網絡金融的優勢范文

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關鍵詞：網絡銀行 知識優勢 競爭策略

信息技術和電子商務的發展催生網絡銀行

21世紀是一個以計算機網絡為核心的信息時代，數字化與網絡化是時代的特征。數字化革命和信息化建設促使工業經濟積極地向信息經濟、知識經濟轉變，并對人們的生產生活方式、學習娛樂方式以及思維方式產生了深刻的影響。其間涌現出大量現代高新技術成果，網絡銀行就是這場革命的重大成果之一。

銀行業自17世紀形成以來，就隨著信息技術的進步不斷向前發展。20世紀以來，由于計算機和網絡技術的興起，電子化在銀行的各個領域普及并發展起來，改變了傳統的管理和服務形式。進入20世紀90年代后，互聯網技術和電子商務技術的迅速發展，則促使了網絡銀行的誕生和發展。網絡銀行依靠高度發展的計算機和計算機網絡與通信技術，將各種銀行服務直接推廣到互聯網所能滲透的全球每一個角落，擺脫了時空的限制，數以億計的網絡用戶被互聯網連接起來，徹底改變了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統服務流程。

電子商務技術的支持促使了網絡銀行業務的拓展、服務模式的轉變。電子商務涵蓋企業、商戶、金融和政府有關部門和網絡服務商，涉及面非常廣。每個電子交易都要經過資金的支付和結算才能完成，故而作為資金流負載者的銀行的參與至關重要。電子商務不僅使銀行的運營成本大大降低，利用電子商務技術對銀行業務流程等進行再造，還可使銀行的運作效率和服務質量均提高一個臺階。

網絡銀行競爭的知識優勢

談到競爭優勢，讓人聯想到“競爭戰略之父” 邁克爾?波特和他提出的的企業三大競爭優勢，即總成本領先優勢、差異化優勢、專一化優勢。銀行也是企業，故邁克爾?波特的三大競爭優勢均適合于用來分析網絡銀行的競爭優勢。但由于網絡銀行是新興的事物，波特的競爭優勢理論中不可能充分地包含網絡企業或網絡銀行創造的新的競爭優勢。在此基礎上，謝康提出網絡經濟時代企業競爭優勢的實現形式，除了波特的三大競爭優勢外，還存在第四種競爭優勢，即知識優勢。它同樣適用于對網絡銀行競爭優勢的分析。下面就網絡銀行知識優勢作一些闡述。

知識優勢的內涵

信息化步伐的推進，大大加快了信息流動的速度，是信息傳遞的方式發生革命性的變化，從而加快了區際乃至國際間的信息互動和信息共享，使得知識傳播的速度和維度大為提高，大大拓展了獲取知識的渠道和途徑。將上述說法運用到企業信息化的推進過程中，可以發現，當企業運用信息技術時，企業收集、整理和運用知識資源的能力大大提高，有助于企業內部的知識共享。隨著知識在企業內部的擴散、吸收和不斷應用，導致企業生產成本、管理成本和交易成本的相對收縮，單位產出的邊際成本快速下降，在面對顧客的問題和需求時，企業能夠更快地予以響應，找到解決方法，從而形成企業知識優勢。

網絡銀行的所謂的知識優勢是基于金融知識的有效傳遞和分配而形成的。未來的銀行將是知識型銀行，屬于信息、知識密集型產業。決定銀行業競爭勝負的主要因素將不再是高樓大廈、資金規模和機構網點，而是銀行整體的素質和知識化。通過互聯網的應用，銀行將金融知識和技術傳遞給客戶，以遠低于傳統柜臺式服務的成本為客戶提供個性化的服務來獲取利潤，贏得市場。

網絡銀行的知識優勢

網絡銀行給傳統商業銀行帶來的最大利益在于為商業銀行創造的一項新的競爭優勢，即知識優勢。對于依附于傳統銀行的網絡銀行來說，網絡銀行的知識優勢主要體現在以下幾個方面：

網絡銀行是對傳統銀行業務和管理知識的集成和創新，是在集成基礎上的知識創新、技術創新、產品創新和制度創新，而非簡單的疊加。歐美網絡銀行的建立遠早于中國。網絡銀行技術的出現導致了一場銀行管理模式再造的風潮。這是因為，傳統銀行的后臺業務流程不再適應前臺服務集成化的要求，必須進行改造。在這一風潮中，形成大量金融產品創新和制度創新。這些創新一方面使銀行服務產品知識進一步專業化，另一方面也促使了銀行服務產品知識平民化。不少網絡銀行服務產品都包含了產品的使用說明或演示程序，客戶可通過網上的自我學習來享受銀行所提供的服務。

另外，獲取客戶知識并將這種知識轉化為銀行利潤是網絡銀行知識優勢的核心業務基礎之一。銀行可以在強大后臺業務系統的支持下，通過打破傳統銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關軟件，分析客戶的消費習慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值優質理財服務。而在此同時將自己的產品推銷到不同的市場獲得贏利。

網絡銀行是傳統銀行業務的虛擬化延伸。傳統銀行主要是通過增設網點和分支機構來拓展銀行業務的，其規模和服務范圍有限。而網絡銀行的出現使得銀行業不再需要通過不斷地新建網點來擴展業務，其規模、業務可通過發展網絡用戶來擴展。網絡銀行一上網就具有互聯網的特性：開放、共享、方便、簡捷、成本低廉。通過互聯網，網絡銀行業務可以延伸到傳統銀行業柜臺不可能觸及的空間，如家庭、辦公室等。同時，它也打破了時間的界限。任何一個客戶，只要擁有賬號和密碼，就能夠在世界各地隨時隨地隨需上網，獲取銀行服務。這種虛擬化延伸相當于擴展了傳統銀行的業務邊界，并且將這種業務邊界與其它行業的業務邊界交互融合在一起，形成了新的競爭市場。這種銀行業務邊界延伸形成的競爭優勢就是所謂的知識優勢，也可稱為無邊界擴張競爭優勢。具有知識優勢的網絡銀行其生產知識（技術、服務和信息）的邊際成本總是低于其它銀行做同樣事情時的邊際成本，往往使其在一定區域范圍內的知識領域形成“一家獨霸”的局面。

網絡銀行的知識優勢是一種全球化優勢。網絡銀行由于其獨特的特性，能夠打破時空限制更好地與客戶進行溝通互動，讓客戶更快更多地了解自己，獲取信任和支持。因此網絡銀行為商業銀行特別是跨國銀行集團獲得了一種進入新市場、打破本地銀行及政府保護主義監管措施的有效武器。銀行借助網絡銀行模式就能夠迅速地對中國本地銀行形成知識優勢，即以它們在全球各地經營中獲得的銷售和管理知識集中運用于金融服務市場，或者在最短的時間內、以最低的成本、借助全球各分行或分公司研究與開發資源，形成面向當地客戶的服務產品，然后進一步本土化形成差異型競爭優勢、或目標聚集型競爭優勢。這種競爭優勢既是全球的。也是知識的。

我國加入WTO與外資網絡銀行的競爭策略

我國網絡銀行的發展現狀

我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展以及金融業競爭日趨激烈，金融產品大量涌現的情況下誕生的。雖然起步較晚，但發展較快。

由于受到我國的銀行經營金融業務品種的政策性限制，我國的網絡銀行業務還只是商業銀行部分傳統業務在網上的延伸，業務的深度和寬度都有限。同國外相比，我國銀行業不但提供網絡銀行服務產品的種類少，而且質量不高，提供的網上產品普遍缺乏個性化或親情化、缺乏面向客戶設計的服務產品和差異性。

除了經營的業務范圍、層次與外資銀行有較大差距以外，我國的網絡銀行與外資網絡銀行的基礎建設和技術水平也存在不小的差距。與發達國家相比較，我國的網絡建設和技術水平滯后。計算機普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力有限。由于現有基礎電信企業之間的無序競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等，使得“金卡工程”推進的速度較慢，效果不理想。我國的網絡安全防護以及設備研制滯后，大多依賴于從國外進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。

總之，我國的網絡銀行的現狀同發達國家相比，有一定的差距和相對劣勢。但我們具有后發優勢，可以借鑒發達國家已經取得的經驗和教訓，多走快捷方式，少走彎路，盡快趕超發達國家。

應對外資網絡銀行知識優勢的競爭策略

網絡銀行的知識優勢是一種全球化優勢。在網絡銀行的競爭中，知識優勢構成了商業銀行競爭優勢實現的最主要的方式之一，也是我國加入WTO后，外資銀行進入我國金融市場后開展與本地銀行競爭的最主要的武器之一。為此，我國銀行應對外資銀行利用網絡銀行擁有的這種競爭優勢有所認識和研究，并形成相應的競爭策略。總的來說，主要是要首先將我國網絡銀行服務產品分銷到最大的市場邊緣，率先占領網絡金融市場，再在逐步培育網絡銀行的知識優勢。

