銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

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篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營現(xiàn)狀 對策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)人員情況

（一）機構(gòu)設(shè)立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來源分布情況進行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，專科學(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元。總的來看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數(shù)經(jīng)濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動性風(fēng)險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開業(yè)時間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個人貸款、個體工商業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務(wù)品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗和實際業(yè)務(wù)操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設(shè)和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴展業(yè)務(wù)市場

一是實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，科學(xué)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計適合當(dāng)?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍

一是強化員工教育培訓(xùn)，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構(gòu)管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

參考文獻

篇2

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇

1）與同行業(yè)進行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機會。

2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構(gòu)，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強市場競爭力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴(yán)麗琴,方華.中資銀行跨國境經(jīng)營動因的實證研究.[J].商業(yè)銀行,2013(6):21-23.

篇3

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;難點;建議

衡陽轄內(nèi)目前有4家村鎮(zhèn)銀行，分布于耒陽市、常寧市、衡陽縣、衡南縣，其中耒陽融興村鎮(zhèn)銀行和常寧珠江村鎮(zhèn)銀行均成立于2011年，是衡陽市成立最早的兩家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金都達到5000萬元，兩家村鎮(zhèn)銀行自成立以來充分發(fā)揮“支農(nóng)支小”功能，在注重自身發(fā)展的同時積極探索農(nóng)村普惠金融新路徑。

一、村鎮(zhèn)銀行目前凸顯的幾個特點

（一）存貸比偏高，脫實向虛資金不少

2013年，耒陽融興村鎮(zhèn)銀行貸款總額20734.39萬元，各項存款總額24302.56萬元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮(zhèn)銀行貸款總額26453.73萬元，各項存款總額24045.89萬元，存貸比110%，出現(xiàn)兩筆合計13.2萬元的違約貸款。由于成立不久，居民認(rèn)知度不高，吸存能力不強，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。

2013年底，耒陽融興存放同業(yè)余額8366.88萬元，常寧珠江存放同業(yè)余額10763.23萬元，且均未有他行同業(yè)存放。兩家銀行在受限于貸款規(guī)模的情況下，資金脫實向虛存放同業(yè)。

（二）農(nóng)林牧漁貸款少，經(jīng)營消費貸款多

2013年，耒陽融興涉農(nóng)貸款比例為74.74%，其中，農(nóng)林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農(nóng)貸款比例為59.02%;農(nóng)林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農(nóng)貸款均為農(nóng)戶消費貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款。

常寧珠江1年以上中長期貸款余額7395萬元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬元，耒陽融興中長期貸款3226.58萬元。

（三）利率水平、貸款方式各有不同

2013年，耒陽融興貸款戶數(shù)82戶，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有61戶，占比74%;常寧珠江267戶，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有97戶，占比36%。貸款主要分保證、抵質(zhì)押兩類（見表1）。

（四）金融服務(wù)條件落后

耒陽融興只有一個網(wǎng)點，正籌備開業(yè)一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個支行，但是其未發(fā)行儲蓄卡，支付結(jié)算很不方便。兩家銀行注冊資本均為5000萬，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過500萬。

二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)案例

（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務(wù)

耒陽融興村鎮(zhèn)銀行針對“三農(nóng)”貸款對象普遍存在的信息渠道不通暢、財務(wù)管理不規(guī)范等現(xiàn)象，為客戶量體裁衣，推出了“助農(nóng)富”信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用多戶聯(lián)保等方式，堅持“貸前審查、實地調(diào)查、持續(xù)關(guān)注”的信貸管理模式，開通“信貸綠色通道”，為農(nóng)戶解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個工作日就可完成貸款的審批發(fā)放。

（二）“杠桿式”擔(dān)保貸，靈活放大額度

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、適度規(guī)模經(jīng)營的需要，當(dāng)前許多新型農(nóng)村經(jīng)濟主體已經(jīng)不僅僅滿足于普通農(nóng)戶小額貸款的額度，幾十萬甚至上百萬的生產(chǎn)經(jīng)營貸款才能滿足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對此現(xiàn)狀，耒陽融興村鎮(zhèn)銀行推出“政府背景擔(dān)保公司擔(dān)保+銀行+合作社”的創(chuàng)新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過擔(dān)保公司擔(dān)保發(fā)放的貸款達4610萬元。

（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最主要風(fēng)險是自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，對于欠發(fā)達地區(qū)普通農(nóng)戶而言，“靠天吃飯”的因素始終還會帶來困擾，加之農(nóng)業(yè)保險推廣覆蓋程度不夠，農(nóng)戶一旦某個年份遭遇自然災(zāi)害，由農(nóng)作物受災(zāi)造成的資金損失會進而影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性發(fā)展，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險特征，制訂了《農(nóng)戶小額信用貸款實施細則》，通過信用評估的方式，給予因遭受生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險而暫時出現(xiàn)困難的已貸農(nóng)戶發(fā)放“扶助貸款”，幫助農(nóng)戶擺脫資金困境，走出災(zāi)害陰影。

