商業(yè)銀行規(guī)范問題解決

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一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展管理過程中所面臨的主要問題

(一)融資渠道不足

當(dāng)前來說，我國(guó)商業(yè)銀行普遍面臨的是資金籌措現(xiàn)狀不佳，主要體現(xiàn)為投資成本偏高，故而在實(shí)踐經(jīng)營(yíng)中很難獲取價(jià)高效益。另外由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，主要以貨幣為業(yè)務(wù)拓展對(duì)象，所以其業(yè)務(wù)相對(duì)集中、面臨的風(fēng)險(xiǎn)就更大。雖然在國(guó)家行政政策的主導(dǎo)下我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在貨幣存貸方面占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的變革作用，不少傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型類的工業(yè)企業(yè)在建設(shè)過程中向銀行借貸中出現(xiàn)較多客觀問題，使得商業(yè)銀行積聚大量不良貸款，從而致使商業(yè)銀行實(shí)則盈利能力大幅度下調(diào)、核心資本比例過大，甚至連帶商業(yè)銀行的附屬資本產(chǎn)業(yè)也出現(xiàn)管理不善的現(xiàn)象，并且銀行的各項(xiàng)資源、資本等也在不斷損益；而商業(yè)銀行僅僅憑借貨幣展開的信貸業(yè)務(wù)來源維持自身經(jīng)營(yíng)顯然是不夠的，同時(shí)僅憑借股票融資去解決現(xiàn)有問題有很難使資金籌措獲得應(yīng)有的主動(dòng)局面。

(二)自身發(fā)展為主、國(guó)家利益為后

可以說我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展及規(guī)模壯大與國(guó)家下達(dá)的政策密切相關(guān)。而伴隨當(dāng)前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制改革及作用深化，我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)浪潮中多數(shù)處于被動(dòng)局面，為了使自身在金融界立足并穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，就要加強(qiáng)自身執(zhí)行管理效能。同時(shí)，由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是始終圍繞貨幣業(yè)務(wù)展開，所以商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)，它理應(yīng)比其他行業(yè)更要具備風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)不少商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在管理方面的服務(wù)質(zhì)量體現(xiàn)常常令人堪憂，加之內(nèi)部管理執(zhí)行能力不強(qiáng)，并且多數(shù)商業(yè)銀行均是國(guó)有控股，為了維持自身經(jīng)營(yíng)資本的穩(wěn)定，多數(shù)依賴國(guó)家填補(bǔ)一些舊賬、壞賬、呆賬等，給國(guó)家發(fā)展帶來了阻礙作用，同時(shí)自身發(fā)展由于內(nèi)部控制管理不善使得自身管理效率與質(zhì)量始終處于低下狀態(tài)，即發(fā)展道路任重道遠(yuǎn)。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)及觀念不足

不管國(guó)有企業(yè)、還是工商企業(yè)或是金融企業(yè)等，每個(gè)企業(yè)的終極目標(biāo)都是以盈利為主，這同時(shí)也就是財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行這類資本運(yùn)作性較強(qiáng)的企業(yè)，更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的應(yīng)用的重要性，而且要規(guī)劃長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。由于我國(guó)處于發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)相較于發(fā)達(dá)國(guó)家來說相差很大，所以較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)我國(guó)企業(yè)的財(cái)務(wù)目標(biāo)只能確定為“追求利潤(rùn)最大化”。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的追求利潤(rùn)也越來越強(qiáng)烈，但是我們必須意識(shí)到追求利潤(rùn)不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面起步較晚，導(dǎo)致對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的研究和認(rèn)識(shí)還比較淺，被動(dòng)式、防御性的操作風(fēng)險(xiǎn)控制仍占主導(dǎo)。

二、解決對(duì)策

(一)強(qiáng)化融資渠道、尋求利潤(rùn)點(diǎn)

