擔(dān)保法問(wèn)題研究論文

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拉丁語(yǔ)中的ligare一詞是“束縛”的意思，后經(jīng)過(guò)法語(yǔ)演變?yōu)橛⒄Z(yǔ)中的lien一詞。Lien一詞是一個(gè)總括性術(shù)語(yǔ)，用來(lái)指代各種各樣的擔(dān)保利益。在英語(yǔ)中其它經(jīng)常可以與lien相替換的詞是securityinterest和encumbrance.有時(shí)，securityinterest用來(lái)特指由合同創(chuàng)設(shè)的擔(dān)保利益，而lien就被嚴(yán)格地用來(lái)指未經(jīng)當(dāng)事人雙方合意而產(chǎn)生的擔(dān)保利益。例如，《美國(guó)統(tǒng)一商法典》（UCC）第9章就是在此種意義上對(duì)lien一詞進(jìn)行界定的。擔(dān)保利益的權(quán)利人相應(yīng)的被稱為liener或lienholder，securedparty，encumbrance.此外，不同種類的lien又各有自己的名稱，例如statutorylien，judiciallien等，每一種類的lien中的一些具體的類型也都有自己的名稱，例如mechanic‘slien，taxlien，judgmentlien，mortgage等。[1]本文中用擔(dān)保或者擔(dān)保利益來(lái)泛指各種類型的擔(dān)保。

在美國(guó)，擔(dān)保法屬于州法，各州有關(guān)擔(dān)保的立法差別很大，在司法實(shí)踐當(dāng)中矛盾和沖突的地方很多，由此引發(fā)了諸多的問(wèn)題。為了統(tǒng)一法律的適用，1972年統(tǒng)一州法全國(guó)委員會(huì)與美國(guó)法學(xué)會(huì)頒布了修正后的《統(tǒng)一商法典》（UCC）第9章，后來(lái)逐漸為多數(shù)州所采用。UCC第9章制定的目的就是為了簡(jiǎn)化和統(tǒng)一眾多的擔(dān)保形式，從而使擔(dān)保程序的成本更低、穩(wěn)定性更強(qiáng)。實(shí)踐證明UCC第9章的這種目的實(shí)現(xiàn)了。[2]但是該法僅僅調(diào)整在不動(dòng)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保，在不動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保則適用有關(guān)抵押（mortgage）的法律規(guī)定。本文內(nèi)容由于是對(duì)美國(guó)擔(dān)保法的概括介紹，所以內(nèi)容就不局限于《統(tǒng)一商法典》第9章的規(guī)定。

一、擔(dān)保物

（一）擔(dān)保物的范圍

作為一個(gè)一般的原則，擔(dān)保物可以是任何財(cái)產(chǎn)。擔(dān)保物既可以是動(dòng)產(chǎn)，也可以是不動(dòng)產(chǎn)；既可以是有形財(cái)產(chǎn)，又可以是無(wú)形財(cái)產(chǎn)。然而，不同類型的擔(dān)?？赡軐?duì)充當(dāng)擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)有不同的要求，例如UCC第9章就要求擔(dān)保物只限于動(dòng)產(chǎn)、半無(wú)形財(cái)產(chǎn)或者無(wú)形財(cái)產(chǎn)，而判決擔(dān)保的擔(dān)保物通常就是不動(dòng)產(chǎn)。雖然擔(dān)保物的典型形式是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，但是現(xiàn)金、有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)權(quán)益作為擔(dān)保物的實(shí)例已經(jīng)越來(lái)越多。大部分擔(dān)保是建立在一個(gè)或一部分財(cái)產(chǎn)之上的，但是也有一些擔(dān)保是建立在債務(wù)人的全部財(cái)產(chǎn)之上的。例如，聯(lián)邦稅收擔(dān)保就是以債務(wù)人的所有財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保的。但以債務(wù)人的所有財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保并不是一種普遍存在的擔(dān)保形式。

