農(nóng)業(yè)信貸范文10篇

近年來，雖然中央高度關注農(nóng)村資金嚴重外流問題，非常重視增加農(nóng)業(yè)信貸投入，甚至還規(guī)定了縣域的國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社將新增貸款用于農(nóng)村的比例，但農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然有增無減，農(nóng)村經(jīng)濟主體獲得貸款依然很困難。在中國，間接融資占主導地位的情況下，信貸資金對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展更是起著決定性的作用。表面上看福建省農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模不斷擴大，將會改善農(nóng)業(yè)資金短缺的困境，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入提高，但是這個推論成立的前提是農(nóng)業(yè)貸款是有效的。所謂農(nóng)業(yè)貸款的有效性是把貸款貸給那些具有最好投資機會的農(nóng)業(yè)部門，從而最終推動農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高[1]。相反，當農(nóng)業(yè)貸款無效時，即使農(nóng)業(yè)貸款大量增加，農(nóng)業(yè)信貸資金供給大幅度提升，這些金融資源也可能被濫用而對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高卻起不到積極的作用。但問題是，這種規(guī)模迅速擴大的信貸供給是否具有效率？早期理論認為配置資源、動員儲蓄、支付結(jié)算等功能是金融體系的基本功能[2]，在此基礎上，國內(nèi)許多學者將其層次分類，并認為資金配置功能是金融體系的核心功能[3-6]。林毅夫[7]利用功能觀考察中國農(nóng)村金融體系功能問題，并認為資金配置功能是農(nóng)村金融體系最重要的功能，是其他金融功能有效發(fā)揮的基礎。針對中國農(nóng)村信貸供給效率問題，總體上認為中國農(nóng)村資金大量外流、信貸供給效率較低、存在金融抑制現(xiàn)象[8-10]。只是研究視角不同，姚耀軍[10]從農(nóng)村貸款入手粗略測算農(nóng)村資金配置效率，張兵等[11]從行業(yè)入手研究某一省份農(nóng)村信貸資金效率問題，王晨姝[12]則從支農(nóng)資金效率角度分析，顧銘德[13]從總體上考察中國貸款效率與經(jīng)濟增長的關聯(lián)度。國內(nèi)還有些學者，如林毅夫[14]、李銳[15]、張軍等[16]從農(nóng)戶信貸視角來研究農(nóng)村信貸供給效率。而且以上研究較多的是對全國性農(nóng)業(yè)貸款效率進行分析，缺少比較有針對性的區(qū)域性農(nóng)業(yè)貸款的效率分析。同時，對農(nóng)業(yè)信貸的理論探討比較多，缺少區(qū)域性農(nóng)業(yè)貸款的實證研究。基于上述考慮，本研究從省域?qū)用娑垦芯哭r(nóng)業(yè)信貸供給效率。

1福建省農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀

近年來，福建省加大服務“三農(nóng)”力度，扎實推進支農(nóng)工作，結(jié)合福建“三農(nóng)”發(fā)展需求實際，制定了《關于金融支持福建省社會主義新農(nóng)村建設的指導意見》，引導金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，涉農(nóng)貸款投放力度和服務半徑不斷擴大。

1.1各種農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長

截至2010年末，福建銀行業(yè)涉農(nóng)貸款新增1098.13億元，增長幅度超過三成。福建農(nóng)信社資產(chǎn)總額2078.73億元，各項存款余額1726.06億元，各項貸款余額1173.01億元；1884個營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全省各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實現(xiàn)金融服務全覆蓋；涉農(nóng)貸款余額931億元，獲得農(nóng)信社信貸支持的農(nóng)戶數(shù)達到298萬戶，以占全省金融機構(gòu)9.43%的存款，支撐了全省24.1%的涉農(nóng)貸款投入；中小企業(yè)貸款余額354億元，支持9500多家中小企業(yè)的發(fā)展。另統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，福建農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額732億元，比年初增加99.8億元。縣域存、貸款分別比年初增加203億元、161億元，分別占全行增量的58.8％和65.6％。新增惠農(nóng)卡172.4萬張、農(nóng)戶貸款20.4億元、農(nóng)戶授信4.02萬戶。