積極轉變傳統經營思想，更新觀念，確立網絡銀行經營的新理念和新規則。我國商業銀行大力發展網絡銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為重要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，改變傳統商業銀行的“產品中心主義”理念。要改變傳統上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式，把經營策略提高到全國乃至全球的戰略高度，認識到網絡時代客戶資源的超國界性和無極限性，積極發展網絡銀行業務。

加強銀行體系的網絡化建設，提高網絡金融的技術水平。首先應當大力加強網絡銀行的基礎設施建設。這包括繼續發展CHINANET，繼續發展“三金工程”，特別是重點建設中國高速信息網。中國高速信息網是寬帶化、智能化、個人化的綜合業務數字網，是我國21世紀的信息高速公路，是我國未來網絡銀行的最強基礎支撐。其次，要不斷提高網絡金融的技術水平，加大對網絡技術的引用和研發的投資力度。這是因為科學技術是網絡銀行進行金融創新，提升競爭力的根本保證。

樹立金融創新意識，大膽進行網絡業務創新。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務受到挑戰。網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可以延伸、改造傳統的業務，而且能不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶的多樣化需求。推進銀行金融技術創新，不僅在金融設施、金融工具和金融產品等硬件系統創新．而且也在營銷程序設計、操作方法改進等“軟件”上創新，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。

做好網絡銀行的知識儲備。應該把握世界網絡金融的發展方向，學習國外網絡銀行建設的先進經驗，加強我國網絡銀行建設的科學規劃。做好網絡銀行金融人才的的儲備和培養。市場競爭歸根到底是人才的競爭。在網絡經濟中，知識將凌駕于勞動力和資本等，成為事物發展的首要的、決定性的要素。如何培養高素質人才，是一個企業發展的關鍵問題。網絡銀行，決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

參考文獻：

1.謝康，陳濤著.網絡銀行競爭戰略[M].廣州：廣東人民出版社，2001

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電子商務的迅猛發展受益于諸多因素:一是技術進步提升了數據處理效率，使得精準營銷和大規模定制成為可能;二是網絡客戶資源具有長尾優勢5，傳統的“小眾市場”成為新的商業藍海;三是網絡交易邊際成本極低，降低了相關方參與成本;四是基于互聯網的服務能顯著提升用戶體驗，給使用者帶來網絡效應6;五是創業者們表現了卓越的首創精神，探索出了諸多將客戶流量變成價值流量的商業模式;最后離不開社會特別是普通大眾的參與和支持，以及監管部門史無前例對創新的包容。

二、探析互聯網金融服務模式的本源

在新的商業生態中，電商跨界提供金融服務是一項重大、普惠的金融創新，基成功主因除了上述的互聯網思維外，還有基于互聯網的定制式商業模式。互聯網金融的本質仍然是金融中介，不可能完全替代傳統金融的功能，其與商業銀行的關系是既錯位競爭，又互補合作。

(一)互聯網金融的業態表現。互聯網金融是借助網絡信息技術實現資金支付、融通、信用信息服務和風險管理功能的金融服務模式，是技術與金融的結合和交融。廣義的互聯網金融包括3大類:1.網上銀行。即商業銀行等金融服務機構基于數據通訊、互聯網信息技術的電話服務、網絡服務和自助服務，其服務渠道信息化變遷經歷了“水泥”網點的電子化、“水泥+鼠標”的固網化、“水泥+鼠標+拇指”的移動化3個階段。目前，商業銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險、信托等非傳統服務領域滲透，并嘗試提供在線服務。2.網絡銀行。即純粹的互聯網銀行，或沒有眾多物理門店的網絡直銷銀行，主要通過網絡提供非現金金融服務，如美國第一安全網絡銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯網金融，其存在的基礎是網絡商業、社交和文化娛樂等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務鏈上簡單、大眾化的功能延伸。目前，存在網絡支付、網絡直接借貸和股權融資、金融產品銷售、金融信息服務4種新型業態。

(二)互聯網金融的優勢和劣勢。超常發展的電商金融具有互聯網經濟的一般特點和優勢，相比傳統銀行的優勢主要表現在:一是催生了網絡直接金融模式，替代并弱化了傳統金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標客戶的溝通聯系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對銀行支付和代銷金融產品產生了擠出效應;四是基于互聯網思維的大規模定制和精準營銷的商業模式沖擊了傳統銀行標準化服務的商業模式。盡管如此，電商金融的發展模式仍存在一些短期難以跨越的問題:一是產品和服務品類單一，沒有深入金融的核心領域，難以確立可持續的盈利模式;二是風險管理經驗積累薄弱，信用風險、合規風險、網絡安全事件頻發;三是一些業務游離在灰色地帶，有的涉嫌監管套利和非法融資;四是盲目投資導致項目產能過剩，行業洗牌在所難免。

(三)網上銀行的優勢和劣勢。商業銀行屬信息驅動型行業，在長期發展中積累了電商金融無法超越的諸多優勢:一是率先信息化。已將大多數傳統業務電子化、在線化，現又在深度網絡化、移動化進程中;二是范圍經濟。綜合化經營進展迅速，業務邊界延伸到投行等新興金融服務領域和電商等非金融服務領域;三是規模經濟。表內外資產負債規模龐大，大中型客戶基礎深厚;四是創新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業產品的理解、創設、組合、配置能力。但在發展在線銀行的過程中也存在以下誤區:一是重視信息化、網絡化建設，而沒有涉及商業思維、商業模式的變革;二是試圖利用互聯網服務所有客群，而沒有在洞察市場的基礎上，為細分后的客群提供專業化定制服務;三是簡單將線下業務遷移到線上，而沒有再造服務提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領域和優勢業務，跨界深入電商領域，與電商金融競爭同一類型客戶。

三、探索互聯網金融服務的定制模式和實踐路徑

定制是一種特別適合于互聯網時代的高級商業模式。網絡信息技術的發展使得大范圍的定制生產、特別是服務定制具有技術上的可行性、經濟上的合理性。商業銀行作為惟一的現代金融綜合服務綜合方案的提供者，必須借助互聯網信息技術降低其中介功能成本、擴展獲取客戶的溝道，在與電商金融競合中，必要借鑒其定制式創新的經驗，在客戶細分的基礎上定制全景式或全鏈式的金融服務綜合解決方案。探索出適合其戰略定位的互聯網金融服務定制之路。

(一)融合互聯網商業模式，創新和升級網上銀行服務。1.重塑客戶與銀行的人性化互動關系。互聯網作為先進生產力的代表，正在改變傳統的生產關系。未來，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔的利益相關角色包括銀行產品和服務的消費者、自助提品和服務過程的生產者、產品和服務研發和定制的參與者、產品和服務生命周期的情感認同者。2.以提升客戶體驗為核心，專注于極簡化、極致化、迭代化。商業銀行實施客戶下沉戰略，通過網絡獲取千萬數量級的零售客戶，需要在于細分大眾客群的基礎上，專注地提供簡單、方便、快捷的平臺服務和單一、極致、持續迭代的適配產品。3.重視信息技術管治的頂層設計，加強網絡基礎建設和管理。銀行需要優化基于流程和信息技術的內部管理和外部治理結構，不斷提升網絡化經營管理能力，加強基礎信息數據管理，提升數據管理能力;加強軟件研發過程管理，提升系統研發能力;加強專業知識的資本化管理，提升智慧服務能力;加強在線金融中介功能建設，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財務資源優先配置到現代科技的創造性運用上，為基于互聯網的產品、渠道、流程、組織結構、系統、商業模式的創新提供科技支持。

(二)與電子商務企業開展互補合作，提供在線交易金融服務。在網絡經濟生態圈中，商業銀行具有資金、支付結算、信用及風險管理優勢，電商具有交易數據、客戶流量優勢，雙方基于開放包容的互聯網合作可實現優勢互補，將網絡流量轉化為商品及金融交易機會。1.實施客戶下沉戰略，開拓線上零售金融服務。目前，電商金融提供的服務多屬零售性質，多數商業銀行也提出了零售金融優先戰略，加大了針對小型企業、微型企業和普通居民的普惠金融的供給力度。商業銀行可大型廠商開展合作，服務于產業鏈、供應鏈、專業市場商圈上的個人和小微企業。如與成熟的電商合作，搭建電子商務支付平臺及基于電子商務交易的小額融資平臺。2.借鑒電商金融經驗，布局網絡化經營管理平臺。如與規范的網貸平臺合作，建立線上小額融資專營機構;與排名靠前的銷售網站平臺合作，開拓基于支付結算的理財產品銷售新模式。此外，現代企業組織架構日益呈現扁平、柔性、無邊界、項目虛擬等輕型化趨勢，商業銀行應主動變革內部組織架構，以適應網絡生態環境，更好地提供在線金融服務。

