郵政智慧金融風控管理體系的實踐

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摘要：分析了甘肅郵政金融風控管理的痛點、難點，基于郵政高質量發展、防范化解金融風險管理的需要，構建了金融風控閉環管理、內控風險多維分析、風險展示可視化的智慧金融風控體系，規范了風控管理流程，提高了風控管理效率和能力。

關鍵詞：風控；科技；風險模型；智慧金融

風控管理是衡量金融業經營質量的重中之重，科技+風控的深度融合已成為各大金融機構內部風險管理的有力手段。甘肅郵政通過科技+風控融合，從員工行為排查、風險數據核查到綜合柜員履職等多個角度建立起多維度、體系化的風控系統，初步搭建起智慧金融風控管理體系，實現了風控管理系統填報、系統監督、系統分析、系統核查，精準鎖定風險線索，做到風險管控系統化、風險數據核查模型化、風險數據分析高效化，切實提高了金融風險管控能力。

1甘肅郵政金融風控管理的痛、難點分析

1.1信息準確度低，關鍵指標數據失真

近年來，隨著理財業務、保險業務、手機銀行、線上支付場景的快速推進，金融業內部操作風險、欺詐風險和道德風險日益凸顯和加劇，代理金融面臨的風險呈現出更加多樣、復雜的特征，防控難度進一步加大。傳統內部風控管理主要依靠風控人員主觀判斷，手工錄入表格，存在操作風險，關鍵指標數據易失真，個人信息無法有效保護；且在審核過程中存在流轉程序、時間較長，不便于“一人一檔”系統化、流程化管理。

1.2風險核查數據無法精準下發、追溯、管理

當前，各省郵政金融部門會不定期收到中國郵政集團有限公司、郵儲銀行總行、監管部門等相關機構下發的各種渠道的協查風險數據，而風險數據核查能力僅集中在集團層級，省級金融部門缺乏風險數據核查管理能力。集團風險數據下發到各省郵政后，目前尚無系統做下發和后續核查情況的督查，風險核查數據無法做到按市州進行精準下發、追溯、管理及留檔。

1.3無法有效監督綜合柜員履職情況

2017年，甘肅郵政開始實施綜合柜員派駐制管理，綜合柜員在原有履職內容基礎上，疊加部分風險經理職責，強化了對非柜面業務及關鍵崗位人員的監督檢查要求，但無法對非柜面業務及關鍵崗位等重點領域進行有效監督。

2甘肅郵政智慧金融風控管理體系建設的必要性

2.1切實承擔風險管理主體責任的需要

2021年中央經濟工作會議明確提出，要著力穩定宏觀經濟大盤。在各項政策“穩字當頭”背景下，金融穩定顯得尤其重要。金融是現代經濟的核心，風險管理是金融業經營的永恒主題，金融業應當切實承擔起全面風險管理的主體責任，加強自身改革，完善金融風控治理結構，提升風險管理能力和水平，采取多種有效方法，識別、計量、評估、監測、報告、控制或緩釋所承擔的各類風險。

2.2科技助推郵政高質量發展的需要

集團公司提出要強化科技興郵，積極推進信息科技體制改革，加快新技術研發，全面啟動數字郵政規劃、數據規劃，助力郵政數字化轉型；加強應用系統研發和平臺搭建，強化業技融合，推動科技賦能、信息化建設向綜合化、智能化方向突破，打造發展新動能。

2.3切實深化防范化解金融風險管理的需要

郵政代理金融風險主要包括：非現場檢查能力弱，風險數據分析能力欠缺，缺乏有效組織及后續督導、自查、整改等閉環管理，風險防控針對性和有效性不強，綜合柜員對自身崗位職責認識不清，風控履職立場不堅定，監督制衡機制失效，對檢查發現的問題未納入清單管理，存在漏處罰、輕處罰以及處罰問責情況與實際不符等問題。因此，風控管理體系的建設迫在眉睫。

