閑置資金理財(cái)方案范文

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[摘 要] 根據(jù)目前調(diào)查，銀行理財(cái)產(chǎn)品可降低風(fēng)險(xiǎn)，期限較短，逐步發(fā)展成為上市公司閑置投資的首選，根據(jù)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的賬務(wù)報(bào)表顯示，目前資金管理部門準(zhǔn)則沒有明確提及。此篇將會(huì)闡述上市公司在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)需要注意的問題，根據(jù)有關(guān)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行估測(cè)，就上市公司所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品做出評(píng)估和分析。

[關(guān)鍵詞] 上市公司；閑置資金；銀行理財(cái)產(chǎn)品

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 023

[中圖分類號(hào)] F275；F276.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）05- 0041- 02

1 上市公司購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品是企業(yè)家對(duì)理財(cái)、投資的一種常見理財(cái)方式，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品需求越來(lái)越大，據(jù)調(diào)查大部分的銀行理財(cái)產(chǎn)品占預(yù)期年收益總比重的40%至50%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行一年的存款利息，為能得到更多的便利在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)將資金存在銀行的活期賬戶里，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品成為了上市公司中最熱門的投資種類。

2 上市公司閑置資金的產(chǎn)生

籌集資金和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是上市公司主要的資金來(lái)源，在此過程中會(huì)產(chǎn)生大量的現(xiàn)金，在上市公司中對(duì)于固定資產(chǎn)以及資本投資等相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行之前，會(huì)有大量的閑置資金，一般閑置資金的來(lái)源分為以下幾種情況：在企業(yè)中募集的項(xiàng)目資金中多余的以及暫時(shí)不需要的資金；在銀行中的長(zhǎng)短期貸款；長(zhǎng)短期融資券等金融活動(dòng)所累積的資金。企業(yè)需要制訂一個(gè)合理的融資方案，使融資方案與資金使用期限量保持一致，對(duì)于閑置的資金可以在合理的安排下進(jìn)行理財(cái)管理，可以達(dá)到增加財(cái)務(wù)收入的目的。

3 理財(cái)投資方式

根據(jù)上市公司的發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，閑置資金只占財(cái)務(wù)總比重的小部分，閑置資金是上市公司持有的自由資金，是沒有限制范圍的，為此國(guó)家對(duì)于涉及銀行貸款和募集資金的使用，會(huì)采取嚴(yán)格的管理和控制規(guī)定，對(duì)于上市公司對(duì)閑置資金的使用有以下明確規(guī)定：一是在合理運(yùn)用閑置資金的情況下確保規(guī)范性，在規(guī)則的基礎(chǔ)上靈活運(yùn)用閑置資金，根據(jù)中國(guó)《上市公司監(jiān)管指引條例―上市公司資金募集管理及其使用監(jiān)督辦法》中要求在確保閑置資金的安全使用以外，還要開展正常的募集投資項(xiàng)目，二是保證資金的流動(dòng)安全性，募集資金以及資金回收的安全性是可以控制的，為保證資金的安全流動(dòng)，要將對(duì)外投資金額進(jìn)行按時(shí)、足額收回，還需根據(jù)投資的自身風(fēng)險(xiǎn)承受一定的風(fēng)險(xiǎn)能力，在承受風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)還能爭(zhēng)取一定的資金效益。

4 關(guān)于上市公司限制資金購(gòu)買銀行產(chǎn)品的幾點(diǎn)建議

4.1 當(dāng)前上市公司購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的賬務(wù)報(bào)表及處理方式

現(xiàn)在由于理財(cái)產(chǎn)品多具有風(fēng)險(xiǎn)性，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品是不保本的，也沒有公開市場(chǎng)的正常報(bào)價(jià)，所以有業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)認(rèn)為在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)可以提供售金融資產(chǎn)值，可以提供參考。然而，在上市公司中的財(cái)務(wù)處理方面卻大不相同，除了提供售金融資產(chǎn)值以外，絕大多數(shù)的上市公司是將銀行理財(cái)產(chǎn)品歸入財(cái)務(wù)流動(dòng)總資產(chǎn)當(dāng)中，如果上市公司進(jìn)行了某些銀行的交易性資產(chǎn)投資，在年末進(jìn)行財(cái)務(wù)總結(jié)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債表中存在較大的金額差距，對(duì)于這一問題的解決辦法是確定資產(chǎn)流動(dòng)情況，在公司的財(cái)務(wù)報(bào)表上明確指出其他流動(dòng)資產(chǎn)的財(cái)務(wù)報(bào)表，在理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置的同時(shí)銀行會(huì)⑵淥資產(chǎn)流動(dòng)余額作為閑置資金和暫時(shí)閑置資金募集購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

4.2 增強(qiáng)上市公司企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

改變舊的理財(cái)觀念，尤其是陳舊的理財(cái)觀念“寧做雞頭不做鳳尾”，不論市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和缺乏調(diào)研調(diào)查，只認(rèn)為有產(chǎn)品就不怕銷量。其次就是要改變企業(yè)的從眾心理，避免出現(xiàn)當(dāng)前哪里的產(chǎn)品好就換做那種產(chǎn)品，沒有企業(yè)的產(chǎn)品風(fēng)格，為此還給設(shè)備帶來(lái)了巨大壓力，要更換不同的設(shè)備，選擇不同的技術(shù)，為此遭受一系列不適的反應(yīng)，同樣也給上市公司提了個(gè)醒，對(duì)于理財(cái)投資產(chǎn)品是要尋找適合屬于自身發(fā)展的融資方式，不能盲目跟風(fēng)，要將融資效益最大化，了解市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，做到合理融資理性投資。

4.3 建立健全財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提條件是構(gòu)建一個(gè)有效穩(wěn)定的空間，在構(gòu)建有效穩(wěn)定的空間需要注意的是要及時(shí)了解企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合公司的財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估與預(yù)測(cè)未來(lái)的資金效益，還需建立健全財(cái)務(wù)的預(yù)警機(jī)制，提高防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，也可避免在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上手無(wú)足措，無(wú)法應(yīng)對(duì)的情況。要根據(jù)每個(gè)公司的發(fā)展情況制定相關(guān)的財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，但必須要遵守三個(gè)準(zhǔn)則：實(shí)用、簡(jiǎn)便、適用。根據(jù)這幾大準(zhǔn)則建立實(shí)施一個(gè)可行的方案，助于公司財(cái)務(wù)效益收入，當(dāng)然，還應(yīng)結(jié)合客戶的相關(guān)評(píng)價(jià)情況和合同審批制度歸入管理財(cái)務(wù)方案。

4.4 嚴(yán)格遵循銀行融資規(guī)則

上市公司之所以運(yùn)用閑置資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲得高于銀行利息回報(bào)，市場(chǎng)上一般不會(huì)出現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品不屬于金融資產(chǎn)的交易物。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般不會(huì)活躍于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，為確保收益的理財(cái)產(chǎn)品不屬于儲(chǔ)蓄金額，銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有明確的標(biāo)出，會(huì)區(qū)別于投資和儲(chǔ)蓄關(guān)系，因銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品具有不確定性，銀行將預(yù)期收益作為銀行理財(cái)產(chǎn)品中的模擬收益，確保銀行金融融資的風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)發(fā)放的貸款項(xiàng)目主要是貸款與應(yīng)收款，這是企業(yè)通過商品銷售以及提供勞務(wù)作為相關(guān)媒介所形成的契約關(guān)系，因此貸款和應(yīng)收款在市場(chǎng)上沒有報(bào)價(jià)也不會(huì)活躍于市場(chǎng)，對(duì)此銀行采取相應(yīng)的“貸款和應(yīng)收款”作為銀行融資規(guī)則。

4.5 上市公司應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)成本管理，提升經(jīng)營(yíng)管理水平

上市公司的發(fā)展具有多元性，受到各方面的因素影響，加強(qiáng)對(duì)公司的財(cái)務(wù)管理是公司管理者需著重注意的，在關(guān)注的同時(shí)應(yīng)探索更好的方法確保提高銀行效益。在看似不是管理環(huán)節(jié)的時(shí)候，更加要注重管理，科學(xué)管理是企業(yè)財(cái)務(wù)管理者首要遵循的條件之一，在發(fā)展的過程中要將評(píng)估與預(yù)算相結(jié)合，科學(xué)合理管理企業(yè)財(cái)務(wù)，利用財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)有、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，在預(yù)算同時(shí)應(yīng)該還需制定相關(guān)管理計(jì)劃，排查管理中所存在的漏洞，在資金的運(yùn)營(yíng)與比對(duì)下要將企業(yè)資產(chǎn)效益最優(yōu)化，利用理財(cái)平臺(tái)，推廣企業(yè)資金流轉(zhuǎn)運(yùn)作，還需要管理成本效益，減少資金投資風(fēng)險(xiǎn)，就可以實(shí)現(xiàn)促進(jìn)企業(yè)利潤(rùn)提高。

主要參考文獻(xiàn)

[1]羅小鵬.上市公司閑置資金投資方式及會(huì)計(jì)處理[J].中外企業(yè)家，2014（30）：51.

