網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展范文

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。首先，從技術(shù)風(fēng)險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融風(fēng)險；金融監(jiān)管

1.網(wǎng)絡(luò)金融概述

網(wǎng)絡(luò)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的一種全新的金融模式，迄今為止仍未形成一個被業(yè)界公認(rèn)的定義。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，通過利用互聯(lián)網(wǎng)這個新興的平臺，為用戶提供更加完善和豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有參與度高、成本低、操作便捷、形式廣泛等眾多優(yōu)點，這使得網(wǎng)絡(luò)金融在這些年得到了迅速的發(fā)展，例如網(wǎng)上銀行、支付寶等一些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)都已經(jīng)成為了人們生活中必不可少的一部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，以及社會大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識不斷加深，網(wǎng)絡(luò)金融必然會得到更加快速的發(fā)展，其發(fā)揮的作用也日愈明顯。但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展也面臨著網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)不完善、信息安全等諸多因素的影響，只有及時地采取措施規(guī)避這些風(fēng)險，才能為網(wǎng)絡(luò)金融提供可靠的保障，網(wǎng)絡(luò)金融才能發(fā)揮更大的作用。

2.網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

2.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展是其產(chǎn)生的基礎(chǔ)

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著計算機的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了迅速的發(fā)展，在各行各業(yè)中發(fā)揮的作用越來越突出。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融得以實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)，牢靠的基礎(chǔ)使得網(wǎng)絡(luò)金融具有了強大的生命力。網(wǎng)絡(luò)金融借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，極大地提高了金融服務(wù)的自動化程度和工作效率，節(jié)省了巨大的人力和物力，為金融行業(yè)創(chuàng)造了更大的利潤空間。互聯(lián)網(wǎng)反應(yīng)迅速的優(yōu)點，使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可以在最大程度上節(jié)省用戶的等待時間，其能夠更加便捷地為用戶提供更多的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點和業(yè)務(wù)種類，這不僅為廣大用戶提供了更多的選擇，還極大地方便了用戶的日常生活。

2.2經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程的不斷加快是其產(chǎn)生的原動力

自加入世界貿(mào)易組織之后，經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)成為了當(dāng)今時展的必然趨勢，經(jīng)濟(jì)全球化的產(chǎn)物也深入到了每一個人的日常生活中。金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要組成部分，也在不斷加快一體化的進(jìn)程。經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，使得對金融行業(yè)快速性、安全性、便捷性等多方面的要求都在不斷提高，網(wǎng)絡(luò)金融就是在這些因素驅(qū)動下的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以加強行業(yè)間的合作與交流，能夠提高資源的利用率，使得金融行業(yè)能夠滿足經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的需求，從而更好地帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢分析

3.1網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品日益豐富

網(wǎng)絡(luò)金融通過借助數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，為用戶提供了更加廣泛的金融服務(wù)和產(chǎn)品。如今的早已被大眾熟悉的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等服務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，與此同時新興的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)也有巨大的發(fā)展，特別是隨著諸多第三方支付平臺例如支付寶等的快速發(fā)展，人們對網(wǎng)絡(luò)金融又有了一個全新的認(rèn)識。在今后的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融可以通過借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，為用戶提供更加豐富的金融服務(wù)和產(chǎn)品。只有堅持顧客為上的服務(wù)宗旨，為用戶提供更多的選擇，才能讓更多的人選擇網(wǎng)絡(luò)金融，才能讓金融行業(yè)在殘酷的市場競爭中立于不敗之地。

3.2一體化服務(wù)平臺迅速發(fā)展

一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)可以極大地提高金融服務(wù)的工作效率，其也可以有效地節(jié)省用戶的選擇時間，使得用戶能夠更加便捷地使用相關(guān)的金融服務(wù)。在今后的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融的一體化進(jìn)程應(yīng)該不斷加快，只有有了一個將眾多資源整合在一個一體化網(wǎng)絡(luò)金融平臺，網(wǎng)絡(luò)金融才能更好地發(fā)揮其具有的優(yōu)勢，才能更加便捷地為用戶提供更多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。要想建立一個一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，金融企業(yè)必須加大合作與交流的力度，要對當(dāng)前的市場資源進(jìn)行有效的整合和改造，只有充分利用各種優(yōu)勢資源，才能讓這個一體化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺更具市場競爭力。

3.3服務(wù)品牌的認(rèn)可度日愈提高

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，在未來的發(fā)展過程中必然會有更多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者的出現(xiàn)，這會使得網(wǎng)絡(luò)金融的市場競爭變得更加激烈。更多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者的出現(xiàn)，為廣大用戶提供了更多的選擇，用戶也會對不同金融服務(wù)者提供的服務(wù)進(jìn)行比較和選擇，這對金融服務(wù)者提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者只有不斷的提升自身品牌的認(rèn)可度和滿意度，才能獲得廣大用戶的認(rèn)同，才能占有更大的市場份額。服務(wù)品牌的建立是網(wǎng)絡(luò)金融多元化發(fā)展的一個必然趨勢，在今后的發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)更多地在安全、信譽、技術(shù)等方面更受用戶認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌的建立，不僅有助于該品牌自身的發(fā)展，還有助于帶動整個網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的快速發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)金融的一個主要方向。

3.4網(wǎng)絡(luò)金融的個性化和標(biāo)準(zhǔn)化的特色日愈明顯

網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對象眾多，而不同的客戶往往會有不同的需求，這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者更多地從客戶的實際情況出發(fā)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢，為客戶提供更加符合其自身需求的服務(wù)，這要求金融服務(wù)者對客戶的需求進(jìn)行深入的了解，只有如此才能為客戶制定更加個性化的金融服務(wù)，才能得到用戶的認(rèn)可和支持。此外，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)由于缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范而稍顯混亂，這不僅降低了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作效率，還不利于保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性。隨著網(wǎng)絡(luò)金融客戶和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者的不斷增加，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)有利于整個行業(yè)的發(fā)展，其也是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然趨勢。

4.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險簡介

4.1網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融由于對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有強烈的依賴性，故其網(wǎng)絡(luò)安全也必然會影響到網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。由于互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)安全也受到了諸多因素的威脅，這都可能給網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)帶來巨大的風(fēng)險。一旦網(wǎng)絡(luò)安全出現(xiàn)問題，客戶的密碼就可能被別人竊取，其財產(chǎn)就會受到嚴(yán)峻的威脅。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，一定要高度重視網(wǎng)絡(luò)的安全性，要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，盡最大努力保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性，讓客戶沒有后顧之憂。

4.2業(yè)務(wù)管理風(fēng)險

業(yè)務(wù)管理風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩個方面，首先是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，諸多非傳統(tǒng)金融行業(yè)開始涌入其中，這使得整個網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)異常混亂，缺乏一些統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。還有就是一些企業(yè)對各種潛在的風(fēng)險不夠重視，這都不利于網(wǎng)絡(luò)金融的整體發(fā)展。特別是在當(dāng)前的市場上，很多網(wǎng)上理財產(chǎn)品為了吸引更多的客戶，在前期的宣傳過程中往往只強調(diào)產(chǎn)品所能帶來的高回報卻忽視了潛在的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)問題時，必然會引起客戶的強烈不滿。其次是很多網(wǎng)絡(luò)金融提供商都沒有準(zhǔn)備應(yīng)對各種風(fēng)險的預(yù)防性操作，例如采用在選用信用支付業(yè)務(wù)時，一般都是先由第三方支付機構(gòu)墊付，故存在較大的信用風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，只有不斷提高業(yè)務(wù)管理水平，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)才能更有效率，才能更加安全便捷地為客戶服務(wù)。