3甘肅郵政智慧金融風控管理體系建設的內涵、基本原則和主要做法

3.1內涵

以信息技術為支撐，緊緊圍繞科技興郵發展戰略和數字金融的發展方向，通過智能風控管理體系建設，實現風控管理系統填報、系統監督、系統分析、系統核查，精準鎖定風險線索，做到風險管控系統化、風險數據核查模型化、風險數據分析高效化，切實提高金融風險管控能力，初步搭建起智慧風控管理體系，見圖1。

3.2基本原則

3.2.1風控管理數字化2022年，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，明確提出要健全自動化風險控制機制，事前運用大數據、人工智能等技術，智能識別潛在風險點和傳導路徑；事中通過智能化評價策略、多維度關系圖譜等厘清風險關聯關系、研判風險變化趨勢，實現智能預警；事后通過數字化手段持續迭代優化風控模型和風險控制策略，推動風險管理從“人防”向“技防”“智控”轉變。因此，按照集團公司工作會議提出的“以風控精益工程創造價值”要求，提升數字風控預警能力，加快完善智慧風控體系建設，推進傳統風控向數字風控轉型，不斷提升專業化、精細化風險管控能力。3.2.2風險核查模型化近幾年，代理金融內部案件出現新的特征，新的風險游離在金融系統外，非法集資和過渡客戶資金等風險突出，傳統的風控管理手段已不能有效堵截風險。伴隨著大數據時代到來，數字風控已成為各家金融機構風險管控的有力武器，對風險行為進行量化、風險核查進行模型化、風險分析進行自動化，通過數據分析、風險建模，精準鎖定風險線索，實現“量化＋模型化＋自動化”的風險決策，切實發揮精準打擊作用。3.2.3風控管理系統化隨著代理金融業務發展，越來越多的風險模型被分散在不同的系統內，風險數據綜合應用略顯不足。風險數據應用情況如何、風險管理是否形成閉環、風險核查是否得到及時驗證，需要統一的管理平臺，進行風險數據集中管理、集中核查，以實現潛在模型風險的約束和控制。通過建立多維度、全方面、立體化的金融風控管理體系，實現管理系統聯動、風險行為數據填報電子化、風險結果展示可視化，通過特定數據邏輯，將信息歸納后呈現出來，作為風險決策的依據，形成智慧化的風控管理體系。

3.3主要做法

3.3.1科技賦能風險管控，構建金融風控閉環管理良好的金融內控風險管理對于維護金融機構的業務發展具有重要意義。其中，業務發展規模和速度與內控風險管控能力的匹配往往成為一個重要標準。金融業務發展規模的擴大導致金融及衍生從業人員增多，全面開發構建行為排查管理系統、風險數據核查管理系統、員工履職管理系統，建立健全風險管控體系，將金融及衍生從業人員全部納入風控管理體系中，做到人員信息100%納入管理、風險核查數據100%錄入系統、市縣單位100%逐條反饋數據。通過創新思維、健全體系、豐富手段三大舉措，初步構建起涵蓋風險模型數據核查系統、員工履職管理系統、金融從業人員行為管理系統等全面的風險管理體系，實現風控由人工控制變為系統控制、由分散控制變為后臺集中控制，形成全方位、多層次、立體化的風險防控體系，以及有機聯動、有效監督的長效機制。3.3.2多維度內控風險分析，強化數字賦能長期以來，郵政金融內控管理比較粗放，定性多、定量少，風控管理主觀意識強，更擅長對已知風險進行管控，對具體風控工作指導性不強，風險管理缺乏整體性把控。智慧風控在傳統風控基礎上，通過將央行征信及法院、工商、稅務等64個外部部門數據納入風險管理，探索建設以多個系統為平臺的風險管理體系，能夠從履約記錄、社交行為、行為偏好、身份信息和設備安全等多個維度進行用戶風險評估，挖掘未知風險，充分利用大數據分析監測、評估風險；利用風控模型對金融從業人員的信用情況、還款能力、還款意愿、收入穩定性等進行預測，防范金融內部風險發生。3.3.3開發智慧風控體系，打造風險展示面板數據可視化在業務數據分析中處于優先地位，能夠提高工作效率。集中的可視化數據展示不僅可以快速提取關鍵數據，而且與傳統的Excel圖表相比，數據展示更加直觀。為強化對金融風險人員管控，降低內部風險發生概率，可根據提前預設風險規則，建立一套科學、合理的風險閾值，對整個風控過程通過可視化平臺進行全程監控，輔助企業做出管理決策。

