婦女小額貸款方法及意見

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新疆各族婦女約1100萬，農村婦女近700萬。截至2011年一季度末，全疆已累計發放婦女小額擔保貸款14．27億元，7萬余名城鄉婦女獲得貸款支持，貸款余額l1．27億元，占全區小額擔保貸款余額的57．9％。落實貼息資金2583．98萬元，輻射帶動近5萬余名婦女實現創業就業。

一、主要做法

自2010年2月以來，新疆推行婦女小額擔保貸款，將依法經合作金融機構認可的各類擔保方式下的婦女小額擔保微利項目貸款．全部納入財政貼息支持范圍。

(一)健全工作機制。為抓好這一使城鄉婦女得實惠、普受惠、長受惠的民生工程，自治區出臺了《關于進一步推進婦女小額擔保貸款工作的實施意見》，全面推行婦女小額擔保財政貼息貸款工作，明確了相關部門的職責，形成黨政主導、婦聯配合，金融機構、財政、人事勞動和社會保障支持參與、多方協作、共同推進的工作格局。

(二)拓寬擔保渠道。部分縣市在原來以資信擔保為主的基礎上，增加了抵押擔保、質押擔保、個體工商戶聯保、合作社會員互保、五戶聯保、土地承包經營權抵押、公務員和事業單位有穩定收入的人員擔保、農村信用戶擔保，縣鄉村三級政府連帶保證等擔保方式，降低了反擔保門檻，為借貸雙方解除了后顧之憂。

(三)嚴格貸款流程。按照城鄉婦女自愿申請，村(社區)婦代會推薦，村(居)委會公示，鄉(鎮、場)婦聯、勞動保障事務所初審，縣婦聯、人事勞動和社會保障局審核(或備案)，縣小額貸款擔保中心承諾擔保，經辦金融機構審核放貸的程序進行，嚴格貸款流程。

(四)簡化放貸程序。以新疆博州為例，開辦這項業務的金融機構有中國銀行、兵團支行、農村信用社，各家金融機構因地制宜，進一步完善了相關部門的聯審、聯辦機制，放寬貸款條件，簡化操作程序，縮短審批時間，開通小額擔保貸款“綠色通道”。

(五)基層試點先行。甘肅的婦女小額擔保貸款工作走在全國的前例，采取的是高層推動的模式，而新疆采取的是基層推動的模式，各地區各縣(市)堅持“先行示范，輻射帶動、全面推廣”的原則，結合新型工業化、農業產業化、新型城鎮化“三化”建設和當地特色經濟，確定一些小額貸款條件比較成熟的鄉鎮先行啟動，積累了成功經驗，促進了婦女小額擔保貸款工作以點帶面、順利實施和全面推開。

二、實施效應

(一)提高了廣大婦女的地位。實施小額擔保貸款政策，使婦女成為貸款的主體，從家庭幕后走向經濟發展前臺，擁有了生產經營的自主權、決策權和話語權。婦女小額擔保貸款的實施，從根本上改變了婦女的家庭地位與社會地位。讓廣大婦女群眾的創業潛能得到有效釋放。

(二)實現了農村婦女家庭增收。農村婦女通過小額擔保貸款不僅實現了家庭增收致富，還通過創業帶動了婦女就業，拉動了當地經濟。如：一個婦女貸款l萬元，期限為一年，中央將給予800多元貼息．一個家庭等于增收了800多元。另外，一個婦女創業成功還可以帶動就業3—5人。

(三)產生了巨大的綜合效益。根據新疆的特殊區情，婦女小額擔保貸款工作與支持婦女就地就近轉移增收相結合，有效解決了少數民族婦女外出轉移創業就業難的問題。與地方正在進行的現代農牧業產業結構調整相結合，支持婦女大力發展特色林果業、設施農業和畜牧養殖業，解決了農牧區規模化生產的問題。