UCC第9章規(guī)定的擔(dān)保物可以分為三類：貨物、半無(wú)形物和無(wú)形物。貨物一般指有形動(dòng)產(chǎn)，可以分為消費(fèi)品（consumergoods）、農(nóng)產(chǎn)品（farmproducts）、庫(kù)存（inventory）和設(shè)備（equipment）四類。這種分法窮盡了貨物的所有種類，凡是不屬于消費(fèi)品、農(nóng)產(chǎn)品和庫(kù)存的貨物，統(tǒng)統(tǒng)都屬于設(shè)備的范疇。半無(wú)形物（semi-intangiblecollateral）主要是指向第三人行使的財(cái)產(chǎn)請(qǐng)求權(quán)。第9章規(guī)定了三類：物權(quán)憑證（documentsoftitle）、債權(quán)證書(shū)（chattelpaper）和票據(jù)（instruments）。物權(quán)憑證主要是指貨物的保管人、承運(yùn)人出具的證明收到、持有財(cái)產(chǎn)的證明文件，例如提單、倉(cāng)儲(chǔ)收據(jù)等。債權(quán)證書(shū)主要指對(duì)特定財(cái)產(chǎn)所享有的債權(quán)或者擔(dān)保權(quán)益的證明文書(shū)。例如承租人的承租權(quán)可以作為擔(dān)保物，設(shè)定擔(dān)保權(quán)益，那么承租人與出租人之間的租約就是一種債權(quán)證書(shū)；后面講到的價(jià)款擔(dān)保權(quán)益當(dāng)中當(dāng)事人雙方的買(mǎi)賣(mài)合同也屬于一種債權(quán)證書(shū)。票據(jù)包括商業(yè)票據(jù)、股票、債券、其它可以轉(zhuǎn)讓的證明付款請(qǐng)求權(quán)的書(shū)面文件（租約和擔(dān)保協(xié)議除外）。無(wú)形物包括兩類：賬款和一般無(wú)形財(cái)產(chǎn)。賬款指除票據(jù)和債權(quán)證書(shū)以外對(duì)出售貨物或者提供服務(wù)享有請(qǐng)求付款的權(quán)利，主要是指

普通的開(kāi)口應(yīng)收賬款（ordinaryopenaccountreceivable）。一般無(wú)形財(cái)產(chǎn)指除貨物、物權(quán)證書(shū)、債權(quán)證書(shū)、票據(jù)、賬款、現(xiàn)金之外的任何動(dòng)產(chǎn)，主要包括商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、版權(quán)、商譽(yù)、特別許可權(quán)等。一般無(wú)形財(cái)產(chǎn)是一種拾遺性的財(cái)產(chǎn)分類，上述諸種財(cái)產(chǎn)分類中沒(méi)有包括在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)都可以歸入其中。[3]

如果擔(dān)保是通過(guò)簽定擔(dān)保合同設(shè)立的，那么雙方當(dāng)事人首先應(yīng)當(dāng)在擔(dān)保物的問(wèn)題上達(dá)成一致意見(jiàn)，充當(dāng)擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)通常在設(shè)立擔(dān)保的合同中進(jìn)行描述，所以擔(dān)保物一般是明確的、具體的；如果擔(dān)保是根據(jù)法律或者司法程序設(shè)立的，那么法律規(guī)則就決定了哪些財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)作為擔(dān)保物，當(dāng)事人一般是沒(méi)有選擇權(quán)的。

（二）預(yù)期財(cái)產(chǎn)可以作為擔(dān)保物

一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)是特定的、具體的財(cái)產(chǎn)，在抽象的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定擔(dān)保是沒(méi)有意義的。然而，在一項(xiàng)或一類財(cái)產(chǎn)實(shí)際存在之前或者在債務(wù)人取得所有權(quán)之前，該財(cái)產(chǎn)也是可以設(shè)定擔(dān)保的。創(chuàng)設(shè)這樣的擔(dān)保要求：（1）債務(wù)人雖然沒(méi)有取得財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，但是此財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的取得應(yīng)當(dāng)是確定的，對(duì)債權(quán)的擔(dān)保是具有現(xiàn)實(shí)性的；（2）債務(wù)人已經(jīng)完成了設(shè)立擔(dān)保的所有法律程序；（3）在債務(wù)人取得財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)之前，擔(dān)保的效力不可能延伸至該財(cái)產(chǎn)。但是，一旦債務(wù)人取得了財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，擔(dān)保就會(huì)自動(dòng)在該財(cái)產(chǎn)上生效。當(dāng)然，在擔(dān)保設(shè)立時(shí)，必須對(duì)作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)有明確的說(shuō)明和界定，不至于在債務(wù)人取得財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)后對(duì)屬于擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)范圍出現(xiàn)爭(zhēng)議。

