信貸營銷戰略

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一、農村信用社實施信貸營銷戰略的緊迫性

1、應對激烈市場競爭的需要。隨著金融體制改革的逐步深入，銀行業間的競爭日益激烈，且呈現出由大中城市向中小城市甚至是農村地區擴散的趨勢。以股份制商業銀行為例，雖然在大多數中小城市沒有機構網點，但由于其輻射范圍廣、營銷力度大，市場份額正在逐步上升。調查顯示，截止2002年6月末，外地金融機構在浙某市的貸款余額超過18億元，占到該市金融機構貸款余額的7%左右，超過當地2家股份制商業銀行市場份額。而集資金、網點、人才優勢于一身的國有商業銀行，在農村地區信貸市場沉寂幾年之后，開始蘇醒過來，營銷力度絲毫不亞于股份制商業銀行。前不久，某國有商業銀行向一公路建設項目注入貸款2.46億元，導致所在地信用聯社的7000萬元貸款被提前歸還。這些新的情況的出現，要求農村信用社緊跟形勢，積極應對，作出回答。

2、適應信貸市場轉變的需要。近年來，信貸市場經歷了由賣方市場向買方市場的重大轉變，客戶的選擇余地越來越大。為降低成本、贏得時間、促進發展，客戶往往愿意選擇那些服務周到、手續簡便、產品多樣的金融機構。對于農村信用社來講，必須承認自己是企業，是一類經營貨幣的特殊企業，必須認識到發放貸款既是對借款人的幫助，也是借款人對農村信用社的支持。目前，一些地區出現的資金相對富裕，存貸比不斷下降，經營效益滑坡的情況，而農村信用社貸款利率要遠遠高于商業存款、內部往來和國債利率，如何提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平不言而喻。因此，農村信用社只有通過樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實際的信貸營銷戰略，變“等貸上門”為“送貸上門”，才能在支持客戶發展的同時，實現其利潤最大化的目標。

3、加快自身改革和發展需要。近年來，在人民銀行的監管指導下，農村信用社風險化解工作取得了一定的進展，但與其他金融機構相比，仍存在不良貸款絕對額大、占比高，高風險社數量多、化解難，資本充足率低、抵抗風險能力弱等突出問題。而要從根本上防化風險，其前提必須是加快改革、加快發展。因此，趁外資銀行、股份制商業銀行還沒有完全滲透到農村地區，部分國有商業銀行還沒完全清醒過來之機，充分發揮農村信用社人緣、地緣、血緣的鄉土優勢，切實轉換經營機制，做到人無我有，人有我優，搶先占領農村地區優質客戶市場，在日趨激烈的市場競爭中站穩腳跟，為下一步的改革和發展作好準備。

二、農村信用社實施信貸營銷面臨的主要困難

1、思想觀念轉變慢。由于農村地區金融機構較少，金融競爭激烈程度不及大中城市，農村信用社沿襲的是幾十年承傳下來的根深蒂固的信貸觀念，認為客戶要貸款，必然會上門找農村信用社幫助解決，較多地存在“等客上門”思想。因此，在工作中缺乏危機意識和客戶至上的服務理念，暴露出的是一種安于現狀、保守求穩的心態。這種心態導致其經營核算意識不強，工作開拓性差，調查研究不夠，沒有樹立產品創新、服務創新的經營理念，不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點，更多的是考慮如何應付上級的考核，對導入信貸營銷做法積極性不高。

2、信貸營銷人才缺。由于農村信用社地處廣闊的農村，加上分配機制尚未有效激活，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等人才缺乏吸引力，而現有的綜合型人才又逐漸向大中城市集中，綜合型人才的匱乏嚴重影響了農村信用社信貸營銷戰略的實施。據調查，某市本級副主任以上（一般兼任所在社信貸員）高級管理人員中，具有大專以上學歷的僅14人，占26.4％，遠遠低于其他金融機構的占比，而專職信貸員隊伍的整體素質更差。因此，對于農村信用社來講，當前最大的危機是人才危機。隨著農村地區新一輪金融競爭的加劇，這一“瓶頸”將會制約農村信用社的進一步發展。

3、配套服務難跟上。由于管理體制的不穩定性、科技人才的缺乏，加上農村信用社觀念上的差異，不舍得在電子化建設上投入，導致農村信用社電子化建設明顯滯后于其他金融機構。即使在經濟發達的江浙地區，有的縣、區剛剛開通通存通兌，地、市一級通存通兌尚未開通，而一些商業銀行早就開通了全國通存通兌。這樣一種結算手段，再加上遠遠高于商業銀行的利率價格、不規范的金融服務，客戶即使已經與信用社建立信貸關系，也容易在國有商業銀行、股份制商業銀行強有力的營銷攻勢面前“改換門庭”，更不用說去爭奪其他優質客戶了。

