偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系研究

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遜克縣位于中國北部邊陲，黑河市東部，土地面積廣闊，耕地面積221萬畝，農(nóng)業(yè)人口人均占有耕地39畝，是以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)大縣。農(nóng)業(yè)作為遜克縣第一產(chǎn)業(yè)，其增加值所占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重始終較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是遜克縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的核心問題。近年來，農(nóng)業(yè)融資困難是制約遜克縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集體化發(fā)展的重大障礙。為改善農(nóng)村金融環(huán)境，遜克縣積極響應(yīng)國家政策，大力發(fā)展農(nóng)村資源資產(chǎn)抵押貸款融資，創(chuàng)新多方聯(lián)動支農(nóng)機(jī)制，推動政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。

遜克農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）遜克縣金融市場現(xiàn)狀。目前農(nóng)業(yè)信貸資金來源分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大方面。正規(guī)金融融資是指農(nóng)民通過擔(dān)保、互保等形式從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款；非正規(guī)金融融資是指由民間借貸等形式獲得的信貸資金。我們采用抽樣調(diào)查的方式，隨機(jī)抽取農(nóng)村專業(yè)合作社和種糧大戶共30家，發(fā)現(xiàn)調(diào)查樣本中負(fù)債經(jīng)營的共28家，比例高達(dá)90%。自2014年國家扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，遜克縣農(nóng)業(yè)信貸資金需求主體開始從農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)打破了原來主要以小額信貸為主的傳統(tǒng)農(nóng)村融資模式開始向大額度和長期化融資轉(zhuǎn)變。農(nóng)村信貸融資的難點(diǎn)在于普遍缺乏有效的抵押物、反擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜、交易手續(xù)費(fèi)用高等，這些問題制約了“三農(nóng)”的正規(guī)金融資金支持。（二）遜克縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。為緩解中小企業(yè)及“三農(nóng)”融資難、擔(dān)保難，響應(yīng)國家加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)的要求，遜克縣政府于2013年成立遜克縣信盈投資擔(dān)保有限責(zé)任公司，用于扶持農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)融資問題，但由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險過高，針對于支持農(nóng)業(yè)的擔(dān)保融資業(yè)務(wù)始終沒有鋪展開來。2016年，遜克縣農(nóng)業(yè)貸款的主要發(fā)放機(jī)構(gòu)引進(jìn)黑龍江可牛農(nóng)業(yè)信息服務(wù)有限公司進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)擴(kuò)展，2016年由可牛公司擔(dān)保的涉農(nóng)貸款金額共3000余萬元。再擔(dān)保項下的農(nóng)業(yè)貸款余額較之前有了顯著提高。2018年，黑龍江省農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司在遜克縣成立辦事處，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保，間接給予三農(nóng)以資金的扶持，截止目前，由省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保發(fā)放的涉農(nóng)貸款共計4475萬元，利率低于金融機(jī)構(gòu)放款的最低利率。但是值得注意的是，省農(nóng)擔(dān)公司對農(nóng)業(yè)的扶持依然存在不夠親民的現(xiàn)象。據(jù)筆者了解，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從提交擔(dān)保申請到最終獲得貸款需要至少40天以上，由于手續(xù)繁雜，門檻較高等原因，使農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和種植大戶很難獲得擔(dān)保。

