合理的理財規劃范文

導語：如何才能寫好一篇合理的理財規劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發展

隨著經濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業化的指導與幫助。但國內理財市場上，現有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現有的多數“理財專家”都是企業自封的，執行的是企業標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現有的“理財專家”都是精通于某一專業領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規劃專業人才的缺乏與其素質的參差不齊表現得最為明顯。理財規劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現個人資產保值與增值的行為。而理財規劃師是提供這一服務的職業。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發展瞬息萬變，理財規劃幾無定式可言。因而任何一次理財規劃的完成，都要經歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創新過程。這也意味著對理財規劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據中國的現實情況為不同的客戶制訂理財規劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業的理財規劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養本土化的，屬于中國人自己的理財規劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環境迫切需要本土化的理財規劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區幾乎是天壤之別。理財經理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰略才能取勝。一名專業的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，根據投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規劃與國外理財的不同點主要體現在以下幾個方面：

一是市場環境不同。

二是金融環境不同。以美國為代表的西方發達國家的金融市場較國內發達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。

三是法律環境不同。西方發達國家在稅法、遺產法等方面的規定，較國內嚴格得多。如在實行聯邦制的美國，稅法規定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規定相對簡單。

四是信用環境不同。在西方發達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發展。

五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規劃和投資規劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規劃師首先要十分熟悉中國的市場環境與文化環境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發國家理財規劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發展規模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區，財務策劃師在內地發展較快。

在這些理財規劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養出中國本土化專業理財規劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。

如何培養本土化的理財規劃師

首先，要確立我國自己的系統的理財規劃師認證系統。

目前我國已初步實現了這一認證系統。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規劃師國家職業標準》；2005年4月開始全國統一試點考試和職業資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統，建立在國外法制經濟環境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規劃師。可以說，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規劃也就大相徑庭。因此，理財規劃師行業必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區已有的模式和內容，更不能將別國的專業知識和操作規程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現實出發，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。

在國際通行的理財規劃方法中，對于證券投資規劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統性風險一直居于高位，關聯交易、業績失真、虛假陳述、欺詐發行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業債券、可轉換債券等經典直接融資工具和以它們為投資對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規劃理念和方法是行不通的。對現實的路徑依賴決定了我國金融系統將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據這一判斷，由商業銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規劃師應當重點考慮的投資規劃工具。因此，理財規劃本土化的第一個要點是；優先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現行金融環境中進行創新。

中國當前仍堅持金融分業經營、分業立法，金融產品創新更易落入法律空白區域。顯然，理財規劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規劃在中國應對金融創新產品持慎重態度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規擔保數十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。

風險偏好分析是進行金融投資規劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優化；另一方面卻又表現出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規劃師像經濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規劃師還須在理財規劃的發展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規劃師自身素質。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，乃至財產傳承規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業而全面的理財規劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統和法律傳統的限制，國際理財規劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規劃師，應根據我國現實的法律、經濟環境，全面掌握金融及相關行業知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創新。經驗固然可貴，但墨守成規不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發問，避免太早下結論。

四要積攢人脈網絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。

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關鍵詞：機關 財務管理 規范

為了適應時代的需要，我們必須加強財務管理的科學化、規范化，采取多方面的積極措施，樹立“全心為公，全意為民”的觀念，提高機關單位辦事效率，增強公信度。

一、理順部門預算，提高預算的準確性

部門預算是在總體資源有限的前提下對不同部門可支配資源的安排、配置和調整。部門預算的實施，嚴格了預算管理，合理安排了財政資金，提高了財政資金的使用效益，是當前財政改革的一項重要舉措。我們要建立科學的支出標準和預算定額，建立專項資金項目評估機制，實行“量入為出、統籌兼顧、盡力而為”的項目支出預算編制辦法，促進預算的科學化和規范化，增強預算透明度。在預算執行過程中，嚴格貫徹實施預算管理和控制機能，強化預算約束力。對項目支出要控制總額并細化到每一個費用明細，克服經費使用中的盲目性，控制各項費用相互擠占和超支現象，提高經費管理的透明度。目前部門預算執行中最突出最嚴重的問題是損失浪費和資金使用效率低下的問題，所以，要堅持勤儉辦一切事業的方針，積極采取措施，精打細算，少花錢多辦事，將勤儉節約措施落實到資金籌集、分配和使用的每一個環節。

