銀行保險(xiǎn)起源發(fā)展論文

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銀行保險(xiǎn)是一個(gè)集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體，從產(chǎn)生到發(fā)展變遷，都是實(shí)務(wù)領(lǐng)域領(lǐng)先于理論研究。即便如此，國內(nèi)外的專家學(xué)者還是致力于銀行保險(xiǎn)的理論研究，研究成果主要集中在銀行保險(xiǎn)的理論界定和產(chǎn)生動(dòng)因兩個(gè)方面。本節(jié)將分析銀行保險(xiǎn)的概念界定。

一、銀行保險(xiǎn)的定義

銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是一個(gè)法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險(xiǎn)”融合特征。什么是銀行保險(xiǎn)?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務(wù)形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念一樣，銀行保險(xiǎn)的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學(xué)者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務(wù)流程等不同角度對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說和經(jīng)營策略說。

1.渠道說。渠道說是對(duì)銀行保險(xiǎn)最為直觀的理解，也是銀行保險(xiǎn)發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險(xiǎn)的最初形式來看，所謂的銀行保險(xiǎn)指的就是利用銀行等渠道來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結(jié)論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險(xiǎn)營銷與研究協(xié)會(huì)(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險(xiǎn)詞典中認(rèn)為銀行保險(xiǎn)指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會(huì)下屬全資分支機(jī)構(gòu)，而不是保險(xiǎn)公司提供壽險(xiǎn)服務(wù)。”我國臺(tái)灣學(xué)者也對(duì)此作出類似定義：“透過銀行將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給銀行客戶。”（凌氳寶，1999）在世界著名的瑞士再保險(xiǎn)公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險(xiǎn)》報(bào)告中也認(rèn)為，從最為簡單的形式上看，銀行保險(xiǎn)就是經(jīng)由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中將銀行保險(xiǎn)定義為：“通常指銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。

2.產(chǎn)品服務(wù)說。產(chǎn)品服務(wù)說是將銀行保險(xiǎn)界定為銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)。學(xué)者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險(xiǎn)中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險(xiǎn)是包括傳統(tǒng)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和建房協(xié)會(huì)在內(nèi)的，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行制造、營銷和分銷的服務(wù)。”英國保險(xiǎn)業(yè)將銀行保險(xiǎn)定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。美國學(xué)者M(jìn)ichaelD.White博士，將銀行保險(xiǎn)定義為“由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險(xiǎn)公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險(xiǎn)類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)。”MichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國，銀行保險(xiǎn)也被視為由保險(xiǎn)公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務(wù)。我國的學(xué)者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險(xiǎn)，認(rèn)為“銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，是銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。”

3.經(jīng)營策略說。經(jīng)營策略說將銀行保險(xiǎn)定義為銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關(guān)的商業(yè)策略。瑞士再保險(xiǎn)公司1992年發(fā)表的《銀行保險(xiǎn)：關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭的調(diào)查》中，將銀行保險(xiǎn)界定為“銀行或保險(xiǎn)公司采取的旨在金融服務(wù)市場(chǎng)以一種或強(qiáng)或弱的一體化方式經(jīng)營的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)(MunichReGroup)在2001年的報(bào)告《實(shí)踐中的銀行保險(xiǎn)》中的論述：銀行保險(xiǎn)是指“通過共同的銷售渠道，同時(shí)(或者)向一批相同的顧客提供保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營策略說強(qiáng)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司兩個(gè)不同的金融部門聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、營銷和分銷。在我國，學(xué)者欒培強(qiáng)(2000)對(duì)此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品。”(欒培強(qiáng)，2000)張洪濤則將銀行保險(xiǎn)視為“保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。”(張洪濤，2003)

通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對(duì)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險(xiǎn)所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級(jí)經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人銷售以外的第三條補(bǔ)充性渠道的誤解。其實(shí)，隨著銀行保險(xiǎn)的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險(xiǎn)可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品這種銀行保險(xiǎn)早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說更注重的是銀行、保險(xiǎn)兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性。此時(shí)的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開發(fā)，此時(shí)的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對(duì)性、更適合銀行銷售的特點(diǎn)。這種說法顯然比渠道說更進(jìn)一步，但還不是全部，一個(gè)成功的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強(qiáng)調(diào)的是，銀行、保險(xiǎn)的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場(chǎng)條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實(shí)現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)整合，而且要在技術(shù)、文化等方面實(shí)現(xiàn)融合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。

