信貸變革范文10篇

近年來，農村金融機構在信貸創新

方面做了很多工作，但由于農村金融機構在經營過程中，特別是在經營取向上對農村企業、經濟組織與農戶的金融需求存在著較強的金融排斥性，使其信貸創新的能動性與適應性大打折扣，并出現了信貸產品單一、產銷不對路、服務方式陳舊等問題，導致了農村信貸創新與農村多元化需求相脫節，難以適應農村經濟發展的需要。如何切實有效地加快農村信貸創新步伐，已成為當前刻不容緩的現實課題。

現階段農村信貸需求與信貸創新的現狀

(一)農村經濟結構轉型，信貸需求呈現多元化特征

1.信貸需求主體多元化，貸款需求面日益擴大。隨著農村二、三產業快速發展，農村信貸資金需求對象日益多元化。調查發現，目前農村信貸需求主體主要有三大類:一是各類農戶從事生產經營活動和生活消費需要貸款。二是各類農業產業化龍頭企業和其他鄉鎮、個體、民營企業發展生產經營需要貸款支持。三是各種農村經濟合作組織生產經營和相關服務活動也需要資金支持。據對郴州市轄內200戶農戶、100戶農村企業和50戶農民專業合作組織的抽樣調查數據測算，全市農村貸款市場的需求面達62.5%，每年信貸需求量在100億元以上。其中，農戶需求面51.8%，信貸需求量51億元;農村企業需求面77.1%，信貸需求量42億元;農民專業合作組織需求面42.4%，信貸需求量7億元。

2.信貸需求用途多樣化，貸款需求量快速增長。一是農民返鄉創業資金需求旺盛。以郴州市為例，自2008年下半年來，全市返鄉農民工約21萬人，其中回鄉自主創業者8.8萬余人，創辦各類企業1.2萬家，其中60%以上急盼銀行貸款。二是土地流轉規模種養大戶信貸需求旺盛。以該市嘉禾縣為例，近年通過租賃、集體發包、返租倒包等形式，實現農村土地流轉18.4萬畝，涌現200畝以上農場、養殖場、花果山、農業科技示范園110多個，發展集中連片10畝以上種植專業戶1480多戶，其信貸需求總量達1.6億元。三是農村個體工商戶、運輸戶的資金需求增加。以該市臨武縣為例，目前從事個體工商、運輸的農戶達1.3萬戶，其信貸資金需求量達2億元。四是農村消費信貸需求大幅上升。隨著新農村建設步伐的加快和國家擴大內需、鼓勵農村消費等多項政策的實施，農民要求改善住房條件、購買彩電、冰箱、摩托車、農用車等各類消費信貸需求不斷增加。據抽樣調查，有40%的農戶需要消費貸款，其戶均需求量達2萬元以上。

近年來，各地農村金融機構積極開展農村信貸產品與服務方式創新，并取得了可喜成效。但是，由于農村金融機構在經營過程中，特別是在經營取向上對農村企業、經濟組織與農戶的金融需求存在較強的金融排斥性，使其信貸創新的能動性與適應性大打折扣，并出現了信貸創新產品單一、產銷不對路、服務方式陳舊等問題，導致了農村信貸創新與農村多元化需求相脫節的矛盾，難以適應農村經濟的發展需要。因此，如何切實有效地加快農村信貸創新步伐，業已成為當前刻不容緩的現實課題，具有十分重要的現實意義。

一、農村信貸創新的現狀

（一）農村金融機構信貸品種日益豐富。近年來，全國各地縣市涉農金融機構不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農渠道，因地制宜地推出了多種形式的農村信貸產品，如“白銀質押貸款”、“公司+基地+農戶貸款”、“中介組織+農戶貸款”、“農戶存單質押貸款”、“保證貸款”、金穗“惠農卡貸款”、“好借好還小額信用貸款”等，極大地提高了農村金融服務質量和效率。以“白銀質押貸款”為例，是湖南省某縣市為有效解決轄內金銀冶煉企業融資難問題而推出的，該縣金融機構從2005年起推出了“白銀質押貸款”業務，幾年來深受企業歡迎。至今年6月末，該縣金融機構共計發放白銀質押貸款9.8億元，余額達3.96億元，占同期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了金銀冶煉企業的資金需求，有力地推動了地方經濟的快速發展。

