銀行的發(fā)展范文

導語：如何才能寫好一篇銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：管家銀行；私人銀行；商業(yè)銀行

文章編號：1003－4625（2008）07－0049－03中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

一、把握私人銀行經(jīng)營的實質，理清發(fā)展思路

私人銀行是銀行等金融機構眾多業(yè)務中最高端的理財服務，是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務的，通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務。私人銀行在歐美國家已經(jīng)有百年歷史，專門針對富人進行的一種私密性極強的服務。要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務，對富人及家人，孩子進行教育規(guī)劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。學者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”通常意義上的銀行機構的私人銀行服務對象或貴賓理財，大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人，在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產(chǎn)，才可以在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通，開戶底線是500萬美元。而摩根斯坦利私人銀行部，除了高達500萬美元的最低開戶限額之外，還要求其私人銀行客戶最低凈資產(chǎn)達到2500萬美元，同時必須擁有1000萬美元流動資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪。在國外，私人銀行開戶金額的底線通常是100萬美元，而且每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位，私人銀行服務的是真正的頂尖高端私人客戶。

私人銀行起源于17世紀初歐洲的一些金匠，最初是由私人獨資或合伙投資經(jīng)營的非股份公司形式的銀行，屬個人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展，私人銀行在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的國家和地區(qū)充分顯現(xiàn)出勃勃生機與活力，形成超越于一般金融業(yè)務的強大競爭能力。統(tǒng)計資料顯示，目前私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業(yè)務的10倍左右，美國的私人銀行業(yè)務過去幾年平均利潤率高達35％。

起源于歐洲時期的私人銀行，正努力擠上中國經(jīng)濟騰飛的列車，在中國市場上大力“跑馬圈地”，并將在商業(yè)銀行的業(yè)務中占有越來越重要的位置。可以說，私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段。但由于私人銀行剛剛步入中國，一些銀行從業(yè)人員以及銀行客戶都對私人銀行的概念以及服務內(nèi)涵沒能真正把握，有的將私人銀行和當前流行的財富管理混為一談，實際上，二者之間是存在明顯的差別。從概念上來說，私人銀行與財富管理有五大區(qū)別。準入標準：私人銀行準入標準100萬美元，財富管理50萬元人民幣；理財業(yè)務人員：財富管理工作的人員是理財經(jīng)理，從事私人銀行業(yè)務的是私人銀行家；產(chǎn)品服務：私人銀行對一個人就可能定制一個產(chǎn)品，財富管理至少是對一類人；服務渠道：私人銀行比財富管理更私密珍貴，全都是一個個單獨的房間；服務提供：私人銀行提供“1+1”服務，財富管理提供一對一服務。同時，私人銀行也不同于零售銀行，私人銀行服務對象是高凈資產(chǎn)的富裕客戶，零售銀行客戶是資產(chǎn)和財富規(guī)模很低的一般性客戶，兩者在管理體系、產(chǎn)品結構和服務流程等方面存在很大差別。

二、私人銀行在中國有巨大而廣闊的發(fā)展前景

（一）我國私人銀行發(fā)展?jié)摿薮?/p>

中國經(jīng)濟突飛猛進的發(fā)展，特別是近幾年來中國資本市場持續(xù)發(fā)展，中國中產(chǎn)階層正以罕見的速度增長。中國的財富在過去五年中以23%的速度增長，在過去的一年則達到31.2%的速度。波士頓咨詢公司2007年的《全球財富報告》顯示，中國內(nèi)地擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬個，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國，這個數(shù)字有望在2011年達到60.9萬個。尤其是在我國城市化進程加快、資本市場迅速發(fā)展的大背景下，政府適時出臺了讓人民擁有和增加財產(chǎn)性收入的政策，物權法進一步加強了對私有財產(chǎn)的保護，從長期看個人財富的未來增長空間巨大，私人銀行必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行尋求業(yè)務突破的新大陸。

（二）私人銀行可有效提升商業(yè)銀行的品牌形象

私人銀行服務對象是個性化客戶，高端客戶不僅在許多行業(yè)中具有很大的影響力，在富裕階層也有較廣的社交面。如果私人銀行業(yè)務開展的好，得到了客戶的認可，商業(yè)銀行就可以在社會上建立良好的口碑，并通過高端客戶影響他所在的整個行業(yè)以及社交圈，從而對商業(yè)銀行的品牌提升帶來很大影響，促進商業(yè)銀行服務特色的培育和市場形象的提升。反過來，品牌形象的提升，會極大地推動商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

（三）私人銀行業(yè)務可推進銀行業(yè)務聯(lián)動發(fā)展

私人銀行業(yè)務和商業(yè)銀行各項業(yè)務具有非常密切的聯(lián)系，公司業(yè)務是解決商業(yè)銀行目前生存問題的業(yè)務，私人業(yè)務是關系銀行未來長遠和可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務。私人業(yè)務對商業(yè)銀行公司業(yè)務的客戶關系穩(wěn)定有著積極的作用，對公司業(yè)務和中間業(yè)務等均具有很好推動作用。首先，私人銀行和公司業(yè)務有緊密的聯(lián)動關系。因為富豪階層通常也是企業(yè)創(chuàng)始人或者公司高管階層，私人銀行業(yè)務往往能夠成為對公業(yè)務開展非常重要的關鍵。針對富人的私人銀行業(yè)務如果進展順利，會極大地促使其對私人服務的認可，進而取得對整個銀行品牌認可的功效，為公司業(yè)務的合作奠定基礎。其次，私人銀行業(yè)務可以帶動中間業(yè)務發(fā)展，商業(yè)銀行在為富裕階層提供服務的同時，必然會帶來債券、保險、基金等相關業(yè)務營銷與滲透，進而推動金融衍生產(chǎn)品的需求擴大和商業(yè)銀行資金運營業(yè)務的發(fā)展，進而帶來商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。

（四）私人銀行是撬動商業(yè)銀行轉型的有力杠桿

在國際銀行業(yè)中，私人銀行業(yè)務是最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務之一，私人銀行客戶的人均利潤是大眾零售客戶人均利潤的10倍左右。普華永道報告稱，亞太和東歐地區(qū)增長最為迅速。據(jù)接受調(diào)查的首席執(zhí)行官們預計，該地區(qū)管理下的資產(chǎn)規(guī)模每年將增長34%。在私人銀行業(yè)務上，20％的客戶創(chuàng)造了80％的收入以及120％的利潤，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，隨著客戶分層的深化、投資領域的拓寬和混業(yè)經(jīng)營的形成，針對高端客戶特殊需求提供綜合的私人銀行服務，是促進國內(nèi)商業(yè)銀行實現(xiàn)轉型的重要契機。與此同時，中國不到1%的家庭擁有全國近70%的個人財富總量，最富有的0.1%的家庭（資產(chǎn)超過100萬美元）掌控著全中國約40%以上的財富，私人銀行業(yè)務蘊含著巨大的發(fā)展空間。因此，國內(nèi)銀行必須從現(xiàn)在開始，借鑒國際先進商業(yè)銀行經(jīng)營模式，以大力發(fā)展私人銀行業(yè)務為手段，推進商業(yè)銀行經(jīng)營結構的調(diào)整和戰(zhàn)略轉型。這不僅直接帶來商業(yè)銀行高端金融服務水準和風險防范能力的提升，更重要的意義在于它將極大地提升中國銀行業(yè)核心競爭力，是我國商業(yè)銀行未來發(fā)展必然趨勢。

三、樹立“為平民服務、為富人理財”思想，從高端客戶做起，探索管家銀行的經(jīng)營模式

在國外，私人銀行業(yè)務提供的服務和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的方方面面，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)（如投資規(guī)劃、避稅、繼承等）外，還提供并購案的建議及標的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場所競標古董。除此之外，私人銀行業(yè)務還以人性化服務為特色，比如幫客戶訂機票、繳物業(yè)費，甚至替客戶做訂奶、遛狗之類的事情。有比喻說，成為私人銀行的客戶，就相當于擁有了一個私人管家，這種私密與周到的管家式服務，也正是富人階層需要私人銀行的重要原因。隨著經(jīng)濟社會的進一步發(fā)展，私人銀行業(yè)務發(fā)生了一些新的變化：

一是服務內(nèi)容無限延伸。傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務主要以產(chǎn)品的銷售為主，而對于私人銀行來說，理財僅僅是一小部分，服務涵蓋了其他方面的金融服務，包括向客戶提供一些不對普通投資者開放的投資機會，如某些對沖基金、股權投資機會等，幫助客戶避開投資資格的限制，直接增加服務價值；還包括與客戶個人及家庭生活相關的一些非金融領域的服務，比如代表客戶到拍賣場競標古董，陪客戶品鑒紅酒，甚至提供心理輔導等。私人銀行為客戶配備私人銀行家和后臺專家顧問，幾乎可以為客戶打理生活中大到財務管理、投資決策，小到訂機票、接送子女等一切事情。私人銀行被稱為富翁的“賬房先生”，它所提供的是從“搖籃到墳墓”的服務。

二是服務方式更加多元化。零售銀行服務主要采取的是營業(yè)柜臺服務的方式，而私人銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。私人銀行已不僅是單純出售柜臺金融產(chǎn)品的“金融百貨店”，而且是針對頂級富人的貼身服務，是客戶財富的管家和事業(yè)上的助手。

三是更加突出服務的私密性和個性化。私人銀行家掌管著客戶的真正財產(chǎn)，而這些通常是不為人知的。私人銀行的會客廳永遠是處于私密的小房間，更多時候客戶根本不露面，而是讓其私人銀行經(jīng)理“上門服務”。由于私人銀行家們提供的不僅僅是財富增值的渠道，重要的是提供個性化服務，要為客戶生活中的問題尋找解決方案。因此，私人銀行經(jīng)理不僅要具有豐富的財富管理專業(yè)經(jīng)驗，還要具備較高的個人生活品位和人生閱歷及鑒賞水平，能夠為客戶提供個人物品選購、娛樂休閑、服飾選配等方面建議；客戶要出國，私人銀行經(jīng)理安排整個行程的機票、酒店預訂以及信用卡申辦各項具體事務；客戶生病，要找渠道安排住院、尋找有經(jīng)驗的醫(yī)師；還有為客戶孩子進入名校學習尋找途徑等。實際上，私人銀行家實際上扮演了客戶貼身管家的角色。

