公眾責(zé)任保險(xiǎn)法律問題

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1公眾責(zé)任保險(xiǎn)概述

1．1概念

公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保被保險(xiǎn)人在經(jīng)營地域范圍里所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

1．2公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展?fàn)顩r及其原因

1．2．1發(fā)展?fàn)顩r改革開放之后，隨著市場的經(jīng)濟(jì)的繁榮，公眾責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。20世紀(jì)80年代初，由中國人民保險(xiǎn)公司試辦了公眾責(zé)任保險(xiǎn)和與其業(yè)務(wù)接近的范圍內(nèi)的一些專業(yè)險(xiǎn)種。之后，太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等公司也推出了這些業(yè)務(wù)。1999年起，中國人保開設(shè)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)在全國推廣實(shí)施。2006年，公安部、保監(jiān)會(huì)了推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的通知。目前，地方政府亦在著力推進(jìn)當(dāng)?shù)毓娯?zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。2011年12月28日，“2011年中國保險(xiǎn)十大新聞”出爐。在這次會(huì)議上，來自保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理層、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人以及國內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表，評(píng)選出了2011年保險(xiǎn)業(yè)的重大新聞。與此同時(shí)，會(huì)議還對(duì)去年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生的其他重要事件給予了關(guān)注和點(diǎn)評(píng)。在評(píng)選會(huì)上，位列第三名的是重大安全事故的頻發(fā)顯示出公眾責(zé)任保險(xiǎn)的“缺位”。上海地鐵追尾事故、“7•6”北京地鐵四號(hào)線電梯逆行事故、“7•23”溫線動(dòng)車事故、“9•9”昭陽沉船事故等，僅僅是發(fā)生在2011年的重大事故的冰山一角。在過去的一年中，發(fā)生在我國的安全事故中，死傷10人以上的近40起，造成了521人死亡，499人受傷的悲劇。頻發(fā)的公共安全事故引起了廣大群眾對(duì)公眾責(zé)任的廣泛關(guān)注，也引發(fā)了與會(huì)代表的激烈討論。專家們對(duì)以上事件作出了如下點(diǎn)評(píng):目前我國公眾責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢，其功能沒有得到充分發(fā)揮，公眾責(zé)任險(xiǎn)的低投保率與頻發(fā)的安全事故帶來的災(zāi)難性后果形成了巨大的反差。此次會(huì)議上還提到，我國目前的責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場所占的比重低于4%，與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比僅為0．03%上下，分別僅為國際平均水平的三分之一和十分之一。

1．2．2原因眾所周知，企事業(yè)單位在經(jīng)營中會(huì)有不確定的安全事故發(fā)生，這樣，就會(huì)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任需要承擔(dān)，他們會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)。從險(xiǎn)種本身看，公眾責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，但現(xiàn)實(shí)中卻沒有得到應(yīng)有的重視。過去當(dāng)火災(zāi)等事故發(fā)生時(shí)，企事業(yè)單位往往會(huì)因巨額的賠償金導(dǎo)致破產(chǎn)，面對(duì)眾多不特定的受害人，出于大局的穩(wěn)定，政府被迫替其埋單。公眾責(zé)任險(xiǎn)不僅使眾多受害者及時(shí)得到賠償、使企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，還可以使政府減輕負(fù)擔(dān)。總結(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國發(fā)展緩慢的原因，大致有如下幾點(diǎn):首先，企事業(yè)單位對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。業(yè)內(nèi)人士表示，公眾責(zé)任事故的發(fā)生率不高，不少企事業(yè)單位在在權(quán)衡后，沒有選擇此險(xiǎn)種;其次，保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力，積極性不高;再次，法律環(huán)境、政策環(huán)境不夠完善。為了扭轉(zhuǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮其在化解民事糾紛、轉(zhuǎn)變政府職能、企業(yè)健康發(fā)展等各個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，必須從公眾責(zé)任保險(xiǎn)的若干法律問題入手。

2公眾責(zé)任保險(xiǎn)的法律基本原理

2．1公眾責(zé)任保險(xiǎn)的利益平衡

2．1．1責(zé)任保險(xiǎn)中的利益平衡在責(zé)任保險(xiǎn)中，利益平衡是人們探索解決社會(huì)矛盾的必然結(jié)果。不同的利益主體對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)有不同的期待和價(jià)值需求，而責(zé)任保險(xiǎn)各方利益又具有統(tǒng)一性和對(duì)抗性。然而，責(zé)任保險(xiǎn)的利益平衡不是一成不變的，它受到一國不同時(shí)期政治、經(jīng)濟(jì)、文化等多方面的影響和制約，從這個(gè)意義上講，它亦是動(dòng)態(tài)發(fā)展的過程。

