“三農(nóng)”產(chǎn)品與服務(wù)研究

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1強化頂層設(shè)計，積極戰(zhàn)略引導(dǎo)

農(nóng)商銀行應(yīng)當始終貫徹并落實“普惠金融”這一戰(zhàn)略理念，并與當?shù)鼐唧w情況聯(lián)系起來，注重加快金融普惠實施方案的制定進度，對有關(guān)措施進行靈活運用；注重將“支農(nóng)支小”這一核心使命作為基礎(chǔ)，立定“姓農(nóng)、姓小、姓土”這一基本方向，扎根為“三農(nóng)”與小微企業(yè)服務(wù)；大力依靠當?shù)亟鹑诰C合改革這一政治背景，將支農(nóng)支小支實作為中心，開展有關(guān)戰(zhàn)略架構(gòu)建設(shè)工作，進而確保當?shù)亟鹑诟母锖诵膬?nèi)容與農(nóng)商銀行經(jīng)營方向的高度一致，在農(nóng)商銀行為“三農(nóng)”與小微經(jīng)濟提供服務(wù)的過程中，將政策、體制、機制等方面的突破與政策紅利，提供給農(nóng)商銀行；為了避免遭遇民間借貸的侵蝕，農(nóng)商銀行應(yīng)當堅持做小做散、支農(nóng)支小的經(jīng)營方向不動搖，只有全心全意為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，才能進一步將業(yè)務(wù)基礎(chǔ)落實，針對有關(guān)風(fēng)險進行良好控制。

2優(yōu)化產(chǎn)品類型，強化服務(wù)理念

2.1強化服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟的能力。第一，不斷加大信貸資源投入，大力建設(shè)“普惠金融”工程則可以將農(nóng)商銀行作用發(fā)揮出來，近幾年農(nóng)商銀行貸款服務(wù)覆蓋面積占不斷擴大，并且投放在“三農(nóng)”與小微企業(yè)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域中的貸款比例，也在不斷提升都是因為信貸資源投入的重要結(jié)果。第二，不斷加大人力資源投入，強化開展“整村授信”工程建設(shè)活動。為了能夠?qū)θr(nóng)與實體經(jīng)濟的金融有效需求，進行高效掌握，農(nóng)商銀行應(yīng)當注重開展一些活動，例如，“進村入企”送金融服務(wù)下基層、“走千家、訪萬戶、共成長”工程等，深入開展農(nóng)戶與小微企業(yè)的走訪活動，并注重對客戶檔案進行建設(shè)，進而為客戶授信與信貸支持工作的開展，打下良好的基礎(chǔ)。第三，應(yīng)當不斷加大渠道資源投入，強化建設(shè)“金色細胞”工程。農(nóng)商銀行自身應(yīng)當注重對網(wǎng)點功能進行提升，并不斷對資源結(jié)構(gòu)進行改進與優(yōu)化，除了當前的營業(yè)網(wǎng)點之外，還應(yīng)當分級別分類型進行助農(nóng)點、便利店、豐收驛站建設(shè)活動；強化開展部分電子渠道建設(shè)活動，例如，手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等，并不斷對這些先進電子渠道進行推廣。2.2提升服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟水平。2.2.1以市場為導(dǎo)向，強化開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動第一，應(yīng)當將地方性小法人機構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，高效發(fā)揮出來，注重對一次授信類信貸產(chǎn)品的研究與推廣，進而使臨時短用等多種問題得到順利解決。比如泉州農(nóng)商銀行推出“數(shù)控易貸”設(shè)備抵押貸款；晉江農(nóng)商銀行在全省銀行業(yè)首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)司法拍賣“法院＋銀行＋保險”模式、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款；石獅農(nóng)商銀行針對市場需求推出“和家貸”、回批地“辦證貸”、智慧銀行“質(zhì)e貸”等金融產(chǎn)品；南安農(nóng)商銀行推出“稅利貸”、“微保貸”、“光伏扶貧貸”等新產(chǎn)品都值得借鑒。第二，以客戶需求為基礎(chǔ)，注重對產(chǎn)品創(chuàng)新小組進行建設(shè)，并對差異化產(chǎn)品體系開展相關(guān)探索活動。2.2.2以價值為導(dǎo)向，強化開展擔(dān)保創(chuàng)新活動第一，注重對農(nóng)房抵押、股權(quán)質(zhì)押等新型抵押方式進行推廣，使融資資源配置不均衡這一問題得到根本解決。第二，應(yīng)當對“隨心貸”純信用貸款進行推行，根據(jù)工資、社保、公積金等模型，對相關(guān)額度直接開展核定工作，進而對被職業(yè)固化的貸款準入問題，起到一定的緩解作用。2.2.3以效率為導(dǎo)向，強化開展流程創(chuàng)新活動第一，在確保風(fēng)險可控性與服務(wù)便捷性的基礎(chǔ)上，根據(jù)“小額貸款便捷化、大額貸款規(guī)范化”這一原則，對小微企業(yè)信貸流程進行簡化，并對其開展相關(guān)優(yōu)化活動，實現(xiàn)信貸服務(wù)效率的提升。與此同時，對“審批中心”集約化機制進行建構(gòu)，大力建設(shè)專職審批隊伍，利用有關(guān)平臺系統(tǒng)，確保信貸資料實時傳輸工作的完成。第二，組織建設(shè)“微貸中心”，確保一站式小額貸款服務(wù)的完成；通過“流動銀行”上門集中化服務(wù)，對目標客戶貸款辦理程序進行簡化，并對時間到帳時間進行縮短。

