郵儲范文10篇

內容摘要：存單質押貸款開辟了郵儲資金回流農村的新渠道，增強了農村金融市場的競爭，提高了郵政儲蓄機構的盈利能力、綜合競爭能力和風險管理能力。制約郵儲存單質押貸款業務的主要問題是：業務開辦范圍狹窄；質押方式單一；信貸業務品種單一。改進建議是：擴大業務覆蓋范圍；擴大基層網點信貸員的質押貸款審批權；開發部分抵押和無抵押信貸產品等。

關鍵詞：存單質押貸款，郵政儲蓄，山東省

隨著電子信息、通信等技術在金融領域的廣泛使用，世界各國郵政儲蓄進行了適應性調整，中國也不例外。2005年12月，銀監會批準郵政儲蓄在福建、湖北、陜西等三省首批開辦定期存單小額質押貸款業務試點(即郵政儲蓄機構向借款人發放以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質押擔保且到期一次性收回本息的貸款。)(簡稱存單質押貸款)，福建省于2006年3月18日開辦了存單質押貸款，湖北和陜西于同年3月29日也開辦了此項業務，郵政儲蓄從此告別了“只存不貸”的歷史。2006年8月25日，銀監會批準郵政儲蓄在北京、天津、山東等10個省(自治區、直轄市)開辦存單質押貸款。2007年2月2日，銀監會批準郵政儲蓄機構在全國范圍內開辦存單質押貸款。郵政儲蓄機構進行存單質押貸款試點，引起了社會各界的普遍關注。一年來，郵政儲蓄存單質押貸款開展的情況到底怎么樣？取得了哪些成效？還有哪些不足？如何改進？帶著這些問題，筆者于2007年3月14～16日先后到山東省的濟南市、章丘市、臨沂市、河東區和沂水縣進行了調研。

一、山東省郵政儲匯局存單質押貸款業務開展情況

2006年9月13日，經中國郵政集團公司郵政儲匯局授權，山東省郵政儲匯局在淄博、煙臺、德州、臨沂四個市局共48個網點正式試點開辦存單質押貸款。2006年12月29日，山東省郵政儲匯局擴大試點范圍，在全部17個地市的100個網點開辦了存單質押貸款。截至2007年3月20日，山東省郵儲累計發放貸款4217筆，累計放款11359.40萬元，平均每筆貸款金額為2.69萬元；節余2496筆，貸款余額6088.82萬元，每個網點平均貸款余額為60.89萬元。

(一)組織體系及人員配備

2011年，根據上級行和市委政府行風建設工作的指導意見，結合郵儲銀行行風建設的工作實際，市郵政儲蓄銀行在經營管理上努力規范員工行為、提高工作效率、確保工作質量，以“優化發展環境，激活市場主體”為行風建設的重點，認真踐行對廣大客戶的承諾，現簡結如下：

一、明確工作職責，致力于支持經濟發展。

市郵政儲蓄銀行立足于支持地方經濟發展，并把當地經濟的發展作為郵政儲蓄銀行自身發展的基礎。發揮郵儲銀行的方便、快捷優勢，積極為地方中小型企業、廣大商戶、廣大農戶辦理小額信用貸款；適當向中小企業傾斜，增加對個體私營經濟的投放份額；在授信范圍的專項額度貸款范圍內“馬上辦”、“主動辦”、“上門辦”、“公開透明辦”。

同時確定了縣域規模以上企業中的骨干企業、優勢行業和成長型中小企業作為優先合作的重點，選擇優先扶植的目標客戶。

二、切實做好金融服務，服務大眾生活。

落實上級行和銀監辦關于做好金融服務的工作要求，市郵政儲蓄銀行認真梳理了在營業環境、服務設施、安全保障方面存在的不足，對營業環境進行全面治理，全部網點增加大堂經理和大堂保安，全面提升服務質量。認真研究客戶的金融需求，根據需求的不同，合理推介適合的金融產品，加強柜臺營銷和后續服務，努力通過金融產品的差異為客戶創造最大價值，滿足了社會上公眾的金融服務需求。臨柜人員保證做到“五個一樣”：存款取款一樣熱情，金額大小一樣歡迎，主幣輔幣一樣受理，忙時閑時一樣認真，生人熟人一樣親切；統一著裝、戴牌上崗，做到微笑服務、使用文明用語。圍繞客戶需求，不斷創新金融產品，為客戶和市民提供金融快速結算服務。