4.3法律政策風(fēng)險

近年來，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，相關(guān)的部門也出臺了諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，但是網(wǎng)絡(luò)金融的市場環(huán)境變化迅速，而這些法律大多數(shù)都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制定的，其很難適應(yīng)快速變化的市場環(huán)境，故當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融市場還是存在較多的法律盲區(qū)。相關(guān)的法律法規(guī)不完善，使得在出現(xiàn)問題時交易雙方很難通過的法律的方式來解決問題，例如在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融電子支付中通常都是采用協(xié)議的方式，但是這些協(xié)議往往沒有對雙方的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)的劃分，如果在支付的過程中出現(xiàn)了問題，一般都只能采用仲裁方式解決問題，這難以使客戶的利益得到可靠的保障，故不完善的法律政策對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也是一個巨大的威脅。

5.規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的有效措施

5.1努力提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性和穩(wěn)定性

互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)，其安全性和穩(wěn)定性對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生著決定性的影響，故在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中一定要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全性和穩(wěn)定性。此外還應(yīng)該加大對網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，只有網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性有了保障，網(wǎng)絡(luò)金融才能有一個更好的發(fā)展環(huán)境。

5.2加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的環(huán)境復(fù)雜，相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)則和法律法規(guī)又不是很完善，故在今后的發(fā)展過程中，一定要加大對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度。只有有了更多的監(jiān)督和管理，金融服務(wù)提供者才能更加清醒地認(rèn)識到風(fēng)險的存在，才能做到防患于未然，只有這樣才能更好地規(guī)避各種潛在的風(fēng)險。

結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種全新的金融方式，給人們的生活帶來了巨大的變化，也為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的不斷成熟，必然會更加快速地發(fā)展，但是在今后的發(fā)展過程中，一定要采取有效的措施預(yù)防潛在的各種風(fēng)險，只有如此網(wǎng)絡(luò)金融才能更加健康快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；電子商務(wù)；金融監(jiān)管

分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

從定義來說，網(wǎng)絡(luò)借貸指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借人者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸其實并不難理解，它是一種通過網(wǎng)絡(luò)工具來實現(xiàn)資金借貸的功能，為資金的借入者和貸出者提供資金的一種新的金融模式，一般借貸的額度都不高，并且無抵押，完全是一種信用借貸，如圖1所示。

隨著金融危機的發(fā)生、蔓延和漸漸遠(yuǎn)去，我國也日益加強了對國內(nèi)金融的管理，同時繼續(xù)推進(jìn)積極的財政政策，而貨幣政策也由適度寬松改為穩(wěn)健，這一系列的措施都說明了我國更加關(guān)注金融管理問題。分析2011年我國實施的一系列經(jīng)濟(jì)政策，例如央行幾次上調(diào)存款準(zhǔn)備金，可以看出國家加緊了貨幣的投放，而對于作為創(chuàng)造信用工具的銀行來說不得不加快了金融管理的步伐，我國銀行特別是商業(yè)銀行實行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砟Ｊ剑訌娿y行信貸的管理，而且對各個企業(yè)及一些個人客戶也提出了更高的信貸要求，這樣就使得民間借貸受到了一定的阻礙，于是出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)民間借貸這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸，借此來滿足民間資金的需要。

2011年8月23日，銀監(jiān)會辦公廳了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)務(wù)必建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”。嚴(yán)防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。但是至8月底，被人們寄予厚望的“中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺的哈哈貸網(wǎng)站”卻接近尾聲，與這一現(xiàn)象對立的是全國各地新增了很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這些公司在各個地區(qū)重復(fù)開展這種經(jīng)營模式，這種矛盾的現(xiàn)象引起了人們的思考。

縱觀國內(nèi)形勢，這種新出現(xiàn)的借貸模式不僅僅滿足了民間資金的需要，更重要的是對我國的金融環(huán)境和電子商務(wù)的安全提出了更高的要求，因此通過研究網(wǎng)絡(luò)民間借貸的發(fā)展，將這種借貸方式和電子商務(wù)更好結(jié)合起來，建立一個適應(yīng)這種模式的市場環(huán)境。

1　網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題分析

(1)網(wǎng)站平臺信息不對稱且存在隱患。關(guān)注國內(nèi)新聞，逐步提高存款準(zhǔn)備金，金融機構(gòu)加緊資金的收縮，個人貸款難度增加等現(xiàn)象接連出現(xiàn)，于是一些急切獲得資金的人通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖求貸款，而瀏覽者都在帖子下方留下聯(lián)系方式，雖然這些提供貸款的回復(fù)者都自稱為“民間借貸”，但大多數(shù)聯(lián)系地址模糊，留下的聯(lián)系方式也非常簡單，而且雖然提出了低息、免抵押等吸引人的條件，卻很少提出明確的利息率。盡管不少網(wǎng)絡(luò)信貸平臺都宣稱有完整的審核機制，但假信息的產(chǎn)生仍是不可避免的。借款人的資料和借款用途僅通過網(wǎng)絡(luò)驗證并不可靠，造假對于蓄意騙錢的人來講難度并不大，如此可能出現(xiàn)一人冒出多人注冊進(jìn)行欺騙的問題。這些不僅會造成網(wǎng)站不能正常運營，而且也會為信息提供者帶來一些問題。

(2)網(wǎng)站涉嫌網(wǎng)絡(luò)高利貸。從2007年8月中國第一個P2P信用網(wǎng)上借貸平臺拍拍貸成立以來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站有紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、人人貸、哈哈貸等15家左右，每月交易金額大約3000萬以上。在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站，一個正在籌資的1個月期借款年利率達(dá)到了20％。而這并不是特例，查看拍拍貸網(wǎng)前20項借款列表，其中有11項都屬于違法“高利貸”。而在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)首頁出現(xiàn)的14項正在招標(biāo)的借款中，也僅僅只有2項沒有突破高利貸法律上線。根據(jù)最高法院1991年頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。最高達(dá)4倍的高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的首要原因。不可否認(rèn)，這種非法的交易也會帶來“洗錢”，“黑幕交易”等違法行為。

(3)監(jiān)管的空白。有一個問題引起了人們的關(guān)注，通過網(wǎng)絡(luò)促成的民間借貸，一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方的責(zé)任如何規(guī)定。作為運行網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的網(wǎng)站，同時卻涉及著金融資金中介的業(yè)務(wù)，如此特殊的業(yè)務(wù)模式是否屬于非法操作?又有誰來監(jiān)管他們?借貸網(wǎng)站自運行以來，一直行走于法律邊緣。目前這些借貸網(wǎng)站到底是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等哪個部門監(jiān)管或協(xié)調(diào)監(jiān)管，尚無確切的說法，可以說監(jiān)管幾乎處于真空地帶。