（四）“抱團式”互助貸，風(fēng)險共同承擔(dān)

目前以為核心的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式，決定了以分散農(nóng)戶為基礎(chǔ)開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行為降低發(fā)放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業(yè)性金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款面臨的嚴(yán)重信息不對稱和信息成本高等問題，發(fā)揮農(nóng)村熟門、熟臉、熟路的“熟人社會”優(yōu)勢，擬成立農(nóng)戶互助合作基金社，并實現(xiàn)資金互助社與商業(yè)銀行有效對接。

三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)的主要難點

（一）缺乏適度規(guī)模，小型農(nóng)戶獲取資金難

據(jù)調(diào)查顯示，目前規(guī)模化的專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)相對容易獲得信貸資金和政府補貼，小型農(nóng)戶和家庭農(nóng)場獲得資金支持較難。如耒陽某省級示范種植專業(yè)合作社，一次性獲得上級生產(chǎn)項目補貼資金70萬元，本級種子補貼50元每畝、作物種植補貼200元每畝。常寧某農(nóng)戶種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個，應(yīng)享受每個大棚300元，共計9萬元的補貼，均未到位。耒陽某養(yǎng)殖戶，從外地運入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費。

（二）缺乏配套措施，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新難

為解決“三農(nóng)”缺乏抵押擔(dān)保、融資難等問題，各部門一直推動金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)機具抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等農(nóng)村資產(chǎn)抵（質(zhì)）押新型信貸業(yè)務(wù)，但由于有關(guān)法規(guī)及制度等配套服務(wù)跟不上，農(nóng)村資產(chǎn)的物權(quán)確權(quán)、價值確定、流轉(zhuǎn)變動、處置變現(xiàn)、抵押登記等還沒有建立一整套完整的配套措施。如耒陽建立了油茶林權(quán)抵押服務(wù)中心、常寧建立了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心等機構(gòu)，但缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和評估知識，金融機構(gòu)出于防范風(fēng)險的需要，通常難以接受上述農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物。

（三）缺乏支持政策，風(fēng)險補償機制建立難

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟的弱質(zhì)性和粗放經(jīng)營特點，農(nóng)貸主要特征是額度小、回收周期長、綜合收益低，同時相關(guān)支持政策不到位，影響金融機構(gòu)支持的積極性。一是風(fēng)險分擔(dān)補償機制不到位。縣域地區(qū)擔(dān)保機構(gòu)缺位，擔(dān)保費用高昂，信貸成本大幅增加，同時農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，銀行成為風(fēng)險承擔(dān)者。二是激勵措施有待加強。受欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)財政實力影響，針對信貸支農(nóng)的貼息、稅費優(yōu)惠等措施普遍缺失，影響信貸支農(nóng)積極性。

四、相關(guān)建議

（一）打造惠農(nóng)補貼發(fā)放長效機制

既要防止各類補貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費資源。對于規(guī)模較大，發(fā)展較好的專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)要以市場引導(dǎo)為主，通過以獎代補手段，鼓勵其做大做強;對于處在起步階段的家庭農(nóng)場、普通農(nóng)戶則要注重通過補貼調(diào)動其積極性，建立惠農(nóng)資金直補機制，將政策允許補貼的項目全部納入直補范圍，通過“一卡通”方式足額發(fā)放補貼資金。

（二）完善土地流轉(zhuǎn)市場運作機制

一是建立集體土地公開掛牌交易機制，提高集體土體交易價格的透明度，為銀行判定集體土地價值提供依據(jù)。二是公開土地信息查詢渠道，使金融機構(gòu)通過公開渠道即可查詢到土地的使用者及取得土地的相關(guān)情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農(nóng)村土地價值評估機構(gòu)。農(nóng)村土地管理部門應(yīng)組建獨立的土地流轉(zhuǎn)評估中心，培養(yǎng)專業(yè)資質(zhì)評估人員，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)評估行為，為金融機構(gòu)開展經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。四是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。可建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和土地流轉(zhuǎn)信息庫，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村成立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。

（三）推動涉農(nóng)貸款風(fēng)險分散機制

建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級，由地方財政拿出一部分資金成立信貸擔(dān)保基金，其余可在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)中募集。利用地方財政設(shè)立專門的擔(dān)保基金，通過對風(fēng)險較大、金額較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款擔(dān)保支持，實現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶風(fēng)險共擔(dān)機制。在此基礎(chǔ)上，鼓勵村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險情況自主定價，由財政對實際利率和基準(zhǔn)利率的差額部分貼息，建立貸款風(fēng)險補償機制。同時，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，為農(nóng)民就業(yè)、生產(chǎn)、生活提供保障，降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險程度，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強客戶信用信息收集整理、分析評估，逐步提高信用貸款比重，為農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展提供有效資金支持。