在當(dāng)前我國(guó)的激烈金融市場(chǎng)背景下，銀行應(yīng)當(dāng)改變被動(dòng)的股票融資局面，這不僅是由于當(dāng)前負(fù)載型資本過剩，同時(shí)為了良好控制自身經(jīng)營(yíng)也應(yīng)當(dāng)規(guī)范我國(guó)債券市場(chǎng)不良風(fēng)氣，努力尋求利潤(rùn)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化。商業(yè)銀行可結(jié)合地方自身商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管控特點(diǎn)細(xì)致研究《巴塞爾協(xié)議III》，以此逐步改善自身經(jīng)營(yíng)方式；另外《協(xié)議》中也明確指出我國(guó)在2019年會(huì)逐步進(jìn)入資本消耗較少的經(jīng)營(yíng)時(shí)代，因此為了處理好經(jīng)營(yíng)融資籌措難題，就要改變當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化與控制，樹立科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。

(二)加強(qiáng)現(xiàn)代管理、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

現(xiàn)代企業(yè)管理高度重視人力資源管理。為此商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身企業(yè)文化及金融經(jīng)營(yíng)理念，建立科學(xué)績(jī)效測(cè)評(píng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，以此實(shí)現(xiàn)監(jiān)督與管理的促進(jìn)作用，利用定期業(yè)績(jī)考核方式調(diào)動(dòng)員工的工作積極性與自我約束性。另外，當(dāng)前時(shí)勢(shì)要求所需，商業(yè)銀行務(wù)必要重點(diǎn)培養(yǎng)業(yè)務(wù)處理能力靠前、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的綜合性人力，以此才能在根本上提高核心競(jìng)爭(zhēng)勝利。一方面是要設(shè)法留住人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能深化及培養(yǎng)，另一方面要后續(xù)儲(chǔ)備人才，結(jié)合現(xiàn)有人才的各項(xiàng)工作處理能力展開明確分工、安排部署、提高其薪酬待遇，并以具體的績(jī)效測(cè)評(píng)獎(jiǎng)懲管理機(jī)制去約束與鼓勵(lì)，以此在滿足人才的工作創(chuàng)造力與豐厚待遇的情況下，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與員工的共贏發(fā)展。

(三)強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制、提升自身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力

當(dāng)前來說，預(yù)警形式及主動(dòng)形式的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的研究情況還處于完善階段。同時(shí)，由于國(guó)家地產(chǎn)類項(xiàng)目及相關(guān)資本產(chǎn)業(yè)也處于活躍階段，導(dǎo)致金融市場(chǎng)空前活躍狀態(tài)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，建立內(nèi)部財(cái)務(wù)控制機(jī)制及各項(xiàng)監(jiān)督管理機(jī)制，以此才能處理好機(jī)構(gòu)內(nèi)的財(cái)務(wù)預(yù)算、核算、以及結(jié)算等各個(gè)階段的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化現(xiàn)金流量管理，使得財(cái)務(wù)信息質(zhì)量及可靠程度有所保障，進(jìn)而促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，提高了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效能，為建立起良好內(nèi)部會(huì)計(jì)控制實(shí)施環(huán)境作出鋪墊，最終促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。此外，當(dāng)前商業(yè)銀行由于貨幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范疇較廣，完全依靠?jī)?nèi)控環(huán)境下計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理還不夠，應(yīng)當(dāng)全面推廣電算化業(yè)務(wù)處理、建立ERP財(cái)務(wù)決策系統(tǒng)、為實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)信息網(wǎng)絡(luò)化工作進(jìn)程建立基礎(chǔ)保障，以此才能便于處理種類繁多、次數(shù)品多、大量金額的財(cái)務(wù)貨幣業(yè)務(wù)，建立起良好的客戶合作渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行克服當(dāng)前挑戰(zhàn)，迎來重大機(jī)遇。

三、結(jié)語

總之，我國(guó)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)不同于其他產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，其主要以貨幣項(xiàng)目為主，因此其管理操作風(fēng)險(xiǎn)同樣巨大，為了在當(dāng)前激烈金融市場(chǎng)中立足、占據(jù)一定地位，務(wù)必要加強(qiáng)各個(gè)階段的管理與控制能力，強(qiáng)化人員管理、做足人員培訓(xùn)、建立起相應(yīng)的財(cái)務(wù)內(nèi)控實(shí)施機(jī)制，進(jìn)而使得防御型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型變?yōu)橹鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)、持續(xù)化發(fā)展。