談論中國銀保合作
時間:2022-05-28 03:20:00
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一、中國工商銀行銀保業務現狀
(一)中國工商銀行現狀
中國工商銀行成立于1984年1月1號,2005年10月開始股改,2006年10月27日同時在上交所和香港聯交所掛牌上市,2010年通過16,227家境內機構、203家境外機構和遍布全球的逾1,562家行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道,向412萬公司客戶和2.59億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務,2010年《福布斯》排名在全球2000家大公司排名第5位(按公司銷售收入、利潤、資產、市值四項指標綜合排名),《銀行家》全球1000家大銀行排名第7位(按銀行一級資本排名),《財富》世界500強排名第87位(按公司營業收入排名),獲得境外獎項46個,境內獎項143個1。工商銀行是國內銀行保險合作的開拓者,自1991年與保險公司開展業務以來,保險業務從無到有,在到不斷發展,規模不斷擴大,市場份額在同業中一直處于領先地位,先后與國內外的大型保險公司合作,通過自己廣大的金融網絡,提高保險的業務收入,工商銀行不但保險業務,同時入股很多保險公司,并且大部分都是大股東,截至2010年12月31日,持太平洋財產保險12.45%股份,中國太平3.1%股份,聯豐亨保險有限公司6.00%股份,友邦保險及國內外的其他一些金融保險公司,合作的地保險公司達52家,因此可以說,工商銀行是國內銀保合作最為典型的例子,下面從數據上說明最近幾年來工商銀行銀保合作的業務情況:從圖1和圖2我們可以看出,連續五年工商銀行保費一直處以快速增長的趨勢,特別是2007年以來擴展與多家保險公司合作范圍,加大柜面與網上保險銷售力度,銀保業務規模繼續保持市場領先地位,特別在2008年突破1000億,比2007年保費增加了77.4%,收入的比重也處于增長的趨勢,簽約的保險公司的數量也從2003年的9家增加到2009年的52家,合作伙伴包括:中國平安、泰康人壽、人保財險、太平洋保險、太平人壽、中國人壽、新華保險、華泰保險、安邦保險、友邦、中德安聯等,產品范圍包含了車險、家居險、健康醫療險、理財型保險、旅游險、少兒險意外險、綜合險2。從圖4到圖5可以看出,中間業務在整個營業收入中的比例是上升的,就2010年比起2009年稍有遜色,但比重也將達20%的水平,但是業務收入在中間業務的比重卻處于下降趨勢,并且波動較大,2007年只占營業凈收入的5.4%,說明其他中間業務,比如銀期、銀證、托管、結算、擔保等中間業務收入加速發展更加明顯,從中也說明銀保業務發展處于一個比較艱難的地步。
(二)工商銀行發展銀保業務的主要模式
中國工商銀行是國內最早開展銀保業務的商業銀行,是國內商業銀行銀保業務的一個縮影,它憑借自身單身雄厚的資金優勢、完善的服務網絡及先進的技術與國內外多家保險公司合作,合作范圍包含代收保費、代銷保險產品等傳統銀保業務,還涉及協議存款、基金代銷與托管、電子商務、集團理財、資金網絡結算、融資項目、報單質押貸款等新型業務。由于我們法律規定,銀行、保險實行分業經營,大部分銀行保險合作只停留在比較初級的階段,銀保合作無法全面地展開,銀保合作業務還處于法律監管的灰色地帶,工商銀行依托工銀亞洲這個金融控股平臺來整合金融資源,與保險公司結成了股權關系,從而滲透到保險行業,走向混合經營之路,是一種新的嘗試,首先,2001年11月,通過工銀亞洲入股中保國際,持股9.9%,從而借助其股東工商銀行集團龐大的銀行網絡來銷售各種保險,達到了雙贏的效果,其次,工商銀行與中國保險、中保國際訂立買賣協議,以轉讓重組及股份轉讓涉及的策略投資權益,從而,工銀亞洲直接持有太平保險24.9%股份,成為其第三大股東,同時間接持有太平人壽4.95%股份,2004年工銀亞洲收購華比富通[1],再者,2010年10月底,工商銀行當日與法國安盛、中國五礦集團公司簽訂了股權買賣交易,正式收購金盛人壽60%股權并將后者更名為“工銀安盛人壽保險有限公司”。圖5收入/中間業務收入(單位:%)數據來源:中國工商銀行歷年年報工商銀行的銀保合作的模式是國內銀行銀保合作代表,代表了商行投身保險領域的主要思路和做法,一方面,以工商銀行為代表的商行在保險銷售方面不斷推陳出新、依賴銷售保險產品來優化產品結構、改善客戶服務、轉變增長方式解決冗員問題;另一方面,保險行業高達年均30%的增長速度,足以吸引國內商業銀行嘗試新的資本合作。