接待方案范文

導語：如何才能寫好一篇接待方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了進一步規范外賓接待工作，保證外賓接待工作順利有序的開展，依據《浙江省財政廳關于印發浙江省外賓接待經費管理規定的通知》（浙財行〔**〕29號）精神，結合本辦實際，制定外賓接待管理辦法。

一、外賓接待原則

外賓接待工作應當堅持服務外交、友好對等、務實節儉的原則。

二、外賓接待要求

1、住宿：外賓住宿應當注重安全舒適，不追求奢華。

2、伙食：外賓日常伙食招待應當注意節儉，嚴格根據伙食費標準選擇菜品，提倡采用自助餐等形式。

3、宴請：宴請外賓嚴禁講排場，原則上安排在宴請舉辦單位內部的賓館和招待所，不上高檔菜肴和酒水，杜絕奢侈浪費。國際會議、大型涉外活動等，提倡采用冷餐會、酒會、茶會等多種宴請形式。中央（浙江省）單位邀請的外賓團組在嘉興期間，宴請按有關規定執行。

4、交通：外賓用車應當根據實際情況安排，除少數重要外賓乘坐小轎車外，其他外賓可視人數多少安排小轎車、中巴或大巴。在符合禮賓要求的前提下，外賓出行應當集中乘車，減少隨行車輛。

5、贈禮： 按照本辦制定的《外事禮品管理辦法》執行。

6、陪同：接待國家元首、政府首腦級外賓的重大外交外事活動，我方參加宴請人數應當根據禮賓要求安排。其他宴請，外賓5人（含）以內的，中外人數原則上在1∶1以內安排；外賓超過5人的，超過部分中外人數原則上在1：2以內安排。陪同外賓赴市、縣（市、區）訪問期間，陪同人員的伙食費、住宿費、交通費、公雜費等開支標準按照差旅費管理的有關規定執行，并由陪同人員所在單位負擔。確需與外賓同餐、同住、同行的，經所在單位領導批準，可按對應的外賓接待標準憑據據實報銷。

7、自費：外賓在嘉興期間的醫藥、郵電通訊、洗衣、理發等費用，除國家元首、政府首腦外，原則上均由外賓自理。

四、外賓接待標準

外賓接待標準按照外賓團組團長的職務級別分為三類：一類團組指團長職務級別相當于正、副部長級領導；二類團組指團長職務級別相當于司局級領導；三類團組指團長職務級別低于司局級領導。具體規定如下：

1、一類團組標準

（1）住宿費標準：五星級、四星級賓館，副部長級及以上人員可安排套間，其他人員安排標準間。

（2）伙食費標準（含酒水、飲料）：正、副部長級每人每天500元；其他人員每人每天300元。

（3）外賓宴請費（含酒水、飲料）標準：省級及相當職級人員出面舉辦的宴請，每人每次400元；廳級及相當職級人員出面舉辦的宴請，每人每次300元；冷餐、酒會、茶會分別為每人每次150元、100元、60元。

2、二類團組標準

（1）住宿費標準：不超過四星級，安排標準間。

（2）伙食費標準（含酒水、飲料）：每人每天300元。

（3）外賓宴請費（含酒水、飲料）標準：廳級及相當職級人員出面舉辦的宴請，每人每次300元；縣（市、區）主要領導出面舉辦的宴請，每人每次260元。冷餐、酒會、茶會分別為每人每次150元、100元、60元。

3、三類團組標準

（1）住宿費標準：不超過四星，安排標準間。

（2）伙食費標準（含酒水、飲料）：每人每天300元。

（3）外賓宴請費（含酒水、飲料）標準：廳級及相當職級人員出面舉辦的宴請，每人每次300元；縣（市、區）主要領導出面舉辦的宴請，每人每次260元。冷餐、酒會、茶會分別為每人每次150元、100元、60元。

五、外賓接待程序

1、外賓接待前，負責接待的處室首先按照接待要求、接待標準做好接待文件（接待計劃）、接待預算表、接待用車申請，經分管領導同意后實施。

2、外賓接待結束后，應及時報銷。當月接待費用未能報銷的，則下月應當報銷，并按支出報銷審批程序一次性報銷一次接待全部費用。

3、報銷時，需提供住宿費、餐費、交通費、禮品費等原始票據。原始票據必須由經辦人簽名，如有多個經辦人的，則需多人簽字。同時，將接待中產生的所有費用，分不同單位、不同類別分別填寫《外事辦公務費報銷單》，并附相應的審批單、接待文件（接待計劃）、《外事辦公務活動（接待）預（決）算審批表》、《外事辦公務活動（接待）用車申請單》等相關材料。接待費用報銷實行統一歸口管理，即各項開支須由經辦人申報、人秘處處長審核、辦主要領導審批。

4、提倡使用公務卡，切實減少公務支出中的現金提取和使用，經辦人員在接待、購物時盡量使用公務卡刷卡，包括網上購物必須使用公務卡網上直接支付，不能使用支付寶等中介帳戶支付。

