商業銀行信貸業務流程分析

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摘要：借鑒政務服務“放管服”改革思路、設計理念，運用政務服務系統建設形成的方法論，利用流程再造、流程優化的原理，推動商業銀行信貸領域的“放管服”改革，探索引導商業銀行信貸業務制度創新、體制變革以及流程再造工作。提高信貸業務運作的標準化、差別化、專業化水平，推動銀行信貸業務全流程效率和質量水平提升，從而形成良好的信貸流程生態環境。

關鍵詞：放管服;銀行信貸;流程優化

一、政務服務放管服改革的借鑒意義

當前我省正在深化“放管服”改革，優化營商環境，推進“一窗受理，一次辦好”。“放管服”改革的根本在制度創新，關鍵是流程再造，核心是體制改革。2019年以來，山東省人民政府先后下發一系列綱領性文件①，做好制度頂層設計，為數字政府建設、“一窗受理•一次辦好”改革、實施流程再造提供制度保障。文件提出，推動政務服務事項標準化，實現同一事項“三級十同”②。按照“一個窗口、一套材料、一張表單、一個流程”的要求，開展“一件事”主題式服務，推動實現不同部門、不同層級的關聯事項“一鏈辦理”，變“一事一流程”為“多事一流程”。持續“減事項、減環節、減材料、減時間”，各級政務服務大廳全部建立窗口無權否決機制。開展政務服務“好差評”，倒逼服務承諾落實等。銀行信貸流程優化可全面借鑒政府放管服改革中有關頂層設計的制度安排，比照政務服務管理運用的無否決權受理、容缺受理、政務服務好差評、“六減”③、一次辦好等行之有效的手段和方法，建立健全信貸流程優化制度體系，形成長效的改革機制，確保信貸流程優化有規可依，有序推動。

二、信貸業務流程優化的背景及建議

2020年是我國全面建成小康社會和“十三五”規劃、扶貧攻堅的收官之年，中央經濟工作會議指出今年經濟下行壓力加大，宏觀經濟繼續逆周期調節，國家執行積極的財政政策，投資拉動，大量基建項目上馬，信貸支持實體經濟開始發力，正是銀行對公業務重振雄風之年。因此，存在對銀行信貸業務流程優化的必要性和迫切性，亟需對信貸業務流程進行全面梳理，盡快紓解流程中存在的痛點、難點、堵點。各商業銀行可學習政務服務放管服改革相關的設計理念，借鑒政務服務系統建設形成的方法論，利用流程優化的原理做法。從結構、方法、手段角度，梳理信貸業務事項和流程，力求做到標準化；進行流程再造和優化，從而提高效率和效果。比照地方政府“放管服”改革“六減”思路，在“減”和“簡”上做文章，為銀行授信業務做減法，變繁為簡，為基層減負。提高信貸業務運作的標準化、差別化、專業化水平，推動銀行信貸業務全流程效率和質量水平提升，從而形成良好的信貸流程生態環境。