（二）農村信貸產品和服務方式創新不斷發展。2008年11月，中國人民銀行會同銀監會聯合下發了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，決定在中部6省和東北3省選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分地區組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。湖南省作為全國首批試點地區，從2009年起在部分縣市重點開展了“農戶聯保貸款+農戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農業貸款”與“農戶林權抵押貸款”等農村信貸產品創新試點工作。同時，還積極改進信貸服務方式，在合理調整農貸產品期限、對象、額度和利率的同時，對公開授信的農戶，憑授信等級證和身份證就可到當地信用社貸款，并在授信額度內周轉使用，從而極大地簡化了貸款審批手續，方便了貸款農戶。

（三）涉農貸款總量及需求滿足率有所提高。不斷發展的農村信貸創新，有力地促進了農村金融機構支農信貸業務的快速發展，農貸覆蓋面和滿足率不斷提高。據相關資料顯示，2006－2008年，全國各金融機構涉農貸款余額分別為1.85萬億元、2.36萬億元和2.93萬億元，年均增長幅度達20%以上。今年上半年，全國支農貸款繼續保持持續增長態勢，新增貸款量大幅增加。以湖南省某市為例，今年上半年新增貸款量達14億元，全市農業貸款余額達80.17億元。其中，農村金融創新類產品貸款余額7.6億元，比年初增加3億元，增長65%。與此同時，全市涉農信貸的申請筆數和金額的滿足率達41.7%和50.62%。

二、農村信貸創新存在的問題

目前全球經濟金融一體化趨向日益明顯和強烈。在這樣的宏觀經濟金融背景下，不僅外資銀行將進入中國參與市場競爭，而且中國商業銀行也將走出國門參與國際市場的競爭。由此信貸業務活動將逐步按國際通行的規則運行，同質的信貸資產價格將趨于等同，且利潤空間縮小，這必然使國內商業銀行在信貸服務領域、業務品種、營銷方式、管理規則等方面面臨更大的挑戰，迫切需要國內商業銀行加強信貸創新，增強綜合競爭能力，以求得自身更大的發展。為此，各商業銀行必須充分利用中國加入（）#的$年過渡期，不斷加快信貸創新步伐，提高綜合競爭能力，盡快鞏固擴大國內外的信貸業務市場，在全球金融競爭中立于不敗之地。

一、信貸創新的主要內容

（一）信貸品種創新

對現有的信貸品種進行開發創新。這主要是對那些發達國家已開辦而我國商業銀行未開辦的信貸品種進行開發創新，如購并貸款、股本貸款、債券發行便利、外匯票據貼現、商業承兌匯票貼現等，逐步增加我國商業銀行信貸業務品種。對同一信貸品種進行深層次、多品種的開發創新。這主要是指對同一信貸品種按照縱向深入的原則，通過不斷變換某個構成要素或條件，設計創造出新的信貸品種。如對目前貸款的擔保方式，除采用普通的信用保證和不動產抵押擔保外，還可采取存貨抵押貸款、提貨權質押貸款、應收賬款質押貸款、出口退稅質押貸款、股權質押貸款、提單質押貸款、在建工程抵押貸款、承兌匯票%信用證&質押貸款等方式。

對不同信貸品種進行組合開發創新。這主要是對不同的信貸品種通過各種組合，將兩種或兩種以上的信貸品種結合為一種新的信貸品種或方案，使客戶得到范圍更廣、程度更深、效果更好的信貸服務。如將個人消費貸款與對經銷商的全額存款保證銀行承兌匯票進行組合，創造出解決經銷商商品銷售不旺和進貨資金不足兩大困難的信貸業務品種：如將出口打包貸款與出口押匯組合，創造出解決出口商全程資金困難的出口信貸服務方案；將銀行保函與銀行承兌匯票有機組合，創造出使客戶付款期進一步延長的信貸服務品種。