（三）價(jià)款擔(dān)保權(quán)益

人們舉債的一般目的在于獲得具體財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，即人們往往因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因不可能一次完全支付財(cái)產(chǎn)的全部對(duì)價(jià)，所以不得不向他人舉債。而借款人為了擔(dān)保自己的債權(quán)能夠正常實(shí)現(xiàn)，常常要求債務(wù)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)提供擔(dān)保是一件十分困難的事情，特別是在不動(dòng)產(chǎn)和大件商品交易之中猶甚。這時(shí)，價(jià)款擔(dān)保權(quán)益（purchasemoneysecurityinterest，簡(jiǎn)稱為P.M.S.I）就應(yīng)運(yùn)而生。價(jià)款擔(dān)保權(quán)益的主要目的就是為了保護(hù)消費(fèi)者。[4]價(jià)款擔(dān)保權(quán)益包括兩種形式：（1）在財(cái)產(chǎn)交易中，買(mǎi)方當(dāng)事人不能足額支付對(duì)價(jià)，賣(mài)方可以用交易的財(cái)產(chǎn)作為收回對(duì)價(jià)的擔(dān)保，一旦買(mǎi)方當(dāng)事人不能清償債務(wù)，擔(dān)保債權(quán)人就可以以該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。（2）在財(cái)產(chǎn)交易中，買(mǎi)方當(dāng)事人通過(guò)向銀行或者其它實(shí)體貸款來(lái)支付財(cái)產(chǎn)的對(duì)價(jià)，銀行或者其它實(shí)體以該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，在買(mǎi)方當(dāng)事人不能還款時(shí)，銀行或者其它實(shí)體可以以該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。這樣當(dāng)事人就可以減少許多不必要的麻煩，同時(shí)，這也是商品社會(huì)由賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化的必然要求。例如，房產(chǎn)或汽車的購(gòu)買(mǎi)人僅僅支付一小部分價(jià)款，剩余的對(duì)價(jià)由賣(mài)方提供信用或者銀行提供貸款來(lái)解決，賣(mài)方可以以房產(chǎn)或汽車作為債權(quán)的擔(dān)保。

價(jià)款擔(dān)保權(quán)益的最大特點(diǎn)就是它優(yōu)先于任何先前設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益。一般說(shuō)來(lái)，存在競(jìng)爭(zhēng)性的多個(gè)擔(dān)保權(quán)益之間的優(yōu)先順位是以它們?cè)O(shè)立的時(shí)間先后順序?yàn)橐罁?jù)的，先設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益優(yōu)先于后設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益。但是，價(jià)款擔(dān)保權(quán)益優(yōu)先于任何先前設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益。所以，價(jià)款擔(dān)保權(quán)益被稱為是“超級(jí)擔(dān)保權(quán)益”。[5]價(jià)款擔(dān)保權(quán)益中的擔(dān)保物與債務(wù)之間的關(guān)系是十分明顯的，債務(wù)人以債權(quán)人所轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物，對(duì)雙方都是有利的，因此，大宗交易中經(jīng)常采用這種形式，有時(shí)法律對(duì)此也會(huì)做出很大的讓步。例如，UCC第9章在價(jià)款擔(dān)保權(quán)益的完善上規(guī)定了更大的靈活性，并且在一些情況下享有更大的優(yōu)先權(quán)。不過(guò)，雖然價(jià)款擔(dān)保權(quán)益要比其它種類的擔(dān)保權(quán)益受到較多的保護(hù)，但這種區(qū)別不應(yīng)被夸大，畢竟它僅僅是一種經(jīng)過(guò)當(dāng)事人雙方許可的擔(dān)保，要受眾多擔(dān)保規(guī)則的制約。