六、監督檢查

1、人秘處是外賓接待經費預決算審核把關的責任處室，各項支出均應嚴格按照市行政、事業單位經費規定執行。

2、每季度初應匯總上一季度的各項支出，報辦主任會議。同時，除涉密內容和事項外，外賓接待經費應當按照信息公開的有關規定，及時公開，接受監督。

七、內賓團組接待標準

篇2

（一）會議時間：

（二）會議地點：

地址：

電話：

聯系人：

（三）參加會議人員：東北九城市公安局主管政治工作局長、政治部主任、政治部秘書處處長、干部處處長，特邀佳木斯市公安局有關領導與會，約50人。

二、活動日程

三、工作分工

成立會議籌備領導小組

組長：

副組長：

領導小組下設辦公室，負責人：，具體負責整個會議期間的各項工作。

成員單位：政治部各處、機關黨委、指揮部宣傳處、行政處、后勤保障中心、朝陽分局、凈月分局、錦程分局、巡警支隊、交警支隊領導各1人。

辦公室下設材料組、會務組。

（一）材料組負責人：

成員：秘書處有關人員

職責：

1、領導講話、主持稿、論文集

2、代表報到、登記，制定花名冊、通訊錄

3、會議須知、日程表

4、代表、工作人員住宿、餐飲分配表

5、制做文件袋、配記事本、筆、相冊

6、材料裝袋、印制代表證、工作人員證、桌簽

7、乘車編號及分配代表、工作人員乘坐車輛

（二）會務組負責人：楊清林

成員：交警支隊、巡警支隊、政治部各處、行政處、后勤保障中心、指揮部宣傳處、機關黨委。

職責：具體負責請領導參加開幕式、聯系開、閉幕式會議室、會議接站、食宿、宴請、各項活動統籌安排、紀念品的購買發放、后勤保障及各項協調工作。

1、車輛負責人：

（1）會議抽調政治部秘書處轎車3臺、干部處2臺、組織處2臺、老干部處2臺主要用于迎接代表團。行政處2臺轎車主要用于會務。

（2）會議抽調行政處、后保中心、巡警支隊豐田面包車各1臺，交警支隊前導車1臺。主要用于參觀、游覽。

（3）各單位抽調公務車于8月9日上午8：30分到名門飯店會務組報到，接受任務；交警前導車、3輛中客8月10日11：30到名門飯店會務組報到。

（4）聯系交警支隊，確定具有長春特色參觀路線。游覽期間，沿線主要街路由交警安排勤務。

（5）各單位抽調的車輛要做到整潔干凈、無故障、無灰塵。

（6）車輛市內用油由各出車單位自行解決。

（7）聯系各代表團鐵路定票，為代表自帶車輛加油及送站工作。

2、接站負責人：

8月9日，各代表團報到當天，由政治部有關領導及政治部各處處長負責迎接。對坐車來的代表，派車在高速公路出口處迎接；對乘火車來的代表，派車到車站迎接（由責任單位自制接站牌）。

具體分工：秘書處負責迎接沈陽、哈爾濱、佳木斯代表；干部處負責迎接鞍山、大連代表；組織處負責迎接吉林、撫順代表；老干部處負責迎接大慶、齊齊哈爾代表。

3、紀念品負責人：

（1）用于登長白山準備雨衣60件，秘書處負責統計會議代表服裝號，于8月10日發到會議代表及工作人員手中。

（2）奧迪A6車模60輛，由秘書處購買并在會議代表入住時送到房間。

（3）準備給白山市局紀念品10份，以表感謝。

4、住宿負責人：

（1）住宿。會議代表統一住名門飯店。各市局主管政工局長，黨委委員、政治部主任安排單獨住一標準間，其它代表2個人住一標準間，各代表房間內擺放水果、香煙和主要地方報紙。

（2）宴請。9日各代表團報到后，市局在名門飯店舉行歡迎晚宴，擬請座陪（擺牌）。

（3）要求。會議用餐依簽牌固定餐位，一樓正廳懸掛歡迎橫幅；會議室掛會標，擺放鮮花，代表座簽等，要體現隆重、端莊、整潔。

5、參觀、娛樂活動

（1）游覽長白山及市區內偽皇宮、一汽大眾公司。

責任人：。負責游覽期間住宿、用餐、游玩等活動（凈月分局、錦程分局負責聯系和派出警衛人員4人、并安排解說人員）。

要求：游覽長白山要確保安全，每輛車要配備350兆對講機I臺（共5臺），前后呼應加強聯系（聯系指揮部通訊處）；鑒于路途較遠及長白山西坡封閉的實際情況，要與白山市公安局溝通，協助做好保障工作；車輛進入白山市界，要有白山交警前導車迎接并導，要請白山市局聯系3名導游，隨同代表一同上山沿途介紹長白山然風光；負責培訓3男3女既6名隨車導游（擬從政治部內挑選）。

（2）8月11日晚，舉辦聯歡晚會。

負責人：。負責聯系晚會場所、邀請樂隊、主持人、在局內挑選5名歌手，制定由各代表團參與的演出計劃（請與朝陽分局聯系）。

6、宣傳報道負責人：

（1）負責會議攝、錄像工作。

（2）派攝影、錄像記者各1人，全程跟蹤服務（迎接、會議、游覽）。

（3）將代表的照片裝入相冊，錄像刻制光盤，在代表返程前交到代表手中。

篇3

一、工作時間

1.本科生新生接待工作時間

學校辦公室、學生處、團委、教務處、財務處、長安校區管理辦公室、公安處、信息中心、醫院、后勤產業集團(運輸、住宿)及各學院于8月27日14：00開始長安校區新生接待工作，接待地點在長安校區翱翔體育館。

8月27日 14:0021:00;

8月28、29日 8:0021:00;

21:00后教務處、后勤集團(住宿)、財務處接待最后一批新生。

2.研究生新生接待工作時間

8月29日8:0021:00 在長安校區翱翔體育館;

8月30日8:0021:00 在友誼校區翱翔訓練館。

二、有關要求

1. 請各單位將新生(含研究生和本科生)接待人員值班表電子檔于7月10日12：00前發至XXXXXXXXX，新生接待工作人員胸牌將于8月27日13:40在新生接待現場統一發放。

2.新生接待實行網絡注冊與實地辦理相結合的接待辦法，請各單位提前準備好電腦，以備現場網絡注冊維護。掃描設備8月27日13:40在新生接待現場統一配發。請教務處、研究生院、學生處、研工部等相關迎新工作部門提前將迎新工作相關數據提供給信息中心、財務處等相關部門，保證迎新系統的正常運轉。請迎新工作各相關單位、各學院對照迎新網中本單位負責版塊進行及時更新，請學生處和研工部分別匯總各學院新生入學教育安排，統一匯總成本科新生入學教育安排和研究生新生入學教育安排并在迎新網統一。聯系人：信息中心馮xx XXXXXXXXX XXXXXXXXX。

3.新生接待期間確因工作需要，必須在長安校區住宿的工作人員，由各單位將匯總信息(包含性別、人數)報長安校區物業公司吳楊(電話：XXXXXXXXX，XXXXXXXXX)，統一安排住宿。新生接待期間工作人員用餐、飲水等自行解決。接待工作結束后，由本單位統一上報參加接待人員名單，學校發放補助，標準為每人每天30元。原則上，學院每天3人，部門按實際工作人數上報。

4.為進一步規范新生接待工作，所有接待人員必須配證上崗，值班人員必須進行崗前培訓，要求熟悉和了解長安校區基本情況和接待工作程序，接待工作實行首問責任制。請各有關單位于8月27日前完成準備工作，學校將于27日上午10:00檢查工作準備情況。

三、相關安排

1.新生接待期間工作人員班車安排

8月27日12:30由友誼校區乘車點發車，21:00由長安校區乘車點發車;

8月28日、8月29日，7：00由友誼校區乘車點發車，21:00由長安校區乘車點發車。

2.xxxx年新生接待工作值班安排

(略)

新生接待工作方案最新范本為做好xxxx級新生接待工作，確保迎新各項工作安全有序、優質高效，確保校園秩序安全穩定，特制定本工作方案。

一、新生報到注冊時間

本科、專升本：9月3日;專科：9月4日。

報到當天的7:3018:00，為新生接待工作時間。

二、新生報到地點

圖書館前廣場。

三、組織領導

學校成立xxxx級新生接待工作領導小組，學校分管領導任組長，領導小組辦公室設在學生工作部(處)。各學院要相應成立新生接待工作機構，負責協調安排新生報到的具體事宜。