1.2加快布點延伸服務

1目前我國農(nóng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀

中國金融機構(gòu)資金充裕,但無法合理流到農(nóng)村,滿足不了農(nóng)村需求。目前,在我國廣大農(nóng)村,向農(nóng)業(yè)提供信貸資金的金融機構(gòu)主要有國家政策性銀行如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,國有商業(yè)銀行如農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)村信用社以及一些民間的非正規(guī)的金融組織。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是支持糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)的營運需要,以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。在目前中國的政策性金融分工制度下,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè),支持政府按保護價收購農(nóng)民余糧的資金需求。由此可以看出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是間接與農(nóng)戶接觸的金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則主要是直接面向農(nóng)戶提供貸款的金融機構(gòu),它們主要是為彌補農(nóng)戶生產(chǎn)過程中所需的資金缺口。但是根據(jù)最近一項對農(nóng)村家庭的調(diào)查,只有16%的農(nóng)戶可以獲得貸款,造成這種狀況的部分原因是農(nóng)民不太愿意借款,但在一定程度上也是因為農(nóng)戶缺乏擔保品(土地屬于集體所有),以及獲得貸款的交易費用太高。另外一個因素就是許多地方的金融機構(gòu)都關閉了,又沒有建立新的金融機構(gòu)補充。因此,農(nóng)民還有一部分借款即通過非正規(guī)的渠道獲得。

2融資難依然是制約農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的瓶頸

我國由于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到進一步的提升和轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中需要大量的資金注入,但是廣大農(nóng)村地區(qū)在實踐過程中卻因為得不到信貸支持而錯過較多的發(fā)展機會。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計,2003年銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)短期貸款總計8412億元人民幣,僅占金融部門短期貸款業(yè)務的10%。有些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綠色農(nóng)產(chǎn)品的種植地區(qū),在農(nóng)產(chǎn)品滯銷或賣價較低的年份,收入不能支付再生產(chǎn)的各項費用情況下,也不能得到及時的信貸支持,造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常進行以及擴大生產(chǎn)規(guī)模受阻的現(xiàn)象時有發(fā)生,資金短缺已經(jīng)成為制約農(nóng)民開展大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的瓶頸。

2.1農(nóng)業(yè)政策性銀行的政策金融功能不全,難以承擔政策性金融的重任。從其職能定位和發(fā)揮的作用來看,只不過是“國家糧食儲備銀行”或“收糧銀行”。早期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還承擔以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款等功能,目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。但后期由于政策調(diào)整,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用,其經(jīng)營空間逐步縮小,經(jīng)營困難也更加突出。我國農(nóng)業(yè)資金運用著力點是農(nóng)副產(chǎn)品的購銷調(diào)存,支持的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流通,或者說是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的末端,而非始點。這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關鍵即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的高低以及農(nóng)產(chǎn)品的供求平衡和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)是不一致的。

2.2國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領域內(nèi)的功能趨于弱化。隨著國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革,出于規(guī)避風險,提高資金的運行效率,大批機構(gòu)已從鄉(xiāng)村撤離進入城市,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行不斷收縮縣及縣以下的分支機構(gòu)。1998年至今,中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國工商銀行以及中國銀行等四大國有銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下分支機構(gòu),致使大部分農(nóng)村地區(qū),金融機構(gòu)單一化,農(nóng)村金融市場日益壟斷化的趨勢明顯。由于基層金融機構(gòu)收縮,網(wǎng)點不足,從而導致了農(nóng)村資金嚴重外流。2004年,國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式使農(nóng)村流出的資金估計達300億元。作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行,市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了較大變化,企業(yè)化行為日益突出,出于追求效益的沖動,大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營網(wǎng)點,而且,鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征,資金回收期長,收益低而且風險大等具體特點,中國農(nóng)業(yè)銀行的資金投放已從以服務農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為與工商業(yè)并舉,競爭的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。在現(xiàn)階段,隨著農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的拓展,農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額的10%。目前農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務范圍與其他國有商業(yè)銀行基本無異,使得它長期保持的農(nóng)村金融主導地位大大弱化。

