銀行信貸管理范文10篇
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中外銀行信貸管理
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范,在長期的商業(yè)化經(jīng)營中,形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度,對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析,風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求,從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下,國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中,諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面:
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡,國內(nèi)銀行重視垂直管理。
外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外,十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約,較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理,如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確,各司其職,在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點,在這一環(huán)節(jié),外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法,三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行,貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險管理部門共同負責(zé),每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調(diào)管理作用,不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比,基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動,仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu),表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的分級管理。與外資銀行比,縱向管理鏈條過長,而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險,改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面,但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān),部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度,行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運動特征。
(二)風(fēng)險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范,國內(nèi)銀行重視事后化解。
商業(yè)銀行信貸管理論文
1股份制商業(yè)銀行信貸管理存在的問題
1.1信貸員素質(zhì)低下
不少信貸員文化水平低下,對國家金融政策領(lǐng)會不深,缺乏基本的業(yè)務(wù)操作技能。一些信貸員由于文化知識水平和專業(yè)知識都不高,對國家金融政策、金融法規(guī)、法律不能領(lǐng)會透徹,無法正確地分析金融形式,缺乏預(yù)見性和判斷性,因而對工作只能勉強應(yīng)付。有的信貸員雖然從事信貸員工作多年,但連評估報告還寫不好,甚至就根本不會寫,更談不上運用科學(xué)的手段和方法,認真、仔細、全面地開展貸前調(diào)查、評估工作,對貸款項目缺乏可行性研究和嚴(yán)格的審核,難以提出以量化分析為主的評估報告,從而不能為貸款決策提供科學(xué)的依據(jù),造成貸款風(fēng)險增高,損害了銀行的利益。一些信貸員由于缺乏有關(guān)企業(yè)經(jīng)營管理方面的知識,不熟悉企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和產(chǎn)品的市場發(fā)展趨勢,對企業(yè)財務(wù)管理和資金運行中存在的問題,不能及時地發(fā)現(xiàn),從而不能及時地在信貸政策上做出相應(yīng)調(diào)整,盲目地支持項目,甚至向一些資不抵債的企業(yè)繼續(xù)發(fā)放貸款,導(dǎo)致貸款逾期、呆滯、甚至成為呆帳。
1.2基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重
主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。[1]
1.3貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱,法律意識不強,貸款失去法律保護
商業(yè)銀行信貸管理論文
摘要:商業(yè)銀行在信貸管理中目前存在著貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配、貸前調(diào)查質(zhì)量不高、省行貸款管理不到位、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高等。針對以上這些問題和商業(yè)銀行的特點,對提高信貸管理水平提出了對策。要加強信貸人員的素質(zhì)教育;加強省行對信貸的監(jiān)控能力,對低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴大轉(zhuǎn)授權(quán);貫徹“四重”營銷策略,切實提高新增貸款質(zhì)量。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸管理;省行
信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素,如宏觀金融體制改革,地方政府干預(yù),企業(yè)景氣情況等,而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進行分析。商業(yè)銀行實行新的信貸管理體制以來,各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門職能作用不斷理順,信貸管理不斷得到加強,但是,在改革的過程中,不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當(dāng)前信貸管理體制中存在的問題著手,分析探討應(yīng)如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾,以達到加強信貸管理,提高經(jīng)濟效益的目的。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題
1.貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配
目前,商業(yè)銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)模控制實施資產(chǎn)負債比例管理外,對其他二級分行的貸款規(guī)模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規(guī)模控制方式各有特點,并對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學(xué)管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前,兩種規(guī)模控制方式并存是在信貸體制改革過程中的過渡模式,隨著改革的不斷深化,砍塊規(guī)模控制方式與商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。
外資銀行信貸管理論文
【摘要】文章通過對中、外資銀行信貸管理制度的調(diào)查分析與差異比較,提出了中國應(yīng)借鑒國外銀行的先進做法,盡快建立適應(yīng)國際化競爭的信貸管理制度的對策和建議。
【關(guān)鍵詞】信貸管理;風(fēng)險防范;差異;對策和建議
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行在長期的商業(yè)化經(jīng)營中,已經(jīng)形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度,對貸款準(zhǔn)入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析和計量、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求,從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下,國內(nèi)銀行的信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中,諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡,國內(nèi)銀行重視垂直管理