(三)立足線下機構網點，探索線上金融服務新的商業模式。商業銀行要擴大中小客戶的規模、提升客戶的黏性，關鍵在構建一個有效、高效的基于互聯網平臺的商業模式。商業銀行不可能簡單復制電商模式，需要結合行業的本質屬性，尋找可行的突破點:1.運用大數據技術，創新客群經營和管理模式。目前，商業銀行尚不能完全駕馭大數據，但技術的進步，使得銀行可以低成本地挖掘內外部數據資源的價值，運用于洞察客戶偏好和需求、制導式精準營銷、長尾市場批量獲客、產品研發定制、風險識別和管控、流程設計等經營領域。如針對不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內外部電子交易提供信用信息決策或顧問服務。2.打通內外部電子服務網絡，打造無縫鏈接的在線服務。商業銀行沒有必要推倒重建已有的在線服務系統，可以網上銀行為主，引入網絡直銷模式，無縫打通內外部服務系統和管理系統，構建統一的門戶入口，使其可用性、易用性達到或超越領先電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創新網絡信息技術的場景化應用。銀行應統籌安排基于互聯網的服務和基于傳統網點的服務，在簡單與安全、輕松與嚴謹、優化體驗與保障安全之間找到平衡，加強各種服務渠道的場景化應用和組合，形成多維度的客戶服務渠道體系。為更好地提供一致體驗，商業銀行應契合各種場景，創造性應用移動互聯、物聯網、自然用戶界面、大數據、網絡社交、4G等技術，應用于服務終端的移動、自助服務的仿生化、自然界面的傻瓜化、網絡社交的生活化。

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一、網絡銀行金融產品創新存在的問題及成因分析

（一）金融產品缺乏個性化

目前我國網絡銀行的金融產品種類豐富，品種繁多，主要針對個人和企業兩大類客戶提供服務。但各家網絡銀行的金融產品大同小異，同質化嚴重，缺乏獨特的市場定位以及對市場和目標客戶群的選擇、定位，使得產品的競爭力大打折扣。而且，這些產品大都是將傳統業務復制到網絡銀行，并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，亦沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性推出重組業務流程的新產品和新應用，不能真正實現針對不同的目標客戶群制定差別服務，因此，個性化服務欠缺。

（二）金融產品缺乏盈利性

金融產品是指各種具有經濟價值，可進行公開交易或兌現的非實物資產，可見盈利性也是衡量網絡銀行金融產品發展的一個重要指標，而盈利性不高是當前網絡銀行金融業務的一個缺陷。首先，網絡銀行提供的金融產品平均交易成本較高。目前，由于客戶觀念和交易環境所限，我國網上金融產品交易規模只占很小比例，網絡銀行的客戶層面比較狹窄，很多銀行為吸引客戶，提供一些收費較低甚至免費的金融產品，使得金融產品平均成本居高不下，同時難以產生規模效應。其次，網絡銀行的金融產品中吸收存款的能力較強，而發放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制[1]。最后，網絡銀行所提供的只是簡單的支付服務，中間業務收入很少。

（三）金融市場競爭激烈

目前網絡銀行的金融產品競爭異常激烈，主要體現在三個方面。首先是傳統金融業紛紛向網絡金融進軍，搶奪目標客戶和市場，一家網絡銀行推出某項服務，競爭對手會立即跟進，推出類似產品，形成惡性競爭；其次是來自第三方支付和基于第三方支付衍生出的網絡金融平臺的競爭，隨著阿里巴巴、百度和騰訊三大網絡巨頭推進互聯網金融戰略的展開，這種創新型的金融結合模式優勢在于它的封閉式平臺，以及基于這個平臺進行的相關信息的搜集、分析和處理，這將帶來市場化競爭、多元化格局的產生，形成對網絡銀行的較大挑戰；第三方面是來自網上借貸平臺的競爭，以人人貸、拍拍貸等為典型代表網絡借貸平臺，提供的服務與銀行有相似之處，比如對借款人的信用等級進行劃分，對不同信用等級的借款人進行風險評估，并依據評估結果提取相應的風險準備金等[2]。由此可見，網絡金融競爭非常激烈，因此，能否適應互聯網行業的規則并占據主導地位，是網絡銀行進行金融產品創新需要面對的一大挑戰。

二、網絡銀行金融產品創新策略

（一）開發更具品牌價值和個性化的金融產品

品牌是網絡銀行最重要的無形資產。網絡銀行的產品服務要以客戶為導向，在充分分析客戶需求和產品差異化的基礎上，拜托傳統銀行業務的束縛，創新出更多金融衍生品，開發更多個性化、差異化的品牌金融產品。首先，充分了解客戶需求，設計不同風險組合的金融產品，滿足不同風險偏好的客戶的需要。同時，對于風險較低操作簡單的服務，推薦用戶自助辦理。而對于風險高個性化的服務，如基金、外匯、黃金等理財產品業務，具有不可預見性，對專業性要求高，用戶在購買此類產品前通常會深思熟慮，并結合自身狀況加以判斷和選擇，對向他人咨詢的需求高，應提高與客戶之間的互動。其次，針對金融產品同質化嚴重現象，金融監管部門應建立合理的績效考評制度，構造銀行業的良好競爭環境，保護創新成果。

（二）提高金融產品的盈利性

企業業務可以為網絡銀行提供很好的盈利性基礎，因此，企業金融產品將成為我國網絡銀行非常重要的服務內容，顯然，為更多的企業用戶提供盈利性金融產品可以高效的帶動網絡銀行的收益率上升。我國網絡銀行應該在金融產品開發時加大公司理財產品的開發投入，開發更多的公司信貸產品、閑置資金投資、網上循環貸款、國際結算業務、網上交易市場融資等金融產品，為公司用戶提供高效的資金運作方式的同時也為自己吸引更多的重要客戶。

（三）提升網絡銀行金融產品的競爭力

網絡銀行的兩大競爭對手，網絡金融平臺一旦脫離其平臺，無異于一家普通的小貸公司，在資金來源和風險控制上與網絡銀行無法比擬，其服務對象的范圍也有限；而網絡借貸平臺原則上只能撮合交易，如果涉足資金中介則屬于非法集資，其盈利主要依靠被其他機構所忽略的投資機會，而這樣的投資機會在一定范圍內有可能存在，但長期來看并不具備可持續性，因而也難以摧垮銀行現有的融資優勢。因而，對于網絡銀行而言，可以對網絡金融中出現的新技術和新模式加以吸收和應用，促進自身的業務創新和結構轉型。同時可與網絡金融公司在合作中實現服務能力的躍升，例如在開發更多大數據方面信息的同時，可以利用平臺開放的數據，為自身提供信息方面的支持，以方便其依據網絡金融公司提供的信息來為借款人作信用評估和發放貸款[2]，通過競合實現雙贏，提高自身的競爭力。

三、結論

以客戶為中心，結合客戶需求提供個性化服務是發展網絡銀行關鍵環節，為客戶提供多樣化、安全化、個性化的金融產品，不斷進行網絡銀行金融產品創新是提高網絡銀行盈利能力和競爭力的重要保障。

參考文獻

[1]陳立云.我國商業銀行金融產品創新存在的問題及其對策[J].投資與合作，2013，6.

[2]章蔓菁.新格局下的融合[J].中國外匯，2013，12.