網(wǎng)絡(luò)民間借貸不同于銀行借貸，它是在出資人和借款人之間直接進(jìn)行的，屬于直接融資而不是間接融資，網(wǎng)站作為第三方信心平臺，不屬于金融機構(gòu)，只是起到撮合交易的作用，這種交易并沒有金融機構(gòu)的直接參與，這意味著網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)在中國目前還難以納入“正式”金融體系的監(jiān)管范圍中。剖開來說，一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸活動毫無疑問是金融交易，按照當(dāng)前監(jiān)管原則當(dāng)納入監(jiān)管體系；另一方面，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款中介作用的網(wǎng)站不是金融機構(gòu)，所以沒有具體的監(jiān)管對象，監(jiān)管也無處著手。由于這個新興的行業(yè)規(guī)模尚小，監(jiān)管尚未提上議事日程。而且因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，因此缺乏具體的監(jiān)管依據(jù)，各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。特別是P2P網(wǎng)貸模式，白行融資、自行放貸，這其中的風(fēng)險很大，沒有外部監(jiān)管，可以肆意地吸收存款、發(fā)放貸款。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來趨勢

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達(dá)十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團(tuán)依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務(wù)交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進(jìn)行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進(jìn)行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴(kuò)張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺，僅次于阿里巴巴集團(tuán)的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進(jìn)行使用，但使用量急劇擴(kuò)張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位。現(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進(jìn)一步深入，因此，制度保障的同時，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進(jìn)行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達(dá)國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠(yuǎn)的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗的同時，也要大膽地進(jìn)行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進(jìn)一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進(jìn)行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)中心性；金融服務(wù)貿(mào)易；逆差

近年來，由于政府放寬對服務(wù)貿(mào)易的限制，使其得到一定發(fā)展。但與發(fā)達(dá)國家相比，仍處于起步階段，而對于金融貿(mào)易服務(wù)來講，更是相差甚遠(yuǎn)。一直以來，我國金融貿(mào)易服務(wù)呈逆差局面且逆差程度在擴(kuò)大；從國際及國內(nèi)市場上看，與其他類服務(wù)貿(mào)易相比，金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展相對滯后。

從我國服務(wù)貿(mào)易的進(jìn)出口總額來看，1991年到2015年中國服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口總額從108億美元增加到7130億美元，呈穩(wěn)中有升的發(fā)展態(tài)勢。但從貿(mào)易結(jié)構(gòu)上來看，服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口和出口的發(fā)展極不平衡，從而導(dǎo)致服務(wù)貿(mào)易長期處于逆差狀態(tài)，這也是由多方面原因造成的。2015年，中國服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口總額居世界第二位，美國領(lǐng)先局面未改變。從行業(yè)結(jié)構(gòu)上看，盡管我國IT服務(wù)、金融服務(wù)、咨詢服務(wù)等高附加值貿(mào)易增長速度較快，但傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易如運輸、旅游、建筑等仍占主導(dǎo)地位。從地理區(qū)域發(fā)展來看，東部地區(qū)在IT、信息、保險等服務(wù)領(lǐng)域占有比較優(yōu)勢；從城市規(guī)模來看，一線城市及部分二線城市在咨詢服務(wù)、銀行、證券和廣告宣傳等領(lǐng)域較有優(yōu)勢，這也是我國服務(wù)貿(mào)易的主要出口地區(qū)。

金融服務(wù)貿(mào)易的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，理論上有“銀、證、險”三種大類。以保險服務(wù)貿(mào)易為例，早在2005年我國就對外全面開放了保險業(yè)，但在實際操作中對保險業(yè)的開放程度遠(yuǎn)低于銀行業(yè)。在主營收入方面，中資保險機構(gòu)的保費收入總量很大且逐年遞增，而外資保險機構(gòu)的保費收入很不穩(wěn)定，總體上在上升，但增長幅度不大，總量小，這也一定意義上取決于中國保險服務(wù)業(yè)“平安”、“人保”、“太保”三足鼎立的局面。我國保險服務(wù)貿(mào)易在快速發(fā)展同時積極引進(jìn)國外龍頭企業(yè)，如在信用險方面：我國三大保險公司均在2014年6月實現(xiàn)與國外“險企”在短期出口信用保險上的正式合作。“引進(jìn)來”當(dāng)然是必要的，但自身也要逐步成長壯大以適應(yīng)時展的需求，在今后的發(fā)展中應(yīng)重視“走出去”，通過股權(quán)及非股權(quán)方式在主要的貿(mào)易國家設(shè)立跨國公司，逐步提高跨國經(jīng)營程度。

從網(wǎng)絡(luò)中心度的度量角度出發(fā)，將網(wǎng)絡(luò)中心性分為點度、中介和接近中心性，具體針對國際金融服務(wù)貿(mào)易的特點，我們以點度、中介中心性為主。將全球保險服務(wù)貿(mào)易看成是一個有不同國家或地區(qū)組成的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，因此在保險服務(wù)貿(mào)易中具備點度和中介中心性的節(jié)點被認(rèn)為是具備優(yōu)勢地位的節(jié)點。從宏觀層面上來看，一國政府扮演著以上的兩種角色，它既是一國對外貿(mào)易的核心也是與外界聯(lián)系的橋梁；從中觀層面上來看，保險行業(yè)的發(fā)展在金融體系中日益突顯了其重要地位；從微觀層面上來看，各保險主體力量對比懸殊，導(dǎo)致保險服務(wù)貿(mào)易的出口依賴于有優(yōu)勢地位的幾大保險公司，主要保險主體的綜合實力在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中起著決定性的作用。但實際上，在整體網(wǎng)絡(luò)中過度依賴于個別節(jié)點的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)并不合理，如我國保險服務(wù)貿(mào)易集中在幾個大型保險公司，一旦一家保險主體出現(xiàn)失誤，而在大部分險企都不曾涉及國際業(yè)務(wù)時，對整體網(wǎng)絡(luò)的影響將是不堪設(shè)想。因此從點度中心性和中介中心性的角度出發(fā)，應(yīng)允許更多的綜合性保險公司出現(xiàn)，充分拓展其海外業(yè)務(wù)，在更多險種上創(chuàng)造收益，同時抓住中小型險企，逐步擴(kuò)大保險服務(wù)貿(mào)易的出口，扭轉(zhuǎn)逆差局面。最后在應(yīng)對當(dāng)前金融服務(wù)貿(mào)易的國際化、自由化和保護(hù)主義盛行下，應(yīng)從以下方面努力：

1.提高人力資本的質(zhì)量

金融行業(yè)具有產(chǎn)品無形性以及其生產(chǎn)與消費的同時性，其人力資本無疑是其核心競爭力的具體體現(xiàn)，對于人力資本的要求更高。研究表明，一國人力資本存量水平越高，其跨境服務(wù)的提供質(zhì)量就會越高；人力資本要素作為金融服務(wù)貿(mào)易的重要部分，其所帶來的溢出效應(yīng)是無法想象的。隨著金融服務(wù)貿(mào)易專業(yè)化的要求越來越高，必然要求貿(mào)易雙方人力資本質(zhì)量的提高，因此政府應(yīng)在政策和資金上適度傾斜，企業(yè)應(yīng)加強專業(yè)和技能培訓(xùn)及專業(yè)人才間的交流，同時專業(yè)人才自身應(yīng)在明確方向的同時努力實現(xiàn)綜合素質(zhì)的提升。

2.優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)

金融市場結(jié)構(gòu)是否相對完善是代表一國金融市場發(fā)展的具體表現(xiàn)。長期以來，我國金融服務(wù)貿(mào)易處于逆差狀態(tài)，這不僅源于我國金融市場自身機制的問題，也體現(xiàn)在金融市場結(jié)構(gòu)上的失衡，而且這種現(xiàn)象也日益突出，側(cè)面影響了金融市場整體功能的發(fā)揮。因此，優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)是我國金融市場持續(xù)發(fā)展面臨的一項長期任務(wù)，具體應(yīng)著眼于金融市場結(jié)構(gòu)的合理化、高級化和梯度化方向，處理好影響金融市場結(jié)構(gòu)的各因素，選擇好適當(dāng)?shù)膬?yōu)化路徑。同時，也要為金融企業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的社會環(huán)境、適度寬松的政策環(huán)境及良好的市場生存環(huán)境。