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【關(guān)鍵詞】地勘單位；資金管理；理財(cái)投資

1.引言

所謂單位理財(cái)，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財(cái)意識(shí)，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實(shí)現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。

如今，各家商業(yè)銀行都在公司業(yè)務(wù)方面拓展更多的理財(cái)產(chǎn)品，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，為企業(yè)閑置資金尋找出路。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，企業(yè)進(jìn)行理財(cái)投資的需求也日益增長(zhǎng)。暫時(shí)閑置的資金、尚未使用的融資款，對(duì)于諸如此類的資金，企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優(yōu)化資金管理、購(gòu)買銀行對(duì)公受托理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。

近年來(lái)，部分地勘單位發(fā)展又穩(wěn)又快，經(jīng)濟(jì)效益越來(lái)越好。在其大力開拓地勘市場(chǎng)，主業(yè)任務(wù)飽滿、單位發(fā)展前景良好的同時(shí)，資金在單位發(fā)展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金浪費(fèi)，地勘單位與時(shí)俱進(jìn)，積極轉(zhuǎn)變資金管理觀念，在理財(cái)方式上不斷尋求突破與創(chuàng)新，積極開展各種理財(cái)活動(dòng)。

2.地勘單位的資金管理

2.1 地勘單位的理財(cái)投資

地勘單位的理財(cái)投資主要以購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品為主，這些理財(cái)產(chǎn)品期限多以短期為主，而收益相對(duì)較高，其中許多理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財(cái)產(chǎn)品品種的選擇上，地勘單位所購(gòu)買的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要是人民幣“期限可變”理財(cái)產(chǎn)品、固定收益理財(cái)產(chǎn)品以及基金類、債券類以及各種票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。除了購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品外，地勘單位還在不同時(shí)期辦理了銀行對(duì)公協(xié)定存款業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以及單位定期存款業(yè)務(wù)等。其中，尤其要說(shuō)明的是單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。所謂單位協(xié)定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款賬戶（B賬戶），并以優(yōu)惠的利率計(jì)算的一種大額存款方式。在暫時(shí)沒有可行性項(xiàng)目投資的情況下，企業(yè)與銀行協(xié)商采用“單位協(xié)定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩(wěn)賺利息。以我隊(duì)為例，其在中國(guó)銀行辦理的單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)，可使本來(lái)存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協(xié)定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長(zhǎng)，利息收入也將大大提高，安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地為單位創(chuàng)收利潤(rùn)。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。采用這種方式，利用遠(yuǎn)期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業(yè)務(wù)，最大限度的減少對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的占用和需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。另外，相對(duì)于貸款融資，也可以明顯降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。

2.2 地勘單位的其他資金管理

在資金管理方面，地勘單位除了通過購(gòu)買結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值外，還積極研究稅務(wù)政策及相關(guān)法律法規(guī)，爭(zhēng)取最大限度的節(jié)約資金流出。稅收法律政策規(guī)定，總包人對(duì)分包工程的稅金可按分配的工程計(jì)算到各分包商的頭上。也就是說(shuō)，同一生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，分包出去的部分可由分包商承擔(dān)稅金，這樣就避免了重復(fù)交稅。具體說(shuō)來(lái)有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時(shí)，全額代扣稅金及附加，到稅務(wù)局申報(bào)時(shí)只申報(bào)差額部分的稅款，同時(shí)上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務(wù)局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營(yíng)業(yè)額的相應(yīng)稅款即可。這樣一來(lái)，為單位減少了大量資金流出。

3.地勘單位理財(cái)投資應(yīng)遵守的原則

多元理財(cái)方式的運(yùn)用，為地勘單位的資金管理注入了新的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了單位財(cái)富的最大化，提升了單位的整體業(yè)績(jī)，為進(jìn)一步增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力貢獻(xiàn)了力量。總的說(shuō)來(lái)，地勘單位在進(jìn)行理財(cái)方式以及理財(cái)產(chǎn)品的投資時(shí)，切忌盲目跟風(fēng)而貿(mào)然投入資金，而應(yīng)根據(jù)單位的資金使用計(jì)劃，制定適合自身情況的理財(cái)計(jì)劃。具體說(shuō)來(lái)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

3.1 安全性原則

單位進(jìn)行理財(cái)投資應(yīng)以安全性即保本性為最重要的原則，因?yàn)橘Y金管理是區(qū)別于直接對(duì)外投資的管理活動(dòng)，地勘單位進(jìn)行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業(yè)的發(fā)展，而不是本末倒置的進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)外投資，從而影響企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。以理財(cái)產(chǎn)品投資為例，地勘單位選擇的理財(cái)產(chǎn)品多是保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品以及保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品期限一般比較短，收益相對(duì)存款利率高。而保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，銀行按照合同約定的事項(xiàng)向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風(fēng)險(xiǎn)全由銀行承擔(dān)。這兩種理財(cái)產(chǎn)品的安全性都相對(duì)較高。

3.2 計(jì)劃性原則

在進(jìn)行理財(cái)投資前，單位應(yīng)先全面合理安排好資金使用計(jì)劃，對(duì)貨幣資金的收支活動(dòng)進(jìn)行有效規(guī)劃并爭(zhēng)取確保貨幣資金的最佳持有量。根據(jù)單位資金安排情況確定理財(cái)階段，擇機(jī)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)投資與自身財(cái)務(wù)計(jì)劃的時(shí)間安排達(dá)到最佳匹配，恰當(dāng)?shù)睦昧速Y金閑置空當(dāng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)投資優(yōu)化組合，最大限度提高了資金使用效率。

3.3 流動(dòng)性原則

由于地勘單位進(jìn)行資金管理的目的是為了更好的服務(wù)于其主業(yè)，所以對(duì)于對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，便提出了較高的要求，以防止出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行。在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，購(gòu)買者一般不能提前終止；少部分理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押，但須繳納一定手續(xù)費(fèi)和質(zhì)押貸款利息。因此，單位應(yīng)該先了解自己的財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品。在保證安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，追求穩(wěn)定收益。畢竟相對(duì)于理財(cái)收益而言，地勘單位更看重的是主營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益。

3.4 個(gè)性化原則

地勘單位在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，應(yīng)積極與商業(yè)銀行和專業(yè)人士進(jìn)行合作，共同探索適合自身的理財(cái)方案，根據(jù)單位面臨的實(shí)際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財(cái)務(wù)計(jì)劃。

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【關(guān)鍵詞】理財(cái)策略 理財(cái)工具 理財(cái)目標(biāo)

改革開放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國(guó)民生活水平也隨之提升，個(gè)人可支配資產(chǎn)也越來(lái)越多，投資理財(cái)已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)進(jìn)行了客觀分析，對(duì)如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財(cái)富的大門。

