高風險理財投資規劃范文

導語：如何才能寫好一篇高風險理財投資規劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據需求合理配置

在理財規劃過程中，要始終把握好三性：即收益性、流動性、安全性。目前可供選擇的低風險理財方式有：銀行存款、國債、貨幣型基金、中短債基金、保本型基金、保險等；較高風險的理財方式有：房地產、股票、股票型基金等。理財規劃的作用就是綜合考慮，把資產按不同的比例配置在這些理財渠道上。

具體的配置方式會因理財的目標和期限不同而不同。一般來說，投資期限越短，越接近需要用錢的時候，投資組合應該更多考慮安全性和流動性而非收益性，組合中高風險的比例應該越低。

如果一個45歲的投資人有50萬元人民幣，這筆錢是為其孩子上國外大學而預備的。如果他一個月后就要交這筆學費，那這筆錢最好不要投往股市這種高風險的地方，或房產這種流動性較差的市場，而應該去購買貨幣型基金等流動性好、安全性高的產品。因為如果這筆錢在股市中有所損失，可能會影響到孩子的學業。但是，如果他是10年后才用這筆錢，那就不建議他把這50萬元放在貨幣基金或銀行存款中。因為以5%通貨膨脹率計算，10年后這筆錢相當于30萬元，而目前2%左右的定期存款利率及貨幣基金收益率，根本無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。同時，因為有10年的投資期限，可以承受更多的風險，即使在股市或股票基金上出現了一時的虧損，也有時間等待股市好轉，或也可以通過其他方式籌備資金，不至于影響到孩子的讀書計劃。

資產進行動態配置

因此，在我們對自身資產進行配置的時候，應考慮所處生命周期不同階段的特性，在不同的生命階段對資產進行動態的配置，在資產配置的過程中做到“虎頭、豬肚、豹尾”。隨著年齡的增大，高收益的資產在配置組合中的比例應該逐漸降低。對于年輕人來說，因為其理財目標多為長期性，可以采用進取型策略，將大部分資產配置在風險相對較高的理財方式上，即“虎頭”；步入中年后，則應該采取穩健型的策略，降低高風險理財方式的比例，把年輕進取投資累積的財富積淀下來，即“豬肚”；即將退休時，資產配置組合中就應該更加偏重流動性和安全性，高風險理財方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理財方式，享受過往的財富積累，即“豹尾”。

購買保險化解損失

篇2

雖然我國已進入加息通道,但現實中負利率還是讓我們面對財富縮水有些無所適從。錢存在銀行不劃算,股市風險難以承受,房市由于政策打壓而前景未卜,黃金被熱捧后又沾上泡沫之嫌……面對財富縮水風險,總是期望用更具高風險特征的投資方式去“對沖”,這樣的思維并不靠譜。

經濟環境呈周期性波動是誰也無法抗拒的現實,期望財富保值增值順風順水只是一廂情愿。面對當下的問題,最好的辦法是再評估一下自身的理財框架。系統地看問題容易避免盲人摸象的偏頗,結論會相對客觀。

什么是評估理財行為的系統框架呢?正是本刊所一貫倡導的“理財三分法”,即要考慮日常消費,避險投資和獲利投資三方面的比重,在滿足日常消費的前提下,把避險投資放在至關重要的地位。只有夯實基礎,才敢于承擔意欲謀取高收益所伴生的高風險。面對形形、層出不窮的金融理財工具,我們的標準只有一個,即“安全性、流動性和收益性”這把度量之尺。忽視安全性而單純追求收益性是一種可怕的行為。

篇3

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

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華僑銀行（中國）理財經理 羅苑

方式1：定期存款這樣“拆”

拆分的存款方式，簡單來說，把一筆大金額的定期存款，分散成幾筆小金額的存款，比如10萬元的存款，可拆分成5個2萬元的存款。使用不同的存期，但一般不超過半年。這樣的存款方法可以幫助投資者靈活調動資金，需要提前終止存款時，可以只終止某一種存款，而其他則不受影響。