3.營造良好的貿(mào)易環(huán)境

政府可在多邊貿(mào)易談判中爭取有利于我國金融服務(wù)貿(mào)易的規(guī)則，并充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)中心及網(wǎng)絡(luò)中介的優(yōu)勢，對外積極拓展國際關(guān)系，尤其是一些資源型大國，為金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。在保證本國市場需求的基礎(chǔ)上鼓勵金融服務(wù)貿(mào)易的進(jìn)出口，一方面把更多的新產(chǎn)品、新知識、新理念引入我國，另一方面提升我國金融服務(wù)貿(mào)易的出口水平，同時通過提供高質(zhì)量的金融服務(wù)也能為我國貨物貿(mào)易的發(fā)展提供便利，通過服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展來拉動貨物貿(mào)易發(fā)展。

4.提高金融服務(wù)貿(mào)易的開放程度

金融服務(wù)貿(mào)易市場的適度開放發(fā)展是順應(yīng)當(dāng)前金融全球化發(fā)展的需求，我們需要在保護(hù)與開放二者中去平衡，可以減少和避免由于金融市場的過分開放對國內(nèi)金融系統(tǒng)帶來的風(fēng)險。金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展受國家政策影響很大，政策一定意義上決定了其發(fā)展速度；同時，隨著國際服務(wù)貿(mào)易開放程度的提高，以跨境支付和商業(yè)存在形式發(fā)展的金融服務(wù)貿(mào)易就越多。總之，一國服務(wù)貿(mào)易市場越開放，其他國家金融服務(wù)提供商進(jìn)入的機會就越大，這對于雙方來講都是利大于弊的明智選擇。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險 金融監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)金融在我國的發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與因特網(wǎng)的融合，是網(wǎng)絡(luò)時代實現(xiàn)資金迅速配置與流通的新金融模式。我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展很快，擁有著高效率、低成本的優(yōu)勢。但是在既沒有行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、又缺乏監(jiān)督管理的情況下，勢必會出現(xiàn)各種亂象。總的來看，在我國“一行三會”金融監(jiān)管模式下，目前對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，沒有設(shè)立新的監(jiān)管機構(gòu)，也沒有增添新的監(jiān)管條款，所以我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在一些問題。

二、目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對監(jiān)管部門人員的自身水平素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉相關(guān)的專業(yè)管理知識和金融業(yè)務(wù)，又要有一定的計算機水平和計算機信息工程實踐經(jīng)驗。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對金融機構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管。而且，如果沒有一支高水平高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍，在監(jiān)管傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小、現(xiàn)代化程度高的網(wǎng)絡(luò)銀行時就會出現(xiàn)困難，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些科技含量高的、新的金融產(chǎn)品時，監(jiān)管部門對它的監(jiān)管就會顯得十分不足。

（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善

現(xiàn)有金融法律體系主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。大部分國家的網(wǎng)絡(luò)金融起步比較晚，有關(guān)法規(guī)對交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不是很清楚，與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律法規(guī)也不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行推動了金融創(chuàng)新的腳步，金融監(jiān)管的監(jiān)管手段和法律法規(guī)可能會越來越落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和創(chuàng)新。這些年來，雖然在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組開展了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)管等問題的調(diào)研，但是，一部統(tǒng)一的、規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)政策出臺還需要一定時間。

（三）現(xiàn)行監(jiān)管體系覆蓋面不足，網(wǎng)絡(luò)金融管理零亂

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系對商業(yè)銀行的監(jiān)管，主要是針對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，重點是通過對業(yè)務(wù)憑證、銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標(biāo)增減、報表的檢查稽核等方式實施。然而在網(wǎng)絡(luò)金融時代，帳務(wù)收支無紙化，處理過程抽象化，機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化，業(yè)務(wù)內(nèi)容的大量增加，均使現(xiàn)行監(jiān)管方式運行效率大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)方面的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

目前，我國對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主要由三方負(fù)責(zé)：央行、銀監(jiān)會、政府部門。此外，有企業(yè)主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺沒有具體對應(yīng)的監(jiān)管部門。可以說，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管處于法律真空地帶，央行和銀監(jiān)會等都無法確定權(quán)限實施監(jiān)管。管理零亂是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不可預(yù)測，經(jīng)營不規(guī)范和監(jiān)管不統(tǒng)一等亂象的主要原因。

（四）傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管受到挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)金融有著形態(tài)虛擬化、業(yè)務(wù)邊界模糊化、運行方式網(wǎng)絡(luò)化等特點，一旦各個監(jiān)管機構(gòu)之間配合不到位，監(jiān)管范圍模糊，就會導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低了監(jiān)管的有效性。網(wǎng)上金融交易過程基本全部在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，其特點使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)脫離了時間和地域的限制。由于各監(jiān)管機構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)，信息不能共享，監(jiān)管范圍不清，容易造成監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效防范金融風(fēng)險。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國現(xiàn)行的金融法律如證券法和商業(yè)銀行法等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，很少有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)內(nèi)容。與網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢，目前涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國需要及時修訂金融法律，補充相關(guān)條款。要從金融產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)、社會信用體系的構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)等方面加快網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律的立法進(jìn)程，慢慢建立起網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)法律體系。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才

由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化與升級，現(xiàn)在的人力資源結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的需求，亟需一批綜合型、復(fù)合型人才，不僅要具備豐富的學(xué)識與經(jīng)驗，還應(yīng)具備良好的職業(yè)道德操守。首先，大學(xué)要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢，將銀行、保險、證券等金融類課程與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)課程交叉教學(xué)，重點開設(shè)風(fēng)險監(jiān)管類課程，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展儲備高素質(zhì)人才。其次，適度引進(jìn)國外專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，在改善本國人才結(jié)構(gòu)的同時，學(xué)習(xí)國際上先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗與技術(shù)。最后，要加強對現(xiàn)有的監(jiān)管人員的教育提升。可以通過交流訪問、委托培養(yǎng)、考察學(xué)習(xí)等方式對監(jiān)管人員進(jìn)行在職培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識到潛在網(wǎng)絡(luò)隱患。

（三）加強各監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)

要協(xié)調(diào)各個監(jiān)管機構(gòu)，在條件成熟時形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制機制、法律環(huán)境、金融經(jīng)營者的素質(zhì)、金融監(jiān)管水平來看，現(xiàn)階段我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國的國情的。但面臨我國已加入WTO的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管問題。在目前并不能快速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強各個金融監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強彼此溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉，同時也要積極為建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制創(chuàng)造條件，并且在條件成熟的時候?qū)⒔鹑诒O(jiān)管集中于一個部門。

參考文獻(xiàn)：

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[3]嚴(yán)偉榮.初探中國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管模式的構(gòu)建[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013，（6） .