二、編制采購計劃，完善政府采購制度

必須按照《政府采購法》規定的方式和采購程序進行，確保政府采購“陽光工程”的貫徹執行。根據財政部門審批的采購預算，編制采購計劃，以減少政府采購的隨意性，從源頭上規范政府采購行為，增強采購的前瞻性和計劃性。嚴格按計劃執行，并對采購資金實行國庫集中支付，嚴格控制無預算、無資金來源的采購，硬化政府采購預算約束管理，從而有效地形成管理和制約機制。提高采購效益，降低采購成本。

三、健全財務制度，建立有效約束機制

財務制度的健全是規范和加強機關財務管理的基礎。要嚴格按照國家財務制度的規定，制定一套適應機關自身特點和管理需要的，具有較強的可操作性的內部財務制度。加強教育，通過教育使主要領導及財務人員都能充分認識到建立健全內部財務管理制度的現實意義。還要建立有效的支出約束機制，加強辦公費、電話費、郵資費、接待費、車輛使用費、空調費等經費管理，制定各項財產物資的購入、收發、毀損、報廢的有關手續與管理制度，杜絕揮霍浪費現象。要牢固樹立服務意識和大局意識，全面規范各項財務活動，作出明確規定，使機關財務開支既做到保障機關公務活動需要，又能節儉有方，用財有效，使財務工作有章可循，形成一個相互補充、相互制約的財務制度體系，實現財務管理規范化、制度化。

四、有效管理國有資產，防止流失

各單位要成立由分管領導和相關人員組成的國有資產管理小組，加強對本單位國有資產運營、增減的監管，定期組織專項清查活動。真實、完整地反映單位的資產和財務狀況，為國有資產管理信息數據庫提供初始信息。要根據單位業務工作的特點和管理需要，加強流動資產和固定資產管理的制度建設。做到合理分工，歸口管理，明確職責，健全制度。對固定資產的購置、調撥和核銷制定相關的管理辦法。建立健全固定資產賬戶，做到賬實相符、賬賬相符、賬卡相符，心中有數，管理有方，防止國有資產流失損失。實現對行政事業單位國有資產的科學配置、有效管理和高效使用。

五、會計監督作后盾，財經紀律有保障

會計監督是單位財務管理的一項重要任務。行政機關要嚴格執行《中華人民共和國會計法》和《會計基礎工作規范》等會計法規，建立、健全本單位內部會計監督責任制。對資金的使用是否符合規定，去向是否執行計劃，提取各項基金是否符合有關規定， 費用開支是否符合開支標準等財務活動進行監督。支持會計人員依法履行會計監督職責，堅決制止違反財經紀律的行為，同一切貪污、盜竊和浪費國家財產及其他違法亂紀的行為作斗爭。

六、領導重視和支持，財務管理易規范

主要領導要高度重視、關心和支持加強機關財務管理的工作。要帶頭執行國家有關法律、法規和財務規章制度，鼓勵和支持財會人員依法履行職責。單位主要領導要定期聽取財務工作情況匯報，協調解決財務管理工作中的難點和問題。單位重大經濟事項要充分聽取財務部門的意見，集體研究決定，并形成文字紀要。領導班子成員要以身作則，發揮表率作用。自覺“愛家”、“管家”，花錢堅持量入為出，辦事做到量力而行。事事講節約，處處講節儉，不斷提高經費使用效率。

總之，機關單位要想提高辦事效率，全心全意為人民服務，只有以財務管理為中心，協調管理體系的各個方面，建立科學、合理、完善的財務管理制度，機關單位的財務工作才會有章可循、有規可依，才能促進機關財務工作的長足發展。