另外需要提醒投資者的是，處在升息周期中，需判斷升息的步伐，若接近升息周期的尾巴，投資者應選擇較長的投資期限，提前鎖定較高的存款利率，避免之后可能出現的降息。

方式2：目前偏向投資平衡型基金

在通貨膨脹的情況下，為了讓自己的資產增值，投資者應根據家庭資產的比例，適當投資中高風險的理財產品。對于有一定投資經驗但手中資金不多的投資者，投資門檻較低的公募基金應該是不錯的選擇。在基金的選擇上，仍然需要結合個人的投資需求和風險承受能力，在目前的情況下，平衡型基金更受青睞，由于其部分投資于債券，在證券市場出現回調時可相應進行調整。

在通貨膨脹的情況下，可適當增加對黃金、基金的投資。

但在總體資產的配置中，還是遵循“三三四”法則，即30％的家庭總資產投資于高風險的理財產品（如偏股型基金、股票等），30％的資產用于中等風險的投資，另外40％的家庭資產則投資于債券或儲蓄等，且需要確保資金的流動性。

2．現階段降低高風險投資產品的配置比例

興業銀行理財經理 劉靜

方式1：今年股市不可過分樂觀

在流動性收縮的前提下，震蕩很可能是今年的主基調，大牛市的走勢很難形成，操作難度加大。股指期貨推出后，未來政策救市的力度將極大削弱。

方式2：今年要購房的可推遲到下半年

在政府的購房優惠政策退出之后，政府又出臺了抑制房市投機、投資的多項政策，如提高購第二套房的首付比例，提高開發商購地的首付比例，加大廉租房、保障性住房的建設力度等。這一系列的政策必然使得多數購房者持幣觀望，也必然使得中國的高房價出現回落，有剛性需求的投資者可以把購房計劃推遲到下半年。

方式3：今年黃金是“慢牛”走勢

2010年，黃金的“慢牛”走勢仍然是主要特征，對于黃金的投資，普通人群投資實物黃金最適合，而杠桿黃金交易則適合風險承受力較強并且有杠桿交易經驗的投資者。

3．投資關注“低碳”主題

中意人壽理財師 劉惠娟

我的個人理財規劃的主體思路如下：調整股市投資方向，重點關注“低碳”主題，以季度為階段，設定預期回報率；維持定投基金的投入比例；加大黃金尤其是白銀的投資，實現資產保值增值。

2010年投資者手中的財富到底該投向哪些金融理財產品？投資的風險是否與自身的年齡和財富相匹配？我的建議如下：

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單身貴族以基金定投來強制儲蓄

現如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉變，大齡單身青年的數量呈現逐年增長的勢頭。應該說，對于絕大多數單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質的生活，這樣一來便養成了他們“高消費、不儲蓄”的壞習慣。對此，業界理財師建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數型產品為優先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產生的復利效應將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產品或投資方式。譬如，兔年隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期，而且歐債危機也在一定程度上推動了黃金的避險買盤。應該講，這一切都在支持著黃金價格繼續上漲，但不可避免的是金價會于短期內出現震蕩甚至回調。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農產品或黃金的抗通脹主題銀行理財產品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

幸福兩口選擇成長股或指數基金

對于2011年總體的投資環境，業內人士普遍持中立偏樂觀的態度，并認為家庭在制定今年的理財規劃時，可酌情考慮在跑贏通脹的基礎上適當調高風險資產的比例，尤其是對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在此家庭成長階段內注意原始資金的積累。為此，銀行理財師給出了下述建議供參考：

首先，在股票投資方面，雖說2011年市場整體會依舊維持震蕩態勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是“十二五”相關板塊可能會出現不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時，對于現階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。

其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經驗，還可以適當關注指數型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產品將海外成熟的指數型基金引入國內，對于此類產品投資者也可適當作以關注。

第三，雖說目前銀行理財產品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產品很難滿足家庭資產增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關注那些成長預期良好的非固定收益理財產品。