本文作者：鄧宏亮工作單位：宜春學院

財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入效應的理論分析

﹙一﹚資源的經(jīng)濟效率Odedokun﹙1992﹚［18］提出了經(jīng)濟效率概念。所謂資源的經(jīng)濟效率，是指經(jīng)濟資源的邊際生產(chǎn)力，即增加一單位資源所增加的產(chǎn)出。如果用e表示資源的經(jīng)濟效率，y表示收入，x表示生產(chǎn)中投入的某資源的數(shù)量，則有：e=ΔyΔx，或e=dydx﹙當Δx→0時﹚﹙1﹚Odedokun認為經(jīng)濟增長決定于資本的增加與資源經(jīng)濟效率的提高，并用模型表示為：Δyy=eΔky﹙2﹚﹙二﹚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)函數(shù)在此，根據(jù)資源的經(jīng)濟效率模型進一步分析財政支農(nóng)和農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民收入效應的作用機理。在經(jīng)濟中，生產(chǎn)函數(shù)的通用形式為：y=f﹙x1，x2，…，xn﹚，其中x1、x2、…、xn表示生產(chǎn)中投入的各種生產(chǎn)要素數(shù)量，也就是說，產(chǎn)出是各種生產(chǎn)要素數(shù)量的函數(shù)。但我們通常又將生產(chǎn)函數(shù)簡化成：y=f﹙L，k﹚，其中L代表勞動，k代表資本，即假定生產(chǎn)中投入的其他要素不變，就可以將產(chǎn)出看成是勞動與資本的函數(shù)。關于生產(chǎn)函數(shù)的形式，根據(jù)Parente和Prescott﹙1991﹚［19］的做法，對勞動投入如果施加一個容量限制L，那么生產(chǎn)函數(shù)可以表示成：y=kmin﹙L，L﹚θ﹙3﹚其中θ>0，表示勞動相對于單位資本的產(chǎn)出彈性。如果令m=min﹙L，L﹚θ，此時，m表示農(nóng)業(yè)的最大勞動供給能力，則生產(chǎn)函數(shù)可以簡化成：y=mk﹙4﹚﹙4﹚式表示勞動投入一旦固定，產(chǎn)出與資本投入則成正比，這時生產(chǎn)屬于規(guī)模報酬不變，也就是說，產(chǎn)出同比于資本的增長而增長。﹙三﹚財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入的關系根據(jù)當期資本﹙kt﹚投入總量取決于前一期資本﹙kt−1﹚存量和本期資本投入，由于農(nóng)業(yè)資金的來源主要包括財政支農(nóng)投入、農(nóng)業(yè)信貸投入和農(nóng)民自主投入，則當期農(nóng)業(yè)資本的表達式為：kt=﹙1−δ﹚kt−1+e﹙x1，x2，x3﹚﹙5﹚其中，δ表示農(nóng)業(yè)資本的折舊率，k代表資本存量，x1、x2、x3分別表示財政支農(nóng)投入資金、農(nóng)業(yè)信貸資金、農(nóng)民自主投資資金，t表示期數(shù)。那么由﹙4﹚、﹙5﹚式可得：﹙12﹚由﹙12﹚式可以看出，農(nóng)民人均收入取決于財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)民自主投資以及各種資金的經(jīng)濟效率。其中e''''x1﹙0，0，0﹚、e''''x2﹙0，0，0﹚、e''''x3﹙0，0，0﹚的大小表示各種資金投入所引起的收入彈性，即各種資金對農(nóng)民收入貢獻的大小。

變量選取、數(shù)據(jù)來源與數(shù)據(jù)預處理

﹙一﹚變量選取本研究主要探討江西省財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入增長的關系，因此，選取農(nóng)民人均純收入、財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)民自主投資四個指標為變量，分別用符號Y、X1、X2、X3表示。﹙二﹚數(shù)據(jù)來源與數(shù)據(jù)預處理本研究數(shù)據(jù)來源于《新中國六十年的江西》、《江西統(tǒng)計年鑒》﹙2011、2012﹚，其中2010、2011年江西農(nóng)業(yè)信貸數(shù)據(jù)從江西農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計獲得。為了消除價格影響，以1980年為基期﹙1980=100﹚對所有的數(shù)據(jù)進行調(diào)整。為了消除經(jīng)濟數(shù)據(jù)時間序列所造成的異方差，對研究的經(jīng)濟變量進行對數(shù)化處理，對數(shù)化序列分別記為：LnY、LnX1、LnX2、LnX3，這樣既不會改變原經(jīng)濟變量之間的協(xié)整關系，又更利于線性化經(jīng)濟變量，從而有利于模型建立，并能消除經(jīng)濟變量序列的異方差問題。

江西省財政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入效應的實證分析

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構(gòu)網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構(gòu)網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