一、基層郵儲銀行經營管理體制概況

按照“自營+”的管理模式，基層郵儲銀行的網點分為自營網點和網點兩類。一類支行全部是郵儲銀行的自營網點，由郵儲銀行直接管理，網點只辦理金融業務。二類支行和營業所均屬于網點，由郵銀雙方共管，根據委托協議，郵儲銀行負責業務指導，郵政企業負責具體業務經營并擁有人財物控制權，網點除可以開辦儲蓄匯兌等基礎銀行業務，還可以辦理郵政業務。以某郵儲銀行一級分行為例，截至2012年末，該行共有1709個網點，其中一類支行(自營網點)223個，二類支行和營業所(網點)共計1486個，占比達87%。這一管理模式在保持原有郵政儲蓄服務網絡的完整性上發揮了一定作用，但在基層郵儲銀行的實際運行過程中，暴露出很多不容忽視的問題。

二、存在的問題

(一)責任權力不相匹配，內部控制薄弱

按照郵、銀雙方的協議，郵政企業負責具體業務經營，郵儲銀行負責業務監督、檢查和稽核工作，承擔金融內控和案防管理的主要職責。由于基層郵政企業和郵儲銀行屬于平級，無上下級管轄關系，而網點的實際控制權又屬于郵政企業，郵儲銀行對網點的人員和業務實際上無法有效管控。郵儲銀行履行監督稽核職責時，網點不配合現象時有發生，檢查出問題不能獨立做出強制性處理意見，只能就發現問題向郵政企業提出處理建議，郵政企業也沒有明確的部門負責整改措施的落實。這種交叉管理的方式導致銀行在經營決策、內部控制、現場檢查等方面都無法發揮其應有的管理職能，監督、檢查和整改脫節，造成問題整改不徹底，屢查屢犯，內部控制薄弱，極易出現管理真空，形成案件隱患。

(二)郵、銀協調不順，風險信息不對稱

一、認真學習，提高員工隊伍素質

我行深刻認識到，在當前金融市場競爭激烈的情況下，要促進業務發展，為金融作貢獻，必須提高員工隊伍素質。我行全體員工認真學習黨的理論，提高政治思想覺悟；認真學習銀行工作制度和業務操作流程，苦練基本功，以扎實的業務技術和熟練的操作技能，為擴大業務經營范圍與創造良好經濟效益奠定基礎。

二、勤奮工作，全面完成工作任務

我行全體員工刻苦勤奮工作，全面完成工作任務，獲得了上級行領導的充分肯定與客戶的一致滿意，這里面出色地完成了社保養老金、低保和工資三項工作。

1、加強溝通合作，切實做好社保養老金工作。我行加強與社會保險管理機構的溝通和合作，開設“基本養老保險基金收入戶”和“基本養老保險基金支出賬戶”，各營業網點認真做好準備工作，方便企業和職工個人繳納基本養老保險費，讓離退休人員憑存折（卡）直接領取。

2、充滿真情愛心，及時發放低保。我行加強與民政部門的溝通與聯系，切實做好低保發放工作，每月及時把低保發放到每一戶低保家庭，讓低保家庭感受黨和政府的關懷，感受社會的溫暖。

為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機構成立后的風險管理情況，規范郵政儲蓄銀行業務有序發展，近日，筆者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設后相關運行情況進行了專題調查。調查發現，由于體制不順、職能交叉、職責不清，郵儲銀行市縣級分支機構成立后風險管理工作出現責權約束失衡，操作風險難以防控等六大苗頭性隱患，應引起關注。

1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。

據調查，經過數月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構也陸續開業。同時，按照規模、業務發展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網點劃分為郵儲銀行自營網點和郵政網點兩部分。其中郵儲銀行自營網點52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業務。郵政網點47個，在金融監管部門規定和合同約束范圍內，繼續辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業，41家支行正在開業的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續從事郵政儲蓄業務。據了解，郵儲銀行市縣分支機構分設后，在職能、業務和運行上呈現如下五個特點。

1.1人員交叉。

根據“人隨業務走、人隨崗位走、人隨網點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。

二類支行除行長以外人員和網點工作人員仍留在郵政企業，郵儲業務從業人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