四是組織機構的變化。傳統(tǒng)零售銀行對客戶的服務由多個部門分開經(jīng)營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務部門，集中設計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面廣泛的服務支持。

四、以管家銀行的思維籌劃私人銀行發(fā)展

（一）從戰(zhàn)略高度認識和大力發(fā)展私人銀行。國內(nèi)商業(yè)銀行要提高對私人銀行業(yè)務重要性的認識，將拓展私人銀行業(yè)務作為今后銀行業(yè)務發(fā)展的重點，在人、財、物等方面給予大力支持和政策傾斜。同時，借鑒國際經(jīng)驗，研究制定私人銀行業(yè)務改革和發(fā)展的策略與計劃，采取積極有效措施大力拓展個人銀行業(yè)務。積極建立健全私人銀行業(yè)務管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設和完善，保證私人銀行高效率運行。

（二）培養(yǎng)管家型的私人銀行經(jīng)理團隊。私人銀行客戶需要的是真正有益于財富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家和生活顧問，對從業(yè)人員所具備的專業(yè)知識水平和綜合能力要求高。私人銀行的客戶經(jīng)理要精通個人財富管理、企業(yè)財務管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場運作的一般規(guī)則，了解保險知識、熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規(guī)則和運作，甚至還要懂古董鑒賞、營養(yǎng)知識、舞蹈藝術等等。他們不僅要具備扎實深厚的理論知識和實戰(zhàn)經(jīng)驗，還要有較高的生活品位，成為能夠與富豪在較高層面上進行對話和交流的管家或朋友。

（三）構建高效率的組織管理體系。發(fā)展私人銀行業(yè)務，尤其需要高效的資源配置、靈活的市場開拓能力以及集約經(jīng)營控制管理。我國商業(yè)銀行應該積極探索個人銀行事業(yè)部制改革，在組織架構上設置垂直領導的獨立業(yè)務單元，構建起以業(yè)務條線為主導的扁平化的縱向組織管理體系，為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供必要的組織保障。

（四）加強零售銀行的基礎建設。零售銀行業(yè)務是私人銀行業(yè)務的基礎。一家銀行只有在零售業(yè)務領域、特別是個人理財方面發(fā)展的比較充分、成熟，才有條件和資質去發(fā)展私人銀行業(yè)務。近年來，國內(nèi)零售銀行業(yè)務受到各家金融機構包括外資銀行的格外重視，均被列入主營業(yè)務和發(fā)展重點，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，業(yè)務品種日益豐富，一些銀行逐漸形成的各自的經(jīng)營特色，在市場上樹立了良好的品牌形象。通過零售銀行的發(fā)展，拉開了分割個人客戶和業(yè)務市場的商戰(zhàn)序幕，為私人銀行業(yè)務的興起創(chuàng)造了條件。

篇2

與全球大部分郵政銀行一樣，德國郵政銀行（以下簡稱“郵政銀行”）也是由德國郵政儲蓄匯兌業(yè)務演進而成立的。郵政銀行和德國郵政的總部均位于波恩。郵政銀行的股權變動經(jīng)歷了三個階段。（見圖1）

一是德國政府控股A段。1909年，德國政府授權德國郵政部提供郵政支票服務，可視為郵政銀行的前身。1988年德國郵政部開始啟動郵電銀分營改革，至1990年成立了郵政、電信、郵政銀行三個獨立公司，此時德國政府持有郵政銀行100%的股份。成立初期的郵政銀行只能從事負債業(yè)務，兼營小部分的中間業(yè)務和保險等業(yè)務，不能辦理貸款業(yè)務。1995年，德國政府對郵政銀行實施了股份制改造，將17.5%的股份轉讓給了德國郵政公司。與此同時，郵政銀行正式獲得監(jiān)管部門頒發(fā)的銀行牌照，開始辦理貸款業(yè)務，成為真正的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門還取消了郵政銀行的業(yè)務范圍限制和地域擴張限制。在向商業(yè)銀行轉型過程中，郵政銀行逐步發(fā)展為擁有信貸、理財、保險銷售、證券經(jīng)紀等各種業(yè)務的商業(yè)銀行，并將市場的觸角延伸至歐美其他國家。

二是德國郵政控股階段。1999年，德國政府將剩下的82.5%的股份全部轉給德國郵政公司，后者完成了對郵政銀行的完全獨立控股。盡管郵政銀行重新并入了德國郵政公司，但是其經(jīng)營仍然保持著獨立性。2004年6月23日，郵政銀行在法蘭克福上市，發(fā)行總額約15.5億歐元。德國郵政公司持有郵政銀行50.28%的股權和16.49%的可轉債（2017年到期），公眾持股33.23%。郵政銀行和德國郵政的員工認購踴躍，60%以上的郵政銀行員工認購了股份，德國郵政員工認購了流通股中的3.3%。郵政銀行上市后發(fā)展迅速，占據(jù)了德國金融業(yè)的重要位置，其總資產(chǎn)占德國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例在2009年達到最高點（10%）。

三是德意志銀行控股階段。2008年9月，為擴大零售網(wǎng)絡、強化零售銀行業(yè)務，德意志銀行（以下簡稱“德銀”）宣布向德國郵政收購其持有的部分郵政銀行的股權（22.9%）。2010年，德銀成為郵政銀行的控股股東（51.98%），開始將郵政銀行并表。但是郵政銀行一直仍以自己的獨立品牌運營。2012年，德銀受讓德國郵政持有的郵政銀行股份，持股達到93.7%，并在之后繼續(xù)購入郵政銀行的股票，最終在2015年底直接或間接持有郵政銀行100%股權。2015年4月，德銀“2020戰(zhàn)略”，其中包括計劃將所持有的郵政銀行、華夏銀行等股權售出，但該出售至今沒有進行。

近年業(yè)務經(jīng)營情況分析

總體經(jīng)營情況

2015年底，郵政銀行資本充足率16.3%，一級資本充足率11.4%，杠桿率3.4%（首次超過德國監(jiān)管要求的3%）；有員工1.4萬名，約6000家營業(yè)網(wǎng)點，5000多個自助服務點，擁有約1400萬個客戶，以及640萬個網(wǎng)上賬戶。該行是德國最大的零售銀行，指紋驗證支付筆數(shù)、郵件轉賬數(shù)、個人住房信貸等業(yè)務在德國排名第一。

從2004～2015年郵政銀行的經(jīng)營業(yè)績來看，該行僅2008年受金融危機影響，稅后利潤為-8.85億歐元，其余年份稅后利潤均為正值（另一個稅前利潤為負的年份是2009年的-3.98億歐元，該年稅后利潤為0.77億歐元），2007年是其利潤最高點（8.71億歐元）；2015年，郵政銀行稅后利潤為6.08億歐元，稅后RoE為9.2%。在德銀宣稱剝離計劃以及歐洲低利率、低增長的不利宏觀經(jīng)濟形勢下，郵政銀行還能取得這樣良好的經(jīng)營業(yè)績實屬不易。

核心業(yè)務板塊

郵政銀行主要有零售銀行、公司銀行以及金融市場三塊業(yè)務（見表1），其充分表明了郵政銀行以零售銀行為主的特點。在零售業(yè)務方面，2015年末，郵政銀行（包含DSL以及BHW）已經(jīng)成為了德國市場上最大的房屋抵押貸款銀行，私人房地產(chǎn)抵押貸款存量達到709億歐元，其中2015年度該項業(yè)務量（包含家庭儲蓄貸款）達到了105億歐元；私人支票賬戶量為525萬個（其中80%關聯(lián)了網(wǎng)上銀行賬戶），存款達291億歐元（同比增長13%）。

在公司業(yè)務方面，郵政銀行的長期戰(zhàn)略是聚焦于德國中小企業(yè)（SME）。2015年末，郵政銀行對公司業(yè)務的信貸總量為148億歐元，其中對商業(yè)地產(chǎn)項目貸款量達67億歐元。

在金融市場業(yè)務方面，郵政銀行曾將大量資金配置到金融市場業(yè)務中。在2008年之前，該行存在吸收存款（包括同業(yè)存放）能力強，而發(fā)放貸款能力弱的問題，其將吸收的多余資金運用到了金融市場投資中。2004年至2008年期間，郵政銀行將占總資產(chǎn)約40%的資金投放到了金融市場。該業(yè)務在2004年至2007年持續(xù)有較大的盈利（2002年、2003年金融市場利潤為分別為0.36億歐元、0.75億歐元，2004年至2007年金融市場利潤基本每年在5億歐元左右）。但是受2008年國際金融危機的影響，2008年一年就將前幾年的投資盈余虧空殆盡（虧損16.3億歐元），2009年投資虧損6.4億歐元，2011年又虧損了5.5億歐元。從2011年開始，郵政銀行顯著降低了在金融市場的投資，金融市場投資占總資產(chǎn)的比重2015年底降低到了20.9%。

資產(chǎn)和負債結構

從郵政銀行的資產(chǎn)負債結構上可以看到：

在負債與股權端。郵政銀行的資本充足率一直不是很高。2006～2008年，由于資產(chǎn)規(guī)模擴張，郵政銀行一級資本充足率僅為6.6%、6.9%、7.2%，低于德國商業(yè)銀行中位數(shù)約8.8%、9.7%、10.2%（數(shù)據(jù)來自德國央行網(wǎng)站相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)）。為提高資本充足率，2009年起郵政銀行進行了資產(chǎn)負債表的收縮，其資產(chǎn)總量降到了2015年的1506億歐元（比2008年最大值2313億歐元下降約33%，減少了807億歐元）。2015年，郵政銀行一級資本充足率提升到11.4%，但還是低于德國銀行業(yè)中位數(shù)水平（約14.6%）。