（作者單位：哈爾濱商業大學計算機與信息工程學院）

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關鍵詞：金融 網上銀行 風險 對策

我國的網絡銀行主體在良好的網絡銀行環境下正在積極的發展，網絡銀行的有效監管也越來越完善，隨著計算機網絡和信息科技的不斷發展，網上銀行作為金融機構創新的業務產品，在金融機構等很多方面發揮著積極作用，比如：拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業務收入、降低經營成本等。本文對網絡銀行的現狀及發展趨勢進行了分析。

1 網上銀行概述

網上銀行又稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設備，通過因特網或者其他公用信息網獲得銀行提供的金融服務或者銀行業務。網絡銀行提供的產品和服務有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務支付以及其他一些網絡貨幣等電子支付。我們知道網絡銀行的傳輸載體是Internet網，入網終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網終端結合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務。在1997年4月招商銀行率先開辦了網上銀行業務，到了1998年招商銀行又試行了“一網通”網上業務，在此之后就開始介入了電子商務領域。在1999年9月2日推出了全國聯網支付業務，在確保安全性的同時擴大了網上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網上銀行的業務，網絡銀行的快速發展為客戶提供了便捷的服務。

2 網絡銀行特點

2.1 業務智能化和虛擬化。網絡銀行是在因特網上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內完成賬戶的查詢、現金存取以及資金轉賬等銀行業務。

2.2 服務個性化。實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。Internet網向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網絡可以快速地進行不同語言文字之間的轉換，這些都為網絡銀行開拓國際市場奠定了基礎。

2.3 業務創新并且效率高。由于網絡銀行可以為客戶提供跨地區、全天候的服務并且打破了傳統銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯網，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務，網絡已經成為了傳統銀行業務服務的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。

2.4 可降低運營成本。與傳統銀行相比，網絡銀行只需要通過網絡就可以為客戶提供金融服務，而不需要通過實際的營業場所，因此，網絡銀行的成本是非常低的，根據調查，傳統銀行的經營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網絡銀行的經營成本只占15%-20%，成本優勢立判高下。

3 網上銀行發展趨勢

銀行業在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創新業務。由于與傳統的銀行相比網絡銀行有著不可比擬的優勢，因此網絡銀行已經成為各銀行發展的焦點，隨著不斷的發展未來銀行的發展趨勢必將是網絡銀行。

3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業競爭越來越激烈的大環境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創新型的金融產品，網絡銀行就順應了這一要求。根據美國花旗銀行的一項統計表明，與傳統銀行業務相比，網絡銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預示著建立在信息技術基礎上的網絡銀行必須成為未來的銀行業。

3.2 提高金融監管效率，加緊培養技術人才。隨著網絡銀行業務的不斷拓展，在網絡銀行的監控上，不僅要對個人服務進行監控，更要對企業用戶加強監控，尤其應對資金巨大的貿易進行監控。成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。網絡銀行業務離不開信息技術的支持，因此，要求監管機構也要重視和發展相應的技術能力。我們除了要加大對網絡技術引進和研發的投資力度，還要通過組織培訓和學習，積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才，為網絡銀行奠定人才基礎。

3.3 網絡銀行的經營模式多樣化。目前的網絡銀行主要有兩種模式：第一種是傳統銀行的拓展網絡銀行模式：運用公共互聯網在傳統銀行的基礎上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務；另一種是純粹網絡銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網絡銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。銀行要根據自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經營模式總體是呈現多樣化的趨勢。

3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術的發展和電子商務活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務越來越吸引企業和消費者，各類客戶極其希望出現新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網上業務創新使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品，為客戶創造價值。

4 結束語

綜上所述，網絡銀行與傳統銀行相比，有不可比擬的優勢，隨著網絡銀行在世界各個范圍內的快速發展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網絡銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網絡銀行會隨著互聯網的迅速發展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務。

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一、全面分析我國銀行信用體系現狀，完善健全網絡金融發展社會信用管理體系

進入新世紀，銀行在網絡金融方面的發展非常迅速，但是由于普通大眾對網絡虛擬交易的觀念很淡薄，用戶在網絡間的資金融通素質與觀念還跟不上經濟的快速發展。而我國郵政網絡金融在伴隨著社會經濟又好又快地發展的同時，又面臨著以下金融新形式的風險：

（一）網絡金融交易安全風險

在我國，由于缺乏具有全國統一、權威認證的高效力、高承認度的CA中心。而我國郵政儲蓄的網絡銀行為開展網上業務直接或間接成立CA認證機構，在專門負責簽發和管理數字證書的同時，科學安全地對用戶進行網上身份審核，從而進一步實現權威的、公正的、可信賴的第三方的作用。

（二）網絡金融支付方式研發速度緩慢，技術與產品標準低下，應變用戶的需求能力過弱

現如今，隨著電子商務的發展，消費者對網上金融服務的需求日益擴大，而網絡銀行未來的收入流逐漸向金融網絡產品方面傾斜。由于銀行間經營管理方式開始過時，金融支付方式創新速度減慢，在金融網絡產品的設計上深受專業人才流失的影響而造成產品核心競爭力力不強。伴隨著電子商務一系列零售業務量的沖擊，容易造成銀行資金流通安全核心系統的癱瘓，為消費者和合作網站帶來風險，影響電子銀行的使用率。郵政儲蓄銀行在發展自身網絡金融上不僅需要加大網絡終端設備的普及力度，還需要消費者與合作者對網絡商務及網絡技術的熟練掌握和運用，在不斷完善自身技術產品水平的基礎上，促進我國網絡金融的發展。

（三）監管漏洞風險

網絡金融作為金融與網絡技術結合的產物，其領域已廣泛涵蓋網上銀行、網上證券、網上保險、網上期貨、網上支付、網上結算等諸多方面，不僅給國民的經濟社會生活帶來深刻變化，也成為加快經濟現代化進程的推速器。依據近些年我國網絡經濟的基本現狀，金融監管體制已逐漸不適應網絡金融發展的要求。為確保我國網絡金融的安全，防范未來網絡經濟存在的安全漏洞，我國政府與有關商業銀行必須加強相關監管能力建設，建立完善的監管法律法規體系。由于網絡金融中有關用戶和經營者缺乏自覺性，網絡金融非現場監管不到位，金融交易本身的虛擬化，交易對象和主體難以明確，而虛擬經濟的交易時間存在跨度小、交易頻率大等特點，所以我國郵政儲蓄銀行必須在銀監會和國務院的指導下，重點強化網絡監管，建立一套與網絡金融相配套、與國際慣例相接軌的法律法規體系。要積極加強國際國內監管協調力度，學習研究西方的網絡金融混業經營模式，在適應我國國情的過程中，循序漸進地進行金融體制改革。在不斷促進國內外專業監管部門學習交流中，實現全球銀行業之間的信息共享，利用各國金融監管當局之間通力協作與配合，防止跨國公司利用監管漏洞套利，對跨國性網絡金融交易實施統一的監管標準。在信息披露方面，要積極動用民間力量和輿論監督，不斷提高網絡金融使用者的風險意識。通過強化諸如會計師事務所等中介機構社會監督的職責，為網絡金融長期在中國銀行業的可持續發展打下堅實的社會基礎，為中國的商業銀行發展保駕護航。

二、積極參與網絡經濟競爭，利用自身優勢，打造創新性的盈利模式

在發展市場經濟中，國家與政府一直倡導建立和完善多元化的糾紛解決機制。由于網絡經濟發展起步較晚，存在著大量漏洞，網絡金融中一直缺少一些獨立于電商平臺之外又專業化的電子商務糾紛調解機構。我國郵政儲蓄銀行由于自身高安全、寬覆蓋面的特點，應該依靠自身優勢，在國家政策優惠及資金支持下，整合網絡資源，建立專業化的電子商務糾紛調解機構。郵政儲蓄銀行在發展自身網絡經濟的同時，要認清自身的弊病與長處，打造具有自身特色的創新性盈利模式。

（一）建立自己的金融網站

由于我國郵政儲蓄銀行擁有雄厚的資本，在經濟經營管理方法上具有獨到之處，擁有豐富的用戶群，所以在建立自己的金融網站的同時要注重網絡信息安全。由于電子商務服務器是電子商務的核心，要高標準把握自身服務器的安全問題，切實防范非法用戶在網絡傳輸與交易中使用不正當手段獲得用戶的有效信息，侵犯用戶的資金；同時，要及時解決網絡安全中的病毒問題，提高服務質量。針對網絡金融商務交易中用戶身份的不確性，交易協議的安全性，要研發并使用先進的數字加密、數字憑證、數字時間戳、數字簽名等高科技技術，加強網絡安全技術開發工作，發展自己的網絡金融商務技術，盡快將自身優勢與電子商務制度相結合，為信息時代的經濟發展注入新活力。

（二）積極與一些著名的IT網站合作，縮短自身在產品營銷中的回報周期

進入21世紀后，隨著我國行業和企業的信息化建設進一步深化，IT行業呈現出良好的發展趨勢。由于IT行業利用國際產業轉移的重大機遇，聚集了各種資源，在自身技術領域不斷創新 ，推動IT產品更新換代，贏得大量客戶的信賴和歡迎。我國郵政儲蓄銀行一方面要確保電子銀行良性發展；另一方面要適應網絡經濟快速變化的特點，結合國情和銀行本身的實際情況，做前瞻性的戰略思維研究。在用戶渠道資源同IT網站實現部分共享，通過在賬戶結算與通信業務方面展開全面合作，以促進雙方共同發展共贏。提升商業銀行在電子商務領域的品牌影響力，實現優勢資源的互補、共享，更好滿足客戶多樣化需求，為廣大消費者提供更安全、快捷的優質服務。

