金融機構(gòu)運營視察報告

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2012年7月21日至23日，市政協(xié)副主席趙澤義率市政協(xié)第十二視察組對全市零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)運營情況進行了視察。視察組聽取了省農(nóng)信社駐辦事處、中國郵儲銀行分行的匯報后，到陡菁信用社、郵儲銀行猴場營業(yè)所、勺米信用社、郵儲銀行勺米營業(yè)所、農(nóng)信社新街鄉(xiāng)便民服務(wù)點實地視察，之后認真進行了座談總結(jié)。現(xiàn)將視察情況報告如下。

一、政府和部門重視，網(wǎng)點建設(shè)成效明顯

在市政府的領(lǐng)導(dǎo)和重視下，全市零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)工作從2009年開始起步。各縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）都十分重視零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的建設(shè)工作，專門安排專人負責這項工作，在辦公用房比較緊張的情況下，擠出了專門的辦公地點，給予了大力支持；有關(guān)部門將金融網(wǎng)點建設(shè)作為政治任務(wù)，把此項工作作為支農(nóng)惠農(nóng)的民心工程，不計報酬、不計成本地抓緊抓實。

通過各級政府和農(nóng)信社、郵儲銀行一年多的努力，全市41個“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”全部建設(shè)了金融網(wǎng)點或便民服務(wù)點。其中農(nóng)信社建成固定網(wǎng)點18個，便民服務(wù)點23個，郵儲銀行建成固定網(wǎng)點8個，兩家金融機構(gòu)共建成網(wǎng)點49個，都全部投入運營，成效明顯。除此之外，還開展了農(nóng)戶信用評級、建立農(nóng)戶信用檔案、貸款證發(fā)放、金融知識的宣傳等工作，推動了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)。截止2012年6月30日，農(nóng)信社在新建的41各金融網(wǎng)點存款38735萬元，貸款29763萬元，累計向農(nóng)戶發(fā)放貸款31695萬元，辦理存款201265萬元，取款196255萬元；郵儲銀行新建8個網(wǎng)點共辦理存款19245萬元，取款23808萬元，存款6474萬元，向農(nóng)戶發(fā)放貸款2251萬元。

二、網(wǎng)點運轉(zhuǎn)良好，深受群眾歡迎

目前49各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點運營情況良好。固定網(wǎng)點每個點都有3各專職人員長期在崗，并且不分節(jié)假日全天候為群眾服務(wù)，業(yè)務(wù)量大時中午都不休息，便民服務(wù)點事先預(yù)告，每星期安排專人到點上上服務(wù)兩天，從不間斷。“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”網(wǎng)點的建設(shè)，有效解決了農(nóng)戶存款難、取款難的問題，同時配合開展農(nóng)村合作醫(yī)療、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)部門工資、農(nóng)村低保金、代收稅款、電費通訊費等業(yè)務(wù)，極大方便了群眾，深受群眾歡迎，在保障農(nóng)民的資金和人生安全、吸收農(nóng)戶閑散資金、提供小額貸款發(fā)展生產(chǎn)、服務(wù)“三農(nóng)”、新農(nóng)村建設(shè)、凈化農(nóng)村金融環(huán)境和支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。

“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”網(wǎng)點的建設(shè)，提升了人民政府在群眾中的威望。農(nóng)民群眾從中感受到人民政府是在真正為人民辦好事實事，通過網(wǎng)點建設(shè)，政府在群眾中的號召力、凝聚力在增強。

“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”網(wǎng)點的建設(shè)，提升了群眾的素質(zhì)。農(nóng)村金融網(wǎng)點在運營中，開展了“農(nóng)戶信用評級授信”工作，建立農(nóng)戶信用檔案，作為發(fā)放信用貸款和享受其他待遇的依據(jù)，此舉從外部促進了農(nóng)戶的“守信”意識，這對推進“誠信社會建設(shè)”、培養(yǎng)新型農(nóng)民和提升農(nóng)民素質(zhì)起到很大的促進作用。

“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”網(wǎng)點的建設(shè)，提升了行政效能。在建設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點的工作中，各相關(guān)部門緊密配合，相互支持，狠抓落實，不計得失、不計成本，把其作為一項政治任務(wù)來完成，使“零金融機構(gòu)”網(wǎng)點建設(shè)能按照市政府確定的時間內(nèi)順利完成。

三、資金缺口較大，網(wǎng)點生存困難

雖然當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點建設(shè)取得明顯成效，但仍然存在一些問題。

一是資金缺口較大，滿足不了農(nóng)民群眾的貸款需求。資金缺口較大是阻礙鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點運營的主要困難和共性問題。由于金融機構(gòu)自負盈虧和金融業(yè)務(wù)本身的特點，金融機構(gòu)的生存和發(fā)展需要大量的存款，才能派生出貸款。然而我市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，農(nóng)村民間存款量小，貸款需求量大，貸款滿足不了農(nóng)民群眾的發(fā)展需求。據(jù)統(tǒng)計和測算，新建的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點將增加15億元的貸款需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的資金量嚴重不足。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)和事業(yè)單位在市中心城區(qū)開戶，不愿將資金存入鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)又缺乏相應(yīng)的政策支持，資金組織困難和存貸款比例失衡的問題尤為明顯。