（四）建立村鎮(zhèn)銀行政策扶持機制

一是建立和完善村鎮(zhèn)銀行技術(shù)平臺、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。特別是在發(fā)行借記卡、資金結(jié)算等方面給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，必要時可以搭建相應(yīng)的技術(shù)平臺，實現(xiàn)資源共享。二是改革現(xiàn)行財稅扶持政策。在探索建立和完善支農(nóng)考核標(biāo)準(zhǔn)體系的基礎(chǔ)上，將按“季末貸款平均余額”定向補貼政策改為按“季末涉農(nóng)貸款余額”定向補貼，以更好地發(fā)揮財稅政策的激勵導(dǎo)向作用。同時，落實減免村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅等相關(guān)稅費，并將農(nóng)貸風(fēng)險補償機制制度化、長期化。三是建議取消村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模控制。在此基礎(chǔ)上，建立支持“三農(nóng)”發(fā)展專項基金，為村鎮(zhèn)銀行富余資金開辟新的出路。

參考文獻：

[1] 金峰.我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化.企業(yè)經(jīng)濟，2012（10）.

[2] 謝琳.新型農(nóng)村金融機構(gòu)運營績效與發(fā)展路徑分析.財政與金融，2013（11）.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結(jié)算總量的大部分比例，國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個方面來反應(yīng)，一個是國際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個是國際結(jié)算總量，另一個是國際結(jié)算手續(xù)費收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國有銀行的先行國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國銀行與中國建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行由于國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時間滯后與其他四大銀行，國際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長。中國銀行2011年的國際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結(jié)算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結(jié)算量是中國農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結(jié)算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業(yè)銀行取得的國際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠遠超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結(jié)算收入，而且2011年各個商業(yè)銀行的國際結(jié)算收入增長率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結(jié)算手續(xù)費收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻：

[1]潘虹紅.國際結(jié)算方式概述[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的發(fā)展與對策[J].集團經(jīng)濟研究,2007年10月.

[3]李剛、田原、張志亮.商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

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一、社區(qū)銀行的概述

（一）國外對社區(qū)銀行的認(rèn)識

對于社區(qū)銀行這個名稱，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界也沒有統(tǒng)一的解釋，每個國家對于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區(qū)銀行叫做地方銀行，在德國叫做區(qū)域性銀行。公認(rèn)的社區(qū)銀行一詞最早出現(xiàn)在美國，美國詞典給出的解釋是在特定地區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則由地方自主建立和運營的商業(yè)銀行。隨著金融體系的不斷升級，美國對于社區(qū)銀行的看法也存在多種變化，不過總體呈現(xiàn)三方面特點。其一在于投資規(guī)模小，大多數(shù)都是總額小于10億美元的商業(yè)銀行；其二在于定位比較準(zhǔn)，主要的服務(wù)范圍在當(dāng)?shù)丶彝ァ⑥r(nóng)戶以及中小企業(yè)之間；其三在于成本低廉，社區(qū)銀行的服務(wù)費與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國對社區(qū)銀行的認(rèn)識

我國的社區(qū)銀行還處于初級階段，僅僅建成兩年，很多規(guī)定和體制都不夠完善，也沒有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應(yīng)該在2002年，由巴曙松提出的，他在書中指出，社區(qū)銀行應(yīng)成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國內(nèi)的很多學(xué)者對社區(qū)銀行進行了系統(tǒng)的研究，通過借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛儉也在出版的作品中提到了社區(qū)銀行的概念，并指出我國在當(dāng)下對于社區(qū)銀行的建設(shè)，應(yīng)該本著良好的監(jiān)管力度為基礎(chǔ)，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區(qū)銀行發(fā)展路線。直到2012年，各地銀行才對社區(qū)銀行的探索達到如火如荼的地步，2013年底，銀監(jiān)會聲明支出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。對于概念的界定眾說紛紜，不過大方向是從服務(wù)對象、資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營方面進行討論的。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

