偏遠農村中小額信貸服務村村通探討

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摘要：我國農村經濟的高速發展，為信貸金融的應用、普及提供了有利條件，其中“村村通”成為了推動當前中小額信貸服務在偏遠農村拓展的重要形式。由于偏遠農村落后、閉塞、復雜的經濟條件與社會環境，“村村通”信貸機制也遭遇了諸多制約，并產生了一系列典型問題。只有妥善處理既存問題，引導“村村通”信貸服務機制良性運作，才能實現我國農村經濟發展的穩定、長效。

關鍵詞：偏遠農村；中小額信貸服務；村村通；瓶頸

得益于國內經濟的持續發展、國家扶持政策的深入鋪展，我國農村的經濟潛力逐步得到挖掘，已經形成了規范化、產業化以及集約化的發展態勢，尤其是在中西部地區的偏遠農村，為克服當今經濟下行的壓力，基礎設施建設正在大規模推進，極大帶動了當地產業的聯動化發展。而由于資金匱乏這一先天劣勢，偏遠農村則普遍面臨著后續發展融資困難的問題。為了解決這一問題，中小額信貸服務村村通則開始被引入這一地區。而由于自然條件不佳、經濟基礎薄弱、運營環境不佳以及制度建設滯后等因素制約，在當前偏遠農村中小額信貸服務村村通運作體系之中，也呈現出兩面性的運作態勢：一方面，其存款總額持續增長，貸款流程逐步完善，結算管理也步入正軌，基礎性制度建設開始確立，構建了較為規范、完整的運營體系；另一方面，其業務程序操作的細化程度有待提高，資質審查的嚴密性則相對不足，此外，安全防控監管的專項機制也尚未建立。而通過系統解析也不難發現，統籌理念的形式主義化，執行標準的雜亂不一以及人員素質的不盡人意，都是阻礙偏遠農村中小額信貸服務村村通高效運作的重要因素，這也導致了運營損耗持續增加、客戶權益糾紛頻發以及工作實效拖沓滯后等一系列消極后果。鑒于此，就需要制定并施行合理的改進措施，通過更新既有的統籌理念，改進存款操作模式，加大政策宣傳的整體力度，明確貸款執行的具體標準，細化流程操作的步驟，完善結算監督適配機制，強化工作實時考核，拔高工作人員的綜合素質，適時建立財務管理的動態共享協作機制，從而確立規范、透明的統籌規則，著力落實優惠扶持政策，降低各項費用消耗，提升機構經營綜合實效，保持運作更新能力，以此來助推偏遠農村中小額信貸服務村村通的順利鋪展，進而克服我國農村發展的資金瓶頸，促進我國農村經濟的持續穩定發展。

一、當前偏遠農村中小額信貸服務村村通的推進現狀

（一）存款總額持續增長，但程序操作細化程度仍有待提高

進入本世紀以來，中西部偏遠農村的中小型企業開始進入高速發展期，大量資金的投入與流轉，也使得其成為了中小額信貸的主體。而消費市場的不斷成熟、經營水平的持續提升，也確保了產業效益的平穩增長，繼而也充分帶動了中小額信貸的蓬勃發展，進而為村村通服務機制的全面適配打下了堅實基礎。如在“十五”期間（即2001-2005年），我國中西部偏遠農村的中小額信貸款項總額達到57.2萬億元人民幣，比“九五”（1996-2000年）同期增加了10.3%。而“十一五”期間（2006-2010年），其信貸款項總額則攀升至97.3萬億元人民幣，增幅達到89.1%，其中2006年、2007年以及2009年的貸款總額均突破20萬億元人民幣。進入“十二五”期間（2011-2015年），雖然在2012、2013年出現小幅回落，然而整體上依舊保持了91.6%的增幅［1］，實現了階段性的平穩增長。然而由于偏遠農村基礎較差，居民急功近利的心理濃厚，導致發展理念相對粗放，普遍著眼于短期利益的獲取，所以在村村通信貸運作的規范性、靈活性上都有所欠缺，在存款程序上還存在賬目混亂、管理松散等問題，工作效率相對低下，整體操作的細化程度有待提高。

（二）貸款流程逐步完善，但資質審查的嚴密性仍相對不足

隨著中西部偏遠農村經濟產業化進程的提速，金融信貸市場運作則逐漸趨于規范、成熟，現代化、電子式的貸款運營機制開始在這一地區得到應用［2］（P287），其所對應的操作流程也完成了從粗放式到精細化的轉變。目前，我國農村已普遍建立了基于計算機互聯網動態化的貸款申請、信用等級評估、貸款調查、貸款審批、簽訂合同、貸款發放、貸后檢查、貸款歸還等一體化的管理機制，有效彌補了中西部偏遠農村基礎軟硬件資源匱乏的先天劣勢，使得村村通服務機制得以更為平穩地推廣開來。同時，由于市場需求大、資金流通廣，借助先進的貸款流程機制，極大盤活了該地區冗雜、拖沓的資金周轉體系，刺激了中小企業持續性的貸款需求，使得村村通服務機制的深入普及更為高效。而由于過于依賴電算化的貸款融資機制，偏遠農村的金融機構都放松了對于貸款人的資質審核標準，盡可能簡化了貸款人所屬法人機構性質、資產規模、經營范疇、流通資金以及收支負債等審查流程，以求快速地進行放貸與回收。這就為一些財力薄弱、經營資金匱乏的中小企業提供了投機條件，其通過偽造資質證明、私下賄賂主管人員等不當手段，較快取得了貸款資質，然而由于自身并不符合放款條件，也當然導致了后續的一系列還貸問題。［3］（P36）