對信貸品種與非信貸品種進行組合開發創新。這主要是將信貸業務品種與其他非信貸業務品種如中間業務、表外業務、證券、保險、信托、租賃進行組合開發，創造出新的信貸服務品種和方案，使客戶獲得比單一信貸服務范圍更為廣泛的金融服務。如信貸業務與公司、個人理財業務的組合，信貸業務與財產租賃的組合，信貸業務與出口收匯保險的組合，信貸業務與人壽保險的組合等等。

目前，信貸業務仍然是我國商業銀行最主要的業務，合理高效的信貸投向結構是商業銀行信貸業務健康平穩發展的前提。從現狀來看，商業銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風險的信貸產品、對集團客戶和關聯客戶、對具有相近風險特征的客戶群體、對生產經營同類產品的客戶群體、對在某一區域經濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業、某些領域，就容易導致信貸結構的局部失衡，形成現實的或潛在的結構性信貸風險，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動性需要，急需不斷調整和優化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結構調整是我國商業銀行信貸管理的一個重要課題。

信貸結構的表面形態是信貸資產總量的分布構成，是信貸總量變動的結構基礎和支撐，其內在形態是信貸資產總量中各品種、客戶、行業、區域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結構簡單地歸結為各部分間的比例關系，忽視其內在的相互關系，就會對信貸政策取向產生誤導。信貸結構是動態的，隨時都會發生變化，這種變化并不完全取決于商業銀行，它還要受經濟、社會、市場、客戶、環境等諸多不確定因素的影響。信貸結構還是反映商業銀行信貸資產質量和信貸資產風險狀況的重要依據。研究信貸結構，調整和優化信貸結構主要是為了防范和控制潛在的信貸風險，提高信貸資產的收益水平。就此而言，信貸結構調整是加快商業銀行可持續發展的根本舉措，是優化信貸質量的重要途徑，是提高經營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關鍵環節。

信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整。對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業銀行總行要有一個明確的信貸結構調整目標與計劃并作為指令性要求，各分支機構必須嚴格遵照執行，并以信貸目標結構來評價各分支機構的信貸行為。由于信貸結構調整涉及的時間跨度較長，需要經過一個足夠長的時間才能顯現。決策層應在可以預見的諸多因素中篩選出具有本質性、長期起作用的關鍵因素。商業銀行的信貸結構調整目標要避免雷同化，每家銀行的比較優勢不同，信貸結構調整的目標也會不同。商業銀行應在競爭中不斷提升自己的比較優勢，不斷調整和優化自己的信貸結構，通過調整和優化信貸結構來防范和控制風險，來提高單位信貸資產的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸結構調整是一項艱難、復雜的系統工程，同時又是一個動態、永久的系統工程。只有審時度勢，及時準確地調整才能使銀行資產業務保持蓬勃生機與活力。

一、信貸結構調整基本原則

（一）適應國家產業政策、產業升級方向的原則信貸結構調整必須與各階段經濟結構的戰略性調整和資產重組的大趨勢相協調，與國家產業和產品結構調整方向相一致。要把握國家產業結構調整方向，立足傳統產業，挖掘戰略新興產業內發展機遇。對國家鼓勵發展的產業和產品，要擇優扶持：對國家明令禁止、限期淘汰的產品，堅決停止貸款支持，真正提高信貸資產質量和經營效益。

（二）分類指導、有進有退原則信貸結構調整要針對各地區不同的市場情況、資源稟賦、經營管理水平，因地制宜、因行施策，實行差別化管理政策。要在注重調整目標整體性的同時，兼顧調整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。

