適合家庭投資的理財方式范文

導語：如何才能寫好一篇適合家庭投資的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

人們都說母愛是偉大的。雖然母愛有各種不同的表現形式，但如果一位母親善于理財，為孩子為家庭多設立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現在當一位稱職的母親，善于持家的基本內涵已不是節衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質的基礎上保證資產穩定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財技巧。

善買保險：為家人遮風擋雨

女人一旦進入母親這個角色，天生的母性就會發揮得淋漓盡致，忘我、無私，為了孩子和家人愿意奉獻一切。也許正是瞅準這一點吧，很多保險人把目光瞄準了母親。他們的這一策略不能說沒有道理。現實中，很大比例的家庭保單都是女主人充當了投保人，而被保險人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險并不是體現愛心最好的方式。買保險首先要考慮給家庭經濟支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險不至于使家庭收入驟降，影響子女成長和正常生活。其次要根據情況適當為自己投保，比如選擇一些專門針對女性重大疾病的保險。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險，建議首先考慮少兒意外險(孩子上幼兒園后買學平險即可，它保費低廉實惠)和醫療保險。一般的醫療保險每年繳兩三百元，保險期間孩子的醫療費用就能得到報銷。

積累教育金：為孩子成長鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財目標的重中之重。有的家庭雖然沒有明確的理財計劃，但自然而然地就會從孩子出生起改變消費習慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識地制定儲備教育金的計劃，通過組合投資方式實現教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應付教育資金多年后縮水的風險。

溫馨提示：金錢是有時間價值和復利效應的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規劃，長期堅持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細水長流，不會對平時生活帶來太大影響。聰明的母親不光會存錢，還善于運用多種投資方式達到目標。一般來說，如果孩子年紀不小了，距離使用教育資金的時間不太長，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標尺是安全穩健、期限與用錢的時間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長期連續投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險、定期定額投資基金。

修煉理財功課：為家庭創造品質生活

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關鍵詞：家庭；投資理財；規劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規劃

隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現狀及問題分析

（一）現狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規劃建議與策略

在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

參考文獻：

[1] 吳瓊，于津津、我國家庭理財存在問題研究[A].金融視線.2015.10

[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10

[3] 楊燁.當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研究.2010.10

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【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權

一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源

“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。

親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財基本要求

1、養成良好的理財習慣

如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。

2、設定家庭理財目標及實行計劃

家庭理財目標最好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。

3、定期檢視理財活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財規劃

1、備用金規劃

工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。

2、教育金規劃

孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。

3、購房規劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現有積蓄積極采取實際行動。

4、投資增值規劃

工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經濟危機，中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產品進行細致分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。

其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數據中心數據統計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況，分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。

家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數基金。經濟危機中，“危”和“機”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經濟在短暫調整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現在買入指數基金不失為抄底良機。

另外，低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財負責人購買基金時應根據自己的風險承受狀況，將資金投放在風險回報各自相異的基金產品中來分攤風險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據市場環境的變化適時進行必要調整。

（3）購買股票。2008年，我國政府為了應對全球經濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經濟。預計今年將是經濟逐步走出低谷、進而復蘇的關鍵年。由于時間、精力、相關專業知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，但是股市經過一年多的深幅調整，已經進入長期投資價值區域。因而工薪家庭少量購買經濟優先權的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務狀況安全，將理財產品、基金、股票合理配置，達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。

美國麻省理工學院經濟學家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責人必須自發自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質量。

【參考文獻】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.

篇4

張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元。現有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套現價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現有生活水平。

資產分析

1、財務比率分析

家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數據。

流動比率=318000／4683=67.91，該數據說明家庭流動資產可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規劃的要求，該數據在6左右比較適宜。

上述數據表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態，這為今后的適當舉債投資打下了基礎；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當的理財能力與基礎，當然也有相當的空間。

2、家庭當前的財務狀況的不合理之處

家庭的財務安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。

保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。

投資性資產的投向極其單一，僅僅局限在現金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。

理財目標

1、2年內將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內的新房；

2、4年后購買一臺10萬元左右的車；

3、6年內準備雙胞胎女兒的大學教育費用；

4、15年后安心退休，并維持現有生活水平。

理財建議

1、理財規劃整體策略

假設退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據對該家庭的風險承受能力和風險態度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。

2、投資規劃

(1)2年后購房計劃

根據該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產比較符合家庭的經濟狀況。而從家庭的財務情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。

(2)4年后購車計劃

4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設按回報率5％折現，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。

(3)教育金規劃

經過子女教育規劃的測算(按每人每年2萬元的現值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養老金準備。

(4)定投基金建立15年后的養老計劃

15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養老金，可以維持生活支出的一部分。假設夫妻工作當地年平均月工資為2033元，兩人一年的基本養老金為(2033*20％+個人賬戶累積／120+過度性養老金)*2*12約為19200元(假設兩人現在工齡各為15年)。

通脹調整：15年后退休時，年可領退休金約29913元，用實質利率2％為折現率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領用25年折現值約595685元。

而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現約1116912元，因此到退休前該家庭應自備的養老金為1116912-595685=521227元。

目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。

以上是按照55歲退休后余命25年計算結果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養老金的準備，剩余的資金可用于保險規劃和其它準備。

當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養老金的準備，又不影響其它的理財目標。

建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。

3、家庭保險規劃

該家庭夫婦兩人沒有買過商業保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。

夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

重大疾病附加住院醫療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發時期，應該考慮購買重大疾病和住院醫療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養方面應該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發生意外后，影響到另外一人的退休養老。

房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產的綜合險。

以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應購買車輛險。

1，幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。

未來的各種費用，都早早用我們日常收入中的至少30％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。

2，幸福理財招式二：減少欲望，設定投資報酬率為8％-10％較好。

焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越沒有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。

3，幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。

選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數字來選擇投資激進產品的比例，其他的投入到更為穩健的品種上。

4，幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。

不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

5，幸福理財招武五：實現財富自由，不依賴工資收入。

篇5

養老金有這樣的特點：必須是一筆穩定增長的現金；必須保證這筆錢專款、專管、專用；應該是持續的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現金。

針對養老金的這種特點，該如何為自己挑選合適的養老保險呢?

4種養老保險供你選

目前，市場上可覆蓋養老需求的保險產品主要有以下幾種。

傳統型養老險

預定利率是確定的，一般在2.0％～2.4％，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。

優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10％。

劣勢：很難抵御通脹的影響．因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養老險

通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5％～2.0％。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75％～2.5％，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5％～6％，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

投連險

也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

交費方式需思量

養老險屬于強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果。相對于健康險來講，養老險的保費較高，選擇不當，容易成為經濟負擔。所以，選擇養老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。

對大多數工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經濟的方式。

有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。

領取方式有講究

萬能型壽險和投連險的領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請，傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。保證領取的方式即在一定期限內確定領取額度，如果沒到期限被保險人不幸離開人世，可由受益人繼續領取到約定期限。終身領取的方式即在約定的年齡開始領取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領的方式即是在約定的年齡把所有的養老金一次性全部提走。

保證領取型適合對自己的預期壽命不樂觀的投保人；終身領取型適合家族有長壽史的投保人；躉領適合沒有準備足夠的醫療基金的投保人。

如果沒有任何商業保險，原則上應做好全家人的意外和重大疾病醫療基金的準備之后，再量入為出規劃養老保障，且每個人需要根據自己的情況選擇不同的產品或組合方案。年輕人前期在養老方面的投入可以適當降低，待收入逐步提高后再增加，保險不是一步到位的．需要根據經濟狀況、家庭狀況定期進行調整。要想選擇得明明白白．搭配得合情合理，建議咨詢專業的經紀人或理財師。

案例1

王小姐，28歲，未婚，目前在一家私營企業任職，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50歲退休，退休后希望能達到中等水平的生活。

如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元計算，假設通貨膨脹率每年為5％，22年后的105309元相當于現在的36000元，如果她準備退休金到80歲，即50歲起每年領取10萬元，連續領取30年。根據王小姐目前的收入狀況，建議以投資連結保險加萬能保險的組合來準備養老，適當博取高收益。

投資連結保險可選擇瑞泰人壽的安裕之選，每月存800元，萬能保險可選擇中英人壽的財智人生終身壽險(B款)每年存15000元，都連續存20年。以投連險預期10％年收益計算，20年后安裕之選的賬戶資金約為60萬元，取出后追加到萬能賬戶，如果萬能賬戶以6％的平均年收益計算，那么到50歲開始每年領取10萬元，一直領取30年到80歲，80歲后賬戶還有49萬元左右可以繼續增值。

案例2

劉先生，40歲，已婚，某企業的高管，年收入約15萬元，目前房、車都有，且無負債。劉先生打算60歲退休，希望能過上高質量的退休生活。

篇6

知之為知之，不知百度之。所以，先來問問百度，什么叫做“賬客”?

