全球氣候變化對世界保險業的影響論文

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內容摘要氣候變化正在使保險業面臨嚴峻挑戰。保險業作為以風險管理為己任的行業。有責任、有義務、有能力為了應對這次工業文明史上最大的挑戰而積極行動。世界范圍內保險業對氣候變化的關注與日俱增，有遠見的公司已經積極行動起來應對氣候變化帶來的挑戰，不少新的險種兼顧了保險發展和氣候變化問題，取得了較好的經營效果和社會效益。

關鍵詞保險業；氣候變化；機遇

當前，全球變暖及極端天氣災害的增加使保險業面臨嚴峻挑戰。近一二十年來因氣候災害引起的保險損失逐年增大，2006年的颶風、2007年的洪災和山林火災更是使得保險公司損失慘重，股東和客戶都更加擔憂保險公司能否適應氣候變化的影響。幸運的是，保險公司正逐步認識到，氣候變化在制造威脅的同時，也為保險行業帶來了新的商業機會。當前，世界保險業應對氣候變化的方式已經出現了轉折，從消極回避發展到積極應對，力圖把氣候變化風險轉變為氣候變化機遇。倫敦勞合社就認為，保險業必須行動起來，積極適應氣候變化趨勢，才是生存之道。保險業過去在火災和地震等災害風險管理中發揮了領導作用，當前保險公司也極有可能創造出預防損失的方法和產品來為客戶、政府和公司自身減輕氣候災害的損失，同時減少溫室氣體排放。

面對氣候變化的空前挑戰和紛繁復雜的市場情況，如何選擇應對氣候變化的行動方式，已成為中國的保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險監管機構及政策制定機構關注的問題。本文研究了世界保險機構應對氣候變化的主要方式方法，以資借鑒。

一、全球氣候變化對保險業的影響

2007年初，TICC陸續了第一、第二和第三工作組第四次氣候變化評估報告(決策者摘要)，使氣候變化受到前所未有的關注。報告指出，近50年氣候變暖主要是由人為活動引起的可能性，從2001年第三次評估報告中的66％提高到2007年第四次評估的90％以上，進一步從科學上確認了人為活動引起全球氣候變化的事實。氣候變化將增加自然災害，數十億人將受到影響，上億人將面臨饑荒的威脅。世界不安甚至恐慌情緒日益濃厚，輿論聲稱“氣候變化是人類21世紀最大的挑戰”。

保險業與氣候變化有著天然的聯系，被作為檢測氣候變化影響的一個重要窗口。IPCC報告用專章描述保險與氣候變化的聯系，認為保險將在應對氣候變化領域中發揮重要作用。從金融服務來講，保險是主要的風險分擔機制；從實體經濟來講，保險是主要的風險管理機制。在保險服務可得和保費可支付的情況下，保險也是消費者長期福利和發展的保證。通過氣象災害損失數據的計算，保險提供了一個全球氣候變化的觀察窗口，同時保險業對氣候變化的敏感性也決定了保險同時也是解決氣候變化問題的重要途徑。保險業必然成為人類社會應對氣候變化風險的先行者和排頭兵。

保險業影響巨大。保險是世界上最大的行業，2006年全球保費收入逾4萬億美元，是石油工業的3倍，按國家收入排序將排在第3的位置。保險業還是現代社會經濟金融的支柱之一。保險業的政策選擇，將對全球應對氣候變化產生舉足輕重的影響。保險業具有風險管理的天然優勢，保險業在幫助社會應對氣候變化挑戰，管理氣候變化風險中具有獨一無二的、強有力的歷史責任。保險政策對氣候變化政策的實施也有非常大的影響。例如，在美國，可再生能源相關的保險產品使更多的公司和投資者參與到可再生能源投資項目和快速增長的碳排放貿易項目中來。就像保險業在減輕建筑火災和地震中被證明發揮了領導作用，人們寄希望于今天保險業能夠更好地推動社會對全球變暖的認識，以及深入的前瞻性的思考和創造出使氣候變化影響最小化的方案。

