銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)論文

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摘要：目前，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了很大程度的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為銀行利益和收益的來(lái)源，但是隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題也逐步顯露出來(lái)。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件落后，又存在對(duì)象多、范圍廣、期限長(zhǎng)等特點(diǎn)，再加上我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系脆弱，不具備應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此在很大程度上給銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)分析和識(shí)別能力，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；征信體系

1我國(guó)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

1.1人們對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不斷改變，但有待深化

消費(fèi)信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認(rèn)為中國(guó)人節(jié)儉的傳統(tǒng)會(huì)使其不習(xí)慣于借貸消費(fèi)方式，可是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展及宣傳力度的加大，人們對(duì)它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)?lái)需要消費(fèi)信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費(fèi)觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時(shí)尚。但是，與此同時(shí)，我國(guó)居民對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)較高的深圳，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費(fèi)信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化水平

消費(fèi)信貸在我國(guó)產(chǎn)生之時(shí)，貸款用途基本上是只限于住房消費(fèi)的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實(shí)施)，而且還受到諸多限制。近幾年來(lái)，為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費(fèi)品等多種消費(fèi)信貸品種，還有個(gè)別銀行推出“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來(lái)迎合廣大消費(fèi)者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費(fèi)者的角度來(lái)看，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的較早卻并不完善，其他像針對(duì)汽車、教育等開(kāi)展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費(fèi)熱點(diǎn)根本就沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來(lái)看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒(méi)有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不足，使用機(jī)制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費(fèi)信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。

2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

盡管開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸意義重大，并且市場(chǎng)前景廣闊，但是依然存在風(fēng)險(xiǎn)。防范、控制風(fēng)險(xiǎn)同開(kāi)拓市場(chǎng)一樣，對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這是消費(fèi)信貸的基本風(fēng)險(xiǎn)，也是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個(gè)億。銀行從事貸款或投資活動(dòng)時(shí)，都應(yīng)對(duì)借款人未來(lái)的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國(guó)沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無(wú)法對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而使一些道德水平不高的人有機(jī)可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時(shí)有發(fā)生。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國(guó)銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國(guó)際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國(guó)銀行資本金普遍嚴(yán)重不足，再加上中國(guó)銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理，資本補(bǔ)充缺乏持續(xù)性，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)格，產(chǎn)品更新等變動(dòng)原因?qū)е碌盅何镔H值，固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛，使銀行暴露于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，使借款人對(duì)消費(fèi)信貸的心理預(yù)期越來(lái)越差，一方面，在進(jìn)入WTO后，關(guān)稅大幅下調(diào)，汽車整體價(jià)格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時(shí)無(wú)法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調(diào)控下，房?jī)r(jià)越趨理性，住房?jī)r(jià)值縮水難以彌補(bǔ)按揭的本金損失。3應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的若干措施

消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家，銀行資金實(shí)力雄厚，管理水平高，但我國(guó)商業(yè)銀行剛剛進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作，機(jī)制上又有很多缺陷，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進(jìn)外國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而應(yīng)該設(shè)計(jì)出一套符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)體系。具體措施為：

3.1建立個(gè)人信用制度

（1）建立權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)。

這些機(jī)構(gòu)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，其出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢的時(shí)候應(yīng)該付費(fèi)，以保證征信機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。該機(jī)構(gòu)可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人資信等級(jí)。對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級(jí)。

（2）個(gè)人信用實(shí)名制度。

盡快在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，以此掌握還款人收入的真實(shí)情況和貸后還款能力，同時(shí)實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)連網(wǎng)查詢。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用信息資料都存在該編碼下，當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況十可通過(guò)信息編碼查詢。在美國(guó)，個(gè)人信用資料是以個(gè)人的社會(huì)福利號(hào)為統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的。從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，以個(gè)人身份證來(lái)充當(dāng)個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)是最為合理和可行的，考慮身份證號(hào)碼是每個(gè)合法公民的唯一標(biāo)識(shí)碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強(qiáng)了唯一性和防偽性。再加上我國(guó)實(shí)行了儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，稅務(wù)部門(mén)，公安部門(mén)都可通過(guò)個(gè)人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個(gè)人信用信息庫(kù)。

3.2建立具有中國(guó)特色的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

在建立社會(huì)個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)制定個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案，以此作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過(guò)對(duì)借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個(gè)方面評(píng)估潛在的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計(jì)其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國(guó)的實(shí)際情況，除了個(gè)人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個(gè)人的道德信用狀況。

3.3建立銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

銀行可以開(kāi)發(fā)出具有以下功能的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批,集中檢查。通過(guò)輸入客戶身份證號(hào)碼，一次性查詢出借款人的消費(fèi)信貸信用資料；（2）動(dòng)態(tài)查詢擔(dān)保合作方可用擔(dān)保額度和保證金帳戶變動(dòng)信息；（3）自動(dòng)更新銀行行業(yè)協(xié)會(huì)定期反映的個(gè)人信貸黑名單，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。

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