篇7

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；應(yīng)用能力；網(wǎng)絡(luò)研修；校本實踐；教師專業(yè)發(fā)展

隨著信息技術(shù)在教育領(lǐng)域的運用，以信息化促進(jìn)教育現(xiàn)代化正成為推動基礎(chǔ)教育改革的重要途徑，而信息技術(shù)在教師工作中已經(jīng)成為自然的、不可或缺的工具。筆者就以中國教師研修網(wǎng)承擔(dān)的“國培計劃”――全國中小學(xué)教師信息技術(shù)能力提升工程培訓(xùn)為縮影，從管理和輔導(dǎo)的角色出發(fā)，探究教師信息技術(shù)應(yīng)用能力提升網(wǎng)絡(luò)研修與校本實踐的創(chuàng)新措施，促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展。

一、導(dǎo)師專業(yè)引領(lǐng)、促進(jìn)教師專業(yè)技能發(fā)展和提升

研修教師先后聆聽了專家們有關(guān)教師信息技術(shù)運用能力提升工程的學(xué)思結(jié)合、知行統(tǒng)一的主題研修課程等講座，圍繞教師信息技術(shù)運用能力提升工程項目的實施，通過專家深入淺出、生動形象的講解，使研修者比較全面地學(xué)習(xí)了有關(guān)創(chuàng)新教學(xué)與教師專業(yè)發(fā)展的教育教學(xué)理論，全國中小學(xué)教師信息技術(shù)運用能力提升工程標(biāo)準(zhǔn)及實施方案，教育信息化規(guī)劃的內(nèi)容、方法和策略，^域信息化套餐課程建設(shè)，信息技術(shù)下的校本研修，遠(yuǎn)程培訓(xùn)的質(zhì)量管理，培訓(xùn)管理中的信息技術(shù)應(yīng)用，項目管理與方案設(shè)計等內(nèi)容；初步了解和學(xué)習(xí)了有關(guān) “翻轉(zhuǎn)課堂”“微視頻”等一些世界頂級的教育模式，以及國內(nèi)對這種教育模式的嘗試應(yīng)用和取得的一些效果。

二、同伴交流反思、促進(jìn)教師專業(yè)結(jié)構(gòu)更新和優(yōu)化

（一）互動交流、提升教師業(yè)務(wù)水準(zhǔn)

首先，個人工作室是實現(xiàn)教師自我反思和個人知識管理的空間，每個教師都可以撰寫日志，規(guī)范管理自己的資源。將自己的教學(xué)隨筆，教學(xué)故事，教育理論，班主任工作經(jīng)驗，教學(xué)反思，學(xué)生作品及心情故事等等方面的內(nèi)容編輯在個人日志中，展示自己的工作生活。

其次，學(xué)校及時在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)組織教育教學(xué)主題活動，鼓勵教師參與問題討論，如“信息技術(shù)與學(xué)科整合”“課件微課制作”“授課經(jīng)驗”“聽課評價”和“教育教學(xué)隨想”等，教師通過發(fā)帖、轉(zhuǎn)帖的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)、交流。在互動交流中，教師都獲益匪淺，教師對教育的認(rèn)識，就在這樣的追尋中有了深刻的變化，在碰撞與融合中發(fā)展，在參與討論中提高，從而增強了教師的專業(yè)意識，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)成為教師學(xué)習(xí)、交流、研究的真正平臺。

（二）反思感悟，夯實教師深度學(xué)習(xí)。個人日志資源（博客、成長筆記、教學(xué)反思、教育敘事、教育評論、心情故事、班主任隨筆；錄播系統(tǒng)……）以網(wǎng)絡(luò)媒介為工具，通過教育教學(xué)敘事來描繪教育事件，以期教育行為和活動得以詮釋的意義建構(gòu)方式。這一方式的目的是借助反思和理性力量來喚醒敘事者的教育自覺和教育敏感性，從而改變教育者的行為和觀念。以網(wǎng)絡(luò)為媒介的教育敘事，“真正將話語權(quán)還給教師，推動教師進(jìn)入一個自我管理、自我負(fù)責(zé)、自我發(fā)展、回歸主體意識的時代。”

三、線下校本實踐、促進(jìn)教師專業(yè)態(tài)度養(yǎng)成和升華

首先以“賽”為載體的校本實踐舉措。構(gòu)建以“競賽評比”為驅(qū)動、以“有目標(biāo)的學(xué)，有成果的用”為核心、將培訓(xùn)目標(biāo)與學(xué)校的教研活動及各級、各類賽事整合起來，以“賽”促“培”，有“培”促“研”，以“培”促“賽”，解決教學(xué)中的問題，推動信息技術(shù)與教學(xué)深度融合，實現(xiàn)學(xué)有所贏，學(xué)有所用。例如：我們將信息技術(shù)應(yīng)用能力培訓(xùn)與國家“一師一優(yōu)課、一課一名師”活動結(jié)合起來，與交互式電子平板課例大賽、微課（課件）制作評比等活動結(jié)合起來，實現(xiàn)“以賽促學(xué)、以賽促用”的目的，認(rèn)真開展線下校本實踐的研修，把常規(guī)教學(xué)研究和校本研究有機結(jié)合起來，開拓創(chuàng)新，大膽探索，實施校本研修牽動戰(zhàn)略，推進(jìn)校本教研進(jìn)程，促進(jìn)了教師的專業(yè)化發(fā)展。

其次，“課題”為引領(lǐng)的校本實踐舉措。學(xué)校提出了“校本教研科研化，校本科研教研化”的指導(dǎo)方針。所謂“校本教研科研化”，就是教師在“校本教研”或教育教學(xué)實踐中發(fā)現(xiàn)了問題，然后通過反思、學(xué)習(xí)、探究、提煉，提出值得研究的問題，形成課題，再通過研究解決問題。所謂“校本科研教研化”指學(xué)校的一切科研課題都應(yīng)該以服務(wù)“校本教研”和教育教學(xué)實踐為宗旨，都應(yīng)該與“校本教研”或教育教學(xué)實踐緊密結(jié)合，這樣才有生命力。

綜上所述，通過“研、訓(xùn)、用”三位一體的培訓(xùn)方式，把國培任務(wù)、學(xué)校的校本研修與學(xué)科教學(xué)內(nèi)容有機結(jié)合起來，教師且思且學(xué)、且學(xué)且行，讓課堂充滿新氣象，體會到“技術(shù)為我所用 教學(xué)因我而變”的內(nèi)涵與意義，并收獲別樣的精彩，實現(xiàn)研修常態(tài)化、本土化。充分體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)研修中教師專業(yè)化成長的三個核心要素：教師個人自我反思、教師共同體的同伴互助、獲得專業(yè)化引領(lǐng)。教師專業(yè)發(fā)展學(xué)校建設(shè)工程初見端倪，培養(yǎng)碩果頗豐。這些成績的獲得離不開教師們的辛勤勞動，更離不開網(wǎng)絡(luò)研修平臺的幫助。我們會繼續(xù)探索網(wǎng)絡(luò)研修的模式，使其在教師專業(yè)發(fā)展學(xué)校建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

篇8

【關(guān)鍵詞】全球；金融業(yè)；網(wǎng)絡(luò)化；興起；啟示

在第三次產(chǎn)業(yè)革命中，計算機技術(shù)的發(fā)明與應(yīng)用是一個具有劃時代意義的重要改革，并在后來的發(fā)展中迅速得到廣泛應(yīng)用，成為當(dāng)前所有領(lǐng)域中不可或缺的一種先進(jìn)科技。可以說計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用帶動了整個世界文明的進(jìn)步與發(fā)展，尤其是對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，電子商務(wù)的興起與發(fā)展更是具有極大的意義。金融業(yè)作為世界經(jīng)濟(jì)行業(yè)中的重要組成部分，其網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展極大的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)全球一體化的發(fā)展，但與此同時，也給我國本土的金融業(yè)發(fā)展帶來了一定的機遇和沖擊，如何在全球經(jīng)濟(jì)一體化下應(yīng)對金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化帶來的問題就成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中不可忽視的重要內(nèi)容。以下本文就來簡要談?wù)勅蚪鹑跇I(yè)網(wǎng)絡(luò)化的興起與其對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示。