一、個(gè)人生命周期與理財(cái)規(guī)劃

人生的不同階段時(shí)期應(yīng)采取不同的理財(cái)規(guī)劃。一、剛步入社會(huì)、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時(shí)期的人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對(duì)日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財(cái)規(guī)劃，積極儲(chǔ)蓄，為了達(dá)到理想既定的理財(cái)目標(biāo)亦可采用多種理財(cái)策略。二、新婚人士，這一時(shí)期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力中等，資產(chǎn)值相對(duì)低，負(fù)債值相對(duì)較高，其以買房購(gòu)車為首要的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)努力存錢用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個(gè)應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時(shí)之需，努力提高工作收入，購(gòu)買保險(xiǎn)，投資股票基金等。三、為人父母。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財(cái)目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時(shí)期的人群，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個(gè)階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財(cái)方式，現(xiàn)在個(gè)人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對(duì)于我們每個(gè)人來(lái)講，最基本的投資理財(cái)方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡(jiǎn)單方便，品種多樣且具有靈活性，財(cái)富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報(bào)酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小的收益很低，風(fēng)險(xiǎn)大的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對(duì)一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險(xiǎn)比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個(gè)人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價(jià)購(gòu)入房地產(chǎn)，待價(jià)錢合適時(shí)再賣出，通過賺取差價(jià)獲取利潤(rùn)，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，也有很大風(fēng)險(xiǎn)，適合閑置資金較多的個(gè)人進(jìn)行投資。

（六）保險(xiǎn)投資

個(gè)人投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對(duì)于那些手頭閑置資金較多的個(gè)人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。二是收益率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對(duì)突出：一是缺乏流動(dòng)性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財(cái)計(jì)劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動(dòng)性;安全性要求根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個(gè)人投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時(shí)保證能及時(shí)收回來(lái)，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財(cái)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計(jì)劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識(shí)投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，頭腦要時(shí)刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財(cái)，積累人生各個(gè)階段的財(cái)富，使個(gè)人財(cái)富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財(cái)富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個(gè)人應(yīng)該具備的理財(cái)觀。在我們投資失利的時(shí)候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時(shí)刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個(gè)人投資理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會(huì)的個(gè)人從事金融活動(dòng)的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個(gè)人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個(gè)人金融檔案的建立可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問題。

（二）累計(jì)打造自己的個(gè)人信用

這里指的個(gè)人信用主要是個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)記錄下來(lái)的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中暢通無(wú)阻的“通行證”。

（三）我們?cè)谕顿Y理財(cái)過程中要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

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[2]董雪梅.個(gè)人投資理財(cái)之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.

篇4

自2009年至今,銀行和信托合作的信托類理財(cái)產(chǎn)品一直呈現(xiàn)著井噴態(tài)勢(shì),其穩(wěn)健、收益高于同期儲(chǔ)蓄的特性受到廣大投資者的青睞。可是,七月份銀監(jiān)會(huì)卻了“封殺”銀信類理財(cái)產(chǎn)品的消息,而且頗見成效,各家銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量都大幅減少,讓許多投資者慌了神:按兵不動(dòng)?閑置資金以0.36%的活期利息存在銀行著實(shí)可惜;存定期?2.25%的一年定期利率如何對(duì)抗3%的CPI增長(zhǎng)?有關(guān)專家分析,預(yù)計(jì)年內(nèi)該業(yè)務(wù)難以恢復(fù),因此銀信理財(cái)被喊停,居民投資不能停,讓資金放在銀行存折上等待就會(huì)成為負(fù)利率時(shí)代的犧牲者。那么,時(shí)下沒了銀信理財(cái),還有其它好的理財(cái)途徑嗎?

信托產(chǎn)品“陽(yáng)春白雪有知音”

銀信合作的理財(cái)產(chǎn)品被叫停,但投資者仍可以通過銀行或信托公司購(gòu)買純信托產(chǎn)品,信托投資的特點(diǎn)是收益高,起點(diǎn)高,多數(shù)信托產(chǎn)品的起點(diǎn)為300萬(wàn)元,一年期產(chǎn)品的年收益率一般為8.5%以上,兩年期產(chǎn)品約為11%,因此信托被稱為是富人的專屬產(chǎn)品。

信托類產(chǎn)品主要分為貸款信托類、權(quán)益信托類、融資租賃信托類和不動(dòng)產(chǎn)信托,各類信托產(chǎn)品根據(jù)投向、抵押、擔(dān)保不同,其風(fēng)險(xiǎn)度也差距較大,因此投資者在選擇信托產(chǎn)品時(shí)不能只關(guān)注收益,還應(yīng)綜合衡量,優(yōu)中選優(yōu)。首先,要挑選信譽(yù)好的信托公司,查看公司的資金實(shí)力、以往業(yè)績(jī)、綜合排名等,其次,要明確資金的投向,分析信托項(xiàng)目的盈利前景、到期還款的資金來(lái)源保障等。一般來(lái)說(shuō),投資股票領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大,而投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)、能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要小很多。另外,單純從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō),一年期的信托產(chǎn)品比兩年期的要好一些,投資者可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。

短期理財(cái)“千般寵愛于一身”

某金融產(chǎn)品研究中心的最新理財(cái)產(chǎn)品研究報(bào)告顯示,銀信產(chǎn)品叫停之后,以債券、票據(jù)為主要投資方向的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量驟增:1個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為41只,占總發(fā)行量的41%;1―3個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為26只,占總發(fā)行量的26%;3-6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行量為14只,占總發(fā)行量的14%。可見,短期理財(cái)產(chǎn)品非但沒受信貸類理財(cái)產(chǎn)品叫停的影響,反而增長(zhǎng)迅速,成為了理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。

今年以來(lái),各大銀行均推出了自己的短期理財(cái)產(chǎn)品,如天天增利、周末假日盈、周周盈、月月盈、季季盈等。這些短期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率雖然比長(zhǎng)期理財(cái)收益低,但大大高于同期銀行儲(chǔ)蓄,比如30天的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)2.6%,與一年國(guó)債的收益相當(dāng)。

在信托類理財(cái)產(chǎn)品的真空期,投資者可以配置一些短期理財(cái)產(chǎn)品,這些產(chǎn)品安全性、流動(dòng)性較好,一方面保證了資產(chǎn)不縮水,另一方面,避免了盲目投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在發(fā)現(xiàn)合適的投資產(chǎn)品可以迅速轉(zhuǎn)化,以防錯(cuò)過投資良機(jī)。

另外,銀監(jiān)會(huì)叫停信托類理財(cái)產(chǎn)品也并不意味著銀行里的信托類理財(cái)產(chǎn)品就全部銷聲匿跡,仍有一些以前審批通過的信托類理財(cái)產(chǎn)品在銷售,投資者應(yīng)密切關(guān)注,爭(zhēng)取搭上“末班車”。

其它理財(cái)“天涯何處無(wú)芳草”

篇5

沒有家底，沒有身懷絕技，大多數(shù)工薪一族只能靠每月數(shù)千元的工作收入構(gòu)筑自己的財(cái)富王國(guó)。面對(duì)物欲橫流的社會(huì)壓力和支出倍增的生活壓力，工薪一族們“月光”了，慌亂了，甚至灰心了，萌發(fā)出“錢不多，談什么理財(cái)”的想法。對(duì)此，專家指出，工薪一族只要精打細(xì)算、堅(jiān)持規(guī)劃，除了工作收入，也可以獲取理財(cái)收入。

量身定制定活存款

專家建議，工薪族理財(cái)要從活期存款開始。“儲(chǔ)蓄是一種生活態(tài)度，哪怕是月光族，都必須要儲(chǔ)蓄，即使錢少也要每月存100元，儲(chǔ)蓄應(yīng)成為生活的原則。”國(guó)信證券客戶經(jīng)理晶晶說(shuō)。

據(jù)了解，目前各家銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量身定制理財(cái)方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲(chǔ)蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，提高理財(cái)效率和資金收益率。

招商證券客戶經(jīng)理吳先生表示，理財(cái)意識(shí)要及早培養(yǎng)，學(xué)會(huì)記賬、量身作好收支規(guī)劃等很重要。

零存整取告別“月光”

一般來(lái)說(shuō)，月光族有兩種人，一種是收入本來(lái)就不夠支出的；一種是沒有中國(guó)人傳統(tǒng)的“存點(diǎn)錢防意外”思想的。

據(jù)建設(shè)銀行的工作人員介紹，想不做“月光族”者可以通過零存整取這種強(qiáng)制存款方法，養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。

基金定投增值財(cái)富

據(jù)了解，定期定額申購(gòu)基金，也很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。目前市場(chǎng)上已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬戶中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購(gòu)。這種方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。