在資產(chǎn)運用端。郵政銀行客戶貸款占總資產(chǎn)比例一直較表1 2014～2015年郵政銀行三大板塊收入情況（單位：百萬歐元）數(shù)據(jù)來源：郵政銀行2015年年報低，雖然其一直處于上升態(tài)勢，但只在近年才接近德國平均水平（德國平均水平下降），2004年該項指標為37.2%。2006年，郵政銀行通過并購當時體量與郵政銀行相近但擅長住房信貸業(yè)務的BHW銀行，增強了信貸能力，該項指標上升到47.2%。雖然2015年末客戶貸款余額比2010年還少了12%， 但因為總資產(chǎn)減少， 該指標上升至2015年末的65.3%。而另一資金運用方面，金融市場投資占總資產(chǎn)的比例則從2008年的43.3%降低至2015年的20.9%，交易資產(chǎn)和投資性證券均有大幅縮減。

郵政銀行的零售銀行戰(zhàn)略和經(jīng)營策略

從銀行成立之始，郵政銀行根據(jù)自身資源稟賦，選擇了聚焦零售銀行的定位，此后一直非常堅持自己的這一市場定位。經(jīng)過大概十幾年的努力，郵政銀行零售業(yè)務發(fā)展取得了較大的進步。其業(yè)務產(chǎn)品線得到了較大充實，具備了“一站式”金融服務的能力。它以零售業(yè)務為主，和其母公司德銀以投行、資產(chǎn)管理和私人銀行為主的商業(yè)銀行定位形成區(qū)別、互補。

采取客戶聚焦和成本領先零售戰(zhàn)略

為了在激烈的市場競爭中立足，郵政銀行采取了差異化的定位。在客戶上，郵政銀行將主要的精力放在了“熟客”身上，希望與客戶達成長久的公平可靠的合作伙伴關系。在2015年的年報中，郵政銀行更進一步提出自己的目標是成為客戶“一生的銀行”（the bank for life）。在成本上，考慮到德國顧客對服務價格比較敏感，郵政銀行采用了成本領先戰(zhàn)略，即提供“方便又便宜”的服務。

不斷優(yōu)化產(chǎn)品線與業(yè)務

郵政銀行期望給顧客提供“一站式”金融服務，其產(chǎn)品策略是提供全面但精簡的、容易被客戶理解的金融產(chǎn)品。它在完善產(chǎn)品線的基礎上，將產(chǎn)品設計成標準化的產(chǎn)品，并通過銷售與客戶的有效溝通以及智能的銷售顧問支持系統(tǒng)將一組標準化產(chǎn)品組合成M足客戶金融需求的一套低成本的服務方案。

在提供信貸產(chǎn)品方面，郵政銀行一方面加強自身的能力，另一方面也采取并購方式迅速獲得業(yè)務能力和市場份額。1999年，郵政銀行收購了DSL銀行，為了雙方業(yè)務的延續(xù)性，郵政銀行采用雙品牌戰(zhàn)略開展業(yè)務，其中DSL銀行繼續(xù)開展其抵押貸款業(yè)務。2006年，為了進一步增強個人住房抵押貸款的能力，郵政銀行收購了BHW銀行，成為德國市場上個人抵押貸款業(yè)務領域排名第一的銀行。當然，對于不符合戰(zhàn)略需求的業(yè)務或市場，郵政銀行也采取剝離出售等方式退出。如德銀在2015年年報中提到，在2013年，郵政銀行就向通用電氣出售了14億英鎊的英國商業(yè)地產(chǎn)貸款組合。

高度重視信息技術應用

隨著信息技術的發(fā)展，銀行的成敗越來越依賴于其使用信息技術的能力。郵政銀行在不斷梳理業(yè)務流程的基礎上，及時重新評估技術趨勢、前瞻性地確定自身信息技術的能力要求，根據(jù)服務客戶的工藝需要不斷優(yōu)化IT基礎設施結構，通過自我開發(fā)以及與各專業(yè)公司合作開發(fā)，在信息技術應用上保持著比別人快一步的優(yōu)勢。例如：

2003年，經(jīng)過與SAP公司長達三年的合作開發(fā)，郵政銀行率先引入了當時技術領先的IT平臺，以此郵政銀行成為了銀行業(yè)內(nèi)賬戶管理服務的承包商（Inside contractor）。2015年，郵政銀行引入了先進的房地產(chǎn)貸款程序（2015年年報顯示其在試點中，該程序叫做“建造―購買-居住”），以便將數(shù)據(jù)信息與個人的金融服務結合在一起，使得郵政銀行的客戶能夠迅速獲得房地產(chǎn)貸款。這種技術大大增強了郵政銀行在房屋抵押貸款市場的競爭力。

2015年，郵政銀行為準備與德銀的獨立，再次組建了自己的IT運營部門。同年，郵政銀行提出了數(shù)字化與個人化的理念，成立了一個首席數(shù)字工作室來推進整個銀行業(yè)務數(shù)字化轉型。

依靠強大的分銷網(wǎng)絡

郵政銀行的分銷網(wǎng)絡強調(diào)“方便可達”，使之成為客戶“身邊的銀行”。郵政銀行采用線上與線下協(xié)同開展業(yè)務的方式，將“自營+”的實體網(wǎng)點和安全可靠的電話、網(wǎng)絡、手機銀行相結合，輔之以強大的銷售團隊，著力打造線上銀行和線下銀行組合的優(yōu)異體驗。

郵政銀行1000多家中心實體網(wǎng)點能夠提供銀行的全部業(yè)務；郵政的核心網(wǎng)點也能夠提供全面的零售金融產(chǎn)品服務。其營業(yè)時間平均每周（包括周六）50小時，比其他銀行網(wǎng)點多30%，其余非中心（核心）網(wǎng)點的營業(yè)時間平均每周42小時，也超過了德國銀行業(yè)平均營業(yè)時間。

總之，在1999～2007年的快速發(fā)展期中，郵政銀行的零售業(yè)務覆蓋面有了很大的拓展，零售銀行板塊的商業(yè)模式基本成型。之后，郵政銀行不斷對該模式的進行優(yōu)化，以便提供越來越有競爭力的零售銀行服務。

郵政銀行“自營+”模式的分析與借鑒

網(wǎng)點合作在探索中優(yōu)化

郵政銀行與德國郵政在網(wǎng)點合作中采用“自營+”的模式，形成了覆蓋面廣、雙方網(wǎng)點合理配置的網(wǎng)點布局。在德國，與德國郵政的合作使得郵政銀行擁有其他銀行無法相比的最大銷售網(wǎng)絡和數(shù)量最多的自動提款機，90%的居民可以在很近的范圍內(nèi)找到郵政網(wǎng)點或銀行自營網(wǎng)點來為自己提供基本的服務。

2006～2012年，郵政銀行與德國郵政一起對所經(jīng)營的網(wǎng)點進行了優(yōu)化、撤并或新設。截至2012年底，郵政銀行在德國有1092個自營網(wǎng)點、約4600個郵政網(wǎng)點以及16300個第三方網(wǎng)點（包括超市、便利店等）。至2015年底，郵政銀行在德國有1066家自營網(wǎng)點、約4500個郵政網(wǎng)點以及50個全能的高級銷售中心（銷售該銀行的產(chǎn)品，處理該銀行所有金融服務的咨詢工作）。郵政銀行在德國還有5000多個免費的自助終端點，其中1300個是位于殼牌加油站的免費自助終端，它借助加油站服務將現(xiàn)金終端覆蓋到了網(wǎng)點不能到達的位置。

費用

在德國郵政和郵政銀行的業(yè)務合作中，雙方經(jīng)過艱苦的談判才簽訂了內(nèi)容全面的中長期合作協(xié)議，對雙方在業(yè)務合作中的責權利關系做了非常詳細的規(guī)定。其中，在設計費用時，既照顧了雙方的利益，也注意到銀行業(yè)務本身的性質與銀行的戰(zhàn)略需要，條款根據(jù)銀行整體穩(wěn)健經(jīng)營的需要以及每個業(yè)務的性質而單獨制定。有些業(yè)務是以增量來計量，有些業(yè)務則以存量來計量；有些業(yè)務按利潤分成，有些業(yè)務按筆支付費用。

根據(jù)合作協(xié)議，雙方營業(yè)網(wǎng)點的費用分攤基本按照三種方式進行處理：一是對郵政銀行和郵政公司自用的固定資產(chǎn)、網(wǎng)絡線路和專用業(yè)務費用等能夠明確劃分的費用，按各自投資、各自負擔的原則處理；二是對雙方合署辦公的網(wǎng)點，按實際使用面積分攤費用；三是對只郵政銀行收付現(xiàn)金的郵政網(wǎng)點，郵政銀行按業(yè)務量支付費，根據(jù)不同的業(yè)務性質再進行不同的計價，有些業(yè)務存在超額獎勵，有些業(yè)務則沒有超額獎勵。

摩根士丹利對郵政銀行與德國郵政關系中傭金費率的研究顯示，2002年雙方簽訂了2003年至2008年的合同，并約定可在下一個合同期前就費用問題重新談判，如果談判未能達成一致，某些產(chǎn)品的費率每年上漲3%，但是關系不會終止。

從中可以看到，費用合同往往是一個中長期的合同，這種中長期合同可以減低談判成本以及其他協(xié)調(diào)成本，并給投資者帶來確定性；此外，費用的談判往往是非常困難的，最終成文的很多條款可能取決于談判雙方當時的意愿、實力與關系等。2002年、2003年郵政銀行支付的傭金（含存款和中間業(yè)務）約占來自郵政網(wǎng)點存款的0.80%、0.70%，傭金占當年郵政銀行管理費用的比重約為25.2%和24.1%。2006年，郵政銀行在收購了850個自營網(wǎng)點與相關的9600名員工之后，支付給德國郵政的傭金大幅下降，之后每年約占管理費用的5%。

郵政銀行2015年年報稱，歐盟委員會應第三方（可能是投資者）的請求，正在對其與德國郵政的各項業(yè)務往來進行調(diào)查，以確定相關關聯(lián)交易以及定r是否符合歐盟法律要求，該項事宜尚未完結。