2．1．2公眾責(zé)任保險(xiǎn)的利益平衡公眾責(zé)任保險(xiǎn)在責(zé)任保險(xiǎn)利益平衡理論中體現(xiàn)的是對(duì)違背公共利益的平衡。公眾責(zé)任保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)，限于被保險(xiǎn)人因?yàn)橐淮问鹿驶蛘弑ｋU(xiǎn)期間的任何事故對(duì)社會(huì)公眾成員承擔(dān)的賠償責(zé)任。所以，責(zé)任保險(xiǎn)中的社會(huì)公共利益在此時(shí)顯得尤為重要。如果社會(huì)公共利益遭受侵蝕，那么可以斷定整個(gè)社會(huì)將出現(xiàn)嚴(yán)重的不公平和不公正現(xiàn)象。所以，全面完善和維護(hù)社會(huì)公共利益是十分重要而迫切的。涉及個(gè)案時(shí)，當(dāng)一個(gè)公共場所經(jīng)營者在選擇險(xiǎn)種時(shí)，此時(shí)作為投保人(被保險(xiǎn)人)的他只選擇雇主責(zé)任保險(xiǎn)而沒有選擇公眾責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，他其實(shí)忽略了當(dāng)一起事故發(fā)生時(shí)對(duì)第三人利益的保護(hù);當(dāng)?shù)谌死鏌o法得到保護(hù)時(shí)，就會(huì)對(duì)社會(huì)公共利益造成損害，進(jìn)而第三人群體利益和制度利益也將遭受損害。與此相反，如果在選擇雇主責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)選擇了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，在此時(shí)體現(xiàn)了對(duì)第三人利益的重視，不但社會(huì)公共利益得到保護(hù)，而且制度利益也將得到保護(hù)。可見，第三人利益、制度利益與社會(huì)公共利益是一致的。其中，對(duì)社會(huì)公共利益的保護(hù)是關(guān)鍵。

2．2公眾責(zé)任保險(xiǎn)與侵權(quán)責(zé)任的關(guān)系

2．2．1侵權(quán)責(zé)任的不斷加重，為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)用提供了巨大的舞臺(tái)現(xiàn)代社會(huì)中，重大安全事故呈現(xiàn)出以下基本特點(diǎn):一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然會(huì)帶來此類損害;二是事故往往系災(zāi)難性的，受害人眾多，涉及范圍極廣;三是事故發(fā)生的頻率較高;四是事故發(fā)生多因現(xiàn)有技術(shù)所限，難以防范，加害人過錯(cuò)認(rèn)定較為困難。這種社會(huì)損害事故所呈現(xiàn)的上述特點(diǎn)使得在加害人和受害人之間出現(xiàn)巨大矛盾:一方面，對(duì)受害人而言，損害發(fā)生的高頻率往往影響個(gè)人生計(jì)甚至家庭生存，面對(duì)如此困境，受害人急需得到救濟(jì);另一方面，對(duì)加害人而言，嚴(yán)重的損害性使其在多數(shù)場合下，單憑一己之力幾乎不能補(bǔ)償受害者之損失。引入公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度，使這一矛盾在一定程度上可以得到緩和。

2．2．2公眾責(zé)任保險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任的不足現(xiàn)代社會(huì)中，傳統(tǒng)侵權(quán)行為法的個(gè)人責(zé)任和過錯(cuò)責(zé)任原則日益受到挑戰(zhàn)。由于個(gè)人賠償能力有限，加之過錯(cuò)不易被證明，特別面對(duì)弱勢(shì)群體時(shí)，仍然堅(jiān)持上述原則將不利于受害人的保護(hù)。通過公眾責(zé)任保險(xiǎn)，損失發(fā)生了轉(zhuǎn)移，由社會(huì)中眾多投保人來負(fù)擔(dān)。這樣既不會(huì)過分地削弱加害人的財(cái)力，同時(shí)又使得受害人得到充分的救濟(jì)。

2．2．3公眾責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)了無過錯(cuò)責(zé)任原則的發(fā)展無過錯(cuò)責(zé)任原則重在維護(hù)受害人的利益，但其不可避免地會(huì)犧牲侵權(quán)人的一定利益。法律為了保護(hù)一種更需要保護(hù)的利益時(shí)，必然會(huì)使其相對(duì)方受到損害。此時(shí)，法律就應(yīng)該賦予相對(duì)方以一定的救濟(jì)措施。公眾責(zé)任保險(xiǎn)正好可以使加害人通過責(zé)任轉(zhuǎn)移的方式，使風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。換言之，公眾責(zé)任保險(xiǎn)為無過錯(cuò)責(zé)任提供了基礎(chǔ)，而無過錯(cuò)責(zé)任適用范圍的擴(kuò)大，反過來促進(jìn)了公眾責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保危險(xiǎn)