第四，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會出現收益跑不贏銀行理財產品的境況，因此只可作為長期投資的配置品種，而3至6個月的短期操作則不太適合。

三口之家將資金“分層”投資

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。理財專家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產品，畢竟這類產品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。

此外，家庭還可根據自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩健型資產配置，如銀行理財產品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產品；5%可配置與黃金市場相關的產品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。需要提醒的是，由于目前經濟前景難以預測，且政策變動的可能性較大，因此家庭理財方案調整的周期也應該相應縮短，若時間與精力允許，最好每三個月檢視一次，而最長也應半年進行一次檢視。

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熱播電視劇《老有所依》中的江木蘭和呂希，是80后獨生子女夫妻的典型代表。他們成為小家庭的核心力量后，上有老下有小，成為了家庭理財的中心環節。處于“421”家庭中每個年齡段的人，都面臨著各類理財困惑。

25至55歲這個年齡段，被稱為人生理財的黃金三十年。在這承前啟后的三十年中，你需要從掙、省、防、賺四個角度來檢測自我的理財觀念。

掙（工資收入）、省（節約）、防（防患未然）、賺（投資理財）四個項限按逆時針順序依次排列。財富隨著工作收入的實現開始了它的運動，掙錢是每個人所必要經歷的環節，重點在于提高自己的能力并延續提高收入。

省與防是兩個獨立又緊密相關的項限。省是你擺脫“月光族”頭銜的正確理財公式的展現：收入-節余=支出。重點在于合理安排支出消費，保持良好的節余積累。防是將你未來將面臨的諸多不確定性因素通過保險手段規避風險。

賺，才是讓你開啟財富大門的鑰匙。但沒有前幾步的積累與實踐，賺的地位就將不保或滯留隱患。賺錢是讓你運用3322或3331原則，對可支配資產進行分配投放。兩者在前兩項都是一致的，只是后面發生了變化。

第一個數字3都是穩定性理財儲蓄：其中包含存款、國債、投資金條等最為穩健且變現能力強，且適合長遠規劃的理財項目。

第二個數字3就是以被動理財獲取收益：比如基金、第三方理財、P2P民間資金拆借等，讓渡貨幣使用權換取相對預期收益的一種方式。

第三個數字2或者3針對個人和家庭對中風險類投資的把控能力進行合理選擇，比如股票等。

最后一個數字就是針對投資領域市場新興的產品進行有目的性嘗試投資：這種產品基本屬于高收益、高風險且對您個人而言尚未有過投資經歷的，可以跟隨業內人士一同邊學邊試著投資。

我們通過旁邊的圖標，可以直觀的感受到健康理財的金字塔結構分布。其根基就是最為穩健的基座，也是上述中第一個數字比例3的組成部分。它是由你月均支出額或你月均收入額的6倍數值來做的1年期存款為保障，保持你現金流的穩定性。還有穩健的國債和投資金條組成，這三者之和總金額要控制在你可支配財富總額的30%。不要追求高收益，一定要保持現金流的穩定性和安全性，以及變現能力強。

第二級就是上述第二組數字中的另一個3。它的作用是用來追求穩定收益被動理財模式下，讓你的資本為你打工，讓你隨著時間而賺取長遠穩定收益且風險較低的投資理財模式。

第三級開始進入了主動理財風險遞增階段，但你充分可以享受到投資理財的樂趣和交易的自限，關鍵要把握一個量入為出原則。選擇一些你熟悉的產品進行投資，比如：股票，紙黃金，上交所的貴金屬T+D等。

第四階也是最高階段就是高回報伴隨高風險的理財模式——投資。這里不僅是你提升財商的戰場，更是一個可以交流到更多理財經驗和知識的課堂。要在這個階段來感受資本市場的魅力以及交易的樂趣，但要嚴格遵守交易規則和保持謹慎樂觀謙虛的態度來面對它。