參考文獻

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自進入2017年以來，國內經濟市場發展的主要思想就是要保持穩中求進，按照國家產業結構調整和供給側結構性改革的宏觀經濟步伐，在新的時期中繼續推進整體經濟的發展。然而從目前的經濟數據來看，2016年國家CPI同比上漲2.1%，PPI同比上漲5.1%，雖然GDP總量上升到了17 萬億，國家整體經濟面臨著通脹持續增加的巨大壓力。企業自身發展的提速和市場環境對企業管理能力的要求不斷提高，企業的財務管理工作已經和企業的綜合管理水平有了直接的關聯。傳統的企業財務管理活動一般包括企業日常資金的使用和管理、企業相關會計信息的核算、財務檔案的保管、應收賬款管理和職工薪資發放等內容，這種管理模式已經難以適應企業當前發展的需要。由于企業發展過程中的最終目標同企業財務管理目標具有內在的一致性，都是為了實現企業效益和利潤的最大化，因此只有將財務管理工作上升到企業管理的高度，才能真正發揮出財務管理對企業資金運作、風險管理和戰略規劃中的作用。新的經濟和企業發展模式賦予了企業財務管理新的意義和作用，也就是說，為了提高企業資金運作效率、加強企業在當前競爭環境中的核心優勢，財務管理就要從企業戰略全局的角度出發，立足于企業長遠發展戰略目標，發揮其在企業的財務活動中的戰略、戰術上的作用。

二、財務管理在企業戰略規劃中的應用

(一) 企業戰略規劃中的資金運作

資金運作管理是企業財務管理中最重要組成部分，為了實現企業戰略的實現，通過財務管理工作，加速企業資金流動的周轉、實現企業資金最低風險、最小成本、最大收益和最高效率的運營是當前企業發展戰略中面臨的重要問題之一。企業的財務管理需要對企業的現金、存貨和應收賬款等方面開展綜合性的管理工作，從而保障資金運作能夠滿足企業發展戰略中資金流動性和收益性之間的平衡。換言之，企業財務管理工作就是要保障企業在運營過程中的資金運作活動中資金的有效利用，在保持企業一定現金持有量的基礎上，充分利用企業閑置資金、降低資金運作成本、提高資金收益，從而為企業提升市場綜合競爭實力、進一步擴大再生產、實現規模化發展目標提供更加有力的資金和資產保障。

(二) 企業戰略規劃中的融資管理

資金是企業發展中的關鍵動力。隨著企業規模的擴大或轉型升級，企業不僅要做好現有業務的內部資金運作管理工作，也要為適應企業戰略規劃和發展需求，做好企業在市場中的融資籌措工作。企業的融資包括流動資產融資、固定資產融資和資本市場的間接融資。企業融資規劃不僅要考慮采取的融資方式，如銀行貸款還是股權融資，并且也要考慮資金成本和資金收益的比例。因此，為了實現企業融資利益的最大化，財務管理要根據企業的發展規劃做好當期投資項目的年均報酬率及利潤率分析、融資占用資金成本率分析，保障企業的融資收益大于企業的資金成本，同時規劃通過股權融資不失去原有控制權，盡量做到多方受益，為企業管理層的戰略決策工作提供必要的融資項目數據及財務信息依據，保障融資規模同企業發展規模相適應，從而實現融資收益的最大化。

(三) 企業戰略規劃中的財務風險管理

在企業生存與發展的過程中，風險是無處不在的。為了降低風險發生給企業帶來的負面影響，在企業的發展戰略規劃中，應將財務風險管理工作放在決策中的重要地位，并在企業戰略規劃中設立有效的企業財務風險預警及防控體系。通過進行及時、準確、真實的財務信息風險分析，加強企業對戰略財務風險的識別、分析及應對能力;通過有效的風險評估及管理，抓住風險管理中的重點，最大限度降低企業發展風險的同時實現企業的發展經營目標。也就是說企業根據風險信息管理和風險評價結果，結合自身所處的發展階段將風險控制在其最大風險承受范圍之內，若風險超出企業的承受范圍，則就目前企業的發展戰略規劃和資源配置形勢對企業風險進行分解，并制定相應的多種風險解決方案，進行財務對比分析后選擇采取有效的控制風險控制措施。