氣候變化對保險業影響非常大。氣候變化直接導致氣溫升高、海平面上升、颶風和暴雨。對公眾健康、農業生產、森林撫育、水資源管理、沿海地區、生態系統都會產生較大危害。氣候變化對保險服務的可得性和可支付能力都有負面影響，潛伏著放慢保險業發展并且把更多負擔轉嫁給政府機構和個人的風險，包括財險、健康險、壽險、責任險等大多數的險種都會受到氣候變化的負面影響。應對氣候變化要求保險能夠更好地應付不確定性。

二、世界保險業應對氣候變化的總體狀況

(一)越來越多的保險公司關注氣候變化

伊萬·米爾斯(EvanMills2007)的研究表明，保險公司正在積極回應氣候變化挑戰。就美國而言，與3年前美國保險公司幾乎都對氣候變化不感興趣的狀況相比，當前已經出現的氣候變化相關新保險品種的飛速發展非常令人驚訝。調查表明，美國保險公司對氣候變化議題的關注程度從2003年的15％上升到2007年的68％，美國以外的保險公司對氣候變化議題的關注程度從2003年的50％上升到2007年的84％。世界保險業對氣候變化的關注經歷了2006年的低潮，2007年又迅速升溫的過程。2007年保險公司應對氣候變化的態度已經發生了較大變化，開始把氣候變化作為機遇而不僅僅是風險，同時保險公司開始回應氣候變暖，而不僅僅是從出現了較多颶風災害使金融風險增大的沿海區域保險市場撤退。Ceres的主席MtnayS.Lubber認為，減輕氣候變化相關的財務損失的新產品快速增加，有助于導致氣候變暖的污染物的減少。當然，與我們所面臨的挑戰相比，當前保險公司的反應還微不足道，需要更多的保險公司，尤其是美國的保險公司應當行動起來。

事實上，目前隨著氣候變化及天氣損失的增加，保險領域已經發出了成百上千的應對氣候變化的新的倡議。氣候變化相關的保險產品在一些保險公司也是新的保費增長點，風能、綠色建筑、碳貿易及其他氣候變化回應領域的保險已經達到了創記錄的水平。但是，為了應對氣候變化這次工業文明史上最大的挑戰，保險公司需要創造更多更有效的新產品。

(二)各種利益相關者都開始不同程度關注氣候變化對保險業的影響

保險經營主體越來越關注氣候變化，保險經營主體主要有保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險公司、經紀人和人等。保險精算模型越來越關注氣候變化，如RMS公司建立了第一個cat預測模型；保險經紀公司越來越關注氣候變化，如MMC公司制定了氣候變化白皮書，與客戶簽訂相關合約，開發新產品。再保險公司更加關注氣候變化，瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司、通用再保險公司都采取了氣候變化行動方案。

投資者也越來越關注氣候變化。擁有3萬億資產的投資公司INCR加入到碳排放披露(cDP)計劃中來，INCR致信全球30家最大的保險公司，要求公司提供更好的氣候變化信息披露，Mercer調查顯示，58％的機構投資者認為氣候變化是非常重要或相當重要的經濟條款，或預期至少在5年內會變得更加重要。

政府部門和消費者也更加關注氣候變化，強烈支撐政府采取管制政策，世界經濟論壇把氣候變化列為頭號商業挑戰。國際社會日益頻繁的多邊或雙邊活動，如達沃斯論壇、G8+5峰會、中外領導人會晤、APEC峰會，都把氣候變化作為重要議題。甚至聯合國召開特別會議，美國召集世界主要經濟體首腦會議，專門討論應對氣候變化問題，形成了氣候變化新的任務執行力量。事實上，只有當股東、客戶以及商業伙伴都在關注氣候變化的情況下，初級保險公司才會真正具有應對氣候變化挑戰的壓力。

