商業銀行信貸業務發展與變革

導語：商業銀行信貸業務發展與變革一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著社會快速發展，我們進入了互聯網時代，深入研究開發信息技術。在短時間內，互聯網進入各行各業，幫助各行業挖掘強大的發展潛能。正如互聯網金融給銀行業注入新的生命活力，不管是經營模式還是盈利模式都產生了一定的影響。根據互聯網對銀行的影響，本文主要分析互聯網金融的發展近況、互聯網金融對商業銀行的影響以及商業銀行未來發展的目標和挑戰。結合互聯網金融操作模式和商業銀行業務模式，指出商業銀行存在的缺陷以及與互聯網金融的矛盾點，制定策略，不斷改革創新，利用互聯網金融發揮出商業銀行最大的經營優勢。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；矛盾點；優勢；信息技術

全球經濟在互聯網的發展下創造出的新經濟、新金融，改變了已有的商業模式，商業現象發生巨變。分析這一過程，可以將互聯網金融總結為P2P網貸、第三方支付、大數據金融、互聯網金融門戶這幾類模式?；ヂ摼W金融的快速發展，已經不斷深入到各大金融機構，帶給傳統金融業一大沖擊，特別是銀行的信貸業務影響最大。商業銀行的資產和負債業務主要是以吸收存款、發放貸款的形式獲得利益，以信用性強作為運營的保障。然而，互聯網金融將這最基本運營模式給代替了，從中獲得的利益也一同被帶走。互聯網金融主要以“余額寶”類的模式獲得居民存款的操控權；以P2P網貸平臺的模式方便居民借貸，直接影響到商業銀行正常發放貸款業務，長期發展下去，對商業銀行是一大挑戰。面對一系列的問題出現，本文主要對互聯網金融的第三方支付和P2P網絡借貸平臺這兩種模式進行深度探討，并分析未來對商業銀行的信貸業務產生的影響，制定相關解決方案，促進信貸業務的良好運行，不斷改革創新。

一、目前互聯網金融的發展狀況

1．“余額寶”類應用產品的運營模式。“余額寶”主要是一種投資于貨幣市場的基金，流動在貨幣市場中，這批基金投資對象風險低、穩定性強、流動性快，是目前投資者比較受歡迎的。這是互聯網下最新型的理財方式，天弘基金就應用了“余額寶”這一優勢，將較為分散的資金集合一并投入到資本市場，再從同業拆借市場放貸中獲得盈利。由于規模經濟的原因，個體用戶的儲蓄存款與“余額寶”中的用戶所占成本差別非常大，就比如組團與個體，團購可以減少營銷費用，獲利更大。使用“余額寶”將很大程度上減少平均成本，是一筆龐大的貨幣市場基金。2．P2P網絡借貸的主要運營模式。P2P網絡借貸是通過互聯網直接進行雙方的資金借貸交易，方便快捷，并減少了中間過程產生的成本，是一種創新的融資方式。主要操作是借款者向P2P網絡平臺申請借款，再由P2P平臺進行審核確認，最后將借款詳細信息公開，由于有需要的投資者進行選擇是否交易，投資者從中獲得的利潤將高于銀行存款利率中收獲的報酬。對于借貸也分為好幾類，在P2P網貸中分有貸款市場、平臺市場以及其他類的P2P平臺。貸款市場主要是貸款者向平臺抵押擔保，平臺根據貸款者的個人信息，評價其信用等級和還款期限決定是否放貸。而平臺市場是投資者對各類貸款項目的安全性、收益性進行評定最終做出選擇，是否投資。最后一種是其他類的P2P平臺，它沒有傳統金融機構的中介，而是將交易權直接交給借貸者和投資者手中，自行完成資金交易等活動。這一系列互聯網金融平臺將逐漸取代傳統銀行的部分業務，如：轉賬、收付款、結算等。P2P網絡借貸平臺的發展速度大家有目共睹，可潛在的風險也在增大，久而久之，將阻礙P2P網貸的正常發展。P2P網貸還存在一些不安全的保障，平臺上業務產品的信息量巨大，而且產品同質化程度非常高，對產品的類型、產品定位、風險高低等沒有準確的劃分和證實。投資者便很難根據產品的好壞進行正確投資，再加上平臺本身風險控制能力低，出現大量壞賬。甚至出現一些違法者在平臺上詐騙斂財，平臺沒有相應的保護措施，國家也還沒有對網絡信貸平臺制定法律規范，這方面的缺陷導致平臺出現高風險，投資產生的風險事件持續發生。

