銀行卡范文10篇

摘要:銀行卡的使用非常普遍，安全、快捷、方便的優勢已經得到了人們的認可，但是持卡人還會遇到各種資金被盜取的問題。銀行和銀聯雖然采取各種技術手段和安全措施，努力保障持卡人的資金安全，但持卡人也應具備安全意識，了解盜取銀行卡資金的犯罪手法，掌握基本的防范技能是非常重要的。介紹了銀行卡防竊銀行卡袋的所用材料研究。從銀行卡受到攻擊的四方面分析了銀行卡磁卡盜取信息的主要原因，指出在交變的較強磁場作用下，容易盜取信息?？煽康你y行卡袋的應用有防盜取信息的作用，重點研究了金屬纖維防磁場材料、銀纖維防磁場材料、深海沉淀材料、印刷金屬絲印的薄膜材料、高分子復合材料、特制的鋁膜材料等，展望了銀行卡袋的應用前景。

關鍵詞:銀行卡;防竊銀行卡袋;材料;研究

銀行卡的使用非常普遍，安全、快捷、方便的優勢已經得到了人們的認可，但是持卡人還會遇到各種資金被盜取的問題。銀行和銀聯雖然采取各種技術手段和安全措施，努力保障持卡人的資金安全，但持卡人也應具備安全意識，了解盜取銀行卡資金的犯罪手法，掌握基本的防范技能是非常重要的。不法分子盜取銀行卡資金的方法有:利用讀卡器盜取持卡人的銀行卡賬戶信息，偽造假卡后盜竊賬戶資金;竊取持卡人身份信息資料，假冒持卡人申請信用卡進行惡意透支消費。因此，持卡人需要一款防竊銀行卡袋，保護自己銀行卡個人信息資料的安全。

1銀行卡的竊讀分析

銀行卡卡基材料大多選用PVC材料。銀行磁條卡或芯片卡的密碼都是存放在銀行服務器的數據庫內，因而不可能從銀行卡上獲取信息，但是有可能盜取銀行卡持卡人的身份信息。銀行卡的密碼由持卡人掌握，在使用時由持卡人與銀行服務器進行信息比對，如果持卡人輸入的密碼經驗證正確，那么持卡人才可以對銀行卡內的資金、信息進行操作。銀行卡被竊讀主要包括以下幾種情況，銀行卡主要會受到四方面的攻擊:外部竊讀、內部竊讀、USB盜讀以及裝置代替。銀行卡磁卡被盜取信息的主要原因是在交變的較強磁場作用下盜取信息，可靠的銀行卡袋的應用具有防盜取信息的作用。根據物質對磁場的影響可分為三類:抗磁質、順磁質與鐵磁質，之所以單獨列出鐵磁質是因為鐵一類物質有理想的順磁效果，82即大大加強原磁場，而前兩種對磁場的影響微乎其微，只有在精確的計算中才予以考慮。理想的“盜取信息套”必定是抗磁質，但由于PVC銀行卡保護套中不存在大大減小磁場的物質，讀卡器與卡放在一起時間久了就會被讀取信息。最好是那種有間隔的卡套，因為銀行卡放在一起，就是使用絕緣的物質將帶電體隔離或包裹起來，以對銀行卡起保護作用。防磁場對于保證銀行卡的安全非常重要，還可以保護銀行卡不被磨損。因此，銀行卡袋既可以防止被盜取信息，又可以保護銀行卡少受磨損。

2制作銀行卡袋的材料分析

村鎮銀行作為農村金融機構，發行和經營銀行卡是其業務發展的必然選擇，但部分村鎮銀行因受客觀條件限制，存在發行銀行卡的情況。本文以寧夏吳忠市為例，分析村鎮銀行發行銀行卡存在的主要問題，并提出相關政策建議。

