票據詐騙的形成與預防思索

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隨著市場經濟的發展與市場交易手段的多樣化，銀行票據已成為人們現代生活交易中最重要的信用支付工具。但近些年來，社會不法分子將犯罪矛頭指向了銀行，金融詐騙的案件已時常成為新聞版的熱點話題。銀行票據的詐騙案件更是屢見不鮮，犯罪不斷，不僅給銀行與客戶造成了重大的經濟利益損失，而且嚴重影響了社會主義市場經濟的和諧發展與金融秩序的穩定。因此，了解銀行票據犯罪類型、犯罪手段的慣常運用與形成因素，對加大對銀行票據犯罪的打擊力度，加強銀行的業務風險防范能力，整肅金融行業秩序，穩定金融市場的健康長遠發展顯得尤為重要。

一、票據詐騙的類型與常用犯罪手段分析

1.偽造票據。它的表現形式是無權限的人假冒他人或者以虛構的人的名義進行不正當的票據行為，一般分為偽造票據與偽造票據上的印簽兩種情況。而犯罪份子慣常使用的是偽造銀行匯票與銀行承兌匯票達到非法占有銀行資金或他人財物的目的。

2.變造票據。表現為無權更改票據內容的人，對票據上簽章以外的記載事項或內容進行變更的行為。犯罪分子往往會采取高科技手段進行票據的變造，令人不易察覺。防不勝防。

3.犯罪分子在非法取得他人票據后，對根據正常商品交易簽發出的合法有效票據，辦理非正常止付手續，騙取銷貨方的貨物或銀行資金。犯罪分子一慣常用的做法是向銀行申請簽發一份銀行匯票。隨后以“該匯票丟失”為由向法院申請公示催告，法院通過后就會向出票行出具止付通知。如果止付成功，受損失的是銷貨方；如果止付失敗，則有相當大的因素是付款收不到止付通知。如此一來責任就得銀行來負。

4.冒充身份非法提款。有調查發現，某些票據詐騙分子在非法取得他人票據后。利用事先偽造或者盜竊等非法途徑得來的票據合法持有人的身份證件、印章或其他身份證明材料。冒充持票人到銀行行使付款請求權，進行非法提款。

二、票據詐騙的形成因素

1.金融業對票據的相關法制體系尚未完善。目前我國現行的票據法制體系主要有《票據法》、《支付結算辦法》，相關的法律法規內容過于籠統，并沒有明晰的防治規范，漏洞甚多，使犯罪分子有機可乘。尤其是對貼現、轉貼現、再貼現業務中涉及銀行承兌匯票的相關法規根本不到位，不僅缺乏實際可操作性。而且監管不易，難以把握。

2.社會對銀行票據詐騙的防范意識較差。由于對銀行票據防偽、防詐騙的宣傳力度不夠，人們對相關詐騙防治的重要性認識不夠。導致風險意識的淡薄。尤其是一些金融機構對票據的風險管理存在僥幸心理，平時不主動學習票據反假知識，識假能力差；管理松懈。甚至存在與不法分子內外勾結這樣的惡性管理事故。這些都給不法分子制造了寬松的犯罪環境。

3.銀行機構賬戶管理工作不到位，有章不循，違規操作；且相關部門在某些證件辦理的環節中存在漏洞。某些銀行工作人員在實際工作中存在著輕視規章制度，只憑經驗辦理業務的問題，往往容易讓不法分子有犯罪空子可鉆。我們講，業務的靈活處理并不是指無視規章制度，而是要在工作過程中在遵章守制的情況下靈活謹慎地運用相關的業務手段。同樣的，相關部門在辦理業務時需要個人或單位提供有效證件時，也應嚴格按規章制度與合法程序來進行。比如，相關部門在對開立單位銀行結算賬戶前也需要對公民所持證件——進行多部門的仔細審核，不讓相關法規程序流于形式，斷絕不法分子的可乘之機。

4.銀行的相關技術手段落后，票據辨別防偽水平不高，且票據查詢程序不規范。銀行對信息化技術的運用雖然日臻成熟。但從許多的票據犯罪案例來看，銀行對票據的辨別技術手段仍處于低水平階段。而且票據的相關處理過程中由于查詢等方面電子化程度的低下，不僅易導致銀行與客戶業務上的糾紛，也更輕易讓犯罪分子慣常使用高科技手段達到非法目的。

三、票據犯罪的相關防范措施

1.建立健全相關的票據管理法制法規。法律制度是穩定市場經濟秩序的堅強后盾，完善的法制法規可減小不法犯罪的機率。一方面要根據目前票據的實際發展特點與票據犯罪的主要特點、手段及成因進行法制法規的建立健全，堅持實際適用性與可操作性雙向并重的原則，對現有的與票據相關的法律法規進行修訂與完善。另一方面要借鑒國外關于票據管理方面先進制度的優點，對如何更好更全而地防范票據風險有一個全局的把握，構筑堅固的法律平臺。

2.在全社會進行銀行票據詐騙的防范意識宣傳教育，提高全民防騙防范意識與認知水平。比如，可利用報紙、電視與網絡等大眾傳媒結合實際的相關案例對與票據相關的知識進行廣泛全面地宣傳教育。銀行等金融機構可定期或不定期舉辦形式多樣的通報會、培訓班等。向員工與客戶通報宣布典型的票據詐騙案件，并介紹詐騙風險易發環節。傳授如何鑒別真假票據的技巧等，長期堅持不松懈地進行全民式的教育宣傳與提醒，營造良好的防范氛圍。

3.完善銀行內控機制，強化銀行內部管理：嚴格管理程序與操作流程。建立相關票據審核責任制，同時在銀行內部加強對業務人員業務與服務思想上的教育，提高其職業道德，提升其業務水平。杜絕規章制度之外的辦事現象的出現。可建立一套獎懲監督機制。對不按規章制度來的進行懲罰，反之則進行鼓勵。同時必須防治內外人員的勾結犯罪與協同作案。

4.加強票據防偽技術的研究，充分利用信息核心技術手段規范榭關業務程序。這就要求。一方面要加強對防偽技術的研究，增強票據的防偽性能與安全系數。另一方面要利用現代計算機網絡技術進行銀行的票據管理，降低管理風險。