二、擔(dān)保設(shè)立的時(shí)間

任何一項(xiàng)擔(dān)保債權(quán)的存在都必須具備兩個(gè)要素：債權(quán)和擔(dān)保物，這兩者之間是密不可分的。如果僅有債權(quán)的存在而沒(méi)有擔(dān)保物，那么債權(quán)的實(shí)現(xiàn)就得不到保證，這種債權(quán)僅屬于一般債權(quán)；同理，擔(dān)保物的存在是以債權(quán)的存在為前提的，如果擔(dān)保物擔(dān)保的僅僅是抽象的權(quán)利，而不是實(shí)際的債權(quán)，那么這種擔(dān)保的存在就沒(méi)有任何法律上的意義。因此，從傳統(tǒng)理論上說(shuō)，只有首先在當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，當(dāng)事人才能在此關(guān)系上設(shè)立擔(dān)保。隨著擔(dān)保理論的發(fā)展，當(dāng)事人之間也可能先設(shè)立擔(dān)保，隨后才有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)生，但是這并非擔(dān)保的典型形態(tài)。債權(quán)和擔(dān)?？赡墚a(chǎn)生于同一時(shí)間，依據(jù)同一法律在同一合同中規(guī)定；債權(quán)和擔(dān)保也可能產(chǎn)生于不同的時(shí)間，并且為不同的合同和法律所創(chuàng)設(shè)。不同的債權(quán)種類對(duì)擔(dān)保設(shè)立的時(shí)間有不同的要求，并且不同時(shí)間設(shè)立的擔(dān)保會(huì)對(duì)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)不同的影響。

1.債權(quán)和擔(dān)保可以同時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人在設(shè)立債權(quán)債務(wù)關(guān)系時(shí)就可能同時(shí)設(shè)立擔(dān)保，特別是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的履約能力沒(méi)有把握時(shí)。這種情況下的債權(quán)和擔(dān)保甚至可能是存在于同一個(gè)合同之中，往往擔(dān)保就是合同成立的一個(gè)條件，債權(quán)人的債權(quán)從設(shè)立之日起就是擔(dān)保債權(quán)。這對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)是特別有利的，因?yàn)閭鶛?quán)人無(wú)需擔(dān)心債權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。

2.一個(gè)未擔(dān)保的債權(quán)可以隨時(shí)被擔(dān)保。債權(quán)在設(shè)立之時(shí)可能是無(wú)擔(dān)保的，但是在債權(quán)被設(shè)立后獲得清償前，它可以隨時(shí)轉(zhuǎn)化為擔(dān)保債權(quán)。在實(shí)際生活中，當(dāng)事人完全可以簽訂一個(gè)擔(dān)保合同為先期存在的債權(quán)設(shè)立擔(dān)保。另外，通過(guò)相應(yīng)的法律規(guī)定或司法程序也可以產(chǎn)生一個(gè)未經(jīng)雙方合意的擔(dān)保債權(quán)。只要在執(zhí)行前擔(dān)保被創(chuàng)立，那么債權(quán)就是擔(dān)保債權(quán)，擔(dān)保物就是可以被執(zhí)行的。然而，如果在債權(quán)的設(shè)立和擔(dān)保設(shè)立的期間內(nèi)當(dāng)事人以外的第三人取得了擔(dān)保物的所有權(quán)，那么此所有權(quán)就優(yōu)先于擔(dān)保債權(quán)。另外，擔(dān)保設(shè)立的遲延會(huì)在破產(chǎn)法上引起一系列后果，對(duì)此我們將在后面的章節(jié)中進(jìn)行論述。

3.預(yù)期債權(quán)也可以設(shè)立擔(dān)保。按照一般理論，當(dāng)事人只能為既存?zhèn)鶛?quán)設(shè)立擔(dān)保，但是在有些情況下當(dāng)事人也可以為預(yù)期債權(quán)設(shè)立擔(dān)保。例如，一個(gè)預(yù)期的債權(quán)人和一個(gè)預(yù)期的債務(wù)人可能設(shè)計(jì)這樣一種關(guān)系：債權(quán)人為債務(wù)人提供資金，特別是當(dāng)這一關(guān)系是長(zhǎng)期、持續(xù)進(jìn)行的時(shí)候，預(yù)期的債務(wù)人可能需要提供一系列的擔(dān)保，這樣對(duì)當(dāng)事人雙方都是極為麻煩的。債權(quán)人可以在提供資金之前就要求債務(wù)人為今后所有可能發(fā)生的交易設(shè)定擔(dān)保。當(dāng)然擔(dān)保并非一經(jīng)創(chuàng)設(shè)就是可執(zhí)行的，而必須等到債務(wù)不予清償時(shí)才能發(fā)揮作用。但是，擔(dān)保的存在對(duì)債務(wù)的履行提供了保障。如果債權(quán)人提供了一系列的資金，那么設(shè)定的擔(dān)保可以為將來(lái)每一筆交易的進(jìn)行提供擔(dān)保，這就使債權(quán)人的利益得到最大程度的保護(hù)，避免了在每一筆資金提供時(shí)都要設(shè)定擔(dān)保的麻煩。