一、基本情況

吳忠市位于寧夏中部腹地，下轄一市、二縣、三區(青銅峽市，同心縣、鹽池縣，利通區、紅寺堡開發區、太陽山開發區)，轄區共有村鎮銀行5家，分別為吳忠市濱河村鎮銀行、青銅峽賀蘭山村鎮銀行、鹽池匯發村鎮銀行、同心津匯村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行。除吳忠市濱河村鎮銀行成立時間較早，獲批發行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立時間短、技術力量弱、基礎設施不完善等因素，均未獲批發行金融IC卡。為了更快、更好地拓展業務，提高客戶結算效率，鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行采用發行發起行金融IC卡的方式開展銀行卡業務。這兩家機構均是由陜西定邊農村商業銀行發起并控股的地方法人銀行業金融機構，截至2018年3月底，兩家機構已累計發行發起行金融IC卡1.8萬余張（見表1）。

二、發行銀行卡存在的主要問題

1.法規制度缺乏，政策約束性小。目前，村鎮銀行發行銀行卡尚缺乏相關法規制度的約束，在制度依據上仍存空白。比如，鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行發行發起行的銀行卡，是發起行陜西定邊農村商業銀行經過向陜西省農村信用合作聯社申請核準后發行的，由于缺乏發行銀行卡的法規和制度，在辦理銀行卡業務方面，村鎮銀行暫且作為發起行的分支機構開展業務，政策約束性小。2.權責界定不清，管理難度大。村鎮銀行發行銀行卡，目前僅從銀行卡卡號進行號段劃定，并無其他界定標示，權責界定不清，管理難度較大。比如，鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行在銀行卡管理方面，由陜西省農村信用合作聯社、定邊農村商業銀行（發起行）和村鎮銀行簽署三方協議。其中村鎮銀行作為第一責任人，發起行定邊農村商業銀行作為擔保方，承擔相關連帶責任。3.標示和名稱不符，解釋工作多。村鎮銀行發行發起行的銀行卡，由于銀行名稱、標示和卡片名稱、標示明顯不符，在對外形象上易對公眾造成誤解，有損銀行的權威性，不利于村鎮銀行進一步發展業務。鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行發行發起行的銀行卡為陜西信合富秦卡，除背面貼有匯發村鎮銀行的二維碼標示外，在卡片設計和外觀上與發起行銀行卡無異。在對外形象上，會讓儲戶誤認為該村鎮銀行是發起行的分支機構或營業網點，需要柜面人員或大堂經理用大量時間做詳細解釋，客觀上也會影響村鎮銀行其他業務的開展。

三、制約村鎮銀行發行銀行卡的主要因素

一、銀行卡風險現狀

目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

2.中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

第一章總則

第一條為加強銀行卡業務的管理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關行政法規制訂本辦法。

第二條本辦法所稱銀行卡，是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業銀行未經中國人民銀行批準不得發行銀行卡。

第三條凡在中華人民共和國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、持卡人、商戶以及其他當事人均應遵守本辦法。

第四條商業銀行應在協商、互利的基礎上開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業務聯合。

近年來,各商業銀行和中國銀聯相繼推出銀行卡特惠商戶服務,向銀行卡持卡人在加盟商戶刷卡消費時提供優惠折扣等增值服務,豐富銀行卡內涵和功能。但總體上看,受銀聯和各銀行分頭發展、商戶加盟意愿不強、銀行(聯)營銷力度不足、客戶認知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶服務發展滯緩,阻礙銀行卡業務發展和促進消費、擴大內需。

一、銀行卡特惠商戶服務發展滯緩

以中國銀聯為例,自2006年4月啟動“品味生活,商惠無限”—特惠商戶服務項目三年多來,發展可謂“步履蹣跚”。一是開辦城市少,僅在120多個大中城市開辦,只占全國城市數的18%,287個地級以上城市尚有一半以上沒有一家特惠商戶;二是特惠商戶少,加盟特惠商戶3000余家,只占135萬銀行卡跨行支付系統聯網商戶的0.2%。據調查分析,發展滯緩有以下原因:

(一)銀聯和各銀行各自為戰,分頭發展特惠商戶。在中國銀聯推出特惠商戶服務項目的同時,各家發卡的商業銀行均推出自己的特惠商戶服務。如中國銀行建立的中銀優惠商戶網絡向中國銀行系列信用卡、聯名卡及特別說明的借記卡持卡人提供優惠折扣服務,專門在北京市發行的“中銀國家大劇院聯名信用卡”持卡人激活后自動成為國家大劇院票務會員,享有購票折扣、免費參觀等增值服務;招商銀行一卡通•靚卡客戶在特惠商戶消費,享受相應折扣的優惠(特價商品除外)。各銀行和銀聯各自為戰,分頭發展,導致力量上的分散和資源上的浪費,難以形成整體合力協調統一行動,也給持卡人了解查詢特惠商戶帶來不便。

(二)銀行(聯)發展加盟特惠商戶力度不足,覆蓋率低。與強力營銷下銀行卡、POS機商戶的快速發展相比,銀行(聯)對發展加盟特惠商戶力度明顯不足。如銀聯公司在人員少(如某地級城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機的營銷和維護,無力拓展特惠商戶。從區域分布看,隨著經濟發達程度由沿海到內陸、城市由大到小呈現遞減規律,加盟特惠商戶主要集中在沿海發達地區、大中城市,欠發達內陸地區較少,縣城及農村地區基本上沒有。加盟商戶雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面,但以品牌專店、賓館酒樓、高檔娛樂業居多,大眾消費頻繁的平價超市、商場、書店較少。

(三)商戶與銀行(聯)難以建立合作關系,加盟積極性不高。一是商戶對加盟的認識存在偏差,更傾向于自己發行會員卡。商戶認識不到加盟銀行(聯)特惠商戶可以提升知名度和形象,相反認為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發行會員卡穩定客戶群。二是開辦初期難以產生規模效應,不能為加盟商戶帶來銷量增加的切實利益。部分商戶加盟后業務量并沒有因此增加,相反還增加了刷卡消費的手續費等支出,感覺“得不償失”不愿意續簽合約退出聯盟。三是銀行(聯)與商戶就折扣范圍比率等難以協商一致,與商戶會員卡折扣標準不一致,容易引發商務糾紛。銀行(聯)與商戶一般就折扣范圍比率等內容在結盟簽約時協調確定,但與商戶會員卡折扣標準不盡一致,且經常遇到商戶舉行促銷活動降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場和季節性商品銷售,出現促銷折扣價低于協議折扣價,持銀行卡消費折扣優惠低于持商戶會員卡折扣優惠的現象經常發生,使銀行卡客戶感覺尊榮地位受辱,引發不滿和投訴商戶、銀行(聯)的商務糾紛。

一、銀行卡風險現狀

目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現渠道主要有三種：ATM機取現、POS機套現（消費）或網絡（電話）轉賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

2.中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。中介機構的交易風險主要體現為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；另一類是中介機構或者個人不規范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發的風險。

近年來銀行卡詐騙犯罪愈演愈烈，嚴重影響了廣大人民群眾的財產安全，從今年1月起，公安部與中國人民銀行將進行為期10個月的銀行卡犯罪專項打擊行動。我行在接到相關文件后，支行領導十分重視，及時組織轄區金融機構部門負責人認真學習文件精神，并組成由分管行帶隊的調研小組，對轄區部分商業銀行和商場、賓館、交易市場等地的銀行卡管理、使用情況進行走訪了解，摸清轄區銀行卡違法犯罪主要是信用卡惡意透支案件為典型，為有序開展打擊銀行卡犯罪專項行動明確了重點目標。

一、積極重視打擊銀行卡犯罪專項行動

我行領導自始至終高度重視此次專項行動，并請市公安局相關部門的負責人為我們講解我市開展打擊銀行卡犯罪專項行動的工作情況，及我市近階段詐騙案件的情況，介紹分析了詐騙案件的類型、特點，總結出防范意見，并加強與我市公安機關的協作配合，充分整合資源，形成工作合力，鞏固和健全公安、金融部門聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，不斷拓展聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制的廣度和深度。