(四) 企業戰略規劃中的全面預算管理

為了進一步推進企業戰略規劃的執行，為企業發展提供更有力的管理保障，企業財務部門應根據企業發展引入全面預算管理體系，在企業經營和發展過程中建立健全的全面預算管理體系，通過預算的形式加強對企業資金、資產和資源的調配，保障企業長期及短期發展目標的實現。在財務管理工作中加強對企業全面預算編制、執行、分析、管理和考核工作，通過由點及面的預算管理方式，提高財務管理對企業整體的管理和控制力度，從而充分發揮財務管理在企業戰略規劃和發展中的控制作用。

三、財務管理在企業投資決策中的應用

(一) 加強財務管理職能在投資項目決策前的作用

傳統的財務管理作為企業中的一個職能部門，同企業的決策與管理工作是相互割裂的。財務工作的相關數據信息大部分是由其他部門提供，造成缺乏系統性，無法做到口徑相符的分析，導致無法使用或者誤導數據使用者，在這種財務管理模式下，企業的財務管理對企業投資和發展決策上的指導作用十分有限。為了發揮財務管理在企業投資決策層面的作用，財務管理應盡早上升到企業戰略管理層面，在企業投資項目立項之初就對項目投資方向、涉資金額、各項經濟指標等內容進行專業的可行性分析研究，例如，首先進行現場盡職調查，了解投資項目所屬行業的國家宏觀政策指導以及地方政府的優惠政策包括稅收政策以及其他方面的支持等信息，通過投資項目可行性和經濟性的全方位的分析，盡量規避企業投資風險，實現企業投資價值做好前期的鋪墊和準備工作，防止企業盲目投資、投資項目收益過低等等現象發生，保障企業管理決策的科學性和有效性。

(二) 發揮財務風險防控體系在降低投資決策風險中的作用

通過財務部門對企業投資項目可行性分析，能夠得出企業在進行項目投資過程中需要投資的資金數量及資金占用時間。因此，財務部門可以對該投資項目的投資成本進行估算，在估算后根據企業投資項目預期收益，可以進一步對企業投資的收益率和投資風險進行預估。在投資過程中，若資金成本和短期資金占用額度大于企業當前的負債率和流動資金占用比例，就可能會受到市場波動因素等負面影響繼而產生投資風險。因此，在企業進行項目投資過程中要充分發揮出財務風險防控作用，綜合考慮各項風險因素，規避風險較高的投資項目，找到風險可控且達到預期收益的目標項目。

(三) 實現企業投資決策同財會理念的有機結合

如今，管理型的財會人才對企業戰略發展起到了重要的推進作用。因此，企業應加大對自身財務部門管理型財務人才的培養工作，將企業實際的投資決策同相關財會專業投資分析方法，包括市場前景分析、投資效益估算、資金籌措、財務評價、投資項目全過程風險分析等內容結合起來，在科學財務數據信息基礎之上進行投資規劃有效實施。只有實現企業投資決策同財會理念的有機結合，才能為企業應對投資問題、防范投資風險、優化投資決策工作提供更加有效的戰略保障。

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1 分揀

核桃果實采收后，果實成熟度不同，70%以上的堅果帶青果皮，在脫青皮之前最好先進行分揀，分成已脫去青皮的堅果、青皮開裂果、青皮完整果和畸形果。已脫去青皮的堅果直接清洗，青皮大量開裂果直接脫青皮，青皮完整果和稍有裂紋的核桃青皮果需要先進行催熟，畸形果沒有經濟價值可棄之。

核桃采收后的分揀、催熟、脫青皮、清洗、干燥幾項工作必須依次及時進行，否則易造成相互污染，青皮失水難以脫皮，堅果硬殼顏色不一致，種仁色變深，堅果易霉變等問題。

2 催熟

對于青皮完整和稍有裂紋的核桃青皮果在脫青皮前需要進行催熟，提高離皮率。催熟方法一般有兩種：

（1）堆漚催熟法。是我國傳統的核桃催熟脫皮方法。青皮果在陰涼處或室內自然堆放50厘米厚，上面加一層10厘米左右的草苫子或秸稈，以提高堆內溫濕度、促進果實后熟、加快離皮速度。適時采收的果實一般堆漚4-5天即可離皮。