（三）結算管理步入正軌，但安全防控監管機制尚未建立

在金融資本進入中西部偏遠農村的早期，由于一系列適配機制的不健全，信貸結算運作經常遭遇拖欠、滯納等不佳情狀，不僅影響了村村通服務機制的有效拓展，而且也制約了信貸產業在本地區的延伸。而從本世紀開始，發展迅猛的農村產業則為信貸業務，尤其是中小額信貸業務，提供了難得的發展契機。信貸結算體系也因此得以完善化，其中除了建立現金結算與轉帳結算兩大原則方式之外，又全面實現了業務操作的電子計算機聯網化，從而極大地促進了偏遠農村的資金流轉，輔助了產業集群的擴大再生產，有效節省了流通管理費用，進而也助推了該地區金融信貸產業的良性發展。而需要指出的是，由于在結算管理機制上出現了投資、回收以及盈利的比例失調，所以在安全防控監管機制的創設上就顯得頗為乏力。尤其是在支付結算上，資源配置的不足使得工作實效大為降低，其中以票據、匯款、托收、信用證、信用卡等為主的結算方式，大都缺乏系統化的監控、記錄以及處理機制，在遭遇突發變故時，往往只能通過指令人工傳達等方式來應急，這就極大影響了結算業務的平穩推進，并滋生了一系列潛在的財務危險。［4］（P48）

二、阻礙偏遠農村中小額信貸服務村村通的主要因素

（一）統籌理念流于形式，運營損耗難以降低

囿于經濟基礎的薄弱、產業類型的單一以及運作渠道的固定，中西部偏遠農村在統籌理念的定位上，普遍處于大量投資、成本快收以及短期獲利的粗放階段，營收利益成為其優先考量的核心因素之一。對于尚處在探索期的中小額信貸村村通服務機制而言，不僅自身的短期獲利性并不明顯，而且前期的成本投入的回收周期則相對較長，所以，在對其進行短期推廣之后，預期的經濟效益并未實現，不少中西部偏遠農村的金融管理層也就開始放緩了宣傳進度、降低了支持力度。而由于村村通服務機制是地方政府力推的融資運作新模式之一，其行政任務屬性相對明顯，偏遠農村的相關管理層也無法全然廢除這一機制，所以其也就采用了敷衍、應付的處理方式，利用下撥的有限款項，任意向各自轄區進行政策推廣，而并未全面考慮各個地區的發展實際。這就使得村村通服務機制淪為攤派的行政任務，消耗了大量的財力、人力以及物力，取得的實效則不盡人意，且挫傷了不少中小型企業管理者的貸款積極性。［5］（P37）

（二）執行標準雜亂不一，客戶權益糾紛頻發

近年以來，雖然中西部偏遠農村在經濟發展上取得了可圈可點的驕人成績，然而在適配制度的建設上則還處在相對滯后的階段。中小額信貸村村通服務機制的出現與推廣，也是為了修補其在制度適配上的天然短板。然而由于我國農村經濟發展水平不盡相同、產業集群又差異較大，在村村通推廣與管理上也并未形成統一、靈活的方針部署，所以也就導致了其混亂不一的執行亂象。譬如在一些臨近地區中心城市的農村，其就大體遵循了較為規范的執行標準，存款管理、貸款審核以及結算操作都比較注重嚴格性與時效性。然而也同時存在優惠政策落實不及時、故意縮短降息時段等不當情狀，引發了不少存貸客戶的質問、舉報。而在一些距離地區城市較遠、自身產業集群類型較少的農村，考慮到前期成本投入，其也就采取了以人工傳統操作為主的運作模式，附帶配備了數量較少的電子計算機進行聯網處理，利用人工記錄進行存款、貸款以及結算等業務的執行，這使得其各個流程的低級錯誤層出不窮，很容易損害存貸客戶的自身利益。［6］（P89）

（三）人員素質不盡人意，工作實效拖沓滯后

偏遠農村經濟發展滯后、生產生活水平整體較低，所以，快速增加社會財富、改善基本生活水平，也就成為了這一地區最為根本、迫切乃至直接的群體訴求。中小額信貸服務村村通的適配，則無疑為中小型企業的后續發展注入了強勁的資金助力。而為了最大限度地壓縮投資成本，對應提高盈利所得，不少金融管理機構都有意減少了在專職人力資源上的整體成本投入，而配備的會計、出納等財務管理人員，也并不具備專業的學科背景與扎實的操作能力，大多只具有一定的財務管理經歷、經驗。一般的業務流程勉強能夠勝任，而一旦遭遇任務量大、難度高的復雜業務，則往往顯得手足無措，只能求助于第三方財務管理機構，這就拖緩了原有的工作節奏，使得流程操作顯得拖沓、滯后。［7］（P28）