在當(dāng)下，社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級階段，主要研究的對象有三個方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，這個銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區(qū)銀行，不到幾年的時間里，銀行的經(jīng)營規(guī)模就顯露成效，規(guī)模增長了近三倍，資產(chǎn)也達到1500億元。在金融領(lǐng)域競爭激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績，靠的就是定位準(zhǔn)確、機構(gòu)設(shè)置邊緣化、貼近百姓以及與社區(qū)緊密融合的特點；第二，是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融，這樣的社區(qū)銀行最接近銀行本質(zhì)，是當(dāng)下社區(qū)銀行的主要發(fā)展趨勢，重點在于它能夠把市場地位轉(zhuǎn)向農(nóng)村，在國家政策的號召之下，更好的完成對于“三農(nóng)”的服務(wù)；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點在于延長了人工服務(wù)時間，方便了用戶隨時辦理業(yè)務(wù)的需求，讓社區(qū)銀行發(fā)揮了便捷性的優(yōu)勢進行運作，受到了廣大社區(qū)群眾的歡迎[3]。

（二）社區(qū)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國對于社區(qū)銀行的監(jiān)管進行了調(diào)整，逐步加強了對銀行內(nèi)各項業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在2013年底就監(jiān)管層面發(fā)出通知，要求監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的牌照范圍、風(fēng)險管理以及業(yè)務(wù)模式進行全面監(jiān)督，不允許出現(xiàn)業(yè)務(wù)外包，或者是展開許可經(jīng)營之外的業(yè)務(wù)。總體而言，監(jiān)管部門對社區(qū)銀行的發(fā)展持支持的態(tài)度，只是禁止了經(jīng)營過程中的不合理渠道。

由于我國對于社區(qū)銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規(guī)定不一致，對于規(guī)定之前的中小銀行，在成立之初沒有領(lǐng)取許可證的機構(gòu)，也要納入之后的發(fā)展計劃當(dāng)中，應(yīng)通過轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾y行的方式進行調(diào)整。銀監(jiān)會出臺的規(guī)定使得很多社區(qū)銀行都放開了拳腳準(zhǔn)備大干一場，紛紛通過人工與自助相結(jié)合的方式進行運作，有了監(jiān)管機構(gòu)的保障，降低了投資風(fēng)險，加大了投資力度[4]。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展前景

（一）就社區(qū)銀行的建立途徑而言

在我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟條件下，應(yīng)該本著“改造為主，新設(shè)為輔”的發(fā)展思路，首先要把我國大部分農(nóng)村地區(qū)的小銀行進行系統(tǒng)的改變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，這樣能夠解決農(nóng)村小銀行安全系數(shù)低、管理能力差的問題；其次應(yīng)該通過民營企業(yè)資本來建設(shè)社區(qū)銀行，通過民營資本的介入，無疑為社區(qū)銀行增添了新的活力，其優(yōu)勢在于能夠得到政府的支持同時還卸下了之前的歷史包袱，讓產(chǎn)權(quán)保護的情況更加深入人心，更有助于防止風(fēng)險問題的發(fā)生；最后應(yīng)積極引導(dǎo)民間眾多的非正規(guī)金融機構(gòu)進行重組，讓他們積極發(fā)展成為社區(qū)銀行，以解決這些機構(gòu)積攢多年的問題，加入到有序、合理的組織中來。

（二）就社區(qū)銀行的經(jīng)營原則而言

社區(qū)銀行想要有可持續(xù)的發(fā)展，必須要本著定位準(zhǔn)確、穩(wěn)步發(fā)展、突出特色、強化合作等特點，社區(qū)銀行應(yīng)該結(jié)合自身實力，準(zhǔn)確的做出市場定位，因為一旦盲目做大，就會增加貸款的風(fēng)險，導(dǎo)致資源配置出現(xiàn)問題。還應(yīng)在集體的大浪潮中走出來，結(jié)合自身所處的位置發(fā)揮自身的長處，走一條特異化道路，同時應(yīng)該有選擇性的進行合作，通過合作可以加快產(chǎn)業(yè)鏈的融入，對于國際化經(jīng)營的推動有積極意義。

（三）就社區(qū)銀行的監(jiān)管體系而言

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論文關(guān)鍵詞：銀行保險，發(fā)展現(xiàn)狀，對策建議

 