（三）打造自己的銀行戰略規劃和人才、技術儲備計劃，利用網絡新營銷方法，為銀行擴增效益份額

我國郵政儲蓄銀行要積極參與網絡金融，在不斷承擔資金結算職能的同時，積極為網絡經濟充當信用擔保者的角色，全面開通自己的電子銀行服務，把握行業發展新趨勢，努力為客戶打造符合現代支付特點，滿足日常賬務交易需求，利于隨時隨地理財，具有良好使用體驗的電子銀行。要站在互聯網金融時代新起點上，直面客戶網絡化生活方式的變化，不斷突破自身服務模式。積極吸收網絡人才，利用網絡新營銷的理念同郵政企業傳統的直復營銷相結合，開辟郵政網絡金融時代新天地。

三、面向未來，以用戶為中心，推動自身產品創新，打造完美金融服務體系

伴隨著我國銀行業改革與發展的加快，銀行的信息化建設進一步加強，中國人民銀行先后制定了一系列鼓勵發展的電子銀行的新舉措。

（一）近年來，我國經濟金融發展進入結構大調整、方式大轉變的綠色增長時期。我國政府要盡快制定并完善旨在全面促進網絡金融發展的行政法規，有效組織實施。要切實明確銀行在網絡金融中的戰略定位和規劃，確立優先發展網絡金融的戰略，切實推動網絡金融跨越式發展。

（二）由于電子銀行逐漸覆蓋了傳統的柜臺業務服務，為使廣大用戶有更安全放心的電子銀行使用環境，促進更多的用戶享受到電子銀行技術帶來的輕松和便利，我國郵政儲蓄銀行必須建立以客戶為中心的服務新體系。在提供更多的自助服務方式的基礎上，加快新產品和新服務進入市場的速度，拓展市場渠道，減少為客戶提供服務的費用和時間，從而為銀行的未來帶來寬范圍的收入，為建立集約型社會而努力。

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一、網絡銀行的競爭優勢分析

根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是通過電子手段（主要是因特網）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統銀行的功能[1].網絡銀行有狹義和廣義之分。狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網絡進行金融服務的金融機構；廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

與傳統的商業銀行相比，網絡銀行具有許多競爭優勢，主要體現在以下幾方面：

1.成本競爭優勢

即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。根據Booz和Allen&Hamilton公司的統計，1999年6月，美國商業銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網的進一步普及，網絡銀行后臺服務技術的進步，網絡銀行處理業務的平均成本會有更大幅度的下降。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本優勢。

2.差異型競爭優勢

差異型競爭優勢是在強化傳統業務領域的競爭優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理體制的創新，可以向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高；而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異。

3.信息和技術競爭優勢

美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經驗認為，當代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經很小了，銀行主要是依靠高技術性的金融服務技術來獲取利潤。大通銀行首席信息執行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業銀行的不同之處在于搜尋信息資產的方式，大通銀行信息技術部不僅為金融服務企業服務，也為信息技術產業服務；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創造競爭優勢。網絡銀行正是利用其信息技術和信息資源可以為商業銀行提供更多的利潤空間和發展機會。

4.時空競爭優勢

網絡銀行無固定的經營時間和場所，依托因特網不用設任何分支機構，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統銀行的地域和時間限制。據有關資料統計，現在全世界已有400多家金融機構有了自己的主頁，內容包括行史、業務范圍、服務項目、經營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務管理、查詢轉賬、網上支付、繳交各類費用等服務的綜合功能，即AAA服務模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。

二、我國網絡銀行存在的問題

目前，我國商業銀行的業務范圍主要還是一些傳統的業務項目，網絡銀行業務的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：

1.我國網絡銀行業務起步較晚，還處在萌芽階段

1998年3月，中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，共發行銀行卡2億多張，客戶數超過40萬戶。盡管我國近年來網絡銀行業務發展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。

2.我國網絡銀行發展模式相對單一和滯后

到目前為止，我國基本上是以傳統商業銀行提供網上銀行服務的模式來發展網絡銀行的，尚未出現完全依賴于國際互聯網而設立的純網絡銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網絡銀行的競爭劣勢，加大網絡金融體系風險。

3.我國網絡銀行經營的業務范圍狹窄，缺乏差異

目前，我國銀行也開始了一些網上銀行方面的業務。中國銀行、中國招商銀行和中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，提供包括公司業務和個人業務在內的各種網上金融服務，辦理信息查詢、銀企轉賬、工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業務。但總的來說，我國的網絡銀行業務還只是商業銀行部分傳統業務在網上的延伸，業務的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融銷售等業務。同國外相比，我國銀行業不但提供網絡服務產品的種類少，而且質量不高，提供的網上產品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設計的服務產品和差異性。

4.與發達國家相比較，我國的網絡建設和技術水平滯后

一是基礎設施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其原因有現有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網絡安全防護技術及設備研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴于從美國等發達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。

5.我國網絡銀行的政策法規建設不健全

我國網絡銀行是在相關法律法規幾乎空白的情況下迅速出現并不斷演進的，帶有濃厚的自發性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務法規，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態度。這就導致了目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，管理體系也不明確

總之，我國網絡銀行的現狀不盡如人意，同發達國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發達國家已經取得的經驗和教訓，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發達國家。

三、我國網絡銀行競爭策略

加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業必須冷靜客觀地對我國網絡銀行的發展及優劣勢進行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰。

1.推動銀行轉變傳統經營思想，確立網絡銀行經營的新理念和新規則

一是改變傳統商業銀行的“產品中心主義”、“以量取勝”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”、“以質勝出”。二是改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論“英雄”的傳統銀行經營思想，轉向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優質金融服務作為衡量銀行優劣的標準。三是改變傳統銀行“單打獨干”的“銀老大”的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。

2.明確我國網絡銀行的發展模式

設計好我國網絡銀行發展的合理模式是至關重要的問題。第一，在現階段，我們應當堅持以傳統商業銀行發展網上銀行服務為我國網絡銀行發展的主要模式，這是由我國銀行業計算機網絡建設的現狀、銀行業的特殊經濟地位和網絡金融法律、法規的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業進入網絡銀行市場，無疑會對金融秩序的穩定帶來沖擊。第二，商業銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網絡銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務。第三，應當努力探索建立純網絡銀行的模式。這是因為，純網絡銀行與傳統銀行兼營網絡業務相比，具有更多的優勢，是未來網絡銀行發展的必然趨勢。

3.加強銀行體系的網絡建設，改善網絡銀行的經營環境

首先，大力加強網絡銀行的基礎設施建設，包括繼續發展CHINANET、“三金工程”等，特別應重點建設中國高速信息網，這是我國未來網絡銀行的最強基礎支撐；同時，各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發行網絡貨幣，進行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業的整體競爭力打下物質基礎。其次，政府和央行應該為發展網上銀行創造一個良好的環境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經營國內互聯網市場的局面，并整合各行業、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。二要采取有力措施來保護已經建立的網絡銀行的試驗成果，應不斷采用新的安全技術如防火墻、亂碼、過濾和加密技術等，來確保網上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權用戶如黑客對網上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進一步采取有利措施增加網絡用戶。網絡資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網絡，將反過來促進入網費用的降低。政府應當鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，鼓勵國內企業開發研制更適合家庭使用的網絡接入設備，以使得更多的人愿意上網也有能力上網，從而使我國電子商務和網絡銀行的發展形成不斷加速的正反饋循環。

4.提高網絡金融的技術水平，加緊培養技術人才

科學技術是網絡銀行進行金融創新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術。大力發展網上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢。因此，一方面，我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面，要積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，以掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。

5.大膽進行網絡創新，發展網上銀行業務

加入WTO后，我國銀行業在網絡銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯網通用的網上支付系統。建立此種系統，外資銀行進入中國市場的門檻將會大大提高，在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統支付和結算。這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環節的控制，中國銀行業能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。同時，網絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產品開發中保持領先性和可持續性。在產品設計開發上，我國銀行業應在明確目標市場的基礎上，力爭做到研究一代、生產一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網上服務品種的做法值得我們學習，國內銀行也應逐步推出新的產品，比如網上存貸款、網上證券、網上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化很小，因此，銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產品的個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網絡銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產品的多樣化、標準化，網絡銀行的高效率、大批量地處理標準化業務，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源共享。