在歸納匯總并比較了國內(nèi)外研究對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品

而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中。因?yàn)閺慕鹑谝惑w化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時(shí)具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以劃分為保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險(xiǎn)公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機(jī)構(gòu)來做，并非保險(xiǎn)公司的核心技術(shù)和競(jìng)爭力所在］。

我們認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動(dòng)、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。對(duì)此，本書理解的是廣義的銀行保險(xiǎn)概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)。”

二、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別

在理論探討層面，有幾個(gè)概念與銀行保險(xiǎn)相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實(shí)際上，下述概念具有較大的差異：

1.銀行保險(xiǎn)與保險(xiǎn)金融

根據(jù)Sigma的理解，銀行保險(xiǎn)并不僅僅意味著銀行單方面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域，即保險(xiǎn)公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，后者被稱為保險(xiǎn)金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實(shí)務(wù)操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險(xiǎn)往往是指銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，本書也是基于這個(gè)理解為出發(fā)點(diǎn)。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度。

2.銀行保險(xiǎn)與銀保合作

銀保合作是國內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術(shù)語與之對(duì)應(yīng)。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。與國外發(fā)展銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)有所不同，國內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達(dá)銀行保險(xiǎn)最高程度——一體化的程度。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是合作，主要有銷售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級(jí)發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等。可以看出：銀保合作是基于兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險(xiǎn)則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務(wù)平臺(tái)、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。

3.銀行保險(xiǎn)與保險(xiǎn)

所謂保險(xiǎn)，是指銀行作為兼業(yè)人，保險(xiǎn)公司向個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)客戶銷售被公司的產(chǎn)品。從上面對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義比較中可以看出，保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，只是進(jìn)行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時(shí)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級(jí)層次)。因此，銀行保險(xiǎn)是更為寬泛的概念，保險(xiǎn)只是相對(duì)狹義的理解。

從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品向銀行單向流動(dòng)、發(fā)展到銀行和保險(xiǎn)相互交融的雙向流動(dòng)。無論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共贏的局面。

三、銀行保險(xiǎn)的起源與發(fā)展階段

事實(shí)上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時(shí)的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司，自19世紀(jì)就開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。但真正意義的銀行保險(xiǎn)，是從20世紀(jì)80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。伴隨著花旗集團(tuán)將旗下的旅行者財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)和方向。本書在梳理了全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)之后，將其分為四個(gè)階段：

銀行保險(xiǎn)的四個(gè)發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險(xiǎn)是萌芽階段。在這一階段，銀行保險(xiǎn)僅僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人(insuranceagent)角色，即銀行通過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。嚴(yán)格意義上說，銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)，因?yàn)殂y行只是介入到保險(xiǎn)領(lǐng)域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險(xiǎn)單(銀行信貸保證保險(xiǎn))，但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而進(jìn)行的，其目的是減少銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)時(shí)許多銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)要求借款方必須對(duì)其所抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。在這一階段的銀行保險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系，不存在保險(xiǎn)產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競(jìng)爭，但為銀行以后介入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累了一定的銷售經(jīng)驗(yàn)。第二階段：20世紀(jì)80年代是銀行保險(xiǎn)的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費(fèi)，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源，因?yàn)榭陀^上銀行已經(jīng)涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司展開競(jìng)爭。但這一階段，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要是銀行為應(yīng)付銀行業(yè)之間的競(jìng)爭而擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍所致，并非主動(dòng)地進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)。

第三階段：20世紀(jì)80年代末至90年代是銀行保險(xiǎn)的成熟階段。這一階段的主要特點(diǎn)：一是銀行保險(xiǎn)的主動(dòng)發(fā)展，銀行主動(dòng)參與到保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險(xiǎn)開始向全世界擴(kuò)散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應(yīng)付保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭，采取了新設(shè)、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，不僅推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險(xiǎn)的形式也趨于多樣化。

在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復(fù)雜多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來銷售的基礎(chǔ)上，探索出銀行保險(xiǎn)的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)兼并收購，通過并購將兩個(gè)獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。可以說，銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險(xiǎn)的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進(jìn)程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競(jìng)爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)。1999年初，歐元的啟動(dòng)使這一趨勢(shì)更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使得通過銀行銷售的保費(fèi)收入占保費(fèi)總額的比例大幅上升。在銀行保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量約60%；而在另外一些國家(比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)65%，人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險(xiǎn)公司職員13%，電話直銷8%。