二、加強協調與部署

我支行積極主動與公安部門進行協調，就聯合打擊銀行卡犯罪專項行動相關事項進行溝通。一是召開了專項行動協調會議，就行動目標、行動重點、組織機構及職責分工等事項進行了商榷。二是建立組織機構。成立以余杭區打擊銀行卡犯罪專項行動工作領導小組，并下設辦公室，負責對全區打擊銀行卡犯罪專項行動的統籌與協調工作。三是聯合擬定了行動方案。根據省公安廳和杭州中支《關于印發〈浙江省打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案〉的通知》精神，結合轄區實際，擬定了《余杭區打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案》，報雙方領導匯簽后下發各銀行業金融機構實施。

三、建立協調機制

近年來銀行卡詐騙犯罪愈演愈烈，嚴重影響了廣大人民群眾的財產安全，從今年1月起，公安部與中國人民銀行將進行為期10個月的銀行卡犯罪專項打擊行動。我行在接到相關文件后，支行領導十分重視，及時組織轄區金融機構部門負責人認真學習文件精神，并組成由分管行帶隊的調研小組，對轄區部分商業銀行和商場、賓館、交易市場等地的銀行卡管理、使用情況進行走訪了解，摸清轄區銀行卡違法犯罪主要是信用卡惡意透支案件為典型，為有序開展打擊銀行卡犯罪專項行動明確了重點目標。

一、積極重視打擊銀行卡犯罪專項行動

我行領導自始至終高度重視此次專項行動，并請市公安局相關部門的負責人為我們講解我市開展打擊銀行卡犯罪專項行動的工作情況，及我市近階段詐騙案件的情況，介紹分析了詐騙案件的類型、特點，總結出防范意見，并加強與我市公安機關的協作配合，充分整合資源，形成工作合力，鞏固和健全公安、金融部門聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，不斷拓展聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制的廣度和深度。

二、加強協調與部署

我支行積極主動與公安部門進行協調，就聯合打擊銀行卡犯罪專項行動相關事項進行溝通。一是召開了專項行動協調會議，就行動目標、行動重點、組織機構及職責分工等事項進行了商榷。二是建立組織機構。成立以余杭區打擊銀行卡犯罪專項行動工作領導小組，并下設辦公室，負責對全區打擊銀行卡犯罪專項行動的統籌與協調工作。三是聯合擬定了行動方案。根據省公安廳和杭州中支《關于印發〈浙江省打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案〉的通知》精神，結合轄區實際，擬定了《余杭區打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案》，報雙方領導匯簽后下發各銀行業金融機構實施。

三、建立協調機制

一、引言

1．國內銀行卡產業的商家扣率糾紛

一場來自銀商之間的紛爭驚動了業界。繼沃爾瑪為代表的大型零售商對萬事達、維薩信用卡組織提起集體訴訟，要求降低商戶扣率之后，類似事件也在我國深圳發生。其實，抵制刷卡并非始于深圳。2003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商戶扣率攤薄其利潤而采取過類似的行動。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二個商家范圍內.相比之下，深圳銀商刷卡扣率糾紛所涉及的規模遠遠超過成都等地。這﹁國內首次零售商聯合挑戰銀行的事件涉及深圳市46家零售商，其年銷售總額超過300億元，占深圳市年零售總額的70％以上，并且幾乎涵蓋了深圳各種零售業。如果出現全面停刷銀行卡，那么深圳銀商的利益之爭，將會危及消費者的利益。而且，我們看到拒絕刷卡事件正在向全國范圍蔓延，若不采取必要的措施將會影響整個銀行卡產業的發展。在整個事件中，銀商爭論的核心問題是：銀聯的經營模式是否涉嫌壟斷。