一、銀行保險的內(nèi)涵 進入20世紀(jì)80年代以后，經(jīng)濟全球化不斷催生和推動著金融全球化和自由化。在這一進程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤增長點和擴展性質(zhì)的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險承保的現(xiàn)代保險企業(yè)，對資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強。在這樣的背景下，銀行保險產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來，銀行保險的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機構(gòu)和學(xué)者對銀行保險的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險的保險公司的一種銷售方式。保險產(chǎn)品的銷售方式通常有5種：保險公司員工直接銷售保險的方式；通過保險人銷售保險的方式；通過保險經(jīng)紀(jì)人銷售保險的方式；采用門店銷售保險的方式；通過銀行銷售保險的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團的模式，因此銀行保險還可以是銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，如銀行保險公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險公司分別銷售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營戰(zhàn)略的角度看，認(rèn)為銀行保險是銀行和保險公司為了銷售產(chǎn)品、擴大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險公司為在金融服務(wù)市場上更為一體化的動作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險公司為擴大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險公司都可以利用對方的分銷渠道來擴大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險是一種保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品的種類，銀行保險地過是諸多保險產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已。總結(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷的角度闡述銀行保險已經(jīng)不能概括其全部含義。因為，銀行分銷保險產(chǎn)品雖然是銀行保險的主要特征，倡并不是銀行保險的唯一特征，因為同時還存在著保險公司提供及分銷銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險銀行。從銀行與保險業(yè)界的角度，銀行保險這一術(shù)語應(yīng)包括兩層含義，一層是對不同金融產(chǎn)品的分銷，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險的實質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國銀行保險現(xiàn)狀 我國銀行保險的發(fā)展已經(jīng)有整整十個年頭了，這十年可能對成熟的歐洲市場來說只是一個開始，但中國銀保市場在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來，我國銀行保險的業(yè)務(wù)量波動幅度很大，這表明我國銀行保險市場還很不成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說，我國的金融業(yè)與發(fā)達國家甚至許多發(fā)展中國家相比，處于不同的發(fā)展階段，對于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢，我國要謹(jǐn)慎對待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進行準(zhǔn)備。待條件成熟時，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國近年來構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會分別負責(zé)銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國有獨立的《銀行法》、《證券法》和《保險法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險受行政條塊分割，這與我國目前整個金融體系不健全、金融市場不成熟、保險業(yè)欠發(fā)達的背景是相符合的，也是符合我國現(xiàn)階段金融乃至整個經(jīng)濟平穩(wěn)運行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，而且前述的導(dǎo)致銀行保險產(chǎn)生的因素也都存在于我國的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競爭將明顯加劇，國外金融財團憑借雄厚實力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會沖擊國內(nèi)金融體系。因此，國內(nèi)銀行和保險公司強強聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場競爭的合作機制十分重要。三、現(xiàn)階段我國銀行保險存在的主要問題 由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）粗放式經(jīng)營，抵消網(wǎng)點的燎原優(yōu)勢 銀行擁有的廣泛分支機構(gòu)，為銷售保險產(chǎn)品帶來了便利，這也是銀行保險產(chǎn)生的初始動力，但這種簡單的通過銀行和保險公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現(xiàn)保險分銷只是銀行保險的初始階段。現(xiàn)代銀行保險分為五個層次：分銷——市場聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險公司。我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經(jīng)營有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營銷缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷的不同保險公司的銀行保險產(chǎn)品，無論從保險內(nèi)容到費率，或分紅險的紅利率上都沒有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險方面獲得較大成績的保險公司主要是憑借其獲得的先機才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營近期不可能實現(xiàn)，銀行保險的銷售在近段時間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險的規(guī)模不再受到限制，多家保險公司的類似產(chǎn)品很可能同時出現(xiàn)在銀行的柜臺。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術(shù)限制，無法發(fā)揮便捷優(yōu)勢 與傳統(tǒng)營銷的方式相比，銀行保險的優(yōu)勢十分突出。利用銀行柜臺交易使得保險資金結(jié)算更加快速、安全。但實際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險公司兩邊跑，就算是順利也需要一個星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險，非但不方便，甚至比去保險公司還麻煩。（四）無法滿足個性化服務(wù)的需求 銀行是我國居民最經(jīng)常打交道的金融機構(gòu)，隨著銀行改革的進行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶的認(rèn)可。在與客戶的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產(chǎn)品。而實際情況是，現(xiàn)在無論在哪個網(wǎng)點排隊現(xiàn)象都十分嚴(yán)重，無法滿足個性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷保險方面一個突出的優(yōu)勢就是其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險行業(yè)人誠信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險。但是保險賣了，服務(wù)誰來做？不同于國外銀行保險的滲透性，我國銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險的購買者仍然由各保險公司負責(zé)后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實現(xiàn)。回想起保險公司的誠信風(fēng)波，對銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問號，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個銀行人員的聲譽購買的銀行保險，更會因為后續(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時間鞏固國內(nèi)金融企業(yè)的信譽，當(dāng)國際金融組織大舉進入中國市場時，其后果著實令人擔(dān)心。（六）短期特點顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國儲蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷售勢頭良好的多是投資回報率較高的分紅險等險種的原因。但證券市場的低迷不會長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經(jīng)過政府的大力整治，一旦證券市場進入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、政策的放開，我國金融市場也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險公司合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟形式和經(jīng)濟政策下，銀行保險獲得了發(fā)展的最佳時機，國家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲蓄購買保險，從而解決存貸差，化解經(jīng)營風(fēng)險，并賺取費用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經(jīng)濟持續(xù)增長的帶動，經(jīng)濟的增長尤其需要資金的推動，而銀行貸款依舊是未來幾年企業(yè)資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險的發(fā)展。等到國民經(jīng)濟形勢向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量儲蓄支撐，費收入構(gòu)不成對銀行吸引力時，銀保產(chǎn)品的銷售可能會受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類型單一、保障低 隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的壽險公司為了擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險四、發(fā)展銀行保險的對策建議（一）更新經(jīng)營理念，增強銀行保險合作意識 在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識，更新經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到銀保合作的重要性。保險公司應(yīng)消除靠降低保費、提高支付手續(xù)費的低層次競爭理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進趨勢，認(rèn)識到銀行保險這一低成本、低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經(jīng)營理念，增強合作意識。（二）建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來的長遠戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的保險業(yè)務(wù)銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設(shè)，為了加強銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應(yīng)設(shè)立保險、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展。二是認(rèn)識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識與實施，要對員工進行銀行業(yè)務(wù)在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業(yè)務(wù)作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認(rèn)識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實到位。銀保雙方各級領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個到位，保險業(yè)務(wù)工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險從業(yè)人才 銀行銷售人員對保險業(yè)務(wù)知識了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險知識缺乏，特別是建立科學(xué)、有效、合理的保險業(yè)務(wù)銷售體系辦理產(chǎn)險業(yè)務(wù)時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術(shù)方面的知識，完全制約了人員辦理保險業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展保險業(yè)務(wù)的難度；同時可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內(nèi)容進行培訓(xùn)；對銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點人員通過保險公司專業(yè)人員進行專業(yè)培訓(xùn)或到保險業(yè)務(wù)的柜臺上手把手教銀行員工保險業(yè)務(wù)，提高他們的保險專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行的保險產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對銀行業(yè)務(wù)消費者具有吸引力，還能調(diào)動銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險公司抽出專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶保險利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營風(fēng)險的保險產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險保險產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險產(chǎn)品銀行保險精品。 2、共同打造創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經(jīng)常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認(rèn)同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎勵那些保險業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵銀行及其員工保險業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學(xué)考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長點以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應(yīng)對其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產(chǎn)品的銷售，強化對對方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。《保險法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險的發(fā)展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進入銀行保險建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務(wù)的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