（2）藥劑催熟法。將采收的青皮果使用濃度0.3%～0.5%乙烯利溶液浸蘸半分鐘，或隨堆積隨噴灑，再按堆漚法堆積和覆蓋，保持溫度在30℃左右、相對濕度80%～90%，經過2～3天可脫青皮。

人工藥劑催熟法較自然堆漚的效果較好，具有時間短、功效高的特點，還能顯著提高果品品質，減少污染率，但在覆蓋過程中忌用塑料膜等不透氣的材料，更不能放進密封容器中。

3 脫青皮

青皮果催熟離皮后，即可進行人工或機械脫青皮。

人工脫青皮方法很多，可以用木板或鐵鍬稍加搓壓即可脫去青皮，或者用棍敲擊脫皮。

機械脫皮法依據揉搓敲擊原理，將已離皮的青皮核桃放在轉動磨盤與硬鋼絲刷或刀片之間進行碰撞與揉搓，使得核桃青皮與堅果分離。清香核桃殼厚1毫米，殼面光滑，縫合線隆起結合緊密，無露仁現象，不易破損，適于機械脫青皮。

機械脫皮較人工脫皮效率高，且可避免青皮對手的損傷。

4 清洗

堅果脫去青皮后，殘留在果面上的爛皮、單寧、污泥等污染物影響堅果的外觀質量，需要及時洗去。一般把核桃放在水池內或有流水的地方浸泡，并用刷子刷洗干凈。數量較大時可以用核桃清洗機進行清洗。

清香堅果的果面光滑易于清洗。用清洗機及時清洗的清香核桃無需加任何漂白物質就可比一般的核桃品種殼面白凈美觀，保證無污染，無公害。

5 堅果干燥

核桃脫皮清洗后，可用于鮮食，但傳統處理是制作成干果，便于常溫保存。一般核桃堅果干燥采用自然晾曬法和烘干法。

（1）晾曬法：清洗后的干凈堅果不宜在陽光下暴曬，應先在陰涼處晾半天，等殼面晾干、大部分水分蒸發后再攤開晾曬，以免濕果曝曬后導致硬殼裂縫，影響堅果品質和保存。晾曬時堅果的厚度不宜超過兩層，并不時攪動和翻曬，注意避免雨淋和晚上受潮，使堅果干燥均勻，色澤一致，一般晾曬5～7天即可晾干。

（2）烘干法：在南方多雨地區或采收時晴天較少時可對清洗后的堅果進行烘干處理，可采用火炕、烘干房或烘干箱烘干。

對于烘干控制效果不好的烘干設備，在烘前需要把濕堅果在陰涼處晾曬半天左右，排走大部分水分再入烘干室效果較好。而對于鼓風排濕、溫控效果較好的烘干設備，可直接把濕堅果放入烘干。不同的烘干設備每次的最大烘干量和濕堅果的攤放方式依據其本身的鼓風排濕加熱功率而定。

一般烘干設備在烘干過程中溫度和鼓風排濕操作步驟如下：開始堅果濕度較大，溫度應控制在25～30℃，同時應打開鼓風排濕設備，讓大量水蒸氣排出。當烤至四五成干時，降低排濕通風量，提高溫度到35～40℃。待到七八成干時，溫度降至30℃左右直至烤干。一般3天左右便可烘干。

（3）堅果干燥的指標：堅果相互碰撞時，聲音脆響，砸開檢查時，橫隔膜極易折斷，種仁皮色由乳白色變成淡黃褐色，核仁酥脆。在常溫下，相對濕度60%的堅果平均含水量為8%，核仁約4%，便達到干燥標準。過度晾曬烘干會使堅果重量損失，甚至種仁出油，降低品質。