與扶貧工作相結合，將國際項目資金、援疆資金整合，為貧困婦女提供擔保，解決了貧困婦女獲得貸款難的問題。與扶持服務行業發展相結合，通過支持特色餐飲、家政服務、婦女手工藝品協會等行業的發展．帶動婦女就業，解決了弱勢群體就業難的問題。

三、存在問題及對策建議

雖然婦女小額擔保貸款工作在新疆發展迅速，但是仍存在以下一些問題：政策宣傳覆蓋面不全．農牧民婦女接受信息渠道比較單一，雖然開展了形式多樣的宣傳活動，但是農村婦女知曉率偏低，影響這一政策在更大范圍上的推廣應用；審批程序有待簡化，雖然婦女小額提供貸款在程序上已有所簡化，從最初的逐級審批到實行聯合審批，從審批時問長到審批時間有所縮短，但審批時間依然較長；擔保機制不健全，一些縣市沒有成立擔保公司，或有擔保公司，但擔保基金規模很小，導致很多有創業愿望的農村婦女貸不上款；小額貸款者因經營規模小，財務制度很難健全，經營效益的真實情況難以掌握，部分婦女對市場行情和項目研究不透，盲目上陣或跟風，容易產生風險而無法還貸。因此建議：

(一)大宣傳培訓力度。要多形式、多渠道、多層次宣傳婦女小額擔保貸款政策，鼓勵廣大婦女群眾理解、認可和積極參與。要加強對創業成功典型婦女的宣傳，發揮示范帶動作用。要組織貸款婦女進行各種技能培訓和誠信教育，提高婦女創業致富能力，確保“貸得出、用得好、還得上”。

(二)增強部門工作合力。婦女小額擔保貸款工作政策性強、涉及面廣、落實難度大、制約因素多。各相關部門要各司其職，密切配合，協調一致。要進一步加強對婦女小額擔保貸款工作的組織領導，及時協調解決工作中遇到的困難和問題。要利用現代信息技術，建立婦女小額擔保貸款檔案管理信息服務平臺，形成統一的信息統計、上報、監測、評估機制，實現動態化管理。

(三)有效解決擔保難問題。要采取靈活的擔保方式，具有擔保能力的申貸婦女可自行擔保；用聯合反擔保方式為難以落實反擔保措施的申貸婦女擔保；對信用社區中的申貸婦女實行免擔保，擴大政策受益面。在抵押方面，將農戶的林權、土地使用權、農村養老保險證、信用證、訂購單等作為擔保物，納入抵押范圍。采取“農村企業+農戶”或“協會(基地)+農戶”的擔保模式，由收購加工農產品的企業、協會(基地)與農戶共同負擔還款責任。同時，要加快擔保中心建設步伐，通過整合各類項目資金、援疆資金，努力籌集婦女小額擔保貸款擔保基金，做大做強擔保基金規模。解決反擔保問題關鍵要推進信用社區、信用村鎮創建工作，建立創業培訓、信用社區、信用村鎮和小額擔保貸款聯動機制。

(四)提高貸款辦理效率。要為婦女小額擔保貸款“量身定做”工作流程，簡化操作程序，縮短審批時間。各經辦金融機構，特別是農村信用社、郵儲銀行、農業銀行等金融機構要充分發揮網點遍布城鄉、服務靈活、方便快捷等優勢，為創業婦女申請貸款提供優質快捷的金融服務平臺。推行“一站式”、“一門式”服務，使有貸款需求的婦女盡早拿到貸款用于創業和發展生產。

(五)實施保險和再保險。建議保險公司介入婦女小額擔保貸款。凡貸款的創業婦女均按貸款金額的一定比例交納人身意外傷害保險。貸款人如出現意外，將由保險公司向金融機構賠付全額貸款，貸款人家庭及聯保戶均能獲利。對銀行部門來講，大大降低了貸款風險。同時，建議提供再擔保支持，由省級再擔保公司為各地擔保公司承擔再擔保責任，既能減輕婦女貸款反擔保壓力，又能降低地方擔保公司的風險，同時，也能提高金融機構的放貸積極性。