百度百科給出的答案是：賬客是Web 2.0的新名詞，是對在網絡上擁有自己的網絡賬本，并且有記賬習慣的人群的統稱。賬客一族的生活主張是“看別人花錢，幫自己理財!”。

這樣就明白了，原來， “賬客”是一群熱愛在網上記賬的人。

用幾個詞來描述“賬客”：那就是年輕、工薪族，而且大多是“月光族”。

有什么辦法呢?飯局、聚會總是那么多，數碼產品這個月又推陳出新了，商場里換季大促銷，朋友結婚要湊份子…-掙得越多花得越多，一點也存不下來。可是這樣子花錢，什么時候才能買得起房子，什么時候才能養得起車子?

記賬網站就是為這些人服務的。這些大多出生于上世紀70年代或者80年代的人，他們一貫喜歡嘗試新鮮事物，并且已經習慣了網絡化生存。傳統的記賬簿太枯燥無趣，專業的理財賬本又稍顯麻煩，網上賬本新鮮、好玩、時尚、省事，剛好迎合了年輕人的理財需求，成為一些人推崇的理財工具。網絡賬本記賬就是在這樣一個大環境下誕生的，它不受地點限制、數據統計方便的特點，成為吸引年輕人群使用的主要原因。在物價飛漲、股票大跌、賺錢總是沒有花錢快的今天，一向標榜花錢不計后果的年輕白領們也不得不這樣精打細算起來，記賬，成了時下最好的一種理財方式。

與博客服務不同，賬客網站都是非常專業的。顧名思義。它是一個專門記賬理財的網站。你可以把當天的每一筆消費都記錄下來，大到買筆記本電腦的幾千塊，小到早餐買豆漿油條所花的幾塊幾毛，通通都可以記在賬本上。就像記憶里的小時候，媽媽會在每天晚上拿個塑料皮的筆記本，開始一筆一劃地寫：收入――工資，XX元：支出――大米，XX元，電費――XX元，孩子入托學雜費，XX元……只不過我們現在將這些柴米油鹽寫在了網絡上。在記賬的同時，你還可以像寫博客一樣，順便寫寫理財心情，與賬友們分享。不要小看記賬。一筆一筆哪怕是幾塊錢的開銷積攢下來。一個月也是個不小的數目。很多人不知道每個月的錢都花在了哪里，這時你真的需要一個賬本。當一個時期過去，再翻翻自己記下的賬，總會發現其中有很多不必要的花費，從而總結出適合自己的理財方法。

成為一名賬客非常簡單。你只要選擇一個電子賬本服務商，然后在網站上注冊――這一切都是免費的。簡單的步驟，一分鐘不到，你就可以成為一名賬客。在這些記賬網站里，你可以選擇“收支流水賬”“現金賬”“債務”“債權”等功能菜單，分門別類地進行記賬。也有的網站會做很人性化，比如分為“我掙的”“我花的”這種沒有基本財務知識的人也能看懂的分類。

這些電子賬本通常具有自動統計功能，以及一定的數據分析能力，甚至可以根據你的需要，生成各類財務報表，直觀地展示自己的消費統計、消費結構及消費滿意度統計等――只要你看得懂。為了順應時代潮流。不少網站還有記錄股票收支情況、實行預算管理、設置提醒功能等服務。

比如你如果同時投資了股票或者基金，那么在這個網絡賬本同樣可以完整記錄每一筆投資。此外，還可以及時制訂自己的預期收益或每周預算，一旦股票、基金達到自己的心理價位，或者家庭支出超過自己所設定的警戒線。電子賬務系統就會及時“報警”。這種貼心的服務是傳統紙質賬本所不能比的。根據這些專業的記賬軟件提供的由收支數據制成財務分析圖表，為以后的個人理財制定規劃，為很多人帶來了極大的方便。

據說，在網上記賬一段時間后，曾經的月光族們普遍發生了三大轉變：一是消費理念的改變，賬客們變得更節省，不該花的錢絕對不去花，在平時的生活中，他們學會了計算成本、討價還價；二是積極理財的意識更強烈，知道該如何管理自己的每一分錢：三是更注重規劃生活，把省下的錢用在刀刃上，促進自己的生活質量。很多人自從記賬后。不但摘掉了“月光族”的帽子，每年還能存下數目可觀的款額。不少人突然發現，可以開始計劃買房子，出國旅游了。這些大額消費，以前是基本不敢想的。這一切都是因為“學會記賬，就學會了過日子”。

還真是沒想到。記賬，這么“傳統”的一個“傳統”，會在日新月異、一天一個代溝的今天重新出現在人們的視線里，并且迅速地成為了一種時尚。這對于傳統的個人和家庭理財理念來說，不知道是一種回歸還是突破?

每天記賬，或許不是一件容易堅持的事，但是這種觀念的改變確實是值得提倡的。

信用卡的申請手續越來越容易，每個人的錢包里或許都會有不止一張的信用卡。銀行的廣告也做得十分誘人：花明天的錢，辦今天的事。而且普遍承諾每年刷卡幾次。就可以免次年年費。同時刷卡還能積分，積分又可以用來換禮品。時不時還要推出某月某日在某處刷卡消費可以獲得幾倍積分的活動。我一直算不清欠款一日會付出多少利息――我們永遠斗不過銀行。但是，你敢說你在銀行給你的這塊貌似美味的蛋糕面前，保能持心如止水嗎?反正我是做不到。于是我不停地刷卡消費，每次買東西時都想，啊，反正可以到下個月再還。這導致我總覺得錢來得容易，感覺不是在花自己的錢。只有在每個月的賬單寄來時才會煩惱――怎么每個月都要欠幾千塊，這輩子什么時候才能還得清?

這是一個新時代，這也是一個為銀行打工、為地產商打工的時代。如何能活得從容一點。不被金錢過于奴役――完全不奴役還是頗有難度。網絡賬本以媽媽級的經驗告訴我們，除了“開源”。確實只有“節流”這一條路可走。

現在的電子賬本服務商非常多。比如家庭記賬網、流水賬、在線記賬網、記賬啦、中國賬客網、真我網、網絡賬本、billmap、Keepbalance、MYMONEY一網上理財記賬、鹽糖記、簿客網絡賬本、財客在線記賬、理財易、蘑菇網、你有錢、錢包網、錢寶寶、如意賬本、網大賬本、我理財、小賬本、豬兔網絡賬本等一系列五花八門的網站。如果大家也對記賬有興趣，或者想掌握自己每個月的收支結構。那不如也加入“賬客”一族。我建議大家有時間的話每個網站都看一看。由于這類網站和博客一樣，都是公開的，所以可以看看別的“賬客”們的賬本，從版面設計、分類設置、使用習慣度、打開速度等幾個方面綜合考慮，以便選擇到適合自己的電子賬本，來開始記賬的第一步。

推薦幾個記賬網站：

錢包網(www．qian8ao．com)

這個網站就屬于分類特別入門特別人性那種，它的記賬類別分為“掙了”“花了” “想掙”、 “想花”四類。網站會評比本月(本日)花錢最多的人、本月(本日)掙錢最多的人、有史以來(本月)記賬條數最多的人。帶動大家的“攀比之風”。想知道別人怎么理財的，可以去翻看他的錢包，這都沒問題。還可以和情侶一起記賬。挺適合家庭使用。

財客在線(ww．coko365．com)

打開賬戶，可以看到“記賬”“統計分析”“計劃安排”等欄目的一張大表格。當你踏踏實實記賬后，系統能夠生成相關的統計數據，提醒你收支的情況。還可以把記賬情況以EXCEL的形式下載備份。

MYMONEY(http：//mymoney．myqueue．net/)

隨時記錄日常開支。并對日常收支流水進行統計，生成投資損益分析等供你參考。還可以寫“理財日記”，看其他人的理財心得。有不少網友在上面忠實記錄當地物價信息。并分享自己看到的打折促銷活動，共享省錢之道。

蘑菇網(www．gmogu．com)