四、職責分工

(一)學校辦公室

1.根據學校迎新工作要求，協調、督促全校迎新工作;

2.負責聯系臨沂火車站、臨沂火車北站、汽車總站接站場地。

(二)宣傳部

1.通過校園廣播、報刊、櫥窗、網絡等向新生及家長介紹學校基本情況;

2.迎新氛圍營造工作(新生報到期間，電子屏顯示迎新標語);

3.向新生及家長開放紅色館、博物館，并負責講解工作;

4.迎新工作的宣傳報道。

(三)學生工作部(處)

1.統籌安排全校迎新工作，落實迎新工作方案;

2.劃分報到場地、制作迎新標識牌、布置報到現場;

3.安排接站車輛及接站服務人員;

4.做好國家助學貸款咨詢及綠色通道工作;

5.協調新生臥具、軍訓服裝的發放工作;

6.數字化迎新系統的培訓及使用工作;

7.迎新系統前期數據導入、權限設定、系統運行等工作。

(四)團委

1.安排志愿者參與新生接站服務(臨沂火車站10人、臨沂火車北站6人、汽車總站10人);

2.負責報到現場迎新咨詢、人員引導、秩序維護(志愿者15人);

3.會同學生工作部(處)做好新生入學教育工作。

(五)教務處

1.新生入學相關問題的咨詢服務;

2.編印、發放《臨沂大學學生學習手冊》;

3.檢查和督促新生教室準備情況;

4.會同學工部(處)做好新生軍訓及入學教育工作。

(六)保衛處

1.負責校園安全保衛、消防設施維護、外來車輛安排等工作;

2.報到現場秩序維護及安全消防工作;

3.會同學工部(處)做好新生軍訓及入學安全教育工作;

(七)招標采購中心

督促供應商按時做好臥具、軍訓服裝供應工作。

(八)財務處

1.新生收費發票發放、現場收費工作;

2.新生臥具費結算及助學貸款核實工作;

3.會同學生工作部(處)辦理綠色通道有關手續;

4.校園一卡通的制作、發放工作。

(九)后勤處

1.做好新生報到期間現場電源敷設工作，確保每個學院接待點都配備1處電源接口(9月2日上午9點前完成);

2.迎新現場的醫療服務及新生衛生保健知識教育工作;

3.檢查和督促后勤保障情況(水、電、開水、飲食等)。

(十)網絡中心

1.開通新生報到現場的WLAN網絡服務;

2.做好校園網絡運行工作，確保網絡暢通。

(十一)各學院

1.具體組織本學院迎新工作，安排新生住宿、答疑引導等工作;

2.在指定地點設立新生接待點，安排輔導員做好新生入學手續辦理、資格審查等;

3.自備電腦及電源插排，做好數字化迎新系統測試及使用工作;

4.新生檔案、黨(團)組織關系等材料的收繳工作;

5.組織實施本學院新生軍訓、入學教育及新生體檢工作;

6.組織召開本學院新生座談會;

7.印發《新生聯系卡》，及時提醒新生注意安全，防盜、防騙，并告知工作安排。

8.9月2日8:00-20:00，各學院要在報到現場派駐一定數量的志愿者，負責提前報到新生的引導、答疑等服務工作。

9.各學院在8月24日以前，將新生輔導員帶班情況、手機長號、辦公電話發XXXXXXXXX。

10.各學院要采取各種措施認真做好家庭經濟困難學生報到入學工作，確保所有新生都能順利入學。

五、有關要求

(一)提高認識。各部門、各學院要提高對迎新工作的認識，把迎新工作作為展示學校品牌形象的重要窗口，營造良好的工作氛圍，充分展現我校的辦學理念、校風校訓、校園文化，增強新生的愛校榮校意識。

(二)服務到位。新生接待工作實行首接負責制，每個工作人員都要對迎新流程及學校各方面情況做到應知應會，確保服務熱情、有問必答、有求必應，當好新生的引路人。迎新工作人員要穿著得體、言行舉止文明。各學院要提前做好迎新工作人員的培訓工作。

(三)提前準備。各學院要提前做好宿舍分配、臥具與軍訓服裝發放、教室宿舍衛生清理、迎新氛圍營造、迎新系統測試等準備工作。同時做好提前到校的新生及新生家長接待工作。

(四)熟練掌握數字化迎新系統。各學院迎新工作人員要熟練使用迎新系統，新生報到數據要及時、準確地錄入迎新系統，以便及時掌握新生報到情況，統計報到率。

篇4

一、組織機構及職責

成立鎮“五一”假日旅游接待應急指揮部。組成人員如下：

總指揮:

指揮部下設辦公室和6個工作組。辦公室設在社會公用事業服務站，同志任辦公室主任，負責處理日常工作。各工作組具體負責組織和協調假日旅游高峰期接待應急工作。組成人員及具體職責如下：

（一）綜合協調組

組長：

副組長：

成員：

工作職責：負責“五一”假日旅游綜合協調工作，統籌各工作組為旅游服務做好全面保障工作。黨政辦負責安排、調度集鎮路口等重要路段及景區景點志愿服務工作；負責假日期間旅游咨詢及宣傳報道工作；景區負責統籌安排好五一假日旅游接待和服務工作；社會公用事業服務站負責牽頭協調處置各類涉旅問題，及時受理旅游投訴，做好旅游服務組織和調度工作。

（二）景區接待應急工作組

組長：

副組長：

成員：

全體工作人員

工作職責:黨政辦負責在雙河設立旅游咨詢志愿服務崗，配合景區在景區門口設立旅游服務和疫情防控志愿點，每天落實3名志愿服務人員，常態化做好游客咨詢服務工作；景區負責做好景區內游客接待安全事件和突發事件應急處置工作；做好景區游客流量統計和超容量時的車輛、人員疏導及指揮調度工作；景區要嚴格按照“五有”（門口有公告、進門有測溫掃碼、信息有記錄、發熱人員有處置辦法、環境有消殺）和“一點一室”（疫情防控和旅游服務點、發熱留觀室）要求落實常態化疫情防控措施。雙河至官田沿線村負責做好假日期間的道路環境衛生整治。

（三）交通保障應急工作組

組長：

副組長：

成員：

工作職責:派出所負責交通保暢的統一指揮協調；派出所負責安排民警在雙河-官田旅游沿線做好分段巡查，并在交通勸導站安排2名民警進行交通指揮；針對可能出現游客滯留、車輛擁堵的路段，在景區門口配備2名干警做好應急準備，及時疏導車輛，保障道路暢通，保證游客“進的去、出的來”。