［摘要］農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，二者協(xié)同發(fā)展能夠提高農(nóng)村金融市場的活躍程度，進而促進農(nóng)村金融市場發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高。我國各地積極探索二者協(xié)同發(fā)展模式，在一定程度上改善了農(nóng)村金融環(huán)境，但在發(fā)展過程中仍存在諸多問題。通過剖析和總結(jié)二者協(xié)同發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題，提出相應的對策和建議，以期二者能更好地協(xié)同發(fā)展，切實提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的支撐。

［關鍵詞］農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融

農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，具有天然的高風險性和脆弱性，農(nóng)戶因此而極易陷入融資困境。資金匱乏限制了農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)，進而制約著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)村信貸以服務農(nóng)戶為導向，豐富了農(nóng)村金融市場，增加了農(nóng)村資金供給，成為鄉(xiāng)村振興的重要推力。同時，作為農(nóng)村金融市場重要組成部分的農(nóng)業(yè)保險，因其自身的風險補償與風險管控能力，有效地降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)風險，成為解決三農(nóng)問題的重要手段。理論上，農(nóng)業(yè)保險以其獨特的風險管控能力與農(nóng)村信貸的資金融通能力相結(jié)合，能夠有效地促進兩者共同發(fā)展，增加農(nóng)村金融市場活力，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。實踐上，銀保互聯(lián)模式自2009年中央一號文件提出以來，各地積極響應，積極探索銀保合作模式。在歷時12年的探索與發(fā)展之后，二者協(xié)同發(fā)展已取得良好的成效，在一定程度上促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。但在發(fā)展過程中，仍存在明顯的問題需進一步解決。在我國全面建成小康社會之際，探索如何實現(xiàn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險更好的協(xié)同發(fā)展，對于改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟和促進鄉(xiāng)村振興有非常重要的現(xiàn)實意義。因此，本文首先分析農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性，其次分析目前我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展過程中存在的問題，最后提出行之有效的解決措施，以期能夠促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸更好地協(xié)同發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進一步擴大，切實提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平。

一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展，不僅能有效地發(fā)揮各自的優(yōu)勢以實現(xiàn)兩者的共同發(fā)展，而且能夠豐富農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)戶融資難題，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此，本文將從以下幾方面對兩者協(xié)同發(fā)展的必要性做出分析。

（一）提高信用保障，緩解融資困境

一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作的現(xiàn)實可行性

通過對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸合作過程中農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的保障作用，農(nóng)村信貸對用于農(nóng)業(yè)保險的資金保障，分析農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作過程的現(xiàn)實可行性。（一）政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作的前提條件。因為政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋的范圍廣泛，而且在服務的目的、風險、對象等方面與農(nóng)村信貸存在著很多的共性，使得二者在開發(fā)設計新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品方面存在合作的基礎。首先，通過農(nóng)村信貸機構(gòu)使保險機構(gòu)減少了因為信息不對稱而產(chǎn)生騙保的現(xiàn)象等；其次，農(nóng)村信用社也可以通過保險公司獲得更多的信息，確保投放的資金安全可靠。總之，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作可以達到取長補短的目的，降低雙方的交易成本。（二）農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)村信貸資金使用價值。在信貸機構(gòu)借款的農(nóng)戶，其生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料大部分屬于抵抗災害能力較差的農(nóng)作物。由于這種情況的出現(xiàn)使得信貸機構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)借出款項無法收回的現(xiàn)象，雖然國家規(guī)定可以適當?shù)恼{(diào)節(jié)利率，彌補損失，但是利率提高后并不能真正地改變現(xiàn)狀。而具有政策補貼以及繳費低等特點的農(nóng)業(yè)保險改變了農(nóng)戶貸款難的狀況。（三）由于政策性農(nóng)業(yè)保險使得農(nóng)戶的收入有了一定的保障。即使發(fā)生一些意外使其農(nóng)業(yè)遭受損失，保險機構(gòu)也會給予一定的賠償，改變了農(nóng)戶所面臨的收入不穩(wěn)定性的狀況，而且提高了向信貸機構(gòu)借款的能力，貸款不再是農(nóng)民的困難，介入資金后投向農(nóng)業(yè)，創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)資金的良性運動。