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從產品專家到理財專家

做了幾十年的產品，唐英爽自然對產品有著“信手拈來”的熟識，但他坦承，銀行從業人員對投資、風險、市場較為了解，但對稅收、法律等領域涉及卻很少。“理財的目標就是達到人生某一階段的財務目標，實現資產的保值增值。對客戶來說，理財師要做的不是教他們怎么賺錢。更多時候需要以旁觀者和輔助者的角度提個醒，哪些應該注意，哪些沒有涉及。理財師不是指導者，而是建議者。這里的建議既包括專業的，又包括生活的。許多客戶自己做私募和信托，還可能做一對一和一對多。他們可以找不同領域的專業人士為之服務，但財務卻需要一個具有綜合能力的大管家。”

隨著國內個人財富爆發式增長以及多樣化服務需求的提高，金融機構對高端客戶的中間業務競爭日趨激烈。處于成長期的理財產品正在由銷售趨利型向服務中介型轉化。被問及為什么參加高級理財師培訓，唐英爽毫不諱言希望能提高自己的綜合理財服務能力。“國內商業銀行對證券、風險投資、租賃、保險和信托等領域都開始涉足，從業人員更應通過理財規劃師的培訓補充稅收、法律傳承、保險原理等方面的能力。同時理財業務人員水平的提高對銀行理財產品推廣、設計與風險控制起到積極作用。”

產品已成為一種“新型服務”

經過幾年的發展，商業銀行在不斷進步，從單一的供給模式逐漸過渡到需求模式。

“理財產品的本源就是客戶需求，在設計產品時就要研究客戶心理，如市場上可能會對某些杠桿類產品更加重視，但不能簡單地就把此類高風險產品推銷給資產達到某一規模的客戶，而是在諸多類高風險產品中，選擇一款最適合的。”唐英爽認為，理財產品已經完全成長為銀行資產、負債、儲蓄及貸款等傳統業務之外的新型業務亮點。

產品研制出來了，最終的結果要賣出去，否則便是無源之水，無本之木。唐英爽表示，要在上游就要把好產品關。“以前研發部分只管研究產品，至于銷售好不好那是客戶經理的事。現在不光研究產品，更要研究人，也就是客戶。可按照地域需求特征進行產品開發，也會根據風險承受能力的不同進行區分。一個典型的例子就是，中國市場不成熟的狀態下，諸如加息預期等政策性風險始終存在，許多客戶希望銀行提供保本保收益且時間不長的產品。產品設計的理念就要符合這類需求。再如那些大部分資金放在實業上，只有小部分資金用來投資的客戶，不希望短期能獲得多大收益，而是獲得具有潛在成長力的產品，那么就要設計關注和扶持某些有潛力的企業成長的產品。產品設計從多方位考慮，才能更具吸引力。”

被信任的感覺很好

談到本次高級理財規劃師學習對事業發展的作用，唐英爽最大的感覺就是收獲了更多信任。“我是做研究出身的，職業特性決定了我的性格，平時很低調。我參與設計和研發產品購買者遍布大江南北，通過培訓，我也有自己的客戶。交流時，我不是以產品研發人員，而是以理財顧問的身份。他們把家里的瑣碎小事甚至個人隱私都告訴我，使我有一種被信任的感覺，非常開心。同時認識了許多同行，大家有空就坐在一起，對市場和工作中遇到的問題進行溝通。通過學習我聚集了大量人脈資源，對自己的職業我也進行了重新審視。”

篇8

[關鍵詞]家庭理財；誤區；建議

隨著社會經濟的迅猛發展，人們的生活水平普遍得到了提高，人們現在關注的話題逐漸從如何才能吃飽穿暖的話題上轉移到了如何在能夠有效對管理家庭的收入與支出，如何確保家庭資產的保值與增值。家庭理財是一個家庭經濟活動的核心所在，通過確定目標、制定財務計劃、實施財務管理，在家庭存在的生命周期內不斷積累財富、運用財富，從而實現家庭資產的保值與增值[1]。當前，如何才能夠做好家庭理財，接下來筆者就家庭理財中常見的誤區進行分析，并就如何做好家庭理財提出了幾點建議，以幫助大家樹立爭取的理財觀念有所幫助。