二是經(jīng)營虧損。新建鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點投入較大，運營成本較高，收益較小，導(dǎo)致大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點出現(xiàn)不同程度的虧損，網(wǎng)點生存困難。其中農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營網(wǎng)點虧損較為嚴重，新建的網(wǎng)點中55%出現(xiàn)虧損。根據(jù)測算，截止2012年6月30日，農(nóng)信社各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營網(wǎng)點虧損額高達1688.17萬元，如按達到盈虧平衡點需要最短5年時間來測算的話，虧損總額將達到32154萬元。由于建設(shè)零鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的根本目的是服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)信社和郵儲銀行從講政治的高度堅持虧損經(jīng)營。但是如果長期虧損，必將導(dǎo)致金融企業(yè)撤回鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點，再次出現(xiàn)“建了又撤”的情況，建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的初衷和目的就達不到。

三是現(xiàn)金安全存在隱患。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點距離市中心城區(qū)較遠，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路交通條件不好，部分路段偏僻，給現(xiàn)金運輸帶來安全隱患；另外，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點沒有配備必要的槍械等安保硬件，現(xiàn)金保管也存在風險。

四、便民服務(wù)點滿足不了群眾需求。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)立有金融便民服務(wù)點，一周只在固定的一天或兩天時間開展業(yè)務(wù)，往往出現(xiàn)排長隊取款的現(xiàn)象，便民服務(wù)點已經(jīng)不能滿足群眾需求，需要建成固定網(wǎng)點才能解決問題。但是土地協(xié)調(diào)難、固定網(wǎng)點審批難的問題制約了便民服務(wù)點建設(shè)成固定網(wǎng)點。

五、農(nóng)民缺乏應(yīng)有的金融意識。為了農(nóng)民存取款方便，農(nóng)信社和郵儲銀行都免費向農(nóng)戶發(fā)放了銀行卡，但是很多農(nóng)民不會使用和不愿意使用，導(dǎo)致出現(xiàn)大部分未啟用的“睡眠卡”，不僅銀行卡的作用不能發(fā)揮，而且增加了金融機構(gòu)的成本。就農(nóng)信社來說，僅僅發(fā)卡一項，成本就達到1000萬元。

六、存在貸款風險。當前農(nóng)村金融機構(gòu)采用“農(nóng)戶信用評級授信”方式，向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，沒有不動產(chǎn)擔保，難免會出現(xiàn)貸款回收難的問題，如果農(nóng)戶拖延還款或不還款，將出現(xiàn)貸款風險。

七、小額貸款擔保公司、典當行等民間金融機構(gòu)的金融活動不規(guī)范，影響了正常金融秩序，也制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)建設(shè)和發(fā)展。

視察組認為，要讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)能在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮金融支持的作用，只有從根本上幫助解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)自身的生存和發(fā)展問題，他們才有能力為“三農(nóng)”工作提供服務(wù)和支持。

四、強化扶持措施，確保網(wǎng)點持續(xù)發(fā)展

如何更進一步建設(shè)好、運行好、發(fā)揮好鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的作用，關(guān)鍵在于加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點建設(shè)運營工作的支持。視察組提出以下幾點建議，供政府決策參考。

一是采取行政措施，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的資金組織能力，解決資金缺口問題。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點直接面向農(nóng)村群眾、直接為“三農(nóng)”服務(wù)，建議從“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的角度，采取行政措施，要求將部分涉農(nóng)支農(nóng)資金存入鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點。同時要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)機關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位將基本賬戶和工資業(yè)務(wù)在當?shù)剞r(nóng)村金融網(wǎng)點辦理，提高他們的存款總量，解決資金組織困難的問題。

二是適當延長對新增鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的補貼期限，實實在在將財政補貼落實到位，解決虧損經(jīng)營的問題。

三是協(xié)調(diào)銀行監(jiān)管部門，采取特事特辦的方式，加快便民服務(wù)點建設(shè)成固定網(wǎng)點審批步伐，結(jié)合我市農(nóng)村實際情況設(shè)定相應(yīng)的監(jiān)管指標，向上爭取適當放寬監(jiān)管要求，給予農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)運營的必要政策支持，扶持農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展。

四是幫助協(xié)調(diào)解決土地、房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)辦理等困難，使便民服務(wù)點盡快建設(shè)成固定網(wǎng)點，解決農(nóng)民群眾的存取款需求。

五是加大宣傳力度，普及農(nóng)村基本金融知識，引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)會使用“銀行卡”存取款，保障農(nóng)民的資金和人生安全。

六是建立“三農(nóng)”貸款補償機制，由市縣鄉(xiāng)三級按比例出資建立風險基金，規(guī)避金融風險。

七是將鄉(xiāng)鎮(zhèn)支持和配合當?shù)亟鹑跈C構(gòu)工作納入目標考核，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府的工作積極性和主動性。

八是協(xié)調(diào)公安部門給予安保支持，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點自生安全防范能力，保證現(xiàn)金運輸和保管安全。

九是規(guī)范全市小額貸款擔保公司、典當行等民間金融機構(gòu)的金融活動，打擊高利貸等非法行為，保障信貸市場的安全穩(wěn)定，凈化金融環(huán)境，防范資金風險，避免引發(fā)社會問題。

十是加強金融機構(gòu)自身建設(shè)，強化經(jīng)營管理，提高發(fā)展能力。