一、金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的內(nèi)容

在今天，金融業(yè)已經(jīng)幾乎完全呈現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展態(tài)勢，所有的金融交易都離不開計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)強大的數(shù)據(jù)處理能力，直接促使了金融業(yè)的高速發(fā)展，也加快了國際貿(mào)易和全球一體化的發(fā)展進(jìn)程。而金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化主要體現(xiàn)在哪些方面呢？筆者認(rèn)為可以從電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險這四大方面體現(xiàn)出來。

1、電子貨幣

在金本位制和金匯兌制瓦解后，電子貨幣代替了有形貨幣，并得到了迅猛發(fā)展，這使得信用貨幣無論在種類上，還是在規(guī)模上的急劇增加成為可能。據(jù)統(tǒng)計，信用貨幣占西方各通貨流通量的90%以上，各種形式的支票、支付憑證、信用卡等種類繁多，這表明經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對信用的依賴越來越深。

世界各國的金融支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場變革，電子支付系統(tǒng)正逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。電子貨幣將在國際金融活動中逐步發(fā)揮重要作用，許多國家的中央銀行都發(fā)表了電子貨幣的發(fā)展報告，報告全面研討了消費者保護(hù)、法律、管理、安全等諸多問題，提出了發(fā)展戰(zhàn)略并鼓勵新型金融服務(wù)的開展。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)有銀行專用網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)充和延伸，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和補充。隨著知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人類正在迎接一次信息技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行將成為新技術(shù)革命的重要里程碑。自從世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行--美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日在Internet上開業(yè)以來，許多國家和地區(qū)的銀行紛紛上網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸風(fēng)行，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮。

3、網(wǎng)絡(luò)證券

網(wǎng)上在線投資的優(yōu)勢，在于一是時間和速度，二是方便，三是節(jié)省大量人工和中介環(huán)節(jié)，手續(xù)費低廉，它充分體現(xiàn)出“時間就是金錢、效率就是生命”的市場經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則。交易成本的大幅降低和電子結(jié)算的快捷，使得為數(shù)眾多的個人投資者鐘情于當(dāng)日買賣交易，極大地提高了系統(tǒng)的交易量，成為交投活躍的技術(shù)性支撐。在證券發(fā)行方面，慣于閉門瓜分上市股票的投資銀行也不得不順應(yīng)市場要求，拿出更多的上市股票份額給電子券商和網(wǎng)絡(luò)交易者。網(wǎng)絡(luò)在線證券交易打破了投資傳統(tǒng)、重新分配市場份額讓個人投資者得以與長期以來稱霸股市的華樂街投資專家分庭抗?fàn)帯Ｐ屡d的電子在線經(jīng)紀(jì)券商正面挑戰(zhàn)華爾街歷史悠久的證券公司與投資銀行，其市場總值已超過執(zhí)券商牛耳的美林證券，這具有強烈的歷史意義和象征意義。

4、網(wǎng)絡(luò)保險

金融保險可以看做是為保證社會經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序而服務(wù)的一個特殊行業(yè)，是金融業(yè)中一個非常重要的行業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)化大趨勢不斷沖擊傳統(tǒng)金融市場的今天，很多保險公司都開始改革傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，充分利用網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢，來增強自身的業(yè)務(wù)能力，從而提高自身競爭力，以在當(dāng)前信息時代下競爭不斷加劇的保險市場中生存發(fā)展。

二、金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化興起與發(fā)展對我國金融業(yè)的啟示

自從金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展興起以來，金融網(wǎng)絡(luò)化模式的發(fā)展態(tài)勢就勢不可擋，并迅速成為當(dāng)前世界各國金融業(yè)改革的主要手段與目的。在我國的金融業(yè)來講，自然也受到了其網(wǎng)絡(luò)化的很大影響。金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化極大的推進(jìn)了我國整個金融業(yè)向現(xiàn)代化、科技化發(fā)展的進(jìn)程，但在某種程度上來講，其也為我國的傳統(tǒng)金融業(yè)帶來一定的沖擊。如何充分利用全球金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化所帶來的發(fā)展機遇，而避開其所來的影響與沖擊，就成為一個很值得思考的問題。筆者在以自身體會的基礎(chǔ)上，總結(jié)了一些全球金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化對我國的啟示，具體如下所述：

1、加快傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程，大力推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。只有國民經(jīng)濟(jì)走向了信息化，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展才有基礎(chǔ)。電子商務(wù)既是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容，又是金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的必要前提，在推進(jìn)我國金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的時候，必然離不開我國電子商務(wù)的發(fā)展。

2、加大金融業(yè)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)的投資，促進(jìn)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。我國銀行、證券、保險業(yè)的全面網(wǎng)絡(luò)化，需要大量的資金投入。各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗電子支付的優(yōu)越性，轉(zhuǎn)變觀念，為接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。加大對金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，為今后網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

3、研究開發(fā)有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施，確保金融網(wǎng)絡(luò)的安全運行。由于國際互聯(lián)網(wǎng)本身是個開放系統(tǒng)，而網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營實際上是變資金流動為網(wǎng)上信息的傳遞，這些在開放系統(tǒng)上傳遞的信息很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)，目前多數(shù)客戶不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡帳號等關(guān)鍵信息也是基于這個原因，這樣就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。我國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化有必要發(fā)展自主的操作系統(tǒng)，以保障網(wǎng)絡(luò)的安全。

4、進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)的對外開放，加快我國金融國際化的步伐。金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，使資本流動突破了規(guī)模上、地域上和有形無形的限制，使得金融活動國際化，這在客觀上要求一國金融的國際化。目前國際金融交易額是國際貿(mào)易交易額的50倍；新的信息傳輸技術(shù)和交易的電子化，使全球金融市場中的“傳染性效應(yīng)”更加明顯，對中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化提出了更高的要求，需要加快我國金融國際化進(jìn)程。

5、重視金融網(wǎng)絡(luò)化帶來的新問題，加強金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管問題，需要各國政府及金融業(yè)進(jìn)行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展特點，以戰(zhàn)略的眼光從總體上把握金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展方向，達(dá)成對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的共識，共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。

篇9

1、網(wǎng)絡(luò)金融的含意與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融流動,它不同于傳統(tǒng)的依賴于物資形態(tài)存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理以及金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及電子商務(wù)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時期的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不但包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù),還包含網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融流動效益顯著,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自身的特色抉擇的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用于金融業(yè)后,采取了開放技術(shù)而同享軟件,極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用以及金融系統(tǒng)的保護(hù)費用,經(jīng)營本錢較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐,并對于現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果,也是金融業(yè)“e”化的意味。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發(fā)生以及變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融流動中,雖然強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用,但歸根到底起癥結(jié)作用的仍是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的利用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的,所以,必需強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的抉擇性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的立異性,為了知足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網(wǎng)絡(luò)金融必需進(jìn)行業(yè)務(wù)立異。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的內(nèi)部管理也必然履行管理立異,走向網(wǎng)絡(luò)化管理,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)必需調(diào)劑其戰(zhàn)略管理思想,注重與其它金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融監(jiān)管必然走自由化以及國際合作與調(diào)和的道路。

