銀行發展中企業信貸途徑

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中小企業是我國經濟的重要組成部分，在繁榮經濟、增加財源、拓寬就業渠道、推動創新、促進國民經濟發展和保持社會穩定等方面發揮著不可替代的重要作用。據權威統計數據顯示，目前，我國中小企業已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業總數的99%以上，經工商部門注冊的中小企業數量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業吸納了全社會75%以上的就業人員，提供了68%的外貿出口，50%的稅收收入，創造了全國70%的新增工業產值和60%的國內生產總值。在自主創新方面，中小企業擁有66%的專利發明、74%的技術創新和82%以上的新產品開發。成為我國經濟、社會發展中的重要力量。因此，支持中小企業發展，拓展中小企業信貸業務是創造中國經濟活力和銀行經營效益的重要源泉之一。

一、欠發達地區中小企業現狀及信貸投入情況分析

所謂欠發達地區是指那些有一定經濟實力和潛力但與發達地區還有一定差距，生產力發展不平衡，科技水平還不發達的區域，如我國的中、西部地區。欠發達地區被稱為“草根”企業的中小企業是我國經濟實體中最薄弱的群體，與發達地區的差距更大。以貴州銅仁地區中小企業為例：截至2009年6月末，該區共有中小企業49086戶（含個體工商戶），從業人員130077人。其中：規模以上工業企業222戶。上半年，完成工業增加值55461萬元，占全區規模以上工業增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區域經濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發達地區中小企業面臨的困難主要有：原材料上漲、生產成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發展環境不寬松等。上半年，該區工、農、中、建四家國有商業銀行累計新增中小企業貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發達地區中小企業貸款增長緩慢，究其原因主要有：（1）國有商業銀行股改上市之后，公司治理及內控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權限的上收和授權授信管理，使中小企業的融資條件更加嚴格。（2）近年來，國有商業銀行股份制改造強化了商業銀行風險控制和內部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規模大的大型國有控股集團企業或政府優質項目。（3）中小企業管理粗放、財務制度不健全、內部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業銀行支持中小企業發展的信心受挫。（4）商業銀行內部激勵與約束機制不對稱，受利益驅動，信貸員普遍偏向大企業、大項目的貸款心態，對中小企業營銷貸款的積極性不高。（5）計劃經濟時期留下的“陣痛”，使商業銀行至今談“小”色變，加之銀監部門防范信貸風險設置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發達地區中小企業融資之路舉步維艱。

二、欠發達地區商業銀行創新發展，中小企業信貸業務的必要性和實證分析

（一）創新發展中小企業信貸業務的必要性

1.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行生存和發展的需要欠發達地區資源稀缺，工業短腿，無大項目支撐，但中小企業發展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業的政策傾斜和中小企業自身的努力，中小企業在國民經濟中發揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發達地區商業銀行只有將中小企業列入發展之本，才能做到事業常青。

2.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行可持續發展的需要據人民銀行的數據顯示，目前國有商業銀行的資金充足，大量閑置資金無法貸出，與此形成鮮明對比的是大批急需融資解困的中小企業卻得不到銀行貸款支持。其深層次原因主要是受銀行的戰略投資和信貸政策所困。面對激烈的市場環境，欠發達地區商業銀行必須轉變思想，更新觀念，積極創新適應中小企業發展的信貸政策，確立梯度推進目標市場和目標客戶群，培養潛在的優質中小企業客戶群體，贏得先機，占領市場，確?？沙掷m發展。

3.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行戰略選擇的需要由于金融同業競爭和金融“脫媒”的加劇，目前商業銀行對大企業、大項目的融資收益已呈下降趨勢。而過多的資金集中在大企業也不利于銀行分散風險，一旦貸款出現問題，定將上演一場“多米諾骨牌效應”。因此，積極拓展中小企業信貸市場，是銀行分散信貸經營風險的需要，是商業銀行的發展戰略，也是增強資產流動性、降低信貸集中度、提高風險防控能力的要求，更是商業銀行現階段調整資產結構、收入結構、實現可持續發展的戰略選擇。

4.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行適應變革的需要從國外商業銀行的發展經驗看，諸如美國花旗、匯豐等國際知名大銀行都從來不放棄中小客戶，設有專門的中小客戶金融服務機構和較為完備的中小企業融資體系。近年來，我國商業銀行也積極順應形勢，加大組織推動力度，自上而下成立了小企業專營金融機構，不斷創新中小企業金融產品和信貸服務流程，逐步探索出一套小企業專業化經營模式。欠發達地區商業銀行只有適應變革，搶占先機，因地制宜地發展好、經營好、維護好本地中小企業信貸業務，才能事業常青，始終不被市場所淘汰。