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篇7

一、網(wǎng)上銀行的概述

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。

對比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行以其靈活、方便、不受時間地域限制的特點，越來越受到人們――特別是年輕的一代的認(rèn)可。而網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、加深與客戶問的關(guān)系等諸多方面具有的顯著優(yōu)勢，無疑是網(wǎng)上銀行應(yīng)用得以迅速發(fā)展的根本原因。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.突破交易時間限制

它以時空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時空的有界性。互聯(lián)網(wǎng)具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行客戶只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務(wù)；突破傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機構(gòu)才能開展業(yè)務(wù)的局限，網(wǎng)上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù)，通過網(wǎng)上銀行，銀行真正實現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務(wù)。

2.節(jié)約交易運營成本

它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對面的實景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分支機構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來的電子化空間，網(wǎng)上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節(jié)省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢。據(jù)測算，在工行，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業(yè)務(wù)成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過網(wǎng)銀渠道處理，單筆業(yè)務(wù)成本卻可以降到1元以下。

3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個性化

網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點更準(zhǔn)確、更規(guī)范，避免了因個人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來的服務(wù)滿意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務(wù)狀況，為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從1996年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，面向社會提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)起，網(wǎng)上銀行在我國發(fā)展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國第一家研究和推廣網(wǎng)上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國的第一家網(wǎng)上個人銀行；1998年推出中國第一個網(wǎng)上企業(yè)銀行，同年在中國的銀行中第一家推出實現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)跨地區(qū)實時聯(lián)網(wǎng)的B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)；2000年，推出了中國第一個全面使用數(shù)字證書保證系統(tǒng)安全的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數(shù)也達到了1，900萬左右。從2005年開始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元，比07年增長30.6%。截至2008年底，全國個人網(wǎng)銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。

2009年盡管受到全球金融危機的沖擊，我國網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上的發(fā)展態(tài)勢。據(jù)中國金融認(rèn)證中心(CFCA)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國網(wǎng)上銀行市場交易金額已超過400萬億元。尤其是個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，顯現(xiàn)了強勁的發(fā)展勢頭。2009年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行個人客戶已經(jīng)達到1.5億戶，全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例超過20％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅明顯。調(diào)查顯示，在網(wǎng)銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數(shù)5.9次，高于2008年的5.5次。此同時，在過去的幾年間，為達到減少成本的目的，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為不少銀行的選擇。統(tǒng)計顯示，目前我國有上百家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，除傳統(tǒng)的戶口賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財、信用卡、個人貸款、繳費站等多項業(yè)務(wù)外，中信銀行等已率先推出了網(wǎng)上代繳養(yǎng)老保險等新業(yè)務(wù)。2009年的調(diào)查顯示，使用各項網(wǎng)銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。