篇7

銀行業是受信息化沖擊和影響程度最深、效果最顯著的傳統行業，其沿襲多年的經營、管理體系正因此發生著劇烈的改變。

僅就經營理念而言，現在的銀行業正在實現由“產品中心”向“客戶中心”的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”。而在信息時代，客戶關系管理的重要性凸顯，了解、分析、預測、引導甚至創造客戶需求，才能“在適當的時候，用適當的方式，以適當的價格，向適當的客戶提供適當的產品”，從而獲取金融服務附加價值。

變革的根源

銀行業變革的根源首先在于其內在的信息產業本質屬性。銀行業是一種從事契約、信息和商業服務買賣與交換的服務行業，但無論是契約還是商業服務的買賣與交換，都是通過信息的傳遞、買賣與交換實現的，從這一角度講，銀行業具有信息產業的屬性。

銀行業變革的根源還在于面臨的外部壓力。其一，傳統銀行業的資金媒介作用受到挑戰。銀行業是傳統的間接融資中介機構，在社會經濟中擔當著資金融通的重要角色。而今天，銀行業降低交易成本的金融中介價值受到來自IT產業、傳統工商企業、直接融資機構等多方面的嚴峻挑戰。通過互聯網這一新渠道，資金的供需雙方可以低成本、高效率地完成結合，對傳統銀行業的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化傾向。其二，傳統銀行業的支付功能優勢也受到了影響。信息技術的發展，產生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信用卡等傳統支付工具相比，新型電子支付工具更方便，成本也更低廉。對銀行業來說，新型電子支付工具本身并不是嚴重的問題，嚴重的是最先掌握和運用這類工具的并不是銀行，而是新興的信息技術公司，它們利用這些電子支付工具，悄然進入了支付結算領域，嚴重威脅著商業銀行耗巨資建立的票據清算系統及在該領域享有的專有權利。盡管目前這類電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清算系統，但是銀行自身的品牌必將受到電子支付工具品牌的強烈沖擊。

像恐龍那樣消亡？

信息經濟對銀行業最深遠的意義在于，其交易形式與銀行業本身的經營模式實現了緊密的結合，給銀行業開辟了廣闊的業務發展空間。網絡銀行的應運而生，是網絡技術與傳統銀行業的有機結合點。有關數據顯示，在全球網絡業進入調整階段之后，網絡銀行業卻仍然保持著強勁和持續的增長。根據朱比特媒體(Jupiter Media)的統計，美國銀行業2001年7月網絡銀行數據流量比一年前增長了77.6%，而同期整個互聯網的數據流量只增長了19.8%。數據監測公司(Data monitor)預測，今后兩年歐洲網絡銀行賬戶數量將每年增加34%，由2000年的1430萬增加到2003年的3420萬。在美國和歐洲，網絡銀行交易量已占到整個零售銀行業務量的5%到10%，這個比例還在迅速增加。可以說網絡銀行是一場革命，如果銀行業忽略這一趨勢，它就可能全面接管商業銀行的資金媒介和支付服務職能，傳統的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍一樣滅亡”那樣。

我們認為，傳統銀行業必須主動探索網絡化發展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強調金融服務供應者的身份，提供更多更好的增值服務，同時迅速掌握新型電子支付工具的應用，在網上支付中占據重要地位，發揮資源整合者的積極作用。

要成為資源的整合者

探究互聯網發展當前的一些誤區可以發現：互聯網高速、海量傳輸信息的作用被無限夸大，而完成商務活動所必須的資金、信用等關鍵要素卻被忽略。在理解“電子商務”這一概念時，“電子”凌駕于“商務”的核心本質之上，在技術與商務、管理的關系上存在錯位，缺乏信息流與資金流、信用等關鍵要素的有機結合。其實，互聯網不是萬能的，它只是高效率的信息轉移渠道，如果缺乏信用、資金、物流、習慣等完成商務活動的必要因素，單靠信息流傳輸是無法完成完整的交易活動的。此外我們忽略了互聯網整合交易流程的突出優勢。在認識互聯網的優勢方面存在局限性和片面性，往往只看到了其信息傳輸、交流的特點，而沒有認識到互聯網可以將交易流程串聯起來，低成本地實現各種資源的整合，從而將一個個分離的交易行為組合成多主體、多目的、順暢無阻的交易過程。今天，企業對互聯網的應用還停留在業務層面，而忽略了整個企業組織結構、管理體系的調整。管理是信息時代企業的核心競爭力所在，缺乏管理理念的引導和管理體系的保障，業務發展就沒有長久的動力，企業的發展也是不平衡的。

互聯網經濟面臨模式轉換和質量提升，其前途在于實現互聯網信息傳遞功能和信用認證、資金轉移、物資配送等構成電子商務的各種要素的緊密結合。其中必須的三大要素-信息、信用、資金是分散的，只有將各種資源緊密整合起來，將一個個獨立的電子商務過程連接成有機整體，才能推動電子商務的進一步發展，這就在客觀上需要一個資源整合者，而銀行業具備得天獨厚的優勢，最有條件擔當資源整合者的關鍵角色。

其一，銀行業所擅長的資金支付功能在電子商務鏈中具有承上啟下作用。雖然國際上提供網上支付服務的除了銀行業，還有一些信息科技企業、工商企業等，但與之相比，銀行數百年來承擔社會支付中介職能的經驗技術的積累和支付網絡的建設成就，使其在網上支付方面具有獨到的優勢。其二，銀行業擁有廣泛的客戶基礎。商業銀行作為國民經濟體系的大動脈和社會經濟的資金中介、支付中介，擁有廣泛的客戶基礎，與全社會的各經濟單元-政府機關、公共機構、各類企業、家庭和個人有著經常性的資金往來關系。可以說，電子商務的參與者幾乎都是銀行業的客戶，這為銀行業在網絡經濟中發揮整合作用提供了極大的便利。其三，銀行業具有信譽優勢。電子商務如同其它商務形式，往往需要借助某種信用方式才得以完成。而銀行信用無疑高于商業信用，因而通過銀行中介開展網上支付，最容易取得交易各方的信任和支持，使交易得以實現。其四，銀行具有信息優勢。商情溝通是電子商務的第一環節，銀行利用自己龐大的機構網絡和廣泛的客戶基礎，掌握著商品、資金、資信等方面的豐富信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其五，電子商務與網絡銀行具有同質性，二者有條件實現緊密的結合。信息經濟的交易形式-電子商務的實現離不開暢通的信息流、貨幣流和物流，而信息時代的金融業的血脈內不斷流動的，除了傳統的貨幣流以外，也有大量的信息流，所以電子商務和金融業在運作方式上有異曲同工之處，網絡經濟的交易形式與銀行業本身的經營模式實現了緊密的結合。

銀行業所擁有的安全感、信譽度以及成熟的支付體系正適應了電子商務安全、高效的資金支付服務的需求，銀行業所擁有的優勢正是單純的互聯網最缺乏的，卻又是完整的電子商務所必須的要素。因此，銀行是最適合擔當在互聯網上組合各種資源的重要職能的主體，銀行的經營方式決定著基于互聯網的電子商務的方式，銀行能否充分利用自身優勢、整合各種資源、延伸商務領域，已成為決定互聯網發展方向和前景的關鍵因素。

傳統銀行業尋找新支點

在戰略導向上，銀行業必須整合與其它金融、非金融服務機構的關系，爭取成為網絡經濟的服務業門戶。

銀行業曾經嘗試過兩種發展模式：一是純粹的網絡銀行，例如被加拿大皇家銀行收購前的“安全第一”網絡銀行，由于產品和服務方式的局限性，這種模式已經被實踐證明是行不通的。二是“外掛”式網絡銀行，把銀行的各種業務移植到互聯網上，走“水泥加鼠標”的多渠道業務發展道路。盡管目前大多數銀行在實施網絡化戰略時都采用了這種方式，但是由于這種模式仍然局限于對銀行自身資源的開發利用，而缺乏對其它社會資源整合和與其它服務功能的融合，難以真正滿足信息時代客戶的需求，也限制著銀行業自身的盈利與發展空間。