隨著歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀(jì)90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務(wù)的全能銀行和注重零售金融業(yè)務(wù)的銀行保險(xiǎn)方面各有建樹。

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1990年荷蘭保險(xiǎn)公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時(shí)銀行AG合并成立的富通集團(tuán)(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團(tuán)，專注于銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險(xiǎn)公司合并成立了荷蘭國際集團(tuán)(ING)，業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險(xiǎn)、歐洲保險(xiǎn)和亞太保險(xiǎn)；1995年瑞銀集團(tuán)(UBS)與瑞士第一大壽險(xiǎn)公司瑞士人壽(SwissLife)締結(jié)合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(xiǎn)(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團(tuán)。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團(tuán)后共同組建花旗集團(tuán)，更是將銀行保險(xiǎn)推向了前所未有的新高潮，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團(tuán)，成為全球架構(gòu)“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險(xiǎn)集團(tuán)的典范之作。在這股風(fēng)潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險(xiǎn)集團(tuán)公司收購英國第六大壽險(xiǎn)和年金公司——蘇格蘭威德斯保險(xiǎn)公司，形成英國最大的金融集團(tuán)；2001年德國安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)并購德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國版的花旗集團(tuán)，等等，都是通過并購案實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)營的典型案例。

在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險(xiǎn)逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺(tái)灣地區(qū)銀行銷售保險(xiǎn)更是方興未艾，對(duì)引領(lǐng)國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛，各家保險(xiǎn)公司爭先推出適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)主要以銀行保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

第四階段：從20世紀(jì)90年代開始步入了銀行保險(xiǎn)的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)兩種截然不同的分化趨勢(shì)：一種是向銀行保險(xiǎn)一體化的更高形式邁進(jìn)，如歐洲的富通集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等，這些集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運(yùn)用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺(tái)，而且具有很強(qiáng)的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實(shí)現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務(wù)。

另一種則是將保險(xiǎn)制造或承保業(yè)務(wù)與銀行主業(yè)相分離，實(shí)現(xiàn)銀行主業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營的同時(shí)，銀保模式轉(zhuǎn)為協(xié)議銷售或戰(zhàn)略聯(lián)盟。近幾年，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的飽和，歐洲的一些金融保險(xiǎn)集團(tuán)開始剝離風(fēng)險(xiǎn)承保活動(dòng)的交易：1999年2月瑞銀集團(tuán)出售了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)，瑞士人壽回購了其25%的股份且完全控股了合資公司UBSSWISSLIFE；2001年德意志銀行將其下屬保險(xiǎn)控股公司75.9%的股份、與在意大利、葡萄牙和西班牙壽險(xiǎn)公司的全部股份，出售給蘇黎士金融服務(wù)集團(tuán)；2004年豐泰保險(xiǎn)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)部分的凈收入僅占集團(tuán)的9%和3%，瑞士信貸集團(tuán)也擬于近期將其剝離上市。但上述案例都沒有給銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展帶來重大影響，直至2005年1月31日，曾經(jīng)為全球開創(chuàng)了銀保混業(yè)經(jīng)營金融新潮流的全球最大金融保險(xiǎn)集團(tuán)——花旗集團(tuán)，宣布將旗下旅行者壽險(xiǎn)、年金業(yè)務(wù)以及國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(墨西哥除外)售出，才引發(fā)了銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷爭論。對(duì)于花旗集團(tuán)放棄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制造，認(rèn)為其又開創(chuàng)了一個(gè)專業(yè)化經(jīng)營甚過全能化經(jīng)營的新時(shí)代的評(píng)價(jià)似乎為時(shí)過早，但是應(yīng)該承認(rèn)，花旗集團(tuán)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變遷，為銀行保險(xiǎn)的未來發(fā)展帶來了更多的思考。

通過對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段的梳理，我們不難看出：銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，就是銀行保險(xiǎn)從初級(jí)階段走向銀保一體化高級(jí)階段的漸進(jìn)史，也是在銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和建立金融化集團(tuán)四種基本模式中，不斷博弈和選擇的結(jié)果。不同國家面臨不同的金融監(jiān)管環(huán)境，甚至在同一國家的金融機(jī)構(gòu)也有不同的金融發(fā)展需求，銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式可謂層出不窮、方式各異，本書后文將在分析具有代表性案例的基礎(chǔ)上，對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行深入分析，此處不再詳述。