6 堅果分級標準

核桃堅果質量的優劣深受生產者、經營者、消費者和外貿部門的關注。不同堅果質量具有不同的價格，劃分堅果質量等級，按質取價，既體現交易的公平，又能避免經濟損失。

根據核桃堅果質量等級國家標準（GB/T20398～2006），核桃堅果的質量分為四級，分級指標見表1。

清香核桃堅果美觀端正，一般飽滿堅果重在13～20克，平均單果重16克左右，近圓錐形，果面光滑淡褐色，殼厚薄適中，硬殼平均厚度1.0毫米，縫合線緊密，耐漂洗，抗氧化酸敗（種仁變味），耐貯藏（堅果在室溫下貯存一年不變味、不生蟲）。內褶壁退化，種仁飽滿，易取整仁，出仁率52%～53%，仁色淺，澀味輕，口感香甜，種仁含蛋白質23.1%，含粗脂肪65.8%，碳水化合物9.8%，維生素B10.5毫克，維生素B20.08毫克。

根據消費群體的不同，把清香核桃以堅果的外觀、大小、單果質量、種仁飽滿度、出仁率、空殼率等指標進行分級。分級標準同一等級要求果粒大小均勻、色澤、種仁飽滿度基本一致，無蟲蛀，無霉爛，無明顯的破殼、黑斑等缺陷。具體分為四個等級，如表2。

篇5

一．活動主題：用筆尖書寫科學理財承諾

二．活動背景：在二十一世紀經濟高速發展的時代背景下，經濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領域對個人、家庭、社會的影響越來越大。現在，大學校園里獨生子女越來越多，很多大學生對于理財都缺乏合理的規劃。在這種情況下，對在校大學生宣傳理財知識，培養他們的理財意識，幫助他們養成良好的理財習慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學生對于合理理財的意識，增強他們對于理財規劃知識的了解，讓他們認識到合理理財規劃的確是有利于大學生運籌帷幄，把握未來。

2. 加強大學生理論聯系實際的能力。通過書寫未來理財規劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財的過程，提高他們的運用能力。

四．活動時間：待定

五．活動地點：待定

六．活動對象：全校學生

七．活動主辦方: ××社團

八．參賽資格：

在校學生，需憑學生證或一卡通現場報名。（學生證號碼為領取理財規劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認真填寫。（重復報名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報宣傳：

做好理財規劃大賽的海報與條幅，與各學院協調，將海報張貼到各學院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網絡宣傳：

及時更新人人網，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動態，以便廣大師生能第一時間掌握理財規劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協會會員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學院派發宣傳單，動員學生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細介紹本次理財規劃大賽并讓他們咨詢相關事項。協會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內容，并派發宣傳單，且把活動的相關內容寫在黑板上。

4.活動報名：

1. 報名時間及地點：XXXXXX

2.理財規劃大賽時間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協會協助贊助商在c2-209開設講座為參賽者及其他到場同學講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講，以便方便之后的理財規劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分數占最終成績60%，決賽分數占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們人生的道路上，我們很多人所經歷的時間點是大致相同的，大多都會經歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標：

1、現金規劃

2、消費規劃

3、信貸規劃

4、保險規劃

5、教育規劃(包含子女教育規劃)

6、投資規劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財產品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國內市場理財產品）。

7、退休養老規劃

8、財產的分配與傳承

在該8大規劃的基礎上，請參賽者任意選擇3個規劃，自己擬定理財規劃客戶（無論現實中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規劃客戶制訂分項理財策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規劃做出相應解釋。

2、無論客戶是否真實存在于現實之中，信息內容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規劃：

（1）列舉客戶信息（包括財務信息與非財務信息）

（2）如有必要可以編制財務報表；（家庭資產負債、收入支出等）

（3）結合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：

a、客戶的財務狀況總體評價；

b、財務狀況與投資目標的匹配度。

3、三個任意理財分項規劃中，要求信息闡述全面，時間數據相對精準。

4、制訂分項理財規劃，分項理財規劃必須列舉充要數據，遵照“現在——目標時間點——目標預計需求——結論”、“根據xx數據——因此——目標預計需求、目標預計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規劃，都應詳細闡述理由，舉例充分，引意得當。

6、可以選擇團隊合作（6人以下），也可以選擇指導老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財規劃方案寫好后，用a4紙打印，交到協會進行批閱。

二．初賽評選：

由協會人員負責篩選理財規劃方案優秀的同學20名進入復賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進行。