現在對服務業的要求是整合和協同，各類金融和非金融服務機構應該以建立“服務門戶”的形式共享資源、提升效率。銀行業不僅應成為電子商務的積極參與者，更有條件成為電子商務的組織者，充分利用自身在信譽、信息方面的優勢，充分發揮在社會經濟體系中的支付結算功能，搭建電子商務平臺，整合各種資源，將分離的各種相關交易過程結合為有機的整體。例如，銀行業可以牽頭建立網上“金融門戶”，在互聯網上表現為提供綜合金融服務的網站，綜合多家金融機構網上服務，與各金融機構的交易系統存在直接連接。它一方面對眾多金融服務進行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機構共享。其建立和經營是各類金融服務機構從沖突到協同的過程，也是完整的客戶服務體系和網上交易體系建立和完善的過程。一些發達國家已經開始了這方面的嘗試，邁出了組建網上金融門戶的第一步。例如匯豐銀行和美林證券就共同組建了一家提供網上銀行和財務管理服務的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過一個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以獲得大量的市場信息。這一網站結合了兩家機構在金融專業、創新服務、研究開發、地理分布以及品牌等方面的優勢，已經取得了初步成功。銀行業應充分把握網上支付工具這一優勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發展方向，爭取占據網絡經濟的核心地位。此外，銀行業還應該把觸角延伸到非金融服務領域。例如，通過與航空服務機構的合作，銀行不僅可以在機票銷售中進行支付、結算，還可以整合保險、旅游、住宿等后續服務功能，使之形成一個環環相扣的有機過程。

銀行業擔當資源整合者的角色，不僅充分滿足客戶需求，更重要的是為自己開辟了無限的發展空間。為了勝任網絡經濟資源整合者的角色，銀行業應全方位地按照信息經濟的要求，積極開展再造工程。

在經營理念上，銀行業要樹立“大服務”和“客戶本位”的思想。所謂“大服務”理念是將一系列完整的服務流程全部集于一身，形成能夠調用從上游到下游全線的網絡和實施能力-提供大服務的能力。可以預言，網絡經濟第二次將由“大服務”推動，而未來網絡經濟的競爭也將在這一領域展開。

在業務體系上，銀行業必須積極創新，完善服務方式，豐富服務品種，提升服務質量。創新是銀行業的活力源泉，特別在金融服務競爭日趨激烈、業內外競爭對手虎視眈眈、市場份額屢遭侵蝕的網絡經濟時代，創新成為銀行除了安全、信譽之外的另一條生命線。僅把網絡作為新的產品營銷渠道不是網絡銀行的全部內涵，必須充分利用技術發展、金融自由化、全球化為銀行業帶來的新業務機會，不斷開發服務品種。要以網絡為業務發展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射金融甚至非金融服務領域的“金融超市”，為“E客戶”提供“一站式”的全方位服務。

在營銷體系上，銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融產品日趨多樣化和個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，而網絡銀行則擅長于高效率、大批量地處理標準化業務，二者的有機結合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。另一方面，傳統營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源共享，不僅可以利用網絡化新服務手段維護客戶，還有助于提高網絡銀行的發展起點。

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中國互聯網金融發展現狀

1.互聯網金融規模不斷壯大。互聯網與金融的結合，給金融業帶來革命性變革。基于web2.0，互聯網金融發展迅速，逐漸滲透到支付、存貸、理財等傳統金融核心業務，中國互聯網生態逐漸形成。在支付領域，2010年至今，利用支付寶支付的金額已超過了2萬億，以支付寶、財富通為代表的第三方支付占到市場份額的八成，已經超過銀聯和銀行等金融類企業網銀支付的總量。在借貸領域，截至2012年12月底，中國“人人貸”式（P2P）公司超過了300家，行業交易額高達200多億元。在第三方電子支付領域，截至到2012年12月中國使用網上支付的用戶規模已經達到了2.21億人。

2.互聯網巨頭迅速搶占金融市場。目前，互聯網企業涉足金融業已呈“全面開花”之勢。中國人民銀行資料顯示，截至今年7月，已有250家企業獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網易、百度、新浪等互聯網巨頭。互聯網企業也不斷加強創新，不斷推出互聯網金融產品，阿里巴巴的“余額寶”，新浪的“微銀行”，騰訊的微信5.0與“財付通”的互聯等更是全面進軍金融市場。今年9月份，騰訊宣布要成立銀行，也成為互聯網企業進入金融行業的標志性事件。京東商城和蘇寧電器也先后宣布成立小額貸款公司，進軍供應鏈金融。互聯網企業進軍金融領域，具有快速發展態勢。例如，支付寶旗下余額寶，上線18天累積用戶數就超過250萬，存量轉入資金規模達到57億元。

3.傳統金融機構加快金融業務創新。為了有效應對互聯網企業發起的挑戰，也為了更好地滿足消費者互聯網環境下多樣化需求，傳統金融企業加快了金融業務創新。一方面，金融企業加快了金融產品互聯網化進程，運用互聯網技術把銀行產品線上化，通過網絡向客戶提供金融服務。目前所有商業銀行都開通了網上銀行業務，向客戶提供網上服務。另一方面，傳統金融企業利用互聯網技術創新業務模式。例如，華夏銀行推出了“平臺金融”業務模式，為平臺客戶及其體系內小企業提供在線融資、現金管理、資金監管等全方位、全流程服務。中國工商銀行與阿里巴巴今年5月份在杭州簽署了整體合作框架協議，雙方將就電子商務以及相關的安全認證、資金托管、市場營銷、產品創新等多個領域開展廣泛合作。招商銀行聯手中國聯通于2012年11月推出首個移動支付產品――招商銀行手機錢包。近期，30多家基金公司的淘寶直營店也陸續開業，各大銀行、保險公司紛紛成立電子互聯網金融平臺。

4.通信運營商也開始涉足互聯網金融服務。在互聯網金融領域創新變革的大環境下，通信運營商利用其管道優勢，也開始積極探索金融業務。2010年3月，中國移動以398億人民幣收購浦發銀行20%股權，成為其第二大股東。2013年6月，中國移動與中國銀聯共同推出了移動支付聯合產品――手機錢包。2011年9月，中國電信與光大銀行簽署戰略合作協議，進一步加強雙方在網絡繳費、手機支付、第三方支付等領域合作。2013年6月，中國電信與中國銀行簽署戰略合作協議，確立了雙方在存貸款、現金管理、直接融資等領域的全面合作。2013年，中國聯通與中信銀行合作，布局移動互聯網金融業務。

發展互聯網金融的現實意義

1.有利于破解小微企業融資難問題。互聯網金融類企業利用數據分析優勢，可以幫助優質小微企業破解融資困境。數據顯示，截至2013年二季度末，阿里小貸已經累計為超過32萬家小微企業解決融資需求，累計投放貸款超過1000億元，不良率僅0.87%。

2.有利于加強影子銀行監管。目前中國影子銀行的規模大約在15-30萬億元人民幣間。影子銀行最大風險主要來源于信息不對稱，巨大的影子銀行規模由于監管缺失給中國金融系統帶來了潛在風險。互聯網金融的本質就是利用互聯網來減少信息不對稱，降低金融資產的風險。同時，互聯網金融將線下民間金融資產轉移到線上操作，有利于相關監管部門準確掌握互聯網金融即時數據，能有效促進民間金融的陽光化、便利化。

3.倒逼金融機構及監管部門改革。信息技術的發展以及互聯網的廣泛普及，使得更多的企業有能力進入金融領域。很多電子商務企業及互聯網服務企業不斷推出創新金融產品，改變了銀行獨占資金支付格局，改變了銀行傳統信貸單一供給格局，打破了傳統金融機構間的競爭壁壘。互聯網金融的繁榮正倒逼金融機構加快改革，比如利率市場化進程加快，放寬民營資本進入金融領域等。金融領域創新加速，不斷涌現新的金融產品、服務模式及商業模式，也要求金融監管部門，創新金融監管手段、模式，防范新的金融風險。

4.不斷催生新業態、新服務與新模式。隨著信息技術與金融的不斷深入融合，互聯網金融加速創新，從最初的網上銀行、第三方支付，到最近的手機銀行、移動支付，無不體現了金融與互聯網的創新應用。此外，民間借貸也開始合法化、線上各類融資平臺不斷涌現、“智慧金融”也由概念開始走向市場。目前很多基金公司、保險公司也開始嘗試通過電商網銷、社交網絡，甚至是微信平臺等推廣自己的品牌或是銷售產品，基于社交網絡的金融產品與服務不斷涌現。

5.有利于吸引廣大民眾參與金融。由于專業壁壘，民眾參與金融的進程一直比較緩慢。互聯網金融加快了金融產品模塊化和標準化進程，同時也拓寬了金融市場參與主體范圍，市場參與者更為大眾化。企業家、普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作。互聯網金融也正在改變金融產品傳統由少數精英控制的模式，轉而由更多網民參與共同決定金融產品的模式，使得金融產品能更好地滿足市場需求。

存在的突出問題

中國互聯網金融還存在一些突出問題，主要表現在：

1.總體經營規模不大。由于中國金融管制等方面的原因，對于新進入互聯網金融領域的互聯網公司、通信運營商和新型網絡信貸公司，擴大發展規模還受到較多限制。一方面，金融牌照許可限制了很多具有資金實力的互聯網公司擴大金融業務；另一方面，很多新型的網絡信貸公司，由于自身規模和資金限制，擴大規模也舉步維艱。此外，擁有金融許可和資金實力的傳統金融企業，由于缺乏互聯網基因，發展新型互聯網金融業務也比較謹慎。