基金定投在原來(lái)大市下，是一個(gè)長(zhǎng)久投資方式，一儲(chǔ)戶說(shuō)：“我不管收入多少，一定要拿出50%用來(lái)存入銀行，當(dāng)達(dá)到一定數(shù)據(jù)額后，再進(jìn)行其他投資。”

這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識(shí)，不必費(fèi)心選定購(gòu)買的時(shí)點(diǎn)，只需耐心一些堅(jiān)持中長(zhǎng)期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。正因?yàn)榇耍踔潦枪ば阶鍨楹⒆觾?chǔ)備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良選擇。

此外，招商證券客戶經(jīng)理吳先生提醒，定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來(lái)說(shuō)，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。

試買短期理財(cái)產(chǎn)品

工薪族要是存款超過1萬(wàn)元，可嘗試購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)多家銀行針對(duì)市民的短期閑置資金，推出了各種短期理財(cái)產(chǎn)品，有短至1天的理財(cái)產(chǎn)品，也有期限為3天、7天、14天、30天、90天、180天的多款短期理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)了解，部分銀行推出的“月計(jì)劃”存款方式，非常適合工薪族增加財(cái)富收益，其年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(gè)賬戶余額超過1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。

值得注意的是，理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)期一般都有20天左右，工薪族不必一時(shí)急于購(gòu)買，可以花更多時(shí)間斟酌一下產(chǎn)品是否適合自己。

積少成多堅(jiān)持理財(cái)

篇6

曉雯參加工作有三年了，盡管每月工資也有5000多，可是作為“月光族”的她每月下來(lái)，錢包總是扁扁的，頂多能省下五六百塊錢而已，三年過去了，曉雯的存折里只有2萬(wàn)元多一點(diǎn)。曉雯想要打算好好理財(cái)，至少在出嫁前能有一大筆私房錢。可是，一來(lái)聽說(shuō)現(xiàn)在銀行理財(cái)?shù)拈T檻要5萬(wàn)元，自己只有2萬(wàn)塊錢怎么辦？二來(lái)投資股票權(quán)證等金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)太高，自己也不會(huì)，有沒有投資門檻低而且風(fēng)險(xiǎn)和收益適中的理財(cái)產(chǎn)品，在當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境并不樂觀的情況下，用小資金也能合理理財(cái)獲得穩(wěn)定的收益？

案例分析：

曉雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，卻只能存下幾百塊錢。如何擺脫成為“月光族”？其次，有沒有適合2萬(wàn)元投資的低門檻理財(cái)產(chǎn)品？而且一定要是比較穩(wěn)健的投資，以獲得較為滿意的收益。

其實(shí)，就曉雯目前的收入狀況而言，要擺脫月光族是很簡(jiǎn)單的事，不過出路只有一條，那就是“減少開支、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。這也能為以后的穩(wěn)健投資奠定基礎(chǔ)。為了不降低生活質(zhì)量，改變“月光”狀態(tài)，記賬就顯得尤其重要了，把每個(gè)月中不必要的額外的開支強(qiáng)行刪除。當(dāng)然，也可以采用逐月遞減的方法進(jìn)行節(jié)約，比如第一個(gè)月減少100元額外開支，第二個(gè)月減少200元，第三個(gè)月減少300元，直到認(rèn)為可以接受的范圍。這樣一來(lái)，每個(gè)月就能省下不少銀子了。按照廣州白領(lǐng)的平均生活水平3000元來(lái)說(shuō)，曉雯每個(gè)月至少可以有1000多的結(jié)余。

要記住，通過記賬合理控制開支是理財(cái)?shù)牡谝徊剑?/p>

緊隨其后，就是要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了！這里“儲(chǔ)蓄”并不單單指銀行的存款，也可以是購(gòu)買貨幣基金、定期定額基金、國(guó)債等等理財(cái)產(chǎn)品。

小資金也能理出大財(cái)來(lái)

2 0 0 5年11月1日正式實(shí)施的個(gè)人理財(cái)管理辦法，規(guī)定銀行人民幣理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)要在5萬(wàn)元以上，這把高達(dá)70%的非高端客戶擋在了門外。尤其是一度熱門的低門檻人民幣理財(cái)和外匯結(jié)構(gòu)存款也轉(zhuǎn)而投向了銀行中高端客戶。要想獲得穩(wěn)定的收益，小資金理財(cái)似乎難以找到容身之地。

其實(shí)，情況并非如此，只要在金融市場(chǎng)多轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，適合小資金理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品還是非常之多的。至于曉雯手頭上的那2萬(wàn)多塊錢，照樣可以理出大財(cái)來(lái)。現(xiàn)在我們就來(lái)看看哪些金融產(chǎn)品是適合小資金理財(cái)又相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較低的。不過，在決定購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，最好要預(yù)留3個(gè)月的生活費(fèi)做備用金，差不多1萬(wàn)元吧，以便應(yīng)付各種急需款項(xiàng)。

銀行儲(chǔ)蓄投資

現(xiàn)在很多銀行都推出一些繞開理財(cái)門檻的小額理財(cái)品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“薪加薪”理財(cái)?shù)取！板X生錢”理財(cái)是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優(yōu)化組合的理財(cái)服務(wù)。可以按客戶選定的存款組合方案，自動(dòng)將客戶存入資金由活期存款轉(zhuǎn)為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復(fù)選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。“薪加薪”則能把平時(shí)工資收入中不多的閑錢不斷累積起來(lái)進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)小錢的增長(zhǎng)。

不過由于銀行儲(chǔ)蓄的收益率比較低，如果剔除通貨膨脹以及利息稅等因素，銀行儲(chǔ)蓄可能是零收益。一般來(lái)說(shuō)，如果既要保證資金的流動(dòng)性又要保證安全性，還要有不錯(cuò)的收益，貨幣基金是銀行儲(chǔ)蓄的最好替代產(chǎn)品。目前，各家基金公司的貨幣基金購(gòu)買門檻在1000元左右，例如當(dāng)前的華寶現(xiàn)金貨幣、大成貨幣、銀華貨幣、博時(shí)現(xiàn)金收益貨幣等的7天年收益率都超過2%，略低于銀行一年期存款2.52%利率，但貨幣基金是每天分紅及不計(jì)利息稅的。

基金投資

當(dāng)然如果你的那2萬(wàn)元的確是閑置的，一年半載都用不上的話，購(gòu)買股票型基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是5000元而已。不會(huì)建議直接投資股票，因?yàn)樽鳛榉墙鹑谏习嘧鍋?lái)說(shuō)，一是沒有時(shí)間關(guān)注股票市場(chǎng)，二是沒有足夠?qū)I(yè)知識(shí)，三是你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低。總之，股票市場(chǎng)不是普通投資者能把握的。

股票基金投資也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一投資不當(dāng)，虧損的情況也時(shí)常發(fā)生。在這里，有一些簡(jiǎn)單的股票基金投資法則――規(guī)模大的基金公司、過往業(yè)績(jī)好的基金經(jīng)理、權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)高的基金、投資組合適合自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的基金等。根據(jù)這些因素，應(yīng)該不會(huì)選到太差的基金！

如果希望風(fēng)險(xiǎn)更低一些，還可以投資貨幣型基金或者債券型基金。

定期定額基金投資

如果你對(duì)股票基金實(shí)在沒有把握的話，可以做“定期定額基金投資”，它是一種借鑒了保險(xiǎn)“分期投保、長(zhǎng)期受益”的營(yíng)銷模式，就是每隔一段固定時(shí)間（例如每月25日）以固定的金額（例如2000元）投資于同一只開放式基金或一個(gè)預(yù)定的基金組合。

選擇定期定額基金投資的好處是――專業(yè)理財(cái)、小額投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益理想。只要能遵守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)更能提高收益，而且風(fēng)險(xiǎn)較高的基金的長(zhǎng)期報(bào)酬率應(yīng)該勝過風(fēng)險(xiǎn)較低的基金。如果較長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)是5年以上至10年、20年，不妨選擇波動(dòng)較大的基金，而如果是5年內(nèi)的目標(biāo)，還是選擇績(jī)效較平穩(wěn)的基金為宜。當(dāng)前我國(guó)絕大多數(shù)基金公司都開放了定期定額基金投資，門檻也從200元到1000元不等。

