助學貸款“還款難”原因和解決方案

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摘要：國家助學貸款是黨和國家資助高校貧困家庭學生完成學業的一項重大資助舉措，但學生畢業后違約還款現象頻發，文章深入分析“還款難”的客觀原因并提出解決方案。

關鍵詞：國家助學貸款；違約；客觀原因；解決方案

國家助學貸款是黨和國家資助高校貧困家庭學生完成學業的一項重大資助舉措，這是指學生在讀期間的貸款利息全部由國家支付，目的就是為了不讓一位學生因為貧困而失學[1]。學生在完成學業后能否按時歸還貸款本金、歸還本金率的高低，這關系到國家助學貸款能否持續，國民誠信教育是否體現示范效應[1-4]。現筆者結合工作經驗，對高校學生畢業后“還款難”的客觀因素進行分析，并提出解決方案，供同行探討。

一、主力貸款銀行為導向，多銀行政策相隨

國家助學貸款主要包括生源地貸款和校園地貸款兩種方式，由于政策的不斷調整和促進，生源地貸款已經成為現階段最主要的助學貸款方式。結合筆者工作單位實際情況，對學生貸款進行統計過程中，大多數省市地區均以國家開發銀行貸款、農村信用合作社為主，同時個別學生貸款銀行包括哈爾濱銀行、中國人民銀行等；校園地貸款合作銀行主要是中國農業銀行。對于不同銀行提供貸款業務，目的是為學生提供更多形式更有效便利的資助服務，但由此帶來另一個集中問題，即不同的銀行在申貸續貸手續、合同簽署與變更、貸款償還方式和時限、配套系統學習和使用過程中存在著差異，這使得從事該方面工作的教師在眾多規章解讀學習、大規模學生統一指導方面出現窘局，造成老師不清、學生家長不楚，間接影響借貸、還貸工作的持續順暢開展，引起多方面矛盾。解決方案：現階段，國家開發銀行以其規律性統一、模式化操作、流程化服務在國家助學貸款工作開展中初見成效。據了解，農村信用合作社開展的助學貸款業務在網絡信息建設方面稍顯滯后，且各地政策不統一，使得學生之間交流難度大，專職人員統一難度大。因此，最大程度統一各銀行貸款服務的辦理手續、申報流程、還款制度、操作界面等，將進一步調正教職人員從事高校資助工作的風向標，任務落地更夯實有力。

二、還款政策規定欠合理，不利于初就業學生還款

根據《國務院辦公廳轉發教育部財政部人民銀行銀監會關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》（國辦發[2004]51號）、《國家開發銀行助學貸款借款學生手冊》（2011年8月8日）等文件精神，明確指出“寬限期內只需自付利息，不需償還本金”、“寬限期結束后次年的12月20日除自付利息外開始等額還本，貸款期限最后一年的9月20日要求全部還清”，這些政策對畢業學生就業初期的還貸能力進行了考慮。但針對筆者所在單位學生就業而言，因為不同專業在就業過程中實習考察期不同、實習待遇差別大、實習后更換工作頻繁，這使得同一條規定不適用所有學生。同時，當代畢業生在就業時選擇的工作單位會趨于大城市就業，伴隨之而來的是生活成本增高，包括房屋租金、生活開銷、戀愛消費等，這一部分都會影響畢業初期還貸學生的償還能力。解決方案：結合我國國情實際，參考國外的經驗做法[5-6]，可以調整我國貸款學生的計息時間及還款模式。第一種方案可以按照逐年遞增的方式進行還款，第二種方式是以工資收入進行比例收取，兩種方案均基于貸款學生就業初期就業不穩定、收入偏低的實際情況，由此減輕貸款人還款心理壓力，反之促進就業穩定性，也能促進用人單位對人才的培養和深造。

三、基本信息頻繁變更，溝通聯系不到位

貸款學生中，提前還款的學生占很少比例，大多數學生會在工作后完成還款合約。但是學生在就業初期存在很多可變因素，包括工作性質變動、辦公地點更換、就業方向轉變、家庭住址變遷、結婚生子待業等，這些都會進一步改變個人聯系方式、家庭住址、單位聯系方式等基本信息，導致銀行不方便通知、不能及時通知等情況，被動造成貸款個人的征信污點。此外，隨著電子支付方式的不斷更新，許多銀行也開通網絡還款的便捷方式。但筆者單位約40%的學生為農村生源，部分學生尚存在著不使用電子銀行、手機銀行；由于家庭困難，少部分貸款學生甚少接觸電腦、軟件，極少使用電子支付，即使使用也擔心網絡銀行賬號密碼被竊取、資金丟失等不安全因素，這也造成一定心理負擔。解決方案：對于新時代的學生，在大力推行“互聯網+”與數字信息化的時代，資助工作不僅僅讓更多學生有經費上學，同時也使貧困學生對新時代的基本技能掌握有所提升。同時，不斷加強各網絡銀行、手機銀行的用戶友好體驗感和資金賬戶安全性，不斷打擊釣魚網站的隱形鉆空是必要的。此外，現在的網絡數據、IP記錄、電子銀行、電話通訊等各方面都在逐步推進實名制，這使得個人的單線信息可以共享成網絡，可從海量數據中對貸款學生進行準確追蹤和記錄，同時也能通過數據分析得知該貸款學生的還款能力和還款誠信度，從而不至于導致還款工作被動。