三、擔(dān)保的設(shè)立和完善

擔(dān)保可能基于當(dāng)事人雙方的合同約定產(chǎn)生，也可能基于各種法律規(guī)定產(chǎn)生。但是，每一個(gè)擔(dān)保的設(shè)立要經(jīng)過(guò)相應(yīng)的法定程序，遵守紛繁復(fù)雜的制定法規(guī)則、普通法規(guī)則或衡平法原則。不同擔(dān)保的設(shè)立需要不同的方式，每一種擔(dān)保都有一套自己的規(guī)則和方案來(lái)規(guī)范擔(dān)保的設(shè)立、運(yùn)作和執(zhí)行，但是不同的擔(dān)保之間也存在一些共同的規(guī)則。這些共同規(guī)則實(shí)際上是所有擔(dān)保建立的基礎(chǔ)，同時(shí)，對(duì)這些共同規(guī)則的研究也有利于我們更好的理解不同種類的擔(dān)保。

對(duì)于一個(gè)完全有效的擔(dān)保來(lái)說(shuō)，它不僅應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)事人是有效的，而且對(duì)當(dāng)事人以外的任何第三人也應(yīng)當(dāng)是有效的，這樣才能使擔(dān)保物起到對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保證作用。對(duì)債務(wù)人設(shè)立有效擔(dān)保的程序被稱為“擔(dān)保的設(shè)立”（attachment），使擔(dān)保對(duì)第三人生效的程序被稱為“擔(dān)保的完善”（perfection）。有時(shí)，一個(gè)單一的程序中就可能既包括擔(dān)保的設(shè)立程序，也包括擔(dān)保的完善程序；但是在有些情況下要求擔(dān)保的設(shè)立程序與完善程序應(yīng)當(dāng)被分別完成。擔(dān)保在當(dāng)事人之間有效是顯而易見(jiàn)的，但是還應(yīng)當(dāng)特別強(qiáng)調(diào)擔(dān)保對(duì)第三人有效的重要性。如果債權(quán)人對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)利僅對(duì)債務(wù)人有效，那么一旦第三人取得了財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)就失去了保證。在這種情況下，第三人就可以自由取得財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，而不受擔(dān)保存在的制約，這樣設(shè)立擔(dān)保的目的就落空了。然而，一旦財(cái)產(chǎn)上的擔(dān)保經(jīng)過(guò)了完善程序的完善，擔(dān)保就取得了對(duì)任何第三人的效力，財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓就要受擔(dān)保的制約，并且擔(dān)保權(quán)益一般不會(huì)因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓而消滅。