國(guó)債投資

國(guó)債是典型的保守式理財(cái)產(chǎn)品，具有風(fēng)險(xiǎn)小收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，比較適合資金少風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的普通投資者。進(jìn)行國(guó)債現(xiàn)券買賣時(shí)，投資者須注意的是同一品種的國(guó)債在滬深交易所的代碼不同。價(jià)格是指每100元面值國(guó)債的價(jià)格，每次國(guó)債交易的最小數(shù)量是1手，1手國(guó)債代表1000元面值的國(guó)債。買賣國(guó)債，只需交納手續(xù)費(fèi)，毋需交納印花稅。每次交易的單向手續(xù)費(fèi)為國(guó)債市值的2‰（起點(diǎn)為5元）。

篇7

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)，各類企業(yè)都面臨這巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，如不能充分利用企業(yè)資金進(jìn)行有效的管理和運(yùn)營(yíng)，將難以在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。雖然我國(guó)企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)管理的研究起步較晚，但是與國(guó)際接軌較快，發(fā)展迅猛，已經(jīng)取得了一系列成果。

2資金運(yùn)營(yíng)管理的現(xiàn)狀分析

2.1不良資產(chǎn)導(dǎo)致資金運(yùn)營(yíng)受阻。各類企業(yè)都面臨不良資產(chǎn)的問題，這其中應(yīng)收賬款無(wú)法及時(shí)收回的主要原因是企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，客戶信用調(diào)查不徹底、不充分。應(yīng)收賬款也是企業(yè)資金的組成部分，作為企業(yè)“閑置資金”，對(duì)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)模大小有著重要的影響，長(zhǎng)期發(fā)展下去可能導(dǎo)致工藝產(chǎn)品落后，技術(shù)服務(wù)更新不及時(shí)等問題，最終導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下滑，對(duì)于資金的良好運(yùn)營(yíng)帶來(lái)負(fù)面影響。2.2企業(yè)理財(cái)方式單一。企業(yè)內(nèi)部資金運(yùn)營(yíng)效率低下的重要原因是企業(yè)理財(cái)方式太單一，資金收入的高低直接影響企業(yè)資金的運(yùn)營(yíng)。通過科學(xué)的預(yù)算規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)分析，確定適合本公司的理財(cái)產(chǎn)品，利用公司的閑置資金創(chuàng)造更多的價(jià)值。現(xiàn)實(shí)中不少單位將大量的資金進(jìn)行單一的投資，往往會(huì)造成難以控制的風(fēng)向，一旦出現(xiàn)問題將導(dǎo)致不可承受的巨額損失。面對(duì)越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品，企業(yè)需要有清晰的定位和科學(xué)的規(guī)劃，這樣才能提升企業(yè)的償債能力。2.3資金運(yùn)營(yíng)靈活性較差，資金利用率不高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使是在經(jīng)營(yíng)較為成熟的大中型企業(yè)，其資金運(yùn)營(yíng)也經(jīng)常采用傳統(tǒng)的管理模式。雖然傳統(tǒng)的管理模式和運(yùn)營(yíng)方式具有發(fā)展成熟、經(jīng)驗(yàn)積累豐富的優(yōu)勢(shì)，但是缺乏現(xiàn)代管理的靈活性和技術(shù)性，管理結(jié)構(gòu)和可操作性均不能滿足現(xiàn)代企業(yè)管理對(duì)于資金運(yùn)營(yíng)的要求。

3提升企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)管理的對(duì)策

3.1建立資金的預(yù)算管理體系。企業(yè)集團(tuán)成立以企業(yè)負(fù)責(zé)人為首，財(cái)務(wù)、計(jì)劃、生產(chǎn)、銷售等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的資金預(yù)算管理委員會(huì)在資金預(yù)算管理委員會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，采取全員與全過程參與的全面預(yù)算方法，以收入定支出，以產(chǎn)出定投入，反復(fù)平衡測(cè)算，認(rèn)真編制出年度資金預(yù)算各企業(yè)、各部門根據(jù)年度資金預(yù)算安排，結(jié)合本單位的具體情況，編制月度資金預(yù)算報(bào)總部審核，由總部據(jù)以統(tǒng)一平衡，合理安排，各單位嚴(yán)格按總部批復(fù)的月度資金預(yù)算控制收支，以充分有效地利用資金在使用過程中的時(shí)間差和空間差，保證資金的合理運(yùn)用。3.2挖掘集團(tuán)內(nèi)部資金潛力。在集團(tuán)公司中，既有新開辦的子公司，又有原有子公司的關(guān)閉和合并等；這就導(dǎo)致集團(tuán)公司資金既需要向子公司及分公司分配，同時(shí)也存在部分子公司大量閑置固定資產(chǎn)的浪費(fèi)，這種情況不僅僅包括資金，還包括固定資產(chǎn)、工程物資及庫(kù)存材料等。這種供需的不平衡現(xiàn)象容易導(dǎo)致大量資源的浪費(fèi)，為此，建議集團(tuán)公司從以下兩個(gè)方面入手，挖掘集團(tuán)公司潛力：（1）建立健全閑置資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)與利用體系，通過引入現(xiàn)代化的管理手段和管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各類資源網(wǎng)上登記與查詢，做好內(nèi)部融通工作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)先內(nèi)部資源利用，然后外部采購(gòu)的目的，使得物盡其用，節(jié)約資源。（2）優(yōu)化重組、盤活閑置資源。對(duì)于閑置和積壓的資產(chǎn)，組織專業(yè)人員進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估和資產(chǎn)性能評(píng)價(jià)，并根據(jù)科學(xué)合理的程序?qū)崿F(xiàn)廢舊資產(chǎn)的處理，降低企業(yè)隨意處置導(dǎo)致的損失，盡可能實(shí)現(xiàn)資金回收。3.3嚴(yán)格對(duì)外投資決策與審批程序。掌握科學(xué)合理的資金投向，一方面實(shí)行集團(tuán)集中審批制各企業(yè)對(duì)外投資必須進(jìn)行可行性研究，搞好市場(chǎng)調(diào)研，建立科學(xué)的決策程序，正確估計(jì)投資項(xiàng)目的預(yù)期現(xiàn)金流量，通過收入現(xiàn)值與所需資本支出的比較，選擇投資方案，報(bào)集團(tuán)審批，集團(tuán)根據(jù)整體安排，對(duì)有競(jìng)爭(zhēng)力的投資項(xiàng)目，給予優(yōu)先安排，保證資金的需求，避免集團(tuán)內(nèi)重復(fù)建設(shè)，保證資源的優(yōu)化配置。另一方面，利用集團(tuán)內(nèi)部資金集中的優(yōu)勢(shì)，按照各個(gè)分公司的貢獻(xiàn)比例進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新資金的調(diào)配，集中優(yōu)勢(shì)資金重點(diǎn)研發(fā)新技術(shù)和大項(xiàng)目，并在運(yùn)行過程中堅(jiān)持效益第一的原則，盡可能發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，確保資金的合理使用，提高公司內(nèi)部進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理效率。3.4發(fā)揮資金整體優(yōu)勢(shì)，降低貸款利息支出。集團(tuán)公司或者各個(gè)分公司能夠從金融系統(tǒng)獲得貸款的關(guān)鍵因素是償還本息的能力，相對(duì)而言，集團(tuán)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，經(jīng)濟(jì)效益較好，償還能力值得信賴，貸款能力較強(qiáng)；但是部分子公司和分公司的經(jīng)營(yíng)狀況不是很好，融資能力較差，由于財(cái)務(wù)狀況的原因很難從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，這種不平衡的現(xiàn)象影響到集團(tuán)公司整體發(fā)展。為此建議，集團(tuán)公司借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理體系，實(shí)行公司對(duì)外統(tǒng)借統(tǒng)還，盡可能發(fā)揮基團(tuán)優(yōu)勢(shì)。尤其是在主要金融機(jī)構(gòu)可以在國(guó)家基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)行上下浮動(dòng)政策，基團(tuán)公司憑借其強(qiáng)大的信貸能力，對(duì)比選擇最優(yōu)的信貸條件。此外，還可以利用不同貸款期限差額利率的方式，通過時(shí)間差，合理安排各類貸款業(yè)務(wù)的流程和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，達(dá)到降低利息支出的目的。