2．國外銀行卡產業的費率糾紛及其啟示

然而，這場銀商之爭并非是我國銀行卡產業發展過程中所獨有的?？v觀全球銀行卡產業，特別是近幾年來，銀行卡產業的集中定價機制不斷受到來自零售商、管制機構以及學術界的挑戰。在美國，以沃爾瑪牽頭的幾百萬家零售商起訴維薩、萬事達對簽名借記卡交易收取了過多的費用，這場官司歷經7年之后，維薩、萬事達最終同意降低簽名借記卡扣率，并支付高額賠償款項。在英國，英國公平競爭局(theOfficeOfFairTrading)于2003年2月得出初步結論：認定萬事達的交換費違反了英國的競爭法案。在西班牙，有關監管部門正根據西班牙商業聯盟的投訴對信用卡交換費展開調查，初步結論也認為交換費偏高。歐盟對銀行卡組織的定價展開了深入的調查后，認為現存的交換費具有限制性合謀定價的性質，最后作出分階段降低交換費的決定。澳大利亞聯儲根據著名經濟學家凱茲所提出的“凱茲報告”對澳大利亞銀行卡產業進行一系列的改革，主要包括引入競爭，打破銀行卡組織的壟斷；取消銀行卡組織反額外收費規則，并要求交換費降低約40％。由于在眾多有關銀行卡組織的反壟斷訴訟中，澳大利亞信用卡改革是繼美國沃爾瑪案、歐盟維薩案后，全球銀行卡市場監管領域最為重要的進展，并且其改革力度相當大，因而成為全球關注的焦點，引起了經濟學家對澳儲改革以及銀行卡支付系統的系列討論。蓋斯和肯(GansandKing，2003)針對澳儲的改革措施，分析認為，取消反額外收費規則以及降低交換費的措施并不必然導致交易費用的降低，引入競爭不一定能提高產業的效率。諾切特和泰勒(RochetandTirole，2002)認為，在反額外收費規則下，銀行卡組織設定的交換費和社會最優的交換費是一致的。施馬蘭西(2002)、瑞特(Wright，2003)對交換費的集中定價機制進行研究，所得結論與諾切特和泰勒相同?？梢?，交換費是商銀爭論的真正焦點。

二、銀行卡產業的運作機制

近年來銀行卡詐騙犯罪愈演愈烈，嚴重影響了廣大人民群眾的財產安全，從今年1月起，公安部與中國人民銀行將進行為期10個月的銀行卡犯罪專項打擊行動。我行在接到相關文件后，支行領導十分重視，及時組織轄區金融機構部門負責人認真學習文件精神，并組成由分管行帶隊的調研小組，對轄區部分商業銀行和商場、賓館、交易市場等地的銀行卡管理、使用情況進行走訪了解，摸清轄區銀行卡違法犯罪主要是信用卡惡意透支案件為典型，為有序開展打擊銀行卡犯罪專項行動明確了重點目標。

一、積極重視打擊銀行卡犯罪專項行動

我行領導自始至終高度重視此次專項行動，并請市公安局相關部門的負責人為我們講解我市開展打擊銀行卡犯罪專項行動的工作情況，及我市近階段詐騙案件的情況，介紹分析了詐騙案件的類型、特點，總結出防范意見，并加強與我市公安機關的協作配合，充分整合資源，形成工作合力，鞏固和健全公安、金融部門聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制，不斷拓展聯合整治銀行卡違法犯罪工作機制的廣度和深度。

二、加強協調與部署

我支行積極主動與公安部門進行協調，就聯合打擊銀行卡犯罪專項行動相關事項進行溝通。一是召開了專項行動協調會議，就行動目標、行動重點、組織機構及職責分工等事項進行了商榷。二是建立組織機構。成立以余杭區打擊銀行卡犯罪專項行動工作領導小組，并下設辦公室，負責對全區打擊銀行卡犯罪專項行動的統籌與協調工作。三是聯合擬定了行動方案。根據省公安廳和杭州中支《關于印發〈浙江省打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案〉的通知》精神，結合轄區實際，擬定了《余杭區打擊銀行卡犯罪專項行動實施方案》，報雙方領導匯簽后下發各銀行業金融機構實施。

三、建立協調機制