巨災(zāi)范文10篇

關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險(xiǎn)/巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠/巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

內(nèi)容提要:四川大地震的發(fā)生凸顯出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位等問(wèn)題。本文認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，制定單獨(dú)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法或巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍應(yīng)當(dāng)覆蓋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的原則形式，應(yīng)當(dāng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的法律規(guī)范，巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠涉及到一些特殊的法律問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)實(shí)行獨(dú)特的法律規(guī)則。

四川大地震，舉國(guó)之殤，其所造成的生命和財(cái)產(chǎn)損失，是一串令人驚愕的數(shù)字。四川大地震是對(duì)國(guó)家應(yīng)對(duì)突發(fā)事件能力、國(guó)家財(cái)力和民族凝聚力的一次拷問(wèn)，也是繼雪災(zāi)之后對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急能力的又一次全面檢驗(yàn)，暴露出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著的諸多問(wèn)題。于是，象每次大災(zāi)之后一樣，建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲再起。因此，如何建立和完善適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有效提升作為“社會(huì)穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是一項(xiàng)艱巨而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，離不開(kāi)法律制度的供給與支撐，這也是構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的正途。

我國(guó)《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》第35條已經(jīng)明確規(guī)定：“國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)。”本文將從巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法模式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍、巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施形式、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的法律規(guī)范和巨災(zāi)保險(xiǎn)的理賠等方面，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度涉及的法律問(wèn)題予以探討。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法模式及立法內(nèi)容

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法模式

摘要：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的工具，能很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，提高政府保障能力，增加保險(xiǎn)公司提高管理決策渠道。通過(guò)系統(tǒng)歸納和總結(jié)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的研究成果，國(guó)內(nèi)外研究者普遍認(rèn)同當(dāng)前存在供求失衡的情況，并應(yīng)建立并完善政府主導(dǎo)下的多層風(fēng)險(xiǎn)分散體系，巨災(zāi)再保險(xiǎn)定價(jià)的研究成果豐富，但結(jié)合農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的相關(guān)研究目前較少，無(wú)法滿足我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的迫切需求。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)再保險(xiǎn);供求分析;體系構(gòu)建;定價(jià)方法

一、引言

自然災(zāi)害的發(fā)生會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，隨著氣候變化，巨災(zāi)發(fā)生頻率增加，給區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)帶來(lái)巨大威脅，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法有效的分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，高昂的賠付金額給保險(xiǎn)公司帶來(lái)破產(chǎn)隱患，再保險(xiǎn)作為一種能在全國(guó)乃至全球有效分散風(fēng)險(xiǎn)的方法，在巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用逐漸進(jìn)入人們的視野，成為國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究熱點(diǎn)。

二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的供求失衡研究

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性提出再保險(xiǎn)需求。張祖榮（2013）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)單位具有非一致性；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有廣泛的伴生性；風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保性。康晗彬，邢天才（2014）認(rèn)為巨災(zāi)具有發(fā)生頻率低、損失程度大、風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間不獨(dú)立等典型特征，其給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)超過(guò)私營(yíng)公司的承受能力。Miranda和Glauber（1997）、袁祥州，朱滿德（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性和內(nèi)生性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)易帶來(lái)潛在的大規(guī)模損失，這使得單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以成功。（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散方式失靈推動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給。依賴政府災(zāi)后救援的方式給財(cái)政帶來(lái)巨大壓力和不確定性。康晗彬，邢天才（2014）指出，我國(guó)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償主要由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)，巨災(zāi)損失可能會(huì)超出政府的救濟(jì)和支持能力，影響財(cái)政收支平衡，帶來(lái)巨大負(fù)擔(dān)，不適應(yīng)巨災(zāi)防御的需求。田玲，姚鵬（2013）認(rèn)為擴(kuò)大巨災(zāi)再保險(xiǎn)規(guī)模，能夠有效的減輕重財(cái)政對(duì)特大自然災(zāi)害的災(zāi)后救助負(fù)擔(dān)。陸勤（2014）認(rèn)為災(zāi)前融資比災(zāi)后融資更為有效，從傳統(tǒng)的災(zāi)后籌集有限資金的賑災(zāi)方法轉(zhuǎn)向?yàn)?zāi)前積累資金和渠道的方法具有重大價(jià)值。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)。趙山（2007）認(rèn)為保險(xiǎn)條件不充足，保費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的情況，是造成巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成為不可保風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。楊汭華，孫婧（2014）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力弱，原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任高度聚集，而風(fēng)險(xiǎn)分散的主渠道建設(shè)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張與賠付能力不相匹配”的問(wèn)題。何小偉，王克（2013）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)分散的工具應(yīng)用不合理，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金成為主要工具，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)運(yùn)用較少。Masonetal（2003）通過(guò)對(duì)美國(guó)的聯(lián)邦風(fēng)險(xiǎn)管理局向玉米、小麥、大豆等三種農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之后的凈收益概率密度函數(shù)進(jìn)行了估測(cè)和模擬后，指出雖然美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議能有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司自留部分的風(fēng)險(xiǎn)依然很大。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基本概念

巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對(duì)區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)形式，分散風(fēng)險(xiǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，建立以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)為輔助的全社會(huì)廣泛參與的多層次、多支柱的巨災(zāi)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)處置體系，以實(shí)現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

摘要：巨災(zāi)債券是一種本金和利息的償還與指定的巨災(zāi)損失如地震、颶風(fēng)以及其他自然災(zāi)害造成的巨災(zāi)損失掛鉤的債券，是一種利用從資本市場(chǎng)籌集的資金，化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一種融資方式。中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不夠完善，至今尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和化解體系。結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，探討了巨災(zāi)債券目前在中國(guó)開(kāi)展的必要性及有利條件，并對(duì)今后應(yīng)著手努力的方向給出了若干建議。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)債券；資信評(píng)級(jí)；風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

一、中國(guó)發(fā)展巨災(zāi)債券的必要性

中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重國(guó)家之一，災(zāi)害類型多且損失較為嚴(yán)重。20世紀(jì)90年代以來(lái)，重大自然災(zāi)害更是肆虐無(wú)忌，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。僅2008年，就發(fā)生了1月份的南方雪災(zāi)和“5·12”舉世震驚的大地震。然而，中國(guó)目前還沒(méi)有形成完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。由于中國(guó)目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一，巨災(zāi)之后的損失主要靠國(guó)家財(cái)政的救濟(jì)，這使得國(guó)家財(cái)政作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的“終極承擔(dān)者”而不堪重負(fù)。另一方面，作為保險(xiǎn)體系不發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)的覆蓋面往往是有限的，保險(xiǎn)理賠對(duì)于巨災(zāi)損失的彌補(bǔ)更是捉襟見(jiàn)肘。因此，中國(guó)目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段對(duì)于巨災(zāi)損失的補(bǔ)償只能是低層次和小范圍的。推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，增強(qiáng)中國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，已成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

鑒于目前的現(xiàn)狀，我們可以考慮在資本市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本容量更大的資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，在更加廣泛的范圍分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而創(chuàng)造災(zāi)后重建的資金來(lái)源，改變?yōu)暮笾亟ㄟ^(guò)于依賴政府財(cái)政救助的局面，減少巨災(zāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊。因此，中國(guó)應(yīng)把大力發(fā)展巨災(zāi)債券產(chǎn)品作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。

二、目前中國(guó)發(fā)展巨災(zāi)債券的有利條件

摘要：巨災(zāi)債券是一種本金和利息的償還與指定的巨災(zāi)損失如地震、颶風(fēng)以及其他自然災(zāi)害造成的巨災(zāi)損失掛鉤的債券，是一種利用從資本市場(chǎng)籌集的資金，化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一種融資方式。中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不夠完善，至今尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和化解體系。結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，探討了巨災(zāi)債券目前在中國(guó)開(kāi)展的必要性及有利條件，并對(duì)今后應(yīng)著手努力的方向給出了若干建議。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)債券；資信評(píng)級(jí)；風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

一、中國(guó)發(fā)展巨災(zāi)債券的必要性

中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重國(guó)家之一，災(zāi)害類型多且損失較為嚴(yán)重。20世紀(jì)90年代以來(lái)，重大自然災(zāi)害更是肆虐無(wú)忌，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。僅2008年，就發(fā)生了1月份的南方雪災(zāi)和“5·12”舉世震驚的大地震。然而，中國(guó)目前還沒(méi)有形成完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。由于中國(guó)目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一，巨災(zāi)之后的損失主要靠國(guó)家財(cái)政的救濟(jì)，這使得國(guó)家財(cái)政作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的“終極承擔(dān)者”而不堪重負(fù)。另一方面，作為保險(xiǎn)體系不發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)的覆蓋面往往是有限的，保險(xiǎn)理賠對(duì)于巨災(zāi)損失的彌補(bǔ)更是捉襟見(jiàn)肘。因此，中國(guó)目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段對(duì)于巨災(zāi)損失的補(bǔ)償只能是低層次和小范圍的。推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，增強(qiáng)中國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，已成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