3．1美國綜合責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍

美國與我國所稱的公眾責(zé)任保險(xiǎn)中最接近，并且發(fā)展比較完善的險(xiǎn)種是綜合責(zé)任險(xiǎn)，其最早被稱為ComprehensiveGeneralLiabilityPolicy(CGL)。1986年，美國保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所對(duì)保險(xiǎn)單的形式做出了重大修正，并將保單的名稱改為CommercialGen-eralLiability(以下簡稱CGL)。在其所涵蓋的五部分之第一部分的CoverageA規(guī)定了保險(xiǎn)人要承擔(dān)的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)人的承保責(zé)任主要分為以下三類:

3．1．1直接責(zé)任在公眾責(zé)任保險(xiǎn)中，加害人所要承擔(dān)的，是由于其行為導(dǎo)致受害人在一起事故中所遭受的人身和財(cái)產(chǎn)的損失所應(yīng)負(fù)的責(zé)任。如果這種責(zé)任被認(rèn)定為直接責(zé)任，那么個(gè)人的過失行為與所遭受的人身損害、財(cái)產(chǎn)損失之間，必須存在著因果關(guān)系，而且要求是近因。

3．1．2意外責(zé)任也就是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生不是個(gè)人行為所致，而是由于意外事故所致。

3．1．3合同責(zé)任在美國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，合同責(zé)任亦屬于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，這是因?yàn)槊绹ㄕJ(rèn)為因契約發(fā)生的責(zé)任是一種意外保險(xiǎn)。合同責(zé)任也就是契約責(zé)任乃是契約承保的責(zé)任。

3．1．4故意侵權(quán)行為需要注意的是，故意侵權(quán)行為是一種作為反面承保的種類。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人故意為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)滿足三個(gè)條件:(1)被保險(xiǎn)人故意做出特定的行為;(2)第三人因被保險(xiǎn)人的行為遭受損失;(3)被保險(xiǎn)人有使第三人受害的動(dòng)機(jī)。

3．2我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍

相比而言，我國在公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展要緩慢得多，從承保范圍的來看，種類比較單一。我國的公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在經(jīng)營地域范圍里所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，此為發(fā)生事故時(shí)最基本的賠償范圍。當(dāng)被保險(xiǎn)人與受害人應(yīng)發(fā)生賠償糾紛訴至法院時(shí)，被保險(xiǎn)人事前經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用在承保范圍之列。公眾責(zé)任保險(xiǎn)中所稱事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為降低第三人人身和財(cái)產(chǎn)損失而支付的必要的、合理的費(fèi)用也在承保范圍之列。

4促進(jìn)我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

通過對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的若干法律問題的探討，使我們對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)有了更加理性的認(rèn)識(shí)，針對(duì)我國發(fā)展緩慢的狀況，筆者特提出如下對(duì)策。

4．1盡快完善相關(guān)法律制度

雖然建設(shè)有中國特色的社會(huì)主義法律體系已建成，但具體到某些領(lǐng)域時(shí)，法律法規(guī)等淵源還是顯得力不從心。對(duì)應(yīng)到對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的所需淵源時(shí)，要在《侵權(quán)責(zé)任法》基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善民事責(zé)任賠償，更加有力地保護(hù)受害者的合法權(quán)益。同時(shí)，細(xì)化保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律，制定相應(yīng)的具體配套措施。

4．2做好宣傳工作

當(dāng)前，無論是保險(xiǎn)企業(yè)還是地方政府，對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)宣傳工作都存在不到位的情況。在以后的工作中，要加大宣傳，提高個(gè)人和企事業(yè)單位對(duì)公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和接受程度。提高社會(huì)公眾的維權(quán)意識(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，培育大眾的維權(quán)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)，挖掘出各方潛在的需求。

4．3充分做好部門間的協(xié)調(diào)工作

政府部門首先要做好涉及保險(xiǎn)業(yè)的各單位、各部門的協(xié)調(diào)工作，做到信息及時(shí)，政策落實(shí)到位。保監(jiān)局主要負(fù)責(zé)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐恼{(diào)研工作，做出準(zhǔn)確的可行性方案，為保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)提供參考。保險(xiǎn)協(xié)會(huì)可制定公眾責(zé)任保險(xiǎn)的自律公約，保證各保險(xiǎn)公司簽署協(xié)議，防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)惡性競爭。保險(xiǎn)企業(yè)要在政府政策引導(dǎo)下，根據(jù)保監(jiān)局的可行性被告，在保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公約的規(guī)范下，積極開拓市場，開展業(yè)務(wù)。