商業銀行服務收費競爭分析論文

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摘要：隨著中國加入WTO，銀行業的競爭日益激烈，出現了新的盈利模式，中間服務將是商業銀行重要的收入來源：由于歷史的原因，我國商業銀行中間服務收費，特別是向中小儲戶收費成為一個敏感的問題，不少銀行面臨收費和失去儲戶的兩難抉擇。本文利用市場競爭理論對中國商業銀行服務收費問題進行了研究，對銀行業服務收費的競爭行為做出了解釋，并提出了銀行收費的競爭策略和政策管制的重點。

隨著中國加入WTO，外資銀行正式登陸中國內地，2002年花旗銀行在中國率先擺出一個儲蓄門檻之后，銀行收費的新概念與國人傳統的服務理念發生了強烈碰撞。中國金融業監督管理委員會與國家發展和改革委員會制定的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》已于近日公布，將于2003年10月1日起施行，中資銀行即將加入收費行列。本文試圖對商業銀行的中介服務收費問題做初步的研究，通過市場競爭理論探討銀行中介服務價格競爭策略。

一、中國銀行業中介服務市場的特征及其基本假定

筆者將中國銀行業市場的特征及其基本假定具體概括如下：

第一，由寡占市場向壟斷競爭市場過渡。中國目前已經打破了四大國有銀行的寡占壟斷經營，各類商業銀行逐步打破地域經營界限，外資銀行也呈逐漸滲透之勢。

第二，同質產品市場。中國各類商業銀行提供的服務同質化嚴重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結算、信貸等服務基本是無差別的，也就是說，在服務范圍和責任內容上沒有差異。這主要是因為在同一個市場：中，面對的客戶需求基本相同，提供相同金融服務在成本上沒有太大差異，因此，對于相同服務銀行服務收費費率的計算應該是一致的。

第三，范圍經濟特征明顯，價格是主要競爭手段，這也是銀行業的基本特征。范圍經濟往往和自然聯系在一起，銀行業雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務卻具有范圍經濟的特點，客戶一旦選擇在某家銀行開戶，一般儲蓄、貸款、結算、繳費等業務都通過這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業務方面進行測算。因此，如果放開中間服務收費的管制，對于中資銀行是否選擇收費以及收費標準，考慮的不僅僅是單項業務的成本收益，而是客戶流失、綜合業務下降等等系列問題，特別是面向一般儲戶的收費，服務價格的高低將直接影響到儲蓄規模等一系列問題。

第四，進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一。目前中國商業銀行的設立受到嚴格的管制，銀行業由于關系到國家經濟的安全，存在很多有形和無形的行業進入壁壘；同時，相對于整個市場需求，單個商業銀行的供給能力有限。商業銀行服務的供給能力是山資本實力決定的，表現在是否能夠提供覆蓋整個市場的服務體系。從這——點上看，任何一家銀行在儲蓄、結算、信貸等服務領域都不能獨立滿足整個市場的需求，需要各家銀行之間的合作，才能更好地為社會提供優質服務。

二、壟斷競爭下銀行業服務收費分析

根據以上對中國銀行業市場的基本特征分析，筆者認為，可以利用壟斷競爭的基本思想對銀行服務收費的競爭問題進行研究。壟斷競爭下，每個廠商面對著一條向下方傾斜的需求曲線；有足夠多的廠商，其中每個廠商都認為，如果自己降低服務價格，其競爭對手并不會改變他們的價格策略；廠商的進入導致利潤趨于零。

（一）壟斷競爭條件下的市場均衡

對壟斷競爭市場上廠商行為進行的分析，最早見于哈佛大學的愛德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競爭理論》一書。在張伯倫考慮的市場-亡，最初有一定數量的具有相同成本曲線的相似廠商，這些廠商生產具有不完全替代性的商品，如果這些廠商索取相同的價格，那么，他們平分市場。

根據張伯倫的理論，假定最初所有銀行的收費是相同的，比如說P1.如果一家銀行將價格略微降低，那么，它有可能從其它銀行那里爭取到一些客戶，在現實生活中出現過有些銀行為了推銷信用卡，取消卡費的優惠措施，結果造成短期內客戶增加的實例。同樣，如果某家銀行將價格提高到其競爭對手之上，那么，它就會把一些客戶推給對手，這方面也出現過工商銀行一種儲蓄卡由免費開始收費，結果出現部分持卡人退卡的情況。因此，面對向下力傾斜的需求曲線，銀行在產量問題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處，假設就是（P1，Q1）。如果在這種均衡狀態下存在利潤，那么就會產生吸引新的競爭對手進入該市場的動機，直到利潤趨近于零。隨著新銀行的進入，市場上將會出現更多的替代品，正如現實中隨著外資銀行的進入，各類股份制商業銀行在全國范圍內設立分支機構，客戶選擇的余地大了，這一過程的最終均衡點將是需求曲線恰好與成本曲線相切的那一點，假設是（Pe，Q1），在這一點，利潤為零。

