銀行信貸風險防范措施

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1銀行信貸風險的成因分析

1.1客觀因素

首先，至今為止，我國還未建立社會信用機制，這使得我國社會民眾的信用道德普遍缺失。同時，因為社會信用機制的缺失，使得銀行外部環境管理制約水平非常低，這必然會影響到銀行信貸，增加信貸風險。其次，金融體系不夠健全，滯后性明顯。目前我國直接金融所占比例并不高，絕大多情況下，間接金融需要銀行進行大部分的融資。如果資本市場沒有達到一定的繁榮程度，企業幾乎沒有融資渠道。而且如果整個國家經濟都面臨著下滑的趨勢，銀行資金將無法正常的流通，會出現很多的壞賬。再加之，我國的金融市場正處于初級發展階段，而且缺少必要的金融工具，這使得銀行信貸業務范圍有限，其他業務也無法擴展。最后，政府過多干預。通過大量的調研分析發現，地方政府干預導致了銀行信貸風險的增加。目前我國銀行分支的設立，主要是根據行政區域劃分，因此當地政府有機會對銀行進行干預管理。銀行信貸業務的開展主要是依據當地的經濟發展水平以及自身信貸水平，但是政府干預之后，很多落款自主權都無法實現，很多銀行成為了企業降低風險的手段。更為甚者，當地政府通過銀行信貸來建設基礎設施，銀行迫于行政壓力給予借貸，但是政府卻無力償還，一再拖欠，使得銀行的信貸能力下降，也增加了銀行信貸風險。

1.2主觀因素

首先，銀行基礎工作沒有做到位，缺失完整的信貸檔案資料。有些銀行管理工作一直都比較混亂，有很多基礎工作都沒有完成，其中表現最突出的就是信貸檔案資料不完全，則會使得銀行在進行信貸時，沒有更多的資料可以作為參考，因此增加了借貸的風險。其次，內部控制機制不完善。目前我國很多銀行都沒有健全內部控制機制。企業或者其他客戶在向銀行進行貸款時，銀行應該進行嚴格的審查，但是銀行針對這種審查只是流于表面，走形式，這無疑增加了貸款風險。正常情況下，銀行針對貸款方應該進行預先的調查，之后進行調查審批，最后還要進行貸后檢查。但是我國很多銀行都沒有重視。最后，信貸風險防范機制缺乏，同時預警機制也不健全。現今階段我國銀行信貸屬于回旋是操作流程，即信息要逐一向上上報，之后在逐一向下下達，這不僅影響了決策效率，同時也影響了銀行業務的進一步開展。許多銀行并沒有開始啟用風險監測與預警系統，對于早期存在風險的防范也幾乎是一片空白。

2銀行信貸風險的防范措施

2.1提高員工業務能力、加強員工行業素質

我國各銀行應定期組織信貸人員對貸款業務進行學習，建立以風險控制為核心的銀行信貸文化，加強員工對責任和風險防范的意識。在信貸審批管理方面，信貸部門經理應做到對各個環節仔細審核，努力降低貸出款項的壞賬可能性。提高銀行會計人員的專業素質。銀行應建立合理的考核評價機制，適當調整績效考核指標，實行有效的懲罰機制，從而提高銀行會計人員的工作積極性，從良性的軌道引導會計人員的職業行為。首先，在日常的會計核算中，明確崗位職責和崗位責任人，在賦予會計人員權力的同時讓其承擔相應的責任。其次，加大會計人員的培訓力度，通過開展會計業務知識競賽、組織業務理論探討等多樣的形式，鼓勵會計人員積極進取。

2.2完善風險識別預警機制

銀行應結合國內外先進的銀行風險管理信息系統，有效利用人民銀行信貸登記系統和本行信貸管理系統，在現有客戶源和歷史數據上，構建包含企業經營信息、申請貸款額度、借款清償情況的風險管理信息系統，并制作風險監測分析和信用評級機制，建立科學有效的風險預警機制。

2.3建立健全信貸專門管理機構

2.3.1獨立的審批部門。建立獨立的審批部門，將信貸審批制度真正落實到實處，明確貸款審查部門的工作職責、工作范圍和工作目標，規范審批部門的工作制度、審批內容、審批程序、審批權限和審批責任。設立具有較高專業化程度的多個部門共同負責信貸業務的管理，如資產組合風險分析部門、信貸政策制定部門、風險審查部門、業務管理部門、不良貸款處理部門以及系統一體化管理部門等，各部門應當分工明確，各盡其責，在業務上相互溝通、相互協作、互相監督。

2.3.2獨立的管理部門。為了提高信貸業務的審批質量，強化信貸審批的責任約束，防范道德風險和能力風險，則需要我們建立獨立的信貸管理部門。在風險控制中充分發揮專家審批制度的作用，通過建立專職貸款審批人制度，從而達到對信貸業務的管理。凡是具有信貸業務審批權的各級機構，都必須配有一定數量標準的貸款審批人。貸款審批人立足于銀行經營的“三性”原則，以國家的宏觀經濟政策、法律法規以及信貸經營策略為基礎，審查每一筆待批信貸業務的經濟、技術及商業可行性。

3結束語

綜上所述，可知現階段我國的銀行信貸風險防范十分缺乏，究其原因是由于我國沒有建立社會信息體系，使得民眾信用道德十分缺乏，另外，很多銀行并不重視風險控制，這使得信貸業務都不同程度的存在著風險，嚴重影響了銀行業務的進一步發展。為此銀行、當地政府、市場監管部門等都需要采取強有力的措施，盡可能的降低銀行信貸風險。真正的將銀行信貸看作是發展經濟、促進社會和諧發展的手段，而不是惡意借貸、提高所謂政績的方法。另外，客戶也應該具備相應的風險意識。

作者:王昕 單位:錦州銀行股份有限公司