篇7

就此問題，記者采訪了身邊的準媽媽以及升級為媽媽的同胞們，3人中有1人考慮會購買。另外在網上測評，回答“會買”的占比60%，“不會買”的占比30%，還有10%“不清楚”。如果是你，你的選擇是什么呢？

林在今年8月份，生下了她的第一個孩子。她說：“今年的龍寶寶實在是太多了，產房都擠爆了！我怕我的孩子從一出生，到上幼兒園、小學、初中、高中、大學，都擺脫不了擁擠的狀態以及激烈的競爭了，為提前做好準備，我想給寶寶買份教育金保險。”這大抵是天下父母對孩子表現愛的一種方式。

教育金險 水漲船高

今年是龍年，加上第四輪生育高峰的如約而至，“龍寶寶”扎堆降臨。這預示著，這批孩子從一出生，就搭上了一輛在高峰時間駛出的“班車”，壓力倍兒大。奶粉錢水漲船高，生活成本急劇膨脹，其中，孩子的教育費用是一大筆開支。據調查，一個人從出生到讀小學、中學，直到大學畢業，教育總費用大約在40萬元左右。如果再加上出國留學的開支，這筆費用將達到60萬元以上。

如此龐大的數字讓很多父母不得不提前作好準備，不管是儲蓄也好，還是有其他投資手段，購買教育金保險不失為一個好計策。

所謂教育金保險，又叫做少兒教育險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。目前市場上銷售的少兒教育險中，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創業基金，婚嫁基金甚至退休之后的養老基金等。

險種對比 選擇“我的款”

瀏覽各大保險公司官網，在琳瑯滿目的保險產品中，少兒險的位置很醒目。一般官網上會陳列若干個少兒險產品，其中就有涵蓋少兒教育金保險的分紅險或是兩全險。《投資與理財》記者在搜尋各大官網資料的基礎上，咨詢了業內專家，整理總結出4款比較有特色的教育金保險，你不妨對比看一看，自己更適合買哪一類的險種。

在如今各大保險公司推出的少兒教育險中，很多險種都外延了它的保障，或是加了終身壽險，或是附加意外險。但中英人壽的“小太陽保障計劃”卻別出心裁，單單只專注做大學教育金這塊，保額5萬元，年繳費4923.5元，繳納18年，從孩子18歲開始，可以領一筆15000元的大學教育金，連續領4年。當孩子滿25周歲時，還能領一筆滿期保險金4萬元。保險專家表示，該險種簡單明了，適合家庭條件不是十分富裕且保險目的明確的人群。這份保險可以強制你在每年儲蓄5000元錢，以保障孩子未來上大學的費用。

至于中國人壽的“英才少兒兩全保險”，則分為成才保險金、立業保險金、安家保險金以及身故保險金，兼顧人生的每一個重要時刻，在上大學、工作以及成家時都有一筆資金支持。它比較適合家庭條件一般，對孩子未來的每一個重點時刻都給予關懷的父母。

不同于中國人壽保至25周歲的少兒險，新華保險的“成長快樂兩全保險”和中宏保險推出的“聰明寶寶兩全保險”保障期限更長，保費也更貴。兩者都是分紅險，適合家庭條件比較富裕，同時有投資習慣的父母。不過，“成長快樂兩全保險”涵蓋了壓歲金、大學教育金、婚嫁金、養老金以及可選擇高中教育金或出國深造金等，覆蓋范圍最廣泛。“聰明寶寶兩全保險”則是一款保至終身的少兒險，保障期限最長。

4家保險公司少兒教育金保險對比（以零歲男寶寶為例）

險種名稱 所屬公司 投保年齡 繳費方式 保障期限 保額 年繳 總保費 高中教育金15/16/17 大學教育金18/19/20/21 婚嫁金 養老金 其他利益

英才少兒兩全保險 中國人壽 60天-14周歲 繳費至18周歲 25周歲 10萬元 4470元 8.046萬元 -18周歲成才保險金給付3萬元 22周歲立業保險金給付3萬元 25周歲安家保險金給付4萬元 生故時，給付15萬元

成長快樂少兒兩全保險（分紅型） 新華保險 30天-16周歲 繳費至18周歲至60周歲 5萬元 6800元 12.24萬元 5000元/年，共1.5萬元 至少6萬元 25周歲時至少3萬元 60周歲時養老金至少10萬元 壓歲金，每年領取首期保費的2%，至17周歲，共計2448元

聰明寶寶 兩全保險 中宏保險 7天-12周歲 繳費至18周歲 終身 2萬元 4126元 7.4268萬元 2000元/年，共6000元 8000元/年，共3.2萬元 25周歲時2萬元 60周歲養老金2萬元 百歲賀禮2萬元

小太陽保障計劃 中英人壽 30天-12周歲 繳費至18周歲 25周歲 5萬元 4923.5元 8.8623萬元 -15000元/年，共6萬元 25周歲時，滿期保險金4萬元

鏈接：

選購教育金險的五要點

1.量力而行

就購買保單而言，父母需要量力而行，保費不能超過家庭收入的20%～30%，要不然會有比較大的經濟負擔。

2.附加醫療

對于剛剛降生的嬰兒而言，一般收入的家庭應該在醫療方面為孩子做準備。目前大多數少兒教育金保險，還有附加的兒童醫療和意外傷害保險，可考慮此險種。

3.趕早不趕晚

一般來說，家長在孩子5歲前投保最為合適，因為投保時間越早，積累的教育金越多，年繳費越少，保障也越早。比如投保同樣的保險，每年繳相同的費用，零歲時投保，最終能領到的教育金將比6歲時投保的多一倍。

4. 保費豁免很重要

盡量購買帶有保費豁免條款的教育金保險產品，這樣即使在繳費期間，父母有重大疾病或發生意外而失去繳納保費能力時，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。如本文中所提及的中國人壽“英才少兒兩全保險”以及新華“成長快樂少兒兩全保險”中，都附加了保險費豁免的功能。

篇8

今天，只要一提起潘延亭，人們的習慣用語便是“濟南國壽的旗幟”。這不僅因為他有著驕人的業績，帶領出一支高績效的五星團隊，還因為透過鮮花和掌聲，大家看到了一顆播撒真誠和友愛的心，一個使自己、團隊、公司、客戶都深深受益的人。所以，當2006年，個人壽險營銷建制十周年時，已連續六年被評為中國人壽“五星級業務能手”的潘延亭，眾望所歸，被授予中國人壽“驕傲人物獎”及金牌星級金鷹獎。

不僅如此，2007年8月，當潘延亭站在“世界華人保險大會2007國際龍獎年會”的榮譽臺上，代表所有華人即興慷慨而言時，在這個全球華人保險業內層次最高、規模最大的盛會上，來自海內外的3300多名華人保險業人士，共同感受和見證了“年資”已達11周年的中國人壽潘延亭的榮耀。

然而，潘延亭的榮耀并非來自“個人保費排名已入中國人壽全國前十，團隊排名已入全國百強”以及紛至沓來的榮耀，他只是驕傲自己所從事的“傳播著福音”的工作，因為，11年的風雨壽險路，他已為3000多名泉城客戶送去了20多億元的風險保額。他說：“我的驕傲并非是做了多少保單，而是維系了多少屬于自己的客戶朋友。能得到客戶的信任是我最大的榮譽。”

這樣說時，始終安靜地注視著他的妻子――孟鯤，眉眼里的笑意更深。正如潘延亭感慨的那樣，“我的保險道路上，雖然充滿了鮮花和掌聲，但更多的還是荊棘與坎坷。我的成功離不開妻子的鼎立協助，軍功章有自己的一半，更有她的一半。”是的，11年風險壽險路的點點滴滴，妻子孟鯤全都知道，因為11年前，她便是陪著潘延亭一起拜訪客戶的那個人。

那是1996年，剛剛加盟中國人壽保險公司的潘延亭，還只是一名剛走出校門、一無所有的大學生。進入公司后，他嚴格按照要求勤奮拜訪。由于在濟南舉目無親，他只能走陌生拜訪這一條路。明白壽險銷售工作流程的人都知道，靠陌生拜訪必須用足夠的拜訪量來保證業務，同時，必須保證具有超強的直面拒絕的“抗打擊”能力！每天，他騎著自行車穿梭于濟南的大街小巷，有時竟然拜訪到晚上11點，掃過3棟樓（190戶），卻只有不足10戶開門，但他并沒灰心。他堅信執著與真誠定會讓人感動，勤奮與付出最終會有回報！