鑒于目前的現(xiàn)狀，我們可以考慮在資本市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向資本容量更大的資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，在更加廣泛的范圍分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而創(chuàng)造災(zāi)后重建的資金來(lái)源，改變?yōu)暮笾亟ㄟ^(guò)于依賴政府財(cái)政救助的局面，減少巨災(zāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊。因此，中國(guó)應(yīng)把大力發(fā)展巨災(zāi)債券產(chǎn)品作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。

二、目前中國(guó)發(fā)展巨災(zāi)債券的有利條件

一、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指突發(fā)性的、無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。作為世界上為數(shù)不多的自然災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，我國(guó)70%以上的大城市、半數(shù)以上人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，分布在氣象、地征、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約影響非常嚴(yán)重。我國(guó)南部洪澇災(zāi)害較往年偏重，而伴隨著洪澇災(zāi)害又發(fā)生了局部性山洪、山體滑坡和泥石流災(zāi)害;局部地區(qū)如海南、云南、內(nèi)蒙古中西部、寧夏中北部等地的旱災(zāi)為近年所罕見(jiàn);臺(tái)風(fēng)登陸多，時(shí)間、地點(diǎn)比較集中，造成損失較大。2005年臺(tái)風(fēng)多次登陸我國(guó)大陸，2007年我國(guó)遭遇幾十年不遇雪災(zāi)，損失嚴(yán)重。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于人為因素對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒(méi)有降低，反而增加了。同時(shí)由于我國(guó)百姓保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，國(guó)家災(zāi)害防御體系差，導(dǎo)致整體防災(zāi)能力弱，所以我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

二、我國(guó)巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償機(jī)制具有一定局限性

面對(duì)日益嚴(yán)重的巨災(zāi)損失，我國(guó)的補(bǔ)償方式主要包括社會(huì)捐助、國(guó)際支援、財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償四種。其中前兩種方式完全出自于援助方的自愿且受其經(jīng)濟(jì)力量、覺(jué)悟或道義感以及與受援助方的關(guān)系等因素的影響和制約，難以控制，而財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償兩種方式則構(gòu)成我國(guó)巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制的主體。目前，這兩種補(bǔ)償方式在我國(guó)應(yīng)用時(shí)出現(xiàn)了一些新的問(wèn)題和動(dòng)向。

（一）國(guó)家財(cái)政對(duì)巨災(zāi)的資金補(bǔ)償能力有限

[內(nèi)容提要]我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府習(xí)慣地成為責(zé)任的第一承擔(dān)者，而保險(xiǎn)公司卻在此時(shí)缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的成果被大量消耗。面對(duì)諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場(chǎng)相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，是本文思索的重點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)汶川大地震

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀

（一）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的背景

2008年5月12日14時(shí)28分，在我國(guó)四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級(jí)特大地震，受災(zāi)面積超過(guò)10萬(wàn)平方公里，因?yàn)?zāi)死亡近7萬(wàn)人，受傷超過(guò)36萬(wàn)人，尚有近2萬(wàn)人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時(shí)21分發(fā)生在青川的6.4級(jí)余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地?cái)?shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模公司ATR環(huán)球公司目前對(duì)此次地震的損失進(jìn)行了估計(jì)，認(rèn)為本次地震造成的所有投保和未投保保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失可能超過(guò)1400億人民幣，而其中投保財(cái)產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]

今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng)、損失之巨為百年所未見(jiàn)。截止到5月29日，5月末的一場(chǎng)特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。

摘要：海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)域性、相關(guān)性和高損害性等特點(diǎn)，是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)作為運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，具有基本保障性、經(jīng)濟(jì)政策性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性等特點(diǎn)。對(duì)于我國(guó)而言，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是促進(jìn)海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障海洋巨災(zāi)受害者財(cái)產(chǎn)權(quán)益、矯正海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈、轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的必要選擇。從現(xiàn)代保險(xiǎn)理論發(fā)展、保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步、域外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)制度鋪墊來(lái)看，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)已具備一定的可行性。為加快海洋強(qiáng)國(guó)建設(shè)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快制定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法、完善海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)政策體系以及建立多層次海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：海洋巨災(zāi)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

海洋經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新領(lǐng)域。黨的提出了“堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌，加快建設(shè)海洋強(qiáng)國(guó)”的重要戰(zhàn)略舉措，為新時(shí)代我國(guó)海洋事業(yè)的發(fā)展指明了方向。然而，海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展受海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響很大，尤其是面臨著海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重威脅。因此，如何建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，成為我國(guó)發(fā)展壯大海洋經(jīng)濟(jì)、保障海洋事業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須破解的一大難題。本文從海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)入手，研究建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性與可行性，分析我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并以此為基礎(chǔ)，就構(gòu)建我國(guó)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出若干建議。