四、政策解讀不完善，點對點服務力度需大力提高

對大部分剛通過高考開始大學生活的學生而言，與社會的接觸機會較少，對獨自辦理政策性事務的經驗少，因此讓學生學習了解晦澀的貸款專業詞匯、了解政策本身或可能存在的風險是不足以完全有效執行政策的，即使有共同借款人，根據不同的家庭背景，也很容易導致在政策理解上的偏差和執行過程中的難以依從性。另外，借貸合同的簽訂、借貸關系的建立時間大多集中在暑假7—9月之間，銀行專業從事該項工作人員會緊缺，解讀服務和協助服務會不到位；工作人員更多地是解讀如何辦理貸款手續和貸款流程，對于今后的還款細節涉及尚少，不能引起貸款人的重視，這也導致該項工作亟須改進完善。解決方案：現在以多媒體、新媒體、自媒體方式宣傳政策、解讀政策，以更簡約的方式讓每一位普通貸款人了解合同簽訂中的關鍵環節是減少知識壁壘、有效推進工作的重要手段。以官方立場編輯動畫短片、簡易圖表展示、輕松漫畫宣傳，給予更多支持是切實可行的。此外，各高校、各地區的優秀措施可以相互借鑒，如配合大學生假期四處尋求自我成長的機會，銀行組織各種專業培訓對大學生來說更是難得的鍛煉，可大力發揚，這也是全民誠信、全民感恩的宣傳機會。

五、還貸約束機制和風險防范機制尚需完善

除了對于政策宣傳、感恩教育的大力推行外，政府及監督機構也應該在評價機制中體現相應的約束手段，現行的規章制度指出“一旦不良信用記錄被載入個人征信系統，將直接限制違約學生及共同借款人的個人信用卡、購房、購車貸款等幾乎所有與金融機構有關的金融產品的申請與使用”，這存在一定的制約和警示作用，但懲罰力度小，未能產生足夠的警示作用。加之我國現行個人征信系統不健全、個人家庭情況記錄缺實、貧困困難等級認定無權威性、合同違約個人負面影響小，這些客觀問題均對是否能夠按時如期還款沒有起到決定性作用。同時，對于貸款手續的辦理，其中涉及的一個關鍵環節便是在申請貸款中需要提供相關證明材料，由于個人及家庭信息的隱蔽性、不對稱性，使得貸款人的真實情況考察起來耗財耗力，這都是導致貸款工作在還款階段困難的原因。解決方案：不斷更新和優化個人征信系統，將該系統廣泛應用于個人各方面的綜合評價，把主要影響范圍與個人的誠信問題切實結合，與用人單位工作招聘、工資績效發放過程進行關聯，引起貸款人足夠重視。同時，大多數貸款學生不信任政策落地性，臆想紙面文書與實踐操作存在很大區別，因此用真實可信、發生在學生周圍的案例進行說服教育可有一定的作用。再者，對個人家庭的真實情況應由當地相關部門進行核實并給予認定，不能依靠人情關系或個人自薦便草率認可，這需進一步細化貧困家庭認定條目、加強貧困家庭網絡管理。

參考文獻：

[1]楊曼.高校助學貸款還款難的原因及其對策———以嶺南師范學院為例[J].廣西民族師范學院學報,2016,(03):73-75.

[2]屈會,李雯,蔣雯潔,劉小敏,唐宇宏,潘鴻.貴州高校助學貸款學生特征及還款違約風險初步分析[J].時代金融,2016,(27):37-38.

[3]呂東勇,孫茜.高校國家助學貸款守約教育與管理———以廣州中醫藥大學為例[J].高教學刊,2016,(03):152-153+156.

[4]徐滌寒.淺析高校助學貸款的還款問題及其對策[J].決策探索(下半月),2016,(01):60.

[5]于鐵夫,陳立泰.從公民誠信意識看待高校助學貸款存在的問題[J].現代交際,2015,(12):14+13.

[6]梁萬泉.高校助學貸款的國際比較[J].環渤海經濟瞭望,2016,(08):24-28.

作者:徐 穎 孫 濤 胡一梅 郭 靜 單位:成都中醫藥大學