論中資銀行迎接外資銀行挑戰(zhàn)

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一、中、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較

1、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

第一，外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式。外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。

第二，外資銀行更加精通國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例。外資銀行的經(jīng)營(yíng)管理手段更符合國(guó)際規(guī)則。尤其是跨國(guó)銀行集團(tuán)，其觸角更是遍及世界各地，對(duì)國(guó)際市場(chǎng)了如指掌，在參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中更是得心應(yīng)手。

第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

第四，外資銀行在服務(wù)手段方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

第五，外資銀行相對(duì)寬松的人文環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制，有利于吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對(duì)簡(jiǎn)單而和諧的人際關(guān)系，具有相對(duì)完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對(duì)優(yōu)秀人才確實(shí)構(gòu)成了很強(qiáng)的吸引力。

2、中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系；在中國(guó)廣大消費(fèi)者心中已經(jīng)樹(shù)立起信任形象。中資銀行大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。

第二，中國(guó)以發(fā)展中國(guó)家身份入世，為中資銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)贏得一個(gè)寶貴的過(guò)渡期。入世后，中國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放仍將是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過(guò)渡期，在與外資銀行的接觸和競(jìng)爭(zhēng)中摸索學(xué)習(xí)，迅速提升自身實(shí)力，加速儲(chǔ)備參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能量。

第三，中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。入世后，中外資銀行稅負(fù)水平將會(huì)統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題將不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。入世后，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。

第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時(shí)，可以積極主動(dòng)地參與國(guó)際銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)的開(kāi)放是雙向的，即“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的有利地勢(shì)。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營(yíng)狀況和東道國(guó)金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制，這就有利于經(jīng)營(yíng)狀況良好的中資銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣闊的發(fā)展空間，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長(zhǎng)和技術(shù)進(jìn)步。中資銀行在參與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也有機(jī)會(huì)享受?chē)?guó)際銀行業(yè)市場(chǎng)的成果和利潤(rùn)份額。

二、面對(duì)市場(chǎng)不斷開(kāi)放的機(jī)遇，外資銀行將與中資銀行展開(kāi)全方位的、更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將逐步形成

在公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行與中資銀行各有長(zhǎng)短。可以看出，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是：以利潤(rùn)最大化為中心目標(biāo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭(zhēng)客戶，搶市場(chǎng)”等方式，通過(guò)高投入、信息科技、管理技術(shù)、激勵(lì)機(jī)制等手段；逐步擠占中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)。

現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識(shí)技術(shù)密集型行業(yè)，人才的競(jìng)爭(zhēng)是利潤(rùn)競(jìng)爭(zhēng)的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都來(lái)自當(dāng)?shù)亍＿@種本土化傾向，預(yù)示著外資銀行將與中資銀行在人才市場(chǎng)展開(kāi)激烈的爭(zhēng)奪。中資銀行原有體系中工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟練、精通外語(yǔ)并熟悉國(guó)際市場(chǎng)運(yùn)作的優(yōu)秀員工，以及既了解中國(guó)國(guó)情又精通國(guó)際市場(chǎng)的高級(jí)管理人才，必將成為外資銀行競(jìng)相獵取的目標(biāo)。

客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)也將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。銀行的利潤(rùn)主要來(lái)自于優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)銀行業(yè)60％的利潤(rùn)來(lái)自于10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行不僅在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上比中資銀行高出一籌，而且大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，與嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務(wù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶具有強(qiáng)大的吸引力。加入世貿(mào)組織后，外資銀行首先會(huì)在金融服務(wù)方面打開(kāi)突破口，利用其在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新、服務(wù)水平及經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面的優(yōu)勢(shì)，與中資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶群。目前外資銀行主要服務(wù)對(duì)象是生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)尤其是有進(jìn)出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、潛力廣闊的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)以及外商投資企業(yè)（尤其是實(shí)力雄厚的跨國(guó)公司）等，將會(huì)成為外資銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的對(duì)象。

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)。外資銀行將憑借其雄厚的資金實(shí)力、全球化金融集團(tuán)母公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽(yù)、穩(wěn)固的海外客戶關(guān)系和便捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國(guó)內(nèi)外向型企業(yè)等客戶，在外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。在華外資銀行短期內(nèi)仍存在機(jī)構(gòu)稀缺問(wèn)題，但其重點(diǎn)目標(biāo)主要是外匯業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的大中城市和優(yōu)質(zhì)客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務(wù)。另外，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)將面臨更加激烈的爭(zhēng)奪。中間業(yè)務(wù)被稱(chēng)為“黃金業(yè)務(wù)”，包括國(guó)際結(jié)算、個(gè)人消費(fèi)信貸、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)和信息咨詢(xún)等新興銀行業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)開(kāi)放的進(jìn)一步推進(jìn)，外資銀行還將向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售

