍戰(zhàn)略農(nóng)業(yè)保險配套服務

為支持山東省“黃藍戰(zhàn)略”經(jīng)濟區(qū)開發(fā)建設，人保公司前期成立了“黃藍戰(zhàn)略”服務配套項目領導小組，負責全省系統(tǒng)支持“黃藍戰(zhàn)略”經(jīng)濟區(qū)建設工作的組織領導，并印發(fā)了支持“黃藍戰(zhàn)略”經(jīng)濟區(qū)開發(fā)建設實施方案，農(nóng)業(yè)保險是項目組重點內(nèi)容之一。人保財險山東公司應抓好農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展。一是要加強與當?shù)卣貏e是農(nóng)業(yè)、財政部門的溝通協(xié)調(diào)，了解政府構(gòu)想、掌握農(nóng)戶需求，積極開發(fā)適銷對路的區(qū)域性產(chǎn)品;二是要努力爭取政府財政支持，積極探索與政府的聯(lián)辦共保模式，深入研究“養(yǎng)殖戶投保+政府補貼+商業(yè)保險公司承保”的現(xiàn)代漁業(yè)保險模式，探索推動海水養(yǎng)殖業(yè)保險、漁業(yè)增殖業(yè)保險、現(xiàn)代遠洋漁業(yè)保險、現(xiàn)代水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險等特色險種;穩(wěn)妥發(fā)展能繁母(生)豬保險、耕(奶)牛保險、農(nóng)作物和農(nóng)房保險等新農(nóng)保業(yè)務;三是要著力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險，努力把農(nóng)業(yè)保險打造成政府創(chuàng)新社會管理的亮點平臺，成為公司新的業(yè)務增長點。