（二）商業銀行創新發展中小企業信貸業務的成功范例

1.中國銀行的“信貸工廠”模式，讓中小企業“不差錢”主要做法是：把銀行當作是一個工廠，為了給中小企業貸款，專門上了這樣一條新的流水線：中小企業像是原材料，進入流水線后先后經過營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等數個加工環節；銀行派出7組工人，每人把住流水線上的一個環節，批量生產。有人每天每月每季度對次品進行預警、回收或訴訟追討。該模式使貸款審批更加高效，審批周期從2～3個月縮短為3～5個工作日，大大縮短了銀行的審批周期。該模式有三大特點：一是標準化。也就是放貸的各個環節盡量簡化，標準化管理；二是流程化。馬路警察，各管一段；三是交叉化。風險控制人員可以在流水線作業中多角度收集企業信息，把握客戶風險。由于該模式所產生的良好經濟效益和社會效益，引起了金融同業的廣泛關注，目前建設銀行也在推廣這種模式。

2.工商銀行襄樊分行“五專模式”，破解小企業貸款難瓶頸主要做法：一是有專業化經營的理念。把小企業業務真正當作一項獨立的產業來做。二是有專為小企業服務的機構。單獨掛牌，獨立考核。三是有專業的小企業服務隊伍。以全市工業園區為中心分成若干片區，實行分片營銷，上門服務。四是有專用的產品。該行在當地同業和全省系統第一個打破小企業貸款必須以土地和房產作抵押的慣例，開辦了第一筆應收賬款抵押融資。隨后又率先開辦了商品融資、發票融資、訂單融資等業務，目前正在試辦發明專利融資業務。五是有專用的“調、審、批”操作程序。在當地同業和全省系統第一個建立專為小企業提供金融服務的“調查、評估、審批”綠色融資通道，速度和效率遠遠高于同業和其他融資業務。“五專”模式形成了該行在襄樊小企業業務發展中的先發優勢，運行一年來，該行已為各類小企業融資達5億多元，貸款余額達2.4億元，貸款余額及戶數均居當地同業第一，且無一筆貸款形成不良，被襄樊地方黨委政府和社會各界譽為“破解小企業貸款難的啟明星”。

三、欠發達地區商業銀行創新發展，中小企業信貸業務難的原因透視

（一）原因透視之一：中小企業視角一是中小企業本身的局限性及其融資需求特點決定了其先天的融資劣勢。中小企業經營分散、規模偏小、抵押落實難、技術設備落后、生產成本高、技術含量低、附加值不高、市場開拓和自我約束能力弱等特點，決定了其在市場競爭中極易受到沖擊，具有很大的不穩定性。二是中小企業“造血功能”較弱。家族式集權化管理、管理水平低、人力資本積累不足，缺乏長遠規劃和科學決策，生產經營中存在隨意性和盲目性，難以做大做強。三是中小企業財務制度不健全、產權制度不明晰、財務賬目透明度不高、財務數據失真、銀行與中小企業信息不對稱等，增加了銀行貸款的風險和審查難度。四是中小企業總體經營業績不佳，持續經營能力不足，缺乏自主創新能力，發展的后續力量十分薄弱，社會信任度低，銀行對中小企業償債能力心存顧慮。五是中小企業總體信用狀況較差，特別是一些企業信用觀念淡薄，企業業主素質差、社會誠信水準低，惡意逃債、廢債、賴債，嚴重損害了中小企業的形象。

（二）原因透視之二：商業銀行視角一是信貸政策不配套。商業銀行經營堅持風險平衡原則，在目前中小企業信貸政策不完善的情況下，僅靠利率機制難以補償銀行承擔的高風險和高成本。二是貸款擔保方式不靈活，創新不足。擔保是商業銀行為防止信息不對稱與道德風險，保障信貸資產安全性的手段，也是商業銀行進行商業化運作的客觀要求。但在目前中小企業普遍難以達到擔保條件的情況下，商業銀行缺乏有針對性的解決措施。三是商業化的經營機制客觀上制約了對中小企業的信貸投入。商業銀行普遍實行“集中管理，集約經營”的貸款模式，信貸權和授信額集中在二級分行或省分行，貸款門檻高、審批環節多、流程繁瑣、審批時間長，推行貸款責任人和終身追究制度，致使基層信貸人員開發中小企業客戶積極性不高。四是缺乏中小企業信用評估標準。目前對中小企業的信用等級評定主要以大企業的標準和指標作為參照，還沒有建立起適應中小企業特點的信用評級制度。五是受投資價值取向影響，商業銀行普遍存在“惜貸”。欠發達地區中小企業主要集中于勞動密集型產業，產品科技含量普遍不高，甚至有些產業屬于“兩高一低”，不符合銀行貸款政策要求；而銀行基于綜合收益率和金融風險防范的雙重考慮，在金融資源配置的結構性調整中往往傾向上市公司、大型企業、國家重點項目，就難免對收益不大的中小企業貸款形成擠壓效應。六是商業銀行信貸隊伍亟待加強。目前，一些信貸人員對業務不專、不精現象特別突出，且年齡老化、知識退化，難以適應當前中小企業信貸業務全方位營銷的要求，培養中小企業信貸業務專職人員成為當務之急。