1.擔(dān)保的設(shè)立

擔(dān)保的設(shè)立是以債權(quán)人和債務(wù)人之間預(yù)先存在某種關(guān)系為前提的，這種關(guān)系多為借款、買(mǎi)賣(mài)等合同關(guān)系。但是也不絕對(duì)，這種關(guān)系的存在是擔(dān)保產(chǎn)生的必要條件但不是充要條件，債權(quán)人不可能僅僅因?yàn)槠鋫鶛?quán)的存在就當(dāng)然地獲得擔(dān)保權(quán)益。擔(dān)保的產(chǎn)生必須經(jīng)過(guò)相應(yīng)的設(shè)立程序。擔(dān)保的設(shè)立可能是因?yàn)楹贤瑩?dān)保條款的要求，也可能是因?yàn)楹馄椒ㄕJ(rèn)可這種擔(dān)保，還可能是因?yàn)樘貏e的審判程序判決產(chǎn)生了此擔(dān)保，因此不同種類擔(dān)保的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)符合不同法律的規(guī)定。以合同雙方當(dāng)事人約定的擔(dān)保為例，擔(dān)保的設(shè)立一般需要滿足三個(gè)條件：（1）債權(quán)的存在；（2）債務(wù)人對(duì)擔(dān)保物擁有相應(yīng)的權(quán)利；（3）約定擔(dān)保的協(xié)議。假設(shè)債權(quán)人和債務(wù)人之間存在一個(gè)貸款合同：首先，只有債權(quán)人貸款給債務(wù)人才能主張?jiān)O(shè)立擔(dān)保。如果沒(méi)有債權(quán)的存在，擔(dān)保的設(shè)立就失去了存在的基礎(chǔ)；其次，債務(wù)人必須對(duì)提供的擔(dān)保物享有相應(yīng)的權(quán)利。債務(wù)人的這種權(quán)利并不要求必然是所有權(quán)，但是債務(wù)人享有的權(quán)利應(yīng)該足以保證其把該財(cái)產(chǎn)設(shè)立為擔(dān)保物。例如，債務(wù)人得到出租人的授權(quán)可以把自己的承租權(quán)設(shè)立為擔(dān)保利益；最后，債權(quán)人和債務(wù)人之間必須簽訂相應(yīng)的擔(dān)保協(xié)議。擔(dān)保協(xié)議才是擔(dān)保權(quán)產(chǎn)生的效力淵源，并且擔(dān)保協(xié)議必須符合法律規(guī)定的形式和要求。UCC第9章就規(guī)定擔(dān)保協(xié)議必須采取書(shū)面形式；擔(dān)保協(xié)議上可以沒(méi)有債權(quán)人的簽字，但債務(wù)人的簽字是必不可少的；擔(dān)保協(xié)議必須對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行明確說(shuō)明且須達(dá)到足以確定擔(dān)保物的程度。因此，在設(shè)立擔(dān)保時(shí)一些程序是必不可少的，例如擔(dān)保物的選擇，擔(dān)保合同的制定，行使相應(yīng)的通知程序等，這些程序的完成就標(biāo)志著擔(dān)保設(shè)立的完成。每一種類的擔(dān)保都有自己相對(duì)獨(dú)立的設(shè)立程序，不經(jīng)過(guò)設(shè)立程序，擔(dān)保是不可能存在的。

2.擔(dān)保的完善

擔(dān)保經(jīng)過(guò)設(shè)立程序后僅僅在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律效力，不能對(duì)抗當(dāng)事人以外的第三人。第三人主要包括：（1）債務(wù)人的債權(quán)人。即設(shè)立擔(dān)保權(quán)益的債權(quán)人以外的其它債權(quán)人，包括享有法定擔(dān)保權(quán)益的實(shí)體；（2）從債務(wù)人處購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保物的實(shí)體；（3）在同一擔(dān)保物上主張擔(dān)保權(quán)益的其它當(dāng)事人。如果擔(dān)保沒(méi)有經(jīng)過(guò)完善，那么當(dāng)事人以外的第三人很難知道當(dāng)事人之間的合同或者類似文件的內(nèi)容，因此，一旦當(dāng)事人以外的第三人在債權(quán)到期之前取得了擔(dān)保物的所有權(quán)，債權(quán)人在擔(dān)保物上存在的權(quán)利就不能延伸至第三人，這樣債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保的目的就會(huì)落空。如果擔(dān)保經(jīng)過(guò)了完善程序，那么第三人即使取得了擔(dān)保物的所有權(quán)也是不能對(duì)抗債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)益的。不同的擔(dān)保種類有不同的完善規(guī)則。對(duì)于有些擔(dān)保來(lái)說(shuō)，只要擔(dān)保是有效設(shè)立的，那么擔(dān)保就自動(dòng)得到了完善，無(wú)需額外的完善程序。然而，絕大多數(shù)擔(dān)保都是需要經(jīng)過(guò)完善程序的，只有采取了一些法律規(guī)定的特殊措施，擔(dān)保才能對(duì)第三人生效。UCC中規(guī)定的擔(dān)保完善方式有兩種：（1）占有。債權(quán)人通過(guò)對(duì)擔(dān)保物的占有從而使擔(dān)保權(quán)益得以完善。實(shí)際上就是質(zhì)權(quán)，也是最為簡(jiǎn)單、最為古老的擔(dān)保方式。絕大多數(shù)擔(dān)保物都可以通過(guò)占有來(lái)完善，對(duì)于金錢(qián)和流通票據(jù)而言，占有是唯一的完善方式。[6]擔(dān)保物既可以由擔(dān)保權(quán)人親自占有，也可以由其人代為占有；（2）登記。一般說(shuō)來(lái)，凡是不能通過(guò)占有獲得完善的擔(dān)保都需要通過(guò)登記進(jìn)行完善。絕大多數(shù)擔(dān)保都可以采取占有和登記兩種完善形式。一些只能采取特定完善形式的擔(dān)保，UCC第9章都作出了相應(yīng)規(guī)定。例如，一般的貨物、可轉(zhuǎn)讓的物權(quán)憑證來(lái)說(shuō)，占有和登記都可以作為完善的方式；但是對(duì)于賬款、一般無(wú)形物來(lái)說(shuō)，由于債權(quán)人不能占有，所以登記就是債權(quán)人獲得完善的唯一方式。[7]擔(dān)保一經(jīng)完善就會(huì)產(chǎn)生針對(duì)當(dāng)事人以外第三人的法律效力，即使第三人是善意合理地取得擔(dān)保物的所有權(quán)，也不能抗辯債權(quán)人在擔(dān)保物上的權(quán)利。