4結(jié)語(yǔ)

通過上文的研究，可以看出我國(guó)企業(yè)在資金運(yùn)營(yíng)方面的重視程度仍然不夠，在重視程度和管理手段上還有巨大的提升空間，筆者通過大量資料調(diào)研與分析，總結(jié)得出四項(xiàng)提升企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)管理的策略，具有一定的推廣價(jià)值。

作者:姜宇 趙悅 彭佳昱 單位:沈陽(yáng)工學(xué)院

參考文獻(xiàn)

篇8

早會(huì)內(nèi)容講解要點(diǎn)：

一、開場(chǎng)白[公司口號(hào)激勵(lì)]

二、關(guān)于員工輪流主持早會(huì)的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對(duì)公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對(duì)新員工的激勵(lì)話語(yǔ)。

2.失望：對(duì)公司的工作氛圍，團(tuán)隊(duì)的合作性，員工的主觀能動(dòng)性，以及對(duì)公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)情況。

3.慚愧：對(duì)自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營(yíng)銷涵義的詮釋，淺談與普通產(chǎn)品銷售的區(qū)別。

五：互動(dòng)。提問目前員工是否有幫客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

六：淺談理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡(jiǎn)述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個(gè)重要原因。

1.人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。倉(cāng)位過重，直接拉爆倉(cāng)。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉(cāng)鎖倉(cāng)，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語(yǔ)[作為專業(yè)從事金融的理財(cái)人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會(huì)發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個(gè)早會(huì)，首先我們例行公事喊下公司口號(hào)。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會(huì)，我覺得這個(gè)方式真的很不錯(cuò)。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動(dòng)我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個(gè)平臺(tái)讓我們每個(gè)人展示一下。

來(lái)到公司差不多已經(jīng)有半個(gè)多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會(huì)。之前我還在焦急的等待，我在想什么時(shí)候會(huì)輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說(shuō)我今天是帶著一些情緒來(lái)給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個(gè)月17號(hào)來(lái)公司接受培訓(xùn)的，那時(shí)是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績(jī)，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對(duì)我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來(lái)了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對(duì)電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進(jìn)一個(gè)新壞境多少需要一些時(shí)間來(lái)適應(yīng)，因?yàn)槊總€(gè)人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個(gè)月，兩個(gè)月沒有業(yè)績(jī)也是比較正常的，只要你不是每天過來(lái)打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計(jì)劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時(shí)間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會(huì)有收獲的，俗話說(shuō)量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實(shí)這個(gè)道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說(shuō)采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過這段時(shí)間的觀察，確實(shí)存在很多不足之處，至少目前來(lái)看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因?yàn)椋蠹乙捕荚诜磻?yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動(dòng)性不高，團(tuán)隊(duì)的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實(shí)也需要有一個(gè)配合的，比如在談客戶的時(shí)候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺得這時(shí)候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會(huì)好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等。可是總覺得實(shí)施起來(lái)效果不明顯，落實(shí)起來(lái)顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說(shuō)我之前有從事過倫敦金的工作經(jīng)驗(yàn)，也許做的時(shí)間久了，接觸的東西也就多了，反而會(huì)讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個(gè)電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對(duì)于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時(shí)有那么一兩個(gè)客戶，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財(cái)產(chǎn)品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財(cái)規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請(qǐng)問一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡?cái)方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

因?yàn)榭紤]到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會(huì)遇到各式各樣的客戶。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時(shí)候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因?yàn)榘足y每天波動(dòng)也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點(diǎn)的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時(shí)候就需要幫助客戶制定一套做趨勢(shì)波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財(cái)方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個(gè)道理大家都知道。可是往往有一些投資者，他們想著進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉(cāng)的我也親眼見過好多。并不是說(shuō)這個(gè)市場(chǎng)不好，賺不到錢，也不是說(shuō)他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點(diǎn)。

一：人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉(cāng)位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉(cāng)的。

篇9

再融資型：住房再按揭、循環(huán)貸、置換式房貸

部分消費(fèi)者因?yàn)榉课菅b修、創(chuàng)業(yè)等各種原因急需資金，而自有住房已辦理按揭，在這種情況下，這部分消費(fèi)者可以借助銀行的循環(huán)貸、住房再按揭進(jìn)行融資。如果客戶當(dāng)初是全款購(gòu)房，那么可以使用置換式房貸融資。

住房再按揭

以深圳發(fā)展銀行為例，該行推出的住房再按揭業(yè)務(wù)，最高融資額可達(dá)住房評(píng)估價(jià)的80％。比如王先生的一套房產(chǎn)，當(dāng)初購(gòu)買價(jià)為40萬(wàn)元，現(xiàn)在未還貸款本金余額還有15萬(wàn)元，王先生以這套房產(chǎn)申請(qǐng)住房再按揭，房產(chǎn)現(xiàn)有評(píng)估價(jià)格為50萬(wàn)元，按最高8成計(jì)算，可以貸出40萬(wàn)元，減去原貸款余額，王先生最多可以融資25萬(wàn)元。由于銀行對(duì)房產(chǎn)的貸款年限有規(guī)定，比如中行規(guī)定原貸款年限不能超過10年，因此，住房再按揭產(chǎn)品適合原按揭貸款時(shí)間不長(zhǎng)、未來(lái)預(yù)期收入增加的客戶。

循環(huán)貸

循環(huán)貸可以多次提取，手續(xù)簡(jiǎn)單，適合對(duì)資金額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快的客戶；不過銀行同時(shí)有規(guī)定，資金的使用一般限于消費(fèi)項(xiàng)目，如裝修、購(gòu)車，而用于炒股買期貨是不被允許的。

置換式房貸

置換式個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)貸款年限為30年，貸款成數(shù)最高為7成，可以說(shuō)它是一種變相的抵押貸款，不過與一般的住房抵押消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限10年、最高貸款成數(shù)6成相比，置換式房貸顯然更能解決客戶的資金問題。目前農(nóng)業(yè)銀行已在北京等幾個(gè)大城市開始試點(diǎn)執(zhí)行。

減輕負(fù)擔(dān)型：移動(dòng)組合式房貸、寬限期還貸

年輕消費(fèi)者消費(fèi)觀念較新，雖然目前支付能力不強(qiáng)，但是未來(lái)潛力大，許多銀行都想方設(shè)法爭(zhēng)取這部分客戶，當(dāng)然前提是可以減輕前期的壓力。

移動(dòng)組合式房貸

民生銀行推出的移動(dòng)組合住房貸款允許客戶針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣，訂制個(gè)性化的還款方案，而且在還款期內(nèi)，還款方式還可以隨時(shí)調(diào)整。其最大的優(yōu)點(diǎn)就是可以根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行還款，適合收入不高的年輕人；不過雖然前期可以少還款，但是如果把壓力都后移，會(huì)使未來(lái)的理財(cái)計(jì)劃背上一定的包袱。

寬限期還貸

目前有兩種不同的產(chǎn)品，其名稱都是寬限期還款，一種是如招商銀行推出的前期先還利息，暫不歸還本金的寬限期還款法；另一種是興業(yè)銀行推出的延長(zhǎng)10天還款期，在寬限期內(nèi)不對(duì)客戶進(jìn)行罰息的寬限期還款。

招商銀行、上海銀行等銀行推出的寬限期還款是指?jìng)€(gè)人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。這種還款法可以減輕前期的還款壓力，不過由于本金后移，后期壓力相對(duì)較大，因此，這種方式適合前期資金比較緊張，還款能力較弱，而未來(lái)預(yù)期收入良好的年輕客戶。

而興業(yè)銀行等銀行推出的寬限期還款，則是針對(duì)部分工作忙碌，容易忘記還款的客戶。客戶在每月固定還款日之后的寬限期內(nèi)任意時(shí)間還款，銀行都以正常還款計(jì)收利息，既不向客戶計(jì)收罰息，也不會(huì)將該逾期還款記錄傳到個(gè)人征信系統(tǒng)。