摘要：隨著社會快速發展，我們進入了互聯網時代，深入研究開發信息技術。在短時間內，互聯網進入各行各業，幫助各行業挖掘強大的發展潛能。正如互聯網金融給銀行業注入新的生命活力，不管是經營模式還是盈利模式都產生了一定的影響。根據互聯網對銀行的影響，本文主要分析互聯網金融的發展近況、互聯網金融對商業銀行的影響以及商業銀行未來發展的目標和挑戰。結合互聯網金融操作模式和商業銀行業務模式，指出商業銀行存在的缺陷以及與互聯網金融的矛盾點，制定策略，不斷改革創新，利用互聯網金融發揮出商業銀行最大的經營優勢。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；矛盾點；優勢；信息技術

全球經濟在互聯網的發展下創造出的新經濟、新金融，改變了已有的商業模式，商業現象發生巨變。分析這一過程，可以將互聯網金融總結為P2P網貸、第三方支付、大數據金融、互聯網金融門戶這幾類模式。互聯網金融的快速發展，已經不斷深入到各大金融機構，帶給傳統金融業一大沖擊，特別是銀行的信貸業務影響最大。商業銀行的資產和負債業務主要是以吸收存款、發放貸款的形式獲得利益，以信用性強作為運營的保障。然而，互聯網金融將這最基本運營模式給代替了，從中獲得的利益也一同被帶走。互聯網金融主要以“余額寶”類的模式獲得居民存款的操控權；以P2P網貸平臺的模式方便居民借貸，直接影響到商業銀行正常發放貸款業務，長期發展下去，對商業銀行是一大挑戰。面對一系列的問題出現，本文主要對互聯網金融的第三方支付和P2P網絡借貸平臺這兩種模式進行深度探討，并分析未來對商業銀行的信貸業務產生的影響，制定相關解決方案，促進信貸業務的良好運行，不斷改革創新。

一、目前互聯網金融的發展狀況

1．“余額寶”類應用產品的運營模式。“余額寶”主要是一種投資于貨幣市場的基金，流動在貨幣市場中，這批基金投資對象風險低、穩定性強、流動性快，是目前投資者比較受歡迎的。這是互聯網下最新型的理財方式，天弘基金就應用了“余額寶”這一優勢，將較為分散的資金集合一并投入到資本市場，再從同業拆借市場放貸中獲得盈利。由于規模經濟的原因，個體用戶的儲蓄存款與“余額寶”中的用戶所占成本差別非常大，就比如組團與個體，團購可以減少營銷費用，獲利更大。使用“余額寶”將很大程度上減少平均成本，是一筆龐大的貨幣市場基金。2．P2P網絡借貸的主要運營模式。P2P網絡借貸是通過互聯網直接進行雙方的資金借貸交易，方便快捷，并減少了中間過程產生的成本，是一種創新的融資方式。主要操作是借款者向P2P網絡平臺申請借款，再由P2P平臺進行審核確認，最后將借款詳細信息公開，由于有需要的投資者進行選擇是否交易，投資者從中獲得的利潤將高于銀行存款利率中收獲的報酬。對于借貸也分為好幾類，在P2P網貸中分有貸款市場、平臺市場以及其他類的P2P平臺。貸款市場主要是貸款者向平臺抵押擔保，平臺根據貸款者的個人信息，評價其信用等級和還款期限決定是否放貸。而平臺市場是投資者對各類貸款項目的安全性、收益性進行評定最終做出選擇，是否投資。最后一種是其他類的P2P平臺，它沒有傳統金融機構的中介，而是將交易權直接交給借貸者和投資者手中，自行完成資金交易等活動。這一系列互聯網金融平臺將逐漸取代傳統銀行的部分業務，如：轉賬、收付款、結算等。P2P網絡借貸平臺的發展速度大家有目共睹，可潛在的風險也在增大，久而久之，將阻礙P2P網貸的正常發展。P2P網貸還存在一些不安全的保障，平臺上業務產品的信息量巨大，而且產品同質化程度非常高，對產品的類型、產品定位、風險高低等沒有準確的劃分和證實。投資者便很難根據產品的好壞進行正確投資，再加上平臺本身風險控制能力低，出現大量壞賬。甚至出現一些違法者在平臺上詐騙斂財，平臺沒有相應的保護措施，國家也還沒有對網絡信貸平臺制定法律規范，這方面的缺陷導致平臺出現高風險，投資產生的風險事件持續發生。