（四）餐飲住宿應急工作組

組長：

副組長：

成員：

工作職責:市場監管所負責督促鎮域內的民宿、農家樂及景區飯店等公共場所落實常態化疫情防控要求；負責檢查鎮域內的民宿、農家樂及景區飯店的食品安全及價格平穩，確保市場秩序平衡有序；負責物資準備及餐飲住宿緊張時的統一指揮協調；負責動員鎮域內的民宿、農家樂、商店、小吃店及景區飯店，準備充足的食物及原材料，以積極應對旅游高峰期出現的游客就餐難的問題。

（五）安全事故應急工作組

組長：

副組長：

成員：

工作職責:由應急辦負責事故救援、處置、安置等統一指揮協調，負責治安事件、安全事故調查處理；救援和善后處置及自然災害預報，及時處置各類事故。

（六）醫療衛生應急工作組

組長:

副組長:

成員:衛生院全體醫護人員

工作職責：鎮衛生院負責督促指導景區做好疫情防控工作，并安排1名醫生在景區門口進行現場技術指導；負責做好應急救援物資儲備工作，每天為景區衛生室安排1名醫生，負責食品安全事故、治安事件、安全事故、自然災害等事故的救護及處置工作。

二、應急響應

（一）景區接待超容量后的應急響應

景區在游客超容量情況發生或即將發生時，由鎮總指揮匯報

縣總指揮和副總指揮同意后立即啟動應急響應。

1.交通保障應急工作組做好景區停車場車輛停放秩序維護、安全管理、進出車的指揮和疏導等工作，在停車場飽和后，其余車輛沒有存放地點時，組織人員引導旅游車輛停放在臨時應急場地，防止車輛亂停亂靠后發生交通擁堵現象。

2.景區接待應急工作組做好游客的疏導、勸說、解釋等工作，在人員擁擠或發生突發公共事件的情況下，及時疏散游客，保證游客生命財產安全。對游客在游覽過程中表現出的不滿或過激行為進行及時耐心解釋，維護正常秩序。

3.安全事故應急工作組做好景區周邊及景區內的安全隱患排查工作，主要查看安全措施是否到位，警示標志是否完善和明顯，危險地段是否有專人值守，安全應急技術、物資儲備是否充分等。同時，及時阻止游客的不安全行為，防范安全事故發生。

4.交通保障應急組臨時采取交通管制措施，適時關閉進入景區的主要通道，勸阻旅游車輛繞道通行或調整游覽路線，就近轉往附近景區游覽、休憩。

（二）景區交通擁堵、游容滯留時的應急響應

景區發生交通擁堵或即將發生擁堵時，由鎮指揮部總指揮及時指揮交通保障應急工作組，啟動應急響應:

1.出現交通擁堵時，迅速趕往堵塞路段進行交通疏導，實行交通管制，并及時實時交通信息，疏導旅游車輛通行。

2.出現旅游線路營運車輛過少，造成游客滯留時，及時調集旅游車或客運車保障游客游覽，做好游客的勸說、解釋工作，特別是游客滯留時的安全保衛工作。

（三）出現餐飲住宿緊張時的應急響應

1.出現餐飲緊張時，在景區內出現餐飲緊張的，餐飲住宿應急工作組要組織當地農戶在保證游客飲食安全的前提下，開展臨時餐飲接待，盡量擴大接待容量滿足游客需要；景區出現嚴重餐飲緊張時，可適當分流到周邊農家樂及縣城各大餐館。同時，大力倡導本地游客在旅游高峰期間，盡量在家就餐，以緩解接待壓力。

2.出現住宿緊張時，由餐飲住宿應急工作組負責組織動員賓館、民宿適當加床，以保證游客的住宿。出現較嚴重的住宿緊張時，在擴大賓館、民宿接待容量的同時，可介紹游客到縣城等地住宿，必要時采取租用行帳等辦法，保證讓每一位滯留游客都能有地方住宿。

(四)重大事故應急響應

旅游高峰期，鎮境內發生重大交通安全事故、食品安全事故、景區景點安全事故、自然災害等事故時，景區應急工作組第一時間報告總指揮、副總指揮，各工作組迅速趕往事故點組織救援，開展事故善后處置和安撫工作，應急辦要及時做好氣象、地質災害等預警工作，衛生院要做好事故傷員搶救工作，做好疫情監測報告，基礎設施辦要做好重要危險路段的提示和垮塌路段的搶修工作，確保重大事故發生時救援車輛暢通運行。

三、工作要求

（一）高度重視，統一思想。各應急工作組、景區必須提前做好充分的預估和準備，景區要結合實際情況完善應急預案，做到早安排、早部署，提高應對特殊時期、特殊情況的能力水平。

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一、工作目標

廣泛深入開展法制宣傳，培養群眾的法治理念和法律意識，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識，引導群眾自覺以合法方式維護其合法權益；通過對民間借貸糾紛的專項治理，排查化解一批影響我鎮穩定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩定事件的發生，進一步完善糾紛排查、訴求表達、矛盾調處和權益保障四大機制，最大限度化解矛盾糾紛，增進和諧因素，全力維護全鎮社會和諧與穩定。

二、活動內容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務，提升和強化公民在民間借貸中法律意識，預防和減少民間借貸糾紛的發生。

1.將與民間借貸相關的法律法規納入“六五”普法規劃，開展常規性和專題性的的普法宣傳，進一步提高群眾的法律素養和法律知識水平。

司法所結合“六五”普法規化，大力宣傳《合同法》、《擔保法》《物權法》等法律法規中關于民間借貸方面的法律知識。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關法律問題，以規避風險，維護自身的合法權益。同時通過案例講解，以案析法的形式，達到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務，為公民的民間借貸行為提供法律指導。

民間借貸行為多數以借條形式出現，鮮有正式的借款合同，司法所針對此，除了提供常規性的法律咨詢服務，宣傳講解相關的法律常識外，還可幫助當事人起草正式的借款合同，以規范雙方當事人行為，明確雙方當事人的權利義務。同時制定樣式借款合同加以推廣，以規范和指導民間借貸行為，預防和減少民間借貸糾紛的發生。

（二）認真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮矛盾糾紛調處中心和全鎮各村（居）委會采取日常排查與集中排查相結合，專項排查與普遍排查相結合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態，從源頭上減少矛盾糾紛，促進社會和諧穩定。

（三）完善和落實長效矛盾化解工作機制。通過民間借貸糾紛的專項治理，有效整合資源，形成維穩工作合力，進一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達、矛盾調處和權益保障四頂工作機制，充公發揮司法為民的社會主義法治理念，讓群眾發生能糾紛有地方訴求，發生矛盾有人調處，建立規范的日常工作機制，對急大難矛盾糾紛進行經常性化解，從源頭上防范不穩定事件的發生。