摘要：闡述了目前郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽操作中存在的問題，以問題為導向，從面簽模式、人員配置、面簽流程和內控與培訓等方面提出了零售信貸合同面簽工作的優化策略，以期推動郵儲銀行授信業務高質量發展。

關鍵詞：零售；信貸合同；面簽；風險

合同文本是體現銀行和客戶債權債務關系的唯一憑證，合同面簽是信貸業務關鍵風險控制環節，也是最容易發生案件和風險事件的環節。自2014年開始，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）浙江省分行創新性地實施雙人面簽并持續完善面簽流程，對信貸案件防控起到了積極作用，更有效地控制了風險，但從實際操作看，現有模式在效率和客戶體驗上存在一定不足。本文基于現有面簽模式分析郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽的主要問題所在，力求在鞏固現有管理成果的基礎上，找到管理和發展新的平衡點，在風險可控前提下提出符合基層業務需求的高效面簽模式，助推授信業務高質量發展。

1郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽現狀及存在問題

郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽遵循“三規定”原則。一是規定地點：集中面簽點（集中面簽是指銀行設置合同面簽專門的集中場地，一般設在一級支行及以上層級，指定合同面簽崗負責轄內多個二級支行的合同面簽見證工作）、監控面簽點（監控面簽是指距離集中面簽點較遠的二級支行，在符合一定條件情況下，也可以設立相對獨立的具備監控設備的面簽室，開展本二級支行所經辦業務的合同面簽，而無需前往集中面簽點進行集中面簽）、現場上門面簽（現場上門面簽是指對于一些特定客戶不方便到銀行簽約的，可在履行一定審批手續后在銀行面簽場所之外的地點執行合同面簽工作）三種場景。二是規定人員：合同面簽崗（包括集中面簽點專職人員及其B角和監控面簽點兼職人員）、管戶客戶經理等雙人面簽。三是規定流程：有權審批機構審批通過貸款→客戶經理準備紙質合同并填寫合同→合同面簽崗審核合同規范性→經辦人員雙人見證客戶簽約→客戶簽署好的合同移交業務部門→業務部門相關人員開展合同審核/復核→銀行方合同有權簽署人簽字蓋章。這些規定對風險控制是有利的，但與實際需求還存在一些矛盾，具體問題體現在以下方面。

1.1規定地點

摘要：建立科學的、規范的、以價值為導向績效考核體系，是促進管理水平和工作效率提高，推動郵儲銀行戰略目標實現的重要途徑。文章對郵儲銀行經營機構績效考核過程中經常出現的問題提出改進建議，旨在完善郵儲銀行的績效評價體系，提高企業競爭力。

關鍵詞：郵儲銀行；績效考核；評價體系；競爭力

一、郵儲銀行經營機構績效考核概述

（一）績效考核的概念和重要性。績效管理體系是以績效管理指標為載體，通過績效管理的各個環節對全行各級機構、部門、員工績效的客觀衡量、及時監督、有效指導、科學獎懲，從而調動積極性、提高績效、提升能力、實現郵儲銀行戰略目標的綜合體系。績效考核是企業績效管理過程中的一個環節，是指考核主體對照工作目標和績效標準，采用科學的考核方式，評定員工工作任務完成情況、員工工作職責履行程度和員工發展情況，并且將評定結果反饋給員工的過程。績效考核是績效管理的一種手段，適用于郵儲銀行的各級分支機構、各層級所有內設部門及全體員工。郵儲銀行績效考核隸屬于企業管理的一個環節，考核結果可應用于資源配置、領導薪酬、效益工資分配和高級管理人員評價等方面，通過制定階段性指標，督促分支行實現階段性任務，從而達到企業完成整體戰略規劃的目的。另外，績效考核也是一個不斷發現問題并且改進和解決問題的過程。（二）績效考核遵循的原則。績效考核是郵儲銀行各級管理者和員工為了達到組織目標的共識過程，是激勵全體員工持續提升個人、部門和組織績效，持續提升工作質效的管理手段。在郵儲銀行績效考核過程中，應遵循以下六條原則：一是戰略導向原則，績效考核應以郵儲銀行戰略目標的實現為出發點和落腳點；二是崗位基礎原則，績效考核應以崗位管理為基礎，基于崗位職責開展考核；三是科學合理原則，績效考核的各個方面和各個環節都應做到科學合理；四是公平公正原則，考核過程公開，考核結果公平、公正，在績效激勵上注重兼顧效率和內部公平性，做到適度激勵，避免激勵過度、激勵不足、重復激勵；五是簡明高效原則，通過構建簡明易懂的考核體系、導向明確的考核指標、分工明確的考核流程，提升績效考核的效率和效果；六是激勵約束并重原則，結果考核與過程評價相統一、考核結果和獎懲相掛鉤，實現激勵與約束并重、責權利統一。（三）績效考核指標的設置。績效考核采用全國統一的指標體系進行評價，指標體系由五大類指標和附加指標構成。其中，五大類指標包括經營效益指標、發展轉型指標、風險管理指標、合規管理指標、社會責任指標。附加指標包括精神文明建設、評優表彰、品牌與產品創新等。

