商業(yè)銀行發(fā)展主要問題及對策

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摘要：發(fā)展綠色金融是我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的重要戰(zhàn)略，對社會經(jīng)濟發(fā)展和生態(tài)環(huán)境保護有著深刻意義。雖然目前國內(nèi)商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新的狀況良好，綠色金融在銀監(jiān)會等其他機構(gòu)部門的大力支持下有廣闊的發(fā)展前景，但法律制度的不健全、信息資源的不對稱、產(chǎn)品的單一選擇等問題都給商業(yè)銀行創(chuàng)新之路增添了難度。政府部門和社會各方應(yīng)積極發(fā)揮自身的職能和作用，完善相關(guān)財稅政策和經(jīng)濟扶持政策，努力構(gòu)建綠色金融法律體系，搭建多方位的信息交流平臺為投資者提供更良好的市場環(huán)境，以促進商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的實踐與創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：綠色金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、綠色金融的基本概念與特點

綠色金融,又叫環(huán)境金融或可持續(xù)金融,理論上講綠色金融是金融部門以環(huán)境保護與資源節(jié)約為目標(biāo),在日常業(yè)務(wù)和投融資決策中考慮環(huán)境風(fēng)險因素,合理利用和引導(dǎo)經(jīng)濟資源,最終促進社會、生態(tài)環(huán)境和金融業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展的一種創(chuàng)新型金融模式。易金平（2014）認(rèn)為綠色金融是從保護環(huán)境、提高能效、配置資源的角度出發(fā)，運用多種金融產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展的金融活動。曹干卿（2016）認(rèn)為所謂的綠色金融就是金融機構(gòu)為促進自身和人類社會可持續(xù)發(fā)展所提供的金融服務(wù)。相比較傳統(tǒng)金融，綠色金融有其突出的特點。俞嵐（2016）認(rèn)為綠色金融所用的創(chuàng)新工具、面臨的市場環(huán)境、影響決策的因素都與傳統(tǒng)金融存在差異。于巖熙（2015）指出綠色金融強調(diào)生存環(huán)境、企業(yè)社會責(zé)任、帶有政策推動的特征，具有時代性、融合性和復(fù)雜性的特點。

二、綠色金融體制下商業(yè)銀行面臨的主要問題

（一）缺乏良好的政策和市場環(huán)境。良好的金融市場體系是綠色金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國的融資渠道是以間接市場為主，主要通過銀行信貸進行融資，直接市場的發(fā)展尚存在不足；在融資方式上只有流動資金和項目貸款構(gòu)成，其他形式類似綠色證券等金融衍生品寥寥無幾；參與主體也只有少部分的銀行，保險、證券等其他金融機構(gòu)參與度很小。不完善的市場體系直接影響了我國綠色金融的發(fā)展和創(chuàng)新。（二）尚未形成完善的法律法規(guī)體系。現(xiàn)階段我國綠色金融的法制建設(shè)才剛剛起步，相應(yīng)的法律法規(guī)體系還存在較大缺陷和漏洞，有關(guān)綠色金融的實施、監(jiān)管、獎懲等方面的標(biāo)準(zhǔn)不明確，各參與主體的權(quán)利與義務(wù)不具體，使商業(yè)銀行在綠色金融創(chuàng)新發(fā)展的道路上停滯不前。在當(dāng)前的市場環(huán)境下，高污染高排放的企業(yè)的經(jīng)營利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于綠色環(huán)保企業(yè)的利潤收入，高收入高利潤也上繳了更多的稅款，有些地方政府和環(huán)保部門為了提高財政收入放縱了企業(yè)的污染行為。沒有專門針對整治污染企業(yè)的法律制度讓此類企業(yè)鉆了肆意發(fā)展，對生態(tài)環(huán)境造成了不可挽回的后果。沒有政府健全的法律法規(guī)體系，商業(yè)銀行要順利推行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新有一定困難。（三）銀行對綠色定義的缺失。如果缺乏對綠色金融活動和產(chǎn)品的清晰定義，企業(yè)、投資者和銀行等金融機構(gòu)就很難識別綠色投資的機會或標(biāo)的，不知道哪些是綠色項目哪些是綠色資產(chǎn)。除此之外，綠色定義的缺失可能還會阻礙商業(yè)銀行的環(huán)境風(fēng)險管理、政府的政策設(shè)計和各部門之間的交流溝通，給綠色投資增加了交易成本。因此，適當(dāng)界定綠色金融和綠色產(chǎn)品是綠色金融發(fā)展的先決條件之一。（四）綠色金融產(chǎn)品種類單一。盡管近幾年來我國商業(yè)銀行開展綠色金融頗有成效，綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品都有所升級，但是相關(guān)的綠色產(chǎn)品僅僅是數(shù)量上面有明顯的增加，其類別仍然很單一，缺乏創(chuàng)新。如今，各類商業(yè)銀行無論是國有的還是股份制的都陸續(xù)開始發(fā)行綠色金融債券，已成為當(dāng)前綠色金融創(chuàng)新的一條新道路。其實總的來說還是因為我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度和能力不夠，綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)單一、可選范圍小，限制了綠色金融的發(fā)展。（五）存在信息不對稱的問題。綠色金融業(yè)務(wù)的展開客觀上要求有健全的信息溝通機制，需要商業(yè)銀行、企業(yè)和環(huán)境部門之間及時、清楚地進行交流合作，投資者可以根據(jù)獲得的相關(guān)信息對企業(yè)污染與能耗、節(jié)能減排等方面進行評估和決策，從而降低投資風(fēng)險。但事實上我國綠色金融市場尚未建立健全的環(huán)境信息披露、環(huán)保核查制度，不少企業(yè)沒有公布甚至謊報自身的環(huán)境信息，投資者在選擇投資項目時很難獲得真實有效的相關(guān)信息。在這種信息極度不對稱的情況下，無論是投資者還是商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)必然存在較高的風(fēng)險，這種風(fēng)險可能直接對投融資決策產(chǎn)生不利影響，造成銀行、投資者的利益損失，阻礙商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對策建議