二、商業銀行與商業銀行中的信貸業務發展近況

一、新農村發展對農村信貸需求的特征

（一）對農村信貸需求具有明顯的層次性

隨著新農村經濟發展程度不同，不同家庭收入和人力資本也不大不同，對農村信貸資金的需求程度和金額大小也大不相同。通常有消費和簡單再生產信貸需求，也還存在種植、養殖和倒賣流通大戶完全商業化的信貸需求，以及其他農業發展需求。

（二）對農村信貸需求的家庭資產有限且變現能力不足

農村土地承包經營權目前還不能作為合法的信貸抵押品。由于農村居民家庭資產有限且很難變現和流通，導致農村信貸需求缺乏有效根本的保障力度。

（三）對農村信貸需求是生產性借貸和消費性借貸在實際

編者按：本文主要從兼顧城鄉分析配系變革背景下的重慶鄉村金融需要綜合；重慶鄉村金融變革與停滯中存正在的次要成績；放慢鄉村金融建制變革,構建與完美鄉村金融系統的準則；放慢鄉村金融建制變革,構建和完美鄉村金融政策四個方面進行論述。其中，主要包括：農業財物化停滯的微弱趨向、新鄉村建立請求擴展鄉村金融范圍和提供公益性金融效勞、農業消費形式和農家計涯形式的演化要求、鄉村金融供應總量及構造平衡、支持鄉村金融停滯的經濟根底雄厚、支持鄉村金融停滯的政法保證缺失、保持市面導向、放寬市面準入的準則、保持推銷性、競爭性、制度性相聯合的金融系統、保持增強制度支撐與進步等。具體材料請詳見。

摘要:農村金融是現代農村經濟的核心。統籌城鄉發展必須建立在健全農村金融體系,促進農村金融改革發展的基礎上。分析農村金融發展中的問題,確立農村金融改革發展的原則,在體制和政策上創新,實現金融在城鄉間協調和均衡發展,是統籌城鄉綜合配套改革的重要任務。

一、兼顧城鄉分析配系變革背景下的重慶鄉村金融需要綜合

(一)農業財物化停滯的微弱趨向請求翻新金融貨物需要金融保障農業財物化停滯是晉升農業運營效益的無效路徑。正在政府指導和市面推進雙重作用下所引發的農業財物化運營風潮,帶來了金融效勞的深入變遷:一范圍,農業財物化將消費、加工、出售各個環節,構成了一個完好價格鏈系統,相較于疏散、隔斷的原始農業消費運營形式發作了基本性變遷,請求金融效勞改觀一家一戶、單點單環的保守效勞形式,站正在消費聯系鏈的立場,從效勞農業財物化車把企業溯及服務到莊戶;站正在價格鏈的立場,從效勞消費環節蔓延效勞到加工、出售環節,以完好的鏈條型金融效勞促進農業財物化停滯。另一范圍,以車把企業為主體,機構展開的范圍化、市面化消費運營,將千家萬戶的小消費與大市面對于接,其消費運營聯系聯接了多個主體、橫跨多個財物、面臨國際海外,沒有只需求保守的取款、存款、預算效勞,還蔓延出境內業務、期貨交易、消費運營安全等全方向的金融需要;同聲,隨著消費運營范圍的一直擴展和治理程度的進步,其擴張性籌融資需求擔保公司等信譽增級組織的支撐,需要囊括銀號、安全、證券、期貨買賣公司等各類金融成員正在內的齊備金融系統,依據農業停滯特性,翻新金融貨物,為其需要完好的一攬子金融效勞。