于是同時又出現了中國銀行設立中銀保險和中銀人壽,2009年9月,中國銀行通過全資子公司中銀保險參股恒安標準人壽,2009年12月29日,中國建設銀行已與ING簽署了《股權轉讓協議》,根據該協議,建行將收購ING持有的太平洋安泰50%的股權。交通銀行在香港擁有交通銀行保險有限公司,并在2009年底收購了中國人壽所持中??德摫kU51%股權,2010年,中??德摳麨榻汇y康聯,2010年5月6日,保監會正式批準北京銀行收購北京首創集團持有的首創安泰人壽50%的股權,交易完成后,北京銀行與ING各持有首創安泰人壽50%的股權3,同時也誕生了中信集團、招商集團、光大集團、平安保險等全能金融機構。
二、國內銀保合作存在的問題
雖然近幾年來銀保合作成績顯著,受制于國內法律,國內的監管環境和整個銀行與保險市場的成熟度較低等原因,相對于歐美等國的銀保合作,國內銀保合作還是存在諸多的問題:首先,競爭過于激烈。一般的銀保合作(除了銀行自己控股保險公司)銀行是主位,保險公司為了獲得銀行網絡都是求著與銀行合作,從而帶來了各個保險公司哄抬手續費的現象,最終造成保險公司利潤下降甚至虧損的邊緣,也促使保險公司目光短淺,犧牲了自己長遠的利益,甚至有些保險公司為了取得與銀行合作,拉攏銀行的高管,形成了賄賂,不但犧牲了高額的公關費用,還對公司的形象造成負面影響。其次,產品和銷售方式過于單一。產品的同質性強,一般的保險公司推出一個新產品后,在銀行銷售,就會有很多保險公司跟蹤效仿,并且現在出售的產品主要還是人壽保險,投資分紅類的產品,每個保險公司的產品特點都差不多,無法滿足購買者的差異化需求,這最終的結果就導致了惡性競爭和開展價格戰及犧牲了高手續費。③資料來源:2010年05月07日鳳凰網再者,監管不完善。與其他國家的相比,我國的銀保監管是相當寬松的,目前也暴露出了很多監管方面的一些問題,首先是銀行銷售保險的手續費標準和給付形式缺乏統一的規定,很多銀行與保險公司只是私下簽署協議,造成銀保成本高于一些公布的標準,其次銀保銷售行為存在風險,主要包括操作風險、法律風險和聲譽風險等,由于一些銀行人員缺乏保險知識,造成錯誤銷售、誤導銷售等行為,最后將一些保險責任外溢給銀行,造成銀行聲譽的損失。
三、對現銀保合作問題提出的幾點建議
第一,深化合作模式形成雙贏利益共同體。國外的經驗表明,銀保發展歷程中,組織架構的選擇是影響銀保戰略是否成功的關鍵因素之一,銀保的市場進入模式很大程度上決定著發展深度,在分銷協議、戰略聯盟、合資企業和金融集團四個模式中,我國銀保逐漸開始嘗試這幾種模式,但是每個銀行或保險公司都要考慮品牌、企業文化差異、渠道整合和技術系統幾個關鍵因素的處理。銀行和保險公司都要重視某項業務帶來的長遠戰略利益,考慮雙方的資源互補、產品開發、服務優化、客戶資源共享等,而不能只顧眼前蠅頭小利,要制定長期的合作計劃和目標,保險公司不能僅僅向銀行要網點和客戶資源,還要在互相信任、互惠互利的基礎上建立以客戶為中心的運行機制,逐步建立從簡單的關系發展到緊密合作的戰略聯盟。第二,加強創新,開發滿足客戶需求的銀保產品。金融創新是金融機構合作的保證,沒有符合銀行銷售特點的保險產品就無法體現銀保很作的優勢所在,目前銀保合作產品以壽險為主,產品單一,雷同率高,與儲蓄、基金、債券等投資理財產品在同一個領域內競爭,對此,銀保雙方應該聯合開發合作領域,從開發新產品入手,在產品開發的前端引入銀行的一些寶貴意見,然后將保險產品納入銀行理財服務中來,為客戶提供全面的風險保障和財務規劃,特別是產品的銷售應當充分考慮現金柜、理財柜、信貸等多種渠道的特點,在銀行和客戶之間建立多元化行銷渠道和平臺。第三,加強對銀保合作的監管力度。要為銀保市場建立各公平健康的環境,應該做到:(1)加強對手續費的監管,尤其是優化銀行離柜銀保業務的業務流程,加強內部控制;(2)建立銀行保險銷售人員的資格認證制度,提升銀行保險業務從業人員的整體水平,逐步降低銷售行為存在的風險;(3)加快銀保系統的電子化建設步伐,加強系統的監管;(4)提升行業自律水平;(5)形成以銀監會和保監會發揮監管功能的主體,銀行、保險公司自我控制為基礎,社會監督為補充的監管格局,對同一金融集團內的銀行和保險公司構筑有效的“防火墻”,加強各部門的信息披露。
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