中資商業銀行發展私人銀行業務論文

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一、中資商業銀行私人銀行業務存在的問題

我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：

第一，對商業銀行開展私人銀行業務的重要意義認識不夠。部分商業銀行仍忽視私人銀行業務，對私人銀行業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的業務發展規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及私人銀行業務的健康發展。

第二，私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財等的產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規模有限，絕對規模小。我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的金融產品營銷部門與金融產品宣傳機構，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。此外，商業銀行私人銀行業務不斷創新，相關的業務宣傳、業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

第四，技術手段相對落后，電子業務開發進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業務、轉賬業務使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業務，沒有開發與多功能借記卡配套業務（理財業務、定期存款）功能，這樣形成了業務開發與自助服務一條腿長一條腿短的不相稱局面。

第五，人員素質尚需提高。私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂法律、懂財務、懂風險的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。二、中資商業銀行私人銀行業務發展的對策

1.轉變經營理念，創新工作機制

首先，各家商業銀行必須充分認識到加快發展私人銀行業務的緊迫性和重要性。其次，商業銀行在拓展私人銀行業務時也要防止重“資產負債業務”，輕“中間業務”的傾向或將私人銀行業務簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業務，要注重拓展服務深度，提高服務層次，并以此增加銀行自身的經營收入，提高經營效益。再次，私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、業務專業性強，因此，世界各知名銀行都設立了專門的私人銀行業務部門。

2.加強市場調研，明確市場定位

根據我國居民金融資產在資產結構、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業銀行應加強市場調研，結合自身的經營實際，制訂出私人銀行業務發展的戰略規劃。一是根據我國私人金融資產結構的實際情況，找準拓展私人銀行業務的目標市場。二是根據沿海發達地區個人收入水平較高，外資銀行機構較多的特點，國內商業銀行可以有針對性地選取若干經濟金融業發達的地區和城市開展私人資產管理、私人客戶經理制等業務的試點，突出重點地區，而不必一開始就大規模鋪開。三是根據不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務。

3.加大科技投入，實現資源配置合理

中資商業銀行應抓住傳統銀行服務向3A式銀行轉型的機遇，加大科技投入，依靠先進的信息技術，盡快構建起高起點、符合國情的個人金融業務技術平臺。中資商業銀行通過電子計算機技術盡快實現以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設備，實現儲蓄業務、理財業務（如基金業務等）、繳費業務、匯款業務等非現金業務的自助操作，銀行有限柜臺可以進行高端客戶、理財業務、大額現金業務等高附加值得業務，有效實現優質資源服務優質客戶以及高收益業務等。中資商業銀行可以根據城市的大小建立若干獨立貴賓服務中心，可以實現儲蓄、信貸、理財等綜合性業務的網點。中資商業銀行貴賓服務中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優質客戶奠定良好基礎。

4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務

服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經營理念和服務理念，并把這種理念貫穿到整個業務經營管理中。二要細分客戶群體，提供差別化服務。銀行稱之為優質客戶，包括三資企業員工、個體營業主、金融證券業、律師、經紀人等高收入行業的從業人員、政府中高級公務員以及演藝界知名人士、體育明星等，優質客戶是同業爭奪的重要目標。商業銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務方針，研究提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，實施優質客戶發展戰略，為他們提供量身定做的金融產品和貴賓式服務，以產品功能的不斷完善和服務手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經理制，由客戶經理直接為優質客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創新和推廣產品，提高綜合服務能力。

由于現階段國內各銀行對高端個人客戶所能提供的服務相差并不大，但各銀行的合作機構所提供的服務或者是優惠政策卻有很大不同，因此銀行對合作伙伴的選擇對滿足高端個人客戶個性化、多樣化的需求尤為重要。銀行應選擇律師事務所、證券公司、基金公司、保險公司、房地產開發商和珠寶經銷商等作為合作伙伴，為高端客戶提供豐富多樣的增值服務、經濟常識等，以滿足高端客戶受尊重的心理需求和旺盛的理財需求等。此外，銀行還應建立一支高素質的職業人隊伍，這是實施銀行業高端個人客戶滿意度的管理的基礎。員工在與客戶的交往中，不僅代表自己，更重要的是代表著銀行。創新激勵約束考核機制，對客戶經理要實行分類管理與考核，提高員工的積極性和創造性，增強商業銀行的向心力和凝聚力。

【摘要】現如今，以高端客戶為服務對象的私人銀行業務已成為中資商業銀行關注的焦點。本文就中資商業銀行私人銀行業務存在的問題、發展的對策談了一點自己的看法。

【關鍵詞】中資商業銀行私人銀行業務市場資源對策

參考文獻：

[1]馬萍.論城市商業銀行企業文化建設[J].山西廣播電視大學學報，2009，(1).