美國保險中介制度模式詮釋

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「摘要」美國的保險中介制度在世界上具有較強的代表性，獨特的保險中介制度模式美國采取以保險人、經(jīng)紀(jì)人共存的保險中介制度模式，并確立了以保險人為主體的中介制度體系；嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國保險中介制度的借鑒意義包括：保險中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工；嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級考核和培訓(xùn)制度；嚴(yán)格的保險中介行為規(guī)范控制；完善的行業(yè)自律機制。

美國的保險中介制度概況

（一）保險中介制度管理機制

美國對保險中介制度的約束主要通過各州保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨立的立法權(quán)，因此，對保險中介人的立法管理，無論在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商（CIU）和特許金融顧問協(xié)會（CHFC）的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則等。

美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。聯(lián)邦政府成立有全國保險專員協(xié)會（全國保險監(jiān)督官協(xié)會）來對全國保險業(yè)各方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會下設(shè)保險規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計一些示范法律及指導(dǎo)建議來監(jiān)管保險中介人，供各州采納。

州政府通過設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)：保險監(jiān)督官來實行對保險中介人的直接管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

（二）保險制

保險人是美國保險中介市場的中心角色，美國目前擁有100多萬人，他們的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源，保險人的資格確立。保險人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險人、事故及健康險人和財產(chǎn)責(zé)任險人之分。人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必須通過保險總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程。保險總監(jiān)可就個人人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財產(chǎn)責(zé)任險經(jīng)銷商（CPLU）或CLU專業(yè)資格者，被認(rèn)為具備一定專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。

保險人的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。在紐約州，個人領(lǐng)取執(zhí)照以通過保險總監(jiān)的教育培訓(xùn)和資格考試或獲取CLU和CPLU專業(yè)資格為條件。申請執(zhí)照，應(yīng)送檢保險公司的委任證書連同其他文件并繳納有關(guān)費用。人的執(zhí)照必須每兩年續(xù)延一次，續(xù)延時須提交續(xù)延申請和執(zhí)照費。

按保險人代表保險公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)人與獨立人之分。獨立人具有獨立的地位，可同時為幾家保險公司業(yè)務(wù)。專業(yè)人只能為一家保險公司或某一保險集團(tuán)業(yè)務(wù)。在人壽保險中，美國保險公司主要依賴于專業(yè)人，因為它適合于壽險業(yè)險種繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點，有助于人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域，美國保險公司更多地借助獨立人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類及初保續(xù)保等分別從保險公司處獲取傭金。

教育培訓(xùn)是確保保險人具有專業(yè)技術(shù)水平的手段。在紐約州，專業(yè)人的發(fā)展途徑歷經(jīng)從合同前人→代表→人→主人→高級主人五個階段。每一階段都要接受為時90天到兩年不等的系統(tǒng)課程培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容隨等級的上升而有所區(qū)別，包括職業(yè)介紹、銷售程序、業(yè)務(wù)規(guī)劃、財產(chǎn)規(guī)劃、目標(biāo)市場規(guī)劃、保險經(jīng)銷等。

保險人必須承擔(dān)人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所帶來的責(zé)任，因此保險人會發(fā)出各種通告來使人全面了解其權(quán)力和責(zé)任，同時通過合同宋加強對保險人的管理。在美國，保險人對于人的管理可采用總制、分公司制、直接報告制三種管理方式。總制是保險公司僅與總?cè)撕炗喓贤跈?quán)總?cè)嗽谝欢ǖ貐^(qū)代表保險公司。總?cè)说穆氊?zé)是任用人或雇傭支薪的推銷人員或是自己招攬業(yè)務(wù)，總制在人壽和非人壽領(lǐng)域都得以廣泛使用。分公司制是保險公司在各地設(shè)置分支機構(gòu)，以完成總所承擔(dān)的各項任務(wù)。分公司經(jīng)理由總公司直接委派，依照總公司的命令處理日常事務(wù)。人雖直接與總公司訂立契約，但受各分公司管轄，實際上是由分公司經(jīng)理所指派，并接受其監(jiān)督和管理。分公司制也應(yīng)用于壽險和非壽險領(lǐng)域，一般經(jīng)濟(jì)實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司多采用這種制度。直接報告制下，保險人直接與總公司簽訂合同，總公司須與各地人保持大量的接觸及提供更多的服務(wù)，而地方人通常保持其營業(yè)區(qū)的獨占權(quán)力，在其區(qū)域內(nèi)，一方面為公司承接業(yè)務(wù)，有如保險經(jīng)紀(jì)人，以及提供續(xù)期收費、保單貸款、變更等服務(wù)；

一方面，則為公司積極拓展業(yè)務(wù)