二、郵儲銀行經營機構績效考核中存在的問題

（一）績效考核體系缺乏系統支撐。目前，郵儲銀行經營績效考核評分涉及的各類數據通過人工統計或提取自多個系統，在數據的提取、整合、校驗等方面存在不足，主要體現在以下幾個方面。一是考核數據統計的較多環節依賴手工統計。如，一級分行在對下級機構進行績效評分時，由一級分行計劃財務部牽頭組織，各相關部門報送相應的考核數據，絕大部分考核數據為手工統計，計劃財務部難以核實數據的真實性和準確性，只能根據報送的數據進行匯總。二是考核數據獲得滯后，對業務的現時指導意義不強。如，郵儲銀行的批發類貸款業務一般在一級分行操作，但由二級分行營銷和維護，相關收入由一級分行年終統一核算分配，二級分行在核算收入利潤相關指標時，無法及時了解分配后的經營成果。三是取數來源局限，導致不能充分體現綜合營銷能力。如，在對公司優質客戶指標評分時，僅統計“使用我行公司業務產品數超過三種”的客戶，無法統計對公司客戶聯動營銷產生的個人金融業務貢獻情況，公司客戶營銷系統中也無法實現聯動功能。（二）總行對下級銀行經營戰略目標導向引導不足。自2012年原銀監會《商業銀行內控指引》以來，郵儲銀行總行逐年對考核辦法進行修改完善。根據《指引》要求，分支行在細化績效考核指標時，應當與總行的績效考核要求總體保持一致，全面執行總行的戰略目標、經營理念和風險政策。但郵儲銀行總行的績效考核辦法面對全國36個一級分行，不同地區實際情況差異較大，統一化的績效考核標準存在不合理現象。總行要求各一級分行以總行考核辦法為依據，制定對轄內各二級分行的績效考核辦法。然而，二級分行在制定轄內績效考核辦法時，往往對考核內容的限定較為寬松，全行經營發展指導思想和重點業務發展方向在考核內容中的體現也較為模糊，很難突出總行整體經營戰略思路。甚至個別分行只考慮區域發展情況，對總行績效考核的思路和意圖理解不到位，擅自調整多項指標，如，降低利潤考核比重、提升業務收入考核比重等，不利于反映全行經營發展指導思想；又如，取消個人優質客戶、手機銀行客戶滲透率及激活率等部分發展轉型指標，對總行提出的電子銀行優先、零售升級等重點戰略目標有所弱化；再如，取消貸款收益率指標，對總行在當前經濟形勢下行、不良貸款呈現上升趨勢的環境下，引導下級機構合理運用價格杠桿調整產品結構和客戶結構的作用有所弱化。（三）過于看重企業利潤的考核，忽略經營過程的考核。績效考核是以銀行提供的財務信息為主要基礎資料進行考評的，而財務指標面向過去、不反映未來，不利于評價企業在創造未來價值能力上的業績，也造成了企業管理者追逐考核指標的短期行為，更有甚者想盡一切辦法來操縱當期利潤。因此，利用被操作過的財務數據來開展評價，會直接影響績效考核結果的準確性和公平性。另外，績效考核應包括定量評價和定性評價兩個方面。在實際考核過程中，財務數據容易取得，而定性分析更多的摻雜了評價人員的主觀判斷。同時，財務指標來自各類報表，不能反映或不能真實反映經營過程中的產品創新、員工技能、客戶滿意度等具有長期競爭優勢的因素，因此，績效考核中忽略了這部分的考核，造成銀行內部忽視了人才培養和無形資產的投資管理。（四）考核缺少過程監督，考核結果偏離目標。一是在績效考核評比結果出臺后，往往會發現部分指標的考核未能充分體現指標設置的初衷，考核結果未能真實反映指標的實際效益。如，總行績效考核結果顯示，某一級分行201×年“貸后檢查執行率”指標考核方法與總行一致，總行對該分行績效考核時對該項指標評分為滿分2分，但從該分行對轄內二級分行的考核結果來看，9家二級分行中5家得0分，其他4家最高分為0.9分，最低分為0.33分，總行考核結果與實際的貸后檢查執行情況存在較大偏差。二是業務條線績效考核辦法針對某種業務、某段時間的發展制定，易造成員工利用制度漏洞騙取短期績效薪酬。信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，各級機構為了大力發展信貸業務，提高信貸客戶經理的工作積極性，往往會在年度績效辦法的基礎上，根據季度特點，出臺一系列附加辦法，比如跨年度競賽等。比如，某二級分行在全區范圍開展了“個人信貸業務發展‘擂臺賽’”活動，每季度評比一次，對客戶經理季度放款金額進行排名并獎勵優勝者。信貸客戶經理為了能取得更多的績效工資，采用“月末突擊放款，次日結清”的方式騙取了大量的績效薪酬。績效考核結果很難在各條線各崗位公平的體現。久而久之員工積極性下降，認為付出與收獲并不平衡，進而導致工作效率下降，影響企業發展。