三、實施步驟

這次活動從10月上旬開始到12月下旬結束。具體分四個階段。

（一）制定工作方案和宣傳發動階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會根據本實施方案，結合自身工作實際，制定具體實施步驟，并召開好專題會議進行布置。同時，廣泛開展宣傳發動，組織和動員社會各界和廣大人民群眾積極參與進來。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊，深入村居開展普法課堂，進行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關法律問題，以規避風險，維護自身的合法權益。

同時司法所為民間借貸雙方當事人起草正式的借款合同，以規范雙方當事人行為，明確雙方當事人的權利義務。時機成熟時制定樣式借款合同在全鎮加以推廣，以規范和指導民間借貸行為，預防和減少民間借貸糾紛的發生。

（三）全面排查和集中調處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對民間借貸糾紛開展一次集中排查活動，層層開展調查摸排，對排查出來的糾紛，采取強有力措施，集中開展調處、整治、化解。

（四）總結驗收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會對開展“以法規范民間借貸行為、維護全鎮社會和諧與穩定”為主題的民間借貸糾紛預排調專項活動，檢查驗收，總結推廣經驗，查找薄弱環節，建立長效機制，鞏固活動成果。

四、工作要求

（一）加強領導，健全組織。鎮成立以紀委王昌榮書記為組長，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項工作領導小組，組織領導此次活動。領導小組下設辦公室，辦公室設在鎮司法所。各村（居）委會要迅速對這項活動作出具體部署并精心組織實施。各黨支部書記要親自動員部署，深入督導，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強工作調度、組織協調和督導檢查，指導推動這項活動的全面開展。要轉變作風、真抓實干，對民間借貸糾紛要發現早，控制好，化解了，切實把這項活動組織落實好，確保取得實效。

（二）部門協調，形成合力。要充分發揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調工作合力，在法律法規和政策允許的框架內，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發不穩定事件的發生。

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1、按揭房房子可以抵押貸款。

2、“按揭”的通俗意義是指用預購的商品房進行貸款抵押。它是指按揭人將預購的物業產權轉讓于按揭受益人(銀行)作為還款保證,還款后,按揭受益人將物業的產權轉讓給按揭人。

3、具體地說,按揭貸款是指購房者以所預購的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款,購房者按照按揭契約中規定的歸還方式和期限分期付款給銀行;銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約,銀行有權收走房屋。

（來源：文章屋網 ）

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【關鍵詞】期房 貸款 風險防范

一、期房按揭貸款概念

期房按揭貸款是指商品房預購人在支付首期規定的房貸后，由貸款銀行代其支付其余的房款，將所購商品房抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔保的行為。期房按揭貸款在期房階段并沒有發生所有權轉移，在性質上又不能和讓與擔保等同，此階段貸款銀行獲得基于預購商品房預告登記的預購商品房抵押權預告登記保證；在期房交付辦理房產證并辦理抵押登記后，期房按揭貸款就相當于現房按揭貸款，此階段在法律上轉變為不動產抵押行為。以上特點決定了期房按揭貸款比現房按揭貸款涉及法律關系更復雜、風險也更多。

二、期房按揭貸款風險點

（一）借款人信用風險問題

信用風險指的是借款人無法按期償還貸款本息的風險，包括客觀上個人財務狀況惡化無能力歸還；主觀上疏忽忘記還貸、期房產生問題而拒絕還貸或惡意拖欠等情況。

（二）樓盤交付問題

期房與現房相比，會受到多種因素影響，導致未能如期交房：一是存在相關手續缺陷、工程進度慢、房屋質量問題、房屋面積和格局與原規劃不同、交付房屋與廣告宣傳不符等；二是樓盤因開發商被而被查封。如果遇到此類不利情況，銀行的債權安全性可能受到嚴重影響，可能出現購房者拒絕還貸、拒絕交房或無法交房導致房產證無法辦理及銀行無法落實抵押等問題。

（三）預購商品房抵押權預告登記效力問題

由于期房階段不能出房產證，期房按揭貸款一般會先進行預購商品房抵押權預告登記，待期房交付并辦理房產證后，再正式辦理抵押。這里存在兩方面風險點：第一，房產上設定的抵押預告登記，與抵押權設立登記具有不同的法律性質和法律效力。抵押權預告登記所登記的并非現實的抵押權，而是將來發生抵押權變動的請求權，該請求權具有排他效力。第二，自能夠進行房屋登記的三個月內，當事人未辦理房屋登記，銀行也未按期辦理預抵押登記轉為正式抵押登記的，銀行是否會對房屋喪失優先受償權，而現實中，銀行超期未辦妥正式抵押登記現象普遍存在，各家銀行對預抵押轉為正式抵押的貸后管理工作也表示非常棘手。

（四）“假按揭”風險

“假按揭”是指開發商以套取資金為目的，將手中持有的房屋以虛假買房人的名義向銀行申請房屋貸款的行為。近年，“假按揭”案件頻發，涉案金額高達數十億元：一是開發商利益驅使；二是部分銀行為爭取房貸客戶降低審批門檻甚至放棄原則未對客戶信用基本情況進行審核就放款。

（五）開發商喪失擔保能力

項目開發時限長，開發商資金投入較大，一旦出現開發商資金挪用，債務纏身等問題，開發商可能面臨倒閉，那么開發商的擔保能力也將喪失，那么銀行的債權安全性將受到嚴重影響，甚至會出現項目爛尾、樓盤查封、購房者拒絕還貸等連鎖反應。

（六）自然災害風險

現實情況中，因為期房不同于現房，無法購買財產保險，倘若發生毀損，或者遇到自然災害造成房屋摧毀等問題，因為房屋未購買保險，那么購房者將受到嚴重的財產損失，銀行的債權安全性也相應受到威脅。

三、期房按揭貸款風險防范

（一）加強對第一還款來源的調查

第一還款來源的調查主要內容包括償債能力、償債意愿、資金用途真實合規性、風險緩釋能力。其中，償債能力可以通過收入證明、婚姻狀況、工作單位情況等信息直接體現；償債意愿則可以通過以往的信用記錄情況、被執行信息等信息間接體現。

（二）嚴格準入，選擇優質開發商合作

準入時，選擇具有一定的開發經驗、自身或其控股股東信用良好，無欠款記錄，無虛假銷售記錄，開發項目無糾紛記錄的開發商。

（三）重點關注樓盤整體配套情況

樓盤應進行整體性評估，最好要由具有房地產估價師或資產評估師執業資格的專業人士出具意見書，也可委托獨立的具有房地產價格評估資質的評估機構進行評估。授信調點關注產權證能否順利辦妥、樓盤整體配套社區完善度等信息。