綜上可知，擔(dān)保設(shè)立的日期是擔(dān)保對(duì)債務(wù)人生效的日期，擔(dān)保完善的日期是擔(dān)保對(duì)第三人生效的日期。這就意味著，在擔(dān)保完善之前，債權(quán)人是不能被完全有效保護(hù)的，盡管擔(dān)保已經(jīng)對(duì)對(duì)債務(wù)人生效，但是尚未轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N普遍生效的權(quán)利，無(wú)論擔(dān)保是自愿產(chǎn)生的還是法律強(qiáng)制產(chǎn)生的，它都不能夠有效對(duì)抗取得財(cái)產(chǎn)的第三人。所以，一項(xiàng)完全有效的擔(dān)保債權(quán)必須經(jīng)過(guò)設(shè)立和完善程序，這樣才能在破產(chǎn)分配中取得相應(yīng)的優(yōu)先權(quán)。沒(méi)有完善的擔(dān)保債權(quán)在破產(chǎn)分配中的情況將在后文敘述。

四、擔(dān)保的實(shí)行

擔(dān)保程序的實(shí)行（foreclosure），即取消擔(dān)保物的回贖權(quán)。它是指在債務(wù)人沒(méi)有履行合同義務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以取消債務(wù)人對(duì)擔(dān)保物的回贖權(quán)，以擔(dān)保物的價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。擔(dān)保的種類不同其實(shí)現(xiàn)程序也是有較大差異的。例如，一些擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)需要取得法院的裁決，其余擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)則無(wú)需法院的裁決，只要有違約行為的出現(xiàn)即可。但是，如果債務(wù)人或者其它利害關(guān)系人對(duì)擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)提出質(zhì)疑，擔(dān)保權(quán)人就需要得到法院的裁決。擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)一般包括兩步：一是對(duì)擔(dān)保物的占有；二是用擔(dān)保物清償債務(wù)。

1.對(duì)擔(dān)保物的占有

一些擔(dān)保，例如普通法中手藝人的擔(dān)保，是以占有作為擔(dān)保完善的方式，所以對(duì)這些擔(dān)保來(lái)說(shuō)，盡管可能會(huì)要求某種形式的通知，但是專門(mén)的占有行為就是不必要的。如果債務(wù)人違約時(shí)擔(dān)保權(quán)人沒(méi)有占有擔(dān)保物，那么，作為擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的前提條件首先要求擔(dān)保權(quán)人占有該擔(dān)保物。在一些擔(dān)保中，擔(dān)保物的占有無(wú)需法院的協(xié)助，擔(dān)保權(quán)人依靠自己的行為即可完成，即self—help；而在其它的擔(dān)保中或者債務(wù)人有阻礙占有企圖的情況下，就需要得到法院的幫助。

2.用擔(dān)保物清償債務(wù)

一旦擔(dān)保物處于擔(dān)保權(quán)人控制之中，實(shí)現(xiàn)程序就不可避免。用擔(dān)保物清償債務(wù)有兩種方法：變賣(mài)（通過(guò)出售取消擔(dān)保物的回贖權(quán)）和抵債（嚴(yán)格的取消擔(dān)保物的回贖權(quán)）。抵債的方式只有在特定的情況下才會(huì)使用，用擔(dān)保物清償債務(wù)的典型方式是變賣(mài)。

（1）變賣(mài)