有一天，潘延亭回到住處已是晚上10點鐘。可是這一天的陌生拜訪竟然沒有一個人和他坐下來談保險。饑腸轆轆的他，這才想起自己一天都沒吃飯。想起農村年邁的父母、日夜操勞的兄長，是他們的鼎立支持才使自己得以上大學，可現在自己卻是這樣的無能……他的眼淚不知不覺掉了下來，自己還有什么臉面吃飯！從那一天起，潘延亭給自己定下了一條鐵的紀律：一日不做、一日不食！并且專門請了一位長輩題字，貼于床頭，以時時刻刻提醒自己，鞭策自己，激勵自己！

可是， 這樣高強度的工作，也給潘延亭的身體開了一個被孟鯤視為“緣份”的“玩笑”。

那時候，潘延亭的侄子因為心臟病轉到山東省立醫院治療。在商河農村長大，有過吃窩頭喝涼水經歷的潘延亭，家庭和親情的觀念十分厚重。當時，因為著急侄子的病情，也為了讓焦慮和忙亂了一天的哥哥可以稍事休息，白天展業不管多晚多累的潘延亭，晚上必定趕到醫院陪床。

如此連軸運轉，“急性心肌炎”便找到了潘延亭。當時中國人壽的定點醫療單位并非孟鯤工作的濟南市中心醫院，可是，一向惜才的領導特批自己的“愛將”到最好的醫院去治療和休養，孟鯤便是護理潘延亭的護士。

一來二去，兩個年輕的心靈便碰撞出愛情的火花。只是，他們“花前月下”的甜蜜路，卻是一條條通向陌生客戶的展業路。

最開始，孟鯤等在門口，潘延亭敲響客戶的門。慢慢地，潘延亭便希望孟鯤能隨他一起進去，什么也不說，安靜地傾聽就好了。再到后來，孟鯤便能適時地插上一些話，其嫻熟而又恰當好處的業務表現，儼然是一個業務熟悉的保險營銷員。這中間，必須要提到一位被潘延亭視為“貴人”的鐵路職工。

1996年10月的一天，也就是潘延亭加盟中國人壽后不足半月的一天，這位鐵路職工在中國人壽的業務咨詢臺前，簡單地獲悉了一些相關的保險知識，并留下了自己的聯系方式。

幾天后，剛剛初出毛廬的潘延亭便叩響了自己保險職業“第一單”的大門。可是，在面對面的講解中，因為緊張，也因為沒有任何專業的技巧和技能，期間甚至幾次打電話向主管咨詢，但是憑借自己的熱情，終于感染了這位耐心的客戶。然而，簽單的時候，還是緊張，投保單和收據都填錯了好幾回，就在潘延亭自己都窘至不知如何收場的時候，客戶微笑著鼓勵他，沒有關系，繼續吧。

780元的保費交到公司的時候，潘延亭的內心一片敞亮。之前的十幾天，他始終在碰壁，也無數次地想到過放棄。可是，第一位客戶的微笑和鼓勵讓潘延亭堅定了在保險之路繼續跋涉的信心。

更讓潘延亭堅定并忠誠于自己選擇的，是“白衣天使”孟鯤的默默陪伴。每當潘延亭在展業中遇到拒絕和不理解的時候，孟鯤都會給他鼓勵，并耐心與他分析客戶的保險需求，查找有效提高客戶服務水平的方法。來自心愛的女孩最無私的支持，給潘延亭注入了強大的動力。到1996年底，整整99天的時間，潘延亭實現了新單保費收入14.8萬元，一舉奪得當年度中國人壽濟南市分公司“十佳業務員”的光榮稱號。之后，他立志奮斗終生的壽險征途，一路高歌。

雖說保險是金融行業，但一份份保單的簽訂，無一不是對客戶一個個莊嚴的承諾，服務顯得尤為重要。

說起為客戶服務，潘延亭有自己的標準，那就是“超值”。2001年，潘延亭購買了手提電腦以及保險專用的應用軟件，成為“自費購買筆記本電腦的山東保險第一人”。同時，開通了個人網站“濟南理財網”，為客戶提供全方位服務。他還自己設計印刷了一份服務承諾書，向客戶說明具有自己特色的服務項目：如定期為客戶提供保險知識資料、理財資訊、金融政策等大家比較關心的問題，客戶理賠、返還、領取分紅等服務程序，中國人壽濟南公司定點醫療機構名錄，保險責任的簡要提綱等等。

遇上理賠，潘延亭更是不遺余力地去奔波。如果客戶是意外傷害，只要客戶的手續資料齊全，500元左右的賠付潘延亭每次都當場拿出自己的現金交給客戶，然后拿著客戶的資料到公司辦理理賠手續，為的是讓客戶少耽誤時間。遇到大額的理賠，他總是協助客戶盡量一次全面地收集到所有與本次理賠有關的資料，然后將剩余的工作攬起來自己處理。他的一位客戶被確診為子宮內膜癌，潘延亭得知后，立即到醫院看望客戶并替客戶搜集了所有理

賠資料。三天后，他將公司支付的8萬元理賠金送到了客戶手中。客戶非常感動，當場將這8萬元理賠款又交給潘延亭，讓他將這些錢全部都給自己的家人投了保。

愛心，用心，責任感，也因此成為潘延亭成功的關鍵原因。

而隨著潘延亭的事業越做越大，客戶越來越多，潘延亭開始整合自己的客戶資源，他們分布在財務、投資、稅務、政法各個系統，本身便是一個良好的社會關系圈。而這些客戶中不乏許多經理、企業家等許多高端客戶，潘延亭就利用自己積累的團隊管理以及營銷經驗，免費給自己的客戶進行營銷、管理方面的培訓。其中，他的一位房地產老總客戶請他為公司的銷售人員做了推銷流程的培訓后，該公司當月的銷售業績就提高了20%。

為了更高地提升服務品質，也為了使客戶能夠放心的擁有保障，2005年11月17日，中國人壽“潘延亭理財服務中心”成立，這也是山東省首家保險理財服務中心。潘延亭擔任理財中心總監，妻子孟鯤擔任理財中心的業務經理。另外，理財中心還聘請了助理、內勤和外勤人員。

放棄自己鐘愛著的護士工作，脫下象征著白衣天使的職業裝，來到保險公司，對于孟鯤而言，是一次痛苦的抉擇。可是，從1996年認識潘延亭，孟鯤便被保險的魅力深深折服。2004年，當潘延亭開始聘請助理。可是，由于壽險工作的特殊性，服務要求相當的高，不僅要有較強的專業技能，同時還需要較強的溝通能力、學習能力、應變能力。因此，要找到一位優秀的助理并非易事。為了潘延亭的事業更好地發展，也為了高質量地做好客戶服務工作，已于2001年攜手走入婚姻殿堂的妻子孟鯤，毅然在潘延亭的事業中做起了“賢內助”。

今天，理財中心為泉城3000多個客戶提供著保險理財服務，為客戶提供著全面的符合家庭需求的保險理財計劃，并且通過專家的分析，引導客戶進行正確的家庭投資理財。同時，理財服務中心還定期舉辦客戶聯誼活動。為客戶，為員工牽線搭橋，提供多項超值服務。

特別值得一提的是“理賠綠色通道”。潘延亭孟鯤夫婦以其良好的資信等級和忠誠系數，為他們的客戶搭建了暢通的理賠通道。只要是符合公司規定的保單理賠，可以享有優先快捷辦理的權利。

除了以上的超值服務，理財中心還有很多特色服務。特別針對高端客戶提供各種最新重大金融資訊的，最新理財資訊的，保單貸款理財服務等。借用一位房地產公司老總的感嘆：“在這兒買保險，踏實！”

而為了使潘延亭能夠把主要的精力放在市場開拓上，孟鯤在負責五星團隊日常運作的同時，更將精力放在了及時做好客戶續期、理賠的工作上。

說起五星團隊，妻子孟鯤似乎更有發言權。

在濟南國壽，大家都知道有一個高績效的五星團隊，潘延亭就是這支團隊的帶隊長官，妻子孟鯤既是團隊的一名組訓，更是團隊伙伴的服務者。

目前團隊中80%以上的伙伴具有大專以上的學歷，“年輕化、知識化、專業化”是團隊的最大特色，“專業、誠信、終身學習”是團隊不懈追求的目標。為給自己充電，潘延亭不僅完成了山東大學的MBA經理人課程的進修，還定期參加各項專業化理財培訓課程的學習。今年十月底，他還參加了一個證券投資資格的考試。他說，他要把最新的知識和資訊帶給這個充滿活力和朝氣的優秀團隊，也要帶給那些信任著他的從陌生走向熟悉的客戶。

