中資商業銀行反洗錢建議

導語：中資商業銀行反洗錢建議一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】反洗錢是純潔社會風氣，保持社會安定，促進經濟和金融穩定運行的有力保障。加強反洗錢管理是國際化趨勢，當前中資商業銀行反洗錢管理工作距離監管要求還有不小的差距，本文針對國內商業銀行反洗錢管理中存在的問題進行了分析，并提出了相應對策建議。

【關鍵詞】反洗錢管理;意識;基礎;監管

中資商業銀行反洗錢工作在人民銀行指導監管下，反洗錢工作取得了長足進步，逐步建立了反洗錢管理體系，極大地打擊了反洗錢犯罪行為，維護了金融穩定和經濟秩序。但是，目前中資商業銀行反洗錢工作還遠不完善，有待進一步改進。

一、反洗錢工作存在的突出問題

（一）反洗錢意識不到位。雖然經過人民銀行多年的宣傳和監管，中資商業銀行對反洗錢工作有了比較全面的了解，知道其重要性，從高管人員到一線業務營銷人員都知道反洗錢工作的概念。但是，反洗錢工作必要性有多大，銀行員工中很多業務營銷人員如客戶經理對此還不是很重視，不甚了解。另一方面，社會公眾的反洗錢意識還不夠到位，很多人不知不覺地參與其中，如某些自然人貪圖小利，將自己個人賬戶出賣給他人從事地下錢莊、網絡賭博等非法交易的情況屢見不鮮。還有，部分消費者對商業銀行的反洗錢工作不了解、不配合、不支持，對商業銀行在反洗錢工作過程中的盡職調查無視或忽視，覺得商業銀行問這問那太煩了，借口保護自身隱私或侵犯自己個人消費者權益不予配合，導致商業銀行反洗錢工作遇到阻力。（二）反洗錢工作基礎薄弱。一是反洗錢職責分工不夠到位。目前中資商業銀行反洗錢工作的主要承擔部門是營業機構、運營管理部門和合規部門，其他部門雖然職責中規定了相應職責，但規定較為籠統，操作性很不強，如普遍存在公司、投行、零售、信貸管理、電子銀行等主要業務管理部門未結合各自業務、產品、管理實際，制定具體可操作的部門反洗錢工作職責，職責規定不夠具體明晰。二是關鍵環節把握不夠嚴格。筆者認為，“好的開始等于成功了一半”，反洗錢工作的起點是客戶開戶。反洗錢最基礎最核心的工作是開戶環節的管理。如果開戶環節把握到位了，那么反洗錢工作就成功了一半，后續管理就會很節省時間，管理效率會很高。外資商業銀行反洗錢工作相對非常重視，開戶環節異常“繁瑣”，其目的就是為了盡可能“了解客戶”到位，保證該客戶、該賬戶以后不出問題。而中資商業銀行往往有點“本末倒置”，側重于對客戶可疑交易的分析，對開戶環節則重視不夠。中資商業銀行往往非常注重對存款和新開戶數量的考核，這就造成了凡是客戶主動上門開戶的都表示歡迎，潛意識里會放松對客戶真實情況的審查，殊不知這個客戶的存款是帶病的存款。其實，部分客戶尤其是存在洗錢風險的客戶，開戶后賬戶資金快進快出，基本不留余額，存款貢獻微乎其微，若因為反洗錢工作不到位被監管處罰，最終必定是得不償失，悔之晚矣。三是關鍵信息缺失或留存不準確。中資商業銀行在客戶開戶時，普遍性存在關鍵信息未留存或留存不準確，給后續反洗錢工作造成被動。如在開戶時職業信息未留存或留存不準確，身份證號碼有效期未填寫、填寫錯誤或已失效等，聯系方式空白或無效等，這些情況均不利于后續反洗錢工作的開展。

二、加強反洗錢工作的對策建議

反洗錢工作是一項大的系統工程，需要系統化的管理，而且持續時間較長，是一場“持久戰”。筆者認為應該針對目前存在的問題對癥下藥，從以下幾個方面加強反洗錢管理。（一）切實提高反洗錢意識。反洗錢監管部門即人民銀行對反洗錢工作管理非常嚴格，基本上每查必罰，境外反洗錢監管部門要求更高，處罰金額動則千萬甚至上億美元。中資商業銀行一定要高度重視反洗錢工作，通過培訓考核，促使全員尤其是一線業務營銷機構、人員以及初次接觸客戶的柜面人員，從思想上真正認識到反洗錢工作的必要性和重要性，時刻繃緊反洗錢這根弦，將反洗錢工作嵌入到日常業務營銷管理中去。只有前、中、后臺從業人員從思想上重視反洗錢工作，反洗錢才可能真正做好。同時，銀行金融機構應配合人民銀行、公安等政府部門，加強對社會公眾反洗錢意識的培育，引導社會公眾遠離洗錢風險，共同構筑牢固的反洗錢風險防范屏障。（二）完善反洗錢組織架構。各中資商業銀行要按照監管部門要求，結合自身實際，建立完善的反洗錢組織管理體系，明確規定一線業務營銷機構、前中后臺條線管理部門分別在反洗錢工作過程中的職責，職責規定應切合實際具有操作性，各負其責，形成良好的反洗錢合力。同時，應定期對反洗錢工作進行評估，及時改進不足，完善反洗錢管理。（三）夯實反洗錢基礎。開戶管理是反洗錢管理的源頭，商業銀行一定要把好“開戶關”。對于客戶開戶尤其是未經營銷主動上門的客戶，一定要多留一個心眼，盡可能多方面了解客戶的情況，掌握客戶真實的身份背景和開戶的真實目的，判斷客戶是否存在開戶后辦理違規或非法交易的可能性，真正做到“了解你的客戶”。開戶時應完整留存客戶的職業、聯系方式、身份證件等關鍵信息，對于不予配合的開戶申請客戶或開戶審查時存在疑點的客戶，應暫緩開戶或拒絕客戶開戶，消除洗錢風險隱患。（四）加強反洗錢日常監管。目前，商業銀行數量眾多，人民銀行囿于監管資源有限，反洗錢日常監管檢查難以每年覆蓋所有的金融機構，有些金融機構數年都未被人民銀行檢查過。一方面這些金融機構由于僥幸心理作祟，難免對人民銀行反洗錢管理方面的管理規定執行時打折扣；另一方面人民銀行難以及時全面深入掌握該金融機構反洗錢管理現狀，導致這些金融機構反洗錢管理方面存在的問題越積越多，甚至越積越嚴重。鑒于此，建議反洗錢監管部門增強監管資源配備，針對反洗錢核心管理工作內容，常態化對商業銀行進行全覆蓋檢查指導，保持對商業銀行反洗錢工作監管的高壓態勢，促使中資商業銀行做好反洗錢工作，促進社會和諧穩定。

作者:汪毅恒 單位:中信銀行杭州分行合規部