商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)研究論文

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摘要：隨著中國(guó)加入WTO，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，出現(xiàn)了新的盈利模式，中間服務(wù)將是商業(yè)銀行重要的收入來源：由于歷史的原因，我國(guó)商業(yè)銀行中間服務(wù)收費(fèi)，特別是向中小儲(chǔ)戶收費(fèi)成為一個(gè)敏感的問題，不少銀行面臨收費(fèi)和失去儲(chǔ)戶的兩難抉擇。本文利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題進(jìn)行了研究，對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)行為做出了解釋，并提出了銀行收費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略和政策管制的重點(diǎn)。

隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行正式登陸中國(guó)內(nèi)地，2002年花旗銀行在中國(guó)率先擺出一個(gè)儲(chǔ)蓄門檻之后，銀行收費(fèi)的新概念與國(guó)人傳統(tǒng)的服務(wù)理念發(fā)生了強(qiáng)烈碰撞。中國(guó)金融業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》已于近日公布，將于2003年10月1日起施行，中資銀行即將加入收費(fèi)行列。本文試圖對(duì)商業(yè)銀行的中介服務(wù)收費(fèi)問題做初步的研究，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論探討銀行中介服務(wù)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略。

一、中國(guó)銀行業(yè)中介服務(wù)市場(chǎng)的特征及其基本假定

筆者將中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的特征及其基本假定具體概括如下：

第一，由寡占市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)過渡。中國(guó)目前已經(jīng)打破了四大國(guó)有銀行的寡占?jí)艛嘟?jīng)營(yíng)，各類商業(yè)銀行逐步打破地域經(jīng)營(yíng)界限，外資銀行也呈逐漸滲透之勢(shì)。

第二，同質(zhì)產(chǎn)品市場(chǎng)。中國(guó)各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。各銀行提供的儲(chǔ)蓄、匯兌、結(jié)算、信貸等服務(wù)基本是無差別的，也就是說，在服務(wù)范圍和責(zé)任內(nèi)容上沒有差異。這主要是因?yàn)樵谕粋€(gè)市場(chǎng)：中，面對(duì)的客戶需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒有太大差異，因此，對(duì)于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算應(yīng)該是一致的。

第三，范圍經(jīng)濟(jì)特征明顯，價(jià)格是主要競(jìng)爭(zhēng)手段，這也是銀行業(yè)的基本特征。范圍經(jīng)濟(jì)往往和自然聯(lián)系在一起，銀行業(yè)雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務(wù)卻具有范圍經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，客戶一旦選擇在某家銀行開戶，一般儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)都通過這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業(yè)務(wù)方面進(jìn)行測(cè)算。因此，如果放開中間服務(wù)收費(fèi)的管制，對(duì)于中資銀行是否選擇收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，考慮的不僅僅是單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問題，特別是面向一般儲(chǔ)戶的收費(fèi)，服務(wù)價(jià)格的高低將直接影響到儲(chǔ)蓄規(guī)模等一系列問題。

第四，進(jìn)入壁壘是影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的重要因素之一。目前中國(guó)商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴(yán)格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全，存在很多有形和無形的行業(yè)進(jìn)入壁壘；同時(shí)，相對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)需求，單個(gè)商業(yè)銀行的供給能力有限。商業(yè)銀行服務(wù)的供給能力是山資本實(shí)力決定的，表現(xiàn)在是否能夠提供覆蓋整個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)體系。從這——點(diǎn)上看，任何一家銀行在儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信貸等服務(wù)領(lǐng)域都不能獨(dú)立滿足整個(gè)市場(chǎng)的需求，需要各家銀行之間的合作，才能更好地為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、壟斷競(jìng)爭(zhēng)下銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)分析

根據(jù)以上對(duì)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的基本特征分析，筆者認(rèn)為，可以利用壟斷競(jìng)爭(zhēng)的基本思想對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)問題進(jìn)行研究。壟斷競(jìng)爭(zhēng)下，每個(gè)廠商面對(duì)著一條向下方傾斜的需求曲線；有足夠多的廠商，其中每個(gè)廠商都認(rèn)為，如果自己降低服務(wù)價(jià)格，其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并不會(huì)改變他們的價(jià)格策略；廠商的進(jìn)入導(dǎo)致利潤(rùn)趨于零。

（一）壟斷競(jìng)爭(zhēng)條件下的市場(chǎng)均衡

對(duì)壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上廠商行為進(jìn)行的分析，最早見于哈佛大學(xué)的愛德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競(jìng)爭(zhēng)理論》一書。在張伯倫考慮的市場(chǎng)-亡，最初有一定數(shù)量的具有相同成本曲線的相似廠商，這些廠商生產(chǎn)具有不完全替代性的商品，如果這些廠商索取相同的價(jià)格，那么，他們平分市場(chǎng)。

根據(jù)張伯倫的理論，假定最初所有銀行的收費(fèi)是相同的，比如說P1.如果一家銀行將價(jià)格略微降低，那么，它有可能從其它銀行那里爭(zhēng)取到一些客戶，在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)過有些銀行為了推銷信用卡，取消卡費(fèi)的優(yōu)惠措施，結(jié)果造成短期內(nèi)客戶增加的實(shí)例。同樣，如果某家銀行將價(jià)格提高到其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之上，那么，它就會(huì)把一些客戶推給對(duì)手，這方面也出現(xiàn)過工商銀行一種儲(chǔ)蓄卡由免費(fèi)開始收費(fèi)，結(jié)果出現(xiàn)部分持卡人退卡的情況。因此，面對(duì)向下力傾斜的需求曲線，銀行在產(chǎn)量問題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處，假設(shè)就是（P1，Q1）。如果在這種均衡狀態(tài)下存在利潤(rùn)，那么就會(huì)產(chǎn)生吸引新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入該市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)，直到利潤(rùn)趨近于零。隨著新銀行的進(jìn)入，市場(chǎng)上將會(huì)出現(xiàn)更多的替代品，正如現(xiàn)實(shí)中隨著外資銀行的進(jìn)入，各類股份制商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，客戶選擇的余地大了，這一過程的最終均衡點(diǎn)將是需求曲線恰好與成本曲線相切的那一點(diǎn)，假設(shè)是（Pe，Q1），在這一點(diǎn)，利潤(rùn)為零。