遜克縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系中存在的問題

（一）涉農(nóng)領(lǐng)域抵押物不足。由于大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都采用租賃土地的方式進(jìn)行種植、養(yǎng)殖，持續(xù)性投入需求較大，在向金融機(jī)構(gòu)獲得資金的時候，往往由于租賃的土地?zé)o法進(jìn)行抵押，評估登記困難。同時，可用于抵押貸款的土地面積較少。目前，遜克縣只有農(nóng)村責(zé)任田可進(jìn)行抵押貸款，其余土地（如林地、草原地等）均無抵押權(quán)。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，遜克縣2017年末耕地面積為160131公頃，可用于抵押貸款的耕地面積為92817公頃，僅占耕地面積的57%，遜克縣涉農(nóng)領(lǐng)域抵押的物品不足是制約擔(dān)保體系與農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。（二）農(nóng)業(yè)信貸保險機(jī)制缺失。目前，遜克縣農(nóng)業(yè)信貸保險業(yè)務(wù)幾乎處于范圍小、數(shù)量少的狀態(tài)。僅有一家保險公司對農(nóng)業(yè)開展政策性的保險業(yè)務(wù)。其旨在通過政府支持來獲得營業(yè)利潤，當(dāng)真面臨風(fēng)險時，并不具有足夠的分擔(dān)風(fēng)險的能力，他們并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的作用。由于農(nóng)業(yè)信貸保險機(jī)制的缺失，一旦發(fā)生代償，貸款風(fēng)險都由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這樣的情況下，會相應(yīng)加大其中存在的金融風(fēng)險。（三）合作機(jī)制不足，缺乏合力連接紐帶。近年來，受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，財政收支矛盾突出，單靠政府補(bǔ)貼支農(nóng)的模式難以延續(xù)下去。單靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的風(fēng)險性和銀行績效考核中的盈利和風(fēng)險側(cè)重相悖。財政支農(nóng)缺乏穩(wěn)定的增長機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制及風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。因此，在農(nóng)村融資缺乏多方聯(lián)動，風(fēng)險共擔(dān)的連接紐帶，使三方優(yōu)勢難以結(jié)合，較難形成多方合作支農(nóng)的合力。（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展緩慢。目前，遜克縣農(nóng)村征信體系建設(shè)推進(jìn)緩慢，農(nóng)戶缺乏信用知識，個人信息保護(hù)的意識較差。雖然自今年開始遜克縣已經(jīng)開始針對農(nóng)村進(jìn)行征信知識宣傳普及工作，但由于相關(guān)機(jī)構(gòu)人力物力有限，對農(nóng)村征信相關(guān)知識宣傳教育缺乏全面性。農(nóng)村的信用知識普及不夠深入。另一方面，農(nóng)村信用評級系統(tǒng)不夠完善，信息面覆蓋狹窄、分散、難以共享。（五）涉農(nóng)貸款風(fēng)險過高。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系發(fā)展過慢究其根本是由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險太高所導(dǎo)致。由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)民無法擺脫靠天吃飯的命運(yùn)。農(nóng)作物價格不穩(wěn)定，自2016年國家取消了玉米臨時收儲政策后，農(nóng)作物價格由市場決定，對糧食價格無法預(yù)測導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定。民間借貸所占融資比例較大，農(nóng)民利息壓力重，一旦欠收虧損就會出現(xiàn)負(fù)債經(jīng)營情況，極易引發(fā)民間債務(wù)風(fēng)險。

對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的相關(guān)建議

（一）拓寬涉農(nóng)有效擔(dān)保物范圍。在常規(guī)擔(dān)保物之外，可以針對不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點(diǎn)，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔(dān)保物。在法律和相關(guān)條例上對農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，同時對法律上劃分擔(dān)保物種類的相關(guān)條令進(jìn)行重新界定。（二）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。繼續(xù)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識。加大農(nóng)村的征信知識宣傳力度，建立完善較為全面的信用評價體系，將所有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)信息納入農(nóng)村信用評價系統(tǒng)。加快農(nóng)村信用評級制度建設(shè)。讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理上有足夠的數(shù)據(jù)依托。（三）推進(jìn)“銀擔(dān)”合作。推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行相結(jié)合，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分利用銀行的監(jiān)管和審查優(yōu)勢，更加順利的申請涉農(nóng)貸款。可通過創(chuàng)新銀行同擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險的途徑，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散部分風(fēng)險。加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，根據(jù)“銀擔(dān)”雙方的風(fēng)險控制能力確定擔(dān)保放大倍數(shù)，并適當(dāng)下浮貸款利率。這些方法可將“銀擔(dān)”兩機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求進(jìn)行更好的對接，從而推動農(nóng)村金融的發(fā)展。（四）從源頭上降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低農(nóng)民種植風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險能力。加大對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的補(bǔ)貼力度，力求精準(zhǔn)補(bǔ)貼到位。積極引導(dǎo)正規(guī)金融對農(nóng)業(yè)的扶持，減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財務(wù)成本。

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作者:王中琦 謝筱冉 單位:中國人民銀行遜克縣支行