郵政銀行在成立之后的十多年中，借助了郵政集團的網(wǎng)點優(yōu)勢，迅速發(fā)展成為德國一家重要的零售商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略定位、服務理念、信息技術應用、資本運作，與郵政的“自營+”模式及在物流金融等方面的合作，是其經(jīng)營發(fā)展中較有特色的方面。被德銀收購后，業(yè)務發(fā)展轉型繼續(xù)取得成效。由于現(xiàn)階段郵政銀行的母公司是全球銀行系統(tǒng)的重要成員之一的德銀集團，這使得郵政銀行雖也是全功能銀行，但其在整個德銀的布局中更局限在零售銀行業(yè)務領域。

由于德國資本市場更為成熟，收購兼并較為普遍，郵政銀行不僅開展主動投資（對自己不擅長的信貸等業(yè)務采取并購方式迅速獲得業(yè)務能力），也對一些業(yè)務主動出售剝離。郵政銀行自身的控股權也經(jīng)歷了較大變動。最近德銀的戰(zhàn)略調(diào)整也給其未來帶來一些不確定性，雖然2015年開始郵政銀行就為與德銀的分拆做準備，但至今仍未確定最終方案。

從郵政銀行的發(fā)展來看，獲得和積累資本的能力大大限制了銀行的規(guī)模擴張，由于金融危機引起的虧損和此后經(jīng)濟環(huán)境不好使得盈利能力受限。以及新巴塞爾協(xié)議的要求，為資本充足率達標，其不得不采取剝離資產(chǎn)、降低規(guī)模增速的更重質不重量的內(nèi)涵增長方式。銀行要長期穩(wěn)健經(jīng)營，必須滿足資本充足率等監(jiān)管要求，在擴大規(guī)模、提升收益與控制經(jīng)營風險中尋求平衡。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部）

全球視線月度資訊

印度2016～2017財年實際GDP增速為6.5%～6.75%

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芝加哥聯(lián)儲：美聯(lián)儲應放緩加息步伐

2月3日，芝加哥聯(lián)儲主席埃文斯發(fā)表講話稱，預期美國未來幾年經(jīng)濟增長勞動力市場將表現(xiàn)良好；通脹率有望回歸2%目標水平，但仍面臨下行風險。在低利率環(huán)境下，降息空間有限，建議逐步調(diào)整利率以回歸長期水平。

紐聯(lián)儲：美國貨幣當局未在2016年四季度干涉外匯市場

2月9日，紐聯(lián)儲副主席波特稱，美國貨幣當局未在2016年四季度干涉外匯市場。美元在2016年四季度兌主要貨幣走強，美元指數(shù)上升6.4%，創(chuàng)2003年以來新高。其中，美元兌歐元上升6.8%、兌人民幣上升4.1%。

歐委會：將加快建立資本市場聯(lián)盟

2月10日，歐委會副主席東布羅夫斯基斯發(fā)表講話稱，歐盟將加快建立資本市場聯(lián)盟。歐委會將推出措施降低企業(yè)重組難度，建立泛歐洲私人養(yǎng)老金市場，推動金融技術和可持續(xù)金融的發(fā)展，2019年前前建立資本市場聯(lián)盟。

紐聯(lián)儲：美國1月份通脹預期上升

2月13日，紐聯(lián)儲消息稱，美國1月份消費者預期調(diào)查結果顯示，美國一年期和三年期通脹預期上升至2015年夏季末?水平；收入增長預期保持穩(wěn)定；求職、失業(yè)率和未來失業(yè)率預期均上漲；家庭收入和支出預期增速放緩。

歐央行維持寬松貨幣政策不變

2月16日，歐央行貨幣政策會議紀要稱，盡管歐元區(qū)通脹率上升，但潛在通脹壓力仍然較低，應繼續(xù)維持寬松貨幣政策。主要再融資利率和存款利率將分別維持0.00%和 -0.40%不變。

日本1月份貿(mào)易逆差10868.77億日元

2月20日，日本財務省數(shù)據(jù)顯示，日本1月份貿(mào)易逆差10868.77億日元，同比上升67.8%。其中，出口額為54219.46億日元，同比上升1.3%；進口額為65088.23億日元，同比上升8.5%。

篇3

［關鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營銀行的理論內(nèi)涵

在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產(chǎn)轉移等服務,另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調(diào)民營銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對于民營銀行的理論內(nèi)涵,目前國內(nèi)學者主要從產(chǎn)權結構、資產(chǎn)結構以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權結構論,即強調(diào)產(chǎn)權結構,認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數(shù)學者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀珍(2002)結合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗,認為“民營銀行的標準在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結構論,即強調(diào)銀行的資產(chǎn)結構,認為以民營企業(yè)作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務的專業(yè)銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結構論,即強調(diào)民營銀行的治理以及市場化機制經(jīng)營特點,認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎,采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結構和市場化的經(jīng)營機制”。

大部分學者則主張從資本結構、銀行業(yè)務、經(jīng)營原則、治理結構等多個方面綜合考慮民營銀行的性質。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產(chǎn)權和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等銀行業(yè)務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營銀行的理論基礎

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構可以克服與金融資產(chǎn)交易相關的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息。現(xiàn)代金融中介理論強調(diào)金融機構是資金流動性中介,具有管理風險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風險提供相應的避險產(chǎn)品和增值工具。國內(nèi)學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點,解釋在不同經(jīng)濟形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實原因,區(qū)別于以前研究采用的結構觀和功能觀。

(2)金融結構理論。早期的金融結構理論研究主要把金融活動和金融現(xiàn)象作為一種結構即金融結構來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結為三個基本方面:金融工具、金融機構和金融結構,他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經(jīng)濟發(fā)展”。近期的很多金融結構研究則主要關注金融結構與經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長的相關性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,有關金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關當前和未來經(jīng)濟增長的數(shù)據(jù)密切相關。他們對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長進行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟增長、物質資本積累、經(jīng)濟效率提高總是高度正相關的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發(fā)達的國家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內(nèi)學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經(jīng)濟結構與宏觀經(jīng)濟發(fā)展之間的關系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟欠發(fā)達國家,存在著利率管制、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領域和其他一切經(jīng)濟領域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態(tài),所以應當減少對金融的干預。我國學者也結合國內(nèi)實證研究對金融深化理論進行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數(shù)量化指標達到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對現(xiàn)有銀行等金融機構的產(chǎn)權改革形成民營銀行。王自力(2002)強調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業(yè)來說,引進民間資本,發(fā)展非國有民營銀行的路徑,既可以新設,也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經(jīng)營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業(yè)的趨勢,在具體步驟上,應先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創(chuàng)設民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現(xiàn)銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點,推進中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔保機構的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產(chǎn)權結構中已經(jīng)包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉制,也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢,推動中小銀行發(fā)展目的是設立合適的金融機構以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行,在業(yè)務上補大銀行的缺漏,而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務對象,理由是國有銀行主要服務國有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產(chǎn)品和服務,使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務上具有比較優(yōu)勢,同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務和服務,強化民營銀行的彌補優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。

(2)通過政策引導,實行業(yè)務多元化,改善金融結構,應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務多元化,認為民營銀行業(yè)務發(fā)展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術手段、中間業(yè)務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應對外資金融機構的挑戰(zhàn)。

參考文獻:

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［2］巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口？［J］.現(xiàn)代管理科學,2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經(jīng)問題研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 關于我國民營銀行發(fā)展的學術觀點綜述［J］.河南金融管理干部學院學報,2005(3):71-77.

篇4

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融機構；銀行發(fā)展；社會效益；經(jīng)濟效益

一、村鎮(zhèn)銀行的定義與設立

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。新型農(nóng)村金融機構中,擁有純正銀行系血統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行最受銀監(jiān)會推崇與青睞。2007年以來,村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策框架基本成型。一方面,銀監(jiān)會等部門通過制定和完善村鎮(zhèn)銀行管理和審批工作的相關規(guī)定,不斷明確對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策。另一方面通過調(diào)整放寬相關準入政策,鼓勵各類銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。目前,除銀行外,資產(chǎn)管理公司也已納入村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立方的范圍。信達、長城兩家公司已在四川等地考察,并制定了兩三年內(nèi)組建30家以上村鎮(zhèn)銀行的計劃。而在鼓勵外資銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行之后,監(jiān)管部門又放開對港澳銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的限制。

2009年7月,銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構2009~2011年總體工作安排》(下稱《工作安排》),提出到2011年全國需完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立。為保證目標如期完成,監(jiān)管部門于2010年5月下發(fā)《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構有關事宜的通知》,進一步完善配套政策環(huán)境。《通知》鼓勵村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起機構通過新模式規(guī)模化推進,例如設立10家以上(含10家)新型農(nóng)村金融機構的主發(fā)起人可設立新型農(nóng)村金融機構管理總部,30家以上(含30家)的發(fā)起人,允許其探索組建新型農(nóng)村金融機構控股公司。此外,監(jiān)管部門將村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款的比例上限由占凈資本的5%調(diào)高到10%,希望以此增強村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)能力。

三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當增加,從而達到控制風險的目的。

同時,監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩(wěn)步推進。

（二）村鎮(zhèn)銀行應放眼未來,積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次,應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設計具有自身特色的業(yè)務品種,要進行切實的"轉型"。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經(jīng)營風險,只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

（三）監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少,在當?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務。

同時,由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立,當?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔保機構。當?shù)卣畱M快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設,營造誠信的氛圍,制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策;降低農(nóng)戶貸款風險系數(shù);適當時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔保機構,擴大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻：

［1］張蕾蕾,劉向前.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策簡析[J].農(nóng)村金融研究,2010,(2).

［2］阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學通報,2008,(14).