二、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作中存在的問題

把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，是借鑒美國等國家開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，我國對于農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的合作尚處于基礎階段，仍然有很多的不足之處和需要完善的地方，需進一步的分析。（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力度。當前，無論是保險公司還是信貸機構(gòu)都是按照其實際的需要以及內(nèi)部要求為主要出發(fā)點各自制定符合自己的發(fā)展策略，農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在設計方面有不匹配的現(xiàn)象，由于基層金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少自主權(quán)，由于農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村信貸提供的風險保障的作用有限，是由其上級掌握產(chǎn)品的服務和創(chuàng)新，很難充分有效地參與保險與信貸產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。（二）無抵押且交易成本高。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸都具有收益低、風險高、相對分散的特點，由于農(nóng)戶的貸款額度相對較小，而且缺少財務資料記錄和風險抵押，信貸機構(gòu)很難用傳統(tǒng)的貸款分析技術來確定貸款的對象。所以，貸款機構(gòu)很難確定貸款對象的成本。從農(nóng)業(yè)保險的角度看，農(nóng)戶與保險公司之間信息不對稱使其交易成本提高。但是，其問題是因為監(jiān)督成本與獲取信息的成本過高，保險公司想完全消除道德風險與逆向選擇極其困難。（三）保險理賠慢，信貸資金及保險補貼撥款時間久。農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險合作的是起始階段，農(nóng)民的補貼和信貸資金很難準時地到農(nóng)戶的手中，使貸款的農(nóng)戶無法及時購買生產(chǎn)使用的各種生產(chǎn)資料，阻礙了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。很多農(nóng)民在與農(nóng)村信用社簽約后信貸資金都沒有到賬，申請貸款的合作社在償還貸款后沒有收到政府的補貼。另外，在投保農(nóng)戶的經(jīng)營過程中有意外事故出現(xiàn)時，農(nóng)業(yè)保險公司的理賠都是很緩慢的，不能及時得到高效率的理賠服務。

三、解決農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作問題的對策

（一）加強立法監(jiān)督制度，并且制定相關法律。規(guī)定合作過程中信貸和保險的權(quán)利、義務和責任，加快農(nóng)業(yè)保險立法進程。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平落后，農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險之間的合作主要是采取兼業(yè)模式，農(nóng)村信貸機構(gòu)并不承擔法律風險，保險公司承擔著所有的法律風險，從而導致合作的進程受到一定的阻礙，因此應該建立相應的法律體系，明確規(guī)定二者的法律責任。加速制定《農(nóng)業(yè)保險法》，并且明確主體的權(quán)利以及農(nóng)戶、保險機構(gòu)、政府機關、信貸機構(gòu)的責任，這使得農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村保險之間合作的利益得到保障。（二）加大創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品扶植力度1、加強村鎮(zhèn)銀行的扶植政策。著重解決資金短缺的難題，建議可以由政府出面，成立專門的資金拆借公司，或者地方政府也可以一些財政的大戶，將存款入存村鎮(zhèn)銀行，這樣一來不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實力，同時也可以起到提升示范的效應。國家應該針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不同階段給予相應的幫扶政策，加大銀行所得稅的優(yōu)惠政策，參考農(nóng)村信用社改革時期的政策，根據(jù)相關的文件規(guī)定可以適當?shù)拿獬髽I(yè)所得稅。針對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務核算系統(tǒng)的完善，有關部門應當給予大力支持。同時，政府相關部門應支持村鎮(zhèn)銀行以直接聯(lián)系的方式加入銀聯(lián)網(wǎng)絡系統(tǒng)、大小額恢復系統(tǒng)等，幫助其以最快的速度解決問題。2、加強農(nóng)村保險的扶植政策。政府也應該對保險公司提供一定的財政扶植，對其涉農(nóng)保險業(yè)務稅費予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準備金。村、縣財政部門將收取的保費實行專戶存儲政策，每年年底結(jié)余的資金全部都轉(zhuǎn)成巨災風險的準備金，作為應對可能發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災帶來的超賠風險基金，可以采取“以險養(yǎng)險”的策略，經(jīng)營多樣化的商業(yè)性保險類型，增加投保的單位，這樣就可以擴大保費的收入，從而提高了風險的分散能力。（三）建立風險分散和控制機制。控制和分散巨災風險的基本管理策略。建立巨災風險再保險體系，再保險是主要承保了包括海嘯、地震、冰雪災害、臺風等在內(nèi)的巨災風險的再保險業(yè)務，對于巨災風險分散起到了重要的作用，并且通過分保機制使巨災風險轉(zhuǎn)移到國際市場。同時，采取一系列的有效措施對巨災風險的進行風險保障，增強了農(nóng)業(yè)對于巨災風險的抵御能力。建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金，農(nóng)業(yè)巨災風險基金作為化解巨災風險的重要手段，農(nóng)業(yè)巨災風險基金是政府部門、農(nóng)業(yè)保險公司以及行業(yè)協(xié)會三方共同組成的，把社會各界的資金聚集起來，有效地針對巨災風險的防范以及對于被保險人和保險人的利益進行維護。（四）我國農(nóng)業(yè)巨災風險分散和控制機制的構(gòu)建1、農(nóng)險業(yè)務方面。中央高度重視對于巨災風險的控制，明確地指出農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)保險長效的發(fā)展十分重要。但是，目前我國的農(nóng)業(yè)保險分散和控制機制主要是由幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)以及少數(shù)國有商業(yè)性保險公司承擔。2、再保險方面。隨著市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展也開始向技術密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險的風險更加集中，損失更為嚴重，因此可以通過農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和中國再保險集團之間同業(yè)分保。3、在農(nóng)業(yè)巨災保險基金方面。我國目前也正在各地進行農(nóng)業(yè)巨災風險基金的嘗試，與此同時對巨災風險的準備金制定上限，防止其過度積累。總之，我國仍處于巨災風險基金使用的初始階段，很多方面仍需改進。4、在巨災證券化方面。我國的農(nóng)業(yè)保險市場存在一個非常大的矛盾就是需求和供給之間無法有效對應，因此把保險市場上的風險轉(zhuǎn)嫁到證券市場，但我國當前階段實行巨災證券化操作性不高。（五）完善金融業(yè)信息共享系統(tǒng)，并促進社會信用體系建立。（1）我國相關部門應著重發(fā)展和完善銀行、證券、保險及外匯管理的信用管理體系，加強各行業(yè)以及各個部門之間的合作，逐步建立起金融業(yè)信息共享系統(tǒng)；（2）我國社會信用體系的建立需要政府部門制定相關的政策，同時，搜集和整合相關的信息，從而促進社會信用體系的建立；（3）各部門、各地區(qū)也要積極配合企業(yè)和個人的征信體系建設，從而使得金融業(yè)信息共享系統(tǒng)得到完善，并且能夠充分掌握已經(jīng)整合的信用信息。

