深究我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題

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摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行問題對策

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計(jì)算機(jī)通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點(diǎn)可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)518萬筆，金額總計(jì)20229億元；其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn)744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于2000年8月正式向社會推出，2005年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)36410億元人民幣，交易筆數(shù)超過409萬筆。這些數(shù)字說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進(jìn)，業(yè)務(wù)量在迅速增加。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題

1.發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2.市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)做擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3.監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

二、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策分析

外資銀行已全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，唯有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

(一)大力營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識。現(xiàn)階段必須提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識，感覺到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)絡(luò)銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2.結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快完善個(gè)人信用評估體系建設(shè)。

3.建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑颍詈笾荒軐?shí)行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須盡快完善，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4.建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。

5.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。

(二)積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1.建立新型的銀行組織管理制度。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。

2.樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。

3.開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)。實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

(三)強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌鋈毕荨＿@些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對銀行體系的信心。

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