篇5

關鍵詞 ：遼寧；發(fā)展；社區(qū)銀行；調(diào)研實錄

一、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性調(diào)研實錄

1.工商銀行的觀點

盡管遼寧縣域經(jīng)濟發(fā)展迅猛，但從工商銀行看，基本趨向集中管理，基本是資金集中調(diào)度使用，權力集中于省級分行，對地方服務兼顧不到，大面積支持企業(yè)發(fā)展力度不大。

2.農(nóng)業(yè)銀行的觀點

盡管農(nóng)業(yè)銀行是涉農(nóng)時間最早、最長的銀行機構，但因為外界環(huán)境的變化促使農(nóng)行城市化，趨向于大客戶，逐漸遠離農(nóng)村社區(qū)；同時，由于農(nóng)行獲得的支持不如農(nóng)村信用社多，因此，農(nóng)行的支農(nóng)積極性也不如農(nóng)信社高。

3.中國銀行的觀點

從中國銀行自身看，自總行到基層支行，主要是為外向型經(jīng)濟和對外企業(yè)提供服務，對內(nèi)資企業(yè)基本是支持大企業(yè)、大項目，中行也深切感受到抓大不應放小，但經(jīng)營體制決定了中行下屬的經(jīng)營策略。

4.建設銀行的觀點

2000 年左右，建設銀行基層分支機構的發(fā)展方向是個人消費信貸，包括住房、商用、個人消費等等，基本具備社區(qū)銀行的雛形，但由于整體信用環(huán)境不好，加上自身經(jīng)營出現(xiàn)問題，經(jīng)營陷入困境。

5.城市商業(yè)銀行的觀點

城市商業(yè)銀行是地方性金融機構，其經(jīng)營目標就是支持地方經(jīng)濟發(fā)展，但支持面遠遠不夠，大部分企業(yè)的貸款需求得不到滿足，對地方服務有欠缺，既有資金實力問題，也因為相當部分新興企業(yè)不完全符合貸款條件。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

郵政儲蓄銀行普遍存在對經(jīng)濟支持不夠的問題，簡單說就是存貸比低，上存資金多，條條框框束縛太多，創(chuàng)新服務工具針對的也只是能增值，政策基本不予考慮，現(xiàn)有銀行經(jīng)營體制僵化，管理層次多，手續(xù)煩瑣。

7.農(nóng)村信用聯(lián)社的觀點

農(nóng)村信用社是面向農(nóng)村服務的銀行機構，多年來一直對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的支持作用，但覆蓋面遠遠不夠，自身也積累了很多問題。

8.政府主管部門的觀點

金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展明顯不匹配，表現(xiàn)在金融不斷收縮服務領域和力度，對企業(yè)和地方服務不熱心，過于追求自身效益，社會效益兼顧得不好，有其管理體制的因素，也有自身不作為的原因。

9.民營企業(yè)的觀點

以普蘭店市為例，全轄內(nèi)基本為民營企業(yè)，銀行機構提供各種支持的規(guī)模以上企業(yè)約為三分之一，接近二百戶，還有大量的小企業(yè)，幾乎都渴望得到多樣化的金融服務。但商業(yè)銀行對信貸條件審查過于苛刻，能夠符合要求的也未必會被上級行審批通過，同時銀行又不屑于僅僅提供咨詢、規(guī)劃等低值服務。

二、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行存在的障礙以及具體操作上的建議和意見調(diào)研實錄

1.工商銀行的觀點

（1）存在障礙：轄區(qū)內(nèi)金融機構的數(shù)量已經(jīng)不少了，所以發(fā)展社區(qū)銀行不是盲目擴大機構數(shù)量規(guī)模的問題，能否通過成立社區(qū)銀行支持企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展壯大最關鍵，要通過建立新秩序把經(jīng)濟總量做大，不要形成爭食蛋糕的局面，不應該在解決一個問題后又產(chǎn)生新的問題。

（2）具體操作上的建議和意見：建議對現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)所有銀行類機構依據(jù)資產(chǎn)地域覆蓋區(qū)域進行調(diào)查摸底，預判評估。在此基礎上分門別類對中小銀行進行整合，或者剝離一部分大銀行成立社區(qū)銀行。成立的社區(qū)銀行要有針對性，服務對象、覆蓋地域都予以明確，不要與原有銀行形成新的消耗對壘，搞無序競爭。

2.農(nóng)業(yè)銀行的觀點

（1）存在障礙：是否存在市場容量過大的問題，經(jīng)濟總量固定，造成資源浪費；隸屬部門問題，是以縣為法人單位，還是以市為單位？隸屬級別不同，經(jīng)營中產(chǎn)生的矛盾和問題也會不同；何種支持政策問題，政策力度大小會造成原有銀行產(chǎn)生不同程度的心理變化，進而對經(jīng)營策略也會產(chǎn)生較大影響。

（2）具體操作上的建議和意見：做好調(diào)研論證，真正符合條件的可以成立，各自做好本職工作即可，相關政策原則上只能考慮增強其經(jīng)營靈活性，不應過多給予資金支持、相關補貼等政策。在建立良好金融生態(tài)的前提下，實現(xiàn)所有銀行機構信息共享，借此加強征信體系建設，徹底凈化一下金融環(huán)境。

3.中國銀行的觀點

（1）存在障礙：監(jiān)管問題，社區(qū)銀行必然會享受到相當多的優(yōu)惠待遇，這有可能犧牲多年來對銀行機構治理整頓的成果，并且從其成立開始就與其他銀行不在一條起跑線上，長期下去，勢必會形成畸形，有違成立社區(qū)銀行的初衷；地方保護問題，因為是地方出資組建，政府部門自然會偏愛，在展業(yè)及擴充規(guī)模的途徑手段上、經(jīng)營問題的化解處理方面會得到更多照顧，產(chǎn)生新的不平等。

（2）具體操作上的建議和意見：從組建到開業(yè)，盡量多聽取其他銀行、監(jiān)管機構的意見，慎重出臺每一項政策，不能與其他銀行機構形成新的不平等。原則上不應繼續(xù)擴大機構存量，有增有減，優(yōu)勝劣汰，可考慮撤并部分效益落后的機構或網(wǎng)點。

4.建設銀行的觀點

（1）存在障礙：主管部門能提供給社區(qū)銀行何種優(yōu)惠政策，尺度把握非常重要，低了沒有積極性，高了既增加財政負擔又壓制其他銀行；誠信體系的健全和作用發(fā)揮必不可少，相關職能部門應協(xié)調(diào)運作，真正起到作用。對惡意逃廢債和失信懲戒要加大力度，所有執(zhí)法部門能否步調(diào)一致是關鍵。

（2）具體操作上的建議和意見：分門別類對待，針對基層實際情況，轉變原有銀行體制，從存量機構中挖掘具備條件的直接成立社區(qū)銀行，徹底改變身份體制，可起到事半功倍的效果。可以不僅僅一家機構組建社區(qū)銀行，從所有已有機構中嚴格按照條件篩選。盡快建立擔保等中介機構，對社區(qū)銀行的成立到業(yè)務開展自始至終依法行事，提前預防，不做亡羊補牢。

5.城市商業(yè)銀行的觀點

（1）存在障礙：解決小企業(yè)擔保抵押和誠信建設是個關鍵，地方政府在擔保體系和對失信懲戒問題上要加大力度，在開始階段就將問題消滅，不要頻繁于事后做補救工作，要通過建立新秩序把信用環(huán)境建設好。

（2）具體操作上的建議和意見：城市地方性商業(yè)銀行可以提供相當多的經(jīng)驗，一點思路是能否將中小銀行直接轉化成立社區(qū)銀行，給予一定的優(yōu)惠待遇和措施？另一點是吸引民間資本投資，但政府在基礎設施、設備配備上應予優(yōu)惠，在經(jīng)營中多給支持盡量不索取，同時要考慮社區(qū)銀行長遠發(fā)展問題，實現(xiàn)效率與效益最大化，做好輿論引導，強調(diào)社區(qū)銀行不是開展信貸扶貧工作，杜絕惡意索取服務的念頭。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

（1）存在障礙：資金來源渠道需要擴展，如果管理無序，會與商業(yè)銀行形成互挖“墻角”的局面；主管部門或許，過于偏袒社區(qū)銀行，遏制其他銀行的正常經(jīng)營，這勢必會影響社區(qū)銀行的健康發(fā)展和壯大。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行設立初期就要嚴格界定經(jīng)營范圍，同時要超前思考社區(qū)銀行的后續(xù)經(jīng)營問題以及如何與國有銀行形成長短互補的新格局。

7.農(nóng)村信用聯(lián)社的觀點

（1）存在障礙：社區(qū)服務客戶信用體系如何建設？這是社區(qū)銀行能否走良性發(fā)展之路的關鍵；社區(qū)銀行不可能像其他銀行那樣各類人才設備等軟硬件齊備，應集中精力做好零售業(yè)務，以服務取勝，這對人員素質、管理能力、市場營銷是個考驗；同時，兼顧到可持續(xù)發(fā)展問題，政策如何支持、稅費的確定，等等，既要考慮到實際情況，又不要與現(xiàn)有銀行形成明顯差異，造成沖擊。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行的人員可考慮消化其他銀行的富裕分流人員，實行競爭上崗，擇優(yōu)錄用，既減輕其他銀行的減員壓力，又能減少社區(qū)銀行的前期培訓環(huán)節(jié)。社區(qū)銀行設立初期規(guī)模不宜過大，先“試水”，探索一整套成熟的經(jīng)營模式后，再推而廣之。嚴格界定社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍，避免形成新的惡意競爭。

8.政府主管部門的觀點

（1）存在障礙：社區(qū)銀行能否真正實現(xiàn)面向居民服務是主要問題，存在可能與國有銀行爭市場、搶客戶的沖動；在社區(qū)銀行與居民相互之間的信息透明度方面，相關部門配合協(xié)調(diào)是關鍵；在管理經(jīng)營指導工作開展方面，尤其是在保證形成互相支持共同發(fā)展的良性循環(huán)局面方面，有很多艱苦工作要做。

（2）具體操作上的建議和意見：將地方中小銀行機構（商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社）剝離一部分直接設立社區(qū)銀行，省缺前期諸多環(huán)節(jié)，同時可以很好地借鑒成功經(jīng)驗，吸取失敗教訓。嚴格確定業(yè)務開展范圍和服務領域，確保經(jīng)營思想端正。人民銀行直接承擔對社區(qū)銀行的監(jiān)督管理培訓責任，可有效解決謀取私利的問題。