一、海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

隨著“一帶一路”特別是21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)的推進(jìn)和海洋強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。（一）海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。關(guān)于巨災(zāi)（Catastrophe或Large-scaleDisas⁃ter），國(guó)際上尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的定義。聯(lián)合國(guó)國(guó)際減災(zāi)戰(zhàn)略（UNISDR）將其稱為一種嚴(yán)重影響社會(huì)并需要國(guó)家或國(guó)際援助的災(zāi)害。[1]經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）將其定義為造成大量人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和基礎(chǔ)設(shè)施的大面積破壞，使受災(zāi)地區(qū)及鄰近地區(qū)的政府束手無(wú)策的災(zāi)害。[2](p16)美國(guó)聯(lián)邦法典第42篇第5122條將其稱為“MajorDisaster”，并界定為“造成達(dá)到一定嚴(yán)重程度的損害后果，需要政府和救災(zāi)組織提供援助的自然災(zāi)害和火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸。”瑞士再保險(xiǎn)公司將其理解為經(jīng)濟(jì)損失、保險(xiǎn)索賠額或相關(guān)傷亡人數(shù)超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的災(zāi)害。[3](p2)一般認(rèn)為，巨災(zāi)是指造成嚴(yán)重人員傷亡和巨額財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)區(qū)域或國(guó)家的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。[4](p5)按其發(fā)生原因分類，巨災(zāi)可分為自然巨災(zāi)和人為巨災(zāi)；按其發(fā)生頻率分類，巨災(zāi)可分為常態(tài)巨災(zāi)和非常態(tài)巨災(zāi)；按其承災(zāi)體分類，巨災(zāi)可分為城市巨災(zāi)、農(nóng)村巨災(zāi)和海洋巨災(zāi)。所謂海洋巨災(zāi)（MarineCatastrophe），是指由自然或人為因素引起的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成巨額財(cái)產(chǎn)損失、重大人身傷亡甚至海洋環(huán)境嚴(yán)重污染的災(zāi)害，包括海洋自然災(zāi)害和人為災(zāi)害。其中，海洋自然災(zāi)害是指海洋自然環(huán)境發(fā)生異常或激烈變化，導(dǎo)致在海上或海岸帶發(fā)生的嚴(yán)重危害社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和生命財(cái)產(chǎn)的事件，如風(fēng)暴潮、海嘯、海冰等；[5]海洋人為災(zāi)害是指與人類活動(dòng)有關(guān)的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成嚴(yán)重?fù)p害后果的事件，如重大海上溢油事件、海上恐怖主義事件、核泄漏事件等。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（CatastropheRisk）是“因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。”[6](p1)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（MarineCatastro⁃pheRisk）是因重大海洋自然災(zāi)害或人為災(zāi)害而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一般特性：一是低頻性。在一定時(shí)間范圍內(nèi)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較一般風(fēng)險(xiǎn)低得多。例如，風(fēng)暴潮災(zāi)害常有發(fā)生，但特大風(fēng)暴潮災(zāi)害較為罕見(jiàn)；二是難以預(yù)測(cè)性。由于發(fā)生次數(shù)少，缺少大量的歷史數(shù)據(jù)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)難度較大；三是突發(fā)性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是突然發(fā)生的，出乎人們的意料；四是嚴(yán)重性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)造成巨大損害。除此以外，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還具有以下顯著特點(diǎn)：一是區(qū)域性。雖然海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往難以精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，但是其空間分布常常具有一定規(guī)律，區(qū)域性特征明顯。一些海洋自然災(zāi)害發(fā)生在特定緯度。以我國(guó)為例，海冰災(zāi)害主要發(fā)生在我國(guó)渤海及黃海北部等海域，臺(tái)風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害影響的區(qū)域主要是我國(guó)東南沿海地區(qū)。另外，與海洋產(chǎn)業(yè)活動(dòng)有關(guān)的海洋人為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往也有一定范圍。如海洋油污巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在有海洋油氣開(kāi)發(fā)活動(dòng)的區(qū)域。二是相關(guān)性。各種海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之間不是相互獨(dú)立的，它們或相互影響，或互為因果，無(wú)法完全分離。如海底地質(zhì)活動(dòng)引起的海嘯可能會(huì)造成沿海核電站發(fā)生核事故；臺(tái)風(fēng)可能造成特大風(fēng)暴潮及海浪災(zāi)害等海洋巨災(zāi)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性特征，極大地增加了國(guó)家和受災(zāi)者應(yīng)對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。三是高損害性。相較于內(nèi)陸地區(qū)，沿海地區(qū)往往人口更稠密、城鎮(zhèn)化程度更高、生產(chǎn)更活躍、財(cái)富更集中。特別是，隨著21世紀(jì)海上絲綢之路的建設(shè)，我國(guó)正積極同沿線國(guó)家發(fā)展藍(lán)色伙伴關(guān)系，開(kāi)展密切的海上合作。這表示將有更多的人員和資產(chǎn)暴露于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中。相較于其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)造成更為災(zāi)難性的損失。（二）海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。就內(nèi)涵而言，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是以服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受海洋巨災(zāi)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩種類型。一般認(rèn)為，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有以下基本特點(diǎn)：第一，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有基本保障性。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)僅是達(dá)到一定量化標(biāo)準(zhǔn)的海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而不是一般風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的目的是保障沿海地區(qū)生活和生產(chǎn)的基本需要，促進(jìn)災(zāi)后秩序的快速恢復(fù)。同時(shí)，由于保費(fèi)積累和財(cái)政投入有限，為了保證償付能力、實(shí)現(xiàn)制度的可持續(xù)性，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)客觀上不能補(bǔ)償所有巨災(zāi)損失，只能提供基本生產(chǎn)生活保障。沿海居民和涉海企業(yè)可以自愿購(gòu)買商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)以滿足其更高層次的保障需求。第二，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)政策性。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等社會(huì)政策性保險(xiǎn)不同，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)是指國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)某種政策目的，對(duì)某些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策而開(kāi)辦的保險(xiǎn)。[7](p5)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的范疇。一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的開(kāi)展不以營(yíng)利為目的，而是為了實(shí)現(xiàn)海洋強(qiáng)國(guó)建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，保障沿海居民生活安定、保障海洋產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、保障海洋生態(tài)環(huán)境安全；另一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施依賴于國(guó)家的扶持。由于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高賠付的特質(zhì)，難以單純依靠市場(chǎng)機(jī)制得以正常運(yùn)行，因而需要政府提供的法律保障和政策支持以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定供給。第三，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間的，不完全具備非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的產(chǎn)品。[8](p4)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金可以減輕被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，直接使其受益。同時(shí)，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)提供的利益具有外溢性，能夠降低海洋巨災(zāi)損失、緩解國(guó)家財(cái)政壓力、提升全社會(huì)海洋防災(zāi)減災(zāi)水平。另外，只有投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成了海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人才按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金。因此，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)既不是典型的私人產(chǎn)品，也不是完全的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