至此，全國各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，而招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量有限對業(yè)務(wù)處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長點。

三、網(wǎng)上銀行亟待解決的難點

雖然網(wǎng)上銀行有著非常強勁的發(fā)展勢頭．但是由于網(wǎng)上銀行在我國尚處于起步階段，我們也必須承認(rèn)網(wǎng)上銀行還存在眾多難點亟待解決。

1.社會信用環(huán)境缺位

網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有1 5 O年歷史。而在我國．信用體系發(fā)育程度還相對較低。部分企業(yè)仍不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護等特點．網(wǎng)上交易、支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。

成功案例來自2005年第三方支付平臺――支付寶的崛起。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，因為信任支付寶，近8成用戶增加了網(wǎng)上購物頻率。目前支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經(jīng)樹立起網(wǎng)絡(luò)購物市場上的誠信標(biāo)桿。

2.安全問題突出

雖然網(wǎng)上銀行相對于傳統(tǒng)的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來說，最大的優(yōu)勢就是使用方便、節(jié)省時間、不受地域限制，這些優(yōu)勢使得網(wǎng)上銀行有潛力發(fā)展成為未來交易模式的主流。但是，據(jù)《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》報告指出，“網(wǎng)銀安全信心”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙。雖然目前網(wǎng)銀已有防火墻、加密技術(shù)和數(shù)字簽名等安全技術(shù)保障。可事實上，計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，客戶對網(wǎng)上銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風(fēng)。于此同時，依靠計算機、互聯(lián)網(wǎng)這些開放系統(tǒng)上運行的網(wǎng)上銀行的信息，的確很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo)以及受到計算機病毒的威脅。

3．網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃

銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的架構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上；有的銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；有些銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱。

國外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有或者是傳統(tǒng)銀行無法運作的。而我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，不能更好地以創(chuàng)新來服務(wù)客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現(xiàn)為：

一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會推出；二是隨著業(yè)務(wù)的迅速擴張，各項網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢；三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營缺乏深層次結(jié)合。

5.監(jiān)管意識和方式有待提高

我國目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī)，比如，對網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；對電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問題還需進一步明確和解決，而且對網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

目前，僅有銀行和權(quán)威的、公正的第三方安全認(rèn)證機構(gòu)正在建立運行監(jiān)控和管理制度，進行預(yù)警防護、客戶身份驗證和數(shù)據(jù)傳輸加密。以規(guī)避銀行和客戶交易風(fēng)險。

四、網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展趨勢

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機構(gòu)與各個行業(yè)融合滲透的趨勢也日益明顯。網(wǎng)上銀行在日益豐富銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段的同時進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。結(jié)合國外銀行業(yè)發(fā)展的模式，我們對中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展劃分為三個階段：

1.基礎(chǔ)階段――“基本的個人銀行”

網(wǎng)上銀行只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，且實現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度的方式。這一階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的柜臺終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。

2.第二階段――“可定制的個人銀行”

銀行在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等交易類功能，同時銀行在利潤率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對客戶的洞察力更加深入，并且對客戶行為開始加以誘導(dǎo)，進一步在客戶群體中傳播銀行業(yè)務(wù)信息。銀行致力于這個階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。

3.第三階段――“專有的個人銀行”

這一階段的網(wǎng)上銀行以積極的觀點對待客戶，建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略。令客戶實現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費習(xí)慣以及他們樂于使用的服務(wù)方式。由此，銀行可以對客戶進行分類，然后提供針對某客戶的、專有的產(chǎn)品和服務(wù)。這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù)，可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力。屆時，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道。

五、總結(jié)

篇8

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行電子銀行法律風(fēng)險

    一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

    互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右。可見,我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

    二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的對策

    1.加強內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

    網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進的技術(shù)水平,強化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

    2.加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

    目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

    3.促進行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

    對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強強聯(lián)合,從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強強聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略,聯(lián)合其他機構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

    4.加強內(nèi)控,完善管理機制

    網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進行再造,實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應(yīng)對市場變化,增強差異化服務(wù)能力;通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

    5.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題

    技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時,要時刻注意風(fēng)險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。

篇9

一、網(wǎng)上銀行的概念及特點

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，借助客戶的個人電腦、通訊終端，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供開戶、查詢、對帳、轉(zhuǎn)帳、銷戶、信貸等傳統(tǒng)服務(wù)項目，不受時間地點的限制就能夠安全便捷地管理存款及個人投資。網(wǎng)上銀行有多種業(yè)務(wù)品種，其中除了基本業(yè)務(wù)之外還包括網(wǎng)上購物、個人理財及其他金融服務(wù)等。