(二)新鄉村建立請求擴展鄉村金融范圍和提供公益性金融效勞一是正在施展縣域鄉村共同制度劣勢、整合停滯資源,經過擴展關閉吸引資金、技能、俊杰、治理等內生因素,深淺開拓鄉村地域劣勢資源,放慢停滯二、三財物的進程中,必定正在鄉村地域催產少量的以企業法人造主體的鉆工性范圍化金融需要。二是正在農村途徑、風力、水利、甲烷等旨正在好轉鄉村消費生涯環境的根底設備建立和鄉村城鎮化建立進程中,需要多本質、范圍化金融需要。正在該署需要中,一全體名目因為輸入范圍大、周期長、公益化本質一般,沒有適合生意金融染指,需求制度性金融組織施展作用;一全體名目存正在較好的間接籌融資環境,可應用銀號、擔保組織、政府施行信譽增級,采存入售信托基金、公債券等形式停止間接籌融資,防止適度依托直接籌融資。三是正在醫療、養老、文化等鄉村政法公同事業建立中,其輸入、治理、運用需求制度性金融與非制度性金融和銀號、安全、注資組織等金融成員協力共舉,一攬子處理資金籌得來、管得好、能升值、開啟用等成績。

(三)農業消費形式和農家計涯形式的演化要求金融效勞多元化鄉村勞能源轉移,大范圍的務工經濟加長了資金匯兌需要;同聲正在務工中實現了原始利潤積攢、具備了守業環境的務婦幼民,正在回鄉守業進程中,需求存款、擔保、出租等金融效勞。隨著農民支出溝渠沒有斷拓寬和財產的增多,需求以財產保值升值為手段的分析理財效勞,同聲衍生出置業、消耗性金融需求。隨著農業財物化和田地流轉粗放運營的一直發展,基于莊戶范圍化消費、機器化工作的消費形式變革,需求大額莊戶存款、農業機具出租、農業消費保險等金融效勞。分析上述,隨著農民消費生涯形式的改造、財產的一直增多和文明高素質的晉升,其金融效勞需要曾經由容易的小消費存款向籌融資、出租、保險等多元化金融需要改變;由保守的消費型金融需求向財產治理型和消耗型金融需要改變;由繁多的情理型效勞溝渠向電子化效勞溝渠改變。

為增強資金供需協調聯接,出力緩解當時經濟運轉中的資金瓶頸制約,促進全市經濟平穩較快更好開展,特提出如下若干定見。

一、積極貫徹國度微觀調控政策。人行市中間支行、銀監分局要搞好窗口指點,催促指導金融機構準確了解、積極貫徹國度靈敏謹慎微觀調控政策,抓住國度信貸政策有所松動的時機,積極自動向上級行上報一批優質項目,全力爭奪添加我市信貸規劃。駐市各金融機構要抓住國度促進中部崛起、增強國度糧食計謀工程河南中心區建立和加速推進全國鄉村變革開展的時機,調整優化信貸構造,加速金融產物的效勞立異,添加有用信貸投放,確保全年新增借款53億元,力爭到達55億元。

二、樹立健全鼓勵約束機制。要逐漸樹立完美鼓舞指導金融機構加大有用信貸投放的鼓勵約束機制,對支撐我市經濟開展有凸起奉獻的金融機構賜與物質和精力獎勵,各級財務性資金優先開戶,重點引薦優質項目。經過財務貼息方法,指導銀行對契合國度財產政策、產物有市場、信譽記載優越、臨時呈現堅苦的主干企業賜與資金支撐。

三、合力建立銀企協作平臺。各級當局和有關部分要持續組織召開多種方式的銀企對接會,起勁促進銀企對接向重點行業、重點企業、縣域經濟延長。市發改委、人行市中間支行和企業開展效勞局要牽頭組織召開銀企洽商會(包羅40戶重點企業、100戶小巨人企業、20戶高新技能企業、20戶重點效勞業、20戶農業財產化龍頭企業),選擇經濟根底較好的縣(市)組織召開縣域銀企洽商會。市當局辦公室要會同人行市中間支行、銀監分局跟蹤催促,按期傳遞,實在進步資金到位率。市發改委、人行市中間支行、市銀監局要依照分類指點準則,對我市重點企業和嚴重建立項目標資金需求進行協調,確保資金鏈不時裂。