郵政儲蓄銀行是在改革郵政儲蓄管理體制基礎上組建的商業銀行，郵儲銀行的成立，改變了過去郵政儲蓄業務單一的局面，將長期以來只存不貸、資金轉存央行享受無風險利差的負債業務，進一步拓展為包括信貸業務在內的綜合性金融服務。

一、郵儲銀行信貸基本情況

2007年6月22日，郵儲銀行第一個小額貸款營業部在河南省新鄉市長垣縣魏莊鎮揭牌成立，這標志著其小額信貸業務在全國的試點工作正式啟動，也拉開了郵儲銀行正式進軍信貸業務的序幕。2008年5月20日，郵儲銀行在北京試點開辦個人二手房信貸，6月2日，郵儲銀行信用卡系統上線，郵儲銀行第一張信用卡成功發行，這一系列事件表明郵儲銀行信貸業務開始趨向多元化。目前，郵儲銀行正式開辦的信貸業務分為兩大類:個人信貸業務和公司信貸業務。個人信貸業務包括“好借好還”個人信貸和“佳信家美”住房貸款。“好借好還”個人信貸又分為小額貸款、個人商務貸款和個人質押貸款，“佳信家美”住房貸款專門針對個人二手房貸款;公司信貸業務包括銀團貸款、項目融資和小企業貸款。截止到2010年底，郵儲銀行各項貸款余額為5443億元，實現凈利息收入429億元，與2009年同比增加214億元，增幅為100．06%。從整個資產質量方面看，小企業不良貸款率為1．62%，全行不良貸款率為0．33%。上述數據表明，郵儲銀行信貸業務的開局還是比較喜人的，但這和郵儲銀行原始資產優良以及基數低有著很大關系。隨著新巴塞爾協議的實施、國內金融市場的全面開放以及美國次貸危機的發生，監管機構對商業銀行的信貸風險控制能力提出越來越高的要求。郵儲銀行成立時間短，加之以前一直只存不貸，缺乏信貸經驗，在信貸風險控制上尚處于摸索階段。可以說，郵儲銀行信貸業務任重而道遠。