(三)不斷涌現應對氣候變化相關的保險新產品

國際保險業監管協會2007年年會上的一個報告宣稱已經出現了數百個新的保險合約，包括綠色建筑信用、發展中國家的干旱保護、激勵使用可再生能源、碳排放貿易等等。伊萬·米爾斯調查了26個國家190家保險公司、再保險公司、保險經紀公司以及保險組織的成千上萬種產品、服務和其他活動，從中甄別出422種涵蓋了氣候變化解決方案的創新產品，包括能效、綠色建筑設計、碳排放貿易、風能、生物燃料和可持續性導向的保險活動。這422種保險有40％是由美國公司發明的。這些行動在經濟中能耗強度最大的那些部門中都有顯著減少溫室氣體排放的潛力，例如，機動車排放的溫室氣體占了美國溫室氣體排放總量的25％。另外諸如駕駛即付費的保險政策以及鼓勵混合動力汽車可以享受9折或更多優惠這樣的政策，將大大減少相應的溫室氣體排放。建筑排放的溫室氣體占了美國溫室氣體排放總量的三分之一，有保險支持的綠色建筑行動可以減少50％能源消耗及排放。比較成功的保險例子包括，倫敦的WillisHoldings公司投入了一項新產品來彌補風電廠的生產不足的問題，以支撐風電這種綠色電力的生產。AXA公司為風電場提供了范圍全面廣泛的保險，2006年該項目產生了1400萬美元的保費收入。列克星敦保險公司(AIG的成員公司之一)在2007年秋季也引入了該險種，此外，該公司還改良了綠色險種，提供了一種全新的綠色家庭財產險，同時還提供綠色公司建筑財產險。菲爾曼基金2006年引入了一種全新的。適合綠色商業建筑的保險產品，2007年已經擴展到50個州。

由于認識到減少駕駛意味著降低車禍風險和減少能耗，世界范圍內已經由19家保險公司提供了“現駕現付(PAYD，Pay—as—you—drive)”保險品種。監測表明，PAYD能夠減少10％～15％的總里程數。法國AGF保險公司20％的新客戶選擇了PAYD險種。日本的Japan’sSompoInsurance公司為325萬駕駛低排放汽車的保險客戶的保費優惠折扣。日本TokioMarineandNichido公司與623萬保險客戶簽約，為顧客選用低排放和低里程的車提供保費折扣，占其車險客戶總數的48％。

盡管與幾年前保險公司幾乎都對氣候變化不感興趣的狀況相比，當前的態勢已經較好了，但是，為了應對氣候變化這次工業史上最大的挑戰，保險公司需要創造更多的新產品。

三、世界保險業應對氣候變化的主要行動

(一)非盈利公共機構推動了研究和信息的傳播

諸如Ceres，Lloyd，IAIS，IPCC這樣的機構都為保險與氣候變化的相關研究、信息傳播貢獻了大量的力量，為公眾、保險公司、保險監管機構、投資者的行為轉變發揮了積極作用，還出現了一些特別有成效的項目，如碳排放披露項目(cDP)。CDP項目是一個獨立的非盈利組織，其目的是就氣候變化給股東價值以及商業運作帶來的意義，在股東和公司之間建立長久的關系。該組織的目標是促進在高質量信息的支持下進行對話，由此對氣候變化作出合理的反應。CDP為資產管理總額達到41萬億美元的機構投資者提供協調秘書處，該秘書處將代表這些機構投資者尋找有關氣候變化所帶來的商業風險和機遇的信息，并從世界上最大的公司(2007年為2400家)那里獲得溫室氣體排放數據。7年來，CDP已經成為碳排放披露方法和過程的黃金標準。CDP的網站收集了全世界最多的公司溫室氣體排放數據。而包括本文所使用的一些保險公司與氣候變化的信息都是該項目提供的。CDP將其信息請求以及從公司那里獲得的反應公布于眾，從而充分利用其數據和過程，幫助決策者、咨詢師、會計師和營銷者加快行動。

(二)保險公司的主要行動調查統計

保險公司應對氣候變化的行動主要集中在以下10個方面，理解氣候變化問題、推動損失預防措施、制訂低風險的行為標準、影響公共政策、碳風險揭露、創新保險險種、案例推廣、推動損失預防措施、制訂低風險的行為標準、投資于氣候變化解決方案、理解氣候變化問題、碳風險控制和補償的、為客戶的改進提供資金。其中，39％的公司選擇了理解氣候變化問題、影響公共政策行動，35％的公司選擇了創新保險險種行動，33％的公司選擇了案例推廣行動，26％的公司選擇了推動損失預防措施行動，13％的公司將會制訂低風險的行為標準，12％的公司會投資于氣候變化解決方案，11％的公司表示將進一步理解氣候變化問題、同意進行碳風險揭露，4％的公司已經開始為客戶的改進提供資金。這個結果表明，大多數保險公司已經認識到氣候變化問題的重要性，但是仍然在等待觀望最佳的機會，真正進行直接投資活動的仍然比較少。