三、農村信用社如何因地制宜開展信貸營銷

近年來，農村信用社存、貸總量之所以能夠快速增長，實力雄居各金融機構前茅，其主要得益于市場定位于“農業、農村、農民”，信貸定位于“小額、流動、分散”。因此，在信貸營銷戰略的制定和實施中，必須咬定“兩個定位”不放松，通過深入開展“農村信用工程”創建活動，大力滿足“三農”的資金需求，不斷鞏固和拓展信貸服務領域。只有在此前提下，農村信用社的信貸營銷才不會迷失方向，加快發展才會有堅實的基石，市場競爭實力才能得以不斷增強。

1、更新理念，樹立全新的市場形象。目前，制約農村信用社發展的最大“攔路虎”便是沿襲多年的傳統的經營觀念，農村信用社普遍缺乏的是市場營銷的先進理念。因此，必須徹底轉變傳統的經營觀念，抓緊導入國有商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行市場營銷的先進理念，因地制宜制定符合自身實際的嚴密的營銷戰略，加強宣傳，主動營銷，進村入戶，深入市場，深入企業，努力發現、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項目，徹底改變以往等客上門、坐堂放貸的做法，樹立全新的市場形象。

2、以人為本，培養造就高素質營銷隊伍。面對激烈的市場競爭，只有“以人為本”，在落實信貸責任、完善信貸考核的基礎上，要更多地考慮建立信貸激勵機制，嘗試實行信貸客戶經理制度，把一些思想作風好、責任心強、肯吃苦的優秀員工充實到客戶經理隊伍中去，培養、造就一支過硬的信貸營銷隊伍。通過打破信貸員與其他員工相同的考核計酬標準，建立完全與業績掛鉤的分段累進計酬體系，建立信貸人員風險基金制度等措施，消除信貸員“怕貸、惜貸”思想，使其積極主動地進行信貸營銷，在實踐中不斷積累經驗，提升營銷隊伍素質。

3、因地制宜，制定不同的信貸營銷策略。各地經濟發展狀況不同，農村信用社的信貸管理水平也存在較大差距，客戶的信貸需求完全不一樣，原有的“一刀切”的信貸管理模式雖有利于控制風險，但不利于信貸市場的進一步拓展。因此，在滿足農業貸款的前提下，要因地制宜，完善授權授信，將市場進一步細分，對不同的客戶實行不同的信貸策略。如將客戶細分為ABCD四大類：對A類客戶優先支持、優先審批；對B類客戶加強管理，完善擔保；對C類客戶壓縮余額，加強監控；對D類客戶全力清收，盡早脫離。或者因地制宜將農村信用社劃分為兩大類：一類是鄉村信用社，以“三農”為主，堅持“小額、流動、分散”，不斷擴大農戶貸款面，其競爭對手主要是民間借貸；另一類是中心城鎮信用社，在服務“三農”的基礎上，努力挖掘爭取城鎮個人、個體工商戶、中小企業等優質客戶，提高存、貸款市場占有率，提升業務發展空間，其競爭對手主要是國有商業銀行、股份制商業銀行。

4、加快創新，滿足客戶日益增長的金融需求。創新是活力，農村信用社要想實現跨躍式發展，必須抓緊整合現有內部資源，加大金融產品和服務的創新力度，滿足客戶日益增長的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高業務發展的科技含量，實現業務流程的現代化。如通過綜合業務系統的上線和與其他商業銀行的合作，消除結算“瓶頸”；通過申辦外匯業務，拓寬業務發展空間，為客戶提供本外幣一體化的金融服務等等。二是創新貸款方式。如對一些生產經營較好、實力較強，但抵押貸款所要求的房產證、土地證一時未辦妥的個私企業，信用社可在風險鎖定的前提下，參照農戶聯保貸款方式，對個私企業發放聯保貸款。三是創新金融服務。對一些重點黃金客戶，采取個別指導、一戶一策，即在認真測算重點客戶對信用社效率的綜合貢獻率，保證有一定收益的前提下，積極為客戶提供存貸款、結算、貼現等組合式一攬子服務，并實行有差別的利率政策，以穩住老客戶，拓展新客戶。