三、推進偏遠農村中小額信貸服務村村通鋪展的措施

（一）更新統籌理念，改進存款操作模式，確立規范透明原則

一方面，需要重新調整基于中小額信貸村村通服務機制的統籌理念，單獨設立領導、管理以及執行等一體化聯動的運作體系，依據各個下屬鄉村轄區的不同發展實際，制定更為科學、合理的運營策略。同時，也應當著重強調規范嚴密、公開透明的基本原則，細化村村通服務機制各個流程的中心要求、操作標準以及側重要點；另一方面，應當適時改進存款程序的操作模式，由農村地方主管部門牽頭，召集中小企業代表人、高信用等級客戶等，通過決策會議、專家探討、代表交流等多樣途徑，基于相關法律法規，重新研討規定中小額信貸存款層面的時效長度、額度數量以及分配規則，完善既有的執行標準，引入更為人性、高效的管理模式，以夯實這一全新資本運作機制的適配基礎。［8］（P45）

（二）加大宣傳力度，明確貸款執行標準，重點推廣優惠政策

鑒于中小額信貸村村通服務機制的新穎性，相關人員則需要創設組建信息收集整理、解析建議以及發放宣傳的研討共享的一體化管理機制，借助專職化、交互式的成員小組，進行宣傳推廣工作的設計、部署以及施行，全面展開基于中小額信貸村村通服務的信息調研、數據收集以及回饋整理，兼顧對于中小企業、個體工商戶等客戶群的雙向推廣，讓其清晰、全面地理解這一新制度、新政策、新規則的確切含義，以及對于解決資金困難、增加整體收入等的實際好處。同時，也要明確貸款申請、信用等級評估、貸款調查、貸款審批、簽訂合同、貸款發放、貸后檢查、貸款歸還等流程的執行標準，著力推廣減免稅收、低息貸款等優惠政策。［9］（P86）

（三）細化流程操作，完善結算監督機制，降低各項費用消耗

其一是要明確結算客戶對象的劃定登記、繳納費用的清點分發、現金與轉賬分派處理等主要流程的規則要求，要依照既定法規對結算資金的數量、次序以及時間進行規范高效地劃定說明，著重重申相關法律規定的結算標的數量、款項分發額度以及違規責任歸屬等，繼而在切實保障各類客戶群體合法權益的前提之下，進行中小額信貸村村通服務制度的穩步推行；其二是要迅速建立結算核查的監督監察機制，采取行政機關、金融機構以及客戶代表三方聯合監督建言的組合形式，進行具體貫徹，集中對于逾越相關法律規定的余款扣發、回扣采辦、對象資質隱瞞等不規范行為進行嚴厲整治，并完善財務操作流程的費用的收支管理，刪減其中的冗雜程序，以逐步降低各類消耗。

（四）強化工作考核，拔高工作人員素質，提升經營綜合實效

考慮到中小額信貸村村通服務機制的專業性，就需要強化對于相關工作人員的綜合考核，細分職業道德、專業素質與實踐技能等各個考量層面，同步展開集中指導與系統培訓，定期或不定期地進行突擊檢查與考核，以迅速改進工作人員在存款清點登記、貸款核查辦理以及結算統籌等步驟上的不足與失誤，穩步形成明確、嚴格的操作從業理念。此外，也應該同步創設相應的激勵機制，及時給予那些責任心強、工作積極、成績突出的相關工作人員，以一定的榮譽稱號、獎品獎金以及績效積分，以此帶動其他人員也能更為主動積極地去了解、學習并運用基于村村通服務機制的工作技巧，繼而有力提升整個金融信貸運作體系人員群體的綜合素質。

（五）建立財務管理的動態共享協作機制，保持運作更新能力

隨著金融信貸在城鄉地區的全面適配，中小額信貸村村通管理也面臨更多的考驗和壓力。為了進一步增強我國農村金融信貸產業的競爭優勢，則需要適時建立基于互聯網動態化的財務共享協作體系。具體而言，需要在夯實互聯網金融硬件資源的基礎上，與國內、國際同行建立良好的合作關系，利用互聯網平臺，共同即時分享公開的行業信息，譬如存貸方法更新、結算理財形式拓展等。同時，要完善雙向交流學習機制，借助互聯網平臺，增加遠程協助、視頻會議，加強與友方同行的經驗分享、技術研討，獲取最新的信貸信息，比照自身在融資、理財上的現存不足，進行有針對性地調整、改良，繼而即時保持中小額信貸村村通機制財務運作的更新能力。［10］（P89）

作者:趙琪 單位:河南經貿職業學院 繼續教育學院

參考文獻:

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