9.民營企業(yè)的觀點

（1）存在障礙：新成立的社區(qū)銀行能否真正實現(xiàn)經(jīng)營體制的靈活？是否形成新的近親繁殖也值得商榷，社區(qū)銀行在對服務對象的選取上要做到公平透明，起到扶優(yōu)限劣的作用。

篇6

內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對于提升整個銀行業(yè)的競爭和效率具有關鍵作用。

關鍵詞：中型銀行 競爭銀行 產(chǎn)業(yè)效率

中國經(jīng)濟要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉變經(jīng)濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達

    中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達。

    根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當然，隨著業(yè)務經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機構理解為小型金融機構，他們的力量更加弱小。

    在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務。為當?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務對象和服務工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應的金融支持，從而使經(jīng)濟活動在不同層面上都能有效的開展。

    中國銀行業(yè)的區(qū)域結構很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應有的金融服務;二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結構，但基本上是為中國進出口企業(yè)和當?shù)厝A人服務的小機構，不能叫做跨國銀行。

    作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當?shù)目鐕鴺I(yè)務，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區(qū)銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。/

綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結構存在著嚴重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個有機聯(lián)系、互相補充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競爭和效率的提高

    要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結構中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關鍵。

    銀行業(yè)的市場競爭應該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

    三、做大做強中型銀行的政策建議

    1、實施做大做強中型銀行的戰(zhàn)略。

    大力支持中型銀行做大做強戰(zhàn)略的實施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導的寡頭型市場結構，加速整個銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結構存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達已經(jīng)嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優(yōu)勢可言的社區(qū)關系型融資的領域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風險。

鑒于目前中國的金融風險主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內(nèi)金融風險的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時機地轉變監(jiān)管重心，強化對外資銀行的業(yè)務監(jiān)管和風險監(jiān)管。/

篇7

[關鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 內(nèi)部控制

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構的重要組成部分,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)是農(nóng)村金融改革的重大突破,標志著農(nóng)村金融進入了增量改革的新階段。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有助于解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、信貸供給不足、體制不完善、服務缺位等問題。2007年3月1日全國第一家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè),截至2009年9月末,銀監(jiān)會已批準成立村鎮(zhèn)銀行111家,分布在境內(nèi)除、海南外的29個省(市、區(qū))。村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的推動作用效果顯著,但作為獨特的金融機構,村鎮(zhèn)銀行在運行過程中存在著不容忽視的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

1.村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行作為面向農(nóng)民、扎根農(nóng)村的新型金融機構,市場定位明確,有著廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行背靠商業(yè)銀行大股東,它的發(fā)起人實力雄厚。村鎮(zhèn)銀行的設立條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績好的金融機構作為主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行能夠吸收、利用發(fā)起行的管理技術,合理移植管理制度,防范經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行準入門檻和注冊資本要求低,機制靈活,股東的權利義務清楚,產(chǎn)權明晰。治理結構上,它是正規(guī)的股份制銀行,實行獨立核算的一級法人治理結構,采用現(xiàn)代企業(yè)制度強化銀行管理體制,決策鏈條短。村鎮(zhèn)銀行貼近市場、貼近客戶,在服務方面反應速度快。業(yè)務上接受銀監(jiān)局的直接監(jiān)管,擺脫了地方政府的操控,獨立性強,內(nèi)部控制到位、資源配置合理。具有人緣地理優(yōu)勢,能有效降低信息成本。經(jīng)營管理模式靈活,它具有發(fā)放小額農(nóng)村貸款的功能,能夠針對特殊市場需求提供個性化、差異化的服務。發(fā)展?jié)摿ι?它以服務三農(nóng)為宗旨,突出“簡便、靈活、高效”的特點,注重中小規(guī)模貸款質量,未來盈利能力強。這些均有利于村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展和成長壯大。

2.村鎮(zhèn)銀行的劣勢

(1)缺乏穩(wěn)定的存款來源。村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,沒有任何的客戶基礎,也沒有形成一定的知名度,農(nóng)戶對其缺乏信任。與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣,吸收存款的難度大。(2)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、資金實力不足、現(xiàn)代化手段缺乏,對絕大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏吸引力。業(yè)務開展上,村鎮(zhèn)銀行受到農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和開放程度的制約,缺乏規(guī)模效應,業(yè)務范圍有限,盈利空間小。所提供的金融產(chǎn)品比較單一,無法滿足農(nóng)村多層次的金融需求。(3)信貸資金存在嚴重的風險隱患。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè),弱勢群體――農(nóng)民,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強,抵御自然災害的能力弱,在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。此外,農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)民的信用和法律意識薄弱。部分農(nóng)戶認為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼,可不用考慮歸還。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風險。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員少,缺乏高素質的信貸專員,管理人員規(guī)避風險意識淡薄,配套設施不齊全,科技利用率低,風險管理制度不完善。

3.村鎮(zhèn)銀行面臨的機會

(1)政策扶持力度大。2006年12月20日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》, 提出要積極支持和引導境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設各類銀行業(yè)金融機構, 鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。2007 年1 月22 日,銀監(jiān)會又《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。2009年3月銀監(jiān)會表示開設村鎮(zhèn)銀行目標是2000家,同年財政部出臺辦法,實行對新型農(nóng)村金融機構的補貼,為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村創(chuàng)造有利條件。(2)新農(nóng)村建設需要村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村資金需求大,農(nóng)民投資理財?shù)男枨笤黾?但是農(nóng)村金融供應不足,區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不平衡,城市商業(yè)銀行門檻較高,對農(nóng)村市場輻射較少。農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋率低,農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競爭不充分且無法根本解決制度缺陷問題。近些年隨著國有金融機構撤出農(nóng)村市場及農(nóng)村資金的外流,“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持,農(nóng)民貸款難,農(nóng)村中小型企業(yè)普遍面臨資金短缺的問題。新農(nóng)村建設對資金需求大,據(jù)有關部門初步測算, 到2020 年, 新農(nóng)村建設需要新增資金15 萬億元至20 萬億元。顯然, 單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足新農(nóng)村建設大量的資金需求。因此, 必須要有銀行等金融機構提供新農(nóng)村建設所需的資金。解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機構。這些因素為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的契機。

4.村鎮(zhèn)銀行潛在的挑戰(zhàn)

(1)面臨多元化的競爭格局, 競爭壓力較大。村鎮(zhèn)銀行的設立加劇農(nóng)村金融競爭,目前, 村鎮(zhèn)銀行最大的競爭對手主要是農(nóng)村信用社。但是,隨著金融體系不斷發(fā)展與完善, 競爭格局將面臨多元化, 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始逐步實施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標, 其商業(yè)性信貸業(yè)務的重點主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè); 農(nóng)業(yè)銀行將會重返農(nóng)村市場, 打造縣域特色零售銀行; 郵政儲蓄銀行也將爭奪農(nóng)村的市場份額, 從長遠看, 競爭壓力將進一步加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行先入為主,具有品牌和信譽優(yōu)勢。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,壟斷了農(nóng)村信貸市場。大型商業(yè)銀行實力雄厚、配套設施齊全、擁有龐大的金融網(wǎng)點、吸收存款有絕對優(yōu)勢。其他金融機構,如小額貸款公司、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行等業(yè)務發(fā)展快、理念新穎。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行剛剛成立, 做農(nóng)村金融工作缺乏經(jīng)驗, 工作成本相對較高,缺乏經(jīng)驗豐富、具備專業(yè)技能的農(nóng)村金融人才,存在很大的操作風險。(2)結算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行目前只有一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點,網(wǎng)點越少,客戶存款越少,資金約束越大。貸款越少,銀行績效越低,這導致村鎮(zhèn)銀行的營銷成本和業(yè)務處理成本高昂。村鎮(zhèn)銀行金融基礎服務體系不到位,支付結算渠道不明確,結算渠道不暢,不僅使客戶感到不便,而且在與其他金融機構的競爭中處于劣勢。目前,對村鎮(zhèn)銀行的開戶、結算問題,有關部門尚無明確規(guī)定,致使其支付結算難。村鎮(zhèn)銀行還沒有直接加入人民銀行的支付結算系統(tǒng),村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立,不能參加同城票據(jù)交換,有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級農(nóng)行開戶并結算。村鎮(zhèn)銀行目前尚未發(fā)行銀聯(lián)卡,銀聯(lián)對村鎮(zhèn)銀行缺乏差別性支持政策,業(yè)務開展有局限。稅收政策傾斜力度不夠,經(jīng)營壓力巨大。存款保險制度未建立的情況下,村鎮(zhèn)銀行缺少信譽支持和保障,嚴重制約了業(yè)務發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

1.SO策略:依靠內(nèi)部優(yōu)勢,利用外部機會。

利用村鎮(zhèn)銀行靈活經(jīng)營的特點、發(fā)揮地域優(yōu)勢,及時提供惠民優(yōu)質的金融服務,積極創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設的資金需求。參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃,形成政府、市場、金融機構和農(nóng)民多方配合的系統(tǒng)化、良性循環(huán)的融資渠道,依托當?shù)卣脚_,在成本可算、風險可控的前提下,逐步推出與自身管理相適應、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務,實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。加強對信貸專員的業(yè)務培訓,鼓勵其深入社區(qū)普及金融知識、宣傳理財業(yè)務,提高村民對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營理念的認知和對金融產(chǎn)品的了解,激發(fā)農(nóng)戶投資需求。建立健全客戶信用檔案、優(yōu)化客戶選擇,加強客戶溝通,大力發(fā)展有效益、有信用的優(yōu)質客戶群體,提高客戶的忠誠度。優(yōu)化抵押擔保品設計方案、穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務,擴大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍,調(diào)整經(jīng)營理念,在完善服務的同時擴展盈利空間。