（一）構(gòu)建完善的綠色金融法律體系。構(gòu)建綠色金融法律體系首先需要政府部門從生態(tài)文明建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，將綠色金融發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，制定并出臺有關(guān)綠色金融發(fā)展的基本法律制度、業(yè)務(wù)實施細(xì)則以及綠色金融的監(jiān)管和獎懲制度，完善相關(guān)的環(huán)境保護法、綠色金融法等作為法律保障。其次，要明確各責(zé)任主體的經(jīng)濟行為是否符合綠色發(fā)展理念，實行綠色銀行評價制度。最后，密切關(guān)注和監(jiān)督企業(yè)、銀行、政府的經(jīng)濟行為，對有益于保護環(huán)境、節(jié)能減排的綠色行為給以獎勵，對造成環(huán)境污染的責(zé)任主體實施嚴(yán)厲的懲罰，激勵各方遵守有關(guān)綠色金融的法律法規(guī)，推進綠色金融的法制建設(shè)。（二）制定良好的激勵和扶持政策。在財政政策上，政府可考慮為節(jié)能減排、綠色環(huán)保的企業(yè)提供稅收優(yōu)惠、財政貼息、信用擔(dān)保、風(fēng)險補償?shù)染G色金融的扶持政策，鼓勵和引導(dǎo)更多的企業(yè)進入綠色產(chǎn)業(yè)；通過對綠色企業(yè)科研項目、節(jié)能環(huán)保技術(shù)、節(jié)能減排設(shè)備的資金支持，提高企業(yè)綠色專業(yè)領(lǐng)域的科學(xué)技術(shù)和發(fā)展水平。在金融政策上，部分商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸達到一定比例的可經(jīng)過央行允許下調(diào)準(zhǔn)備金率，并實行支持綠色的再貸款政策；政府通過對開展綠色金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行實行綠色信貸利率補貼、所得稅優(yōu)惠等措施，以調(diào)動商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的主動性和積極性。德國政府就對環(huán)保節(jié)能項目的貸款給予財政貼息，綠色績效好的項目只需不到1%的信貸利率，其利率差額由政府財政收入補貼。（三）樹立綠色發(fā)展理念和服務(wù)創(chuàng)新意識。在思想層面上，商業(yè)銀行要認(rèn)識到自身的可持續(xù)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境之間的關(guān)系，在追求經(jīng)濟利益的過程中要切實考慮到自身的經(jīng)濟行為是否符合綠色發(fā)展的要求，追求與自然的和諧相處，杜絕污染環(huán)境的投資行為發(fā)生。在發(fā)展目標(biāo)上，商業(yè)銀行應(yīng)將綠色目標(biāo)作為全體員工共同的經(jīng)營目標(biāo)，不斷開展綠色金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，選擇綠色環(huán)保、節(jié)能減排的企業(yè)或項目進行投融資，提高市場競爭力，推動銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在管理理念上,商業(yè)銀行要培養(yǎng)員工的綠色意識和綠色行為,建立以綠色營銷理念、綠色管理理念、可持續(xù)發(fā)展理念等綠色發(fā)展理念為核心的綠色管理系統(tǒng),健全內(nèi)部綠色監(jiān)督和制約機制對員工實行綠色業(yè)績考評，這樣直接從基層開始防范和降低環(huán)境風(fēng)險，有利于優(yōu)化行內(nèi)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行和生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。（四）深入市場調(diào)研和金融產(chǎn)品研發(fā)。我國商業(yè)銀行需要緊跟經(jīng)濟時代的腳步建立新的綠色信貸機制，助推綠色金融的發(fā)展。第一，要充分了解消費者的環(huán)保需求和習(xí)慣偏好，從中發(fā)現(xiàn)新的發(fā)展機會，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點，設(shè)計出有針對性、有特色的綠色金融產(chǎn)品。第二，要不斷拓寬綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域，融入綠色發(fā)展、綠色環(huán)保理念，創(chuàng)新綠色金融服務(wù)，提高綠色技術(shù)和金融業(yè)務(wù)水平。第三，要積極實施市場調(diào)研，洞察市場趨勢和發(fā)展方向，為投資者、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。（五）搭建多方位的信息交流平臺。信息不對稱問題的存在無論是對商業(yè)銀行還是投資者都存在較大風(fēng)險，缺少對企業(yè)環(huán)境信息的了解和把握，各部門之間信息交流溝通不及時，特別是環(huán)保部門和金融機構(gòu)尚未建立起信息溝通和披露機制，將產(chǎn)生各種金融風(fēng)險，導(dǎo)致各方利益損失。商業(yè)銀行首先要做的就是從最初的貸前調(diào)查開始，充分了解企業(yè)的環(huán)境信息，考察企業(yè)的開發(fā)項目是否符合環(huán)保政策，把獲取到的與環(huán)境有關(guān)的信息積極主動地向環(huán)保部門和投資者反饋。環(huán)保部門應(yīng)適當(dāng)拓寬實施監(jiān)控企業(yè)的范圍，盡可能地完善環(huán)境信息管理和披露。

參考文獻

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作者:王圣杰 單位:湖北經(jīng)濟學(xué)院法商學(xué)院