二、當前郵儲銀行信貸風險控制存在的問題

1．尚未形成正確的信貸風險控制理念由于處于信貸業務萌芽階段，信貸業務的發展是目前郵儲銀行所重點關注的，但對信貸風險控制理念的培育和引導力度不大，導致其在全行未能得到滲透和普及。總體來說，郵儲銀行信貸風險控制意識滯后，缺乏正確定位，而樹立風險控制正是商業銀行管理的核心理念。目前，一些基層員工或信貸人員喜歡將風險控制與業務發展分開，認為二者是對立的。在這種錯誤認識下，很容易產生兩種極端。第一種極端認為風險控制是阻礙業務發展的絆腳石，要想信貸業務迅速發展，就必須暫時把風險控制放在一邊置之不理;另一種認為少發展業務就可以控制風險，通過否定業務來達到降低風險的目的，這樣導致很多該發展的業務沒有得到發展，反而削減了郵儲銀行的整體抗風險能力。此外，郵儲銀行對員工信貸風險的危害性以及信貸風險控制的必要性教育缺乏，尚未形成全行統一的風險管理文化，只在各省(市)分行的企業文化建設中才能看到口號式的類似于風險觀的簡單表述，在日常工作過程中較少輔以真實的風險事件進行警示，先進的風險控制經驗推廣不足。

2．信貸風險管理制度和內部控制體系尚待完善郵儲銀行依法成立后，由于部門、機構職能變更和業務范圍擴大，該銀行一方面對過去郵政儲匯局制定的風險管理制度進行清理，選擇可以沿用的部分，一方面又針對新業務(主要指信貸業務)的開展制訂新的風險管理制度。郵儲銀行針對各項信貸業務的開展先后制定了多項管理辦法和操作流程，如《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法》、《中國郵政儲蓄銀行個人二手房貸款操作流程》、《中國郵政儲蓄銀行小企業貸款業務操作規程》等制度文件。然而因為信貸業務零經驗，對于新制定的規章制度的效用還需要在具體執行中跟蹤考察。在信貸業務品種短時間內以較快速度增加的情況下，一些創新業務甚至還存在著制度空白。此外，風險管理制度未覆蓋郵儲銀行全部業務流程，較為完整的風險合規體系尚未形成。郵儲銀行雖說在內部控制建設上取得了一定成效，初步建立了由信貸部、審計部、風險合規部以及其他業務部門組成的內部控制框架，但是，內部控制“盲區”依舊存在，如存在崗位職責缺失、不當或滯后現象，內部控制制度建設跟不上信貸業務發展以及授權設置達不到規范化管理的要求等。郵儲銀行還需在內部控制操作流程科學化、執行制度縱深化以及崗位職責規范化等方面繼續加強。

一、郵儲銀行信貸基本情況

2007年6月22日，郵儲銀行第一個小額貸款營業部在河南省新鄉市長垣縣魏莊鎮揭牌成立，這標志著小額信貸業務在全國的試點工作正式啟動，也拉開了郵儲銀行正式進軍信貸業務的序幕。2008年5月20日，郵儲銀行在北京試點開辦個人二手房信貸，2008年6月2日，郵儲銀行信用卡系統上線，郵儲銀行第一張信用卡成功發行，等等一系列事件表明郵儲銀行信貸業務開始趨向多元化。截止到2010年底，郵儲銀行各項貸款余額為5443億元，實現凈利息收入429億元，與2009年同比增加214億元，增幅為100.06%。從整個資產質量方面看，小企業不良貸款率為1.62%，全行不良貸款率為0.33%。上述數據表明，郵儲銀行信貸業務的開局還是較喜人的，但這和郵儲銀行原始資產優良以及基數低是有著很大關系的。但隨著新巴塞爾協議的實施、國內金融市場的全面開放以及美國次貸危機的發生，對我國商業銀行的信貸風險控制能力提出越來越高的要求。郵儲銀行成立時間短，加之以前一直只存不貸，缺乏信貸經驗，在信貸風險控制上尚處于摸索階段。

二、當前郵儲銀行信貸風險控制存在的問題

（一）尚未形成正確的信貸風險控制理念

由于處于信貸業務萌芽階段，信貸業務的發展是目前郵儲銀行所重點關注的。對信貸風險控制理念的培育和引導則力度不大，導致其在全行未能得到滲透和普及。總體來說，郵儲銀行信貸風險控制意識滯后，缺乏正確的定位，未能樹立風險控制是商業銀行管理的核心理念。一些基層員工或信貸人員喜歡將風險控制與業務發展分開，認為二者是對立的。除此，郵儲銀行對員工信貸風險的危害性以及信貸風險控制的必要性教育缺乏，尚未形成全行統一的風險管理文化，只有在各省（市）分行的企業文化中才能看到口號式的類似于風險觀的簡單表述，在日常工作過程中也較少輔助以真實的風險事件警示和先進的風險控制經驗推廣。這使得信貸風險控制意識在銀行經營管理的全流程中貫徹不充分，認為風險防控只是風險控制部門的職責的觀點較為盛行。