四、出力緩解中小企業融資難問題。要積極探究中小企業借款擔保機制,鼎力開展中小企業借款擔保機構。由當局出資或參股,指導社會本錢投資設立各類類型的擔保機構。推進市內大型企業集團成立信譽擔保公司,為財產鏈條上直接配套的中小企業供應融資擔保。市企業開展效勞局要會同有關部分盡快研討出臺《市信譽擔保機構監視治理方法》,標準擔保機構的運營,確保擔保機構繼續安康開展。人行市中間支行要充沛發揚信貸政策結果評價機制造用,銀監局要持續推進小企業信貸培養試點任務,指導金融機構加大中小企業信貸投放。市企業開展效勞局、工商局、人行市中間支行、市銀監局等部分抓緊啟動小額借款公司試點,指導和標準民間融資,拓寬中小企業融資渠道。

五、進一步加大當地金融機構借款投放。人行市中間支行、銀監分局要進一步增強指點,催促全市當地金融機構加大信貸投放。市貿易銀行、農信社要加速變革開展措施,化解金融風險,盤活資金存量,做大資金增量,充沛發掘借款潛力,用足用活借款規劃,確保全年新增借款不低于24億元。個中,全市農信社新增借款不低于20億元,市貿易銀行新增借款不低于4億元。

中國汽車貿易服務領域正在發生深刻的變革，這表現為三個方面：由賣方市場轉向買方市場的變革，由傳統汽車銷售向現代汽車營銷模式的變革，由松散無序競爭向規模化、規范化經營的變革。

隨著中國加入WTO，結束汽車產品“短缺經濟”時代已經到來，關稅的大幅降低和非關稅壁壘措施的減少和取消，將使一大批質優價廉的進口車涌入我國消費市場，近而帶動汽車進入產品極大豐富的時代。這種變革將直接導致：一方面，中國汽車產品即將告別短缺經濟，汽車買方市場正在形成。同時，隨著產品的豐富，價格的大幅下降，汽車消費需求將會在未來幾年中逐步釋放；另一方面，依靠產品主宰汽車服務貿易領域的時代即將結束，傳統的靠產品壟斷汽車貿易服務領域的市場格局將會被打破，這就為一大批擁有先進經營理念和市場意識的企業提供了市場空間。

汽車告別短缺經濟時代后，中國汽車貿易領域必須由傳統的汽車營銷模式向現代汽車營銷模式轉變。現代汽車營銷模式更注重吸收和應用國內外成功的汽車營銷經驗和技術，如汽車信貸、汽車租賃、二手車交易、新舊汽車租購等。在經營理念方面，則更注重消費者對于產品以外的需求，如融資的需求、租賃的需求、以舊換新的需求、售后服務的需求等。隨著汽車生產企業競爭的日趨激烈，汽車經銷商對汽車市場的影響變得舉足輕重。規模化運作，擁有自己的品牌、技術、網絡、售后服務體系以及金融支持的汽車經銷商，已經具備了與汽車生產企業平等對話的資本，他們將在未來競爭中贏得更多籌碼。

跨國公司向服務貿易領域滲透

何曼青（外經貿部國際經貿研究院跨國公司研究中心博士后）

權威調查機構調查顯示，外商對華投資日趨系統化。先進入的汽車制造商已開始利用其優勢，在逐步形成高中低檔產品系列的同時，向市場銷售環節和供應采購環節滲透，從以產品為中心向以品牌為中心轉移。同時，他們正準備運用其在全球的金融和租賃經驗，在華開創汽車消費信貸業務。