1家庭理財中常見的誤區

一方面，很多人從思想上就認為理財是有錢人才會做得事情，只有有錢人才會去理財，才應該去理財。理財的前提是要有足夠的資本，錢不多根本就談不上理財。一般群眾只有靠平常省吃儉用才能夠有多余的錢，認為可支配收入中消費剩下的這部分錢應該存放在銀行里面獲取利息，認為這才是最安全、最有保障的一種方式。但是我們都知道隨著負利率時代的到來，將錢存放在銀行并不一定是安全的，從長遠來看，錢也會出現貶值的現象。

另一方面，很多人對理財產品的認識不夠科學，不夠全面。這一部分人群雖然具有理財意識，但是在選擇理財產品時會買進那種購買人很多的理財產品，呈現出跟風、隨大流的現象，這種不根據自己實際情況看來選擇理財產品的行為是盲目地，有很高的風險性。還有一部分人群在選擇理財產品的時候過于看重眼前的利益，而忽視了其背后的高風險，在剛嘗到甜頭的時候就出現了虧損，這種做法欠缺思考，不可取的。對于選擇理財產品時，應在對其有很深入的了解的基礎上，明白其的優勢與缺點所在，在結合自己的實際情況，來選擇最適合自己的理財產產品。

2對做好家庭理財的幾點建議

2.1提高對家庭理財風險的認識

理財具有的一定的風險性，在選擇理財之前就應該控制風險。就家庭而言，對家庭理財的風險進行控制是十分重要的，如果在發生危機時，沒有預防措施進行應對，甚至會造成一個家庭的破裂。家庭理財風險可以分為投資風險與風險承擔能力兩類。就投資風險來講，投資作為一個家庭資金開源的重要環節，所以投資風險也是家庭在進行理財時應該重點考慮的一個問題，投資需謹慎。投資風險也可以分為政治、財務、通貨膨脹、利率風險。就風險承擔能力來講，與個人的個性、條件與家庭情況有密切的關系，通常來講，有些人是風險愛好者，愿意通過高風險來獲取較高的回報，還有一部分人為確保資產安全而放棄了可能獲取利益的機會。此外，年齡較大的人群的風險承擔能力越低；家庭收入、資產越高人群的風險承擔能力越高；家庭負擔越小的人群所能夠承受的風險能力越高。總而言之，家庭理財風險的程度與家庭個人的態度有密切的關系，樂觀的家庭其具有風險承受能力相對來講越強，悲觀的家庭其風險承受能力相對較低[2]。

2.2轉變觀念，科學規劃理財

要做好家庭理財，其關鍵在于做好家庭全盤性的理財規劃。首先，需要打造出一個一生的幸福目標。每一個家庭成員對于自己人生的向往都是不同的，但是想要實現幸福就需要有一定的物質基礎，因此需要對理想進行明確，制定出和家庭實際情況相符的財務目標計劃。其次，要對當前家庭的財產現狀開展分析。需要將資產、負債來進行分類，然后分別進行合并計算，摸清楚家庭有多少的凈資產。再次，預測估計在未來一段時間內家庭的收入情況。需要考慮到家庭中工作成員的收入水平和職業發展，同時還要考慮到存款的利息，如果有股票還需要考慮股息，將這些相加來估算未來一段時間內的家庭收入[3]。然后，根據這些來對家庭中不同階段的理財目標進行確定。例如預計在三年來買車（買什么價位的車）、五年買房（買多少面積的房）、一年后家庭資產達到多少，退休以后生活能維持的水平等等。最后，對家庭的支出進行預算。預算應滿足家庭消費的需求與必要的節儉，有計劃的家庭支出是實現財富目標的重要前提。