而為了幫助伙伴們熟練業務，潘延亭還親自給團隊授課，幫助伙伴們分析產品、分析客戶需求并陪防促成。而孟鯤則憑借她對五星團隊的了解，負責團隊的日常運作和教育培訓。他們說就像看著自己的孩子一樣，看著團隊一天天成長起來。

的確，在他們的精心經營下，團隊快速地成長、成熟起來。2004年，團隊共完成近800萬元的標準保費收入，被中國人壽山東省公司評為“全省創富金秋高績效團隊”，并為公司輸送了講師、組訓、業務經理等一大批優秀人才。現在的五星團隊，已經成為一個培養精英的搖籃，2006年團隊人均收入已經超過5萬元。

當問及保險夫妻的相處之道時，強調著“男主外、女主內”的潘延亭將目光投向了自己的妻子。在他眼里，溫婉如春的妻子，總是能恰到好處地表達出最適合的語句。

果然，孟鯤笑著說“互相理解是很重要的事情”時，潘延亭補充說：“這不是一句空話。”

潘延亭不止一次地對孟鯤說過：“這輩子就這樣了，就把保險當作終身職業干下去了，不打算改行了。”孟鯤知道潘延亭是最忠誠于自己的選擇和承諾的人，所以，從認識潘延亭的第一天起，她便沒有生出任何猶豫的理由，只要堅定地跟著他就好了。

可是，那些生活的插曲，還是要提一提。

2003年非典時期，就在全國上下談“非”色變的時候，就在人們面對這突如其來的災難充滿了恐慌，大多數單位閉門謝客的時候，潘延亭夫婦倆卻始終戰斗在“第一線”。

時任濟南市中心醫院護士的孟鯤，輪崗至急癥科第一線。先不說每天身上套了幾層隔離衣，也不說天再熱都不能開空調的悶熱，光說說心理上的恐懼以及長時間的疲憊，也足以把人壓垮。而當時，他們的女兒很小，尚不足一歲半，正是需要父母在身邊照顧的時候，尤其在這個特殊時期。

可是，白衣天使的天職所在，沒有絲毫的猶豫與退縮，孟鯤堅定地戰斗在“第一線”。而丈夫潘延亭，或許可以遠離這一切，因為許多業務員已經懷著恐懼的心理選擇了閉門不出。然而，一種責任，也是一種愛心，促使著潘延亭想方設法走出去，走到客戶那里去，讓人們更加深刻體會到保險的真諦。

許多客戶不解地問：“小潘，你不要命了？”他只是置之一笑。他想，當風險來臨時，當客戶最需要援助時，把損失降低到最低點！這就是保險工作人員的責任，這就是自己的使命！

在那個最“艱難”的一個月里，潘延亭有過陌拜的銷售紀錄，一天晚上敲門200余家，僅有17家敢開門。就是在這一個月，潘延亭共完成了國壽“康寧”和“非典”保費13萬元，給45個家庭送去了保險保障!

可是，又有誰知道，潘延亭當時的心里也是惶恐的。妻子孟鯤說，他買來各種各樣的消毒水、殺菌液，回到家里以后，洗了一遍又一遍，擦了一遍又一遍。可是第二天，又斗志昂揚地奔波于醫院、公司、家之間。

就是在那個時期，潘延亭背上了“保險瘋子”、“拼命三”的稱謂。身邊的同事更是稱他為“賽跑高手”――一位與風險賽跑的壽險人。

只有妻子孟鯤知道，潘延亭其實是多么忠誠于自己目標的一個人，“目標定在鋼板上，榮譽灑在沙灘上，為目標要全力以赴。”好像潘延亭永遠有使不完的勁，使他在保險這條路上，越走越遠。以至于女兒現在都已經明顯遺傳了他的性格特征。兩歲兩個月就被忙碌的父母送到了幼兒園，別的小朋友都在大哭大鬧的時候，她揮揮小手，對媽媽說再見；當遭遇著“保險生活化”的爸爸又帶著她去動物園或者到廣場散步的時候，她知道爸爸其實還在工作，會很乖地在一邊和小朋友們玩，嘴上說著大人們要工作了……

有朋友評價說，幾乎每次見到潘延亭時，都是一身專業的行頭，一個黑色皮包。身上永遠帶著濃濃的保險氣息。而自始至終，潘延亭的黑包里，永遠都是60斤左右的重量，里面裝滿了各種各樣的資料。潘延亭知道，不管什么時候，他永遠代表的是中國人壽的“相知多年、值得托付”的專業和真誠。而在他的內心，相知多年的妻子對自己事業的無私扶持以及默默跟隨，是自己心底永遠的幸福。而在妻子孟鯤看來，跟隨自己心愛和牽掛的人，每一刻都是幸福的。

今天，潘延亭又給自己訂立了更高的目標，要和全國保險第一人、中國人壽的壽險皇后劉朝霞一決高下。他們說，中國人壽給了他們無限的發展空間，還有太多的客戶需要保險的保障，愛去者愛返，福來者福往，既然選擇了保險事業，選擇了中國人壽，他們就會義無反顧的堅持到底！

祝福他們。

潘延亭簡歷

職級：區經理、潘延亭理財服務中心總監

1996年加盟中國人壽保險公司，壽險年資10年

美國百萬圓桌超級MDRT頂尖會員

世界華人保險大會金龍獎得主

全國第三屆“保險之星”獲得者

中國人壽全國一級忠誠金獎獲得者

齊魯壽險龍獎俱樂部會長

連續五年被評為“濟南市優秀保險人”

2001―2006 連續六年被評為中國人壽“五星級業務能手”

2003―2005 連續三年蟬聯山東省及濟南市個險總保費第一名，濟南市個險總保費紀錄保持者

榮獲“國壽系統誠信服務明星”稱號

篇9

很多人都聽說過。美國的40lK計劃，它有點像企業年金，通過職工在職期間個人和公司的共同繳費、投資。使資金擴張，給勞動者提供第二份退休保障。這個計劃一直以“實際上最好的養老模式之一”而聞名于世。

不過。這一令人羨慕的制度這次卻惹了大麻煩。從2007年12月至2008年10月。由于經濟合作與發展組織國家的股票下跌近50％，在美國4／5以上的家庭參加了“401K計劃”，損失已經超過3.3萬億美元。許多個人賬戶的余額已不足最高時的一半。當美國人還做著“退休后環游世界”的美夢時，這場全球金融風暴卻吹走了美國人的退休金，現實無情地打擊了他們。特別對“準退休族”來說，因為沒有更長的積累時間，未來如何真的成了未知數。

而對中國勞動者來說，養老金壓力會小于美國人嗎?現行的養老制度、家庭模式真的可以保證養老無憂嗎?

你的養老金足夠嗎

認為養老金足夠的人大多基于兩點考慮：一是“我有退休工資。過日子不成問題”；二是“我兒子、女兒很爭氣，收入很高，我老了總有人會養我”。如果你也這么想，那可別怪記者潑冷水，這些在你看來很牢靠的保障未必真的可靠。

先來看看養老的第一敵人：年齡。

都說長壽是福，可對拮據的人來說。日子可不是一般的難熬。我國人口的壽命正在不斷延長，從上世紀50年代的40歲到目前的73歲，未來20年，我國人口平均壽命將接近80歲；到2050年，更將達到85歲。過日子總要花錢，雖然日常開銷可能下降，比如置衣費、交通費等，但在旅行、醫療方面的支出卻可能不降反升。說得直白些，活得越久開銷越大。你是否粗略算過活到80歲。需要多少錢呢?

其次是養老金缺口加大。

我國社保金的發放是建立在廣大生產者繳費基礎上的。試想。當今10人中僅1位老人我們已經承受了如此壓力。20年、40年后。如果10人中有4位老人。那么這個社保壓力又會有多大呢?待到如今的工作族都退休時。小輩真能應付得過來嗎?

