銀行不良貸款管控分析

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摘要：當前受世界整體經(jīng)濟下行的影響，我國的經(jīng)濟形勢面臨著比較復(fù)雜的局面，表現(xiàn)于經(jīng)濟增速下降、傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力。經(jīng)濟下行導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，優(yōu)質(zhì)項目和客戶占比下降，新增不良貸款風險暴露趨勢不減，不良貸款的管控和處置難度加大，中西部地區(qū)不良管控的壓力比較突出。本文結(jié)合中西部地區(qū)不良貸款實際，以實證的方式解剖風險貸款管理的難點及形成原因，并提出相關(guān)治理對策建議。

關(guān)鍵詞：風險貸款；銀行；不良管控

1某銀行中西部地區(qū)風險貸款的總體情況

根據(jù)公開財報顯示，截至2016年末，某銀行在中、西部地區(qū)不良貸款呈現(xiàn)以下主要特點。一是不良貸款管理在系統(tǒng)內(nèi)處于中等水平。中部地區(qū)不良率占比在系統(tǒng)內(nèi)排名中等,西部地區(qū)不良貸款規(guī)模較大，不良率在系統(tǒng)內(nèi)排名中等偏后。二是不良貸款的集中度高。從中西部地區(qū)一些行指標的表現(xiàn)來看，機構(gòu)、區(qū)域和客戶不良集中度比較高，過高的集中度對這些行徑營造成了較大的影響。三是不良貸款處置困難。這些行大量的貸款擔保方式為房地產(chǎn)抵押，受近年來房地產(chǎn)行業(yè)不景氣影響，不良貸款抵押物的處置難度很大，現(xiàn)實中貸款核銷是各行不良貸款“雙降”的重要手段。

2不良貸款管理的難點和原因分析

以某銀行二級分行為例，從中找出不良貸款管理的難點，并進行原因分析。2.1不良貸款管理的難點該行不良貸款管控困難較多，表現(xiàn)于不良貸款風險暴露的趨勢不減，關(guān)注類貸款余額較大且呈上升趨勢，不良“雙降”和控新的壓力較大，勝訟后抵押物處置執(zhí)行難，不良貸款核銷受多重因素影響。2.2風險形成的原因（1）貸款違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)不良現(xiàn)象。從該市分行不良貸款形成情況來看，該行的不良貸款主要集中到2戶法人貸款，而該2戶法人不良貸款形成原因主要都是違規(guī)經(jīng)營所造成。比如某房地產(chǎn)企業(yè)貸款，其不良原因是所建住宅已基本售完，但銷售房款被開發(fā)商全額挪用，致使開發(fā)貸到期后無法償還。（2）貸款資金監(jiān)控不力，相當部分資金最終流向房地產(chǎn)行業(yè)。通過近來對該行的內(nèi)外部檢查情況來看，該行的相當部分貸款最終被用于房地產(chǎn)行業(yè)。而目前中、西部地區(qū)房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，導(dǎo)致很多貸款到期無法歸還。（3）行業(yè)過剩導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風險，銀行資產(chǎn)質(zhì)量受影響。受中西部地區(qū)當?shù)芈浜螽a(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)影響，相當部分中小企業(yè)經(jīng)營比較困難，現(xiàn)金流不足，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良占比過高。

3化解風險貸款的對策建議

不良貸款問題已經(jīng)成為影響該行經(jīng)營最關(guān)鍵因素。要化解這個棘手的問題，必須在解剖該行特別是部分中西部地區(qū)風險貸款的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，重點分析風險貸款管理的難點及形成不良原因，提出針對性的化解思路。具體來說要做好以下幾點。3.1摸清家底，限期做好正常、關(guān)注貸款的風險排查和退出工作，確保“控新”目標順利實現(xiàn)各級分、支機構(gòu)要盡快行動起來，高度重視正常和關(guān)注貸款的風險檢查工作，對正常、關(guān)注類客戶進行一次全面、真實“體檢”，逐戶進行現(xiàn)場核查，摸清客戶風險情況。對潛在風險客戶要積極制定針對性、差異化風險化解處置方案，符合救助條件的客戶要運用好相關(guān)政策積極化解風險，不符合條件的要有序退出，再不能做承接他行退出客戶的事。3.2運用法律武器，充分發(fā)揮公檢法部門在存量不良貸款清收工作中的作用，加快勝訴案件的執(zhí)行力度各級分支機構(gòu)要充分用好法律手段，密切各級公安、檢察和法院的聯(lián)系溝通工作，提高違規(guī)成本，加快訴訟案件進程，實現(xiàn)早審結(jié)、早執(zhí)行、早納黑、早曝光，切實提高我行訴訟“五率”，確保我行訴訟清收取得實效。3.3一戶一策，充分運用協(xié)議清收、重組、減免息、打包處置和資產(chǎn)證券化等多種方法，實現(xiàn)化解存量不良貸款的控制目標一是對現(xiàn)金流未完全枯竭的借款企業(yè)，要充分運用協(xié)議清收、減免息等辦法，實現(xiàn)清收工作效益最大化；二是對有資產(chǎn)企業(yè)且內(nèi)在價值較高的借款企業(yè)，要積極在行業(yè)內(nèi)外尋找合作伙伴，實現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置和我行的債權(quán)維護；三是運用打包處置、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股和試點資產(chǎn)證券化等方法豐富不良貸款的處置手段。3.4把握核銷政策，提高核銷效率，進一步發(fā)揮核銷在風險貸款化解中的特殊作用不良貸款核銷政策性和保密性強，對該行的財務(wù)影響大，把握不好的話對借款人會造成不好的模仿效應(yīng)。因此，貸款核銷一定要把握好核銷條件、權(quán)限和程序，確保貸款核銷手續(xù)合法、合規(guī)。對暫時無法化解的不良貸款要在確保訴訟時效的基礎(chǔ)上，加強對貸款企業(yè)的后續(xù)管理，做好債權(quán)和抵押權(quán)的維護保全工作。3.5強化信貸基礎(chǔ)管理，加大信貸培訓(xùn)、監(jiān)督和考核問責力度，確保貸款經(jīng)營“三性”目標的實現(xiàn)一是各級行要強化信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理工作，有計劃有步驟對全行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員開展信貸業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)技能，從信貸產(chǎn)品、運作流程、評級授信、審查審批要點、貸后管理、風險管控、系統(tǒng)應(yīng)用等方面進行系統(tǒng)性培訓(xùn)；二是業(yè)務(wù)主管部門要加大對轄內(nèi)分支機構(gòu)的監(jiān)督力度，深入開展信貸防假治假工作，發(fā)揮第二、三道防線的監(jiān)督作用；三是各級行要加大風險貸款的考核權(quán)重，把信貸質(zhì)量指標納入從業(yè)部門和崗位考核辦法，提高辦貸人員的合規(guī)意識和責任心；四是加大對內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改和問責工作，提高違規(guī)成本，把違規(guī)行為消滅在萌芽狀態(tài)。

作者:喻伍華 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行江西宜春分行