2、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而構(gòu)成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推進(jìn)下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟(jì)變革之1。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生以及發(fā)展的基礎(chǔ),而網(wǎng)絡(luò)金融在推進(jìn)了金融立異的同時,也了傳統(tǒng)金融的運作模式,對于傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先,互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間以及空間的局限,扭轉(zhuǎn)了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng),金融機構(gòu)還可以聯(lián)絡(luò)到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性,使動態(tài)的交易互動成為可能。1方面,金融機構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細(xì)分客戶,為顧客提供個性化的服務(wù),同時依據(jù)目標(biāo)客戶群的特色制訂本身的發(fā)展戰(zhàn)略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式,依照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構(gòu)以及金融服務(wù),而且還可以隨時向金融機構(gòu)反饋意見以及建議。再次,互聯(lián)網(wǎng)加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內(nèi)搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后,網(wǎng)絡(luò)金融施展信息技術(shù)的同時,提供了比傳統(tǒng)金融更利便、更快捷、更便宜的服務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融更能知足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業(yè)應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融,可大大降低其經(jīng)營本錢。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融企業(yè)不管自有資本是不是雄厚,在互聯(lián)網(wǎng)都是同等的,因而龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失,金融企業(yè)的經(jīng)營本錢將大大降低。應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理,增進(jìn)企業(yè)樹立更公道科學(xué)的組織機構(gòu)。此外,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程,從而進(jìn)1步提高效力,降低經(jīng)營本錢。

總之,網(wǎng)絡(luò)金融立異了金融企業(yè)的管理模式以及組織結(jié)構(gòu)模式,降低了運營本錢,提高了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛伏的高額利潤驅(qū)動,融入并推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看,網(wǎng)絡(luò)金融的首要性將超過傳統(tǒng)金融。

3、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國于一九七一年創(chuàng)建的Nasdap系統(tǒng),標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這1全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實際運營。一九九五年一0月一八日美國三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第1網(wǎng)上銀行”,預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第1團(tuán)體正式簽約,組建業(yè)務(wù)規(guī)模籠蓋全世界的第1家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標(biāo)是樹立全世界最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。九0年代以來,發(fā)達(dá)國家以及地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展無比迅速,呈現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險,從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財,從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟,網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)保險取得了長足的發(fā)展,電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)支付開始遭到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)相對于成熟、完美、并初具范圍;網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化,內(nèi)容集成度至關(guān)高而且立異頻繁;網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭劇烈,消費者可自由選擇合適自己的服務(wù);網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的介入主體多樣化,除了了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外,還有信譽卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。

篇10

(1)網(wǎng)絡(luò)金融前提下的金融風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)致使的技術(shù)風(fēng)險以及基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征致使的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

一.網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險

(一)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險節(jié)制工作均是由電腦程序以及軟件系統(tǒng)完成,所以,電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性以及管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為首要的技術(shù)風(fēng)險。這類風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣損壞等不肯定因素,也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字襲擊,和計算機病毒損壞等因素。依據(jù)對于發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查,系統(tǒng)停機對于金融業(yè)釀成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊流動能量正以每一年一0倍的速度增長,其可應(yīng)用網(wǎng)上的任何漏洞以及缺點非法進(jìn)入主機、盜取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分散與傳染,傳布速度是單機的幾10倍,1旦某個程序被沾染,則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被沾染,損壞力極大。在傳統(tǒng)金融中,安全風(fēng)險可能只帶來局部損失,但在網(wǎng)絡(luò)金融中,安全風(fēng)險會致使整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓,是1種系統(tǒng)性風(fēng)險。

(二)技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的展開必需選擇1種成熟的技術(shù)解決方案來支持。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。這類風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差致使的信息傳輸中止或者速度降低的可能,也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,造成技術(shù)相對于后進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)過時的狀態(tài),致使巨大的技術(shù)以及商業(yè)機會的損失。對于于傳統(tǒng)金融而言,技術(shù)選擇失誤,只是致使業(yè)務(wù)流程趨緩,業(yè)務(wù)處理本錢上升,但對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)而言,則可能失去全體的市場,乃至失去生存的基礎(chǔ)。

二.業(yè)務(wù)風(fēng)險

(一)信譽風(fēng)險。這是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在合約到期日不完整實行其義務(wù)的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式擁有虛擬性的特色,即網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)機構(gòu)都擁有顯著的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的利用可以實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu),如美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行就是1個典型的網(wǎng)絡(luò)銀行。虛擬化的金融機構(gòu)可以應(yīng)用虛擬現(xiàn)實信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機構(gòu)或者營業(yè)網(wǎng)點,從事虛擬化的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融中的1切業(yè)務(wù)流動,如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都在由電子信息形成的虛擬世界中進(jìn)行。與傳統(tǒng)金融相比,金融機構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)以及建筑的首要性大大降低。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面,只是通過網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生聯(lián)絡(luò),這使對于交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大,增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信譽評價方面的信息不對于稱,從而增大了信譽風(fēng)險。對于我國而言,網(wǎng)絡(luò)金融中的信譽風(fēng)險不但來自服務(wù)方式的虛擬性,還有社會信譽體系的不完美而致使的背約可能性。因而,在我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的信譽風(fēng)險不但有技術(shù)層面的因素,還有軌制層面的因素。我國目前的社會信譽狀態(tài)是大多數(shù)個人、企業(yè)客戶對于網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)采用觀望態(tài)度的1個首要緣由。

(二)活動性風(fēng)險。這是指網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)沒有足夠的資金知足客戶兌現(xiàn)電子貨泉的風(fēng)險。風(fēng)險的大小與電子貨泉的發(fā)行范圍以及余額有關(guān)。發(fā)行的范圍越大,用于結(jié)算的余額越大,發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨泉或者清理資金不足的可能性越大。由于目前的電子貨泉是發(fā)行者以既有貨泉(現(xiàn)行紙幣等信譽貨泉)所代表的現(xiàn)有價值為條件發(fā)行出去的,是電子化、信息化了的交易媒介,尚不是1種獨立的貨泉。交易者收取電子貨泉后,并未終究完成支付,還需從發(fā)行電子貨泉的機構(gòu)收取實際貨泉,相應(yīng)地,電子貨泉發(fā)行者就需要知足這類活動性請求。當(dāng)發(fā)行者實際貨泉貯備不足時,就會引起活動性危機。活動性風(fēng)險也可由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全因素引發(fā)。當(dāng)計算機系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通訊產(chǎn)生故障,或者病毒損壞造成支付系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn),必然會影響正常的支付行動,降低貨泉的活動性。

(三)支付以及結(jié)算風(fēng)險。因為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性,金融機構(gòu)的經(jīng)營流動可突破時空局限,打破傳統(tǒng)金融的分支機構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)點的地域限制;只需開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就可能吸引至關(guān)大的客戶群體,并且能夠向客戶提供全天候、全方位的實時服務(wù),因而,網(wǎng)絡(luò)金融有三A金融(即能在任什么時候間、任何地點,以任何方式向客戶提供服務(wù))之稱。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營者或者客戶通過各自的電腦終端就能隨時與世界任何1家客戶或者金融機構(gòu)辦理證券投資、保險、信貸、期貨交易等金融業(yè)務(wù)。這使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境擁有很大的地域開放性,并致使網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化,從而大大提高了結(jié)算風(fēng)險。基于電子化支付系統(tǒng)的跨國跨地區(qū)的各 類金融交易數(shù)量巨大。這樣,1個地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)的故障會影響全國甚至全世界金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行以及支付結(jié)算,并會造成經(jīng)濟(jì)損失。二0世紀(jì)八0年代美國財政證券交易系統(tǒng)曾經(jīng)產(chǎn)生只能買入、不能賣出的情況,1夜就構(gòu)成二00多億美元的債務(wù)。我國也曾經(jīng)產(chǎn)生相似情況。