2.ST策略:利用內(nèi)部優(yōu)勢,規(guī)避外部威脅。

利用信息和運行機制靈活的優(yōu)勢,積極尋找金融市場空間,與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)錯位競爭,創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔保、抵押方式。建立聯(lián)保制度,借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式,探索有效的抵押品替代機制,擴大對農(nóng)民貸款的覆蓋面,延伸小額貸款的對象、額度和期限,以小額信貸為主發(fā)展多元化的零售業(yè)務。發(fā)揮“短、平、快”的優(yōu)點,效仿尤努斯模式,將工作的重點放在農(nóng)村中低收入人群上。利用聯(lián)動機制將村鎮(zhèn)銀行、當?shù)卣椭мr(nóng)服務中介機構聯(lián)系起來,控制金融風險,解決信息不對稱問題,降低營運成本,提高工作效率。擴展融資渠道,提高吸儲能力,推廣新的存款種類、理財產(chǎn)品,如捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款等,積極營銷并重點支持資信俱佳、特色產(chǎn)業(yè)、高產(chǎn)高效的中小小企業(yè)。通過媒體宣傳設立村鎮(zhèn)銀行、服務三農(nóng)的戰(zhàn)略性意義,多角度推介理財業(yè)務,引導信用投資,增強公眾存款的信心,提高社會知名度。擴大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模,設立分支機構,擴大股東人數(shù),爭取和其他正規(guī)或社會金融組織合作,實現(xiàn)資本構成多元化,壯大資本金。利用自身在地域人緣上的優(yōu)勢,深入“三農(nóng)”的各個方面,全面及時掌握農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和金融需求,引導閑置資金流入村鎮(zhèn)銀行,擴大服務半徑。完善用人機制,引進高素質管理人才,聘用業(yè)務精英,規(guī)范人員管理制度。加強村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理、提高競爭意識、改善服務水平,提高化解風險的能力。

3.WO策略:利用外部機會,彌補內(nèi)部劣勢

目前農(nóng)村地區(qū)金融服務供給不足,農(nóng)村金融需求旺盛,農(nóng)村金融競爭并不充分,村鎮(zhèn)銀行必須利用這一寬松的競爭環(huán)境,盡快提高自身的競爭力,在農(nóng)村金融領域占領有利地位,把村鎮(zhèn)銀行建設成為農(nóng)民自己的銀行。要融合現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營思想、風險管理理念、內(nèi)部管理標準、職業(yè)道德標準,培育內(nèi)部控制文化。要規(guī)范經(jīng)營管理體制,加強自身建設,注重體制創(chuàng)新,完善法人治理結構,明確股東的權利與義務。建立內(nèi)部評級系統(tǒng)和信用風險管理機制,加強內(nèi)控建設。保證制度的執(zhí)行力,建立責任明晰的用人機制,實行績效管理,消除在經(jīng)營中因人為因素引發(fā)的信用風險和操作風險。特色經(jīng)營,樹立品牌形象,建設優(yōu)秀企業(yè)文化。借鑒和引入其他銀行優(yōu)質服務的經(jīng)驗和國有商業(yè)銀行先進的網(wǎng)絡設施,提高自身業(yè)務運作能力,把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續(xù)發(fā)展的高品質銀行。

4.WT策略:減少內(nèi)部劣勢,規(guī)避外部威脅

完善經(jīng)營機構布局,增設營業(yè)網(wǎng)點。村鎮(zhèn)銀行應在縣域范圍內(nèi)的城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快網(wǎng)點建設,有效擴大業(yè)務輻射范圍,方便客戶辦理存取款等業(yè)務,將惠民服務落到實處。加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設,以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶的加盟。進一步加快支付系統(tǒng)建設,暢通支付結算渠道。積極依托主發(fā)起行強大的網(wǎng)絡資源優(yōu)勢,可采取先間接接入大小額支付系統(tǒng)、征信管理、外匯管理等網(wǎng)絡系統(tǒng),提高服務能力,待時機成熟后再加入大小額支付結算系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行要加快中間業(yè)務發(fā)展步伐,滿足客戶多樣化需求。開展人才引進培訓工作,支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型銀行實習。移植主發(fā)起行的小企業(yè)信貸核心技術或引入第三方加強風險管理,形成良好信用和信貸支持的互動循環(huán)。建立存款保險制度,爭取早日加入存款保險體系。

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[4]朱乾宇. 村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)”效應與制約因素[J] .三農(nóng)金融,2009(6)

篇8

關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行在我國的農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的地位，將村鎮(zhèn)銀行加以進一步的普及，不僅可以促進當?shù)卮彐?zhèn)企業(yè)的規(guī)模進一步擴大，還能帶動起當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，讓當?shù)氐陌傩者^上更好的生活。所以村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展作已經(jīng)成為當前的主要工作任務，需要進一步提升其工作效率，讓村鎮(zhèn)銀行中相應的金融服務產(chǎn)品作用于村鎮(zhèn)的發(fā)展進程中。本文主要針對相關的問題加以進一步的論述，對于促進當?shù)匚幕陌l(fā)展以及社會進步有著積極的意義。

一、在支農(nóng)支小中的作為

以某縣為例，該縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，整個縣城的人口可以達到40萬人次，因此從整體上來看，對于農(nóng)村的金融需求量是極大的，具有顯著的市場空間，但是當?shù)氐慕鹑诜诊@然已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求了，當?shù)卣疄榱四軌蜃尨彐?zhèn)銀行在該縣得到普惠，做出了積極的努力，目的是為了將當?shù)氐慕鹑谑袌龅靡赃M一步的活躍，將更加先進的經(jīng)營理念以及管理模式引入到村鎮(zhèn)中。在村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)之初，就明確的制定出了支農(nóng)支小的政策，為其今后的發(fā)展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發(fā)展中，其認知度相對較低，并且服務手段也比較落后，但是經(jīng)過上下一心的努力發(fā)展下，支農(nóng)支小的服務發(fā)展策略獲得了更多人的認可，該村鎮(zhèn)銀行也在朝著專業(yè)化以及特色化的方向發(fā)展著。

從具體的舉措上來看，首先是將村鎮(zhèn)銀行所特有的體制優(yōu)勢發(fā)揮了出來，對機構以及崗位進行了更加高效與靈活的設置，將業(yè)務流程予以進一步的簡化，根據(jù)客戶需求的不同，分別設置了不同的信貸系列產(chǎn)品，如“小易貸”、“農(nóng)易貸”等，為規(guī)范化的服務打下了堅實的基礎。其次是將相關的制度予以進一步的明確，更好的開展了激勵以及免責制度，將銀行中員工的積極性充分的調(diào)動了起來，并且還制定了專項的考核績效，將資金朝著三農(nóng)以及小微不斷傾斜。這樣對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)民致富具有促進的意義。三是由于當前村鎮(zhèn)知名度較低，所以應當增加宣傳，讓百姓對村鎮(zhèn)銀行的金融服務有更加充分的了解，對于非法集資等一些違反國家金融政策的行為有一定的辨識度，這對將規(guī)范化、合法化的金融服務普及到村鎮(zhèn)中，讓農(nóng)民得到更多的實惠，具有深遠意義。

二、抓重點創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐恼J知度并不是很高，所以只有將村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，才能滿足不斷變化著的市場的需求，實現(xiàn)更高水平的創(chuàng)新發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)以后，該縣的三農(nóng)以及小微融資難問題都得到了一定程度的緩解。因為該縣在農(nóng)業(yè)發(fā)展上是主力，當?shù)氐恼卜e極地加以引導，力求將農(nóng)業(yè)發(fā)展成為更加專業(yè)化以規(guī)模化的發(fā)展趨勢，在村鎮(zhèn)銀行的幫助下，該縣的三農(nóng)經(jīng)濟主力軍主要可以分為三個方面，分別是專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場以及專業(yè)大戶。村鎮(zhèn)銀行對相關的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進行了詳細的調(diào)研工作，針對上述不同的三種經(jīng)營模式，分門別類地推出了信貸產(chǎn)品以及擔保方式，讓當?shù)氐钠髽I(yè)以及農(nóng)戶得到充裕的發(fā)展資金。

以家庭農(nóng)場為例，這是一種新形式的經(jīng)營模式，該縣的家庭農(nóng)場數(shù)量已經(jīng)達到了80多家，其種類也是十分豐富的，例如養(yǎng)殖、種植等，并且當前的發(fā)展勢頭迅猛。對此，當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行專門推出了一項新業(yè)務，即“家庭農(nóng)場專項貸款”，顧名思義就是專門向家庭農(nóng)場進行貸款的業(yè)務，已累計發(fā)放家庭農(nóng)場貸款5100多萬元，而且貸款戶數(shù)和金額逐月上升。

某家庭農(nóng)場位于該縣，通過購買、租賃等方式流轉了山林近千余畝，主要培育油茶苗、茶苗和果木種植，并開展農(nóng)家樂經(jīng)營。2014年，農(nóng)場因新增休閑旅游項目，需要較大資金，該行給予家庭農(nóng)場專項信用貸款160萬元，使其如期完成項目建設。目前該農(nóng)場已成為規(guī)模較大的示范性家庭農(nóng)場，實現(xiàn)了農(nóng)場經(jīng)營和休閑旅游為一體的良性經(jīng)營模式，帶來了可觀的收入，帶動了當?shù)剞r(nóng)民的致富。

他們在擔保方式上還推出了宅基地房產(chǎn)抵押、劃撥土地房產(chǎn)抵押、林權抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、收費權質押、商標權質押等擔保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業(yè)務，年底又會同歙縣國稅局共同推出“誠信納稅信用貸款”業(yè)務，已發(fā)放貸款1100多萬元，進一步豐富了該行的信貸品種。

三、特色化可持續(xù)發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行要想立足當?shù)兀\求發(fā)展，必須因地制宜、深化管理，實現(xiàn)差異化、特色化，發(fā)揮自身優(yōu)勢。他們通過不斷創(chuàng)新探索，積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務“三農(nóng)、小微”為重點的特色化發(fā)展道路，初步建立了風險可控前提下的可持續(xù)發(fā)展新模式。

近幾年來，該縣政府加大保障房建設力度，努力解決住房困難戶的實際問題。但是，保障房土地是劃撥用地，購房戶收入普遍較低，貸款風險相對較大，大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工，因無法辦理按揭，許多居民無法入住，該行急政府和居民所急，主動承擔起辦理保障房按揭貸款的責任，針對購房者年齡偏大、收入較低的情況，根據(jù)購房戶的具體情況，靈活制定個性化方案，采取追加共同還款人或保證人等降低風險方式辦理貸款，已使100多戶無房戶圓夢新住房。

