銀行中小企業金融產品經營模式分析

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隨著金融市場不斷升溫，商業銀行的競爭日益激烈，為了金融企業的融資需要，各個銀行都針對中小企業貸款推出了新的金融產品，這種最新的經營模式促進了產品以及業務的創新。

一、中小企業動產質押融資模式

大宗商品，由于其數量巨大，價格相對比較穩定，可以成為企業對外融資的重要方式之一。可以借助銀行融資產品中的中小企業動產質押融資進行，也稱之為存貨融資。主要的實行目的就是處理企業融資困難問題，具體來說就是企業將貨物以及其他銀行都能認可的物品作為抵押，向中小銀行等金融機構申請融資。因存貨及大宗商品體積較大，不便于轉移，且質押往往存放于第三方處，故在大宗商品質押的設定中，除出質人和質權人外，往往還需要監管方參與到交易中。此時的交易結構相較于普通動產質押稍有不同，因監管方的存在，質物并未實際由質權人占有，由此會引發一定的風險。尤其對于作為資金提供方的金融機構而言，如果對交易流程把控不嚴，將有可能導致資金無法收回形成壞賬的風險。故對該融資方式有必要進行全面的流程管理，以防控風險。當企業申請融資時，企業要將抵押貨物交給第三方物流倉儲公司代管，但是這些倉儲公司必須得到銀行的認可，同時所有權不發生變動，否則不可以代管。這樣一來企業一方面可以獲得融資，一方面可以實現正常資金周轉和經營。另外，動產質押融資可以實現提供多種融資渠道、方式，例如開具銀行承兌匯票、保函、貸款等，這種融資渠道可以擴大銀行的隱藏客戶，使銀行成為物流供應鏈中連接資金與資金流動的橋梁，并使銀行與物流企業形成長期的合作關系，在原有合作基礎之上擴展服務項目，聯系上下游企業。

二、中小企業保兌倉融資模式

處于下游的中小企業，在一般情況下會需要處于上游的供應商提供預付賬款，這樣才能獲得下游客戶發展過程中需要的原材料以及產品，并且是持續得到供應。當企業出現短暫性的資金流轉困難時，可以使用保兌倉融資模式，實現企業某項專項款的融資，以此獲得銀行短期性的貸款，得到信貸支持。通俗一點講，就是企業向合作銀行交納一定的保證金后，可以開出承兌匯票，且由合作銀行承兌，收款人為企業的上游供應商，供應商在收到銀行承兌匯票前，開始向物流公司或者倉儲公司的倉庫發貨，貨到倉庫后，轉為倉單質押，若融資企業無法到期償還銀行貸款，則上游供應商負責回購質押貨物。保兌倉融資模式，必須在供應商確認回購的情況下，融資企業才可以申請銀行的融資業務，但是供應商必須控制融資企業在銀行中所擁有的提貨權，這樣一來，保兌倉融資模式適合供應商回購基礎上的采購活動。

三、中小企業應收賬款融資模式

應收賬款融資又分為應收賬款保理融資和應收賬款質押融資兩種。（1）應收賬款保理融資，是指企業將賒銷形成的未到期的應收賬款，在滿足一定條件的情況下，以協議的形式有條件轉讓給銀行或保理機構，由后者對企業提供貿易融資、應收賬款管理、應收賬款催收和壞賬擔保等綜合性服務的業務。（2）應收賬款質押融資，是指企業將應收賬款作為擔保，質押給銀行等金融機構以獲取貸款。這種方式通常是與企業的現金流相連接，在企業提供應收賬款質押取得貸款后，只要企業的現金流進來隨即就將貸款歸還的一種可循環使用的短期貸款。應收賬款融資模式是應收貨款在沒有到期的情況下便向銀行等金融機構辦理融資的模式，是建立在供應鏈金融產品基礎之上的，為供應鏈上游企業提供融資的業務模式。應收賬款融資模式的融資過程會涉及到供應鏈上下游的企業以及銀行，其中的債務企業在融資過程中扮演著反擔保角色，如果融資企業出現狀況，債券企業必須彌補銀行虧損，承擔責任。綜上所述，各個中小企業必須熟練掌握金融產品的融資方式，了解金融產品，努力打破金融產品的選取限制，利用各種方式拓展企業的金融管理方式，健全服務體系，促進企業的正常發展。

作者:徐光 單位:財智東方