（二）信貸風險管理制度和內部控制體系還不完善

俗話說：“沒有規矩不成方圓”。這句話對我們剛剛成立的郵儲銀行來說，顯得尤為重要。一個企業，如果沒有規章制度來約束和指導企業的生產與發展，單單依靠家族式管理和領導獨裁式管理，那么這樣的企業是走不遠的，遲早會淹沒在市場經濟的大潮里。銀行不經營商品，卻是經營著可以購買任何商品的貨幣，銀行是國家的經濟命脈，因此它的合規經營與發展關系重大，從小的方面來說：它可以規范銀行的操作流程，引導銀行正確的發展方向，增加銀行收益：從大的方面講：它可以支持其它企業發展，穩定國家經濟，使人民安居樂業。合規有很多解釋，但在銀行來講，我認為應是這樣的：合法，合理，合情的規章制度，操作規程。有人說，銀行經營的風險，但我認為，銀行更應經營的是技術。任何行業都有風險，只不過有人認為銀行的風險尤為大些。但在中國，你看其它企業，不管從事何行業的，每年都有很多倒閉的，而鮮有聽說任何國有股份制銀行，私有銀行倒閉的，這說明了一個什么情況呢，說明其它企業的風險不比銀行小，只不過銀行的風險顯得非常之重，一旦如果是一家國有大型銀行倒閉的話，那將對國民信心是一個非常大的打擊，也是對國家經濟的一個重大損害。所以說現在的銀行經營有點只許成功，不許失敗的原則。既然銀行的經營好壞如此至關重要，那么這些銀行的經營者們更是肩負重擔，如履薄冰，不敢絲毫大意。但是一個銀行的經營不能依靠少數的聰明才智，而要依靠全體銀行從業人員的不懈努力，而這個努力不能毫無方向的努力，也不能看領導眼色的努力，而是要依靠合規來引導大家努力的方向，勁往一處使，心往一處想，那么銀行這條大船才能行的更遠。

目前我郵儲銀行在合規方面存在的一些問題和薄弱環節：

1，銀行的治理環境及內部體制建設不到位

2002年，我國中央銀行頒發了《股份制商業銀行公司治理指引》等文件，敦促商業銀行建立完善的公司治理結構。目前，國內股份制商業銀行大多根據監管部門的規定建立了股東大會、董事會、監事會等機構并制定了相應的議事規則，但其內涵和經營機制距離有效的法人治理結構要求還有較大距離，而我郵儲銀行剛成立不久，還未上市，其實力與治理經驗比起其它上市國有銀行又有很大差距。首先是總行與分支行間垂直的監管和報告機制有待進一步完善。目前我郵儲銀行采用的是行長負責制，各級行的職能部門只對本級行長負責，內部機構流程再造后，垂直的監管和報告機制有待進一步完善。其次是內部機構協調尚不到位。郵儲銀行的內設機構長期以來所形成的行政管理色彩仍影響著日常管理，部門間暢通的溝通渠道還沒有建立；合規部門的具體職能定位還不清晰，合規部門與審計部門、法律事務部門在職能上還存在著許多重疊和交叉，沒有明確的界限，這種內部體制在我郵儲銀行中還大量存在，進而無法有效地推進合規風險機制的完善。

2、“流程銀行”尚未建立，制度的建立沒有體現流程控制，可執行性差

（1）流程銀行未建立體現在“部門銀行”、“部門制度”現象突出。國有控股商業銀行自建立以來，均已建立了一整套比較全面的規章制度，但是各項制度的建立大多是以銀行內部各職能部門為依托“分權設置”的，導致了內控制度的部門性特征十分突出，且國有控股商業銀行的部門職責更新完善的手段和方法都較滯后，職責的重疊和脫節并存，部門間溝通協調不到位。隨著新興業務的不斷推出，在需要多個部門共同管理的情況下，制度邊緣化問題顯得尤為突出。一些操作環節因涉及多個部門，出現諸多管理不到位問題及風險隱患。