（四）加強貸后檢查

檢查方式包括現場檢查與非現場檢查。對按揭樓盤的檢查，可結合項目抵押登記辦理、工程進度、履約情況等風險因素，樓盤是否按進度施工，實際用途與規劃用途是否相符；樓盤地段是否較好，與周邊相比項目是否有競爭力。

（五）盡快實現抵押預告登記向正式抵押登記的轉化

重點管理超期未辦妥正式抵押登記以及已放款未辦妥預抵押登記的按揭類貸款，要求客戶經理定期了解貸款抵押登記辦理進度，對于超期未辦妥抵押登記的房貸業務，須及時采取貸后管理措施。

（六）引入保險機制

轉移銀行風險是各國商品房按揭的有效經驗。一是期房階段，讓購房人投貸款保險；二是期房交付并辦理房產證后，讓購房人投房屋抵押貸款綜合保險（簡稱房貸險），目前在期房階段，很少有銀行要求購房人投貸款險。所以，銀行需要和保險公司根據房屋不同階段向社會提供真正配套實用的保險產品和相關服務。

（七）加強與房產部門的溝通，及時了解產權證辦理情況，避免信息不對稱

作為信息不對稱的一方，銀行所掌握的期房房產證可辦理的信息相對滯后，在實際的貸后管理工作中要加強與當地房產部門的溝通合作，建立信息共享機制，及時掌握樓盤項目產權證分割辦理等情況。

參考文獻

[1]楊立新，宋志紅.預告登記的性質、效力和范圍探索[J].法學雜志，2006，27（4）：32-36.

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[3]劉箐儒.“假按揭”是怎樣形成的[J]金融經濟（市場版），2007（5）：29-30.

[4]王飛，候貝貝.“假按揭”及其法律責任[J].銀行家，2008（7）：104-107.

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1、同意以所購住房為抵押擔保。

2、借款人年齡加借款期限男士不超過65歲、女士不超過60歲。

3、具有完全民事行為能力;在中國境內具有常住戶口或有效居留身份。

4、必須支付不低于所購住房全部價款一定比例以上的首期購房款。

5、具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

6、已經簽署購買住房的合同或協議。

滿足了以上的條件就可以去銀行進行貸款的申請了，不需要通過中介。

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[論文摘要]從歷史發展規律、城市發展規律和人居環境科學角度，分析了舊城區改造的必然性。針對北京的實際情況，提出了將侍統歷史文化街區分為三類，即完全原樣保護的區域、高檔住宅區和旅游商業區的建議，并主張用現代科學技術成果對侍統歷史文化街區進行改造以提高居民的生活質量。分別對這三類地區的具體改造方案做了初步探討。

[論文關鍵詞]歷史文化街區；危房改造；思考

古都風貌保護和現代化建設的矛盾始終是北京城市規劃與建設的重要問題，圍繞這一問題的爭論一直沒有停止過。總的情況是老房子拆的越來越多，文物專家和學者的意見也越來越強烈，例如從1990年到1998年底北京市已經拆除所謂“成片危舊房”420萬平方米(II12)…，而呼吁保護舊城區的文章數量也伴隨著每一次大規模的改造工程與日俱增。對于舊城區的居民來說，由于多數居住條件較差，迫切要求改善生活環境，所以他們對危舊房改造的態度一般是積極的。

從歷史發展規律看，幾千年的人類文明史就是不斷的創造和破壞，這破壞包括了對自然環境的破壞和對前人刨造成果的破壞，特別是改朝換代時對前朝都城的破壞。以北京為例：元大都是廢棄了金中都之后另選址重建的，而且建筑材料是拆除南京(今開封)的金舊宮殿，運其石木北上；明代北京雖然地址基本與元大都差不多，但將元代皇宮完全毀掉另建，考查其他地方也差不多。正因為如此，留存至今的文物古跡已不多，我們應該加倍珍惜。但上述史實也說明了對文物的破壞是不可避免的，尤其是社會動蕩時期。設想如果歷朝都非常注意保護前朝舊物，那么我們今天可能已經沒有多少發展空間了。所有的破壞行為都出于政治需要，明代建都北京時，將元代宮城盡行拆毀，而且要在原有宮殿舊址上堆一座鎮山。這雖然是出于風水方面的考慮，其實也是政治需要。翻閱中國歷史，凡改朝換代時，對前朝宮殿或拆毀或焚燒或廢棄另建，只有清代沿用明朝宮殿，但也按照滿族生活習慣改造了許多。

從城市發展規律看，在工業化進程中，西方發達國家的大都市一般地說會在經歷了郊區化階段之后，又出現高收人人群進人內城，他們替換原有的低收人群體，將舊城區改造為獨戶家庭或共同居住的區域．有人稱這一現象為紳士化過程。紳士化是西方發達國家城市化過程中的一個組成部分，我國尚未出現類似特征的現象，是否為普遍規律還有待進一步研究。但是有一點是可以肯定的，即居住于城市中心區的居民應當是高收人群體。因為隨著科學技術的進步，城市中心區以其優越的地理位置最終還會成為投資的熱點，從而使這里的地價升值，因此在這里居住的人應該具有較強的經濟實力．破舊的平房顯然不能滿足他們的需求。北京地區的民居以四臺院為主，傳統街區的磚木結構房屋多數有上百年歷史，無論是市政公共設施或院落內部結構都不可能考慮現代化生活環境的需求。如果過分強調對原有格局和結構的保留，則會因為供電、供熱、通信、交通和社區服務等方面的問題而降低生活質量。如果一個城市的大部分地區都是這個樣子，其前景是可悲的。伊理爾·沙里寧說：“城市能否免于毀滅取決于一個特別但卻基本的問題是否可能被解決：提供舒適的設施和健康的環境來供人們工作和生活。”可見對原有住房進行適當的改造是必要的，事實上任何居住其中的人也都會想盡各種辦法來改善生活，尤其是富裕階層，這樣的情況在過去也是極平常的事情，例如山西喬家大院，為了摩托車的出人將大門地面改成坡道；為改善居室環境，在平房內鋪設木地板取代磚地面；甚至十分講究的廊檐木雕都出現了火車的圖案，以顯示對現代文明的向往北京的大戶人家的四合院過去也曾經出現過將前窗外推，或在檐柱一線建落地玻璃窗以改善居室環境的做法。所有這些都是較富裕人家發生的事情。我們不可能想像一戶高收人家庭，為了保存自己住房的傳統風格而寧可不去享受現代文明的成果，因為社會在不斷進步，人的思想也在不斷更新，追求美好舒適的生活是人之常情。