一、2008年聯(lián)社農(nóng)業(yè)信貸分析

聯(lián)社位于浙江省，有六社一部。在當?shù)卮尜J排名第四位，存貸比例為70%。2008年貸款余額為190298萬元，其中純農(nóng)業(yè)貸款余額37546萬元，農(nóng)戶貸款23798萬元，農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款13748萬元。農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款總額19.73％，貸款余額較2007年相比增長了3.53％。

（一）農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)分析截至2008年底，聯(lián)社合計受貸農(nóng)戶1572戶，其中用于農(nóng)業(yè)設施建設等其他用途余額10307萬元；用于種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工合計余額1373萬元；用于發(fā)展農(nóng)村工商業(yè)余額12118萬元。表1是聯(lián)社各分社農(nóng)戶貸款分析匯總情況分析。由表1可見，用于農(nóng)村工商業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎設施的貸款占了絕大多數(shù)，這為今后農(nóng)業(yè)貸款的重點投放方向提供了參考。在農(nóng)戶貸款中，不良貸款余額合計976萬元，占農(nóng)業(yè)貸款比重2.6％，占全部貸款比重0.51％，反映出受貸農(nóng)戶具備較強的資金實力和良好的信用觀念。

（二）農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款分析在聯(lián)社受貸的農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款合計34戶，其中農(nóng)村經(jīng)濟合作社貸款開戶合計19戶，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款開戶合計15戶。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額1240萬元；農(nóng)村經(jīng)濟合作社貸款余額4756萬元;農(nóng)產(chǎn)品市場貸款余額1187萬元；其他農(nóng)業(yè)貸款余額6156萬元，如表2所示。在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款中，不良貸款合計余額544萬元，占全部農(nóng)業(yè)貸款比重1.52％，占全部貸款余額比重0.29％，反映出受貸企業(yè)客戶與農(nóng)村經(jīng)濟合作社較強的經(jīng)濟實力及良好的信用觀念。