三、信貸流程優化的具體思路

信貸業務流程優化，是涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程優化，既是整合簡化的過程，又是流程優化、流程再造、流程評價的過程，按照政務服務事項辦理流程優化思路，對信貸業務全流程建議采取如下優化措施：（一）信貸業務申報材料的優化。在政務服務事項辦理過程中，省政府要求省直部門、各市橫向、縱向做好比較分析，對申請材料、受理條件、提交清單等要素實現省市縣“三級十同”。建議進一步規范非標準材料。商業銀行以上級行下發的標準化模板材料為基礎，全面梳理現存的非標準化材料，充分論證其存在的必要性、內容的合理性，從材料種類、數量、內容、時效等方面入手，形成標準化要求。（二）信貸業務流程及辦理環節的優化。在政務服務事項辦理過程中，省政府要求按照“一個窗口、一套材料、一張表單、一個流程”的要求，開展“政務服務流程優化，因此建議信貸業務辦理過程中，進一步優化各相關業務環節。在受理審批環節，變串聯為并聯。目前，信貸業務申報流程一般為：先是獲得業務部門審核同意，通過授信審批合規性審查，才能安排審批、批復。建議業務部門受理、審批部門合規性審查同步進行，將這兩個環節由串聯改為并聯，節省受理時間。在放款環節，建立彈性工作制。按照上級分行統一部署，以服務客戶、服務基層為出發點，根據實際放款需求，動態調整工作時長，確保應放盡放。在貸后管理環節，建立超級共享臺賬，實現多表合一。重復統計填報的報表占用基層客戶經理大量的時間和精力，建議通過科技賦能，建立信貸業務信息多部門、多層級的超級共享臺賬，實現多表合一，融合匯聚客戶單筆業務、授信額度、風險緩釋措施、歷年審計問題及整改情況等涉及各條線的多項要素。由客戶經理對超級共享臺賬動態更新，有權人員按需從超級共享臺賬中獲取相關信息，為基層行信貸客戶經理解壓減負。（三）信貸業務辦理效率的優化。在政務服務開展過程中，省政府要求通過提前服務、容缺受理、數據共享、材料互認等方式，建立跨層級縱向聯動的服務模式，聚焦企業和群眾辦事中的“難點、堵點、痛點”，推動“一窗受理•一次辦好”改革再提速、再提效。建議引入容缺受理機制，合理利用系統退回功能。一是建立容缺受理機制，制定容缺受理清單，明確可容缺受理的環節及要素；制定容缺受理管理辦法，包括但不限于材料補充機制、考核機制等；二是要合理運用系統的退回功能，要做到能一次退回不退多次、退補充材料不退第一步、能提前告知補充的提前告知，嚴控控制系統退回功能的使用，提高信貸業務運行效率。（四）信貸業務監督考核機制的優化。政務服務事項辦理過程中，省政府建立了統一好差評制度，對所有政務服務渠道的辦理情況開展監督考核管理。建議在信貸業務流程中建立監督考核管理機制。信貸業務全流程中，由相關部門牽頭，會同信貸審批、信貸經營主管部門、風險管理主管部門等部門組成聯合評價小組，形成主題評價機制。在前期經過充分論證后，在相同主題下形成各部門不同的評價指標（如確立項目推進主題評價、“無否決權”機制主題評價、材料優化主題評價等），圍繞每一個主題評價，確立各部門具有特色的評價指標（如市場反應、運作效率、同業比較等），由聯合評價小組統一采集數據、統一分析、統一評價，根據定期的評價結果，各部門不斷進行自我優化、自我改革，逐步提升信貸業務管理質效。（五）信貸流程主題式創新優化。省政府開展“一件事”主題式服務流程優化，是從辦事人第一視角出發，通過摸現狀、理需求、分場景、優環節、定標準等工作流程，制定事項優化流程標準說明書，開展全省主題事項流程優化工作，實現群眾服務“一鏈辦”“一次辦”“極簡辦”（以“開辦勞務公司”為例，由以前跑行政審批局、公安局、人社局、市場監管局、稅務局5個部門6次，提交27份材料，填寫70項內容，優化為只提交一套材料，跑動次數減為1次，提交材料減為10份，填寫內容減為46項）。建議開展信貸高頻和主題業務流程再造、優化工作。一是全面梳理制定高頻和主題業務事項清單，可通過下沉信貸相關業務部門調研或者采用調查問卷征集全省客戶經理建議兩種形式，梳理形成可進行主題辦理的相關信貸業務和高頻業務事項清單。二是優選具備代表性和實踐意義的高頻和主題事項，確定優化內容和環節，以客戶經理為第一視角，以創新促精簡，變串聯為并聯，進行流程再造。三是體現差別化、特色化管理的工作思路。針對具體高頻業務，可根據不同區域、不同行業，個性化打造精簡、高效業務流程，為信貸業務提質增效，實現切實為基層減負的效果。

作者:崔亮 潘霄 單位:中國建設銀行股份有限公司山東省分行