要求參賽者上臺展示自己的理財規劃方案，之后展示自己編排的節目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內容必須是關于理財規劃的）。評委根據參賽者的舞臺表現力及節目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內計算出選手總分，之后頒發獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結束，整理會場。要求協會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發傳單。

2.秘書部：負責所有通知的下發。

3.商務部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關物品。

4.宣傳部：負責設計海報并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負責所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。

6.學術培訓部：負責初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網絡信息部：負責網絡上有關的比賽事項更新。

8.邀請相關老師及贊助方人員作為復賽評委，以得到一個公平的比賽結果。

十一．資金來源：

篇6

姜嵐

職務

交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理

推薦理由

具有10年銀行從業經驗，致力于家庭理財和財務規劃方法研究，建立了風險評估、理財規劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系

全能、權威、賺錢……當理財規劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業熱度急速高漲的時候，理財規劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財規劃師到底是如何工作的?作為局內人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理姜嵐，揭開職業神秘面紗，解讀職業內涵，從理財規劃師的視角，審視理財市場的發展。

順其自然的入行

與一位資深的理財規劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”

理財這個行業，經過多年醞釀，終于在2004這個被業內習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業人士的需求也隨之攀升。大衛?李嘉圖的比較經濟學早已告訴我們，只有專業的人來做專業的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構以實現市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業由衷的熱愛，“有挑戰性”、“有意思”不經意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業已諳熟業內經緯并形成了深厚的積淀。

發育欠佳的市場

“目前的理財規劃師培訓市場還不是很規范，培訓機構多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內有關個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規劃、個人財務規劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業、銷售機構在宣傳中把理財的概念狹隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規劃師應該是通過分析客戶生活和財務現狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內市場存在一個誤區，把理財規劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規劃師職責的曲解。理財規劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。

多年致力于家庭理財和財務規劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規劃師都具有其他相關領域的職業資格，也就是說除了掌握規劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業身份深入到規劃中的，而理財規劃師資格是建立在這些專業基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規劃師的職業特征并不匹配。“客戶應該是我們的老板，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”

理財規劃師行業的規范和發展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現、在企業鏈中的作用、簽字權的確認、工作職責等都已經形成了完整的、成熟的循環，而理財規劃師目前還沒有獨立的行業載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規劃師行業方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發育程度欠佳，不過，隨著我國經濟發展與理財文化的普及，一切都會好起來的。”對于自己這個行業的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規劃師是一個知識面較泛的職業，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的。”

說到工作，他的風格就來了個180度的轉變。他反復強調穩健。“因為信息不對稱，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩健一些。”

生活中，穩健當中有激進；職業中，穩健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉身，一種職業的責任感便躍然而出。

語重心長的箴言

篇7

【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規劃來保值增值，積累財富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現了超過整體收入數倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來的意外導致的財產縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產進行合理的配置，逐漸實現快速財富積累，并能夠達到財富自由。

二、模型假設

我國民營經濟的快速發展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業經理、長期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價水平

2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現“七升一降”態勢。其中，食品煙酒、醫療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價水平數據

合肥房價在2016年年后開始爆發式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規劃。

通過對上面數據的分析，我們可做假設如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。

（二）預防的錢

根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們為了應付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經常會出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。

一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發的大額開銷，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產配置，您的家庭資產就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長的金融資產中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產中。

根據此工薪家庭的現實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來的養老問題，或者在未來一段時間內購置車輛準備。

在這40%的投資資產中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產增值將是一個復利增長的過程，資產增值就相當可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產要用來日常開支；10%的資產來買保障；40%的資產可以用來投資，其中25%的資產用于保本升值，15%的資產作為生錢的錢，當然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續提高，進入富裕水平，那么資產配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產合理配置，是完成家庭經濟目標，保障家庭平穩健康發展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

四、總結

理財就是一個合理配置資產的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產品中進行資產配置，以期達到資產保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。

參考文獻

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[2]楊紅偉.家庭理財規劃的分析與研究[J].經營管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文靜.淺析家庭投資理財規劃的現狀和對策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

篇8

關鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規劃；理財方法

一、基本定義

首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。

(一)青少年在學術界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財的內容并結合自身情況來做出合適的理財規劃。

