農信社信貸管理方案

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根據《×農村信用社貸款管理辦法》之規定，為確保×信用社貸款管理及貸款操作規范化，結合全轄區實際，特制定本實施方案。

一、規范貸款審批程序

認真把好貸款審批關是放準用好貸款、提高資產質量的關鍵性步驟，要堅持按照貸款政策、原則和制度，逐筆審核，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長短等。

(一)層層設立貸款審批組織，貸款審批實行逐級負責制。聯社已成立了大額貸款審批委員會，信用社要相應建立貸款審批領導小組。審批領導小組組長由信用社主任擔任，負責轄區內3萬元以下3000元以上貸款的審批發放，審批領導小組成員應由會計、監測、信貸員等3-5人組成，同時，信用社也應成立貸款貸前調查小組，成員由信貸員、監測員等2-3人構成，負責轄區內萬元以上(含1萬元)大額貸款的貸前調查，主要審查借款人的資信、聯保人的資格和還款能力，抵押人(物)的真實性和合法性，貸前調查領導小組成員要在擔保(抵押)貸款貸前調查一覽表上簽署意見，為信用社大額貸款審批領導小組和社主任決策提供詳實資料。信用社審批領導小組貸款貸前調查領導小組名單要報聯社業務科備案。

貸款在3000元以下(含3000元)的由信貸員審批發放；貸款在3000元至1萬元(含1萬元)以下的，由信用社（部）主任審批；貸款在1萬元至3萬元(含3萬元)的，由社（部）貸款審批小組審批發放，社（部）主任簽署意見；貸款3萬元以上的，一律報聯社審批。

決策人必須在核準的審批權限內審批貸款，審批貸款必須以調查人、審查人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，結合本地區發展規劃，該筆貸款的用途和安全性等情況，確定貸與不貸，貸多貸少。集體審批貸款應有會議記錄和大額貸款審批登記卡，并納入貸款檔案管理。

(二)完善審批記錄，正確界定貸款第一責任人

在貸款管理上實行聯社、信用社(部)主任負責制，聯社主任、信用社主任對貸款管理負有最終決策權。同時，在貸款具體日常管理上嚴格執行貸款第一責任人制度，明確主辦信貸員為第一責任人，對貸款調查材料的真實性、合法性及有效性承擔責任，主辦信貸員承擔終身收回責任和貸款風險責任。無經放員或發放貸款責任不明確的，經信用社主任同意發放的，信用社主任是該筆貸款的第一責任人；未經信用社主任審批或同意，無經放員的貸款，內勤監測員是該筆貸款的第一責任人。

二、貸款的發放及收回管理。

信用社貸款操作程序為：貸款申請──貸款調查──貸款審批──貸款發放──貸后檢查──貸款收回。農村信用社任何單位和個人不得逆程序操作或減漏程序運行。信用社在與貸戶簽訂借款合同時，必須做到要素齊全，規范完整，具體操作規程如下：

（一）保證擔保貸款操作規程。

1．貸款發放需要的材料。

（1）借款人書面申請。

（2）借款人身份證復印件。

（3）擔保人身份證復印件。

（4）擔保人書面擔保書。

（5）信貸人員調查報告。

（6）借款合同（樣本）。

（7）農村信用社短期借款申請（樣本）。

（8）借款借據（樣本）。

（9）貸款發放收回承諾書（樣本）。

2．貸款發放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現金發放形式，貸款先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。

3．貸款檢查材料。

（1）到逾期貸款催收通知單。

（2）貸款檢查報告。

（二）抵押擔保貸款操作規程。

1．貸款發放需要的材料。

(1)借款人書面申請。

(2)信貸人員調查報告

(3)貸款抵押品清單（樣本）

(4)農村信用社短期借款申請（樣本）

(5)房屋他項權證及相關附件

(6)農村信用社借款借據（樣本）

(7)農村信用社抵押保證借款合同（樣本）

(8)貸款發放收回承諾書（樣本）

(9)身份證復印件

2．貸款發放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證、連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員作帳務處理。會計人員本著“誰的錢進誰的帳、誰使用”的原則，貸款推行非現金發放形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒名貸款。

3．貸款檢查材料。

(1)逾期貸款到期催收單

(2)貸款檢查報告

（三）質押擔保貸款操作規程

1．貸款發放需要的材料

(1)借款人書面申請

(2)信貸人員調查報告

(3)貸款質押品清單（樣本）

(4)農村信用社短期借款申請（樣本）

(5)質押物證明及止付證明

(6)農村信用社借款借據（樣本）

(7)農村信用社質押保證借款合同（樣本）

(8)貸款第一責任人承諾書（樣本）

(9)身份證復印件

2．貸款發放。

信貸人員將貸款合同、借款憑證——杜絕冒名頂替

3．貸款檢查材料

(1)逾期貸款到期催收單

(2)貸款檢查報告

（四）農戶小額信用貸款操作規程。

1．貸款發放需要的材料

（1）農戶書面貸款申請

（2）借款人身份證復印件。

（3）信貸員調查報告。

（4）信用社農戶短期借款申請書（樣本）

（5）信用社借款借據（樣本）

(6）信用社農戶小額貸款合同（樣本）

（7）信貸員填寫貸款發放收回承諾書，確認此筆貸款第一責任人（樣本）

2．貸款發放。

信貸人員將貸款合同，借款憑證連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計人員做帳務處理，會計人員本著“誰的錢進誰的帳，誰使用”的原則，貸款推行了現金形式先轉入借款人存款帳戶，然后再支取使用，杜絕冒領貸款。

3．貸款檢查材料

（1）貸款檢查報告

（2）貸款到（逾）期催收通知書