2.監管模式和手段滯后。由于互聯網金融發展迅速，互聯網公司、通信運營商等非金融類企業紛紛進入金融領域，傳統金融產品加快了創新步伐，互聯網金融領域的新產品、新業態與新模式不斷涌現，而中國對互聯網金融的監管還相當滯后。主要表現在：尚未形成完善的跨部門協調機制，互聯網環境下的監管體系還未形成，互聯網金融監管手段比較落后。

3.社會信用環境缺失。中國互聯網金融還處于發展初期階段，產業發展環境還有待進步完善。主要表現在：有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益；以個人信息牟利現象比較嚴重，個人信息安全得不到保護；社會民眾對互聯網金融知識還比較缺乏，影響了新型互聯網金融業務規模進一步拓展；政府對促進互聯網金融發展的相關優惠政策和有關公共服務未能及時配套。

對策建議

1.創新金融監管模式。針對互聯網金融快速發展之勢和互聯網金融跨行業融合發展的特點，吸收工信部加入由中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局等跨部門組成的工作協調小組，通過部際聯系會議制度，聯合研究制定互聯網金融政策。加強與貨幣政策的協調，防范系統性風險，跨市場金融創新的協調監管，建立全覆蓋的統計體系以加強信息共享。創新監管模式，監管部門需要改變對傳統金融企業監管模式，由事前監管改為備案監管，由對企業的前端監管改為加強對消費者的保護。既可以充分發揮市場活力，保證企業持續不斷創新；又可以充分保證消費者利益，有效防止金融欺詐。

2.強化政府公共服務及管理職能。出臺相關制度規范互聯網金融服務，開展非金融機構支付業務設施認證，建設移動金融安全可信公共服務平臺，構建金融監管體系和互聯網安全防護網絡與信息安全體系，加強對網絡用戶的信息保護，通過制度和基礎設施建設為監管提供好的基礎。結合互聯網金融發展的新情況，重新梳理各類金融企業的業務范圍，構建科學有序的互聯網金融監管體系，明確相應企業、相應業務的監管部門，取締未經監管許可的金融平臺，建立互聯網金融的行業統一數據平臺。加強金融業信息安全管理，進一步制定出臺關于電子交易及電子證書、加密等方面的法律和制度規定，積極推動網絡支付、移動支付的發展。

3.打造互聯網金融產業生態鏈。整合互聯網金融行業發展資源，加強傳統金融企業、互聯網企業、通信運營商等企業間的溝通交流，實現優勢互補、合作共贏、協同創新，營造良好的生態產業鏈環境。具體而言，金融機構擁有客戶、研究和資本優勢，而互聯網公司擁有技術、數據和創新優勢，通信運營商擁有管道優勢、掌握了大量的移動終端。通過組合產業鏈上下游不同優勢資源，實現互聯網金融融合創新發展。

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關鍵詞:金融服務創新;網絡金融

一、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。

網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。

二、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。

(二)一體化

網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。

三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑

(一)技術層面

在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。

1.網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。

商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。

2.電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。

商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

4.信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。

必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以PKI技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1.營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。

2.網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

3.市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。

對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。

4.聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。

商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。

網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1.IT服務管理(ITSM)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量IT投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立IT服務流程管理制度為宗旨的IT服務管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過ITSM提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化IT管理的質量和效率。

2.經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。

要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。

3.知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。

篇10

關鍵詞：網絡技術；互聯網；金融；研究

隨著金融業的快速發展，其對信息技術的要求也在不斷提高，金融領域通常會購買很多性能高的計算機、終端服務器、軟件存儲設備等，來構建屬于自己的大型高規格數據庫。數據經過一系列篩選和集中，再進行數據傳送、審核、接收等，對網絡帶寬是否可以高速運行有嚴格要求。

一、計算機網絡技術的本質及優勢

計算機網絡技術是在經過互聯網技術迅猛發展的洗禮后逐漸發展起來的，它將分散的資源進行統一，計算，歸納，最終充分利用這些資源，使其協同起來解決更加復雜的問題，尤其是解決本地資源不能解決的難題，是針對復雜科學計算研制出來的一種新型計算模式。計算機網絡技術主要優勢有兩個：一是數據計算能力強；另一個是資源利用率高。隨著互聯網技術的快速普及，網絡成本的大幅度下降以及計算機傳統計算方式的變化，使得計算機網絡技術逐步成為新一代資源共享的選擇。它以高速計算和創新應用為出發點，通過合理配置，將不同機構的資源綜合起來并共享，使用戶有一種新體驗，也使用戶節省了買相同設備的資金，真正實現了一機多用的超級網絡功能。

二、計算機網絡技術使金融實現信息化

（一）金融信息化的概念

金融信息化是指在信息技術應用在金融領域的過程中，一步步引起金融的基礎理論與根本顯示發生變革的本質。金融信息化構建在國家信息框架之上，而這個框架由通信、計算機、資源和人力四大要素構成。在技術標準的前提下，以各類速率傳送語音、音視頻、數據、文件等的信息綜合網絡，把可以進行智能交換以及各種增值服務的多功能計算機網絡金融信息系統聯合到一塊，創造出一個集經營、管理、共享為一體的新型系統。

（二）金融信息化的一系列影響1.對金融機構的影響

1）使金融機構虛擬化。虛擬化指的是金融機構通過在網上設置一些業務實現線上交易，客戶可通過上網直接達成雙方的合作，不必浪費大量人力物力來進行線下交易，使得金融機構無需再為有型營業所的租賃費和固定資產而焦慮。同時，一些手機銀行，網絡支付等衍生品也伴隨著出現了，商家可以通過計算機網絡向客戶提供金融服務。2）對金融機構經營和結構的影響。金融信息化直接對金融機構的經營方式產生了影響，改變了支付、融資、風險投資、信息追蹤等實體銀行所具備的基本功能的一些傳統實現方式。金融機構將之前只能在銀行才能進行的信息交換拓展到網絡，電子貨幣等使用大大方便了廣大社會。不僅減少了資金轉移的步驟，還更加便于人們對資金流通的監督，通過查看個人電子賬單對資金的流向掌握的一清二楚。像現在的支付寶等支付方式已經被大眾廣泛的應用起來；及時的網絡客服會幫客戶解決一些無法預料的難題，為客戶提供優質的金融服務；同時一些新金融產品也在加快發展的腳步。與此同時，金融機構的組織結構也發生了巨大的變化。以傳統經營模式為基礎的舊組織形式已無法適應新的金融需求。金融機構會根據客戶提出的需求，向傳統銀行注入新的活力，借助信息技術使其組織形式煥然一新。2.對國內和國際金融市場的影響1）促進金融市場的一體化。隨著計算機網絡技術的高速發展和世界經濟一體化的快速連接，各國的金融市場逐漸朝統一整體的方向發展，金融信息化的持續發展為國際金融市場的一體化打下了一定的基礎。金融信息化不僅使相關資源的集中、處理、儲存和流通的能力在很大程度上得到提升，使之成為金融市場的基礎，還使互聯網在世界金融市場成為運作的樞紐，方便快捷的網絡交易正在慢慢替代傳統的方式，投資者可以根據自己的時間安排進行網上同步金融交易，這就使得全球金融市場聯系的更加緊密了。2）加速國際市場資本的流動。網絡技術打破了國際資本的空間屏障，加速了國際金融市場的形成。網絡信息技術大大加快了資金流動的速度，也使資金流總量大幅度提升，由此帶動了國際金融跨國業務、證券交易等的急劇增長。

三、計算機網絡技術的特性

雖然現代計算機和網絡產生的歷史并不長，但它們已經與我們的生活息息相關，它們也有特性。第一，客觀性和獨立性。計算機可以快速、準確的計算而幾乎不受外界干擾，一旦設定了某個程序，它就會按照程序一步步完成。它傳輸數據高速、準確率高，提高了社會生產力的發展，使整個整個社會更加理性。第二，對人類的根本依賴性。計算機歸根到底是人設計的產物，是幫助人實現某種目的的輔助工具。四、結語計算機網絡已經成為當下人們生活中不可或缺的一部分，雖然有弊端，但是只要我們對其深度探究，好好把握利用其有益之處，我們要采取積極、謹慎的態度，批判接受計算機網絡技術，將其合理的運用在互聯網金融中去，相信它會成為人類得心應手的好幫手。

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