(三)頂尖保險機構的對策

1AIG公司。美國國際集團(MG)是世界最大的保險公司，是保險和金融服務行業的領導者之一，也是全球首屈一指的國際性保險服務機構。AIG在全球130多個國家及地區開展業務，公司股票在紐約證券交易所、倫敦、巴黎、瑞士及東京的股票市場均有上市。2005年，MG成為第一個制定氣候變化政策的美國保險公司，并且加入了Ceres氣候變化投資者網絡，致力于在整個保險行業傳播氣候變化知識，推動美國每個保險公司理解、適應和改善氣候變化對保險業的影響。事實上，保險業作為最先迅速對氣候變化做出實質性應對措施的行業，MG在其中發揮了領導作用。

2瑞士再保險公司。不僅AIG不斷新的氣候變化政策，世界最大的再保險公司瑞士再保險公司(SwissRe)也在應對氣候變化上投入大量精力，不僅支持游說美國通過碳排放總量控制的法案，還在其董(監)事及高級人員責任險的高級客戶群體中開展了關于氣候變化的調查，甚至直接參與和資助氣候變化科學研究和氣候變化經濟影響調查。瑞士再保險公司和慕尼黑再保險公司正在推出微型保險，用于那些過去不存在保險活動的發展中國家。瑞士再保險公司2007開發了一個氣候變化適應項目——項目使用氣候模型和衛星數據來確定何時為肯尼亞、馬里和埃塞俄比亞因干旱而食物短缺的農村提供承諾的援助。瑞士再保險公司也為印度的32萬小農提供與氣候相關的保險產品。

3Marsh保險經紀公司。世界最大的保險經紀公司Marsh正致力于機構客戶關于氣候風險的需求，開發出了新的產品和服務。

4Lloyd倡議。國際保險業歷史悠久和最有影響的保險組織勞合社發出號召呼吁全球保險業采取行動應對氣候變化挑戰。

四、世界保險業應對氣候變化存在的問題及下一步的方向

1當前，最重要的問題是要齊心協力，共同應對氣候變化挑戰，投資者與保險公司都同樣處于氣候變化風險中。保險公司應該認真考慮氣候變化可能對全球固定資產價值的影響，這將會產生保險可靠性降低的情況，因為財產價值傾向于受新的消息的嚴重影響。針對這樣的情況，保險公司，保險監管機構，政策機構有責任去應對這樣的自然風險和運營風險。保險公司應該積極響應號召，無論是公共組織或是私人組織，采取行動監測損失發展趨勢、改進巨災模型、削減氣候變化誘因、準備適應氣候變化的影響。公務員之家

2必須要開發更多的、更好的氣候變化相關的保險品種，或開發原有險種的應對氣候變化功能。當前缺乏能夠降低氣候風險的產品，在近年來已經有上百萬沿海居民損失了私有財產的情況下，如何維持保險的可保性特別令人擔憂。雖然氣候相關的保險活動急劇增長，但總的來看，大多數保險公司仍然沒有推出此類產品，伊萬·米爾斯調查中只有10％的保險公司在探索氣候變化風險的影響，其中又只有三分之一的公司在提供此類保險產品和服務。

3要把應對氣候變化納入保險公司的日?；顒又?，形成管理制度。應立即采取如下一些行動：分析氣候變化對商業的潛在影響，并把結果揭露給股東；與客戶、建模者、政策制定者、管制者共同努力來應對氣候變化；收集更加準確的損失數據信息并進行深入的分析研究工作；擔起減緩損失的歷史責任；檢查氣候變化對固定資產投資的影響；調查開發新產品和服務的可能性，尤其是在簽署與天氣相關的保險合約時，要關注全球氣候變化的影響。

4保險公司應該在理解和管理應對氣候變化影響方面發揮更多的領導作用。成功的保險公司應該在保險業規則被氣候變化改變前適應這一變化。應該預測到氣候變化必將重塑現有的保險行業規則：從風險定價到全球政策，改寫保險公司的發展路線和戰略規劃，在促使形成世界范圍有意義的、切實的減輕風險伙伴關系方面，將成為核心推動力，先適應的公司將會獲取高額利潤。