2.3正確使用理財工具

不同的理財工具特點不同，使用的方法也各不相同，在投資的時候需要有相對應的理財知識作為支撐，能夠對理財工具進行正確的使用。例如銀行存款這種最為基本的理財工具，所需要掌握的最基本的知識就是活期存款的利率標準就是取款的時候的掛牌利率，而定期存款的利率標準就是以在辦理定期存款業務那一天的利率為準。對于家庭來講，通過儲蓄存款的方式開展理財時不應該僅僅是合理搭配活期與定期，還應該對存款期限進行合理的安排[4]。比如如果預計會在有加息的情況，那么就應該將重點放到短期的存款上來，這樣不僅僅是能夠獲得定期的利息，還可以獲得加息帶來的良好收益。如果在減息預期的情況下，應將重點放在長期的定期存款上，確保讓自己的存款能夠獲得更多收益。

2.4加大對理財中家庭差異的重視

由于每個家庭的經濟狀況各不相同，其在選擇理財工具的側重點也存在不同不同，注入資金的方式也會有一定的差異，所以在最后選擇投資理財的方式也會不一樣。以我國南部與北部的家庭資產總量來進行比較，可以發現北方的家庭要比南方家庭低，一個相當重要的原因就在于理財觀念和理財方式上存在有差別。在北方經濟不樂觀的家庭很多都會放棄理財，而中等收入的家庭基本都是以各種保障性支出方式為主，理財的方式基本局限于儲蓄。而那些富裕的家庭考慮的較多的是消費。南方的家庭很多都比較重視財富的增長，那些經濟基礎不好的在努力的脫貧致富，中等的家庭考慮的是如何讓保障性開支增值，以確保生活的正常運行，小康家庭則將家庭的盈余用于投資理財上。家庭在投資理財時應重視各自家庭的差異性，謹慎理財。

3結束語

對于家庭理財，從小講就是對家庭自身財富積累的影響，而從大處來講則會影響到社會資源的配置。家庭是國家和社會的重要組成單元，因此家庭理財要能夠取得效果不僅僅需要做好上面的幾點，還需要在一定程度上考慮政府制定的長期規劃以及經濟政策和貨幣政策，只有從多個方面考慮，才可以確保家庭理財的目標盡早實現。

作者：王子涵

    參考文獻： 

[1]戴丹.互聯網金融發展對家庭財富管理影響研究[D].浙江大學，2016. 

[2]劉萬軍.家庭理財發展研究[J].審計與理財，2016，（01）：37-38. 

篇9

過去十年里，中國經濟高速發展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長，與之同時，帶來的是國民財富的同步增長。有錢之后，如何理性地管理財富就顯得格外重要。

恒生中國副行長兼零售銀行及財富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。

財富管理三理念

可能在不少人眼里，理財主要就是投資，炒股票、買基金、買理財產品等，追漲殺跌，這樣的“理財”方式，極有可能疏忽風險管理，最后反而出現虧損的結果。楊榮認為，成熟的理財，需要確立正確的財富管理觀念，要從目標、習慣和風險與收益上，對財富管理有一個明確的認知。

楊榮說，所謂財富管理，就是根據投資者自身的財務狀況，制訂一個合理的理財規劃，通過選擇恰當的理財產品及理財工具，讓有限的財富不斷地保值、增值，從而滿足投資者在不同人生階段的財務目標。

具體理解，投資者應該掌握財富管理三條理念。

首先要明確理財的終極目標。對終極目標的追求，會促使投資者制定和實施合理的理財計劃，推動他們利用各種適合的理財工具，來做比較全面的財務安排，合理配置財富資源、確保財富安全并實現穩健增長。

楊榮建議投資者將理財目標和人生目標相結合。

其次要培養財富管理的習慣。投資者在不同的階段性目標配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財當成一個持續執行的過程，貫穿于生活當中。

楊榮說：“投資者必須時刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風險，切忌盲目追市跟風。”楊總表示，不少投資人只看收益、不看其背后風險，造成片面追求收益高的理財產品，而忽視了高回報背后蘊藏的高風險。