（三）原因透視之三：政府機制視角一是中小企業擔保機構作用發揮不充分。中小企業獲得銀行貸款的擔保方式單一，多以房產、設備抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保機構擔保很少。擔保機構存在著數量少、擔保能力弱、擔保體系不健全等問題，其功能作用未有效發揮出來。二是信用中介服務機構不健全。從事中小企業征信活動和信用評價的資信評級機構缺乏，中小企業的信用評估主要通過金融機構內部評定進行，少有信用中介機構參與，使得銀行和中小企業雙方的融資成本增加。三是政府及主管部門對中小企業的誠信環境打造不力，整個社會的誠信制度還沒有完全建立起來。四是國家行政及司法部門對中小企業的執法政策不夠明朗，銀行資產保全存在諸多缺陷，商業銀行貸款一旦出現風險借助司法途徑往往解決難以達到理想的結果。五是扶持政策落實不到位，發展環境不夠寬松。一些政策措施在落實過程中，前置環節多，部門之間缺乏有效的銜接機制，互相扯皮，導致政策懸空，無法落實。一些部門服務意識差，辦事拖拉，致使問題一直得不到根本解決。

四、目前欠發達地區商業銀行發展，中小企業信貸業務的有利條件

（1）我國目前仍處在重要的戰略機遇期，經濟充滿活力，持續高速增長的潛力和空間很大。作為國民經濟的重要組成部分，國內中小企業也必能從中獲得長期穩定發展的機遇。（2）為積極應對全球金融危機和經濟動蕩，自去年以來，中央啟動的一系列“保增長、擴內需、調結構”的重要措施，必將促進經濟平穩較快發展，并為廣大中小企業創造良好的國內市場環境。（3）今年以來中央和各級政府出臺的相關政策為欠發達地區中小企業提供了強力支持，既能夠減輕企業內部負擔，又有利于優化外部經營環境。例如，從2009年起全面實施增值稅轉型改革，將減輕企業稅負1200億元，將小規模納稅人征收率統一調低至3%，將直接減輕小企業稅費負擔；中國人民銀行大幅下調貸款利率，取消銀行信貸規模限制，下調存款準備金率，將有效增加中小企業信貸供給、降低融資成本；銀監會大力倡導“六項機制”建設，推動銀行改善小企業金融服務，有助于解決中小企業“融資難”問題等等。（4）經過多年摸爬滾打，我國中小企業在客戶、產品、技術等方面已取得較強的競爭優勢，在傳統制造業、現代服務業、高新技術等領域積累了豐富的經驗，整體素質不斷提高，目前已有一些中小企業通過積極拓展新市場已重新煥發生機和活力，其良好的經濟效益和旺盛的生命力，得到了眾多商業銀行的重新認識和關注。

五、欠發達地區商業銀行發展，中小企業信貸業務的創新思路

由此可見，盡管目前制約中小企業發展的“瓶頸”較多，但其發展潛力仍不容忽視，商業銀行發展中小企業信貸業務應充滿信心。2008年12月11日，中國工商銀行董事長姜建清在“第二屆中國中小企業節”開幕式上發表講話，稱發展中小企業金融業務是工商銀行的戰略，是工商銀行經營轉型和創新發展的戰略重點。姜建清董事長的講話為工商銀行特別是資源嚴重匱乏的欠發達地區工商銀行指明了發展的方向。筆者認為，欠發達地區商業銀行發展中小企業信貸業務應圍繞“四個著力”，在“創新”上下功夫。

（一）強基固本，著力強化中小企業素質建設俗話說：“內強素質，外塑形象”是企業的經營之道。中小企業自身素質的提升是解決其貸款難的基礎。提升中小企業自身素質，首先要從講誠信做起，樹立企業誠信形象，打造企業誠信品牌；其次是轉換企業經營機制，完善企業法治理結構，提高企業經營水平，增強企業抵御市場風險的能力；其三是規范企業財務管理，健全財務制度，為銀行提供客觀準確的財務信息。其四是以“人才興企”為理念，著力培養一批有市場經濟意識、懂專業技術、善經營管理的企業家隊伍，逐步改變傳統的家族式管理模式。