(二)個人理財

1.理財是對于財產的經營，包含有形財產和無形財產(知識產權)。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營。

2.個人理財則是指根據財務狀況，制定合理的個人財務規劃，并適當地參與投資活動。個人理財的最終目標，是通過一系列的規劃努力從而實現財務自由。

二、理財意義

(一)個人理財的意義

富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發現生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財的意義所在。

(二)個人理財的重要性

在校園里，你會發現，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產是否有合適的管理和規劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。

三、如何進行個人理財

說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。

(一)個人理財規劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產。包括我們所擁有的現金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財方法

理財方式有很多種，青少年應該了解并結合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實際進行理財

在了解并選擇了適當的方式之后，就要實際開始著手個人理財了。可以先從一些簡單的方面開始逐漸掌握方法。

(二)青少年個人理財方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規劃。考取學位證書，外語證書，專業課以及一些相關的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學會記賬是青少年必不可少的一項技能。可能有的學生說“我沒學過有關會計方面的知識，也不懂得那些專業術語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業知識。有一個小筆記本，或者現在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經成年本不應該再接受父母的供養，然而還在上學又沒有發家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創造盈利條件的。有的同學在大學期間已經可以自己創業，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數。我們身為學生，最重要的還是取得學術上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學會儲蓄

當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變為0，但如果懂得儲蓄，把自己的資產合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農民來獲得利息。從小時候養成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經濟上的負擔。

四、對待個人理財的態度

篇9

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫、娛等問題，手頭必須有現金來支持這些需求，因而日常現金規劃是必須的；除了極少數的丁克家庭，大部分人都有養育孩子的義務，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風險管理和保險規劃應該是每個理性投資者的選擇，除非你要當個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現“夕陽無限好”的憧憬，退休養老規劃你躲得掉嗎？可以說，現金規劃、教育規劃、保險規劃以及養老規劃是構成我們所理財規劃的基礎要素。

實現合理的規劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發展和金融創新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財的基礎知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規劃用好基金定投，風險規劃用好意外與醫療保險，養老規劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規劃是事關人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數基金產品的收益表現提不起精神，但如果你對中國的經濟發展長期看好，基金定投工具就應該成為你的選擇，況且基金也不乏穩健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業水準和精力分配絕對不及基金經理，畢竟“小米加步槍”戰勝“飛機大炮”是小概率事件。

篇10

2008年有著很多磨難，對中國經濟，對在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數人2007年的收益在今年付之東流，這個過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風險資產，鳴金收兵。其中，最顯著的一個例子，莫過于這半年來市場走低，很多原本希望堅持長期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業務。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個月就大幅縮水，實在是心痛，不如等一等，待到市場回暖時再做打算。”

長期計劃不受短時困擾

誠然，隨著市場的變化，轉變投資方式和品種都沒有問題，關鍵是要根據自己的風險偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財富管理，不讓理財投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實，痛也可以同時快樂著的。前段時間遇到一位客戶，和大多數客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當然有風險，我只需要按照我的理財方案執行，適時地調整了我的資產配比，很簡單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行。”說的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實行的。佛法如此，理財亦然。理財是一生的行為，因為我們一輩子都需要財富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現階段的財富進行規劃，更需要為下一階段的財富生活打下堅實的基礎。我們不僅需要為自己理財，更需要為家庭理財。理財不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規劃，一份需要我們身體力行的規劃。

完善方案從容應對波動

一份完整的理財規劃著眼的是長期投資行為，融合了風險資產管理、固定資產管理、短期資金流管理、退休養老計劃和保險規劃多方面因素，是涵蓋一生的計劃。可以看到，風險投資(股票和基金等)絕不是理財計劃的全部，它只是實現財富保值增值的方式之一而已。即使市場出現大的變化和波動，只要嚴格按照科學的理財方案執行資產配比，就能將風險控制到最小，不至于影響現在和未來的生活。而對于波動較大的市場產品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應當通過合理的投資方式，在長期投資的過程中逐漸將成本進行均化，降低其中的投資風險，堅持之后方能真正有所收獲。