從人居環境科學考慮。今天的居民家庭組成已非當年的情況，四合院格局形成時的居民家庭多數為三代或四代共同居住，院內房間很多，按長幼有序、內外有別的原則分配，一個院子十幾口或幾十口人是常見的。多數為一院一戶，并非今天的“大雜院”。由于每個四合院都自成體系，所以都是獨門獨院，各家關起門來過日子，互不相擾，正所謂“閉門而生之具以足”。而今天的家庭構成已經發生了很大變化，多數是三口之家的小家庭，即使與老人同住也不過四五口而已。也沒有大量雇用仆人的情況。對于今天的家庭來說最小的一進院都嫌大，諾大一個院落僅住幾口人，首先是缺乏安全感；其次朝向不好的東廂和倒座也不便居住，這更使得院落空曠，也增加了不安全的因素。再從交通方面分析，舊城區的街道寬度已經顯然不適應今天的需求。多年來舊城區胡同的寬度基本沒有太大變化，例如西四北一條至八條比較規整的胡同，建筑之間的距離為6米(m)左右，道路寬度只有2～3米(m)。這樣的道路已經很不適應今天的交通，所以許多地區都不得不采取措施來維護交通秩序，例如設置單行線或按時段限制某種車輛通行等。所有這些都說明了原有的街區在很大程度上已經不適應今天的生活方式，改造是必然趨勢。

其實北京民居的基本形式四臺院也是逐漸形成的，在其發展過程中也有變化。例如根據后英房元代居住遺址復原的民居，雖然已經是封閉的四合院形式，但與明清時期的四臺院還是有區別的。

一個時期的民居形式，必然與當時的家庭人口組成、生活習慣及社會環境等因素分不開。因此隨著時間的推移，民居的結構也會逐步調整。所以從提高生活質量角度看，不應該過分強調百分之百的原樣保存，更何況人們對生活環境的要求也越來越多樣化。

從北京城市總體風貌的大環境來看，也在逐漸地變化，著名的“燕京八景”就是例證。最初的“燕京八景”是金代形成的，但明代以后所提到的“燕京八景”卻并非完全是金代的風景，并更名為“北京八景”。如《日下舊聞考》引《胡廣北京八景圖詩序》：“昔之八景偏于一隅，猶且見于歌詠……。縱觀神京(北京)郁蔥佳麗，山川草木，衣被云漢昭回之光．昔與今又豈可同觀哉?……遂命日北京八景。”今天的太液池、瓊島和薊門甚至于不在原來的位置。基于以上分析，我們以為北京的城市建設還應當以發展為本。但絕不是反對保護古都風貌，任何帶有民族特色和歷史傳統的標志性建筑和痕跡都應努力保護，否則將失去北京的特色。如何在建設和發展的同時保護好北京的古都風貌?我們的建議是將傳統歷史文化街區分為三類，即完全原樣保護的區域、高檔住宅區和旅游商業區。以下分別論述具體的實施方案。

完全原樣保護區是指傳統的四合院格局尚未被破壞，而且周邊環境基本完好的區域。這樣的地區已經不多，其中的建筑應當完全原樣保護，要整舊如舊，讓歷史凝凍在這里。按照古建筑標準整修過的四合院等建筑，不必用于居住，也不用于辦公，可作為各類博物館向公眾開放。人們走進這樣的博物館就好像看見了過去的北京，這是極好的歷史教科書，極好的鄉土教材，當然也是極其寶貴的財富。這里需要注意的是王府和民宅都應保護，因為反映了不同階層的居住環境。南鑼鼓巷和西四北條至八條這兩片區域內保存最好的四合院可按此方法。此外，故宮附近地區的較好古建筑也可以這樣處理，以利于成片保護。完全原樣保護的建筑不可能太多，因為需要很大的財力，不僅一次性投資大，而且后續的維修保養費用也不可低估，磚木結構的房屋每隔幾年就必須維修。因此最好由市政府出資建設和管理。

所謂高檔住宅區是指25片歷史文化保護區中的非商業地段，并且不是文物古跡的民居。在這些區可以將原有住房改造為高檔商品房。如前所，這里的居民當屬于富裕階層，因此老房子必然做比較大的改革，以滿足人們對現代化生活環境的要求。但在改建時一定要遵循以下原則：第一不能改變舊的胡同格局：胡同和四合院是北京古都總體風貌的主要特征之一，因此不要改變其基本形式，以保護原有棋盤式道路網骨架和街巷胡同格局考慮到交通問題，將胡同適當加寬是可以的但不必太寬，因為高檔住宅區的人口密度不會太大，而且過寬的胡同會使古城風貌丟失第二，建筑高度也要控制，以維持保護區及城市總體面貌平緩開闊的形象，這樣做會因降低容積率而提高成本，但這是必須的。其實早在1985年首都規劃建設委員會就頒布過建筑高度控制的規定，關鍵是認真遵照執行。該地區的房屋可以是平房，也可以是二層或三層的樓房。如果建成高檔四臺院，也應以小型為主，這是從家庭人口組成的實際考慮的。為了維持胡同的基本模樣，院子臨街的房屋一定是平房，靠里邊可建二三層的樓房，以站在胡同內看不到為準。這樣設計的目的是，在維護總體棋盤式道路網骨架和街巷胡同格局的前提下，適當提高容積率，以提高開發商的積極性。

旅游商業區應有多種形式，因此可分別設計在胡同中旅游，最好要體驗胡同風情，因此除了看傳統建筑和風景外，還要了解居民生活。目前的什剎海胡同游就是這樣安排的，也很受游客歡迎。但需要注意研究以下兩方面的問題：首先是旅游區居民的意愿，凡有接待任務的家庭必須是自愿，或愿意宣傳北京而主動向游客介紹老北京的風土人情或好客或希望借此有一些收入。因此作一次民意調查，摸清當地居民的想法是必要的。不同類型的居民可能有不同的觀點，例如較富裕者除非特別好客是不一定歡迎游客光顧私宅的。其次，由于當地居民向旅游者展示的是當代北京人的真實生活，而不是過去的樣子。所以他們的生活條件也應當給以足夠重視，比如能源供應、衛生條件和通信等設施要改造，院內私搭亂建的臨時建筑要拆除，以改善總體形象。這里的民居應大體上維持原樣，但應經常維修保養。