保險人的罰則。對違反法律和其他準(zhǔn)則的保險人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。在紐約州，人若有下列行為，將被吊銷、中止執(zhí)照，或被拒絕延續(xù)執(zhí)照的時效：當(dāng)人以執(zhí)照持有人或分執(zhí)照持有人的身份從事交易時違反保險法或其他任何其他法律的規(guī)定；申請執(zhí)照時作虛假陳述；參與欺騙或不誠實行為；達(dá)不到執(zhí)照或分執(zhí)照持有人應(yīng)具備的條件。在吊銷執(zhí)照前，保險總監(jiān)會先發(fā)出通知，并舉行聽證會，對處罰進(jìn)行復(fù)審。在人執(zhí)照未被撤銷前而正在聽證階段，人若具有被罰款的事由，則保險總監(jiān)對當(dāng)事人處以罰款。

（三）保險經(jīng)紀(jì)制

美國的保險經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險的經(jīng)紀(jì)人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險經(jīng)紀(jì)人同時作為保險人，只有少數(shù)州保險經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國壽險業(yè)中，“為一家以上公司推銷保險的人”稱為經(jīng)濟(jì)人。財產(chǎn)意外中，當(dāng)獨立人領(lǐng)有15家以上公司的執(zhí)照時，會被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握保險業(yè)務(wù)知識，規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學(xué)習(xí)計劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致毋需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能通過。

美國各州對經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險經(jīng)紀(jì)人違反保險法或其他法律時，各州法律對其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。

美國保險中介制度評析

1、獨特的保險中介制度模式美國采取以保險人、經(jīng)紀(jì)人共存的保險中介制度模式，并確立了以保險人為主體的中介制度體系

這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的，美國高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)、完善健全的保險市場、數(shù)量眾多的保險公司及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險商品、完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的服務(wù)的巨大偏好，為制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。

美國的制度是多層次、多種類的制，這為保險公司提供了多種銷售方式選擇。在美國，人壽保險主要依賴于專用制，而非壽險主要借助獨立制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點，為保險公司拓展市場作出了巨大貢獻(xiàn)。為保證制的有效運動及維護(hù)投保人的利益，美國強調(diào)保險公司對保險人行為的責(zé)任，重視加強保險公司對人的控制和管理，這樣，又形成了保險公司管理人的總制、分公司制和直接報告制，供不同規(guī)模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的合同，實行人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保人行為的規(guī)范化。

2、嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制

美國松散的社會結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一的保險立法，只能通過各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來對中介制加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是從注冊登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護(hù)上作出嚴(yán)格規(guī)定，要求中介人必須遵守。美國聯(lián)邦政府與州政府在保險中介制度實施的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的，州政府保險監(jiān)督官負(fù)責(zé)對中介人行為的具體控制，而全國保險專員協(xié)會則負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來管理中介人、它們共同保證了中介制度運行的高效性。

美國保險中介制度的借鑒保險中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險中介人具有各自不同的特色，有著各自特定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，才能保證保險中介制度能最大限度地發(fā)揮自身的功能效用。因此，美國在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運用不同的中介模式。如保險經(jīng)紀(jì)制的作用主要體現(xiàn)于非壽險業(yè)務(wù)上，尤其是水險和大型綜合型的財產(chǎn)意外險中，較少涉足壽險業(yè)務(wù)。而保險制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險及非壽險，可用于展業(yè)及理賠。但不同的制度也存在選擇運用的問題。如在美國，人壽保險主要依賴于專用制，而非壽險則主要借助獨立制。制度在壽險與非壽險中的選擇運用，對業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用。

嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級考核和培訓(xùn)制度。保險中介人的高素質(zhì)是保險中介制度順利運行的前提。因此，美國根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保中介人具有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費者多層次的需求。美國的培訓(xùn)體制也是相當(dāng)完善，除了保險監(jiān)管當(dāng)局自己開辦學(xué)院資助對保險中介人的培訓(xùn)外，還借助各類自律機構(gòu)和專門院校，聘請保險以及法律等方面的專家上課以培養(yǎng)高級中介人才，各保險公司也都建立了自己的培訓(xùn)體系，對其雇傭的中介人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動，又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對保戶服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

嚴(yán)格的保險中介行為規(guī)范控制。對保險中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險中介人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。美國運用了以下措施：擔(dān)保制度，即從事保險中介的個人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責(zé)任保險，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力；反不正當(dāng)營業(yè)行為制度，美國要求保險中介人在從業(yè)時必須保持最大誠信，禁止中介人講不實之辭，不將重要事項告訴顧客，對合同內(nèi)容不作全面陳述，妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報或不實申報、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費者的利益和保證保險市場的正常運轉(zhuǎn)；客戶投訴制度。美國設(shè)立了專門機構(gòu)，接受保險公司、社會公眾對保險中介入的查詢和投訴，以對中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。

完善的行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是保險中介制度正常運行的重要保證。美國設(shè)有相應(yīng)的行業(yè)自律組織，如全國人壽保險協(xié)會、美國特許人壽保險經(jīng)銷商和特許金融顧問協(xié)會等，并十分注重運用這些自律組織來實現(xiàn)對中介人的管理。自律組織不僅通過制定一系列的行業(yè)自律條例及守則從中介入的業(yè)務(wù)專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來對其加以約束，而且負(fù)責(zé)對保險中介人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還建立了保險中介人信息檔案庫、對保險中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。