網(wǎng)上保險博弈分析論文
時間:2022-07-28 11:09:00
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[摘要]隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡的普及,網(wǎng)上保險業(yè)務作為一種新興的交易方式越來越受到人們的關注。如何認識和發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務,成為當前的一個熱點問題之一。本文借用了博弈論的分析手段,分析了網(wǎng)上保險能夠順利開展的必要條件,并對如何發(fā)展網(wǎng)上保險,提出自己的意見與建議。
[關鍵詞]網(wǎng)上保險博弈論得益措施
在現(xiàn)代社會經(jīng)濟科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個領域當中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時,人們對網(wǎng)絡的依賴也越來越強烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡的電子商務,正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計算機世界中又一重要領域,受到了包括經(jīng)濟學家和社會學家在內的廣大學者,以及社會不同群體的關注。
網(wǎng)上保險交易作為網(wǎng)上購物的一種,在這個網(wǎng)絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注,但與一般的網(wǎng)絡購物性質不同,網(wǎng)上保險交易的實質是無形的,實現(xiàn)的是資金的流動。因此它比一般的網(wǎng)絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā),分析網(wǎng)上保險交易發(fā)展的利弊。
一、網(wǎng)上保險交易的博弈論分析
考慮到網(wǎng)上保險交易時間上的特性,本人認為相較之于靜態(tài)博弈,動態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態(tài)博弈結構來分析保險公司開展的網(wǎng)上交易。
在這個博弈中,我們有兩個參與方,即經(jīng)營網(wǎng)上保險業(yè)務的保險公司與網(wǎng)上投保人,為了給他們的行為有個合理的解釋,我們采用經(jīng)濟學里的經(jīng)濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性,即一個參與方的行為與決策是完全獨立的,不受另一方的束縛。
在博弈過程中,我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的,不存在信息不對稱的情況,因此這是一個完全且完美信息的動態(tài)博弈。
有了以上假設,我們可以開始我們的博弈分析。
保險公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下:
在這個博弈樹中,頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為,在這里,投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進行保險的交易,如果選擇是,則博弈進入第二階段;如果選擇否,則雙方的得益為A(0,0),均為0,既沒有損失也沒有得益。(當然這是一個簡化的描述,保險公司的網(wǎng)上開辦費與兩管理費等成本被省略了)
在第二階段,黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保,這時他開始作為博弈的主體進行選擇,在這階段,他可以有兩種經(jīng)營方式,一種是有差錯的經(jīng)營方式(這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經(jīng)營的種種不規(guī)范,也包括保險公司網(wǎng)絡外部管理的無力與缺陷),一種是規(guī)范的經(jīng)營方式,即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險交易能夠順利進行,投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。
在得益B(-a,b)中,投保人獲得的得益為-a,之所以為負數(shù)是因為保險公司的差錯經(jīng)營方式,往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。
在得益C(c,d)中,投保人在保險公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結果c,而保險公司的經(jīng)營得益為d。
讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析,很明顯,投保人的得益依賴于保險公司的不同經(jīng)營狀態(tài),在投保人能夠有效預知得益結果的情況下,他會在保險公司選擇差錯經(jīng)營時選擇不投保,因為投保會給他帶來負得益;而當保險公司規(guī)范經(jīng)營時,投保人會選擇投保,達到他購買保險的理想狀態(tài)。因此在這個博弈的第二階段,保險公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B,則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b,這樣保險公司才有動力去選擇得益C。
但從實際出發(fā)分析,我們了解:如果沒有有效地對保險公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管,而投保人又不能對保險公司的行為做出約束(出自我們的獨立性假設),則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本,很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經(jīng)濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B,而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后,選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束,網(wǎng)上保險開辦失敗。
幸運的是,我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束,只要放松我們的獨立性假設,從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b(投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結果),在這樣的情況下,保險公司出于經(jīng)濟人的目的自然會選擇得益C;二是我們可以進行重復博弈。很明顯,重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”,保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd,則是一個相當巨額的利潤,遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此,在預見到N次重復博弈的理想結果下,保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C,從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持,讓博弈能夠一直進行下去。
二、結論
從以上博弈分析我們了解,要發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務,至少要從以下三個方面進行努力:
1.加大網(wǎng)上保險業(yè)務的宣傳。很明顯,投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保,必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險業(yè)務存在的條件下。因此,要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網(wǎng)上保險,前期宣傳是必不可少的。在宣傳中,我們需要開動腦筋,用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險。這方面,我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗,成立專門的宣傳部門,通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險的使用到網(wǎng)上保險的優(yōu)點,真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險的功用。解除客戶的疑惑,消除客戶的后顧之憂,讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險,理解網(wǎng)上保險。
2.完善網(wǎng)上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境,我國的網(wǎng)上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護,投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險進行交易。因此,有關部門應當針對網(wǎng)上保險的特點及風險成因,從我國網(wǎng)上保險發(fā)展的全局出發(fā),加快制定相關的法律法規(guī),建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險法律體系,通過法律保護網(wǎng)上交易者交易的安全,為我國網(wǎng)上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險法律體系,應既包括關于保險資金的流通、網(wǎng)上保險欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險監(jiān)管等公法的內容,又應包括涉及網(wǎng)上保險與客戶、網(wǎng)上保險與網(wǎng)絡服務商之間權利義務關系的私法內容;應既包括確立網(wǎng)上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規(guī)范,又包括實施各項權利義務的程序性規(guī)范。而且,相關法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險依托的是計算機網(wǎng)絡技術,計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展速度非常迅猛,而各種法律法規(guī)為維護其權威性,不能頻繁地進行變動、更新,都具有穩(wěn)定性的特點。因此,在制定相關的法律法規(guī)時,要將眼光放長、放遠,要在充分考慮計算機網(wǎng)絡技術發(fā)展趨勢的基礎上進行。
3.加強對網(wǎng)上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應根據(jù)有關的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險進行有效的監(jiān)管,這對于網(wǎng)上保險業(yè)務的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用,能夠確保網(wǎng)上保險業(yè)務有序、健康的發(fā)展。但很明顯,只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠遠不夠的,針對網(wǎng)上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知,網(wǎng)上保險業(yè)務的監(jiān)管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構成的立體監(jiān)管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網(wǎng)上保險的服務進行監(jiān)管,投保人集團也可以對網(wǎng)上保險的服務質量及價格進行監(jiān)管,新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督,才能提高監(jiān)管的效率和質量。才能讓網(wǎng)上保險的發(fā)展,走上一條健康而有序的道路。
參考文獻:
[1]張海燕:《網(wǎng)上保險勢在必行》.金融理論與實踐,2002年第6期
[2]柏學行:《網(wǎng)上保險重新上路》.電子商務世界,2007年Z1期
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