（二）轉變觀念，著力創新中小企業信貸機制一是牢固樹立“小企業、大市場”的理念，制定和完善支持中小企業發展的相關金融政策和授信標準，凡是生產正常經營、符合國家產業政策與市場準入條件的項目，不論其規模大小和所有制形式，商業銀行都應給予積極支持。二是完善營銷機制，建立分類營銷機制，對中小企業實行“發現一批、培育一批、支持一批”的營銷策略；研發創新符合中小企業特點的融資產品，優化中小企業信貸業務流程，推行一站式審批和限時審批制，實現評級、授信、審批一體化操作，減少審批環節，提高審批效率。三是嚴格風險管理，保證中小企業信貸資產質量。把握中小企業信貸業務的操作模式和風險點，嚴格執行中小企業信貸準入標準和貸款擔保形式，積極推行多人“保證貸款”和多樣化的擔保方式，提高貸款安全度。四是開展信貸員培訓和思想教育，使其深刻理解和掌握各項操作規程和要領，提高營銷拓展能力和風險防控能力，增強做好信貸業務的責任意識和使命感。五是建立中小企業業績考核和獎懲機制，明確相關部門的職責，將信貸員的收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤考核，使其既有壓力又有動力。六是創新工作方法，培育優質中小企業客戶群體。針對中小企業“融資難”、“貸款難”問題，實行“放水養魚”，與企業舉辦聯誼會、座談會、金融產品推介會等形式，加強橫向交流，加深銀企友誼，培植客戶忠誠度。

（三）統籌結合，著力營造中小企業發展環境一是地方政府要以政策扶持為導向，將促進中小企業發展列入中長期發展戰略，優化投資環境，出臺行業優惠政策，協調各部門關系，將政策落到實處；積極搭建中小企業融資平臺，對支持中小企業發展有突出貢獻的銀行給予獎勵，推動中小企業健康發展。二是加強對中小企業融資的政策扶持，積極推進中小企業信用擔保體系建設，切實解決中小企業與銀行信貸信息脫節問題，降低銀行貸款成本和風險，為中小企業融資創造條件。三是鼓勵中小企業自主創新，以產業發展為重點，以技術革新為依托，走聯合發展之路，壯大融資實力。四是打造誠實信用環境，出臺相關保護金融債權政策，維護良好的金融秩序，增強銀行的放貸信心。五是優化金融生態環境，包括：建立和完善中小企業貸款風險補償機制，提升銀行發展中小企業業務的積極性；規范抵押擔保登記手續，減少重復登記，降低交易成本；疏通商業銀行資產處置通道，簡化過戶手續，減免相關稅費；放寬經營范圍，簡化年檢程序，提高辦事效率等。六是幫助中小企業建立行業內擔保機制，著力解決“貸款量”的問題。建議借助政府的力量，在中小企業中有選擇性的發展一些有前途的行業，形成企業集群，在政府的引導下通過行業自律，建立行業內的擔?；鸹蛲ㄟ^集群內上下游企業間的擔保，有效解決銀行“貸款量”問題。七是構建中小企業人力資源平臺，出臺引進企業高級人才的激勵機制，幫助中小企業培養高級管理者、職業經理人、職業技術能手，為中小企業發展提供人力資源保障。

（四）加強溝通，著力破解銀企信息不對稱問題銀企信息不對稱，是商業銀行對中小企業信貸投入的一大障礙，嚴重影響商業銀行對中小企業貸款風險的識別和判斷。要破解這個問題，首先政府部門要充分發揮橋梁作用，多渠道搭建信息服務平臺，通過多種方式引導銀企互動交流合作，打破信息交流“盲區”，降低銀行搜索客戶以及貸款決策成本。其次進一步完善中小企業征信系統。充分發揮央行信貸登記咨詢系統和工商、稅務部門等年檢系統的作用，明確專門機構具體實施征信采集、信息加工、整理、系統維護等工作，逐步建立社會化的信息共享機制，降低銀行識別中小業信用的成本。其三進一步完善中小企業信用擔保體系。借鑒發達國家信用保證制度支持中小企業融資的經驗，健全和完善中小企業信用擔保體系，減少信息不對稱。四是商業銀行要充分發揮客戶經理的作用，將客戶信息的收集整理及完善工作納入客戶經理的工作職責，通過客戶經理與客戶的多維接觸，逐步完善客戶信息檔案，切實解決銀企信息不對稱問題，使商業銀行在發展優質客戶群體中始終走在時代的前沿。

“大浪淘沙，真金始現”?！拔鹨钥托《粸椤?，小客戶有朝一日也會成功，最終成為大客戶。商業銀行今后是得中小企業者得天下，成功將永遠屬于那些始終走在時代前沿的弄潮兒。我們堅信，隨著全社會對中小企業發展關注支持力度的不斷加大，隨著商業銀行結構調整和戰略轉型的深入推進以及風險管理能力不斷提升，隨著中小企業自身素質的不斷增強，制約中小企業發展的“瓶頸”將逐步得以清除，商業銀行對中小企業的信貸支持力度必將不斷加大，最終走上與中小企業互惠雙贏、良性發展的康莊大道。