（二）熊彼特競爭現象

著名的哈佛大學經濟學家約瑟夫。熊彼特沒想了一種形式頗為不同的壟斷競爭，對目前中國銀行業的競爭問題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注意到，作為廠商技術優勢的結果，不同市場在不同的時期被一人或少數廠商所控制，但是，隨著新的創新取代原來的技術，這些廠商經常面臨著對其技術優勢的競爭。這種現象在中國的銀行業中也有一定程度的表現。很多銀行通過金融創新，占有新的市場領域，如果新的市場領域存在具有吸引力的利潤，其它銀行就會通過“學習”進入這個市場。

在這種情況下，即使在新業務領域具有主導地位的銀行，也面臨新對手進入的威脅。當它獨自支配著一個市場時，它像一個壟斷者那樣行事，根據邊際收益大于邊際成本的原則決定市場策略，提供比完全競爭少得多的服務。但是，主導銀行如何使用利潤卻受到市場競爭的影響：如果它希望維持其現在的主導地位，那么，它就必須把這些利潤投資到新的金融創新之中，提供更好的金融服務。

（三）合謀——組建卡特爾

如果一個區域內的銀行進行合謀，組建市場卡特爾的話，無異會給銀行帶來超額的壟斷利潤。但是，在壟斷競爭的市場結構下，如何監督執行卡特爾協議，以及如何有效懲罰違規者等等，這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。

同時，隨著中國加入WTO后金融市場開放承諾的兌現，外資銀行的進入，以及允許各類中資商業銀行在異地設立分支機構，任何卡特爾都可能招致非成員競爭對手的顯著競爭，從而最終造成卡特爾的崩潰。

三、市場策略與政府規制建議

考慮到銀行服務市場競爭的特征，為了避免同質產品之間激烈的價格競爭，銀行首先應該考慮產品差別化的競爭策略。通過提供有別于其他銀行的金融產品和附加服務，在保持穩定中間服務收費增長的基礎上，采用非價格競爭手段贏得市場。因此，“專業化、個性化、區域化”應該是未來市場競爭中避免殘酷價格競爭的主要策略。銀行應該加大與其他非銀行金融機構的合作，創新推出各類理財業務，例如與券商合作，提供債券買賣服務，與信托公司合作，提供信托投資服務，通過一系列金融創新，實現客戶資產收益最大化，在此基礎上通過收取各種中間服務費，不僅可以避免銀行間直接的價格競爭，而且可以通過新業務的推廣，逐漸培養客戶付費的市場意識，從而通過拓寬服務范圍培育更大的市場蛋糕。

銀行服務的最大特點是網絡經濟，通過銀行網絡為客戶提供一攬子服務，我們應該注意到，隨著科學技術的發展，銀行網絡正在向以Internet為代表的虛擬網絡演變，市場競爭將越來越激烈。因此，監管部門對于市場的監管，應該把重點放在維護市場競爭秩序，嚴格監管控制銀行經營風險方面，而對于面向客戶的收費問題，應該放松管制，加強競爭，充分發揮市場優勝劣汰的作用。筆者認為，未來銀行監管部門的管制關鍵在于兩點：

一是明確銀行之間結算的法律義務，建立健全銀行業的競爭秩序，充分保障客戶享受到快捷安全的服務。目前跨行結算服務還存在很多問題，這不僅僅是商業銀行自身需要提高效率，而且關鍵還要看人民銀行各地的結算服務中心是否能夠提高效率，從而為銀行結算服務提供一個暢通的市場環境。

二是監督和促進商業銀行的公司治理結構，防范內部人控制和金融風險。在國有獨資銀行和股份制銀行，特別是股權相對分散的上市銀行中，都有內部人控制的問題，如何利用市場機制緩解信息不對稱問題，應該成為監管者研究的一個重要問題。由于銀行產業成本弱增性特點，固定成本投入巨大，而運營費用較低，可能使得經營者犧牲企業長遠利益，采取惡性競爭的手段。因此，在適當放松管制的情況下，應該加強對銀行負債結構的監管，制定科學的銀行風險預警體系，引入獨立董事制度，防微杜漸，監督和促進銀行完善公司治理結構。