為了降低服務門檻，他們由傳統(tǒng)的等客上門向主動營銷轉變，使得客戶辦理業(yè)務更便捷，獲得貸款更方便。“以快制勝”是該行充分發(fā)揮一級法人優(yōu)勢的具體體現(xiàn)，開展陽光信貸、公平有序競爭，讓客戶、社會滿意是該行對社會的承諾。他們深入研究貸款的特點、需求和規(guī)律，實行差異化管理。建立貸前調(diào)查準備制度，重視借款人第一還款來源和還款意愿；努力拓寬信息渠道，找出主要風險點，確定實地調(diào)查的重點和風險點；堅持實地調(diào)查來獲得借款人基本情況、經(jīng)營情況，重點分析貸款用途和貸款額度，根據(jù)現(xiàn)金流調(diào)查情況自編客戶資產(chǎn)負債表和損益表，用較準確的數(shù)據(jù)來分析客戶信用。

四、結語

在當前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，需要重視起村鎮(zhèn)銀行的普惠性發(fā)展，只有讓人們對村鎮(zhèn)銀行具有更加深刻的認識，相關的金融產(chǎn)品才能推廣出去，促進當?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活，為農(nóng)村經(jīng)濟造福，更重要的是，當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展在某種程度上來說反過來還會反作用于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)濟上逐漸地縮小城市與村鎮(zhèn)之間的距離。

（作者單位為湖南工業(yè)大學商學院）

參考文獻

篇9

關鍵詞：電子商務；網(wǎng)絡銀行；網(wǎng)絡銀行弊病；改革

一、緒論

“網(wǎng)絡銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網(wǎng)絡。目前，網(wǎng)絡銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢，在國外銀行業(yè)盛極一時，但中國網(wǎng)絡金融發(fā)展程度較低，尚無純粹的網(wǎng)上金融機構。二是網(wǎng)絡分支機構模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務種類，拓展處理各種業(yè)務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。

二、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡銀行提供的金融服務，網(wǎng)絡銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網(wǎng)絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務。之后，細分為“個人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡用戶增長率都超過了50%。

三、網(wǎng)絡銀行現(xiàn)今存在的問題及解決意見

（一）網(wǎng)絡銀行技術風險問題

網(wǎng)絡銀行業(yè)務及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統(tǒng)主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的網(wǎng)絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡金融中，技術風險可能會導致整個金融網(wǎng)絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡銀行風險的核心內(nèi)容。

中國金融電子化信息技術相對落后，因此，大力發(fā)展先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡安全系統(tǒng)是防范和減少技術風險，提高網(wǎng)絡安全性能的根本性措施。而且技術要與“意識“相統(tǒng)一，開發(fā)擁有具有自主知識產(chǎn)權的信息技術使中國金融機構的正常運行不會受制于人。

（二）網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品匱乏問題

中國的網(wǎng)上金融業(yè)務大多具有明顯的初級特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。雖然對比早期網(wǎng)絡銀行，銀行業(yè)務有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務查詢、轉賬服務、交費、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務外，產(chǎn)生了新的業(yè)務。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務只是把客戶申請?zhí)幚順I(yè)務的時間簡單減少，并沒有利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡化的新產(chǎn)品或新應用。而且在銀行網(wǎng)站設計中也過于保守化，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡銀行業(yè)務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發(fā)新的產(chǎn)品服務，進行全新的業(yè)務拓展，實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務新型結合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網(wǎng)絡銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡銀行打造成為一個網(wǎng)絡金融業(yè)務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經(jīng)紀公司等機構運營的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機構的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機構通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。

（三）網(wǎng)絡金融立法滯后的問題

與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，中國網(wǎng)絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，相對于較發(fā)達國家網(wǎng)絡金融法律相比這個規(guī)章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費者的權益，之后國家才出臺有關政策去規(guī)范網(wǎng)絡銀行。就2008年4月下發(fā)的有關規(guī)范理財業(yè)務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。

面對全球網(wǎng)絡銀行的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網(wǎng)絡金融更健康的發(fā)展，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風險的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡銀行信用危機問題

由于中國現(xiàn)階段社會信用體系發(fā)展的相對滯后，經(jīng)濟活動當中失信的現(xiàn)象比較嚴重，而網(wǎng)絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數(shù)個人或企業(yè)客戶對電子商務、網(wǎng)絡銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對客戶企業(yè)的、企業(yè)對企業(yè)的等。

網(wǎng)絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務機構，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構應能提供信用報告網(wǎng)絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎。

篇10

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行 微眾銀行 機遇 挑戰(zhàn) 發(fā)展對策

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，不斷有新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，為金融行業(yè)注入新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也隨之轉變思維，在金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式方面嘗試突破轉型，促成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的出世。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的矛盾激化

客戶不斷升級的需求與銀行落后的服務和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在信息不對稱和成本高的問題；同時，傳統(tǒng)的金融體系與風控制度安排一直以來也沒有找到有效地為小微企業(yè)、為三農(nóng)、為民間融資的辦法。

（三）我國政府的積極政策推進

近年來，我國致力于培育互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國人民銀行及國務院幾度發(fā)文支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2013年4月，國務院部署“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”為重點研究課題，2014年3月，“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被寫入政府工作報告，2015年7月18日，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及特征

（一）微眾銀行的發(fā)展

（1）微眾銀行的發(fā)展歷程。2014年07月24日，微眾銀行獲得籌建批復；2014年12月12日，微眾銀行獲得開業(yè)批復和金融許可證；2014年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)上線；2015年05月15日， “微粒貸”上線；2015年08月15日，微眾銀行APP上線；2015年09月23日，“微車貸”上線；2015年12月10日，“微裝貸”上線；2016年09月24日，推出個人優(yōu)惠消費服務“微眾有折”；2016年09月底，服務用戶達到6141萬，普惠金融體系初步形成。

（2）微眾銀行的主要產(chǎn)品介紹。“微粒貸”是微眾銀行面向微信和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，受邀用戶只需姓名、身份證和電話號碼就可以獲得最高30萬元借款額度，可以滿足普羅大眾的小額消費和經(jīng)營需求。“微眾有折”是一款消費優(yōu)惠產(chǎn)品，用戶關注“微信有折”公眾號，然后綁定銀行卡充值，即可開通使用。微眾銀行APP為用戶優(yōu)選符合多種理財需求的金融產(chǎn)品，切實幫助用戶輕松管理財富。具有理財、轉賬、綁定工資卡定期存入、還房貸等功能。“微車貸”與“微裝貸”是微眾銀行通過與國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)信、土巴兔合作，將金融產(chǎn)品應用至它們的服務場景中，實現(xiàn)資源有效整合和優(yōu)勢互補，達成合作共贏的嶄新模型。

（二）微眾銀行的特征

（1）國內(nèi)首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行作為我國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，未來重點打造的是移動端產(chǎn)品，不會設立線下物理網(wǎng)點，其前期所有獲客、服務、風控都將在線上完成。構建以個人貸款和大眾理財為主的金融產(chǎn)品服務體系。

（2）落實“普惠”理念的經(jīng)營模式。微眾銀行的定位是“科技、普惠、連接”，主要針對客戶為小微企業(yè)和個人消費者，將金融供給與金融需求連接起來，為普通大眾提供更為高效便利的金融服務，以此努力化解中小企業(yè)及個人融資難的問題。

（3）大數(shù)據(jù)技術在征信模式的應用。微眾銀行的大股東為騰訊公司，其坐擁的QQ以及微信，成為微眾銀行開展業(yè)務的天然優(yōu)勢資源平臺。可基于大數(shù)據(jù)分析技術，構建一套信用評定和風控策略，依據(jù)模型編制客戶的征信評估報告來完成風險識別與計量的判斷與決策。

三、微眾銀行的發(fā)展機遇及面臨的挑戰(zhàn)

（一）微眾銀行的發(fā)展機遇

微眾銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務交易，降低了成本，提高了業(yè)務處理的效率；其目標用戶為小微企業(yè)和個人消費者，彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務只能大額貸款的空白；微眾銀行的發(fā)起股東處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點，為微眾銀行的信用評級系統(tǒng)提供有效的稻堇叢矗幌冉的數(shù)據(jù)挖掘技術、數(shù)據(jù)分析技術為預測客戶的風險表現(xiàn)和信用價值提供支持。

（二）微眾銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前微眾銀行尚未實現(xiàn)遠程開戶，不能吸儲，只能借助于同行拆借，這樣的資金來源不健康，很可能出現(xiàn)錯位的現(xiàn)象；微眾銀行沒有信用審核，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬和不確定難以保證采集到真實的數(shù)據(jù)信息；目前推出的業(yè)務種類較少，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐比較緩慢；其他互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，向微眾銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

四、微眾銀行的發(fā)展對策

（一）以“輕吸儲，重平臺，中間連接”為定位

微眾銀行可以與其他金融機構進行長期業(yè)務合作，作為中間的連接平臺，連接第三方與客戶，處理好與第三方的關系，打通線上金融平臺，就可以有效規(guī)避其吸儲風險，降低與傳統(tǒng)銀行的競爭。

（二）建立完善的征信體系

微眾銀行應優(yōu)化基于社交大數(shù)據(jù)的風控模型，深度挖掘社交數(shù)據(jù)的價值，提升適用于信用評級的社交數(shù)據(jù)質量，進一步解決怎樣將社交信息轉換為真實有效的數(shù)據(jù)的問題，充分發(fā)揮統(tǒng)計學和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，做到定位更為準確清晰。

（三）加快提升業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新水平

面向普惠金融定位，微眾銀行應致力于發(fā)展創(chuàng)新型、差異化和特色化的銀行模式，在未來的發(fā)展道路上，微眾銀行應在不同發(fā)展階段制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，深入分析用戶實際需求，進一步開拓業(yè)務范圍，強化基于社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式。