談到小輩的負擔，就不得不說說育兒養老的觀念了。雖說這是中國傳統美德，可謂天經地義。可有時子女也有有心無力的時候。“4-2-1”、“8-4-2-1”家庭模式下，他們既要負擔下―代的生活費、教育費，還要補貼老一輩的生活開銷，可真是名副其實的夾心族。在此情況下。子女難免有個照顧不周的地方，老人還要多諒解。可見。育兒養老雖理論上成立，但現實中給了子女無形的壓力，較難完美實現。

那么靠老人自己又能拿到多少養老金呢?來看看政府提出的養老金替代率目標：59.2％。這意味著退休后的收入有可能達到工作時工資性收入的一半以上。這里有兩點值得注意：一是“可能”。所謂目標就是“希望可以實現的理想”。是否真能達到現在還言之過早，一旦養老金制度改革，可能這一目標替代率也會隨之發生變化。二是“工資性收入”。也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的一部分。而往往工資性收入只占到勞動收入的很小比例，如果以所有收入為比較，想必養老金替代率可能不足40％。因此，即使真正實現養老金替代率目標。收入還是面臨大幅縮水。

除了社會統籌的養老金，企業還可能自設企業年金。不過。這種制度并非存在于所有企業。按我國目前的情況來看，擁有企業年金的單位數量甚少。能夠依靠這筆津貼養老的人數當然不多。而且，企業年金究竟能帶來多少保障也是未知數，美國401K計劃就是最好的反面教材。

在了解了那么多“可怕”的現實后，你是否對養老生活悲觀起來呢?其實倒也不必。靠個人努力積累，同樣可以有足夠資金安心養老。讓我們來看看有哪些方法吧!哪些方法籌足養老金

考慮到資本市場的不穩定因素。投資應當注意規避風險。可行的手段有以下幾種。

一是定期定額投資用來分攤成本。舉例來說，如果你定投某一基金產品。每月投入500元，分別在其市值1.1元、1.2元、1.3元及1元時買人，那么你的成本并非這些買入價的算術平均值。而是以投入資金總額除以每期份額相加的總和，為1.139元，低于平均價格1.15元。這是由于在市值較低時，你買人的實際份額較多，而在市值較高時，相應買得少了，這也正是定額好于定量的原因。

二來可以考慮購買養老保險產品，待到年老時。定期領取商業養老金。這一做法的最大好處在于保費的強制性投入，選擇期繳的投保人必須在規定時間內將保費交給保險公司，不然保單將被中止。甚至可能終止，這樣投保人的損失將會比較嚴重。因此很少有人會在購買了養老產品后中途放棄。如此一來。到期的返還也就一定可以兌現了。

不過由于收益率并不高，商業養老險一般不過每年2.5％，即使加上不確定的分紅。也難以取得不菲業績，而投保人所要繳納的保費卻不低。因此，這類保險比較適合家庭成熟、事業有成的人群，也算是對養老生活的可靠補貼。

如果說養老保險是對退休后收入的補貼，那么重大疾病險就是對健康風險的有效規避。隨著我國醫療費用的上升，很多自費項目會給病人及家人不小的負擔。這筆花費不容小覷。可以考慮投保商業重疾險、住院保險等。也可以選擇自立“醫療賬戶”，從年輕時就通過投資理財為老年醫療開支籌足費用。

此外，生命周期型基金也非常適合養老金的籌集。其按預先設定的比例范圍投資股票、債券和貨幣，投資者可以選擇資產配置比例最適合自己的基金組合。生命周期型基金提供的資產配置組合能滿足投資者在生命中的不同階段的需求，能適合不同風險的承擔者或不同年齡的人。比如某基金產品設有目標期限，每年自動調整股債投資比例，越是臨近到期日，股票的比例上限就越低，債券的比例下限越高。這樣可以很大程度上降低風險系數，免得眼看即將到期，卻難保勝利成果。

多類資產如何靈活調配

既然資本市場有眾多養老金積累方式，個人如何調配就是又一個問題了，能夠做到動態調整的人可能是最成功的投資者。在金融風暴考驗下，勝出的幸運兒往往是遵守自己制訂的游戲規則的人。

比如。你給自己資金池的配置是60％的股票、30％的基金、10％的債券及10％的現金及活期存款。那么在股票急速上漲后，其在資金池中的比重肯定會快速上升，從而超過60％，甚至達到70％以上，那么這時候你就有必要拋售一些股票。而轉投原本收益較低、占比下降的債券、貨幣市場基金等。這么做看似放棄了高收益，其實是讓自己“冷靜”一下，從高風險處回撤，盡量克服貪婪的欲望。而在債券市場收益較高、股市反而低迷時。則可以考慮轉債為股，回到原本資產配置時的平衡點。

如果資本市場投資失利或突然失業等給你帶來短期周轉不靈的情況，就需要及時調整各類資產。將便于套現、轉換成本低的先行考慮。渡過難關。可能有過這樣遭遇的人會發現，此時的保險反而幫了倒忙，既沒有理賠發生。還要定時繳納保費。該不該舍棄、換成現金呢?答案當然是否定的。

篇10

瑞士讓我走進了自然，愛上了在大自然中探險，也讓我明白了，再難再險的地方，只要膽大心細，遵守規則“ONE BY ONE”，就會有“TOO MUCH FUN”!

我在瑞士玩得最刺激最過癮的一次，是在瑞士瓦萊州的蒙塔納。

瑞士有很多森林，有一種戶外游樂項目特別流行，叫“Fun Forest”――森林樂，就是在真正的森林大樹之間，憑借掛在身上的吊索行走，度過各種難關，玩起來就好像人猿泰山在森林里悠來蕩去。

這個游戲分不同級別，每個級別都有嚴格的身高和年齡限制。最難的一級，很多成人都害怕，我爸爸就被教練“嚇住”了，因為教練告訴他說，如果你走到中途害怕不敢走了，只有兩個辦法下來：一是等教練來救援，如果教練也救不了你，就只有等直升飛機來了，其實啊，玩完你就知道了，教練是開玩笑的。再難的事，要是認真聽教練的指導，都沒問題。

我只能做第一級，準備玩之前，我們都要戴上頭盔和護具，仔細檢查穿戴得是否牢固，然后接受教練培訓。教練很嚴格，告訴我，最重要的一點就是“one by one”，行進中一定要確保護具上的兩個吊索一個接一個地掛在鋼索上，絕對不能同時把兩個吊索拿下來或者同時安上去，要按照樹上的紅色標志走，不能逆行。

這個游戲特別的新鮮刺激，我們爬梯子

上樹，攀繩索，過獨木橋，從一棵樹滑到另一棵樹……全部走完大概需要45分鐘呢。開始的時候我特別的心急，總想趕緊往前走，到更難的地方去，要么就是把吊索同時摘了下來，要么就是沒按規定的紅色標識去走。我們的教練一再對我說，“One by one!”或“No! Not Stop!他還怕我聽不懂，找了我媽媽過來，讓她把他的指令翻譯給我聽。其實我能聽懂的，就是心里嫌那樣太麻煩了，而且也走不快。

過了幾關后，我明白為什么一定要“oneby one”了：我的安全全靠兩只吊索保護，一旦它們都離開鋼索，萬一我不小心摔下去，那就慘了。意識到這個，我就認真按照教練的指示去做，“one byone”，結果，越走越熟練，越走越快樂，我忍不住隨口編了一個順口溜：“one byone，too much fun。”在場跟拍我們“瑞士一家親”活動的瑞士電視臺，一定讓我對著鏡頭再說一遍，他們說這句話是太好的廣告語了。回國后，我又把這句話翻譯成了中文“一個接一個，真的很快樂!”登在瑞士旅游局的《瑞士來信》上了!

走完一圈，我覺得不過癮，想挑戰更高級別，就去纏著教練，用英語問他，“我已經七歲了，可以讓我玩第二級嗎?”他一點面子都不繪，堅決地說，“No!Yon can't!2接著解釋說，“玩第二個級別，必須同時滿足兩個條件：第一，你滿七歲了；第二，你的身高超過了130cm。”“我已經七歲了!”(事實上，當時的我還差幾天才滿七歲)“不行，你的身高不夠。”

我只好撅著嘴去看大人玩，他們的難度更大，有些人真的中途就想放棄，大叫，“啊，這個太難了!”我再去看瑞士的哥哥姐姐們玩，就明白了，如果身高不夠標準，當你走到某一關時，你根本就沒辦法把吊索掛到鋼索上去，那還怎么玩啊!探險也不能隨便冒險吧?