4甘肅郵政智慧風控體系的建設成效與推廣建議

4.1建設成效

4.1.1加強內控邏輯建設，規范風控管理流程通過金融風控管理體系開發，進一步規范了金融風控管理流程。以風險數據核查管理系統為例，市級非現場檢查人員按照模型風險等級，定期從合規管理系統進行模型數據調閱，并將調閱結果導入風險數據核查管理系統。縣級檢查人員定期對導入系統的風險數據進行逐條核查并反饋核查結果。市級檢查人員定期調閱下級人員對模型數據的核查分析工作情況，并對核查結果審核。省級非現場檢查人員定期查看各市州對模型數據的核查情況。通過省—市—縣三級機構聯動風險數據核查，規范了內控管理流程。4.1.2發揮科技賦能優勢，提高風控管理效率傳統行為排查通過手工填寫表格，網點、縣區、市州條線人員逐級匯總上報信息，耗用時間長、效率低，并且存在人員信息泄露風險。以行為排查管理系統為例，系統2021年7月上線，日訪問量5000余次，全省員工在系統統一填報了行為排查基礎信息。截至目前，全省共填報5266人次信息，其中金融人員2921人次，衍生人員2345人次；數據自動篩選出風險異常431人。風險主要包括：信用卡超過3張、授信額度超過6萬元、當年征信查詢次數大于5次、消費貸和其他貸超過5筆、為他人擔保等情況。以風險異常數據為基礎，內控檢查人員對金融及衍生從業人員進行精準人員畫像，運用信用卡最近6個月平均使用額度、經商辦企業等關鍵指標檢查，發現了員工信用卡大額消費、員工及家屬經商辦企業等問題。通過開展2021年四季度全省人員畫像，內控管理系統顯著提升了風險行為排查效率。4.1.3形成風險閉環管控，提高風控管理能力通過金融風控管理體系開發，內控管理人員可借助多維度的系統及時發現風險人員。系統分為基礎檔案信息模塊、季度行為排查問題填報模塊、異常人員不定期復查模型、人員風險分析模塊。全省金融及衍生從業人員按照分級排查制度，以誰排查、誰簽字的原則進行填報，填報的數據包含員工基本信息、征信信息、工商信息、涉法涉訴信息、投訴情況、鑒定結果等，系統將每一條信息打上標簽，分為正常數據、關注數據和可疑數據。管理人員對“關注”和“可疑”人員進行季度或不定期排查，并記錄排查時間、發現的問題、整改及問責情況等。全省425個正常營業網點中，共有417個網點填報了綜合柜員履職清單，系統使用率達到98.11%．2021年10月11日至2022年1月7日，綜合柜員履職檢查發現問題共計1979條，各金融網點以綜合柜員履職檢查發現問題為導向，加強綜合柜員履職管理，督促網點整改，提高了綜合柜員履職率，提升了數字風控預警能力，便于管理機構監督綜合柜員履職質效，形成閉環管控，提高了內控人員風險管理能力。

4.2推廣建議

甘肅郵政從三個維度初步構建了智慧金融風控管理體系，在一定程度上解決了風控管理過程中信息準確度低、關鍵指標數據失真等情況，填補了集團公司風控管理與省級郵政風控管理之間的空白，使得集團公司的風險數據可以精準下發、追溯與管理。甘肅郵政智慧風控體系可全方面有效監督綜合柜員履職情況，促進網點整改，提高綜合柜員履職率，提升郵政企業數字風控預警能力。因此，在風控管理薄弱的省份推廣甘肅郵政智慧金融風控管理體系，可在一定程度上提高郵政企業金融風險管控能力。

參考文獻

［1］石智勇．智慧風控體系建設研究與實踐［J］．智慧風控，2021（5）

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［5］劉瑞霞．風險管理與金融科技融合打造智慧風控防護盾［J］．杭州金融研修學院學報，2020（11）

作者：王紀鵬 單位：中國郵政集團有限公司甘肅省信息技術中心