網(wǎng)上銀行具有快捷性、操作性、運行成本低、信息量大的特點。傳統(tǒng)銀行必須在各地分支機構(gòu)才能辦理銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，不受時間和空間的約束能在全球任何地方、任何時間、以任何方式進行信息交換，為用戶提供金融服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到相應(yīng)的服務(wù)，網(wǎng)上銀行不受地域限制，隨意操作性強，。網(wǎng)絡(luò)銀行操作迅速，?楣絲徒劑舜罅顆哦郵奔洹＠?用網(wǎng)上信息的交互性，及時更新網(wǎng)銀產(chǎn)品滿足市場需求，效率非常高。傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)上銀行沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，降低了運行成本，又實現(xiàn)了環(huán)保。除此之外網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量的信息，服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個性化，網(wǎng)上銀行可以及時反映客戶的財務(wù)狀況，實現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。網(wǎng)上銀行具有很多的特點，越來越受到人們的認(rèn)可。

二、我國當(dāng)前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)為了吸引顧客也開始推出網(wǎng)上銀行政策，雖然我國網(wǎng)上銀行事業(yè)起步較晚，但是網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加，通過調(diào)查顯示我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)具有很大的市場前景，越來越多的用戶開始逐漸嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，隨著網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度不斷提升。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，通過對不同用戶需求的不斷研究，已經(jīng)逐漸形成各自品牌。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放程度的進一步深化，外資銀行已開始進入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。

隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，其中存在的問題也逐漸的暴露出來，主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)的運營模式不能夠適應(yīng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展需求，網(wǎng)絡(luò)安全問題阻礙著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律。傳統(tǒng)銀行運營模式根深蒂固導(dǎo)致其不能夠很好的駕馭網(wǎng)上銀行，渠道建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的矛盾比較明顯，系統(tǒng)間缺乏橫向業(yè)務(wù)邏輯的共享。國內(nèi)銀行大多還沒有建立起比較完善的網(wǎng)上銀行體系。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行很實現(xiàn)絕對的安全，有的時候用戶賬號和密碼會出現(xiàn)被盜的情況。我國網(wǎng)絡(luò)上的一些法律還不夠健全，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律，不能滿足網(wǎng)民的需求。網(wǎng)上銀行的辦理方式過于復(fù)雜，也給網(wǎng)上銀行便捷性大打折扣，其便捷性有待提升。

三、推進我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的有效對策

（1）優(yōu)化網(wǎng)上銀行的運營模式，更新銀行的經(jīng)營理念，合理的分配資源，提升現(xiàn)有的銀行服務(wù)水平。從客戶的個性化需求出發(fā)，優(yōu)化網(wǎng)上銀行保障網(wǎng)上銀行的便捷性，必須貫徹以客戶為中心的經(jīng)營理念，可以安排客戶參與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開發(fā)及創(chuàng)新，真正滿足客戶的需求，吸引顧客的注意力。為客戶提供多樣化、個性化及特色化的服務(wù)。

（2）加快網(wǎng)上銀行的立法程序，加強網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管工作，完善網(wǎng)上銀行的立法體系。制定出一套完善的法律法規(guī)，對我國網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管進行先行的立法保護，提升網(wǎng)上銀行的信譽度。正確引導(dǎo)銀行有序地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合具體的情況，促進網(wǎng)上銀行健康、快速地發(fā)展。

（3）創(chuàng)新銀行的安全防范技術(shù)，強化客戶的安全防范意識，建立安全的網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理體系。重視科技產(chǎn)品的引進與開發(fā)，完善網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理體系，建立起嚴(yán)密的安全防護體系。網(wǎng)銀的犯罪手法不斷變化，因此網(wǎng)上銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新技術(shù)，采取有效措施提升銀行的安全防御能力。加大銀行的安全監(jiān)控力度，加強相關(guān)的安全防護知識的宣傳，提高網(wǎng)銀客戶的安全防范意識。

篇10

    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

    個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來,隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    (一)銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品,比2008年增長了10.5%。其中,發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    (二)理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品,理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

    (三)產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好與之前相比有一定變化,金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風(fēng)險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。

    二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

    雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展,但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比,無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠,存在不少問題。

    (一)缺乏專業(yè)理財人員,服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實踐操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是,國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力,對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。

    目前,國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶,為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    (二)產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全,理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前,金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多,但實質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒有本質(zhì)上的差別,缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度,理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭,而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。

    (三)理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大,銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力,沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候,風(fēng)險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    (四)科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前,我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。

    三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

    我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場前景廣闊。

    (一)更新營銷理念,提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo),詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其他各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況,及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    (二)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力,加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。