在以商業經營和旅游參觀為目的的區域，建一些仿古建筑我們認為是完全可以的。因為這里主要是突出傳統文化氛圍和提供優質購物環境，有些購物場所還起著展示的作用。所以用鋼筋混凝土做主要結構亦無不可，只要建筑風格大體上遵循傳統式樣即可。這樣的原則也適用于建造文物陳列館，因為展示的并不是建筑本身，不能統稱為“假古董。事實上這方面成功的例子也不少，如琉璃廠文化街我們認為基本是成功的，因為既然是用于商業目的，就沒有必要恢復成一二百年前的樣子。又如現在什剎海的匯通祠，比原來高出了大約兩層樓房，下面完全是鋼筋混凝土構造，四周僅以土石堆積并植樹美化，效果也很不錯，既恢復了原有風貌又可增加使用面積且與地鐵互不相擾頤和園近年建成的文昌院，主要用于文物展覽。從外表看是古典建筑，連地面鋪設的方磚都很像舊物。其實是完全的現代作品，廊柱甚至斗拱都用現代建筑材料，地下室是很好的文物保存倉庫。院內地面草坪中增加的照明設備與古代風格的建筑也很協調。

1950年代初，粱思成教授曾提出過保護北京城墻的設想，但沒有被采納。如今城墻的絕大部分已不存在，城內也興建了許多不同風格的新建筑，要想將北京城整體作為古跡保護是不可能的，也沒有必要。任何一個城市都是不斷發展的，但是在發展的過程中要始終保持自己的特色，也就是說新建筑的風格不要離傳統風格太遠，才能在總體上協調。

這樣的例子也是有的，最典型的例子是建于20世紀20年代的幾所教會學校。這是很好的中西結臺的作品，外觀看上去與周圍的傳統建筑風格一致，而內部在當時卻是現代化的。正如1921年北京協和醫學院落成典禮上，小洛克菲勒致詞時所說：“在繪制醫學院諸建筑及醫院時，于室內必須要遵循西方設計和安排以便滿足現代科學醫學執業之要求。然而在這同時，我們也盡其可能在不增加花費之下，審慎地尋求室內機能性與中國建筑外貌之美麗線條及裝飾，特別是其高度、屋頂和裝飾相結臺。

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關鍵詞：住房按揭貸款 銀行風險來源 銀行風險管理

個人住房按揭貸款是指購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產企業提供階段性擔保的個人住房貸款業務。目前我國的個人住房按揭貸款業務迅速發展壯大，僅2009年一年，我國房地產業開發投資資金來源中就有8403億元的個人按揭貸款，其增速高達116.2%。

隨著我國房地產產業的迅猛發展，未來幾年，我國很可能進入個人住房按揭貸款風險的高發期。而最先受到風險影響的就是與社會大眾生活息息相關的商業銀行。基于此，我國社會日趨意識到管理個人住房按揭貸款業務銀行風險的重要性。控制銀行風險有利于維護房地產產業的活躍性，保障銀行業的正常運營，保持國民經濟的持續健康快速發展，提高人民的生活水平和幸福感。

一、按揭貸款業務銀行風險產生原因

銀行風險是指銀行在貨幣經營和信用活動中，由于事先無法預料的不確定因素的影響，使銀行的實際受益與預期受益發生偏離，從而導致銀行資金、財產或信用損失的可能性。

（一）于宏觀經濟環境的風險

當一國出現嚴重的通貨膨脹現象的時候，銀行貸款的實際利率就會下降甚至變為負數。個人住房按揭貸款屬于長期貸款，在存在嚴重通貨膨脹的情況下，放貸銀行很可能陷入流動性危機。

（二）購房者的風險即違約風險

個人住房按揭貸款的違約風險是指借款人沒有按時償還銀行的本息，從而造成銀行損失的可能性。違約風險可分為理性違約和被迫違約。理性違約是指借款人在有能力償還的情況下的主動違約。這種違約多發生在房產價格下降的條件下，常見的就是因利率提高引發的提前還款的行為。被動違約則是指借款人仍具有還款意愿，但基于一些被迫的因素使得還款能力喪失的情況。

（三）源于房地產開發商的風險

商業銀行作為放貸人有保障貸款者的權利不被侵犯的責任。開發商能否按期交房，購房者是否可以如期得到合同上約定的房屋等情況均會對商業銀行是否能夠按期收回貸款造成影響。一方面，如若開發商未能按約定期限完工交樓，那么就會造成購房合同無法履行，從而延長商業銀行收回按揭貸款的時間，引發商業銀行的風險。另一方面，如果開發商交房時，購房者發現開發商提供的房子與購房合同表述的不一致時，購房者存在解除購房合同的可能性，因而損害了銀行的利益。

（四）銀行內部風險

由于員工職業道德觀念的不同，銀行內部存在的部分員工疏于職守，或者是為了個人利益，辦理“假按揭”的現象，同樣會造成銀行的重大損失。

二、政策建議

（一）個人住房按揭貸款證券化制度

我國的個人住房抵押貸款業務的發展受到金融市場不完善的條件制約，這同時決定了我國個人住房按揭貸款更易受到宏觀經濟波動的影響。分析美國的貸款運作方式可以發現個人住房按揭貸款證券化可以降低成本、加速資金回籠、分散風險。為了降低宏觀經濟環境變動對個人住房貸款風險的影響，應建立健全我國個人住房按揭貸款的一級市場，并根據住房抵押貸款規模的不同設計不同的資產證券化產品。

（二）健全消費者征信信息記錄、查詢體系，以期把信息不對稱的危害降到最低，將部分潛在的風險消滅在萌芽期

雖然我國現在已經建立了個人征信系統，但是其所記錄的信息量過少，評價標準不統一，信息不夠透明。據統計，截至2008年底，我國個人征信系統收錄了6.4億自然人的信息，但其中僅1.4億人有信貸記錄。故筆者認為，我國一方面應建立起一個由國家主導的、非盈利的、信息透明度高的、具有同一評級標準的個人征信體系，另一方面要完善個人信用信息網上查詢系統。

（三）住房按揭貸款的風險保險和擔保機制

我國的房地產產業還處于發展初期。前些年，國家為拉動房地產市場的發展，放寬了房地產市場的準入條件，推行按揭貸款制度，使得房地產預售制度盛行。但是，該制度的缺陷在一定程度上為開發商不正當的謀取利益創造了條件，從而提高了個人住房貸款業務中開發商造成的風險。因此，為最大限度降低個人住房按揭貸款業務中源自房地產開發商的風險，商業銀行應設立相關的風險轉移機制。一方面規定開發商分階段向銀行交納擔保，以便于商業銀行設立開發商的專項資金賬戶，監控資金的使用；另一方面，要求保險公司介入個人住房按揭貸款業務，提供相應的保險產品，為銀行轉移部分風險。

（四）內部監管

針對日趨浮躁、利益至上的社會環境，為加強內部控制，銀行應該加強員工道德操守的教育，樹立內控人人有責的觀念，營造良好的內部控制文化氛圍。

參考文獻：

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