(四)法律風(fēng)險。這是針對于目前網(wǎng)絡(luò)金融立法相對于后進(jìn)以及隱約而致使的交易風(fēng)險。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),如銀行法、證券法、財務(wù)表露軌制等,缺乏有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的配套法規(guī),這是良多發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的國家普遍存在的情況,我國亦然。網(wǎng)絡(luò)金融在我國還處于剛起步階段,相應(yīng)的法規(guī)還至關(guān)缺少,如在網(wǎng)絡(luò)金融市場準(zhǔn)人、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面還沒有明確而完備的法律規(guī)范。因而,應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供或者接受金融服務(wù),簽定經(jīng)濟(jì)合同就會見臨在有關(guān)權(quán)力與義務(wù)等方面的至關(guān)大的法律風(fēng)險,容易墮入不應(yīng)有的糾紛當(dāng)中,結(jié)果是使交易者面對于著關(guān)于交易行動及其結(jié)果的更大的不肯定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用,乃至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(五)其他風(fēng)險。如市場風(fēng)險,即利率、匯率等市場價格的變動對于網(wǎng)絡(luò)金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債項目損益變化的影響,和金融衍生工具交易帶來的風(fēng)險等,在網(wǎng)絡(luò)金融中一樣存在。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)金融的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并沒有本色區(qū)分,但因為網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融在持續(xù)、融會傳統(tǒng)金融風(fēng)險的同時,更新、擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢。首先,網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全風(fēng)險成為網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險,亦即它不但瓜葛到網(wǎng)絡(luò)運行的安全問題,還關(guān)乎其它風(fēng)險,如信譽風(fēng)險、活動風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險的狀態(tài);其次,網(wǎng)絡(luò)金融擁有傳統(tǒng)金融所沒有或者遠(yuǎn)不首要的特殊風(fēng)險情勢,如技術(shù)選擇風(fēng)險;第3,因為網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應(yīng),如市場價格波動風(fēng)險、國際金融風(fēng)險產(chǎn)生的驟然性、傳染性都增強了,危害也更大。因而,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管以及節(jié)制也就擁有不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險管理的手腕

以及方式。 (2)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范與節(jié)制

一.鼎力發(fā)展先進(jìn)的、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部份由國外引進(jìn),而且信息技術(shù)相對于后進(jìn),因而增大了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險以及技術(shù)選擇風(fēng)險。因而,應(yīng)鼎力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù),提高計算機系統(tǒng)的癥結(jié)技術(shù)水平,在硬件裝備方面迅速縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距,提高癥結(jié)裝備的安全防御能力。我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都后進(jìn)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的請求,因而應(yīng)鼎力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù),開發(fā)并具有擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù),這是防范以及減少安全風(fēng)險以及技術(shù)選擇風(fēng)險,提高網(wǎng)絡(luò)安全機能的根本性措施。

二.健全金融系統(tǒng)計算機安全管理體系

從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構(gòu)以及規(guī)章軌制建設(shè)上防范以及解除網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險,要弄好金融系統(tǒng)計算機安全工作管理的組織機構(gòu)建設(shè),并樹立專職管理以及專門從事防范計算機犯法的技術(shù)隊伍,落實相應(yīng)的專職組織機構(gòu)。對于現(xiàn)有的計算機安全軌制進(jìn)行全面清算,樹立健全各項計算機安全管理以及防范軌制;完美業(yè)務(wù)的操作規(guī)程;加強要害崗位管理,健全內(nèi)部制約機制。

三.加強防范以及節(jié)制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的軌制建設(shè)

(一)法律軌制建設(shè)。我國目前已經(jīng)初步制訂關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的請求。應(yīng)鑒戒外國經(jīng)驗,在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的早期及時制訂以及頒布有關(guān)法律法規(guī),如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、制止應(yīng)用計算機犯法等方面抓緊立法,修改《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律條文中不合適網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部份。雖然這可能會在必定程度上按捺網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的金融立異,但為網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范、健康發(fā)展是必要以及值患上的。否則,在有關(guān)法律規(guī)范長時間不健全的情況下發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融合蘊蓄新的更大的金融風(fēng)險,增大調(diào)劑的本錢。

(二)社會信譽軌制建設(shè)。完美的社會信譽軌制是減少金融風(fēng)險,增進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的軌制保障。沒有完美的社會信譽體系,人們就會減少經(jīng)濟(jì)行動的肯定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這類不肯定性預(yù)期患上到強化,無益于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展,也會增大法律調(diào)理的障礙以及本錢。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在美國患上以較快發(fā)展的1個主要緣由就是美國擁有完美的社會信譽機制。據(jù)統(tǒng)計,在發(fā)達(dá)國家,企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的0.二五%~0.五%,而我國卻在五%以上。個人信譽體系在我國也基本屬于空白。因而,應(yīng)在我國鼎力培養(yǎng)社會的信譽意識,樹立客觀公正的企業(yè)、個人信譽評估體系以及電子商務(wù)身份認(rèn)證體系,使“誠信”成為我國社會的道德基礎(chǔ),以減小信譽風(fēng)險。

(三)金融軌制建設(shè)。為有效節(jié)制活動性風(fēng)險,應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行數(shù)量,對于電子貨泉的發(fā)行主體以及電子貨泉的種類進(jìn)行必要的限制。我國在肯定電子貨泉發(fā)行者時,應(yīng)該首先斟酌電子貨泉發(fā)行機構(gòu)的信譽等級,并依據(jù)其信譽等級抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模。電子貨泉發(fā)行機構(gòu)的信譽等級應(yīng)該每一年進(jìn)行考查,考查的指標(biāo)可以選擇資本金、已經(jīng)發(fā)行電子貨泉的數(shù)量及其余額、流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內(nèi)容。另外,要對于發(fā)行電子貨泉的機構(gòu),尤其是發(fā)行電子貨泉的非銀行金融機構(gòu)進(jìn)行有效管理,對于其發(fā)行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應(yīng)范圍的籌備金,以實現(xiàn)活動性管理的目標(biāo)。如果能夠?qū)㈦娮迂浫约皞鹘y(tǒng)貨泉區(qū)別開來,分別制訂各自的籌備金率,會更有益于活動性風(fēng)險的節(jié)制。

四.樹立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的整體計劃以及統(tǒng)1的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

我國的金融電子化是在沒有統(tǒng)1計劃以及標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。應(yīng)鑒戒發(fā)達(dá)國家的做法,依照系統(tǒng)工程的理論以及法子,依據(jù)管理信息系統(tǒng)原理,在整體計劃指點下,按必定的標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范,分階段逐漸開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這既有益于網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展,也有益于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管以及防范。目前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在計劃不統(tǒng)1、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)1、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)1、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)定各不相同的問題。應(yīng)制訂金融業(yè)統(tǒng)1的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)1的發(fā)展計劃以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),才有益于統(tǒng)1監(jiān)管,增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)和性,減少支付結(jié)算風(fēng)險,并有益于其它風(fēng)險的監(jiān)測。