在格勞賓登州圣莫里茨附近的迪亞沃勒扎雪山上，我看到很多瑞士小孩兒都勇敢地借助繩索和石階在山頂高高的巖石上練攀巖，我也想試試――我還從來沒有在這么高的地方爬過真正的巖壁呢，爸爸媽媽不同意，他們心里一定是覺得我這個小ctiy boy做不了這樣的事，我偏要證明給他們看。瑞士旅游局的“老大”西蒙叔叔說，“讓他試試!我來保護。”結果，我一步一步，真的上去了!不騙你，我有“登頂”的照片為證噢!

去過瑞士之后，今年春節我和爸爸媽媽坐房車去了泰國和老撾。在泰國芭提雅，我一個人在海上玩了兩次帆傘；在老撾萬榮，我下河撈水藻、漂流，玩得可痛快了!

瑞士

瑞士無疑是歐洲最理想的家庭度假勝地，不僅因為她如詩如畫的湖光山色，純凈甜美的清新空氣，還源于這個淳樸的山地小國對度假的家庭表現出的“格外”的歡迎：這里有31處度假勝地擁有“歡迎家庭”(FamilliesWelcome)的認證標志，這是瑞士旅游聯盟(STF)針對一些瑞士境內特別適合家庭度假的旅游勝地以及專門針對帶孩子的家庭而特別設計出場所及設施的景區而頒發的認證標志，該品質標準由STF擔任主席的一個獨立質量委員會制定。標志的有效期為三年，STF每年至少對獲得標志認證的旅游勝地進行一次秘密檢查。認證標準很嚴格，除了出色的風景，還必須要有兒童嬉戲和野餐區，設有兒童看護，設備租賃等一系列家庭特色服務項目。

與眾不同的地方：在這里，一條小溪就是一個安全的游樂場，湖濱有咱們給孩子玩的沙坑，各種小徑不僅適合漫步，三輪車和嬰兒推車也可通行。當然，這些旅游勝地都設有多處野餐點，配有供游客休息的長椅以及供游客燒烤用的烤架。下雨時，當地旅游局會組織免費的手工講座、放映電影或者讓孩子們在室內池塘玩游戲。在這里不僅孩子們能夠找到快樂，家長們也會感到身心極度放松。

專家推薦：家庭親子游且的地推薦

在眾多的國外旅游目的地中，瑞士、澳大利亞、加拿大是最受歡迎的三處家庭度假勝地，這三個國家都治安良好，人民友善，都擁有出色而多彩的自然美景，可愛而獨特的野生動物，引人入勝的主題樂園及豐富多彩的戶外活動。由于各項旅游設施完善而健全，所擁有的旅游資源極其豐富，所以這三個目的地幾乎適合任何年齡段的孩子，也可滿足各類家庭不同的興趣愛好。

推薦地點及活動

徒步海蒂之路(邁恩費爾德)：沿著萊茵河上游可探尋瑞士著名女作家約翰納?施匹麗的小說《海蒂》中所描述的村莊，在徒步途中可以看到海蒂和彼得的雕像，海蒂咖啡屋還有海蒂蛋糕和飲料。

007雪山探險：纜車登上《007黃金眼》拍攝地雪朗峰，吃一頓山頂旋轉餐廳特供的詹姆斯?邦德餐。

牧場田園生活(伯爾尼高地)：瑞士獨特的Farm Stay(牧場旅游)，稻草為床，小羊做伴，早餐是剛下的雞蛋，新擠的牛奶，自制的面包和奶酪，自家的有機蔬菜，拾牧草，采草莓，讓生長在都市的孩子體驗海蒂所癡迷的樸素單純的瑞士農家樂趣，

馬特宏峰冰川天堂(采爾馬特)：纜車前往歐洲海拔最高的觀景臺(3820米)，觀賞壯麗冰河及有趣的地下冰宮。

薩斯費冰川徒步，戴上頭盔，穿上冰爪鞋，在專業向導的帶領下在冰川探險徒步，跨過深邃的冰川裂縫，體驗最正宗的阿爾卑斯山地旅游特色，絕對難忘的精彩回憶!

澳大利亞最吸引孩子的，莫過于無論在哪里都可以接觸到美麗的自然和神奇的動物。在一個擁有550個國家公園的國度里，這并非難事，遠古雨林就在現代化城市的邊緣， 澳大利亞獨有的袋鼠、考拉，鴨嘴獸，以及可近距離接觸的海豚，海獅，企鵝，海豹，還有那么多色彩斑斕的鳥兒，活蹦亂跳的魚兒，更別提黃金海岸上的夢想樂園，袋鼠當寵物的農場，這可真的是一塊讓孩子們流連忘返的神奇大陸。而目前旅行市場上的澳大利亞產品，大多是澳大利亞九天，行程僅涉足悉尼和東部昆士蘭沿海地區。下面推薦給大家的，是澳大利亞家庭度假的熱門地點，在這里還要提醒大家，帶孩子去澳洲度假，最好是約上幾個家庭

起自助旅行或者找專業私人旅行服務商訂制，這樣可以避免跟團旅游會出現的大把的時間浪費在進店購物上，全家人玩得更加自由和舒暢。

推薦地點及活動

在袋鼠島(阿德萊德附近)上與野生動物不期而遇：這個人口只有4300人的小島，是澳大利亞最負盛名的野生動物觀賞區和原始風貌游覽區，也是帶孩子體驗本色生活和天然情趣最好的地方。沒有蜂擁的觀光游客，在這里可以看到粉紅色鵜鶘掠過藍天，海豹，海獅在巖石上嬉戲，懶洋洋的考拉慢吞吞地過馬路，神奇的鴨嘴獸在水里游泳，房前屋后四處溜達的袋鼠，一對對小企鵝朝圣一般返回海岸，在這里，眾多隨處可見的野生動物才是島主。孩子們可以在農場種植園看養蜂人怎樣采蜂蜜，草雞怎樣下蛋，看羊怎樣被擠奶，如何制作奶酪和酸奶，并品嘗這些真正綠色的有機新鮮美味。如果你們都是野生動物愛好者，建議在島上住幾天，住在一間經過修復還原的燈塔守望者小屋里，看海水里倒映的星星，真正體會與世隔絕的本色生活。

在凱恩斯的熱帶雨林與鳥兒共進早餐：凱恩斯舉世聞名的除了世界七大自然奇跡之一的大堡礁，還有同樣列合國遺產名錄的熱帶雨林，建議入住雨林環繞的度假村，和雨林中的鳥兒一起共進早餐；去哈特利鱷魚看鱷魚：在動物飼養員的帶領下徒步穿越公園，與一些世界上最迷人的野生動物進行近距離接觸，還可舉著火把跟隨向導追逐澳大利亞獅子，白犀牛等夜行動物：了解這些動物野外生存所面臨的危險，保護自我所做的努力以及它們幸存的棲息地。

在卡卡杜國家公園(Kakadu National Park，北領地達爾文以東200公里)雨林探險。列人世界遺產的卡卡杜國家公園是澳洲最大的自然公園，豐富多彩的雨林景致，到處都是嶙岣的懸崖，繁茂的濕地，陡峭的峽谷和層疊不斷的瀑布，在這里可以看到土著人的巖畫藝術，濕地里的數百萬只侯鳥，以及在阿得萊德河河岸邊曬太陽的鱷魚。

華納威秀主題公園：天堂農莊――體驗澳洲農場特色，在那里可以將考拉抱入懷中、給袋鼠喂食，觀看剪羊毛示范。海洋世界――與可愛的北極熊寶寶相遇于北極熊海濱，在鯊魚灣與令人生畏的鯊魚面對面接觸。澳野奇觀是夜間表演，通過表演者的高超技藝，壯觀的視覺效果和令人激動的表演情節帶你一起去全情感受澳洲內陸。夢幻世界(Dreamworld)：老虎島目睹當今世上罕見的全金色及全白色的孟加拉虎；奧奇溪農場同牛仔一起做面包，剪羊毛，體驗一番幽默生動的農場生活。夢幻世界的尼克中央主題公園，充滿了當今最為流行的卡通人物以及形形的趣味游戲。可倫賓野生動物育護樂園里的野生動物種類繁多，是接觸大自然的好地方。您除了觀賞澳大利亞的特產如袋鼠、樹熊、鱷魚、鶴鴕、袋貂之外，還有鸚鵡及彩雀在空中寫意翱翔，它們亦會飛到您的手上覓食，毫無懼意。