提前還款型：隨借隨還、存抵貸

住房貸款的客戶一般都有存款和貸款兩個(gè)賬戶，大部分的客戶都有提前還款的意愿，但是由于銀行對(duì)提前還款的額度一般有規(guī)定，很多客戶也不愿意專門抽時(shí)間辦理提前還款，如果客戶仍想隨時(shí)提前還款，可以使用銀行的隨借隨還、存抵貸這兩種產(chǎn)品。

隨借隨還

隨借隨還是指客戶只要設(shè)置好專門的還款賬戶，存入該賬戶的人民幣活期存款每天都會(huì)自動(dòng)用于提前還款。比如李先生在招商銀行貸款50萬(wàn)元，并獲得了銀行一定的授信額度，如已還款10萬(wàn)元，那么李先生可以隨時(shí)借出10萬(wàn)元；另外，李先生通過設(shè)置扣款賬戶，就可以自動(dòng)還款。隨借隨還不受提前還款次數(shù)以及金額的限制，是兼顧融資及理財(cái)?shù)姆绞剑m合收入穩(wěn)定且有良好理財(cái)計(jì)劃的客戶。

存抵貸

存抵貸是指在不影響資金流動(dòng)性的前提下，用活期存款來(lái)沖抵按揭貸款，比如深發(fā)展銀行規(guī)定客戶在辦理“存抵貸”業(yè)務(wù)后，閑置資金放在還貸賬戶上超過5萬(wàn)元的部分，銀行便按照一定比例將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到客戶賬上。存抵貸比較適合平常資金流動(dòng)較大，而又不愿意經(jīng)常去做提前還款的客戶。

擴(kuò)大貸款主體型：接力貸

接力貸是農(nóng)行推出的一項(xiàng)產(chǎn)品。采用農(nóng)行的接力貸后，通過增加共同借款人，貸款期限、貸款額度都可以相應(yīng)增加，房貸的門檻變得更易進(jìn)入，因此，接力貸適合父母年紀(jì)偏大，子女收入偏低的家庭，但是同時(shí)未來(lái)的還款壓力會(huì)比較大，需要子女未來(lái)預(yù)期收入良好而穩(wěn)定，主要還是針對(duì)未來(lái)的還款額度超過目前的承受能力而采取的一種折中辦法。

篇10

1.1企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)不確定。高職后勤從企業(yè)屬性來(lái)說(shuō)，必須要追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，企業(yè)必須盈利才能生存；從高校后勤教育服務(wù)屬性來(lái)說(shuō)，企業(yè)以提供學(xué)校師生全方位服務(wù)為主，要實(shí)現(xiàn)這些需求，后勤提供很多服務(wù)的成本明顯高于企業(yè)所得到的收入，因此企業(yè)要承擔(dān)所有不盈利項(xiàng)目帶來(lái)的虧損，這又會(huì)使后勤企業(yè)面臨生存危機(jī)。由于后勤企業(yè)所承擔(dān)的教育屬性，因此財(cái)務(wù)管理目標(biāo)有時(shí)難以確定，從而使財(cái)務(wù)管理活動(dòng)陷入兩難境地。

1.2企業(yè)籌資渠道少，籌資能力弱。后勤企業(yè)以學(xué)校投資為主，企業(yè)所需資金主要來(lái)源于學(xué)校投入和自身累計(jì)盈余。一方面由于學(xué)校資金主要來(lái)源于國(guó)家財(cái)政，這些資金的使用受諸多條件限制。另一方面企業(yè)自身盈力能力弱，用企業(yè)積累來(lái)籌集發(fā)展所需的資金是少之又少。除上面兩種籌資渠道外，后勤企業(yè)從銀行、其他企業(yè)那里借款籌資，由于后勤企業(yè)的大部分資產(chǎn)屬于學(xué)校，企業(yè)只有使用權(quán)，沒有辦法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)抵押，學(xué)校又不能為后勤借款擔(dān)保；如果用股權(quán)籌資，由于其他企業(yè)對(duì)高職后勤的低盈利水平以及受學(xué)校政策制度影響一般都比較謹(jǐn)慎，不太愿意過多投資于后勤。因此以上這些都很難為后勤的發(fā)展提供足夠的資金，后勤企業(yè)的籌資渠道少，籌資能力弱就顯而易見的。

1.3企業(yè)投資管理能力弱。后勤企業(yè)缺少有效的投資管理主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是缺少專業(yè)的投資管理團(tuán)隊(duì)，另一方面是缺少投資管理技能。后勤企業(yè)的主要管理人員都是從學(xué)校轉(zhuǎn)崗過來(lái)，對(duì)投資管理方面的知識(shí)和能力比較弱，同時(shí)又缺少引進(jìn)高素質(zhì)投資管理方面的人才機(jī)制，無(wú)法組建一支高水平的投資管理團(tuán)隊(duì)。企業(yè)僅有的投資項(xiàng)目也限于實(shí)物投資，對(duì)股權(quán)、債權(quán)等投資方面比較少。

1.4企業(yè)利潤(rùn)分配不合理。高職后勤雖然經(jīng)過十多年的社會(huì)化改革，但是仍舊沒有完全從學(xué)校那里獨(dú)立出來(lái)，后勤企業(yè)的人事、財(cái)務(wù)、收入分配等管理權(quán)基本上還是由學(xué)校決定，收入分配方案必須經(jīng)過學(xué)校的同意后方能實(shí)施。學(xué)校收入分配方案是根據(jù)行政事業(yè)分配方案性質(zhì)來(lái)管理，對(duì)于由按企業(yè)性質(zhì)的收入分配方案并不理解，一種有利于提高員工積極性的收入分配方案未必能得到學(xué)校的同意。

2后勤財(cái)務(wù)問題產(chǎn)生原因分析

2.1企業(yè)市場(chǎng)化的理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)。后勤企業(yè)雖然經(jīng)過十多年的社會(huì)化改革，但是這種改革的速度和范圍遠(yuǎn)不能達(dá)到市場(chǎng)化要求的企業(yè)改革水平，企業(yè)所面臨的理財(cái)環(huán)境仍舊處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，后勤企業(yè)很難有突破性或者創(chuàng)新型的財(cái)務(wù)管理理念和管理技術(shù)水平，例如后勤企業(yè)一旦缺少資金就會(huì)把希望寄予在學(xué)校身上，不會(huì)靈活應(yīng)用多種籌資方式來(lái)解決企業(yè)的融資問題。后勤企業(yè)對(duì)于閑置資金的管理上也只是簡(jiǎn)單的存入銀行，很少去思考把閑置資金投資于收益較高的股權(quán)或債權(quán)等投資，增加資金的收益率。因此后勤企業(yè)的財(cái)務(wù)管理理念跟不上時(shí)代的發(fā)展，難以用先進(jìn)的理財(cái)技術(shù)來(lái)幫助提高后勤的財(cái)務(wù)管理水平。

2.2企業(yè)財(cái)務(wù)管理主體獨(dú)立性差。高職后勤社會(huì)化改革，雖然把后勤從原來(lái)學(xué)校的一個(gè)職能部門轉(zhuǎn)變成一個(gè)獨(dú)立注冊(cè)公司，從法人治理組織結(jié)構(gòu)上看，后勤似乎從學(xué)校那里獨(dú)立出來(lái)，但是要建成“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、校企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度所規(guī)定的企業(yè)法人經(jīng)濟(jì)實(shí)體目標(biāo)還是比較遠(yuǎn)。在這種背景下，后勤財(cái)務(wù)管理主體的獨(dú)立必然不強(qiáng)，因而后勤對(duì)資金的管理、運(yùn)用必然會(huì)受制于學(xué)校。因而后勤財(cái)務(wù)管理盡管可能存在有利于后勤發(fā)展的各種財(cái)務(wù)管理手段和方法上的創(chuàng)新，但是這種創(chuàng)新要轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力以及產(chǎn)生較高的管理效益也非常困難的。