外資銀行在信貸組織架構(gòu)上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外,十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約,較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理,如信貸政策制訂部門(市場營銷部門或信貸政策委員會)、風(fēng)險評估部門、風(fēng)險審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內(nèi)部稽核部門等等。各部門分工明確,各司其職,在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點,在這一環(huán)節(jié),外資銀行多采取由隸屬于不同專業(yè)部門的授權(quán)人員共同審批的辦法,即由若干(一般為3到5名)信貸審批官共同背對背獨立審批,全票通過或者達到有效票數(shù)后貸款審批通過。而行長主要負責(zé)日常的行政管理工作,并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強調(diào)獨立、客觀、公正。
商業(yè)銀行信貸管理論文
摘要:商業(yè)銀行在信貸管理中目前存在著貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配、貸前調(diào)查質(zhì)量不高、省行貸款管理不到位、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高等。針對以上這些問題和商業(yè)銀行的特點,對提高信貸管理水平提出了對策。要加強信貸人員的素質(zhì)教育;加強省行對信貸的監(jiān)控能力,對低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)擴大轉(zhuǎn)授權(quán);貫徹“四重”營銷策略,切實提高新增貸款質(zhì)量。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸管理;省行
信貸管理是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側(cè)重宏觀環(huán)境與外部因素,如宏觀金融體制改革,地方政府干預(yù),企業(yè)景氣情況等,而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進行分析。商業(yè)銀行實行新的信貸管理體制以來,各信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門職能作用不斷理順,信貸管理不斷得到加強,但是,在改革的過程中,不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當(dāng)前信貸管理體制中存在的問題著手,分析探討應(yīng)如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾,以達到加強信貸管理,提高經(jīng)濟效益的目的。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題
1.貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配
目前,商業(yè)銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)模控制實施資產(chǎn)負債比例管理外,對其他二級分行的貸款規(guī)模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規(guī)模控制方式各有特點,并對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學(xué)管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前,兩種規(guī)模控制方式并存是在信貸體制改革過程中的過渡模式,隨著改革的不斷深化,砍塊規(guī)模控制方式與商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。
銀行信貸管理論文
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行在長期的商業(yè)化經(jīng)營中,已經(jīng)形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度,對貸款準(zhǔn)入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析和計量、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求,從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下,國內(nèi)銀行的信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中,諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡,國內(nèi)銀行重視垂直管理
外資銀行在信貸組織架構(gòu)上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外,十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約,較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理,如信貸政策制訂部門(市場營銷部門或信貸政策委員會)、風(fēng)險評估部門、風(fēng)險審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內(nèi)部稽核部門等等。各部門分工明確,各司其職,在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點,在這一環(huán)節(jié),外資銀行多采取由隸屬于不同專業(yè)部門的授權(quán)人員共同審批的辦法,即由若干(一般為3到5名)信貸審批官共同背對背獨立審批,全票通過或者達到有效票數(shù)后貸款審批通過。而行長主要負責(zé)日常的行政管理工作,并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強調(diào)獨立、客觀、公正。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比,基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動,仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu),表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的垂直分級管理。與外資銀行比,縱向管理鏈條過長,而橫向的分工與制衡關(guān)系不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負責(zé)處置不良貸款和評估貸款風(fēng)險,舊體制下信貸部“包辦”信貸業(yè)務(wù)流程的局面得到了一定的改變,但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān),部門的分工合作和相互制約不充分。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度,行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。
(二)風(fēng)險防范意識和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范,國內(nèi)銀行重視事后化解
商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化路徑探析
摘要:商業(yè)銀行在信息不對稱不僅會阻礙金融市場的發(fā)展,還會使自身的經(jīng)營風(fēng)險加大,從而間接地影響了銀行的信貸能力。筆者就現(xiàn)階段商業(yè)銀行在信貸管理中存在的信息不對稱的主要幾種情況,并提出關(guān)于商業(yè)銀行信貸管理的優(yōu)化路徑。
關(guān)鍵詞:信息不對稱;商業(yè)銀行;信貸管理;優(yōu)化路徑
一、商業(yè)銀行在信息不對稱面臨的主要情況
(一)借款人、擔(dān)保人與銀行之間的信息不對稱
首先,作為借款人要向銀行取得貸款,須向銀行提供一系列的資料,包括各種財務(wù)報表和非財務(wù)信息,而在提供的資料中借款人總是提供對自己有利的資料,有的甚至提供虛假資料欺騙銀行,如果銀行不加以調(diào)查和識別,就會增加不良貸款的發(fā)生概率,銀行的資金風(fēng)險就會受到威脅。其次,銀行在調(diào)查過程中由于信貸征信系統(tǒng)的不完善,相關(guān)的法律法規(guī)不健全,對相關(guān)財務(wù)資料、經(jīng)營者的品行及涉及的民間借貸情況取得很困難,往往要到引成不良后才能發(fā)現(xiàn)。再次是銀行在從事信貸活動中,對借款人提供的資料不進行仔細的甑別,可能會把貸款給貸給經(jīng)營情況不是很好的借款人,而提供真實情況的又不能順利放款,致使企業(yè)不能順利完成投資項目,失去發(fā)展機會。借款人與擔(dān)保人之間的信息不對稱。有的借款人與擔(dān)保人僅僅是為了取得借款而引成的互保關(guān)系,相互之間情況不是很了解,有的雖然了解但不深,如一家企業(yè)貸款不良,甚至引起另一家或一連串企業(yè)的聯(lián)鎖反應(yīng),使銀行的損失更嚴(yán)重。
(二)商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對稱
中外銀行信貸管理的比較與啟示
對貸款的行為約束和管理實踐是銀行業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的基本要素。但由于種種原因,我國銀行業(yè)信貸管理存在不少制度缺陷,致使銀行經(jīng)營狀況和信貸資產(chǎn)質(zhì)量長期積重難返。本文通過對廣州市中、外資銀行信貸管理制度的調(diào)查分析與差異比較,提出了借鑒國外銀行的先進做法盡快建立適應(yīng)國際化競爭的新型銀行制度的對策建議。