加拿大

加拿大太大了，它橫跨六個時區，又是個相當漂亮的國家，從崇山峻嶺到森林湖泊，從北極苔原到浪漫海灘，一望無際的多彩天空，巨大的冰川，眾多主題樂園和互動式博物館冬日育空地區奇幻的北極光與秋日落基山絢爛的楓葉大道，春夏季節在國家公園露營，別指望一次能玩夠。

推薦地點及活動

溫哥華山頂遠足及野外觀光前往林恩峽谷吊橋及生態保護區，體驗跨越古老吊橋的驚險刺激，在充滿自然氣息的雨林中遠足及野餐，還可參加獨具創意的樹梢探險(Treetops Adventure)活動，在100英尺高的樹頂欣賞風光，在格勞斯山野生動物保護區的森林中尋找灰熊，野狼和其他瀕臨絕種動物的蹤跡，觀賞林場工人的表演。

美如仙境的賈斯柏，班夫國家公園：在公園里住上幾天，徒步，騎馬、劃愛斯基摩獨木舟，欣賞深藍的佩托湖，親密接觸哥倫比亞冰原，冰川及年代久遠的森林。

蒙特利爾植物園，昆蟲館及自然生態館：北美最大的植物園和昆蟲館吧：10個溫室和三十多個園林匯集著世界各地的色彩和芬芳，兩萬多種類繁多的植物，聚集了世界各個角落的昆蟲上下飛舞，“生命之屋”里有成千上萬種的植物和動物，懸崖和水道，以及氣候本身所再生出來的令人嘆為神似的四個美洲生態系統。

另外適合合家歡的活動

還有：捕蟹之旅踏上舒適，全天候的特制觀光船，便可參與下喂食塘鵝，親身體驗捕蟹之樂，自己捉小蝦釣魚等，并可在船上享用現煮捕獲的活泥蟹，是澳洲獲獎的輕松互動式旅游項目，超級蜜蜂博物館：以它的活蜜蜂表演而聞名，每個景點有半小時的活蜜蜂表演，使你在一片嗡嗡聲中感到激動而興奮。

藍光螢火蟲生態夜游，有講解師帶領您走進國家保護公園，在晚間拿著電筒，近距離觀看藍光蟲的形態，它們一起生活在山洞里，就像滿天星星，場面會讓孩子驚嘆不已，

戶外探險提示：

如果你已經打算開展家庭戶外度假旅行的重大計劃，為了旅程更加身心舒暢、其樂融融，請事先了解一些親子出游的注意事項

1　出游前體檢：特別是長途戶外旅行，應該為孩子做一次全面體檢，根據孩子體質聽從醫生建議。

2　別帶三周歲前的孩子旅行：低齡兒童體質較弱，調節能力差，對外部世界的認知能力也較低，最好不要帶他們出遠門旅行，駕車去海邊或是附近的公園，甚至樓下的草坪，都是他們游玩的好場所。

3　4～7歲的孩子以短途旅行為佳：城市周邊的農家樂，或者飛行不超過三小時的目的地，旅行時間在五天左右，注意目的地氣候與環境不要與原居住地相差太大，以免引起孩子水土不服等反應：活動也以海灘、戶外公園輕松娛樂為主。

4　最佳年齡在10～16歲之間：這個年齡段比較適合和父母出遠門及戶外旅行(過了18歲孩子恐怕就不愿意和父母同行了)，既依戀父母又渴求獨立求知欲旺盛活潑好動適應及認知能力強，也是人生觀殛世界觀形成的敏感時期，最適合把旅行當做教育，通過旅行殛豐富有趣的戶外活動，開闊孩子視野、增長見識及加強體質，學會感恩家庭歸屬感，將是非常劃算的一筆投資。

5　選擇適合的目的地及行程：根據孩子及家庭人員的愛好，性格特點及體質體能決定適合的目的地，列舉國外以下主題下有代表性的目的地供參考：

悠閑海島：可選擇馬來西亞沙巴泰國普吉新加坡民丹島、美國夏威夷，加勒比海群島等地：

田園山地：瑞士阿爾卑斯山地，英國鄉村、愛爾蘭城堡及新西蘭農場，

文明探索：埃及金字塔，雅典衛城、羅馬梵蒂岡、土耳其特洛伊、秘魯印加遺跡

藝術鑒賞：法國巴黎盧浮宮、美國紐約大都會英國倫敦大英博物館、意大利佛羅倫薩鳥菲茨美術館、倫敦夏季露天音樂會：

戶外探險：美國黃石、優勝美地國家公園、加拿大班夫國家公園、巴西亞馬遜熱帶雨林、摩洛哥撒哈拉沙漠：

野生動物：肯尼亞馬賽馬拉國家公園、坦桑尼亞塞倫蓋蒂草原、澳大利亞天堂農莊及野生動物保護區、厄瓜多爾加拉帕戈斯群島：

自然奇觀：冬季阿拉斯加、北歐看極光，加拿大尼亞加拉、阿根廷伊瓜蘇瀑布，美國科羅拉多大峽谷、南極脈川、澳大利亞大堡礁：

主題樂園：迪斯尼樂園(美國奧蘭多、洛杉磯、日本東京)、日本hellokittly樂園、德國魯斯特歐洲公園、斯德哥爾摩六月坡主題公園、丹麥哥本哈根的蒂沃利公園、澳大利亞黃金海岸的夢幻世界、海洋世界及華納兄弟電影世界。

6　選擇合適的出游方式：輕松跟團游或瀟灑自助游、或者高端的私人旅行訂制，這要根據自身條件、經濟預算及目的地特點來選擇、如果偏重戶外旅行愛好者、助旅行或私人訂制旅行服務會更適合，因為時間會更自由，玩得更深入，畢竟，旅行的快樂更多來源于你和當地的親密接觸。

7　安排豐富多彩的戶外活動：無論帶孩子走到哪兒，都是為了讓他們玩得高興，家長們可以根據孩子的年齡，愛好及體能狀況安排來讓假期更精彩：徒步及登山，游泳、浮潛、泛舟、漂流、沖浪等水上活動，公園露營及野餐，更別出心裁一點，可以在旅行過程中學習一些戶外運動技能：在愛爾蘭學騎馬，跳踢踏，在希臘學帆船、沖浪，在撒丁島學潛水，在瑞士學習滑雪或攀巖，當地都會有專業的戶外旅行服務機構提供專業教學并頒發證書。

8　安全因素確認：選擇好出行目的地，還要考慮出行的季節氣候是否適合，以殛當地的衛生安全及政局穩定等前提。

9、做足行前功課：旅行需要計劃，父母要對旅游目的地有一定的了解和知識，通過網上查詢，購買相關書籍雜志，咨詢旅行社或旅游達人，將目的地的吃住行游購娛等要素了解清楚掌握必要的須知事項，注意在安排上要具備適合孩子的條件，同時還要收集一些與目的地相關的歷史典故、神話傳說、民俗風情等，這些功課可以全程讓孩子共同參與，甚至放手交給他們來制作行程景點計劃及資料手冊，他們會做得興致勃勃；同時別忘記提前教育孩子如何在旅行過程中保護環境，做一名“負責任的旅行者”。

10　給孩子叫上伙伴：全程有同齡的伙伴一起游戲玩耍，對于獨生子女來說意義非同一般，可以讓孩子玩得更盡興，提高孩子的認知和交往能力，改善“獨生”對于孩子健康成長的負面影響：父母也可以更省心――帶兩個孩子玩耍比帶一個省心，但要注意讓孩子按自己的喜好來選擇旅伴，否則會適得其反。

11　家長要回歸童年：和孩子一起出游時，最好自己也成為小孩子，成為他們活潑、幽默的玩伴，從孩子的視角觀察，感受并表達，同他們一起玩鬧，既可以重新享受孩童的純真快樂，也讓孩子把你當成無話不說的好朋友，借機分享他們的內心世界。

12　讓孩子做領導：如果你帶出門的是十多歲的孩子，那么從旅程計劃到旅行過程，請盡量讓孩子作主(絕大多數情況下)，父母做服從者，這種身份置換會帶來意想不到的好處：首先，家庭出游，有經驗的父母都會知道，孩子高興，大人才會高興；其次，小鬼當家的感覺會讓孩子玩得更加興致勃勃，拓展他們的視野、增強獨立性及責任感，當旅程結束，你會發現孩子不再任性或膽小，平日未被察覺的潛能被旅行激發出來：禮貌及勇敢理解及創造力