二、建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券“溢價(jià)之謎”

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的高溢價(jià)問(wèn)題在債券成功面市之初就引起了業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。據(jù)GuyCarpnter&Company整理的1997-2006年巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券相關(guān)交易數(shù)據(jù)顯示，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券所附的風(fēng)險(xiǎn)收益率要比倫敦同業(yè)拆借利率所規(guī)定的同等級(jí)公司債券（BB級(jí)）高出近200個(gè)基點(diǎn)，且這一差距近年來(lái)還有加大的傾向。

單從理論角度看，在相同的價(jià)位上，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券應(yīng)比同等級(jí)傳統(tǒng)高收益?zhèn)呶ΑＲ驗(yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券具有不受金融市場(chǎng)內(nèi)部波動(dòng)影響的特點(diǎn)。它所附帶的風(fēng)險(xiǎn)收益率僅與巨災(zāi)發(fā)生的頻率和程度掛鉤，與金融市場(chǎng)并無(wú)很大的聯(lián)系。因此巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券帶來(lái)的收益就要比傳統(tǒng)債券的收益穩(wěn)定得多。Froot（1995）證明了這一優(yōu)勢(shì)。Litzenberger，Beaglehole和Reynolds（1996）的研究也表明，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券應(yīng)該成為投資組合中分散風(fēng)險(xiǎn)的有利工具。

面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券市場(chǎng)如此高的溢價(jià)問(wèn)題，Canabarro（1998）等人以傳統(tǒng)的均值——方差分析（Mean-VarianceAnalysis）方法為基礎(chǔ)，對(duì)此進(jìn)行了研究和分析。

首先，設(shè)定一個(gè)簡(jiǎn)單的二叉樹(shù)模型，以便于在相同的框架下比較傳統(tǒng)債券和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的價(jià)值。即投資者在此時(shí)的收益總額均為本金（100）+本階段無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率（r）+承諾差額率（s）。

其次，Canabarro等人將違約回收率的期望值定義為E[R]，相應(yīng)的方差值則為var[R]，那么：

[摘要]由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；積極開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對(duì)人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來(lái)越大，近10年來(lái)，全球巨災(zāi)損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國(guó)沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車薪。由于目前還沒(méi)有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無(wú)疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。