加速改變經濟開展方法，推進科學開展，是我國國民經濟和社會開展第十二個五年規劃提出的計謀決議計劃。在貫徹落實這一計謀決議計劃的進程中，改變指導方法，要容身于從效勞認識、任務自動等方面改變監管方法，以更好地效勞經濟開展方法的改變。

效勞開展方法改變必需樹立效勞認識。從近年的監管理論看，銀行業監管部分在增強風險監管、防備和降低金融風險等任務的還，在效勞銀行業變革開展、效勞當地經濟社會建立方面也做了很多行之有效的任務，但要到達或知足銀行業變革開展和當地經濟社會開展對監管效勞的要求，還有很大的提拔空間，特殊是在推進銀行業支撐中小企業、新興財產、“三農”等經濟開展的金融政策、監管政策辦法的落實和執行方面，需求監管部分的傳導、指點和指導，需求監管部分推進、協助、催促銀行業機構對營業流程和風險治理準則進行響應的調整，以便這些政策辦法在銀行業機構營業、產物、效勞方面獲得有用的聯接，真正在推進經濟開展方法改變中發揚中心效果。因而，促進經濟開展方法改變，要求我們的效勞認識必需改變，必需站在銀行業開展和當地經濟開展的角度去看法問題、思索問題、處理問題。

效勞開展方法改變必需加強任務自動。近年，市情臨著銀行業機構信貸投放增進慢，不克不及有用知足當地經濟開展對信貸增進的需求。為處理好這個問題，必需加強三個方面的自動：一是在宣講金融政策上加強自動。應把金融政策和監管政策的宣傳、分析、答疑作為監督工作的一項主要義務，使經濟決議計劃方、信貸需求方、信貸供應方經過深化調查金融政策，削減決議計劃、投資、融資方面的盲目性，真正使金融效勞和信貸投放有助于開展方法改變。二是在調查金融需求上加強自動。自動地、常常性地深化企業、農戶，查詢調查他們在信貸、金融效勞、金融產物方面的需求，并以此來推進、協調、催促金融機構改良金融效勞，才干在效勞開展方法改變上獲得更明顯的結果。三是在實時溝通訊息上加強自動。實時就經濟金融政策執行進程中的信息與當局部分、銀行業機構和企業、農戶進行溝通交流，防止決議計劃掉誤、降低運營風險、削減投資損掉，使監督工作更好地支撐于開展方法改變、效勞于開展方法改變。

效勞開展方法改變必需適應開展要求。適應“十二五”有關加速改變經濟開展方法這一要求，監管部分應該在促進開展方法改變進程中發揚更大的效果。一是在監管支撐上發揚更鴻文用。二是在監管協調上發揚更鴻文用。三是在監管指導上發揚更鴻文用。

效勞開展方法改變必需做到統籌統籌。一是要統籌做好監管與效勞任務。從支撐經濟開展方法改變，進步開展質量這個角度，監管與效勞不是敵對的關系，由于監管自身的義務就是催促和指點銀行業機構不時改良內部治理，標準運營行為，改善風險資產構造，進步資產質量，以消弭各類不適合、不契合開展方法改變的體系體例機制妨礙，確保一直以更好的治理、更高的信貸質量、更合理的金融資本裝備、更高效的金融效勞、更豐厚的金融產物，為開展方法改變供應中心支撐。二是統籌做好防備風險與促進開展任務。只要經過依法、有用的監管，各類風險轉變一直處于可節制的形態，銀行業機構才干有才能、有實力、有精神支撐經濟開展、效勞經濟開展、推進經濟開展。三是統籌做好信譽情況建立任務。優越的信譽情況是銀行業支撐開展方法改變一個很主要的前提，這種優越信譽情況的建立，需求當地當局主導，司法、行政、工商等部分的一起協作，企業和社會大眾的一起恪守，是一個十分重大、十分系統的任務，銀行業監管部分需求負起責任，力所能及地推進這些部分達到共識，構成合力，爭奪為銀行業支撐經濟開展方法改變搭好臺、服好務、保好駕、護好航。