3增強服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟的質(zhì)效

3.1全面升級，風(fēng)險管控。第一，對風(fēng)險判斷機制進行建設(shè)，關(guān)于信貸客戶的授權(quán)標準方面，應(yīng)當將第一還款來源作為重要依據(jù)，主要從工資、水電費等生產(chǎn)數(shù)據(jù)中，對客戶開展嚴格篩選活動。第二，對風(fēng)險防控機制進行建設(shè)，對可疑交易預(yù)警系統(tǒng)與貸款資金流向跟蹤系統(tǒng)，進行大力研發(fā)，通過這些系統(tǒng)，來對貸款流向具體情況進行隨時掌握，并將貸后管理數(shù)據(jù)自動發(fā)送至貸款責(zé)任人，進而實現(xiàn)貸后檢查效率的提升。3.2優(yōu)化升級，管理優(yōu)化。第一，對FTP考核系統(tǒng)進行建設(shè)，利用該考核系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的運行情況與盈利，開展相關(guān)分析活動，使小額、微貸逐漸成為基層網(wǎng)點的服務(wù)中心。第二，大力開展薪酬考核系統(tǒng)研發(fā)工作，使其能夠?qū)⒖蛻艚?jīng)理業(yè)績反映出來，進一步提升企業(yè)工作的積極性與主動性。第三，將辦貸分離開來，促使客戶經(jīng)理能夠由“坐商”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶猩獭保瑢⒎?wù)更多的延伸至優(yōu)秀的三農(nóng)與小微企業(yè)中來。

4結(jié)語

農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)業(yè)的重要金融機構(gòu)，無論在“三農(nóng)”產(chǎn)品還是服務(wù)上都需要予以強化。尤其在當前新時代環(huán)境下，更加需要從農(nóng)業(yè)需要和需求方向予以綜合考慮，做好“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)，提升“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)量，為我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供強大支持。

參考文獻

[1]陳天航.打造服務(wù)三農(nóng)的“定海神針”仁壽農(nóng)商銀行支農(nóng)支小助推縣域發(fā)展紀實[J].當代縣域經(jīng)濟,2017,(12):65-68.

[2]李宗唐.著眼城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新三農(nóng)金融服務(wù)——天津農(nóng)商銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的實踐與思考[J].天津經(jīng)濟,2013,(07):29-32.

作者:劉國棟 單位:山東惠民農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司