二、商業銀行與商業銀行中的信貸業務發展近況

1．信用中介。信用中介是指在銀行內擁有閑置資金的人和資金需求者之間的中介代表，他們將大小資金聚集，以中介的名義給貸款者放貸，是社會的經濟調節樞紐，通常被稱為“蓄水池”、“穩壓器”。商業銀行主要對發放的貸款或購買的證劵中賺取利息。然而，現在的互聯網金融P2P信貸平臺不需要信用中介，直接進行資金交易，喪失了商業銀行的部分職能。2．支付中介。支付中介是鏈接銀行與社會的信用紐帶，具有社會經濟支付、支出的功能。支付中介在銀行存貸款業務中具有重要作用，充分發揮支付中介作用，可以提高銀行信貸業務能力，擴大銀行存貸款業務的范圍。在支付中介過程中，用戶在銀行存入的資金大部分都是低息甚至無息的資金，這樣便降低了銀行資金成本，并且提倡非現金轉賬和支票收付，提高資金流動性。

三、商業銀行面對互聯網金融產生的影響

1．增加銀行運營難度，用戶儲蓄大量流失?；ヂ摼W金融的“余額寶”類模式帶走許多儲蓄用戶，銀行大量資金轉移，日?；镜馁Y金周轉受到限制。銀行資金缺乏，調劑法定準備金，使用“余額寶”存款，則要支付比活期利息還要高的資金。一般傳統的網點是向社會聚集大大小小的存款，而“余額寶”通過“支付寶”的網絡渠道搜集廣泛用戶的零散存款，相比銀行商業網點要高昂的人工、房租等費用，減少了用戶的資金使用成本。2．改變銀行信貸業務順序與監管制度?；ヂ摼W金融改變了以往的信貸業務順序，將貸款前期的調查、中期的審查、后期的管理等順序打亂，這些環節是控制風險的重要舉措，然而互聯網金融直接忽略了這部分，對于風險控制主要通過金融大數據，把用戶在平臺長期的交易行為，作為信用評定的標準，用信用等級制來防范互聯網金融的風險。其實銀行早期也是應用互聯網的模式發展，網上銀行、手機銀行等都是銀行給互聯網金融的好例子，但銀行最終沒有堅持下去。重視的方向不同，銀行主要以安全為前提，而互聯網金融就比較籠統性，沒有確定的方向，有些盲目。目前網絡平臺要求低，法律管理不強，互聯網金融也并非發展的良好，虛擬的平臺內存在著欺騙、虛假，互聯網金融仍然存在一些不確定的問題與風險。

四、如何改革商業銀行信貸業務

商業銀行從起步到現在已經打下扎實的根基，操作嫻熟，運營長久，資金穩定，其運營模式是居民最為熟悉、普遍的，也受到大家高度的信任?；ヂ摼W金融是新興產業，面對這一新技術，商業銀行應該改變傳統運營理念，分析市場發展動向，及時制定對策，管理者不可過度自信單憑市場壟斷地位就忽略互聯網金融的發展。對于互聯網金融的影響，商業銀行應做一下策略：1．優化業務產品，滿足客戶需求。銀行不能以大眾化需求涵蓋所有客戶，應根據不同客戶，區分差異、生產多樣化的產品，讓每一位客戶滿意。及時獲得客戶意見反饋，不斷的創新、優化產品。對每一位客戶的理財產品應具備個性化，開發多種產品。在存款活期方面，商業銀行應對客戶增加更為優惠的政策，提高存款活期價值。2．改變傳統信貸模式，重點加強風險控制?；ヂ摼W金融不斷沖擊商業銀行的發展，商業銀行應該意識到現今銀行不再處于市場壟斷地位，面臨著互聯網強大的挑戰與競爭。許多銀行也紛紛改變傳統運營模式。各大銀行應在互聯網上建立相應的電商平臺，采集電商數據提供基于互聯網平臺的貸款，在減少營業網點的同時，應及時對減少的業務空缺由下線轉到上線。對于風險控制，提高專業技術水平，加強監督工作，工作要求標準嚴謹，獲得客戶的信任與滿意，加強銀行經營能力。

五、結語

傳統的商業銀行面對互聯網金融的沖擊，許多職能已經名存實亡，商業銀行必須進行改革創新，制定相應的解決措施。雖然現在互聯網金融代替了只是部分的銀行職能，還不能與商業銀行等同，但現在的發展優勢有目共睹，給銀行帶來一定的挑戰，所以，商業銀行應積極地與互聯網金融合作，相輔相成、互利共生。相信在互聯網的幫助下，商業銀行將會快速發展，完善自身業務水平與職能升級。

參考文獻：

［1］黃旭，蘭秋穎，謝爾曼．互聯網金融發展解析及競爭推演［J］．金融論壇，2013，（12）．

［2］楊東．互聯網金融的法律規制———基于信息工具的視角［J］．中國社會科學，2015，（04）．

［3］李有星，陳飛，金幼芳．互聯網金融監管的探析［J］．浙江大學學報（人文科學版），2014，（03）．

作者:解秋芳 單位:中國農業銀行股份有限公司運城分行