小額信貸可持續發展影響因素及對策

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摘要:我國小額信貸經過幾十年的發展取得了一定的成效，但其可持續發展仍受到諸如載體不足、資金來源單一、機制與法律地位不完善等因素的影響。為此，應完善小額信貸載體、建立多元化信貸資金投入機制、降低小額信貸財務成本、加強小額信貸配套設施建設。

關鍵詞:小額信貸；可持續發展；影響因素

小額信貸在上個世紀70年代開始誕生，小額信貸在發展過程中，與商業銀行的發展模式存在著不同點，主要依靠銀行特殊的制度來實現對交易成本問題的解決，通過信貸的形式為人們解決了資金問題。作為一種新型的融資方式，小額信貸在扶貧開發方面具有較大的優勢，解決了一部分人的就業問題，而且也促進了金融行業的快速發展。然而，我國的小額信貸還是遇到了制約其可持續發展的多種因素，需要在理論上予以關注。

一、我國小額信貸可持續發展的影響因素分析

(一)小額信貸的載體不足

小額信貸的資金主要是由信用社等正規的金融機構來提供的，組織機構發展相對落后，中國作為小額信貸創新和發展的主體，信貸產品主要是以銀行小組聯保貸款為主要模式，沒有對中國當前的國情進行了解，產品呈現單一性的特點。當前中國的小額信貸業務不能滿足小額信貸的需求，只有一小部分信貸業務獲得了銀行的批準，有一大批信貸業務沒有獲得專業的許可，導致大多數信貸業務沒有合法的地位，阻礙了小額信貸融入到金融體系的發展進程。

(二)小額信貸的資金來源單一

中國當前的小額信貸在發展過程中呈現出可持續發展動力不強的情況，大多數信貸業務需要依靠外界的補貼來實現。小額信貸的來源主要是借助政府的資金扶持來實現的，并且品種呈現出單一性的特點，金融產品的形式相對較少，不能符合當前國際金融發展的需求。小額信貸受政府的影響較大，受到金融政策的影響，缺乏資金的來源。另外，中國小額貸款的利率相對較低，與成功的小額貸款利率還存在著一定的差距。

(三)小額信貸機制不完善

小額信貸在發展過程中，主要依賴于市場經濟為主要的主體，受政府干預較強，在發展中，沒能實現對資金的正確運用和處理。小額貸款被當成一種市場經濟，能夠幫助貧困人口脫貧。但是通過對我國現有小額信貸市場的了解可知，當前沒有建立完善的小額信貸市場，貧困地區的市場機制發展相對緩慢，容易受其它因素的影響，導致貧困地區市場化成度較低。

(四)小額信貸法律地位不完善

我國嚴禁非金融機構從事金融服務，小額信貸在發展過程中，依靠政府和群眾進行投資，但是該種運行模式與當前的法律制度存在相悖的情況，呈現出金融機構地位不合法和資金來源有限的情況，影響了小額信貸的發展。

二、進我國小額信貸可持續發展的建議

(一)完善小額信貸載體

小額信貸要想得到發展，必須要借助傳統信貸發展的優勢，實現小額信貸與金融機構的有效融合。同時，還需要建立完善的小額信貸運作體系，充分發揮小額信貸的作用。另外，政府應該給予一定的支持，通過吸引外資的形式，加強小額信貸的發展，讓小額信貸為人們提供金融服務。通過設立小額信貸金融機構的形式，完善小額信貸貸款業務，制定標準的操作流程，享受政策的支持，在全國范圍內推廣小額信貸業務。

(二)建立多元化信貸資金投入機制

小額信貸的來源需要借助市場化的運營手段來實現，應該通過政府的支持來加強對政策上的支持，由于我國的小額信貸處于發展的初步階段，國家應該給予政策上的支持。首先應該吸引小額信貸組織在我國進行業務的開展，保證國家政策扶持的連續性。其次，應該加快發展小額信貸的步伐，提供政策上的支持，組織商業性的小額貸款業務，鼓勵民間進行資本投入，促進存款業務的開展。

(三)降低小額信貸財務成本

首先，可以通過小額信貸的利率浮動權限和減少稅費的形式來實現就對財務成本的降低，加大對小額貸款的扶持力度。其次，可以通過國家稅收的形式，來對小額信貸來征收減免營業稅，降低小額信貸的成本。最后，還可以通過采用對貧困者進行自我組織和自我約束的形式，來加強對貧困農戶的貸款，為了獲取更多的利潤，必須要降低較易的成本。

(四)加強小額信貸配套設施建設

要想建立完善的小額信貸，必須要完善相關的法律制度，小額信貸在發展過程中，會出現與法律制度產生沖突的情況，所以，在保障信貸機構業務的前提下，應該推動立法工作的有效開展。同時，要加強對金融知識的宣傳力度，加強社會信用體系建設。另外，還需要建立小額信貸登記系統，保障各項信貸記錄在實施過程中都要做好充分的記錄工作，實現小額貸款的信息共享，加強對小額貸款信息系統的建立，控制好小額信貸風險名，加強人們的信用意識。

作者:蔣安琪 李兆友 單位:大連理工大學 東北大學

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