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范,在長期的商業(yè)化經(jīng)營中,形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度,對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析,風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求,從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下,國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中,諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面:
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡,國內(nèi)銀行重視垂直管理。
外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外,十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約,較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理,如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確,各司其職,在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點,在這一環(huán)節(jié),外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法,三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行,貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險管理部門共同負責(zé),每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管——獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調(diào)管理作用,不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比,基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動,仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu),表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的分級管理。與外資銀行比,縱向管理鏈條過長,而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險,改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面,但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān),部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度,行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運動特征。
商業(yè)銀行信貸管理論文
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題
1.貸款規(guī)模控制方式與授權(quán)制度不匹配
目前,商業(yè)銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)模控制實施資產(chǎn)負債比例管理外,對其他二級分行的貸款規(guī)模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規(guī)模控制方式各有特點,并對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學(xué)管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前,兩種規(guī)模控制方式并存是在信貸體制改革過程中的過渡模式,隨著改革的不斷深化,砍塊規(guī)模控制方式與商業(yè)銀行信貸授權(quán)制度已逐漸顯得不相匹配。
砍塊規(guī)模控制方式下,對于超過自身授權(quán)的項目,二級分行出于局部利益考慮,不會使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模,因為向省行報批后,省行即可為批準(zhǔn)的項目匹配規(guī)模。二級行如果沒有規(guī)模,省行的轉(zhuǎn)授權(quán)再大,對該行而言,也沒有實際意義。
1999年,省行取消對二級分行的砍塊規(guī)模后,二級分行從自身經(jīng)營的角度考慮,對省行批準(zhǔn)的貸款利息回收比較積極,但對本金回收不夠積極,以占用省行臨時規(guī)模。一個突出的表現(xiàn)是1999年“轉(zhuǎn)貸”貸款較多,省行批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸,臨時規(guī)模就會被長期占用;省行不批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸,就要承擔(dān)不良率上升的風(fēng)險。但是,連續(xù)轉(zhuǎn)貸從長期來看,一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關(guān)經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡化,很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利退出,甚至面臨損失。
2.貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關(guān)有待加強
中外銀行信貸管理論文
對貸款的行為約束和管理實踐是銀行業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的基本要素。但由于種種原因,我國銀行業(yè)信貸管理存在不少制度缺陷,致使銀行經(jīng)營狀況和信貸資產(chǎn)質(zhì)量長期積重難返。本文通過對廣州市中、外資銀行信貸管理制度的調(diào)查分析與差異比較,提出了借鑒國外銀行的先進做法盡快建立適應(yīng)國際化競爭的新型銀行制度的對策建議。
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范,在長期的商業(yè)化經(jīng)營中,形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度,對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析,風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求,從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下,國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中,諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面:
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡,國內(nèi)銀行重視垂直管理。
外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外,十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約,較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理,如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確,各司其職,在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點,在這一環(huán)節(jié),外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法,三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行,貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險管理部門共同負責(zé),每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調(diào)管理作用,不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比,基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動,仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu),表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的分級管理。與外資銀行比,縱向管理鏈條過長,而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險,改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面,但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān),部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度,行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運動特征。
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