2.3企業(yè)雙重屬性使財(cái)務(wù)管理目標(biāo)不清。高職后勤具有的企業(yè)屬性和教育服務(wù)屬性，使后勤財(cái)務(wù)管理目標(biāo)難以選擇。如果選擇利潤(rùn)最大化目標(biāo)，必須會(huì)選擇那些盈利性強(qiáng)的服務(wù)項(xiàng)目，放棄那些盈利性不強(qiáng)的服務(wù)項(xiàng)目，而那些盈利性不強(qiáng)的項(xiàng)目往往是學(xué)校非常重要的服務(wù)項(xiàng)目，如果沒有這些項(xiàng)目，學(xué)校的教學(xué)生活會(huì)受到很大的影響，這是學(xué)校所不容許的，后勤也將失去其存在的意義。但是選擇這些不盈利的項(xiàng)目會(huì)影響后勤的盈利水平，甚至?xí)?dǎo)致后勤嚴(yán)重虧損，影響后勤的生存能力。比如高職后勤自建班車車隊(duì)，其收到的租車費(fèi)遠(yuǎn)不及人工成本及油費(fèi)、折舊的支出。

3后勤企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式創(chuàng)新路徑

3.1明確企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，提升財(cái)務(wù)管理水平。高校后勤的教育服務(wù)屬性和企業(yè)屬性要求高職后勤財(cái)務(wù)管理目標(biāo)必須兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，一味追求社會(huì)效益必然會(huì)使經(jīng)濟(jì)效益受損，同樣只追求經(jīng)濟(jì)效益必須會(huì)使社會(huì)效益受損，最終也會(huì)影響經(jīng)濟(jì)效益的取得，在這種情況下，最好的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)是社會(huì)效率和經(jīng)濟(jì)效益兩者的最大化。也就是如圖表1、表2所示后勤財(cái)務(wù)管理主要分為4個(gè)大的項(xiàng)目管理以及管理方式。A項(xiàng)目是那些社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益都比較大的項(xiàng)目，可以實(shí)行投資責(zé)任中心式管理，努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益最大化目標(biāo)，這個(gè)是后勤財(cái)務(wù)管理的核心。其次是B項(xiàng)目，也就是社會(huì)效益比較大而經(jīng)濟(jì)效益小的項(xiàng)目，可以實(shí)行成本責(zé)任中心式管理，努力控制成本，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)盡可能把成本降到最低。再次是C項(xiàng)目，也就是社會(huì)效益小經(jīng)濟(jì)效益大的項(xiàng)目，這種項(xiàng)目應(yīng)該采用收入責(zé)任中心式管理，盡可能擴(kuò)大收入，使后勤的總體利益最大化成為可能。最后是D項(xiàng)目，也就是社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益都很低的項(xiàng)目，財(cái)務(wù)管理跟B項(xiàng)目管理一樣，但是應(yīng)該把這些項(xiàng)目作為次要項(xiàng)目管理，減少財(cái)務(wù)資源的投入。

3.2優(yōu)化企業(yè)籌資結(jié)構(gòu)，拓寬財(cái)務(wù)籌資渠道。目前我國(guó)企業(yè)的主要籌資渠道及其內(nèi)容和特點(diǎn)如表3所示：高職后勤應(yīng)該利用上述各種可能的籌資渠道，在充分了解其特點(diǎn)的基礎(chǔ)上結(jié)合后勤所處的發(fā)展階段和具體籌資環(huán)境籌集到足夠多的發(fā)展資金。同時(shí)后勤企業(yè)應(yīng)該對(duì)所籌集的資金的比例和渠道的主次要充分的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃。高職后勤目前主要籌資渠道還是依靠學(xué)校財(cái)政資金和銀行借款，其次是商業(yè)信用，也就是利用與高職后勤有著密切業(yè)務(wù)往來(lái)的單位進(jìn)行商業(yè)融資，隨著高職后勤市場(chǎng)化程度的提高和規(guī)模實(shí)力的增強(qiáng)可以考慮讓民營(yíng)資本以及員工參與進(jìn)入，增加后勤公司的實(shí)力，當(dāng)然特別優(yōu)秀的后勤企業(yè)可能考慮IPO方式實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

3.3控制企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提升投資管理效益。高職后勤管理內(nèi)容涉及到餐飲、綠化、保潔、水電管理、教師學(xué)生住宿管理、班車管理等，這些管理的內(nèi)容涉及多種產(chǎn)業(yè)，每一產(chǎn)業(yè)由于需求大小不同投資風(fēng)險(xiǎn)和收益也不同。高職后勤在投資時(shí)首先要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)該項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性要有充分的調(diào)查和研究，并對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對(duì)措施，這是高職后勤投資成敗的關(guān)鍵，高職后勤的企業(yè)屬性和教育服務(wù)屬性會(huì)使一個(gè)投資項(xiàng)目失敗所帶來(lái)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般企業(yè)投資失敗所帶來(lái)的影響。其次對(duì)不同類型的投資項(xiàng)目要有所舍取。如表4反映了不同類型的投資項(xiàng)目。表4收益高收益低風(fēng)險(xiǎn)高A（次優(yōu)投資，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控）C（減少投資，控制風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)低B（集中資源，優(yōu)先投資）D（少量投資，提高收益率）高職后勤應(yīng)該集中各種資源優(yōu)先投資于B項(xiàng)目，盡管風(fēng)險(xiǎn)比較低，但還是注意風(fēng)險(xiǎn)的管理，同時(shí)盡可能提高投資收益，而A項(xiàng)目盡管風(fēng)險(xiǎn)很高，但收益率也高，只要加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的管控，不失為次優(yōu)的投資項(xiàng)目。C項(xiàng)目和D項(xiàng)目收益率較低，但是風(fēng)險(xiǎn)水平不一樣，C項(xiàng)目比D項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高，因此優(yōu)先選擇D項(xiàng)目，但是相比于A項(xiàng)目和B項(xiàng)目來(lái)講，略遜一籌。高職后勤投資管理效益的提升，不僅僅對(duì)不同的項(xiàng)目采取不同的投資策略，還需要對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目的整個(gè)過程進(jìn)行監(jiān)控，包括投資前的調(diào)查研究，投資時(shí)的資源分配、到投資后綜合分析評(píng)價(jià)。

3.4合理確定收益分配方案，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力。高職后勤收益分配方案的確定需要處理好兩個(gè)方面的內(nèi)容。第一，收益分配方案必須跟高職后勤的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略相適應(yīng)。高職后勤的不同的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)后勤公司的資金的需求是不一樣的，當(dāng)高職后勤施行增長(zhǎng)戰(zhàn)略或者收縮戰(zhàn)略時(shí)，對(duì)資金需要是非常的大并且要求資金的成本盡可能的低，此時(shí)最好能施行較低的收益分配，當(dāng)高職后勤施行穩(wěn)定的戰(zhàn)略時(shí)，對(duì)資金的需求并不大，此時(shí)可以執(zhí)行較高的收益分配。第二，有利于提高各方利益，促進(jìn)各方的積極性。高職后勤收益分配方案對(duì)象最主要是學(xué)校和員工。作為股東的學(xué)校希望后勤公司能盡可能多的給予投資回報(bào)，而后勤公司能給予的投資回報(bào)取決于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和分配比率，因而后勤公司應(yīng)根據(jù)利潤(rùn)水平，可以采用固定股利加額外股利政策或者剩余股利政策或者固定比率股利政策。作為員工希望后勤公司能給予公平、富有激情的收入分配方案，高職后勤現(xiàn)有的收入分配方案多是根據(jù)員工的不同編制來(lái)設(shè)計(jì)，而不是根據(jù)工作性質(zhì)、工作崗位進(jìn)行。對(duì)于學(xué)校編制人員采用的是學(xué)校的分配方案，公司編制人員采用的是另一套分配方案。對(duì)于同一性質(zhì)的工作崗位，由于人員的不同編制其收入分配方案不同，而這兩種分配方案收益差異越大，就越容易產(chǎn)生不公平，不利于調(diào)動(dòng)員工的積極性。因而有必要對(duì)這種分配方案進(jìn)行調(diào)整，減少這種差異性帶來(lái)的不公平，收益分配方案應(yīng)該根據(jù)不同的崗位，不同的績(jī)效設(shè)計(jì)不同的收益分配。同時(shí)收益分配方案也不僅僅只限于勞動(dòng)性質(zhì)收入分配，還可以是權(quán)益收入分配方式，即員工參股方式進(jìn)行分配。