新年投資建議

只有明確了財富管理理念，才能進一步做出合理有效的財務規劃；而做好財務規劃的重點在于把握最適宜自身條件的投資產品或組合。

■ 分散風險

楊榮建議投資者在選擇理財產品及其他財富管理工具時，盡量規避單一投資品種的風險及流動性風險等，通過不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風險，從而滿足不同時期的財務需求。

■ 透析產品

應仔細分析所選產品與自身的理財目標及投資組合是否匹配，尤其對于一些接觸理財產品時間不長、投資理財經驗不多的投資者，在選擇產品時可優先考慮選取透明度高、易理解的一些結構簡單的理財產品。

■ 量身定做

此外，楊榮認為對于不同階段的投資者，財務規劃亦不同。對剛踏上社會的年輕人，已成家立業、收入穩定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現金流、理財目標、生活方式都不同，因而需要量身定制財務規劃與資產配置方案。

篇10

誤區1：收益率高就是好理財產品

理財產品收益不同，源于投資方向不同。投資于企業信托的理財產品收益也會比較高，但風險相對較高，且贖回期限會有限制；投資于債券、貨幣的理財產品風險相對較低，收益也比較低，相對穩定。

糾正：哪一種理財產品更好，這要看你的家庭需求與風險承受能力。如果家庭短期內需要資金，或者子女教育近期要用錢，這些錢都是不能“議價”的，就不要去嘗試期限長或風險大的產品，免得影響了正常的家庭財務生活。

誤區2：找只高收益股票，就能一夜暴富

這種想法在初級投資者中很常見，他們聽多了其他人迅速致富的傳聞。這樣的故事遠離了投資的本質。在理財師看來，世上并不存在構建財富的魔法。“理財就能一夜致富”，聽起來振奮人心，但高收益往往伴隨著高風險，它在向你描繪宏偉藍圖的同時，也潛藏著極大陷阱。經濟學家與理財師們或深諳投資理論，或有很強的實踐經驗，但是，他們中哪一個找到了那只“一夜致富的股票”？

糾正：一夜暴富的例子鳳毛麟角，踏實理財才是家庭財富的保障。財富來自于你對資金的有效管理，千萬不要迷信所謂的暴富神話而把雞蛋放在一個籃子里。

誤區3：低風險意味著風險可以忽略不計

游走于職場與家庭之間的忙碌主婦們不希望投資承擔太多風險。那么，降低收益預期，低風險是否意味著沒有風險？事實上，只要投資，必然要承擔風險。即便是銷售人員推薦的“幾乎沒有風險”的貨幣市場基金，也會受到利率或匯率等因素的影響，讓買家遭受損失。

糾正：投資于債券市場的風險比較小，而且，在今年的弱市行情中收益很可觀，但如果未來加息，依然可能遭受損失。有了這個心理準備，就要有一定比例的固定儲蓄，或者保值產品的投資，如黃金、玉器等。

誤區4：理財就是錢生錢

假如你把理財僅僅看作是“發財”及“錢生錢”，那就大錯特錯了。“理財就是錢生錢”，是把理財內容簡單歸結為投資，是對理財的一種片面理解。

糾正：投資只是你整個理財規劃中的一個部分，理財還應該包括儲蓄、保險等很多方面，它是對你一生的財務收支進行管理的過程，目的是讓家財合理分配，分攤風險，實現財富的穩步積累。

誤區5：理財是多賺錢，保險是防漏財

有些保險人會跟客戶說“保險是防漏財”，以此希望客戶買保險。有些主婦聽后就覺得：還是等我先賺到錢，再說防漏財的事吧。保險和理財不是非此即彼的關系，也不是先后關系，而是包含與被包含的關系。

糾正：不管家庭財政狀況如何，保險必須做!理財不僅包括財富管理、收支平衡、退休保障，還包含風險管理；保險的目的就是幫你把風險轉移出去，尤其是壽險、意外險、醫療險，都是理財規劃中不可缺少的重要組成部分，能為你的生命提供最基本保障。

誤區6：找對投資方向，把錢都投進去