用擔(dān)保物清償債務(wù)的最常用的方法就是變賣(mài)擔(dān)保物。通常擔(dān)保權(quán)人可以自己變賣(mài)擔(dān)保物，有時(shí)候則由司法行政官員或法院人員進(jìn)行變賣(mài)。變賣(mài)一般應(yīng)當(dāng)通過(guò)公開(kāi)拍賣(mài)進(jìn)行，但是有些擔(dān)保權(quán)人被授權(quán)可以自行出售擔(dān)保物。[8]無(wú)論由誰(shuí)變賣(mài)擔(dān)保物，也無(wú)論采用何種變賣(mài)方式，擔(dān)保物的變賣(mài)都應(yīng)當(dāng)遵守特定的形式和一系列規(guī)則，以保證變賣(mài)行為是誠(chéng)實(shí)的、正常的，在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下提供的價(jià)格是盡可能合理的。這些規(guī)則通常包括變賣(mài)廣告、給予債務(wù)人的通知、實(shí)際變賣(mài)行為等。但是這并不意味著擔(dān)保權(quán)人可以從變賣(mài)中得到豐厚的回報(bào)，法律設(shè)計(jì)的變賣(mài)程序使擔(dān)保物很少能以理想的價(jià)格出售，相反常常是大大低于市場(chǎng)價(jià)格的。因此，除非法律提供了保護(hù)措施或者法院確信在出售程序中存在不正常的現(xiàn)象，擔(dān)保物以極低的價(jià)格出售是不可避免的。

一旦擔(dān)保物依據(jù)法律規(guī)定的程序出售，出售所得價(jià)款就被用來(lái)償還債務(wù)。如果出售所得不足以償還債務(wù)，除非債權(quán)人棄權(quán)，債務(wù)人仍須償還差額部分，當(dāng)然，差額部分一般是作為無(wú)擔(dān)保債務(wù)進(jìn)行清償?shù)?；如果?dān)保物的出售所得價(jià)款超過(guò)了債務(wù)額，超過(guò)的部分用于清償在擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)中處于次位優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人；如果仍有剩余或者沒(méi)有這樣的債權(quán)人，那么剩余的部分將返還給債務(wù)人。

需要特別指出的是，在公開(kāi)進(jìn)行的變賣(mài)中擔(dān)保權(quán)人也有權(quán)投標(biāo)或競(jìng)買(mǎi)該財(cái)產(chǎn)。擔(dān)保權(quán)人往往以大大低于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格購(gòu)得該財(cái)產(chǎn)，并且可以對(duì)不足清償部分繼續(xù)追償，這樣對(duì)債務(wù)人是不公平的。如果擔(dān)保權(quán)人從變賣(mài)中獲利太多，法院就可能以濫用權(quán)利為由把擔(dān)保物的變賣(mài)行為歸于無(wú)效，也可能裁定擔(dān)保權(quán)人所購(gòu)得的財(cái)產(chǎn)已清償全部債務(wù)，債務(wù)人不必再就未清償?shù)牟糠肿鞒銮鍍敗?/p>

（2）抵債

在一些擔(dān)保中，抵債可以作為變賣(mài)的替代性方法。擔(dān)保權(quán)人雖然不能出售但可以通過(guò)抵債取得擔(dān)保物的所有權(quán)。這就意味著擔(dān)保權(quán)人無(wú)權(quán)以擔(dān)保物不足以償債為由繼續(xù)向債務(wù)人討債，但也沒(méi)有義務(wù)返還擔(dān)保物價(jià)值超過(guò)債務(wù)價(jià)值的部分。

雖然抵債可能和變賣(mài)的效果是相同的，例如擔(dān)保權(quán)人購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保物后不足部分的禁止追償，但是這兩種救濟(jì)手段還是有區(qū)別的。在一個(gè)變賣(mài)程序中可能出現(xiàn)競(jìng)標(biāo)行為，并且擔(dān)保物出售價(jià)款償債后可能會(huì)有剩余。但是在抵債過(guò)程中是沒(méi)有競(jìng)標(biāo)行為發(fā)生的，當(dāng)然也就不可能出現(xiàn)價(jià)值剩余的情況。一般只有在相信擔(dān)保物的價(jià)值超過(guò)或者至少等于債務(wù)額時(shí)，擔(dān)保權(quán)人才會(huì)積極主張抵債。因此，抵債最可能出現(xiàn)的結(jié)果就是債務(wù)人失去了收回清償后剩余價(jià)值的權(quán)利。這也就是法律為什么對(duì)抵債嚴(yán)加限制的原因。