二）熊彼特競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象

著名的哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫。熊彼特沒想了一種形式頗為不同的壟斷競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)目前中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)問題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注意到，作為廠商技術(shù)優(yōu)勢(shì)的結(jié)果，不同市場(chǎng)在不同的時(shí)期被一人或少數(shù)廠商所控制，但是，隨著新的創(chuàng)新取代原來的技術(shù)，這些廠商經(jīng)常面臨著對(duì)其技術(shù)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)。這種現(xiàn)象在中國(guó)的銀行業(yè)中也有一定程度的表現(xiàn)。很多銀行通過金融創(chuàng)新，占有新的市場(chǎng)領(lǐng)域，如果新的市場(chǎng)領(lǐng)域存在具有吸引力的利潤(rùn)，其它銀行就會(huì)通過“學(xué)習(xí)”進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。

在這種情況下，即使在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有主導(dǎo)地位的銀行，也面臨新對(duì)手進(jìn)入的威脅。當(dāng)它獨(dú)自支配著一個(gè)市場(chǎng)時(shí)，它像一個(gè)壟斷者那樣行事，根據(jù)邊際收益大于邊際成本的原則決定市場(chǎng)策略，提供比完全競(jìng)爭(zhēng)少得多的服務(wù)。但是，主導(dǎo)銀行如何使用利潤(rùn)卻受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響：如果它希望維持其現(xiàn)在的主導(dǎo)地位，那么，它就必須把這些利潤(rùn)投資到新的金融創(chuàng)新之中，提供更好的金融服務(wù)。

（三）合謀——組建卡特爾

如果一個(gè)區(qū)域內(nèi)的銀行進(jìn)行合謀，組建市場(chǎng)卡特爾的話，無異會(huì)給銀行帶來超額的壟斷利潤(rùn)。但是，在壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，如何監(jiān)督執(zhí)行卡特爾協(xié)議，以及如何有效懲罰違規(guī)者等等，這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。

同時(shí)，隨著中國(guó)加入WTO后金融市場(chǎng)開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行的進(jìn)入，以及允許各類中資商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，任何卡特爾都可能招致非成員競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的顯著競(jìng)爭(zhēng)，從而最終造成卡特爾的崩潰。

三、市場(chǎng)策略與政府規(guī)制建議

考慮到銀行服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的特征，為了避免同質(zhì)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，銀行首先應(yīng)該考慮產(chǎn)品差別化的競(jìng)爭(zhēng)策略。通過提供有別于其他銀行的金融產(chǎn)品和附加服務(wù)，在保持穩(wěn)定中間服務(wù)收費(fèi)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，采用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段贏得市場(chǎng)。因此，“專業(yè)化、個(gè)性化、區(qū)域化”應(yīng)該是未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中避免殘酷價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主要策略。銀行應(yīng)該加大與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新推出各類理財(cái)業(yè)務(wù)，例如與券商合作，提供債券買賣服務(wù)，與信托公司合作，提供信托投資服務(wù)，通過一系列金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益最大化，在此基礎(chǔ)上通過收取各種中間服務(wù)費(fèi)，不僅可以避免銀行間直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而且可以通過新業(yè)務(wù)的推廣，逐漸培養(yǎng)客戶付費(fèi)的市場(chǎng)意識(shí)，從而通過拓寬服務(wù)范圍培育更大的市場(chǎng)蛋糕。

銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，通過銀行網(wǎng)絡(luò)為客戶提供一攬子服務(wù)，我們應(yīng)該注意到，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)絡(luò)正在向以Internet為代表的虛擬網(wǎng)絡(luò)演變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈。因此，監(jiān)管部門對(duì)于市場(chǎng)的監(jiān)管，應(yīng)該把重點(diǎn)放在維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，嚴(yán)格監(jiān)管控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，而對(duì)于面向客戶的收費(fèi)問題，應(yīng)該放松管制，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的作用。筆者認(rèn)為，未來銀行監(jiān)管部門的管制關(guān)鍵在于兩點(diǎn)：

一是明確銀行之間結(jié)算的法律義務(wù)，建立健全銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，充分保障客戶享受到快捷安全的服務(wù)。目前跨行結(jié)算服務(wù)還存在很多問題，這不僅僅是商業(yè)銀行自身需要提高效率，而且關(guān)鍵還要看人民銀行各地的結(jié)算服務(wù)中心是否能夠提高效率，從而為銀行結(jié)算服務(wù)提供一個(gè)暢通的市場(chǎng)環(huán)境。

二是監(jiān)督和促進(jìn)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，防范內(nèi)部人控制和金融風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)有獨(dú)資銀行和股份制銀行，特別是股權(quán)相對(duì)分散的上市銀行中，都有內(nèi)部人控制的問題，如何利用市場(chǎng)機(jī)制緩解信息不對(duì)稱問題，應(yīng)該成為監(jiān)管者研究的一個(gè)重要問題。由于銀行產(chǎn)業(yè)成本弱增性特點(diǎn)，固定成本投入巨大，而運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較低，可能使得經(jīng)營(yíng)者犧牲企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段。因此，在適當(dāng)放松管制的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，制定科學(xué)的銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，引入獨(dú)立董事制度，防微杜漸，監(jiān)督和促進(jìn)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)。