（三）農(nóng)業(yè)貸款形態(tài)、風險性及變化趨勢分析截至2008年底，聯(lián)社農(nóng)戶貸款抵押15163萬元，保證8535萬元，信用100萬元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比42.4％。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款抵押4981萬元，保證8767萬元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比13.2％。全部農(nóng)業(yè)貸款抵押率占比53.7％。抵押率仍然不高，反映出擔保難仍然是目前農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中的一個難點。2006年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達到38480萬元，2007年末達到36266萬元，2008年末達到37546萬元。農(nóng)業(yè)貸款變化出現(xiàn)了小幅度振蕩起伏。變化的原因主要是：區(qū)域城市化進程不斷加深，耕地逐步減少，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求不如早期旺盛。而且2007年的貸款規(guī)模隨著存款的萎縮也呈現(xiàn)谷底形狀，貸款規(guī)模的萎縮主要原因是受存貸比例75%控制的影響。

二、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸上做出的努力

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。自治區(qū)金融辦成立以來，始終把加強農(nóng)村金融服務作為一項重點工作，認真貫徹中央和自治區(qū)一號文件精神，以農(nóng)牧民增收為核心，以強化農(nóng)業(yè)基礎地位、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為目標，落實各項強農(nóng)惠農(nóng)政策，明確各金融機構(gòu)全年信貸投放目標，積極爭取總行支持，引導更多信貸資金投向“三農(nóng)”，推動金融資源要素向農(nóng)村配置。截止年末，全區(qū)金融機構(gòu)各項貸款余額4973.2億元，新增1183億元，增長31.3%。其中，涉農(nóng)貸款余額2264.5億元，新增671.1億元，增長42.1%，增速高于全區(qū)貸款平均增速。

一、充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用

堅持以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，以改革為動力，以發(fā)展為主線，以風險防范為核心，爭取國家政策支持，努力化解農(nóng)信社歷史包袱，促進輕裝上陣、改革發(fā)展。我區(qū)農(nóng)村信用社以堅持服務“三農(nóng)”、服務縣域經(jīng)濟為宗旨，大力完善體制機制，穩(wěn)步增強風險防控能力，經(jīng)營業(yè)務快速發(fā)展，綜合實力和社會地位不斷提升，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，為我區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作提供了有力的資金支持和全方位的金融服務。截止年末，農(nóng)村信用社貸款余額638.64億元，同比增長45.44%，新增貸款突破200億元，其中90%以上投向“三農(nóng)”。

二、加快發(fā)展小額貸款公司

充分調(diào)動、集中民間資本，大力發(fā)展縣域小額貸款公司，強化縣域、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務。已審批小額貸款公司59家，注冊資金26.95億，遍布全區(qū)13個地州市，累計發(fā)放貸款64.16億元。其中，投向“三農(nóng)”貸款6.40億元，占23.83%。

三、大力推進空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋

一、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新

與國際農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比，目前我國農(nóng)村金融體制仍不健全、資金供應不足，甚至很多比較落后的農(nóng)村地區(qū)存在大片的金融空白。嘉興作為浙江省的農(nóng)業(yè)大市在發(fā)展過程中同樣面臨著相似的問題。因此，通過對農(nóng)業(yè)發(fā)展中各個主體對資金的需求量以及具體需要何種類型金融產(chǎn)品的調(diào)查，能更好地找到相應的解決途徑，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說有著深刻的理論和現(xiàn)實意義。

二、調(diào)查背景

1.嘉興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展形勢成效明顯

嘉興市的農(nóng)業(yè)發(fā)展成熟，基礎好，潛力大，具有特色產(chǎn)業(yè)，區(qū)域布局清晰。其中，畜牧、蠶桑、設施蔬菜、花卉苗木、名特優(yōu)水產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)水果和優(yōu)勢特色食用菌等為主的七大主導產(chǎn)業(yè)區(qū)域格局基本確立。嘉興市在地域上基本形成了以嘉善縣、南湖區(qū)、海鹽縣、平湖市為主的生豬養(yǎng)殖集聚區(qū)，以海寧市、桐鄉(xiāng)市為主的繭絲綢產(chǎn)業(yè)區(qū)，以嘉善縣、南湖區(qū)、平湖市交界處為中心的東南部大棚瓜果蔬菜設施農(nóng)業(yè)區(qū)等。這些成熟的農(nóng)業(yè)集群，便于分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群中供應鏈的共性，可以得到更準確的供應鏈金融現(xiàn)狀的資料，有利于后續(xù)研究的開展。

2.當前金融支持農(nóng)業(yè)新發(fā)展形式尚存在升級空間