業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)軍。可以預(yù)料的是，外資銀行不會(huì)盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，而會(huì)將注意力重點(diǎn)集中在高增殖業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)以及其他中間業(yè)務(wù)方面。

總之，入世后中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將是空前激烈的。中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的范圍和次序?qū)⑹牵合韧鈪R后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中資、先沿海后內(nèi)地。競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)焦點(diǎn)主要是：投資銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)（尤其是國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)）市場(chǎng)可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務(wù)的進(jìn)一步放開(kāi)，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場(chǎng)展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪。中外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，有利于中資銀行進(jìn)一步提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，有利于中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的整合和發(fā)展。

三、適應(yīng)WTO規(guī)則和市場(chǎng)開(kāi)放需要，積極主動(dòng)地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，共同繁榮中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)

毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將異常激烈，現(xiàn)有的市場(chǎng)格局也將發(fā)生一些變化。隨著對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步擴(kuò)大，外資銀行的市場(chǎng)份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場(chǎng)份額的同時(shí)，也將在競(jìng)爭(zhēng)中獲取外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和方法，從而迅速促進(jìn)自身改革的推進(jìn)和綜合實(shí)力的提升。總之，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的轉(zhuǎn)變?cè)谟谥型赓Y銀行之間相對(duì)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的相互轉(zhuǎn)換，不存在永遠(yuǎn)的優(yōu)勢(shì)和永遠(yuǎn)的劣勢(shì)。對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，入世既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行（尤其是國(guó)有銀行）要徹底放棄長(zhǎng)期以來(lái)存在的依賴(lài)思想，不能寄希望于政策優(yōu)惠、政府保護(hù)和主權(quán)信用，必須以市場(chǎng)為中心，樹(shù)立市場(chǎng)意識(shí)和自立意識(shí)，直面挑戰(zhàn)，主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)，立足于自己拯救自己。開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程也不會(huì)是一帆風(fēng)順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會(huì)使中資銀行一時(shí)難以適應(yīng)。但要從根本上吸收和掌握國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，提升中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，必須堅(jiān)持不懈地走向世界，走向開(kāi)放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，虛心地學(xué)習(xí)和探索，要學(xué)到真諦，學(xué)到實(shí)質(zhì)，實(shí)實(shí)在在地從每一件事情做起。

1、加快國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐，優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關(guān)鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)行股份制改造。把符合條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行，建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭(zhēng)取在條件成熟時(shí)上市。在不良資產(chǎn)剝離的基礎(chǔ)上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補(bǔ)充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進(jìn)一步完善監(jiān)事會(huì)制度，同時(shí)探索建立完善的董事會(huì)制度，以建立良好的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。

2、樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)和管理理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立完善激勵(lì)和約束機(jī)制，迅速提高競(jìng)爭(zhēng)能力。應(yīng)該樹(shù)立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經(jīng)營(yíng)理念。要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，改變工作作風(fēng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的充滿生機(jī)和活力的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，即以資產(chǎn)質(zhì)量為中心的內(nèi)控機(jī)制，以利潤(rùn)為目標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)組織框架，以客戶為中心的服務(wù)體系等。另外，商業(yè)銀行要按照“盈利性、安全性、流動(dòng)性”三性原則，建立一套規(guī)范、科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)體系。另外，建立與風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，防范和化解銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，加快金融創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營(yíng)的科技含量。入世后，利率市場(chǎng)化改革步伐將進(jìn)一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤(rùn)的空間會(huì)被大大壓縮。面對(duì)有“金融百貨公司”之稱(chēng)的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。大力拓展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)多功能綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，大力開(kāi)展綜合性零售業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市。加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供高質(zhì)便捷的服務(wù)。另外，加強(qiáng)科技投入，大力推進(jìn)信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè)，讓科技成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的助推力。

4、加強(qiáng)人力資源管理。首先應(yīng)該清楚，未來(lái)的市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)需要什么樣的人才，如何才能培育面向未來(lái)和符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求的人才。其次要建立績(jī)效掛鉤、權(quán)責(zé)對(duì)等的人力資源激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，獎(jiǎng)勤罰懶，切實(shí)做到人盡其才，才盡其用。另外要加大人力資源的開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)投入，對(duì)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)能手和管理干部進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，尤其加強(qiáng)外語(yǔ)水平和現(xiàn)代金融知識(shí)的綜合培訓(xùn)，為參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)備人才。要大力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和人文環(huán)境建設(shè)，以提高員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，增強(qiáng)敬業(yè)精神，最大限度地挖掘人的潛力。

5、加強(qiáng)同業(yè)之間的交流與協(xié)作。中資銀行之間、中資銀行與外資銀行之間要加強(qiáng)理解和溝通，在信息、技術(shù)、人才等方面加強(qiáng)合作，建立適度、良性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，遵守市場(chǎng)游戲規(guī)則，維護(hù)有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，在相互競(jìng)爭(zhēng)中壯大自身實(shí)力，共同繁榮中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)。